Giải pháp nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ HUỆ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ HUỆ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Thị Thu THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực, thân thu thập từ nguồn tài liệu tham khảo nghiên cứu, phân tích đánh giá Chưa sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ cho tác giả hoàn thành luận văn cảm ơn Các thơng tin, tài liệu trình bày luận văn ghi rõ nguồn gốc cụ thể Thái Nguyên, tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập trường Đại học Kinh tế & QTKD Thái Nguyên thực đề tài, thân nhận giúp đỡ lớn vô quý báu đơn vị, tập thể cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn Giảng viên khoa thuộc trường Đại học Kinh tế & QTKD Thái Nguyên, thầy cô tham gia giảng dạy chương trình học tơi thời gian qua Đặc biệt hướng dẫn khoa học PGS.TS Hoàng Thị Thu suốt thời gian thực đề tài Xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình cổ vũ động viên tạo điều kiện cho tơi suốt q trình tham gia học tập thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận lực tài ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Tài ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Năng lực tài ngân hàng thương mại 15 1.2 Cơ sở thực tiễn 19 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao lực tài số NHTM giới 19 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao lực tài số NHTM Việt Nam 23 1.2.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao lực tài cho NHTMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên 25 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 26 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 26 iv 2.2.2 Phương pháp tổng hợp số liệu, xử lý liệu 27 2.2.3 Phương pháp phân tích đánh giá 27 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 28 Chương 3: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 42 3.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 42 3.1.1 Quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 42 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 43 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương TN 44 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2014 - 2016 49_Toc501046905 3.2 Thực trạng lực tài ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2014-2016 52 3.2.1 Phân tích, đánh giá vốn chủ sở hữu Vietinbank Thái Nguyên 52 3.2.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng chất lượng tài sản Vietinbank Thái Nguyên 56 3.2.3 Phân tích, đánh giá khả sinh lời Vietinbank Thái Nguyên 60 3.2.4 Phân tích, đánh giá khả khoản Vietinbank Thái Nguyên 62 3.2.5 Chất lượng quản lý 63 3.3 Yếu tố ảnh hưởng đến lực tài ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Thái Nguyên 65 3.3.1 Yếu tố chủ quan 65 3.3.2 Yếu tố khách quan 67 3.4 Đánh giá chung lực tài ngân hàng TMCP Cơng thương - Chi nhánh Thái Nguyên 69 3.4.1 Những kết đạt 69 3.4.2 Hạn chế còn tồn 70 v 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 71 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 73 4.1 Quan điểm, định hướng phát triển mục tiêu nâng cao lực tài ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020 73 4.1.1 Quan điểm 73 4.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020 74 4.2 Giải pháp nâng cao lực tài ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 76 4.2.1 Nhóm giải pháp vốn chủ sở hữu 76 4.2.2 Nhóm giải pháp chất lượng tài sản 77 4.2.3 Nhóm giải pháp khả sinh lời 78 4.2.4 Nhóm giải pháp khả khoản 78 4.2.5 Nhóm giải pháp công tác quản lý 80 4.3 Kiến nghị 81 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan quản lý nhà nước 81 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 82 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CNTT : Công nghệ thông tin ĐVT : Đơn vị tính KH : Khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần VND : Việt nam đồng VIETINBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Công THÁI NGUYÊN thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương- chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 3.2: Chỉ tiêu phản ánh quy mô vốn chủ sở hữu Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014 - 2016 52 Bảng 3.3: Hệ số an toàn vốn Vietinbank giai đoạn 2014 - 2016 54 Bảng 3.4: Nguồn vốn Vietinbank Thái Nguyên giai đoạn 2014-2016 .55 Bảng 3.5: Tổng tài sản tốc độ tăng trưởng tổng tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014-2016 .56 Bảng 3.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tài sản có Ngân hàng TMCP .57 Cơng Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014 - 2016 57 Bảng 3.7: Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản dư nợ Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014 - 2016 58 Bảng 3.8: Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014-2016 58 Bảng 3.9: ROA, ROE Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014 - 2016 .60 Bảng 3.10: Tỷ lệ thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014-2016 61 Bảng 3.11: Khả khoản Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014-2016 62 Bảng 3.12: Chỉ tiêu thể hiệu quản lý Ngân hàng TMCP Công Thương - chi nhánh Thái Nguyên, giai đoạn 2014-2016 64 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Những dịch vụ ngân hàng đa ngày .11 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên 45 71 Khả khoản nguồn vốn ngân hàng toán cho Vietinbank Thái Nguyên Khi mà tài sản, nguồn vốn, dư nợ huy động có chệnh lệch khơng nhỏ dẫn tới có khả khả khoản hoạt động kinh doanh khơng tốt Việc cần thiết cho Vietinbank Thái Ngun cân đối tỷ lệ dư nợ cho vay/ vốn huy động; tài sản ngắn hạn/tài sản, vốn huy động Nguyên nhân cho hạn chế Vietinbank có tập trung q nhiều hoạt động tín dụng hoạt động đầu tư, kinh doanh, phi tín dụng chưa đem lại hiệu tốt 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế Vietinbank Thái Nguyên chưa có đầu tư hiệu hoạt động phi tín dụng, hoạt động còn đơn điệu hình thức, chất lượng chưa cao, quy mô dịch vụ nhỏ, sức cạnh tranh cịn hạn chế Trong hoạt động marketing chưa thực hiệu nên tỷ lệ khách hàng cá nhân tham gia vào hoạt động phi tín dụng ngân hàng hạn chế; việc xây dựng chiến lược rõ ràng cho phát triển dịch vụ phi tín dụng chưa trọng, mà thường lồng ghép vào chiến lược phát triển chung ngân hàng; Trình độ công nghệ nguồn nhân lực chất lượng cao để phát triển dịch vụ phi tín dụng ứng dụng công nghệ cao như: giao dịch công cụ phái sinh, ngân hàng điện tử, ủy thác còn chưa phát huy tối đa để đem lại hiệu tương xứng với lực lợi thế; bên cạnh thói quen sử dụng tiền mặt người Việt Nam trở ngại lớn việc phát triển mạng lưới thẻ nói riêng dịch vụ phi tín dụng nói chung ngân hàng Kết nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng ngân hàng giai đoạn 2014-2016 dù cải thiện cịn khiêm tốn Với việc chưa có đầu tư đắn hiệu với việc hoạt động tín dụng có đem lại hiệu khơng thể gánh cho hoạt động phi tín dụng Nếu hoạt động phi tín dụng đem lại hiệu cao chắn lợi nhuận đem lại cho Vietinbank Thái Nguyên còn cao nữa, tiềm lực tài Vietinbank Thái Nguyên ổn định phát triển 72 Vẫn chưa xây dựng mơ hình dự báo rủi ro nói chung rủi ro khoản nói riêng, việc trích lập dự phịng rủi ro khoản chưa quan tâm, có việc theo dõi lượng tiền vào ngày tiền lớn thơng báo trước hơm sau phận phịng kế toán ngân quỹ thực hiện.Việc đảm bảo khả tiếp cận dễ dàng nguồn cung khoản ngân hàng thực tốt việc sử dụng nguồn rủi ro khoản xảy cho hợp lý nhất, an toàn với chi phí rẻ tình căng thẳng khác chưa tính tới 73 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 4.1 Quan điểm, định hướng phát triển mục tiêu nâng cao lực tài ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020 4.1.1 Quan điểm Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam hồn thiện đề án tái cấu giai đoạn 2016-2020 phương án tăng vốn điều lệ giai đoạn 2017-2020 để báo cáo Ngân hàng nhà nước tổng hợp trình Chính phủ phê duyệt Việc triển khai nội dung góp phần quan trọng để đạt mục tiêu phát triển bền vững VietinBank nói riêng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung, tiếp tục trì cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm triển vọng phát triển VietinBank theo đánh giá tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế thời gian tới Trên sở nâng cao lực hiệu hoạt động VietinBank, đóng góp tích cực cho việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam, đồng thời tác động tích cực đến cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Việt Nam, trì đánh giá tích cực tổ chức quốc tế Việt Nam, từ hỗ trợ trì cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Việt Nam, thực mục tiêu phát triển bền vững theo đạo Chính phủ Trong bối cảnh phát triển cịn nhiều khó khăn thách thức; tuân thủ sách định hướng toàn hệ thống năm 2017; ban lãnh đạo Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên đề định hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh tiềm lực tài chính: - Nghiêm túc thực đạo NHNN tiền tệ, tín dụng, tỷ giá, lãi suất…, tiên phong việc giảm lãi suất, cung ứng nguồn vốn kịp 74 thời cho doanh nghiệp người dân Đồng thời tuân thủ định hướng chung toàn hệ thống - Hoàn thành tiêu kinh doanh, vượt mức kế hoạch đặt cho toàn chi nhánh - Phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đầu tư mảng dịch vụ, tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp lớn giảm xuống 50%, tích cực phát triển hoạt động phi tín dụng, tốn - Nâng cao cơng tác quản trị rủi ro, chất lượng nhân sự, mở rộng quy mô chi nhánh 4.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020 * Định hướng theo đề án tái cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 phương án tăng vốn điều lệ giai đoạn 2017-2020 - Tiếp tục đổi hoạt động để nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh phát triển bền vững, phù hợp với thông lệ tốt quốc tế - Xây dựng lộ trình tăng vốn tự có phù hợp, bao gồm việc tăng vốn điều lệ thông qua việc sử dụng lợi nhuận làm hàng năm để tăng vốn, chia cổ tức cổ phiếu, phát hành cổ phiếu cho cổ đông để tăng vốn, cấu lại danh mục đầu tư, cấu phù hợp vốn cấp cấp - Đáp ứng chiến lược phát triển bền vững phục vụ có hiệu cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, đồng thời thực tốt lộ trình áp dụng Basel II theo kế hoạch Ngân hàng Nhà nước * Định hướng triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2017: - Tăng trưởng bứt phá KH vừa nhỏ, KH bán lẻ, KHDN FDI, phát triển KH vừa nhỏ nhiệm vụ trọng tâm, tiếp tục cấu đối tượng 75 khách hàng, dư nợ, giảm bớt phụ thuộc vào đối tượng KHDN lớn, đảm bảo tăng trưởng an toàn bền vững - Tập trung cho vay ngắn hạn, đầu tư vốn SXKD, ngành nghề Chính phủ ưu tiên - Phát triển ngân hàng tốn, nâng tỷ trọng thu phí dịch vụ/tổng lợi nhuận lên 20%; triển khai công cụ, sản phẩm phục vụ giải pháp không dùng tiền mặt - Giải dứt điểm khoản nợ bán cho VAMC - Kiểm sốt chặt chẽ tín dụng mới, nợ xấu tối đa 0,5%/tổng dư nợ - Bám sát tiến độ Đề án nâng cao lực tài cho NHTM - Quản trị rủi ro, tăng cường kiểm tra phòng giao dịch để nâng cao kỷ cương, kỷ luật công tác quản trị điều hành - Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện cho khách hàng, tăng suất lao động - Triển khai an tồn hiệu hệ thống cơng nghệ thơng tin (CNTT) mới, ngân hàng có hệ thống CNTT hàng đầu khu vực Châu Á Đây nhiệm vụ lớn, quan trọng chi nhánh tồn hệ thống nhằm khai thác tối đa tính công nghệ, đẩy mạnh bán chéo - Công tác truyền thông cần bám sát chủ trương, chủ động phối hợp báo chí tuyên truyền sách Ngành Ngân hàng tới khách hàng - Đẩy mạnh việc tăng vốn tự có đảm bảo nhu cầu tăng trưởng phát triển giai đoạn tới Tăng trưởng quy mô thị phần hoạt động Việc triển khai nội dung góp phần quan trọng để đạt mục tiêu phát triển bền vững Vietinbank nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, tiếp tục trì cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm triển vọng phát triển Vietinbank theo đánh giá tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế thời gian tới Trên sở nâng cao lực hiệu hoạt động Vietinbank, đóng góp tích cực cho việc thúc 76 đẩy phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam, đồng thời tác động tích cực đến cải thiện mơi trường đầu tư kinh doanh Việt Nam, trì đánh giá tích cực tổ chức quốc tế Việt Nam, từ hỗ trợ trì cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Việt Nam, thực mục tiêu phát triển bền vững theo đạo Chính phủ 4.2 Giải pháp nâng cao lực tài ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 4.2.1 Nhóm giải pháp vốn chủ sở hữu - Tăng quy mô vốn chủ sở hữu nhằm mục đích đầu tư tăng lực hạ tầng (đầu tư cho công nghệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, cải thiện hệ thống sở hạ tầng…) đồng thời để tăng lực tài nhằm nâng cao cạnh tranh đảm bảo hệ số an toàn vốn CAR đáp ứng cho việc tăng trưởng nóng tín dụng tài sản có rủi ro khác tổng tài sản - Việc tăng vốn chủ sở hữu cần phải cân đối việc phân phối kết tài giữ lại lợi nhuận phù hợp bổ sung vào vốn chủ sở hữu để tăng quy mô vốn nhằm tái đầu tư giảm nhẹ gánh nặng tài cổ đơng Đồng thời giúp ngân hàng phụ thuộc vào thị trường vốn nhờ tránh chi phí huy động vốn - Để tăng cường vốn chủ sở hữu đồng nghĩa với việc tăng cường lợi nhuận song song với việc nâng cao hiệu hoạt động: đa dạng hóa cải thiện chất lượng dịch vụ, cắt giảm chi phí, nâng cao chất lượng đội ngũ quản lý, nhân viên, cải thiện công nghệ ngân hàng - Áp dụng đa dạng biện pháp tăng vốn nhằm nâng cao quản trị rủi ro - Về việc quản trị vốn ngân hàng, việc tìm kiếm đưa cách thức đánh giá vốn kinh tế tài sản rủi ro, qua hoạnh định vốn xác khoa học, đồng thời đánh giá xác hiệu sử dụng vốn - Tăng cường hệ số an toàn vốn: việc tăng cường vốn chủ sở hữu, ngân hàng giảm tài sản có điều chỉnh theo tỷ lệ rủi ro cách 77 áp dụng biện pháp quản trị rủi ro với tài sản trình bày cụ thể phần nhóm giải pháp chất lượng tài sản - Rà soát nợ xấu bán nợ xấu cho công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam VAMC từ củng cố quy mơ vốn để phát triển bền vững Hoặc chuyển khoản nợ xấu thành vốn cổ phần Ngân hàng đàm phán với khách hàng khoản nợ xấu xác định nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, từ nguyên nhân xác định, phía ngân hàng xem xét khoản nợ cịn thu hồi giai đoạn chưa thể thu hồi thương thảo với khách hàng để chuyển thành vốn góp cổ phần Với khoản vay ngắn hạn có trích lập dự phịng, trường hợp chưa thể xử lý triệt để dùng quỹ để xử lý nợ xấu 4.2.2 Nhóm giải pháp chất lượng tài sản - Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu tăng cường biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro với tài sản - Cần hạn chế số lượng, quy mơ khoản nợ khó đòi thơng qua nghiệp vụ chặt chẽ nghiệp vụ tài sản có NH nên mở rộng phạm vi khách hàng trọng đến đối tượng có độ an toàn cao giúp NH san sẻ bớt rủi ro Mặc dù nợ xấu Vietinbank Thái Nguyên có cải thiện nhiên với khoản nợ xấu tồn cần phân loại xử lý dứt điểm, khơng để tình trạng lưu từ năm sang năm khác - Đối với danh mục tài sản chịu ảnh hưởng tỷ giá hối đối cần có biện pháp phịng ngừa biến động tiêu cực tỷ ký hợp đồng kỳ hạn tương lai hay quyền chọn để đảm bảo giá trị tài sản không bị sụt giảm thời gian hợp đồng đáo hạn - Đối với khoản đầu tư (kinh doanh, chứng khoán…) hay khoản mục ngoại bảng (bảo lãnh, phát hành tín dụng thư…) cần có đầy đủ thơng tin, phân tích chi tiết dự án đầu tư, lựa chọn dự án đầu tư với mức độ rủi ro không vượt khả ngân hàng đảm đương Khách hàng sử dụng dich vụ bảo lãnh hay phát hành thư tín dụng phải tìm 78 hiểu mức độ an tồn hay xếp hạng tín nhiệm, khả tài chính, có tài sản bảo đảm 4.2.3 Nhóm giải pháp khả sinh lời - Nguồn vốn ln mối quan tâm ngân hàng Do để nâng cao khả sinh lời ngân hàng cần phải cân đối nguồn vốn vay cho vay Vietinbank Thái Nguyên có chiến lược hợp lí việc huy động vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, nhiên để phát triển lớn mạnh mang tính lâu dài: thực lãi suất huy động hợp lí hấp dẫn, tạo niềm tin cho khách hàng, tác phong phục vụ Với việc thu hút khách hàng huy động lẫn cho vay kéo theo việc kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ khác ngân hàng để nâng cao nguồn thu từ hoạt động bảo lãnh, dịch vụ, ngân quỹ… - Có chiến lược việc giảm chi phí từ hoạt động quản lý, dịch vụ Hoạt động kinh doanh ngân hàng mang tính đặc thù, giảm chi phí hoạt động kinh doanh vấn đề cần tìm phương án tốt mà không ảnh hưởng đến hoạt động khác - Tập trung triển khai phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ có thu phí Hình thành phận nghiên cứu thị trường, tìm tịi sáng kiến sản phẩm dịch vụ mơi giới tiền tệ, bao tốn… xây dựng sách khách hàng, có sách giá phí dịch vụ hợp lí 4.2.4 Nhóm giải pháp khả khoản - Xây dựng chiến lược quản lý tài sản nợ tài sản có góp phần nâng cao hiệu quản lý khoản Như ngân hàng vừa tích trữ tài sản khoản để đáp ứng phần nhu cầu khoản, phần lại đáp ứng cách vay thị trường tiền tệ phát hành kì phiếu ngắn hạn, trái phiếu dài hạn Để quản trị khoản tốt ngân hàng cần phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chiến lược khoản hỗn hợp, từ rút nên dự trữ tài sản có tính khoản nhiều hay tìm nguồn tài trợ từ bên nhiều 79 - Chú trọng công tác giám sát báo cáo nội bộ: Việc kiểm tra, giám sát báo cáo nội Vietinbank Thái Nguyên thường xuyên kịp thời mang lại nguồn thông tin quan trọng cần thiết cho việc quản trị rủi ro hiệu Dịng thơng tin phận liên quan khối nguồn vốn, khối quản trị rủi ro, phải lưu thông, trôi chảy không đứt đoạn Nâng cao vai trị tham gia Kiểm tốn nội Bộ phận kiểm sốt đóng vai trò quan trọng cơng tác quản trị rủi ro nói chung rủi ro khoản nói riêng Ban kiểm sốt phận kiểm toán cần thực kiểm tra, đánh giá thường xun tồn diện tính hiệu khung hoạt động quản trị rủi ro khoản, tính tuân thủ sách quản trị rủi ro khoản hạn mức, vị rủi ro khoản Từ đó, kịp thời đề biện pháp chỉnh đốn sửa chữa thích hợp cho khung quản trị, sách quy trình quản trị rủi ro khoản - Tăng cường quản lý rủi ro Ngân hàng cần phải có phận quản lý rủi ro cụ thể Ngân hàng thường gặp phải nhiều rủi ro rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, hay rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất Những loại rủi ro thường có mối quan hệ tác động lẫn cần có phận quản lý rủi ro chung cho toàn ngân hàng để quản lý cách chặt chẽ rủi ro xảy ngân hàng Rủi ro khoản bị tác động rủi ro khác, quản lý chặt chẽ rủi ro giúp ngân hàng hạn chế phòng ngừa rủi ro khoản - Có liên kết thống NHTM địa bàn để đảm bảo toán tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Chú trọng đầu tư vào tài sản có tính khoản cao Ngân hàng thay dự trữ tiền dư thừa tiền mặt gửi tiền TCTD khác, tiền gửi TCTD có tính khoản cao, tỷ suất sinh lợi cao tiền mặt, giúp ngân hàng dễ dàng toán khoản tiền giao dịch ngân hàng với Ngân hàng rút khoản tiền gửi để chi trả yêu cầu cấp thiết, 80 khoản nợ phải tốn có khó khăn khoản ngân hàng Đồng thời trì lượng tiền mặt quỹ hợp lý để giải kịp thời rủi ro lường trước - Cần thực gắn kết quản trị khoản với quản lý tài sản nợ Tiếp tục tăng cường huy động vốn từ thị trường dân cư, đảm bảo mức tăng trưởng huy động tiền gửi phù hợp với mức tăng trưởng tín dụng Đa dạng hóa nguồn vốn giúp ngân hàng đảm bảo an toàn khoản tốt Quản lý tài sản nợ đồng nghĩa với việc tạo mối quan hệ bền vững với nguồn tài trợ này, đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng tổ chức phủ, NHNN ngân hàng lớn thị trường liên ngân hàng Đây nguồn tài trợ tương đối dồi mà đi, Vietinbank Thái Nguyên phải đối mặt với việc lượng vốn tiềm lớn 4.2.5 Nhóm giải pháp công tác quản lý - Nâng cao lực quản trị ngân hàng đặc biệt quản trị rủi ro quản trị điều hành Cần liên tục hướng dẫn đào tạo đội ngũ nhân viên trực tiếp tham gia vào trình quản trị rủi ro khoản tầm quan trọng quy trình quản trị theo chuẩn mực thông lệ - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ban quản lý lãnh đạo người có trách nhiệm ngân hàng cần nâng cao trình độ tất nghiệp vụ quản trị rủi ro - Cần phải quan tâm có đầu tư cơng tác xây dựng văn hóa ngân hàng Nó yếu tố tác động tới thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Nó tài sản vơ hình, nguồn lực tạo lợi cạnh tranh - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá thương hiệu Vietinbank Thái Ngun ln ngân hàng có sức ảnh hưởng lớn nhiên với việc nhiều NHTM đầu tư cho hình ảnh nên cơng tác không nên bị coi nhẹ 81 - Hiện đại hóa cơng nghệ, đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến Khi hội nhập quốc tế, ngân hàng gặp phải nhiều thách thức từ phía ngân hàng nước ngồi họ có nhiều lợi cơng nghệ dich vụ ngân hàng làm cho lợi vốn có Vietinbank dần đi, việc đầu tư cơng nghệ tiên tiến cần thiết công tác kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ, công tác kế toán, hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống giám sát điện tử giám sát từ xa… nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng - Đổi cấu hoạt động, thực quản lý kinh doanh theo nhóm khách hàng loại hình dịch vụ ngân hàng đa năng, thay dần cho việc quản lý theo chức nghiệp vụ nay, đồng thời nâng cao trình độ quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có, kiểm tốn nội bộ, nhằm tạo tiền đề xây dựng tập đồn tài hoạt động ngân hàng quốc tế 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ các quan quản lý nhà nước - Có quan tâm chặt chẽ đến vốn chủ sở hữu quản trị vốn ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo NHTM thực chức mình, đóng góp tích cực vào phát triển ổn định kinh tế - xã hội với vai trò trung gian tiền tệ Vốn quản trị vốn phải đảm bảo tính an tồn hoạt động bảo vệ ngân hàng hệ thống ngân hàng tránh khỏi vượt qua khủng hoảng tài chính, tránh gây đổ vỡ toàn hệ thống - Bên cạnh việc nghiêm khắc thực văn quy phạm pháp luật liên quan đến tăng cường vốn điều lệ đảm bảo mức độ an toàn ban hành thời gian gần đây, quan quản lý nhà nước cần nghiên cứu tìm mức độ hợp lý giới hạn định mức với nhà đầu tư nước ngồi tạo mơi trường cạnh tranh cơng bằng, sách thúc đẩy cạnh tranh tạo động lực thúc đẩy cải thiện chất lượng hoạt động, nâng cao hiệu quả, tăng cường tích lũy nâng cao nguồn lực tài 82 - Cơ quan nhà nước có can thiệp không nên sâu vào bước ngân hàng mà nên đóng vai trò người dẫn đường, đưa định hướng sách 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao hiệu công tác quản lý, tra giám sát tổ chức tín dụng - Có giải pháp hỗ trợ NHTMCP việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng phi tín dụng - Điều hành sách tiền tệ linh hoạt nhằm ổn định tỷ giá, hỗ trợ khoản cho ngân hàng TMCP - Ban hành lộ trình NHTM việc xây dựng quy trình quản lý rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế - Nâng cao lực hoạt động NHNN 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương - Hiện đại hóa cơng nghệ, đa dạng hóa nâng cao tiện ích, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến - Phát huy sản phẩm truyền thống đồng thời phải có sách khai thác cơng nghệ hiệu sản phẩm dịch vụ từ công nghệ nhằm nâng caokhả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, tạo đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động - Nâng cao lực quản trị điều hành - Quản trị tín dụng nhằm mục đích hướng tới khách hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng với chất lượng cao đảm bảo cách an toàn dựa quy định nguyên tắc hoạt động tín dụng theo chuẩn mực Chính phủ đề - Quản trị rủi ro: Ln ln có quan tâm với việc quản trị rủi ro để đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu - Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: Ln cần rà sốt đánh giá lại nguồn lực từ cán quản lý đến nhân viên nghiệp vụ, phân loại để có cách thức đào tạo phù hợp Luôn coi chiến lược phát triển chi nhánh Thái Nguyên 83 KẾT LUẬN Hiện nay, Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên khẳng định ngân hàng hàng đầu địa bàn Tỉnh Thái Nguyên Và Ngân hàng Công thương Việt Nam bốn ngân hàng vững mạnh hàng đầu nước Với vị tiềm lực vốn có xu cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi việc nâng cao lực tài cần thiết Bởi tiềm lực tài có ổn định vững mạnh dù chịu ảnh hưởng kinh tế hay biến động bất ổn ln đứng vững Trên sở phân tích số liệu vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn giải số vấn đề tồn đọng cần thiết phải có giải pháp để cải thiện: Một là, khái quát sở lý luận lực tài phân tích lực tài Và nêu cần thiết phải nâng cao lực tài ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên Chỉ phương pháp nghiên cứu, hệ thống tiêu sử dụng để phân tích luận văn Hai là, phân tích rõ thực trạng lực tài Vietinbank chi nhánh Thái Ngun sở mơ hình CAMEL Thơng qua tiêu sử dụng mơ hình CAMEL (an tồn vốn, chất lượng tài sản, chất lượng quản lý, khả sinh lời, khả khoản) Trên sở đó, đánh giá yếu tố chủ quan, khách quan ảnh hưởng đến lực tài ngân hàng Vietinbank Thái Nguyên Đồng thời, đưa kết đạt hạn chế cần phải khắc phục để nâng cao lực tài Vietinbank Thái Nguyên Ba là, đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao lực tài ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên có kiến nghị, đề xuất để hoàn thiện kế hoạch nâng cao lực tài Vietinbank nói chung Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên nói riêng 84 Tuy nhiên, để đạt mục tiêu hoàn thiện lộ trình nâng cao lực tài cần định hướng, sách, biện pháp thực cách đồng toàn diện nhằm nâng cao lực tài nói riêng, lực cạnh tranh nói chung toàn hệ thống Vietinbank 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hiệp ước vốn Basel I, II Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội ban hành ngày 29 tháng năm 2010 Phan Thị Hằng Nga (2013), Năng lực tài ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2014 – 2016), Thái Nguyên Ngân hàng Công thương Thái Nguyên (2016), Thuyết minh báo cáo tài (2014-2016), Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Công thương (2016), Báo cáo thường niên (2014 2016), Thái Nguyên Peter S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Năng Phúc (2008), Phân tích báo cáo tài chính, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Quyết định 112/2006/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Chính phủ ban hành ngày 24 tháng năm 2006 10 Thông tư 13/2010/TT-NHNN, Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 20 tháng năm 2010 11 Thông tư 36/2014/TT-NHNN, Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014 12 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 13 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Trung tâm nghiên cứu ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Báo cáo yêu cầu tăng cường lực tài NHTMNN cho mục tiêu phát triển kinh tế đất nước đề xuất, Hà Nội ... tài ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng lực tài Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Chương 4: Giải pháp nâng cao lực tài Ngân hàng. .. Thương mại cổ phần VND : Việt nam đồng VIETINBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Công THÁI NGUYÊN thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Kết kinh doanh Ngân hàng. .. TÀI CHÍNH CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 73 4.1 Quan điểm, định hướng phát triển mục tiêu nâng cao lực tài ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái