Cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THU HẰNG CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THU HẰNG CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THÁI QUỐC THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Phú Thọ, ngày .tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Thị Thu Hằng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn, tơi dƣợc giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ q báu Trƣớc hết tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng đào tạo trƣờng Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh, Khoa sau Đại học, Đại học Thái Nguyên Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ thầy giáo q trình giảng dạy, trang bị cho kiến thức khoa học Đặc biệt thầy giáo - PGS.TS PHẠM THÁI QUỐC ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu học tập Tôi xin chân thành cám ơn ban ngành nơi cơng tác nghiên cứu luận văn, tồn thể đồng nghiệp học viên lớp cao học quản lý kinh tế khóa 9, gia đình bạn bè tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cho tơi hồn thành chƣơng trình học góp phần thực tốt cho công tác thực tế sau Tôi xin chân thành cảm ơn ! Phú Thọ, ngày 19 tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Thị Thu Hằng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp đề tài Bố cục luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH PHÚ THỌ 1.1 Tín dụng vấn đề xóa đói giảm nghèo 1.1.1 Những vấn đề tín dụng tín dụng ƣu đãi hộ nghèo 1.1.2 Những vấn đề nghèo đói 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ƣu đãi hộ nghèo 13 1.1.4 Vai trò tín dụng ƣu đãi hộ nghèo 17 1.2 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo 19 1.2.1 Nhân tố khách quan 19 1.2.2 Nhân tố chủ quan 21 1.3 Kinh nghiệm cho vay ƣu đãi hộ nghèo NHCSXH số địa phƣơng 23 1.3.1 Kinh nghiệm số địa phƣơng 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm áp dụng NHCSXH Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 28 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 31 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin 33 2.2.3 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 33 2.3 Hệ thống tiêu phân tích 34 2.3.1 Đối với ngân hàng 34 2.3.2 Chỉ tiêu hộ nghèo 36 2.3.3 Chỉ tiêu xã hội 36 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 38 3.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 38 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 38 3.1.2 Mơ hình quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh 40 3.1.3 Tóm lƣợc hoạt động cho vay ƣu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2003-2013 46 3.2 Thực trạng cho vay ƣu đãi hộ nghèo ngân hàng sách xã hội địa bàn tỉnh Phú Thọ 51 3.2.1 Nguồn vốn 51 3.2.2 Hoạt động cho vay 52 3.2.3 Phƣơng thức cho vay đƣợc áp dụng 57 3.2.4 Lãi suất áp dụng 58 3.2.5 Thời hạn cho vay 60 3.2.6 Tình hình xử lý rủi ro 61 3.2.7 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 61 3.2.8 Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn 62 3.3 Kết hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo NHCSXH Phú Thọ 63 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 63 3.3.2 Tồn nguyên nhân 64 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 71 4.1 Phƣơng hƣớng, nhiệm vụ, mục tiêu Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 71 4.1.1 Phƣơng hƣớng, mục tiêu tổng quát NHCSXH tỉnh đến năm 2020 71 4.1.2 Nhiệm vụ mục tiêu cụ thể 71 4.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 72 4.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội 73 4.2.2 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay 73 4.2.3 Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội với Ban ngành, tổ chức đơn vị có liên quan cơng tác đánh giá cung ứng vốn sách 75 4.2.4 Tăng lực tài cung ứng vốn vay sách 76 4.2.5 Mở rộng phƣơng thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tƣợng vay vốn vùng 78 4.2.6 Củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn 80 4.2.7 Nâng cao chất lƣợng ủy thác 81 4.2.8 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng 82 4.2.9 Nâng cao lực quản trị điều hành 83 4.2.10 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 84 4.3 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc quan liên quan 84 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 84 4.3.2 Kiến nghị với quan ngang bộ, Ngân hàng nhà nƣớc 85 4.3.3 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 87 4.3.4 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh hội đoàn thể 88 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi PHỤ LỤC 93 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐD : Ban Đại diện CSHCM : Cộng sản Hồ Chí Minh CSXH : Chính sách xã hội CT-TTg : Chỉ thị - Thủ tƣớng HĐND : Hội đồng nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị NĐ-CP : Nghị định - Chính phủ NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NQ-HNTW : Nghị - Hội nghị Trung ƣơng ODA : Official Development Assistance- Hỗ trợ phát triển thức QĐ-HĐQT : Quyết định - Hội đồng quản trị QĐ-NH : Quyết định - Ngân hàng QĐ-TTg : Quyết định - Thủ tƣớng QĐ-UB : Quyết định - Ủy ban TK &VV : Tiết kiệm vay vốn TT-BTC : Thông tƣ - Bộ tài UBND : Ủy ban nhân dân VNĐ : Việt Nam đồng XĐGN : Xóa đói giảm nghèo Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 So sánh nguồn vốn sau 10 năm hoạt động (2003-2013) 46 Bảng 3.2 So sánh dƣ nợ tín dụng NHCSXH tỉnh Phú Thọ sau 10 năm hoạt động (2003-2013) 51 Bảng 3.3 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ (2003-2013) 52 Bảng 3.4 Một số tiêu chủ yếu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2003-2013 53 Bảng 3.5 Đánh giá hộ nghèo lãi suất cho vay ƣu đãi 59 Bảng 3.6 Đánh giá hộ nghèo thời hạn cho vay 60 Bảng 3.7 Tỷ lệ hộ nghèo sử dụng vốn sai mục đích vay 61 Bảng 3.8 Mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo 62 Bảng 3.9 Kết mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo 62 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 yếu là: Tên tuổi, địa chủ hộ, trình độ học vấn, đạo đức, tính thật siêng năng, tệ nạn nhƣ nghiện rƣợu, nghiện hút, kinh nghiệm quản lý, tài sản có, tình trạng gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối tƣợng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/tháng số tình hình khác 4.2.9 Nâng cao lực quản trị điều hành Hoạt động NHCSXH thời gian qua thành công việc quản trị ngân hàng Hội đồng quản trị Ban đại diện hội đồng quản trị cấp (Trung ƣơng, tỉnh, thành phố, quận, huyện thị xã) Với mơ hình Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị thể vai trò lãnh đạo Đảng Nhà nƣớc việc thực nhiệm vụ trị xóa đói giảm nghèo, gắn tín dụng sách với chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng, tạo điều kiện cho tổ chức trị chuyển đổi hoạt động, gắn tổ chức hội với sở, với hội viên… Thực vốn vay ƣu đãi hộ nghèo sách lớn Đảng Nhà nƣớc, đƣợc quản lý thống từ Trung ƣơng đến sở, đƣợc phổ cập rộng rãi tầng lớp dân cƣ vùng, vùng khó khăn, khẳng định sách tín dụng ƣu đãi nhanh chóng vào sống dân nghèo, vùng khó khăn nhƣ gió nhờ chế quản lý Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp mơ hình quản lý phù hợp với thực tiễn nƣớc ta, mơ hình quản lý có không hai sáng tạo nƣớc quốc tế Tuy nhiên, vai trò Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp thời gian qua bất cập vai trò giám sát hoạt động NHCSXH sở, thành viên Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp chƣa phát huy đầy đủ vai trị giám sát việc bình xét đối tƣợng cho vay, việc sử dụng vốn vay, trách nhiệm tổ chức nhận ủy thác, hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn việc thực thi nhiệm vụ sở Khiếm khuyết chiến lƣợc nâng cao lực, chất lƣợng mà cụ thể phát huy vai trò giám sát thành viên Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp sở, kịp thời phát xử lý trƣờng hợp phát sinh vi phạm nguyên tắc, chế sách tổ chức nhận ủy thác, Tổ tiết kiệm vay vốn, ngƣời Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 đƣợc vay hệ thống điều hành ngân hàng Vai trò giám sát Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cịn đƣợc thể việc đạo quyền cấp xã, phƣờng thực thi nhiệm vụ sách tín dụng ƣu đãi đƣợc quy định Mục d, khoản 9, điều Quyết định số 852/QĐ - TTg ngày 10/07/2012 thủ tƣớng phủ việc phê duyệt chiến lƣợc phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 4.2.10 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong lĩnh vực ngƣời yếu tố định Ở cụ thể việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng, đảm bảo ngƣời vay sử dụng vốn mục đích hồn trả vốn vay thời hạn, trƣớc hết phải ngƣời trực tiếp làm cơng tác tín dụng - cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động nhƣng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi Vì vậy, ngƣời cán tín dụng cần phải đƣợc tuyển chọn, bố trí hợp lý đƣợc quan tâm giáo dục, rèn luyện phải đảm bảo số tiêu chuẩn bản: - Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao - Phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp - Ngồi ra: Tự thân cán tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội phải biết tạo lập vận dụng mối quan hệ thân thiết với ngƣời có uy tín địa phƣơng, làng xã, có tiếng nói cộng đồng nhƣ: Các già làng trƣởng bản; cán lão thành; ngƣời có uy tín, ảnh hƣởng lớn dịng họ… để tùy trƣờng hợp nhờ vào uy tín, tiếng nói họ việc kiểm soát khoản cho vay công tác thu hồi nợ đến hạn 4.3 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc quan liên quan 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Cần có mơi trường kinh vĩ mơ ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững mơi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế nhƣ tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp ly kiểm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 sốt đƣợc, tăng tỷ lệ tích lũy tiết kiệm đầu tƣ Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế - Cần có mơi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nƣớc có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có nhƣ tạo sở cho vốn tín dụng bền vững nhƣ: + Có sách giao cho Bộ nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cƣờng công tác khuyến nông, lâm, ngƣ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị, hƣớng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất + Khu vực nông thôn cần đƣợc trọng đầu tƣ sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho ngƣời dân nông thơn + Nhà nƣớc cần có sách thúc đẩy thị trƣờng tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài phát triển dịch vụ tới tầng lớp ngƣời dân - Bảo đảm anh sinh xã hội phúc lợi xã hội Trong năm qua, Đảng Nhà nƣớc ta trọng ðến việc bảo ðảm an sinh xã hội phúc lợi xã hội Trong điều kiện kinh tế khó khăn, cơng tác phải đƣợc coi trọng, đặc biệt quan tâm đối tƣợng yếu dễ bị tổn thƣơng Trong thời gian tới phải tập trung đẩy mạnh giảm nghèo huyện nghèo, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Hỗ trợ đối tƣợng cận nghèo hộ vừa thoát nghèo vƣơn lên giảm nghèo bền vững Coi trọng phát triển kinh tế - xã hội vùng tái định cƣ, bảo đảm cho đồng bào ta có sống ổn định, nơi phải tốt nơi cũ, coi tiêu chí quan trọng đánh giá hiệu tổng thể dự án đầu tƣ có gắn với thu hồi đất tái định cƣ dân vùng dự án Tiếp tục dành ƣu tiên cho ngƣời có cơng với nƣớc, bảo đảm có mức sống khơng thấp mức trung bình dân cƣ địa bàn 4.3.2 Kiến nghị với quan ngang bộ, Ngân hàng nhà nước - Có chế khốn chi phí quản lý theo kết thu nhập hàng năm ổn định vòng năm, tạo chủ động đạo, điều hành, khuyến khích ngƣời lao động gắn bó với ngành Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 - Phối hợp với ngành kinh tế có liên quan xây dựng đề án chuyển giao công nghệ sản xuất kinh doanh, tƣ vấn cho ngƣời nghèo, hộ nghèo tập đƣợc làm quen với sản xuất hàng hóa, với dịch vụ tài ngân hàng - Các ngành có liên quan, tổ chức dân vận, quan thông tin báo chí, tổ chức trị xã hội tạo điệu kiện giúp đỡ, phối hợp chƣơng trình, dự án đầu tƣ, dự án tuyên truyền thực thi sách tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc sâu rộng để nhân dân hiểu đúng, làm sách pháp luật Nhà nƣớc * Kiến nghị Bộ Tài chính: - Chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành liên quan nghiên cứu, rà sốt, hồn thiện sách tín dụng ƣu đãi ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác cho phù hợp - Bố trí đủ nguồn lực, bảo đảm cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực có hiệu sách tín dụng Nhà nƣớc ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác * Kiến nghị Bộ Kế hoạch Đầu tư chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính: - Tổng hợp kế hoạch tín dụng hàng năm 05 năm Ngân hàng Chính sách xã hội lập, trình Thủ tƣớng Chính phủ xem xét, định kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội hàng năm 05 năm - Bố trí dự tốn vốn cấp cho chƣơng trình tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý, bổ sung vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã hội dự tốn ngân sách nhà nƣớc hàng năm, trình Thủ tƣớng Chính phủ xem xét, định * Kiến nghị Bộ Lao động - Thương binh Xã hội: - Phối hợp với Bộ, ngành liên quan nghiên cứu, xây dựng, trình ban hành sách tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác - Hồn thiện văn hƣớng dẫn Ủy ban nhân dân cấp việc điều tra, rà soát, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách để làm cho việc triển khai chƣơng trình tín dụng sách xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 - Chủ trì rà sốt sách hỗ trợ giảm nghèo, an sinh xã hội có liên quan đến sách tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác Bộ, ngành xây dựng nhằm đảm bảo tính thống đối tƣợng thụ hƣởng, nguồn vốn để thực chƣơng trình, tránh chồng chéo, trùng lắp, phân tán nguồn lực làm giảm hiệu sách - Chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam việc bảo đảm Ngân hàng Chính sách xã hội có chế tiền lƣơng phù hợp, ổn định nhằm động viên cán bộ, viên chức ngƣời lao động yên tâm cơng tác, gắn bó với ngành * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: - Thực chức quản lý nhà nƣớc theo thẩm quyền hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội - Hỗ trợ Ngân hàng Chính sách xã hội việc huy động vốn, vay tái cấp vốn đạo tổ chức tín dụng Nhà nƣớc (bao gồm tổ chức tín dụng Nhà nƣớc thực cổ phần hoá Nhà nƣớc giữ cổ phần chi phối) thực trì số dƣ tiền gửi Ngân hàng Chính sách xã hội theo quy định 4.3.3 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam - Phú Thọ tỉnh trung du miền núi, thu nhập ngƣời dân thấp so với bình quân chung nƣớc, tỷ lệ hộ nghèo cao Trong 10 năm qua chi nhánh nhận đƣợc quan tâm lớn từ NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác Tuy nhiên nhu cầu nguồn vốn lớn, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để NHCSXH thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tƣợng khác địa bàn - Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý hoạt động NHCSXH; Chỉnh sửa, bổ sung sách dẫn đến tồn phát sinh từ thực tiễn năm qua Nổi lên là: hoạch định sách tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, chế xử lý nợ rủi ro khách quan, chế tài ngành theo hƣớng nâng cao tính tự chủ, giảm dần tính thụ động tổ chức đạo, điều hành Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 - Thể chế hóa cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý phận hợp thành phƣơng thức quản lý kênh tín dụng sách xã hội Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị, tổ chức nhận ủy thác, tổ Tiết kiệm vay vốn đặc biệt quyền cấp xã, ngƣời đƣợc giao nhiệm vụ điều tra, phân loại hộ nghèo, hộ đƣợc thụ hƣởng sách xã hội khác trực tiếp quản lý danh sách phân loại - Thƣờng xuyên coi trọng công tác tra, kiểm tra, hạn chế chồng chéo, tiêu phí nhiều thời gian nhƣng kết đạt đƣợc không cao Các ngành quan quản lý Nhà nƣớc đƣợc giao chu trì chƣơng trình mục tiêu quốc gia, ngành, quan quản lý nhà nƣớc đƣợc giao chủ trì chƣơng trình mục tiêu quốc gia cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc thực đánh giá tác động tín dụng sách với việc thực mục tiêu chƣơng trình 4.3.4 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh hội đoàn thể Thực tiễn cho thấy, nơi đƣợc cấp ủy, quyền địa phƣơng quan tâm đạo sát nơi chất lƣợng tín dụng sách đƣợc nâng cao đạt kết tốt, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội, nhân dân phấn khởi tin tƣởng đồng tình ủng hộ; ngƣợc lại nơi có quyền địa phƣơng đặc biệt cấp xã thiếu quan tâm, đạo, có biểu phó thác việc thực sách tín dụng ƣu đãi cho NHCSXH tổ chức hội, đoàn thể tổ tiết kiệm vay vốn, nơi chất lƣợng tín dụng sách trở nêu yếu kém, nợ hạn cao, đời sống hộ nghèo đối tƣợng sách khác gặp khó khăn, an sinh xã hội chƣa đƣợc bảo đảm, nhân dân bất bình Để thực tốt sách tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc thời gian tới, quyền địa phƣơng cấp cần tiếp tục quan tâm lãnh đạo, đạo tạo điều kiện cho hoạt động NHCSXH Một là, đƣa việc thực sách tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc vào chƣơng trình nghị có liên quan địa phƣơng, nghị gắn với thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng thời kỳ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 Hai là, phát huy quyền dân chủ, tính cơng khai minh bạch thực sách tín dụng ƣu đãi theo phƣơng châm “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra” Ba là, huy động nguồn lực đạo thực chƣơng trình, dự án liên quan đến tín dụng dành cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội địa phƣơng; hàng năm, trích nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phƣơng để bổ sung vốn cho vay địa bàn theo chế, sách ƣu đãi địa phƣơng Bốn là, thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát việc quản lý, thực chƣơng trình tín dụng sách xã hội hoạt động NHCSXH Năm là, tích cực đạo xử lý khoản nợ hạn, bị chiếm dụng Đối với địa bàn có tỷ lệ nợ hạn từ 2% trở lên thành lập Ban đạo củng cố, nâng cao chất lƣợng tín dụng sách triển khai thực chƣơng trình kế hoạch hoạt động Ban đạo (tại cấp xã, thành lập tổ đơn đốc thu hồi nợ khó địi) Sáu là, tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác; chủ động, điều chỉnh bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cần nghèo đối tƣợng sách khác để có xác định đối tƣợng cho vay vốn NHCSXH; liên đới trách nhiệm việc cho vay đối tƣợng sách địa bàn, bảo đảm vốn vay đến đối tƣợng, phát huy hiệu quả, ngƣời vay trả nợ ngân hàng; nâng cao trách nhiệm quyền sở việc triển khai thực tín dụng sách xã hội địa bàn Quan tâm đạo thành lập kiện toàn ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng sách xã hội cấp Đôn đốc tạo điều kiện để thành viên ban đại diện Hội đồng quản trị phát huy vai trò cá nhân, vai trò ngành tổ chức hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ NHCSXH cấp Nâng cao vai trị Ban xóa đói giảm nghèo tổ chức tƣơng hỗ, hình thành tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hồn thành tốt vai trị nhiệm vụ đƣợc giao Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 Phối hợp với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cấp tiến hành củng cố, đào tạo, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức hội, đoàn thể sở tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác NHCSXH Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 KẾT LUẬN Xét phƣơng diện lý luận thực tiễn, chƣơng trình XĐGN đóng vai trị quan trọng, địi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc Cho vay vốn ƣu đãi hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Phú Thọ tỉnh trung du miền núi có kinh tế phát triển, cịn nhiều tiềm chƣa đƣợc khai thác, nhƣng tỉnh nghèo, nên vấn đề xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội nhiệm vụ trọng tâm, với quan tâm toàn dân, cấp ủy Chính quyền địa phƣơng, ngành cấp Vốn vay ƣu đãi hộ nghèo u cầu thúc đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo, luận văn nghiên cứu nội dung cụ thể là: - Luận giải tính tất yếu cịn tồn phận hộ sống cảnh nghèo đói cần có sách hỗ trợ mà vốn vay ƣu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội cần thiết Hệ thống hóa phân tích vấn đề lý luận tín dụng ƣu đãi, vai trị tác dụng đến sống hộ nghèo - Nêu lên yếu tố tác động đến chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo - Phân tích thực trạng đánh giá chất lƣợng hoạt động vốn vay ƣu đãi hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ, từ rút kết đạt đƣợc tồn nguyên nhân - Trên sở lý luận phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo, luận văn đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay vốn ƣu đãi NHCSXH Chi nhánh Phú Thọ tới năm 2020 Với hiểu biết thân tác giả thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Dù có nhiều nỗ lực để hồn thành luận án nhƣng khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp để đề tài có chất lƣợng cao hơn./ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ LĐ-TB-XH (1994), “Báo cáo tổng thuật Hội nghị giảm nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Thắng Bankok”, Việt Nam Hà Thị Hạnh (2003), "Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng sách xã hội", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội Nguyễn Thị Liễu (2006), "Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành ngày 16/06/2010 Luật Doanh nghiệp Quốc hội ban hành ngày 29/11/2005 Luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Quốc hội ban hành ngày 16/06/2010 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2012, 2011, 2010), “Báo cáo thường niên”, Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013), “Tập san số Xuân Quý Tỵ năm 2013”, Hà Nội Huỳnh Ngọc Thành (2000), "Một số phương hướng giải pháp đổi hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo Đà Nẵng", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội 10 PGS, PTS Lê Văn Tề ThS Nguyễn Thị Xuân Liễu (2006), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê 11 Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2012) 12 Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ (2013), “Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động (2002-2013)”, Phú Thọ 13 Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2003 đến năm 2013 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 14 Niên giám thống kê năm 2009-2013tỉnh Phú Thọ 15 Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 5/3/2013 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH quy chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV 16 Quyết định số 27/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 Chủ tịch HĐQT NHCSXH Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Ngày vấn: Nơi vấn: Ngƣời vấn: A Thông tin chung ngƣời đƣợc vấn 1, Họ tên: ………………… tuổi: …, giới tính: Nam: Nữ: 2, Địa thƣờng trú: 3, Trình độ văn hoá: B Thông tin chung hộ gia đình Khu vực định cƣ: Xã: ……………………huyện Nguồn thu nhập chính: Chăn nuôi: Trồng trọt: Kinh doanh: Khác: Tổng số nhân hộ: ngƣời Số lao động hộ: ngƣời Diện tích đất đai hộ năm 2011 Tổng số m2 Chỉ tiêu Giao khốn Trong Đấu thầu Th mƣớn a Nhà tạp vƣờn b Đất trồng hàng năm c Đất trồng lâu năm, ăn qủa d Đất mặt nƣớc, ao hồ e Đất khác Tổng diện tích Tình hình trang bị tƣ liệu sản xuất TT Tên tài sản Đánh dấu X Số lƣợng (cái) Giá trị (1000 đ) Trâu bò Lợn Cày bừa Xe bị Bình bơm thuốc sâu Máy tuốt Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 Khác Tổng giá trị Tình hình trang bị tƣ liệu tiêu dùng TT 10 11 12 Tên tài sản Đánh dấu X Số lƣợng (cái) Giá trị (1000 đ) Ti vi màu Ti vi đen trắng Đầu vi deo Radio Điện thoại Xe máy Xe đạp Bàn tiếp khách Quạt điện Giƣờng tủ Nồi cơm điện Tài sản khác Tổng giá trị C Tình hình đầu tƣ vay vốn hộ Gia đình ơng bà có phải thành viên nhóm tín dụng khơng? Có: Khơng: Nếu có ơng (bà) tham gia nhóm tín dụng nào? Quỹ tín dụng nhân dân: Hội cựu chiến binh: Hội nơng dân: Đồn niên: Hội phụ nữ: Khác (ghi rõ): Ơng (bà) có vay vốn tín dụng khơng? Có: Khơng: Nếu có, ơng (bà) vay vốn từ nguồn sau đây? Tổ chức tín dụng Có/khơng Nếu có (khơng) sao? Ghi Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng Chính sách Quỹ tín dụng nhân dân Bạn bè, ngƣời thân Khác Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 Ghi chú: Nếu hộ có (khơng) vay vốn ghi rõ lý do, có thể: (1) Nhu cầu vay (5) Thủ tục vay (2) Thời hạn vay (6) Thông tin nguồn vốn (3) Đáp ứng điều kiện vay (7) Lý khác (ghi rõ) (4) Lãi suất Thơng tin cụ thể tình hình vay vốn hộ nghèo Số tiền yêu Số tiền thực Thời hạn Lãi suất vay cầu đƣợc vay tế đƣợc vay vay (%/tháng) (1000 đồng) (1000 đồng) (tháng) Nguồn vay Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng CSXH Quỹ tín dụng nhân dân Bạn bè, ngƣời thân Khác Thời gian vay vốn ông bà Dƣới năm: Từ - năm: Trên năm: Mục đích sử dụng vốn ông (bà)? Trồng trọt: Tiêu dùng: Chăn nuôi: Trản nợ: Phát triển ngành nghề TTCN: Mục đích khác (ghi rõ): Kinh doanh bn bán: Ai ngƣời quản lý (quyết định sử dụng) vốn vay gia đình? Chồng: Vợ: Con cái: Hiện tổng số tiền cịn nợ gia đình: (1000 đồng) Trong đó: Nợ hạn: (1000 đồng) Lý nợ hạn: D Ý kiến hộ điều tra Nếu ông (bà) vay vốn ngân hàng Chính sách Xã hội, xin ơng bà cho ý kiến vấn đề tiếp cận tín dụng ngân hàng này: Mức cho vay? Rất thấp: Thấp: Bình thƣờng: Số hóa Trung tâm Học liệu Cao: Rất cao: http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 Lãi suất vay? Rất thấp: Thấp: Bình thƣờng: Cao: Rất cao: Dài: Rất dài: Thời hạn cho vay? Rất ngắn: Ngắn: Bình thƣờng: Các vấn đề liên quan vay vốn? Rất Chỉ tiêu khó khăn Khó Thuận Bình khăn thƣờng lợi Rất thuận lợi Thủ tục, giấy tờ, quy trình vay Thiết lập mối quan hệ để đƣợc vay Điều kiện vay Thái độ nhân viên ngân hàng Chính sách hỗ trợ ngân hàng sau vay vốn? Chỉ tiêu Rất Không không hiệu hiệu quả Bình Hiệu thƣờng Rất hiệu Tƣ vấn quản lý vốn vay Tƣ vấn lập kế hoạch kinh doanh Hỗ trợ lãi suất Giám sát trình sử dụng vốn Khác (ghi rõ) E Kết việc vay vốn tín dụng ngân hàng Chính sách Xã hội Kết thu nhập gia đình ông (bà) năm qua? Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Ghi Tổng thu nhập (1000 đồng) Kể từ vay vốn, xin ông (bà) cho biết cảm nhận mặt sau đây: Chỉ tiêu Số hóa Trung tâm Học liệu Rất Không Thay Thay đổi http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 không thay đổi đổi nhiều thay đổi Thu nhập hộ Tạo công ăn việc làm Tạo sở vật chất G Nguyện vọng hộ điều tra Ơng (bà) có nhu cầu vay vốn thời gian tới khơng? Có: Khơng: Nhu cầu vay vốn thời gian tới: ……………………… (1000 đồng) Ông bà vay nhằm mục đích gì? Trồng trọt: Tiêu dùng: Chăn nuôi: Trả nợ: Phát triển ngành nghề TTCN: Mục đích khác (ghi rõ): Kinh doanh bn bán: Xin ông bà cho biết khó khăn gia đình, đặc biệt việc vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh đề xuất (nếu có) Xin chân thành cám ơn Kính chúc ơng/bà sức khoẻ hạnh phúc Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 71 4.1 Phƣơng hƣớng, nhiệm vụ, mục tiêu Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 71... động cho vay ƣu đãi hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH PHÚ THỌ 1.1 Tín dụng vấn đề xóa đói giảm nghèo. .. chức Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ Tỉnh Phú Thọ tỉnh miền núi trung du, tồn tỉnh có thành phố trực thuộc, thị xã