Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với học sinh sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh phú thọ

1 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ CẨM HÀ TÚ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế THÁI NGUYÊN 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Sau năm triển khai thực chương trình tín dụng học sinh, sinh viên (HSSV), đến đạt kết đáng khích lệ, Đảng, Chính phủ, đánh gia cao, quyền địa phương đặc biệt em hộ nghèo, hộ hồn cảnh khó khăn đồng tình ủng hộ Nhà nước dành phần nguồn lực để cung cấp tín dụng ưu đãi cho HSSV thuộc đối tượng có hội để vay vốn học tập, đảm bảo cho người có điều kiện tiếp cận dịch vụ giáo dục, góp phần vào nghiệp đào tạo nguồn nhân lực có trình độ cho phát triển đất nước Để vốn tín dụng truyền tải nhanh chóng kịp thời đến đối tượng thụ hưởng, sách, tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc q trình triển khai thực địa phương Mặc dù chi nhánh nói riêng ngân hàng CSXH nói chung có nhiều nỗ lực hoạt động cho vay song phạm vi hoạt động hiệu hoạt động nảy sinh nhiều bất cập địi hỏi cần phải có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu tín dụng học sinh sinh viên Tuy có vài nghiên cứu chuyên đề song thấy việc giải vấn đề chưa thỏa đáng cần phải bổ sung cho hoàn thiện.Với nội dung nêu trên, để nâng cao hiệu cơng cụ tín dụng cho vay HSSV ngày phát huy mạnh chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ tác giả xin mạnh dạn lựa chọn đề tài : " Nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách Tỉnh Phú Thọ” Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh đặc biệt khó khăn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận kinh nghiệm thực tiễn hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ - Phân tích thực trạng hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ, thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Là hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội, thơng qua phân tích hiệu cho vay Học sinh sinh viên tác động yếu tố môi trường pháp lý, tổ chức, quản lý, nguồn nhân lực lực sử dụng vốn đối tượng hưởng thụ - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Về thời gian: thời gian từ năm 2009 đến năm 2011, đề xuất đến năm 2020 Ý nghĩa khoa học đề tài - Về mặt lý luận: Kết nghiên cứu đề tài làm rõ thêm sở lý luận thực tiễn chương trình cho vay học sinh sinh viên, đồng thời đề xuất giải pháp có sở khoa học, có tính khả thi để nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách Tỉnh Phú Thọ - Về mặt thực tiễn: Đề tài ứng dụng góp phần nâng cao hiệu cho vay học sinh sinh viên NHCSXH đồng thời làm tài liệu tham khảo cho chương trình cho vay NHCSXH có điều kiện tương tự Bố cục luận văn Cùng với phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục điều tra khảo sát, luận văn kết cấu thành chương Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chương 1: Lý luận chung cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hiệu cho vay HSSV chi nh¸nh NHCSXH tØnh Phó Thä Chương 4: Phương hướng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh Tỉnh Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cho vay học sinh sinh viên NHCSXH 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, thực cho vay với lãi suất điều kiện ưu đãi, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định phát triển kinh tế, xã hội đặc biệt mối quốc gia, hoạt động khơng mục đích lợi nhuận Đặc điểm NHCSXH Thứ nhất, nguồn vốn: Nguồn vốn từ ngân sách nhà nước bao gồm vốn điều lệ; vốn cho vay xố đói giảm nghèo, tạo việc làm thực sách xã hội khác; vốn trích từ phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay địa bàn; vốn ODA phủ giao; vốn huy động gồm (tiền gửi có trả lãi tổ chức, cá nhân ngồi nước; tiền gửi tổ chức tín dụng Nhà nước 2% tổng số nguồn vốn huy động đồng Việt nam có trả lãi theo thoả thuận; tiền gửi tự nguyện không lấy lãi tổ chức, cá nhân nước; phát hành trái phiếu phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá trị khác; tiền gửi tiết kiệm người nghèo); vốn vay gồm (vay từ tổ chức tài chính, tín dụng nước; vay tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm xã hội Việt nam; vay Ngân hàng nhà nước; vốn nhận uỷ thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức trị-xã hội, hiệp hội, tổ chức phi phủ, cá nhân nước loại vốn khác) Thứ hai, sử dụng vốn: NHCSXH sử dụng vốn vay đối tượng cho vay Hộ nghèo ; Cho vay Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề ; Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm; Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi; Các đối tượng khác có định thủ tướng phủ ;Vốn nhận uỷ thác cho vay ưu đãi sử dụng theo hợp đồng ủy thác Thứ ba, quản lý tài NHCSXH: Theo định 180/2002/QĐTTg ngày 19/12/2002 Thủ tướng phủ việc ban hành quy chế quản lý tài NHCSXH có số đặc điểm riêng biệt khác với Ngân hàng thương mại sau: - Ngân hàng CSXH tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động khơng mục đích lợi nhuận Khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước - Có trách nhiệm cân đối nguồn vốn nhu cầu vốn để thực cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo kế hoạch Chính phủ phê duyệt Việc huy động nguồn vốn với lãi suất thị trường vay phải đảm bảo nguyên tắc huy động sử dụng tối đa nguồn vốn trả lãi huy động với lãi suất thấp - Hàng năm NHCSXH nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý Mức cấp bù chênh lệch lãi suất hàng năm xác định sở chênh lệch lãi suất hoà đồng nguồn vốn với lãi suất cho vay theo quy định phần chi phí quản lý hưởng - Ngân hàng CSXH có trách nhiệm lập gửi Bộ tài kế hoạch tài gồm: Báo cáo tốn tài hàng năm NHCSXH chủ tịch Hội đồng quản trị phê duyệt gửi Bộ tài Việc kiểm tốn xác nhận báo cáo tốn tài hàng năm NHCSXH quan kiểm toán Nhà nước thực NHCSXH thực chế độ kiểm tra kiểm tốn nội bộ, cơng bố kết hoạt động tài hàng năm theo hướng dẫn Bộ tài chịu trách nhiệm số liệu cơng bố Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.1.2 Khái niệm cho vay học sinh sinh viên : Ở nước ta Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên triển khai thực từ năm 2006 theo Quyết định số:107/2006/QĐ-TTg, đến Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành chương trình mở rộng qui mô, đối tượng thụ hưởng, tốc độ tăng trưởng dư nợ nhanh chóng Ngồi đặc điểm chung tín dụng ưu đãi Chính phủ hộ nghèo đối tượng sách khác mà Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) triển khai thực hiện, chương trình tín dụng HSSV cịn có đặc điểm mang tính đặc thù nhằm đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng, kịp thời đáp ứng nhu cầu cho người vay tuân thủ qui định pháp lý, đồng thời giải đáp tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc địa phương địi hỏi NHCSXH thường xun phải nghiên cứu, tham mưu, đề xuất kịp thời đạo hướng dẫn đảm bảo chương trình tín dụng phát huy hiệu đáp ứng thông điệp Chính phủ: “Khơng để học sinh sinh viên phải bỏ học khó khăn tài chính” Cho vay HSSV việc sử dụng nguồn lực tài nhà nước huy động HSSV có hồn cảnh khó khăn theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam vay nhằm góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt HSSV thời gian theo học trường bao gồm: tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại 1.1.3 Đặc điểm cho vay học sinh, sinh viên Cho vay HSSV Ngân hàng sách xã hội thực Ngồi cho vay HSSV, Ngân hàng sách xã hội cịn thực hình thức cho vay khác cho vay giải việc làm, cho vay hộ nghèo, … Mỗi hình thức có đặc thù riêng, thể bảng sau : Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Bảng 1.1 Phân biệt hình thức cho vay NHCSXH Cho vay HSSV 1.Đối tượng Học sinh sinh viên Cho vay hộ nghèo Hộ nghèo Cho vay giải việc làm Cơ sở SXKD Hộ gia đình 2.Phương thức Thơng qua hộ gia Giải cho vay ngân đế Trực tiếp đến chủ đình, HSSV mồ côi người vay dự án cha lẫn mẹ trực tiếp vay vốn 3.Điều kiện Hộ vay vốn nghèo, cận Hộ nghèo cư trú -Dư án CSSXKD nghèo, khó khăn hợp pháp địa phải có DA vay vốn phương tài năm -HSSV khả thi, thu hút thêm thứ UBND xã xác lao động, tạo việc có giấy trúng nhận Tham gia tổ làm ổn định Trên tuyển iêu 30 triệu đồng phải TK&VV - HSSV năm thứ hai chuẩn hộ nghèo có tài sản chấp trở phải có xác theo quy định - Đối với hộ gia nhận nhà Pháp luật đình tạo thêm tối trường thiểu 01 chỗ làm việc 4.Thời hạn Tính từ ngày nhận -Cho cho vay vay ngăn vốn vay đến ngày hạn 12 tháng Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn trả hết nợ ghi - Trung hạn : 12 hợp đồng tháng đến 60 tháng 5.Mức vay cho 1000.000 đồng/tháng/học sinh Số hóa Trung tâm Học liệu Tối đa : 30 triệu - Đối với CSSXKD đồng/1 hộ mức vay tố đa 500 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ trđ/dự án không 20 triệu đồng/ LĐ thu hút - Hộ gia đình mức vay tối đa khơng q 20 triệu đồng/hộ Lãi suất cho Trong hạn : 0,65% vay Trong hạn : 0,65% Trong hạn : 0,65% NQH 130% lãi suất NQH hạn suất hạn Định kỳ hạn Giải ngân kỳ hạn Vốn trả nợ, thu nợ, cuối thu lãi tiền vay lãi NQH 130% lãi suất 130% vay hạn phải -Thu nợ thu nợ trực NHCSXH hoàn trả đầy tiếp từ người vay người vay đủ gốc lãi theo định kỳ đến định kỳ hạn trả nợ theo thời hạn hạn trả nợ người - Thu nợ gốc cam kết vay Ngân hàng thực theo phân -Thu nợ gốc trực thỏa thuận hợp kỳ trả nợ thỏa tiếp tới hộ đồng thuận vay điểm giao - Thu lãi thực -Thu lãi tiền vay dịch theo quy định theo định kỳ tính từ ngày người - Thu lãi có hai hàng tháng vay nhận vay hình thức Thu đến ngày gốc đến đâu thu trả hết nơ gốc lãi đến Thu lãi theo định kỳ hàng tháng theo biên lai Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 1.1.3.1 Đối tượng HSSV vay vốn học sinh, sinh viên mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động; học sinh, sinh viên thành viên hộ gia đình thuộc Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định pháp luật; học sinh, sinh viên thành viên hộ gia đình thuộc Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật; học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh; đội xuất ngũ học nghề theo Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ; lao động nông thôn học nghề theo Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 Thủ tướng Chính phủ 1.1.3.2 Phương thức cho vay Việc cho vay học sinh, sinh viên thực theo phương thức cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình người trực tiếp vay vốn có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Trường hợp học sinh, sinh viên mồ côi cha lẫn mẹ mồ cơi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động, trực tiếp vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội nơi nhà trường đóng trụ sở 1.1.3.3 Điều kiện vay vốn : Học sinh, sinh viên sinh sống hộ gia đình cư trú hợp pháp địa phương nơi cho vay Đối với học sinh, sinh viên năm thứ phải có giấy báo trúng tuyển giấy xác nhận vào học nhà trường Đối với học sinh, sinh viên năm thứ hai trở phải có xác nhận nhà trường việc theo học trường khơng bị xử phạt hành trở lên hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu 1.1.3.4 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay xác định = Thời hạn phát tiền vay + Thời gian tìm việc + Thời hạn trả nợ Thời hạn phát tiền vay: khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận vay ngày HSSV kết thúc khoá học, kể thời gian HSSV Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 115 Bảng 10: Việc vay vốn chƣơng trình tín dụng sinh viên mang lại lợi ích cho gia đình anh/chị Đáp ứng nhu cầu chi tiêu học tập cho Tổng số hộ trả lời TB 100 14 13 63 4.07 75 15 43 4.23 70 15 12 38 4.16 89 11 70 4.64 Có điều kiện tập trung nguồn vốn gia đình cho sản xuất Có điều kiện để tập trung nguồn tiền gia đình cho đời sống Tăng trách nhiệm học tập gia đình Tỷ lệ % Tổng số hộ trả lời Đáp ứng nhu cầu chi tiêu học tập cho 100 14.00 4.00 6.00 13.00 63.00 100 1.33 9.33 12.00 20.00 57.33 100 2.86 4.29 21.43 17.14 54.29 100 1.12 3.37 4.49 Có điều kiện tập trung nguồn vốn gia đình cho sản xuất Có điều kiện để tập trung nguồn tiền gia đình cho đời sống Tăng trách nhiệm học tập gia 12.36 78.65 đình Bảng 11: Những khó khăn gia đình q trình tham gia chương trình tín dụng sinh viên Tổng số hộ trả lời TB 92 15 18 19 36 3.62 Mức cho vay thấp, không đủ chi trả cho học tập Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 116 Tỷ lệ % Mức cho vay thấp, không đủ chi trả Tổng số hộ trả lời 100 16.30 4.35 19.57 20.65 39.13 cho học tập Bảng 12: Nhu cầu vay vốn chƣơng trình tín dụng sinh viên gia đình đến năm 2015 Số hộ có thơng tin nhu cầu vay vốn Tổng số nhu cầu tiền vay tất hộ có thơng tin Bình qn nhu cầu số tiền vay hộ có thơng tin 2013 63 1051.1 16.68 2014 43 789 18.35 2015 35 1009 28.83 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 117 Phụ biểu 3: Phân loại hộ vay vốn học sinh sinh viên theo đối tƣợng thụ hƣởng Đến 30/6/2012 Trong Tổng số S TT Hộ nghèo Đơn vị Số hộ Số HSSV Số tiền Số hộ Số HSSV Hộ khó khăn đột xuất tài Hộ cận nghèo Số tiền Số hộ Số HSSV Số tiền Số hộ Số HSSV Số tiền ViƯt Tr× 3692 327 70 033 231 261 489 701 035 37 653 809 029 27 875 Phï Ninh 2987 311 49 455 115 122 788 835 086 28 893 037 103 18 774 TX P.Thä 1930 268 33 980 501 531 310 248 438 24 256 267 295 322 Thanh Ba 4132 929 74 972 044 176 18 838 498 718 27 348 780 035 28 786 Hạ Hoà 4009 776 64 866 654 733 987 429 460 010 658 010 46 348 §.Hïng 3798 698 76 182 694 768 12 491 955 528 57 613 356 402 078 L.Thao 4664 799 96 640 589 703 12 352 376 118 70 315 868 978 13 973 T.N«ng 2892 593 59 042 911 070 18 792 557 784 28 109 687 739 12 141 T.Thuû 2688 350 57 821 440 510 060 723 107 38 177 649 730 10 554 10 Th.S¬n 3002 530 50 817 484 635 24 035 384 537 23 179 344 358 603 11 Yªn LËp 2303 763 43 045 360 408 909 828 159 34 612 184 196 524 12 CÈm Khª 4214 255 80 730 990 121 16 972 873 240 37 416 655 893 26 333 13 Tân Sơn 1684 953 28 695 341 533 23 769 242 249 907 165 171 019 41 995 50 552 786 278 354 10 571 164 792 21 649 25 459 417 488 12 459 13 939 202 330 Cộng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Đối tƣợng khác Số hộ Số HSS V Số tiền 2 16 4 92 567 573 521 3 30 1 577 583 668 118 Phụ lục 4: Bảng phân chia dƣ nợ tỉnh Phú Thọ theo trình độ đào tạo giai đoạn từ 2007 đến 2011 Đơn vị: HSSV, triệu đồng Dư nợ đến 31/12/2011 S T T Trong đó: Theo trình độ đào tạo Đơn vị Số HSSV Số tiền Đại học 4.141 67.797 2.401 39.322 Số HSSV 1.286 3.104 2.405 4.437 4.954 4.881 7.237 6.039 975 3.316 1.483 5.428 1.746 50.146 50.810 34.957 70.226 61.164 68.187 90.026 52.868 52.481 47.919 38.071 73.901 26.803 731.420 611 979 2.529 2.247 1.826 3.302 1.992 435 1.392 400 1.769 519 20.220 10.003 14.242 40.028 27.750 25.511 41.084 17.446 23.441 20.125 10.264 24.099 7.970 301.285 1.800 896 1.597 1.426 1.700 2.412 2.114 359 862 545 2.030 464 17.491 Số HSSV 10 11 12 13 Hội sở tỉnh (TP ViệtTrì) Phù Ninh TX Phú Thọ Thanh Ba Hạ Hồ Đoan Hùng Lâm Thao Tam Nơng Thanh Thủy Thanh Sơn Yên Lập Cẩm Khê Tân Sơn Tổng Cao đẳng Số tiền Số tiền 21.057 29.464 13.025 25.281 17.605 23.572 30.010 18.503 19.312 12.458 14.003 27.636 7.123 259.049 Trung cấp Số Số tiền HSSV 415 6.797 578 524 221 1.136 1.339 1.211 1.389 21 929 533 1.628 745 10.669 9.463 7.625 3.511 14.036 18.709 15.065 12.159 1.155 13.420 13.680 22.162 11.440 149.222 Học nghề Số Số tiền HSSV 39 621 115 90 145 16 312 544 160 133 18 1.545 ( nguồn NHCHXH tỉnh Phú Thọ ) Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.879 63 1.406 1.773 395 866 4.760 8.573 1.916 124 268 22.648 Nợ hạn 13 0 0 10 0 31 60 119 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực hướng dẫn khoa học GS.TS Mai Ngọc Cƣờng - Tổng biên tập Tạp chí Kinh tế Phát triển Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa công bố hình thức Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Học viên Cầm Hà Tú Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn GS.TS - Mai Ngọc Cường người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Với lời dẫn, tài liệu, tận tình hướng dẫn lời động viên thầy giúp vượt qua nhiều khó khăn q trình thực luận văn Tôi xin cảm ơn quý thầy cô giảng dạy chương trình cao học chun ngành Kinh tế nơng nghiệp Quản lý kinh tế khóa - Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên truyền dạy kiến thức quý báu Những kiến thức hữu ích giúp nhiều thực đề tài nghiên cứu Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo NHCSXH tỉnh Phú Thọ, tập thể cán NHCSXH tỉnh phòng giao dịch huyện Tân Sơn, Cẩm Khê, Thanh Ba, Thị xã Phú Thọ, Lâm Thao, tổ chức hội tổ TK&VV, hộ vay vốn trường Đại học, Cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp dạy nghề đóng địa bàn đặc biệt Cục thống kê, Văn phịng UBND tỉnh nhiệt tình hợp tác cung cấp số liệu để tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn Học viên Cầm Hà Tú Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn Ý nghĩa khoa học đề tài Bố cục luận văn CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cho vay học sinh sinh viên NHCSXH 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động 1.1.2 Khái niệm cho vay học sinh sinh viên : 1.1.3 Đặc điểm cho vay học sinh, sinh viên 1.1.3.1 Đối tượng HSSV vay vốn 10 1.1.3.2 Phương thức cho vay 10 1.1.3.3 Điều kiện vay vốn : 10 1.1.3.4 Thời hạn cho vay 10 1.1.3.5 Mức cho vay 13 1.1.3.6 Lãi suất cho vay 14 1.1.3.7 Phương thức cho vay: 14 1.1.3.8 Tổ chức giải ngân 14 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.1.3.9 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi tiền vay 14 1.1.4 Tầm quan trọng cho vay học sinh, sinh viên nước ta 18 1.2 Hiệu cho vay nhân tố ảnh hƣởng hiệu cho vay học sinh sinh viên NHCSXH 21 1.2.1 Hiệu cho vay học sinh sinh viên 21 1.2.1.1 Khái niệm hiệu cho vay (tín dụng) 21 1.2.1.2 Các tiêu chủ yếu đánh giá hiệu tín dụng 21 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay học sinh, sinh viên ngân hàng sách xã hội 23 1.2.2.1 Chủ trương, sách Đảng Nhà nước 23 1.2.2.2 Môi trường kinh tế 24 1.2.2.3 Năng lực, nhận thức khách hàng 25 1.2.2.4 Nhóm nhân tố liên quan đến tổ chức hoạt động ngân hàng 25 1.2.2.5 Các nhân tố khác 28 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc việc nâng cao hiệu cho vay học sinh sinh viên học rút NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ 29 1.3.1 Kinh nghiệm số nƣớc 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 30 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu: 33 2.2.1 Phương pháp thống kế kinh tế 33 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập tài liệu: 34 2.2.2.1 Sử dụng tài liệu thứ cấp: 34 2.2.2.2 Đối với tài liệu sơ cấp: 34 2.2.2.3 Phương pháp xử lý tổng hợp số liệu 39 2.2.2.4 Phương pháp phân tích tài liệu 39 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 2.2.3 Phương pháp chuyên gia 40 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 40 2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh nguồn lực đầu vào như: 40 2.3.2 Các tiêu phản ánh kết đầu (chỉ tiêu hiệu quả) 41 2.4 Khung phân tích luận văn 41 CHƢƠNG III: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 42 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 42 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh: 42 3.1.2 Tính hình phát triển giáo dục đào tạo địa bàn tỉnh Phú Thọ 45 3.1.3 Khái quát NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ 46 3.2 Thực trạng hiệu cho vay học sinh sinh viên NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ 50 3.2.1 Tình hình cho vay học sinh sinh viên 50 3.2.1.1 Doanh số cho vay cho vay HSSV giai đoạn 2009 - 2011 51 3.2.1.2 Doanh số thu nợ cho vay HSSV NHCSXH giai đoạn 2009 - 2011 55 3.2.1.3 Về tổng dư nợ cho vay HSSV giai đoạn 2009-2011 57 3.2.2 Phân tích hiệu chương trình cho vay HSSV NHCSXH địa bàn tỉnh Phú Thọ 61 3.3 Đánh giá hiệu cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Phú Thọ 65 3.3.1 Những thành tựu chủ yếu 65 3.3.1.1 Quy mô hiệu hoạt động chương trình cho vay HSSV địa bàn ngày tăng lên 65 3.3.1.2 Chương trình có tác động tích cực hộ gia đình học sinh sinh viên 67 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 3.3.1.3 Chương trình góp phần hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động Ngân hàng sách xã hội 68 3.3.1.4 Chương trình cho vay HSSV thể quan tâm toàn xã hội với nghiệp giáo dục đào tạo, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội địa bàn 68 3.3.2 Những hạn chế khó khăn trình thực chương trình 69 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 71 3.3.3.1 Môi trường sách chưa hồn thiện 72 3.3.3.2 Do tình hình kinh tế đất nước nói chung, tỉnh nói riêng cịn nhiều khó khăn nêu ảnh hưởng đến hiệu cho vay HSSV 74 3.3.3.3 Năng lực đối tượng tham gia chương trình cịn hạn chế 75 3.3.3.4 Năng lực trình độ NHSCXH tỉnh nhiều hạn chế 76 3.3.3.5 Sự phối hợp cấp ngành chưa chặt chẽ: 77 CHƢƠNG IV: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 80 4.1 Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm tới 80 4.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ năm tới 80 4.1.1.1 Về phát triển kinh tế 80 4.1.1.2 Về phát triển giáo dục đào tạo địa bàn tỉnh Phú Thọ 81 4.1.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 82 4.1.2.1 Mục tiêu tổng thể Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 82 4.1.2.2 Phương hướng hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ 83 4.1.3 Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu cho vay HSSV NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ 84 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii 4.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay học sinh sinh viên NHCSXH tỉnh Phú Thọ năm tới 86 4.2.1.Nhóm giải pháp NHCSXH 86 4.2.1.1 Bám sát diễn biến thị trường 86 4.2.1.2 Củng cố chất lượng hoạt động tổ TK&VV, xác định mắc xích quan trọng hệ thống NHCSXH góp phần phát huy hiệu hoạt động NHCSXH có việc triển khai chương trình cho vay HSSV Cụ thể: 87 4.2.1.3 Nâng cao chất lượng , hiệu hoạt động tổ giao dịch lưu động cấp xã để cơng khai hố, xã hội hố sách tín dụng ưu đãi Chính phủ học sinh sinh viên, hộ nghèo đối tượng sách khác 90 4.2.1.4 Về tổ chức cho vay: 90 4.2.1.5 Kết hợp nhiều giải pháp để đôn đốc, thu hồi nợ 91 4.2.2.Nhóm giải pháp HSSV 91 4.2.3 Tăng cƣờng công tác phối hợp với quan liên quan việc triển khai thực Quyết định 157 thủ tƣớng phủ 92 4.2.4 Một số giải pháp khác: 92 4.3 Kiến nghị 94 4.3.1 Với Ngân hàng Nhà nước 94 4.3.2 Với Ngân hàng sách xã hội 94 4.3.3 Kiến nghị với Chính quyền, Hội đồn thể cấp quan liên quan 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng sách xã hội Việt Nam NHCT Ngân hàng công thương NHTM Ngân hàng thương mại HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh, sinh viên UBND Uỷ ban nhân dân TK&VV Tiết kiệm vay vốn Bộ GD-ĐT Bộ giáo dục – Đào tạo Bộ LĐ-TB&XH Bộ lao động – Thương binh xã hội HGĐ Hộ gia đình CVHSSV Cho vay học sinh sinh viên KT-KT Kiểm tra - Kiểm toán TW Trung ương TP Thành phố ĐH, CĐ, THCN Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp NQH Nợ hạn CSSXKD Cơ sở sản xuất kinh doanh LĐ Lao động DA Dự án TD Tín dụng GTSX Giá trị sản xuất NSNN Ngân sách nhà nước XK Xuất Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Trang Bảng 1.1 Phân biệt hình thức cho vay NHCSXH…………… ……7 Bảng 2.1 Số lượng điều tra khảo sát huyện sau…… …… ….37 Sơ đồ 3.1- Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Phú Thọ ……… … ….47 Bảng 3.1 Kết thực mục tiêu chủ yếu……… 42 Bảng 3.2 Các cấp học số giáo viên cấp …………………… ……44 Bảng 3.3 Diễn biến doanh số cho vay Chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2007 - 2011……………………… ……………… ……………… …51 Bảng 3.4 Về doanh số cho vay số vay bình quân HSSV tỉnh Phú Thọ 2009 - 2011……………………………………………………………… ….52 Bảng 3.5 Doanh số cho vay huyện điều tra năm 2009-2011…… ….53 Bảng 3.6 Diễn biến doanh số dư nợ chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2007 – 2011…………………………………………………………… … 54 Bảng 3.7 Diễn biến doanh số thu nợ huyện điều tra chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2009-2011………………………………………… … 55 Bảng 3.8 Bảng kê khai dư nợ hạn toàn địa bàn 56 Bảng 3.9 Diễn biến dư nợ chương trình cho vay HSSV giai đoạn 2009-2011 56 Bảng 3.10 Bảng thống kê tình hình cho vay tín dụng HSSV chia theo vùng miền tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 57 Bảng 3.11 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng đến 30/6/2012 59 Bảng 3.12 Cơ cấu dư nợ cho vay theo trình độ đào tạo 60 Bảng 3.13 Hệ số thu nợ chương trinh cho vay HSSV giai đoạn 2009-2011 61 Bảng 3.14 Tỷ lệ dư nợ hạn toàn địa bàn 61 Bảng 3.15 Tỷ trọng dư nợ tín dụng chương trình cho vay HSSV 2009-2011 62 Bảng 3.16 Tốc độ tăng trưởng tín dụng chương trình cho vay HSSV 62 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ x Bảng 3.17 Vòng quay vốn tín dụng chương trình cho vay HSSV 20092011 63 Bảng 3.18 Tỷ lệ HSSV vay vốn chương trình cho vay HSSV 63 Bảng 3.19 Tỷ lệ HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn chương trình cho vay HSSV 64 Bảng 3.20 So sánh số tiêu hiệu chương trình cho vay HSSV với hiệu qủa hoạt động NHCSXH Phú Thọ giai đoạn 2009-2011 65 Bảng 3.21 Việc vay vốn chương trình tín dụng sinh viên mang lại lợi ích cho gia đình anh/chị 67 Bảng 3.22 Ý kiến hộ gia đình lãi suất, mức vay thời gian hoàn trả 69 Bảng 3.23 Nguyên nhân thành tựu hạn chế chương trình cho vay HSSV 70 Bảng 3.24 Thu nhập, chi tiêu HGĐ HSSV tham gia chương trình 74 Bảng 4.1 Nhu cầu vay vốn chương trình tín dụng sinh viên gia đình đến năm 2015 85 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... trạng hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ, thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách. .. trình cho vay học sinh sinh viên, đồng thời đề xuất giải pháp có sở khoa học, có tính khả thi để nâng cao hiệu hoạt động cho vay học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách Tỉnh Phú Thọ ... sách xã hội tỉnh Phú Thọ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: Là hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội, thơng qua phân tích hiệu cho vay Học sinh sinh viên