Phát triển tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa ở ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thái nguyên

i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MINH NGỌC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MINH NGỌC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý - Kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN CHÍ THIỆN THÁI NGUN - 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ MINH NGỌC Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt luận văn này, nhận giúp đỡ tận tình quan, tổ chức, cá nhân Tơi xin bày tỏ lời cảm ơn trân trọng tới tập thể cá nhân tận tình giúp đỡ suốt q trình học tập hồn thành luận văn thạc sĩ kinh tế Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Trần Chí Thiện - người thầy trực tiếp hướng dẫn, bảo cho tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, khoa Sau đại học trang bị cho kiến thức trình học tập tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn giúp đỡ Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Thái Ngun, phịng ban chi nhánh cung cấp tài liệu tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thực đề tài Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Thái Nguyên, ngày… tháng … năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT APEC : Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương ATM : Máy rút tiền tự động CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước DEG : Công ty đầu tư phát triển Đức DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR : Dự phòng rủi ro GDP : Tổng sản phẩm quốc nội GEF : Quỹ mơi trường tồn cầu HTLS : Hỗ trợ lãi suất HTX : Hợp tác xã JIBIC : Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản KFW : Ngân hàng tái thiết Đức NHCT : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương NHDT&PT : Ngân hàng đầu tư phát triển NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NN&PT : Nông nghiêp phát triển SMEDF – EU : Dự án quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Châu Âu SXKD : Sản xuất kinh doanh TK&HQNL : Tiết kiệm hiệu lượng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn UNDP : Chương trình phát triển liên hợp quốc WTO : Tổ chức thương mại giới Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG viii Lời mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò DN NVV kinh tế 1.1.3 Đặc điểm DN NVV 10 1.2 Tổng quan phát triển tín dụng ngân hàng DN NVV 11 1.2.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Vai trị tín dụng 12 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng cung ứng cho DN NVV 14 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển tín dụng ngân hàng hỗ trợ DN NVV 25 1.4 Kinh nghiệm số nƣớc phát triển tín dụng hỗ trợ DN NVV cho NHCT TN 28 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii 1.4.1 Tín dụng DNNVV số nước 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Công thương Thái Nguyên 29 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 32 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 33 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 34 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu đánh giá việc phát triển tín dụng DN NVV 2.3.1 Chỉ tiêu phát triển tín dụng DN NVV theo chiều rộng 2.3.2 Chỉ tiêu phát triển tín dụng DN NVV theo chiều sâu 35 35 36 2.4 Một số tiêu đo lường hiệu tín dụng DN NVV 37 2.4.1 Nhóm tiêu quy mơ cấu tín dụng DN NVV NHTM 37 2.4.2 Nhóm tiêu phân tích chất lượng tín dụng 38 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNGTHÁI NGUYÊN .40 3.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp NVV địa bàn Thái Nguyên 40 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tác động đến phát triển DN NVV Thái Nguyên 40 3.1.2 Thực trạng phát triển DN NVV địa bàn tỉnh Thái Nguyên 42 3.1.3 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân phát triển DN địa bàn 47 3.1.4 Hoạt động TCTD cho vay doanh nghiệp địa bàn Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 52 viii 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho DN NVV NHCT Thái Nguyên 57 3.2.1 Quá trình phát triển NHCT Việt Nam 57 3.2.2 Q trình phát triển sản phẩm tín dụng NH Công Thương cho DN NVV 59 3.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNNVV NHCT Thái Nguyên 61 3.2.4 Tình hình huy động vốn NHCT Thái Nguyên 72 3.3 Đánh giá phát triển tín dụng hỗ trợ DN NVV NHCT Thái Nguyên 77 3.3.1 Những kết đạt 77 3.3.2 Tồn nguyên nhân 78 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG THÁI NGUYÊN 81 4.1 Định hƣớng phát triển tín dụng ngân hàng .81 4.1.1 Định hướng kế hoạch phát triển doanh nghiệp NVV 81 4.1.2 Định hướng phát triển DN NVV tỉnh Thái Nguyên 83 4.2 Các giải pháp phát triển tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng công thƣơng Thái Nguyên 85 4.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng yêu cầu vốn vay địa bàn 85 4.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động NHCT Thái Nguyên 87 4.2.3 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng chấn chỉnh hoạt động tín dụng địa bàn 88 4.2.4 Điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho phù hợp với DN NVV 90 4.2.5 Ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng cho vay DN NVV 90 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ix 4.2.6 Xây dựng chương trình, dự án cho vay riêng DN NVV 92 4.2.7 Giải pháp đào tạo sử dụng CBTD DN đủ lực thực tín dụng có hiệu 93 4.2.8 Giải pháp từ nội lực DN NVV để phát triển 95 4.3 Một số kiến nghị 97 4.3.1 Kiến nghị với tỉnh ban ngành địa bàn Thái Nguyên 97 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 99 4.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 100 Kết luận 102 Tài liệu tham khảo 104 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn x DANH MỤC BẢNG TRONG LUẬN VĂN Bảng 3.1 Số lượng doanh nghiệp lao động 40 Bảng 3.2 Quy mô cấu doanh nghiệp 45 Bảng 3.3 Tổng hợp huy động vốn tổ chức tín dụng 54 Bảng 3.4 Tổng hợp dư nợ tổ chức tín dụng Bảng 3.5 Tổng hợp dư nợ Ngân hàng Công thương Thái Nguyên 56 63 Bảng 3.6 Dư nợ theo thành phần NHCT Thái Nguyên 66 Bảng 3.7 Dư nợ theo ngành NHCT Thái Nguyên 67 Bảng 3.8 Tổng hợp dư nợ hạn NHCT Thái Nguyên 69 Bảng 3.9 Tổng hợp huy động vốn NHCT Thái Nguyên 74 Bảng 3.10 Tình hình huy động vốn cho vay từ năm 2009 - 2011 76 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 91 thể tiên đốn khả người vay tiền khả chi trả vào thời điểm tương lai Các liệu bao gồm lĩnh vực kinh doanh, năm hoạt động quy mơ tài sản Sử dụng kết từ phân tích nói trên, ngân hàng thiết kế mẫu tính điểm để đánh giá rủi ro gắn liền với hồ sơ tín dụng Sử dụng phương pháp tính bình qn phương pháp khác, ngân hàng tính tốn điểm số định lượng số tính điểm tín dụng để đánh giá hồ sơ tín dụng Các doanh nghiệp nhỏ thơng tin doanh nghiệp, đặc biệt thơng tin tài bị thiếu hụt, khơng đáng tin cậy, chí khơng có Trong trường hợp vậy, ngân hàng buộc phải tập trung vào liệu cá nhân người chủ doanh nghiệp Các thông tin cho thấy dự đốn trước khả tốn khoản vay Như vậy, ta thấy rằng, hệ thống tính điểm tín dụng với thơng tin doanh nghiệp bao gồm tình trạng tài chính, lịch sử khoản vay trước kia, liệu so sánh ngành kinh doanh, số năm kinh doanh, doanh thu thông tin chung khác thực tế số tốt để giúp ngân hàng mở rộng việc cho vay DNNVV Việc quản lý, thẩm định định cho vay thơng qua cơng cụ quản lý hệ thống tính điểm tín dụng có lợi ích sau: - Giảm chi phí hệ thống làm giảm thời gián cán tham gia vào công tác thẩm định tín dụng, tăng tốc độ đưa định cho vay số lượng khoản vay thời gian định - Tăng độ xác, độ ổn định tính khách quan định, hệ thống phát triển tiến theo thời gian Tuy nhiên, hệ thống tính điểm tín dụng có điểm bất lợi tiềm tàng sau: Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 92 Hệ thống tính điểm tín dụng xây dựng dựa việc phân tích liệu khứ, vậy, số trường hợp khơng có đủ liệu trước đó, dự báo tương lai dựa kết q khứ khơng xác Hệ thống dẫn tới định cho vay khơng cơng bằng, có tác dụng ngược với số nhóm khách hàng họ khơng phù hợp hồ sơ quản lý rủi ro Vì cơng cụ khơng có tham gia người, nên điều giảm đáng kể mối quan hệ người cho vay DNNVV Một số doanh nghiệp làm ăn tốt có liệu tín dụng q khứ hạn chế, thiếu thơng tin tài khơng thể nhận khoản tín dụng dựa mơ hình tính điểm tín dụng Như vậy, ngân hàng, dựa hệ thống tính điểm tín dụng dẫn tới việc thông tin quan trọng thân doanh nghiệp Có cách để giải vấn đề việc chia khách hàng dựa điểm tín dụng họ theo nhóm: nhóm chấp thuận lập tức, nhóm bị từ chối nhóm cần xem xét thêm Phương pháp tính điểm tín dụng cho phép Ngân hàng định giá khoản cho vay theo mức độ rủi ro Do vậy, để mở rộng tín dụng NHCT Việt Nam cần xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng cụ thể cho DNNVV dựa vào liệu cá nhân liệu doanh nghiệp, thử nghiệm hồn thiện hệ thống tính điểm sau triển khai thực hệ thống tính điểm tồn hệ thống 4.2.6 Xây dựng chương trình, dự án cho vay riêng doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện NHCT Việt Nam triển khai nhiều chương trình tín dụng nguồn vốn có lãi suất thấp thời hạn dài từ tổ chức quốc tế Trong đó, năm 2009 NHCT Việt Nam phát triển sản phẩm cho vay nguồn vốn ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) giai Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 93 doạn I, II sau JICA, nhìn chung chương trình DNNVV đón nhận cách tích cực Các chương trình tín dụng trên, bên cạnh việc cung cấp tín dụng, sản phẩm cịn kèm theo dịch vụ phi tài đào tạo lực quan lý doanh nghiệp, tư vấn lập dự án, cung cấp thơng tin Đó lĩnh vực mà DNNVV thường yếu, chương trình tín dụng hỗ trợ giúp DNNVV nâng cao lực kinh doanh, tăng khả cạnh tranh thương trường, tạo dựng mối quan hệ khăng khít với ngân hàng từ có tác dụng ngược lại nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời gian tới, để hỗ trợ tốt DNNVV, NHCT Việt Nam mặt triển khai có hiệu chương trình tín dụng cũ, mặt khác với khả uy tín tăng cường tìm kiếm nguồn vốn ngồi nước, nguồn vốn quỹ đầu tư để tiếp tục đưa chương trình, sản phẩmtín dụng phù hợp cung cấp cho DNNVV Trên sở chương trình tín dụng NHCT Việt Nam đưa ra, chi nhánh Thái Nguyên cần tập trung nghiên cứu, quảng bá giới thiệu tới cộng đồng DNNVV để tìm doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu đáp ứng đủ điều kiện tín dụng để mở rộng cho vay Đồng thời, thông qua chương trình dự án quốc tế DNNVV Việt Nam có hội tiếp cận dần với phương pháp quản lý tài quốc tế quản trị doanh nghiệp đại 4.2.7 Giải pháp đào tạo sử dụng cán tín dụng doanh nghiệp đủ lực thực tín dụng có hiệu Nguồn nhân lực có vị trí quan trọng doanh nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực định thành bại doanh nghiệp Trong lĩnh vực ngân hàng cán tín dụng có vai trị to lớn, cầu nối khách hàng với hoạt động ngân hàng Cán ngân hàng giỏi, am hiểu hoạt động doanh nghiệp việc đầu tư ngân hàng có hiệu mặt kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 94 mặt xã hội Nhận thức tầm quan trọng cán tín dụng ngân hàng, từ có giải pháp đào tạo sử dụng cán đủ trình độ lực góp phần tác động vào hoạt động doanh nghiệp qua công tác đầu tư cho vay, vấn đề lớn có tầm chiến lược lớn hệ thống chi nhánh Thái Nguyên Cán tín dụng NHCT Thái Nguyên có trình độ đại học đại học, hầu hết cán đào tạo qua khóa ngắn hạn, dài hạn trường kinh tế nước Mặc dù, cán tín dụng đáp ứng u cầu cơng tác tín dụng, xu tồn cầu hóa, kinh tế mở rộng, hoạt động ngân hàng ngày trở nên đa yêu cầu lực lượng cán ngày trở nên chun nghiệp Trong trình độ cán khơng đáp ứng u cầu có khoảng cách xa so với yêu cầu phát triển Để có đội ngũ cán tín dụng giỏi NHCT Thái Nguyên cần tập trung giải vấn đề sau: - Phải có bước tuyển chọn, sàng lọc lại đội ngũ cán tín dụng đưa đào tạo lại theo hình thức tập huấn nghiệp vụ cụ thể Việc đào tạo, huấn luyện vào bề rộng chuyên sâu theo lĩnh vực để thực hành giải tình động sáng tạo thực tê - Xây dựng sách đào tạo liên tục lâu dài, tự đào tạo đơn vị, phòng ban nghiệp vụ Phải xây dựng kế hoạch dài hạn đào tạo nguồn nhân lực cho loại hình cán chun mơn nghiệp vụ, chương trình đào tạo thích hợp gắn với thực tế sở NHCT Việt Nam có trường đào tạo nguồn nhân lực, lợi cho hệ thống NHCT nước việc tổ chức đào tạo lại đội ngũ cán theo yêu cầu ngành yêu cầu từ thực tiễn công việc - Có sách tuyển dụng lao động hợp lý, sở yêu cầu tiêu chí lựa chọn để thu hút cán trẻ có trình độ chun mơn, ngoại ngữ có khả làm chủ công nghệ khoa học tiên tiến Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn 95 - Có sách tiền lương, thưởng thỏa đáng, tiền lương trả theo số lượng chất lượng cơng việc, có chế độ khuyến khích vật chất cán có trình độ cao, áp dụng công nghệ cao vào công việc chuyên môn làm giảm giá thành tăng suất lao động - Tăng cường số lượng cán tín dung, Chi nhánh Thái Nguyên NHCT Việt Nam cho thực đề án hậu kiểm cơng tác tín dụng Nhìn lại tổng thể với số lượng cán tín dụng Chi nhánh mỏng lại rút số làm hậu kiểm áp lực cơng việc dồn lên số cán lại lớn nguy xảy rủi ro hoạt động tín dụng kinh tế thị trường mà cán quản số dư nợ lớn khách hàng đông - Công tác bổ nhiệm cán lãnh đạo làm công tác tín dụng phải quan tâm Việc bổ nhiệm lãnh đạo vào kinh nghiệm, lực cơng tác lực quản lý phải xem xét Đội ngũ lãnh đạo cơng tác tín dụng bổ nhiệm giai đoạn phải có Thạc sỹ trở lên Từ tạo động lực để cán bộ, công nhân viên chức chủ động khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, tạo cho ngân hàng đội ngũ cán có trình độ cao hiểu biết rộng 4.2.8 Giải pháp từ nội lực doanh nghiệp nhỏ vừa để phát triển Như biết, chế thị trường, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp chịu tác động hai nhóm nhân tố bên bên ngồi Vì ngồi giải pháp phát triển hệ thống ngân hàng đòi hỏi doanh nghiệp cần co giải pháp để tự phát triển Có thể nói, khó DNN&V Thái Nguyên thiếu vốn, vốn trung dài hạn Do thiếu vốn, nhiều phương án kinh doanh có tính khả thi cao khơng triển khai, nhiều hội kinh doanh bị tuột Để khắc phục tình trạng này, DNNVV cần đẩy nhanh q trình Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 96 tích lũy, tái đầu tư mở rộng kinh doanh nhằm đạt hiệu cao hơn, từ nâng cao lực tài doanh nghiệp Bên cạnh khó khăn vốn, tình trạng thiết bị kỹ thuật công nghệ vấn đề nan giải DNNVV Thái Nguyên Kỹ thuật công nghệ lạc hậu, kéo theo suất lao động thấp, lực cạnh tranh doanh thu hạn chế… áp lực nặng nề doanh nghiệp Để khắc phục tình trạng trên, yêu cầu thiết DNNVV địa phương phải nỗ lực đầu tư để đổi trang thiết bị sở phân tích thực trạng vốn, trình độ đội ngũ lao đông, đặc điểm ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động, Đồng thời tận dụng cơng nghệ trung gian, công nghệ thu hút nhiều lao động để giảm thiểu chi phí tận dụng nguồn nhân lực dồi với giá thuê nhân công thấp địa phương Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ lao động, kể đội ngũ lao động trực tiếp đội ngũ cán quản lý để có khả nắm bắt sử dụng nhanh chóng kỹ thuật sản xuất sử dụng kiến thức kinh nghiệm quản trị đại Hiện hầu hết đội ngũ lao động DNNVV Thái Ngun có trình độ thấp, phần đơng chưa qua đào tạo bản, chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị đại quản trị kinh nghiệm chủ yếu Vì vậy, doanh nghiệp cần khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tư sở vật chất để nâng cao lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày văn minh, đại Các giải pháp vốn, thị trường, công nghệ cho DNNVV, đặc biệt đào tạo nguồn nhân lực cần phải thực cách đồng bộ, hỗ trợ cho để tăng cường sinh lực cho doanh nghiệp Điều đặt yêu cầu DNNVV cần phải xây dựng chiến lược thích hợp vốn, thị trường, công nghệ lao động để nâng cao kết sản xuất - kinh doanh đảm bảo phát triển vững chắc, lâu dài doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 97 4.3 Một số kiến nghị Để thực tốt giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNHVV địa bàn tỉnh, từ thực trạng hoạt động giải pháp trình bày luận văn, tơi xin đưa số kiến nghị sau: 4.3.1 Kiến nghị với tỉnh ban ngành địa bàn Thái Nguyên - Tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng quy hoạch phát triển ngành kinh tế đến năm 2011, tầm nhìn đến 2020, xác định số ngành kinh tế mũi nhọn, chủ lực cần tập trung phát triển để chuyển dịch cấu ngành cho phù hợp định hướng nâng tỷ trọng ngành mũi nhọn, công nghệ cao, có hàm lượng chất xám giá trị gia tăng cao Đề nghị UBND tỉnh cho rà soát chỉnh sửa lại quy hoạch chi tiết ngành xây dựng bổ sung ngành mạnh tỉnh, xây dựng chiến lược phát triển vùng, phát huy lợi địa phương phối hợp, hỗ trợ mục tiêu phát triển tồn vùng - Tỉnh cần có biện pháp hữu hiệu để thành lập đưa quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV vào hoạt động Một khó khăn lớn DNNVV thiếu vốn lại khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thức nguyên nhân chủ yếu thiếu tài sản chấp vay vốn Do thiếu vốn nên doanh nghiệp không đủ khả tham gia sản xuất kinh doanh ngành nghề đòi hỏi tập trung vốn lớn công nghệ cao Để hỗ trợ DNNVV Chính phủ ban hành Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg V/v ban hành quy chế thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV tiếp sau văn sửa đổi bổ sung cho phù hợp với thực tế Theo đó, Chủ tịch UBND tỉnh, thành phố chủ động xem xét lựa chọn mô hình tổ chức đảm nhận điều hành quỹ đảm bảo nguyên tắc tận dụng điều kiện sẵn có vật chất tổ chức tài địa phương Mới đây, Chính phủ ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 98 giúp DNNVV; sách hỗ trợ mà Nghị định 56 đề cập đến thành lập quỹ phát triển DNNVV Mặc dù vướng mắc quy định tháo gỡ việc thành lập quỹ lại vấp phải khó khăn nguồn ngân sách địa phương hạn hẹp nên việc dạnh lúc hàng chục tỷ đồng để thành lập quỹ không dễ Trong đó, quỹ tổ chức tài hoạt động khơng mục đích lợi nhuận nên khơng thu hút doanh nghiệp tham gia góp vốn để thu lợi Do vậy, UBND tỉnh cần có sách cụ thể tổ chức tài địa bàn để tạo lập quỹ nhằm hỗ trợ đối tượng khách hàng DNNVV; số lượng doanh nghiệp chiếm đa phần địa bàn toàn tỉnh - Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh tiến độ đầu tư hạ tầng cụm công nghiệp để thu hút đầu tư, hỗ trợ DNNVV khả th đất khu cơng nghiệp tập trung Phát triển hệ thống giao thông, xây dựng sở hạ tầng ngồi khu cơng nghiệp Tỉnh cần co sách khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư vốn vào dự án xây dựng sở hạ tầng, đào tạo nghề, đẩy mạnh xã hội hoá lĩnh vực du lịch, văn hoá xã hội lĩnh vực nhà cho công nhân khu cơng nghiệp - Thái Ngun có lợi phát triển ngành công nghiệp vật liệu xây dựng, thép nên tỉnh cần tính tốn xác định mạnh ngành phụ trợ DNNVV để có kế hoạch tái cấu hợp lý Đẩy mạnh thực sách nhà ở, đất đai, hồn thành sớm quy hoạch cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sách hỗ trợ khoa học kỹ thuật phát triển thị trường sản phẩm địa bàn thị trường xuất - Đào tạo nguồn nhân lực cung cấp cho thi trường tỉnh lĩnh vực tỉnh phải quan tâm Hiện Thái Nguyên có Trường Đại học, 11 trường Cao đẳng trung học chuyên nghiệp, trung tâm dạy nghề, năm đào tạo khoảng gần 100.000 lao động Tuy nhiên, tỉnh cần hướng việc đào tạo cho trường doanh nghiệp đào tạo nguồn nhân lực có địa Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 99 chỉ, theo đơn đặt hàng nhằm sử dụng cách có hiệu tránh lãng phí nguồn nhân lực - Tạo dựng môi trường xã hội lành mạnh, ban ngành tỉnh cần thúc đẩy trình cải cách hành chính, xây dựng quy chế, quy trình giải cơng việc thơng thống, nhanh gọn, hiệu 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng, hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng; nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động tổ chức tín dụng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống, đáp ứng nhiều u cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống Ngân hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc tiếp tục nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật công nghệ, tự động hoá hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm CIC thành lập từ năm 1999 phận thuộc Vụ tín dụng ngân hàng Nhà nước với vái trị tổ chức đăng ký thơng tin tín dụng cơng Chức CIC thu thập, phân tích, dự đốn cung cấp thhơng tin doanh nghiệp hoạt động tiền tệ ngân hàng Hiện CIC trung tâm thông tin Việt Nam Thông qua việc thu thập chia sẻ thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng đóng góp tích cực nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng theo hướng an toàn - hiệu - bền vững Tuy nhiên, kinh tế thị trường, mối quan hệ kinh tế ngày phực tạp đan xen lẫn nên nhu cầu tổ chức tín dụng thơng tin kịp thời xác ngày địi hỏi cao Vì vậy, việc xây dựng sách phát triển trung tâm CIC hoàn thiện nâng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 100 cao chất lượng để phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển ngành ngân hàng cách bền vững - Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nghiêm trị hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nếp khơng ngừng nâng cao uy tín ngân hàng 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam - NHCT Thái Nguyên chi nhánh cấp I trực thuộc NHCT Việt Nam, để giúp chi nhánh phát triển nhanh dịch vụ tín dụng hỗ trợ DNNVV địa bàn ngồi sản phẩm tín dụng truyền thống NHCT Việt Nam cần tiếp tục tích cực tìm nguồn vốn nước quốc tế, quỹ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay DNNVV Trong thời gian qua phòng khách hàng DNNVV trụ sở triển khai nhiều chương trình tín dụng, sản phẩm cho vay phục vụ riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV Các sản phẩm cho vay với dịch vụ hỗ trợ kèm phù hợp với đặc điểm DNNVV cộng đồng doanh nghiệp hưởng ứng sử dụng Số lượng vốn mà NHCT Thái Nguyên tiếp cận góp phần khơng nhỏ cho phát triển doanh nghiệp tỉnh nhà nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Thái Nguyên Bên cạnh đó, thực tế sản phẩm riêng ngân hàng cho DNNVV doanh nghiệp Thái Nguyên nói riêng và Việt Nam nói chung khó tiếp cận điều kiện để đáp ứng cho vay cần xác, cụ thể minh bạch Trong DNNVV có vốn ít, trình độ khoa học cơng nghệ thấp hệ thống kế toán thiếu minh bạch, quản lý tài theo kiểu gia đình Cho nên nhiều doanh nghiệp có nhu cầu thực khơng thể tiếp cận nguồn vốn Do thời gian tới NHCT Việt Nam cần có biện pháp hỗ trợ cụ thể nhằm đưa điều kiện Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 101 vay phù hợp với thực tế DNNVV Việt Nam để doanh nghiệp tiếp cận nhiều nguồn vốn - NHCT Việt Nam cần có sách hỗ trợ chi nhánh khắc phục tình trạng thiếu cán làm cơng tác tín dụng Do đặc điểm chi nhánh Thái Nguyên năm qua có biến đổi tổ chức màng lưới Năm 2005 năm 2006 chi nhánh thực nâng cấp chi nhánh Lưu Xá chi nhánh Sông Công thành chi nhánh cấp I Lực lượng cán tín dụng mỏng đa số trưởng thành từ thời bao cấp, số lại tuổi đời nên kinh nghiệm trình độ cịn hạn chế Do chi nhánh có số lượng lao động đơng, số lượng cán làm tín dụng lại nên đề nghị NHCT Việt Nam hỗ trợ cho chi nhánh tuyển thêm cán có trình độ, có học vấn làm cơng tác tín dụng Trên sở định hướng, lý luận thực trạng chương đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng hỗ trơ DNNVV Thái Nguyên Một số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn, giải pháp điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với loại hình DNNVV, giải pháp ứng dụng hồn thiện phương pháp tính điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Trong đó, gói giải pháp điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình hoạt động DNNVV giải pháp cần thực nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng, nhanh chóng ổn định phát triển Bên cạnh chương đưa số kiến nghị với tỉnh Thái Nguyên, ban ngành, doanh nghiệp, ngân hàng Nhà nước, NHCT Việt Nam để giúp NHCT Thái Nguyên phát triển dịch vụ tín dụng hỗ trợ DNNVV NHCT Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 102 KẾT LUẬN Ngày xu tồn cầu hóa hội nhập trở xu tất yếu thời đại, hội nhập kinh tế quốc tế làm cho kinh tế xích lại gần hơn, hoạt động doanh nghiệp không đơn lẻ mà nhu cầu hợp tác cạnh tranh ngày trở nên liệt Là tỉnh có kinh tế phát triển chưa cao Thái Nguyên vấn đề nghiên cứu hỗ trợ DNNVV thơng qua phát triển dịch vụ tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết Toàn nội dung thể luận văn Điều thể luận văn hồn thành mục tiêu đặt đóng góp luận văn: Thứ nhất, hệ thống, phân tích luận giải làm rõ số nội dung tín dụng hỗ trợ DNNVV vị trí, vai trò DNNVV kinh tế vai trị tín dụng doanh nghiệp Thứ hai, sở nghiên cứu kinh nghiệm phát triển DNNVV số kinh tế tương đồng khu vực để rút học kinh nghiệm cho Thái Nguyên việc phát triển dịch vụ tín dụng hỗ trợ DNNVV Thứ ba, luận văn đánh giá chung thực trạng, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hỗ trợ cho DNNVV NHCT Thái Nguyên trình phát triển DNNVV địa bàn để làm rõ thêm vấn đề phát triển tín dụng phục vụ phát triển DNNVV Thái Nguyên Đồng thời qua phân tích, luận văn nhận định, đánh giá mức độ ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế thông qua hoạt động hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp NHCT Thái Nguyên Thứ tƣ, sở định hướng vấn đề lý luận luận văn đề xuất hệ thống giải pháp chủ yếu nhằm phát triển DNNVV, giải pháp huy động vốn thơng qua hoạt động tín dụng việc phát triển doanh nghiệp Để thực hỗ trợ phát triển giải pháp luận văn đề Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 103 xuất kiến nghị với Chính phủ, ban ngành, với tỉnh nhằm mục đích thực hoàn chỉnh giải pháp đề xuất trình nghiên cứu Với lực tác giả có hạn đề tài rộng nên kết nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn quan tâm, chia sẻ, đóng góp ý kiến nhà nghiên cứu, quan tâm đến lĩnh vực để cơng trình nghiên cứu hồn thiện hơn, có giá trị thực tiễn thật đóng góp phần nhỏ phát triển doanh nghiệp tỉnh nói riêng, Việt Nam nói chung NHCT Việt Nam đường hội nhập Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, 2006 Marketing hoat động ngân hàng Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2005 Quyết định số 1231/QĐ-TTg, ngày tháng năm 2012 Nghị 14-NQ/TW ngày 18/3/2002, Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ương Đảng (khoá IX), ngày 18/3/2002 việc tiếp tục đổi chế, sách, khuyến khích tạo điều kiện phát triển kinh tế tư nhân Nghị Trung ương khoá IX củng cố, phát triển, nâng cao hiệu hoạt động Kinh tế tập thể Nghị Tỉnh Đảng Thái Nguyên việc xác định tiêu phát triển kinh tế đến năm 2010 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV Quyết định 94/2002/QĐ-CP ngày 17/7/2002 Thủ tướng Chính phủ phát triển kinh tế tư nhân 10 Quyết định số 493/2005/QĐNHNN phân loại nợ hệ thống ngân hàng 11 Quyết định số 131/QĐ- TTg V/v hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh 12 Quyết định số 443/QĐ- TTg V/v hỗ trợ cho tổ chức, cá nhân vay vốn trung dài hạn thực đầu tư để phát triển sản suất kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 105 13 Quyết định số 497/QĐ-TTg V/v hỗ trợ lãi suất vốn vay mua máy móc thiết bị, vật tư phục vụ sản xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà khu vặ nông thôn 14 Các cam kết, thoả thuận Chính phủ Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực, Hiệp định song phương đa phương mà Việt Nam tham gia, với nhà tài trợ… 15 Cục Thống kê Thái Nguyên, Niên giám thống kê từ năm 2008- 2011 16 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động thường niên từ năm 2009-2011 17 Ngân hàng TMCP Công thương VN - chi nhánh Thaí Nguyên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008-2011 18 Web: www.VnEconomy; www.sbv.gov.vn; www.VnMedia.vn; www.icb.com.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MINH NGỌC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH... Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG THÁI NGUN 3.1 Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Thái Nguyên 3.1.1 Tình hình... VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa