Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại công thương việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN ĐỒNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN ĐỒNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ QUANG QUÝ THÁI NGUYÊN, 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kết viết luận văn cách độc lập không sử dụng nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo khác tài liệu thông tin liệt kê danh mục tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn Tác giả Nguyễn Xuân Đồng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” nhận quan tâm giúp đỡ thầy, cô giáo Khoa đào tạo sau đại học, Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên; Ban Giám đốc, cán Ngân hàng TMCP Công thương VN - Chi nhánh Phú Thọ, Chi nhánh Hùng Vương Đặc biệt tận tình hướng dẫn thầy giáo PGS.TS Đỗ Quang Quý; ủng hộ, động viên gia đình bè bạn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô giáo, quý quan, gia đình, bạn bè đồng nghiệp Sự giúp đỡ cổ vũ giúp nhận thức, làm sáng tỏ thêm lý luận thực tiễn lĩnh vực mà luận văn nghiên cứu Luận văn trình nghiên cứu cơng phu, làm việc khoa học nghiêm túc thân, song khả trình độ có hạn nên khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết định Tôi mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến thầy, giáo độc giả quan tâm đến đề tài Tác giả Nguyễn Xuân Đồng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Những đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.1.3 Những thuận lợi khó khăn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2 Khái niệm, vai trò tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 18 1.2.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn việc phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.2.4 Những yếu tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 24 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.3 Kinh nghiệm số nước giới học kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn hoạt động phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 28 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam 31 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Phương pháp nghiên cứu đề tài 35 2.2.1 Phương pháp điều tra thu thập thông tin 35 2.2.2 Phương pháp tổng hợp phân tích 36 2.2.3 Phương pháp chuyên gia 40 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 40 2.3.1 Một số tiêu phản ánh quy mơ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 41 2.3.2 Các tiêu định tính phản ánh phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 44 Chƣơng PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 45 3.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 45 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ 45 3.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ thời gian qua 49 3.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 54 3.1.4 Hoạt động nghiệp vụ khác 64 3.2 Thực trạng tín dụng trung dài hạn DNNVV Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 68 3.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Phú Thọ 68 3.2.2 Tình hình tăng trưởng cấu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 70 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 74 3.2.4 Đánh giá chung tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 79 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 90 4.1 Phương hướng mục tiêu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 90 4.1.1 Các quan điểm Đảng Nhà nước ta việc định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 90 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 93 4.1.3 Những tác động đến hoạt động tín dụng năm 2013 96 4.1.4 Định hướng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 96 4.2 Giải pháp phát triển tín dụng DNVVN ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 98 4.2.1 Tiếp tục cải tiến, hoàn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng linh hoạt chặt chẽ 98 4.2.2 Áp dụng sách khách hàng phù hợp với DNNVV 100 4.2.3 Tăng cường số lượng, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên làm cơng tác tín dụng, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng 102 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 104 4.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cường hoạt động tư vấn 105 4.2.6 Thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng 106 4.2.7 Nâng cao chất lượng thông tin tài doanh nghiệp nhỏ vừa 106 4.2.8 Thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng có hiệu 107 KẾT LUẬN 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi PHỤ LỤC……………………………………………………………………….114 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CNH - HĐH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa TNHH Trách nhiệm hữu hạn CTCP Công ty cổ phần CTLD Công ty liên danh DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tư nhân HTX Hợp tác xã TMCP Thương mại cổ phần Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 55 Bảng 3.2 Diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động 55 Bảng 3.3 Tình hình tăng trưởng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 59 Bảng 3.4 Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng cho vay Ngân hàng TMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 60 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời hạn Ngân hàng TMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 60 Bảng 3.6 Nợ hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 62 Bảng 3.7 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 67 Bảng 3.8 Số DNNVV có quan hệ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 70 Bảng 3.9 Quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 72 Bảng 3.10 Quy mô cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 72 Bảng 3.11 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp 72 Bảng 3.12 Nợ hạn trung dài hạn DNNVV 75 Bảng 3.13 Nợ xấu doanh nghiệp nhỏ vừa 78 Bảng 3.14 Kết thăm dò ý kiến khách hàng định kỳ năm 2012 79 Bảng 4.1 Chỉ tiêu kế hoạch 2013 95 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương VN - CN Phú Thọ 51 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ… Đồng thời ngân hàng nên tăng cường công tác Marketing để thu hút tìm kiếm khách hàng tốt như: - Chủ động tìm kiếm khách hàng Hiện nay, mơi trường cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng tự đến đặt quan hệ với ngân hàng mà thân ngân hàng phải tự vận động tìm kiếm khách hàng cho Bởi có nhiều khách hàng tốt,họ khách hàng tiềm cho ngân hàng Vì vậy, mơi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng muốn tăng trưởng bền vững phải tìm xây dựng cho chiến lược khách hàng tốt lợi ích Ngân hàng khác hàng Để thực điều đó, khơng cần cố gắng đội ngũ cán tín dụng mà phải kết hợp nỗ lực tất cán ngân hàng Cán giao dịch giao dịch viên, thủ quỹ kiểm ngân … phải tích cực giới thiệu sản phẩm tín dụng ngân hàng Bất cán ngân hàng có hội tham gia hội thảo, hội nghị nên đặt mối quan hệ DNNVV từ giới thiệu với họ ngân hàng, sản phẩm tín dụng ngân hàng Cần có phối hợp ngân hàng ban ngành có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV như: Sở Kế hoạch Đầu tư, Ban Quản lý khu Công nghiệp Sở Tài nguyên Môi trường … để tổ chức hội thảo giới thiệu chủ trương sách tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ DNNVV Thông qua hội thảo này, ngân hàng tiếp cận với DNNVV từ đánh giá thu hút thêm khách hàng có tiềm năng, đồng thời giúp cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, mong muốn họ sản phẩm tín dụng thoả mãn tốt nhu cầu DNNVV - Áp dụng hình thức quảng cáo Bên cạnh việc tiếp xúc, ngân hàng quảng cáo giới thiệu sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng Đài truyền hình, truyền thanh, báo chí, Internet, phát tờ rơi… quảng cáo biện pháp hữu hiệu với hoạt động kinh doanh Các hình thức quảng cáo đa dạng giúp ngân hàng đem lại sản phẩm đến với khách hàng tiềm - Nâng cao chất lượng phục vụ Sự hài lòng doanh nghiệp ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng phục vụ ngân hàng Những ngân hàng có nhân viên lịch thiệp, thái độ 102 phục vụ vui vẻ, tận tình thơng thạo nghiệp vụ ln khách hàng đánh giá cao Để xây dựng hình ảnh đẹp ngân hàng mắt khách hàng, ngân hàng phải ln ý đến hình thức giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng với khách hàng Cán tín dụng khơng nên thực nhiệm vụ cách cứng nhắc mà nên linh hoạt trường hợp cụ thể để thoả mãn nhu cầu khách hàng khuôn khổ quy định pháp luật ngân hàng Các cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng hình thức tín dụng phù hợp nhất, tài sản, hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp … Những ý kiến đóng góp giúp cho ngân hàng có khoản vay có chất lượng, đồng thời tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm phục vụ nhiệt tình Điều có lợi cho việc phát triển mối quan hệ ngân hàng khách hàng 4.2.3 Tăng cường số lượng, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên làm cơng tác tín dụng, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội trị nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ … khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ ngân hàng có đội ngũ cán đại đa số có trình độ cao đẳng, đại học đại học đào tạo trường lớp quy chức ngành ngân hàng Đội ngũ cán chi nhánh có độ tuổi bình qn cao có kinh nghiệm cơng tác, tính động chưa cao Trong thực tế tính chất phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay DNNVV đội ngũ cán chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng Thực tế địi hỏi cán tín đụng ln phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Vì vậy, chi nhánh tiếp tục cần có kế hoạch tổ chức lớp tập huấn lớp nghiệp vụ, thi chuyên môn nghiệp vụ cách thường xuyên để đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại đồng thời nâng cao tính chủ động sáng tạo cơng việc cán tín dụng Khả người có hạn nên khơng thể tiếp thu tất kiến thức tổng hợp, chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo bước, mang tính chun sâu, chun mơn hố Ngồi ra, khối lượng cơng việc cán tín dụng 103 tải Vì vậy, ngân hàng nên tăng cường thêm cán có trình độ chun mơn cao, khả nhận thức nhanh nhạy, linh hoạt để làm cơng tác tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi, am hiểu công tác tín dụng, có khả đánh giá dự báo khoản vay tiềm ẩn rủi ro, dự án khả thi để làm cơng tác kiểm sốt nội Hoạt động tín dụng lĩnh vực nhạy cảm, người cán tín dụng sơ xuất hay cố ý làm trái quy tắc đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn chưa sâu nên đưa định sai lầm cơng tác tín dụng Điều ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động tín dụng ngân hàng, làm giảm uy tín, tăng khả vốn ngân hàng không phát kịp thời Do đó, ngân hàng phải xây dựng thiết lập đội ngũ cán làm công tác kiểm soát nội hiệu nhằm phát sớm yếu tố tiêu cực, không bền vững tín dụng để đưa cảnh báo kịp thời tránh rủi ro đáng tiếc xảy Đồng thời, hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực thường xuyên liên tục theo lĩnh vực ngành nghề cụ thể nhằm phân loại xác rủi ro chuyên biệt loại khách hàng khác Hơn nữa, ngân hàng cần phải đổi phương thức kiểm sốt tín dụng Cần phải thực kiểm sốt tập trung có trọng tâm trọng điểm tránh kiểm sốt tràn lan khơng hiệu Thực giám sát chặt chẽ xử lý dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu rủi ro có rủi ro tránh trường hợp xử lý muộn gây nên hậu vốn cho ngân hàng Trong công tác tổ chức cán cần có tính chun sâu công việc, người phụ trách vài công việc cụ thể phải hoàn toàn chịu trách nhiệm kết cơng việc Ví dụ có cán chuyên thẩm định, cán giám sát, cán thu ngân … Như hoạt động cho vay có tính chun nghiệp cao Bên cạnh đó, cần có hình thức thưởng phạt xứng đáng để cán có trách nhiệm hào hứng với cơng việc 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng cán thẩm định ngân hàng Khâu thẩm định khách hàng trước cho vay khâu quan trọng có khả định đến chất lượng tín dụng sau Vì vậy, trình độ cán tín dụng cán thẩm định phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ 104 chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNNVV Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngồi ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay Việc thẩm định chi tiết, minh bạch sâu sát giảm thiểu rủi ro nhiêu Trong trình thẩm định, cán thẩm định cán tín dụng hiểu rõ hoạt động kinh doanh khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án đầu tư, khả tài tư cách pháp lý khách hàng Từ đó, ngân hàng định đầu tư cách xác gây rủi ro cho ngân hàng Bởi vì, khâu thẩm định trước cho vay sơ sài, không đánh giá thực tế hiệu dự án vay vốn, tư cách pháp lý, lực tài lực kinh doanh khách hàng dẫn đến việc đưa định sai lầm Dự án có hiệu quả, khách hàng tốt khơng cho vay cịn dự án hiệu quả, khách hàng có lực hoạt động kinh doanh khơng ổn định lại cho vay Kết ngân hàng khách hàng tiềm năng, có khả mang lại lợi nhuận, danh tiếng cho ngân hàng Đồng thời, lại tiếp nhận khách hàng mang đến rủi ro cho ngân hàng, làm giảm uy tín ngân hàng đồng thời làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên hiệu Điều làm giảm hiệu việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng mà làm cho giảm tốc độ phát triển kinh tế xã hội tỉnh việc đầu tư không trọng tâm trọng điểm ngân hàng Ngân hàng tư vấn giúp doanh nghiệp lựa chọn phương án đầu tư hiệu nhất, sử dụng nguồn lực hợp lý đạt hiệu cao Đồng thời, giúp doanh nghiệp nhận điểm mạnh, điểm yếu để hoạt động kinh doanh có hiệu môi trường cạnh tranh gay gắt 4.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cường hoạt động tư vấn Các dự án phương án sản xuất - kinh doanh có tính khả thi hiệu sở quan trọng cho việc định vay vốn ngân hàng Đồng thời, tư vấn ngân hàng hội nâng cao khả làm chủ dự án kinh doanh tạo hội cho ngân hàng tìm hiểu nguồn thơng tin thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng với kiến thức hiểu biết rộng rãi đa dạng ngành nghề kinh doanh khác nhau, tư vấn giúp doanh nghiệp 105 lập kế hoạch, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, lựa chọn phương án đầu tư hiệu nhất, sử dụng nguồn lực hợp lý đạt hiệu cao Đồng thời, giúp doanh nghiệp nhận điểm mạnh, điểm yếu để hoạt động kinh doanh có hiệu môi trường cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên, muốn làm điều đó, ngân hàng cần phải tư vấn cho doanh nghiệp nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Giới thiệu cho họ trung tâm đào tạo kỹ quản trị kinh doanh, kỹ bán hàng… để từ nâng cao trình độ hiểu biết, khả quản lý kinh doanh đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Có vậy, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ổn định lên Đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp có giỏi, am hiểu thân doanh nghiệp, thực trạng môi trường kinh doanh họ họ đưa chiến lược, kế hoạch kinh doanh đắn, phương án đầu tư có tính khả thi cao Đây yếu tố bền vững giúp ngân hàng yên tâm xem xét, đầu tư vào dự án đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi cơng nghệ, đào tạo nhân lực… doanh nghiệp mà tốn nhiều thời gian để tư vấn cho doanh nghiệp lập phương án kinh doanh hay lựa chọn phương án đầu tư sử dụng nguồn lực hợp lý Nếu ví doanh nghiệp đồn tàu đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp đầu tàu hướng tàu dường ray cách an tồn hiệu Chính thế, ngân hàng cần phải tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp khơng khía cạnh hồ sơ vay vốn, lập kế hoạch phương án kinh doanh… mà quan trọng phải tư vấn cho doanh nghiệp nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp Đây nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh phát triển bền vững 4.2.6 Thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng Để phát triển mở rộng thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa nguồn vốn tín dụng ngân hàng yếu tố định Ngân hàng cần phải yên tâm bảo đảm nguồn vốn đầu tư dự án doanh nghiệp Có vậy, việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa bền vững lâu dài Muốn vậy, ngân hàng cần phải tuân thủ nghiêm ngặt việc thực quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro an tồn hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng khoản tín dụng tiền đề để ngân hàng tăng cường số lượng nguồn vốn tín dụng dành cho việc đầu tư vào dự án đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa Việc 106 kiểm soát rủi ro tránh cho ngân hàng rủi ro ảnh hưởng đến khả tài chính, khả khoản ngân hàng rủi ro vốn, rủi ro toán, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất… hoạt động tín dụng trung dài hạn đặc biệt tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, có rủi ro mà ngân hàng khơng thể tránh mà kiểm sốt rủi ro phạm vi chấp nhận mà không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng kiểm sốt rủi ro việc phát triển mở rộng thúc đẩy quy mơ tín dụng đến với doanh nghiệp thực cách nhanh chóng hiệu 4.2.7 Nâng cao chất lượng thông tin tài doanh nghiệp nhỏ vừa Các thơng tin tài doanh nghiệp nhỏ vừa yếu tố để ngân hàng xem xét trước định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng phần khả lập báo cáo tài cịn nhiều yếu Thơng tin tài cung cấp cho ngân hàng khơng phản ánh thực trạng tình hình tài doanh nghiệp, báo cáo không đầy đủ, rõ ràng, phản ánh sai lệch so với thực tế Vì vậy, ngân hàng nên tư vấn cho doanh nghiệp hiểu thực việc hạch toán sổ sách cách minh bạch, công khai Các doanh nghiệp nhỏ vừa cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm sốt nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngoài việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân Điều giúp ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định doanh nghiệp, yên tâm sử dụng thơng tin tài doanh nghiệp cung cấp, tin tưởng vào tính trung thực doanh nghiệp Có việc cấp tín dụng cho dự án đầu tư doanh nghiệp nhỏ vừa thực nhanh chóng dễ dàng Tránh cho doanh nghiệp tâm lý e ngại tiếp cận ngân hàng để vay vốn 4.2.8 Thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng có hiệu Thơng tin yếu tố vô quan trọng việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNNVV phát triển Việc liên kết ngân hàng đến với doanh nghiệp hay doanh nghiệp đến với ngân hàng nhờ hệ thống thông tin Ngân hàng 107 qua việc thu thập thông tin liên quan đến DNNVV xem xét, phân tích định, lập chiến lược kinh doanh có nên phát triển mở rộng tín dụng DNNVV hay không? Nên trọng vào việc tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn hay trung dài hạn? Loại hình đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp vào phát triển lâu dài DNNVV phát triển chung kinh tế xã hội tỉnh? Về phía DNNVV nhờ vào hệ thống thơng tin mà họ định lựa chọn sử dụng vốn ngân hàng hay vốn huy động từ bên ngoài? Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng trung dài hạn cho họ hiệu nhất? Thủ tục vay vốn đơn giản, tốn chi phí tư vấn cho họ cách tốt nhất? Chính vậy, vai trị hệ thống thơng tin vơ quan trọng đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng nên thiết lập hệ thống thông tin cho riêng mình, phục vụ thiết thực cho hoạt động tín dụng Thơng tin đầy đủ, chi tiết, xác kịp thời giúp ngân hàng doanh nghiệp định nhanh chóng hạn chế thấp rủi ro thị trường, rủi ro đạo đức, rủi ro lựa chọn đối nghịch Do đó, ngân hàng nên tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng theo số hướng sau: Thứ nhất, ngân hàng nên thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam Từ đó, tổng hợp, phân tích cụ thể khái quát thông tin thu để làm tư liệu thông tin phù hợp với hoạt động ngân hàng Thứ hai, ngân hàng nên xây dựng hệ thống thơng tin riêng DNNVV, bao gồm khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng tiềm chưa quan hệ với ngân hàng quan hệ với ngân hàng khác khách hàng chưa quan hệ tín dụng với ngân hàng Để từ đó, sở thông tin thu thập được, ngân hàng phân tích dự đốn để đưa chiến lược kinh doanh, sách khách hàng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng hạn chế tối đa việc lựa chọn nhầm lẫn khách hàng Thứ ba, ngân hàng nên thiết lập hệ thống thơng tin chế, sách, quy định ban ngành nước quốc tế liên quan đến hoạt động DNNVV Đồng thời, cần tổ chức, xếp hệ thống thông tin cho khoa học, dễ tìm kiếm tạo điều kiện thuận lợi cán ngân hàng cập nhật thông tin nhanh nhất, phục vụ công việc cách kịp thời hiệu 108 Trên số giải pháp nhằm khắc phục tồn phát huy thành tựu hoạt động tín dụng trung dài hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Những giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng trung dài hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời, khuyến khích DNNVV mạnh dạn mở rộng sản xuất kinh doanh việc sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Tóm tắt chƣơng Trong Chương đề tài, tác giả tập trung nghiên cứu làm rõ số vấn đề sau: Thứ nhất, đề tài trình bày định hướng hoạt động tín dụng DNNVV dựa quan điểm Đảng Nhà nước ta việc định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Từ đó, xây dựng tiêu kế hoạch phấn đấu cần thực năm 2013 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Thứ hai, dựa sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, với định hướng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, sách phát triển Đảng Nhà nước Đề tài đưa giải pháp nhằm phát triển tín dụng đến đối tượng DNNVV cải tiến, hoàn thiện thể lệ, quy chế, quy trình tín dụng linh hoạt chặt chẽ; Áp dụng sách khách hàng phù hợp với DNNVV; Tăng cường số lượng, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên làm cơng tác tín dụng, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng; Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay; Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tăng cường hoạt động tư vấn; Thực quy định đảm bảo kiểm sốt rủi ro an tồn hoạt động tín dụng; Thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng có hiệu quả; Nâng cao chất lượng thơng tin tài doanh nghiệp nhỏ vừa 109 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế tài giới nước bước khắc phục vượt qua khủng hoảng kinh tế Xuất phát từ mục tiêu tạo điều kiện, tiền đề nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cường lực kinh doanh cho DNNVV thơng qua việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNNVV để hỗ trợ DNNVV đổi công nghệ, đầu tư đào tạo nhân lực, mua sắm máy móc thiết bị… Dựa sở lý luận tín dụng trung dài hạn DNNVV, tác giả phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ rút số kết luận sau: Một là, đề tài hệ thống hoá lý luận DNNVV, tín dụng ngân hàng; đặc điểm quan hệ tín dụng ngân hàng DNNVV cần thiết phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV Hai là, đề tài phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Ba là, đề tài đề xuất số giải pháp đồng nhằm tăng cường tín dụng DNNVV cho phù hợp với tiềm vốn có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ DNNVV địa bàn tỉnh Phú Thọ, từ mang lại lợi ích trước mắt lâu dài cho ngân hàng doanh nghiệp Thơng qua đó, góp phần giúp Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ thực tốt nhiệm vụ kinh tế xã hội giao Một số kết đạt cụ thể đề tài: + Tín dụng trung dài hạn ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động liên tục + Tín dụng trung dài hạn góp phần tập trung vốn sản xuất nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp nhỏ vừa + Tín dụng trung dài hạn ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp nhỏ vừa + Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ cung cấp kịp thời nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cho DNNVV giúp doanh 110 nghiệp có đủ vốn để đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi công nghệ nâng cao chất lượng nguồn nhân lực + Tăng quy mô cho vay trung dài hạn tạo nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng, góp phần nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng Thúc đẩy ngân hàng phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tạo sở vững để ngân hàng giành chỗ đứng môi trường cạnh tranh + Khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hơn, ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín góp phần cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh Trong năm tới Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ vạch định hướng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh tập trung thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNNVV Đây thị trường đầy tiềm hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng Hiện nay, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNNVV nhiều hạn chế ngân hàng nỗ lực áp dụng biện pháp nhằm phát huy thành tựu đạt tìm giải pháp nhằm hạn chế yếu điểm hoạt động tín dụng trung dài hạn DNNVV để hoạt động phát triển tốt tương lai 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ kế hoạch đầu tư, Kinh nghiệm số nước xác định tiêu chí định tính, định lượng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngọc Châu (2008) “80% doanh nghiệp nhỏ vừa khó khăn” mạng Internet, báo điện tử VnExpress.net Cẩm nang tín dụng, Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ Hoạt động Ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia Hà Nội Đẩy mạnh hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển sản xuất - ĐCSVN http/www.baomoi.com PGS.TS Đào Duy Huân, Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam phù hợp với tái cấu trúc hội nhập kinh tế quốc tế, báo phát triển hội nhập, tháng 5-6 2012 NSƯT, TS Tô Ngọc Hưng chủ biên (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Kế hoạch Phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 - 2015 Uỷ ban nhân dân tỉnh Phú Thọ Mạng Internet (2013), “Kinh nghiệm, chế hỗ trợ nuôi dưỡng doanh nghiệp nhỏ vừa số nước: Nhật Bản, Mỹ, Hồng Kông, Thái Lan, Ấn Độ…” 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam “Chương trình Hỗ trợ tín dụng cho DNNVV góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, phát triển bền vững đảm bảo an sinh xã hội” giai đoạn 2010 - 2013 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam “Cơ chế, quy trình cho vay khách hàng” 13 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ: Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 14 Nghị định giao dịch bảo đảm Chính phủ 112 15 Tạp chí ngân hàng số 20 tháng 10/2012 “Doanh nghiệp nhỏ vừa sau khủng hoảng tài tồn cầu số gợi ý để tạo nguồn qua thị trường vốn” 16 TS.Hoàng Thị Thu, “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên 17 Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng toàn quốc khóa XI 18 Văn kiện đại hội Đảng tỉnh Phú Thọ lần thứ XVII, nhiệm kỳ 2010 - 2015, Tỉnh uỷ Phú Thọ lưu hành tháng 11/2010 19 Đặng Vỹ (2008), “Doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận với vốn ngân hàng” mạng Internet, trang Vietnamnet 20 Industrial policy of japan.pr34 (Đổi chế quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường Việt Nam)-tr12 113 PHỤ LỤC NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Mã phiếu: CHI NHÁNH PHÚ THỌ Địa chỉ: SN 1514-Hùng Vương-Gia Cẩm-Việt Trì-Phú Thọ ĐK/240/2013/01a PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG (Dành cho khách hàng tổ chức) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ trân trọng cảm ơn Quý khách hàng tin tưởng lựa chọn sử dụng dịch vụ Nhằm không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng, Quý khách hàng vui lòng cung cấp số thông tin cách đánh dấu tích ( X ) vào vng bảng ứng với lựa chọn thích hợp Chúng tơi cam kết thông tin Quý khách cung cấp giữ bí mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý khách tốt I Thông tin Quý khách hàng: A Q khách vui lịng cho biết: Loại hình  Công ty Nhà nước  Công ty cổ phần  Cơng ty TNHH  DN có vốn đầu tư NN  ĐV HCSN, Đảng, Đoàn thể,  Khác (ghi rõ) Hiệp hội Lĩnh vực SXKD  Công nghiệp chế biến, chế tạo  Thương mại, dịch vụ  Khách sạn, nhà hàng  Tài chính, bảo hiểm  Xây dựng  Khác (ghi rõ) B Thời gian giao dịch với Ngân hàng TMCP Công thƣơng VN - Chi nhánh Phú Thọ:  Dưới năm  Từ 1-3 năm  Trên 3-5 năm  Trên năm II Đánh giá chung hệ thống phòng giao dịch chi nhánh Phú Thọ: Trụ sở (địa điểm) giao dịch:  Rất khang trang  Khang trang  Bình thường  Kém  Rất Hệ thống máy ATM:  Rất tốt  Tốt  Bình thường  Kém  Rất III Đánh giá chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh Phú Thọ: Tiện ích, chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ :  Rất tốt  Tốt  Bình thường  Kém  Rất Mức độ đa dạng sản phẩm, dịch vụ NHCT: Mức độ Loại sản phẩm, dịch vụ 1.Đa dạng 2.Bình thƣờng 3.Khơng đa dạng    1.Tiền gửi    2.Cho vay    3.Thanh toán, chuyển tiền    4.Dịch vụ thẻ 114 Mức độ hài lòng với thời gian chờ giao dịch (Chỉ trả lời SP, DV sử dụng) Rất Rất Loại sản phẩm, dịch vụ Nhanh B.Thƣờng Chậm nhanh chậm      1.Tiền gửi      2.Cho vay      3.Thanh toán, chuyển tiền      4.Dịch vụ thẻ Hồ sơ, thủ tục giao dịch (Chỉ trả lời SP, DV sử dụng) Phức Rất Loại sản phẩm, dịch vụ 1.Rất nhanh 2.Nhanh 3.BT tạp phức tạp      1.Tiền gửi      2.Cho vay      3.Thanh toán, chuyển tiền      4.Dịch vụ thẻ Phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Chi nhánh Phú Thọ: Rất Rất Loại nhân viên Tốt BT Kém tốt      1.Giao dịch viên      2.Nhân viên tín dụng      3.Nhân viên nghiệp vụ thẻ      4.Nhân viên nghiệp vụ Tiền tệ kho quỹ      5.Nhân viên bảo vệ      6.Nhân viên khác (ghi rõ) Công tác tiếp thị, khuyếch trƣơng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Phú Thọ:  Hấp dẫn  Bình thường  Chưa hấp dẫn Cơng tác chăm sóc khách hàng (mối quan hệ giao dịch, tƣ vấn kênh giao dịch khác, tiếp nhận, xử lý yêu cầu, thắc mắc, khiếu nại khách hàng):  Tốt  Bình thường  Chưa tốt Lãi suất, phí dịch vụ so với ngân hàng khác Loại lãi suất, phí dịch vụ 1.Quá cao 2.Cao 1.Lãi suất tiền gửi 2.Lãi suất cho vay 3.Phí DV tốn nước 4.Phí DV tốn quốc tế 5.Phí dịch vụ thẻ 6.Phí DV khác (ghi rõ)             3.B T       4.Thấp 5.Rất thấp             Mức độ tập trung cán Chi nhánh Phú Thọ lúc giao dịch với Khách hàng: 1 Tốt  Bình thường  Chưa tốt Mức độ hài lòng giao dịch với NHTMCPCTVN - Chi nhánh Phú Thọ:  Rất hài lịng  Hài lịng  Bình thường  Khơng hài lịng  Rất khơng hài lịng 115 Những ý kiến đóng góp khác (nếu có): + Nhu cầu sản phẩm, dịch vụ (ghi cụ thể): + Sản phẩm, dịch vụ có cần cải tiến (ghi cụ thể): + Ý kiến khác (ghi cụ thể): Nếu có thể, xin Quý khách vui lòng cho biết Quý danh - Tên đơn vị: - Địa chỉ/điện thoại liên hệ: Đề nghị Quý khách hàng gửi lại Phiếu cho Ngân hàng theo địa người nhận là: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ Số nhà 1514 - Đng HùngV-ơng - Phng Gia Cẩm - TP.ViƯt Tr× - Tỉnh Phó Thä Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 90 4.1 Phương hướng mục tiêu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ. .. lý luận phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Hai là, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Ba là,... doanh nghiệp nhỏ vừa Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 3: phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Chƣơng 4: Giải pháp phát