TÍNH CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TRONG CUỘC SỐNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

Tiểu luận môn bảo hiểm(TÍNH CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TRONG CUỘC SỐNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH) đây là tiểu luận môn học trong ngành quản trị kinh doanh...................................................................

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ BÀI TIỂU LUẬN TÍNH CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TRONG CUỘC SỐNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH MÔN HỌC : BẢO HIỂM GVGD : ThS NGUYỄN HƯƠNG SANG HỌ TÊN SV: TRƯƠNG THỊ OANH MSSV : 18030641 STT : 11 LỚP : 21QT01 NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƯƠNG LỜI MỞ ĐẦU Trong đà phát triển kinh tế nay, Bảo hiểm ngày chứng minh vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội Vai trò quan trọng bảo hiểm với tư cách loại hình dịch vụ tài chế đảm bảo an sinh-xã hội kinh tế đổi hội nhập Và sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù luôn ý ngăn ngừa đề phịng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống việc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, làm ảnh hưởng đến dời sống kinh tế-xã hội nói chung Để đối phó với rủi ro, người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát khắc phục hậu rủi ro gây nên Bảo hiểm phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro tổ chức cá nhân Ngày nay, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh phát triển, hệ thống sách quốc gia nhà nước chi phối với vai trò ý nghĩa to lớn Ở nhiều nước giới, khẳng định bảo hiểm trở thành phần thiếu kinh tế nói riêng tổng thể sống người xã hội nói chung CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM: 2.1.1 Bảo hiểm: Bảo hiểm đóng góp số đơng bẩ hạnh số ( theo Dennis Kesler) Bảo hiểm nghiệp vụ mà qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiên gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản tiền bù tổn thất trả bên khác, người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê khoa học (theo Monique Gaullier người Pháp) Bảo hiểm quan hệ kinh tế gắn liền với trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ tập trung - quỹ bảo hiểm - nhằm xử lý rủi ro, biến cố Bảo hiểm bảo đảm cho trình tái sản xuất đời sống xã hội diễn bình thường Bảo hiểm biện pháp chia sẻ rủi ro người hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro loại; cách người cộng đồng góp số tiền định vào quỹ chung từ quỹ chung bù đắp thiệt hại cho thành viên cộng đồng không may bị thiệt hại rủi ro gây ra.(Wikipedia) Đặc điểm: • • Bảo hiểm loại dịch vụ đặc biệt Bảo hiểm vừa mang tính bồi hồn, vừa mang tính khơng bồi hồn Vai trị: • • • • Bảo toàn vốn sản xuất kinh doanh ổn định đời sống người tham gia bảo hiểm Đề phòng hạn chế tổn thất Bảo hiểm cơng cụ tín dụng Góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm Phân loại: Bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm liên kết đầu tư • Bảo hiểm sức khỏe: bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm y tế, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe • Bảo hiểm phi nhân thọ: bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; bảo hiểm hàng hóa; bảo hiểm hàng khơng; bảo hiểm xe giới; bảo hiểm cháy, nổ; bảo hiểm thân tàu • trách nhiệm dân chủ tàu; bảo hiểm trách nhiệm; bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; bảo hiểm nơng nghiệp 2.1.2 Bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng chủ hợp đồng bảo hiểm cơng ty bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm hứa trả cho người thụ hưởng định khoản tiền (lợi ích), chết người bảo hiểm (thường người giữ sách) Tùy thuộc vào hợp đồng, tốn thực có kiện khác bệnh nan y bệnh hiểm nghèo xảy Chủ sách thường trả phí bảo hiểm định kỳ lần Các chi phí khác, chẳng hạn chi phí tang lễ, bao gồm lợi ích người thụ hưởng Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng pháp lý điều khoản hợp đồng mô tả hạn chế kiện bảo hiểm Các loại trừ cụ thể thường ghi vào hợp đồng để giới hạn trách nhiệm cơng ty bảo hiểm; ví dụ phổ biến yêu cầu liên quan đến tự sát, lừa đảo, chiến tranh, bạo loạn hỗn loạn dân Bảo hiểm nhân thọ đại có số điểm tương đồng với ngành quản lý tài sản công ty bảo hiểm nhân thọ đa dạng hóa sản phẩm họ thành sản phẩm hưu trí tốn hàng năm [1] Đặc điểm: • • • • • Mang tinh tiêt kiệm, mang tính rủi ro Đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Các hợp đồng đa dạng Phí chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, q trình định phí phức tạp Ra đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Hợp đồng dựa bảo hiểm nhân thọ có xu hướng rơi vào hai loại chính: • Bảo vệ: thiết kế để cung cấp lợi ích, thường tốn lần, trường hợp xảy kiện Một hình thức phổ biến khác phổ biến năm qua thiết kế sách bảo vệ bảo hiểm có kỳ hạn • Chính sách đầu tư: mục tiêu bảo hiểm tạo điều kiện cho tăng trưởng vốn phí bảo hiểm thường xuyên Các hình thức phổ biến (ở Mỹ) bảo hiểm whole life, universal life variable life 2.1.3 Bảo hiểm phi nhân thọ: Là loại hình bảo hiểm cung cấp nghiệp vụ thương mại khác bên bên ngồi bảo hiểm nhân thọ, qua cơng ty bảo hiểm cam kết chi trả, bồi thường cho cá nhân người mua/nhận bảo hiểm có vấn đề tổn thất vật chất, thể, tai nạn người Đặc điểm: • Thời gian ngắn hạn • • • Tính rủi ro bộc lộ rõ, tính tiết kiệm khơng thể Đối tượng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân hay người Ra dời phát triển sớm loại hình bảo hiểm nhân thọ 2.2 NGUYÊN TẮC CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM: 2.2.1 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost gôd faith): Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất nội dung liên quan đến giao kết hợp đồng bảo hiểm - Đối với người tham gia bảo hiểm: bổn phận khai báo đầy đủ xác tất yếu tố quan trọng có liên quan, dù u cầu hay khơng yêu cầu khai báo Mục đích nguyên tắc trung thực tuyệt đối giảm chi phí đánh giá rủi ro ràng buộc trách nhiệm người tham gia bảo hiểm Theo nguyên tắc này, bên biết thông tin quan trọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm mà tham gia phải thơng báo cho bên đối tác thơng tin Phạm vi ngun tắc áp dụng cho công ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Ví dụ: Việc người bảo hiểm có thói quen uống rượu Thói quen yếu tố quan trọng công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm thân thể, sinh mạng, bệnh tật bảo hiểm xe giới điều khiển Một số yếu tố quan trọng loại bảo hiểm: - Đối với bảo hiểm nhà: Nguyên, vật liệu xây nhà loại gì, thiết kế nào, nhà xây dựng đâu, - Đối với bảo hiểm người: độ tuổi, nghề nghiệp, tiền sử ốm đau người bảo hiểm, hồ sơ sức khoẻ người gia đình, - Đối với bảo hiểm ô tô: Thời gian sử dụng xe, tuổi lái xe, tiền sử tai nạn, - Đối với công ty bảo hiểm: Nguyên tắc trung thực tuyệt đối bảo hiểm không áp dụng người tham gia bảo hiểm mà luật pháp yêu cầu công ty bảo hiểm giao dịch, giới thiệu để chào bán nghiệp vụ bảo hiểm với khách hàng phải thực nghĩa vụ nguyên tắc Công ty bảo hiểm thông qua cán khai thác đại lý phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, xác thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giải thích điều khoản, giải đáp thắc mắc cho người tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật để ký kết hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh sai sót 2.2.2 Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm: Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Cụ thể: - Đối với bảo hiểm phi nhân thọ: Trong bảo hiểm tài sản, Người mua bảo hiểm có số liên hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận Mối liên hệ pháp luật công nhận là: chủ sở hữu Mối liên hệ thứ hai quyền lợi trách nhiệm trước tài sản Ví dụ, người có quyền lợi bảo hiểm đồ vật người mượn chúng bị bị hư hại, người phải thực thay thế, sửa chữa, đền tiền hay khơi phục lại • Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: quyền lợi bảo hiểm phải theo quy định luật pháp ràng buộc trách nhiệm dân • -Đối với bảo hiểm nhân thọ: Theo quan điểm quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, hiểu cách chung nhất: Quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm Trong đó, rủi ro xảy với người bảo hiểm gây tổn thất, thiệt hại tài tinh thần bên mua bảo hiểm Theo thấy: Mọi cá nhân có quyền lợi bảo hiểm khơng giới hạn tính mạng mình, họ bảo hiểm tính mạng với giá trị mong muốn, miễn có đủ tiền đóng phí bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm tồn cha/mẹ, vợ/chồng, cái, anh/chị/em người người có trách nhiệm ni dưỡng giám hộ hợp pháp người Quyền lợi bảo hiểm tồn Bên mua bảo hiểm tổ chức trường hợp: Một tổ chức mua bảo hiểm cho người lao động làm việc cho tổ chức đó; tổ chức tín dụng, ngân hàng mua bảo hiểm cho khách hàng vay tiền ngân hàng, tổ chức tín dụng Để đảm bảo ngun tắc này, trước phát hành hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải kiểm tra người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có tồn quyền lợi bảo hiểm theo nguyên tắc theo quy định hợp đồng bảo hiểm hay khơng 2.2.3 Nguyên tắc số đông (quy luật số lớn) Theo quy luật này, thực việc nghiên cứu lượng đủ lớn đối tượng nghiên cứu, người ta tính tốn xác suất tương đối xác khả xảy thực tế biến cố Quy luật số lớn sở khoa học quan trọng bảo hiểm Quy luật giúp Cơng ty bảo hiểm ước tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí quản lý quỹ dự phịng chi trả, bởi: Cơng ty bảo hiểm bảo đảm cho cố ngẫu nhiên, tính riêng trường hợp đơn lẻ, việc bảo hiểm giống trị chơi may rủi; Song tính số lớn đối tượng bảo hiểm, Cơng ty bảo hiểm dự đốn khả xảy cố mức độ tương đối xác chấp nhận Chỉ áp dụng quy luật số lớn khi: - Số lượng lớn rủi ro tổn thất tương tự: Việc quan sát phải tiến hành số lượng lớn, đồng thời phải sở phân nhóm rủi ro, phân nhóm đối tượng bảo hiểm theo tiêu thức thích hợp Ví dụ: để tính tốn thiệt hại thương tật thân thể người tai nạn, người ta quan sát số lượng lớn vụ tai nạn xảy ra, gây thiệt hại cho sức khoẻ người khoảng thời gian (thường năm) - Các rủi ro tổn thất phải độc lập: Việc xảy hay không xảy biến cố không làm thay đổi khả xảy biến cố khác 2.2.4 Nguyên tắc bồi thường (indemnity): Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tái trước có tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Mục đích ngun tắc bồi thường khơi phục lại phần tồn tình trạng tài trước xảy tổn thất cho người bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường đảm bảo người bảo hiểm nhận số tiền chi trả nhiều giá trị tổn thất mà họ gánh chịu Trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm phát sinh có thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây Nguyên tắc bồi thường áp dụng cho hai loại bảo hiểm bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm người Một số trường hợp cần lưu ý: - Theo nguyên tắc này, trường hợp người bảo hiểm nhận tiền bồi thường từ nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau, từ công ty bảo hiểm khác công ty bảo hiểm, tổng số tiền bồi thường tất hợp đồng bảo hiểm không vượt giá trị tổn thất - Trường hợp người bảo hiểm bên thứ ba có trách nhiệm chi trả thiệt hại Ví dụ nhận tiền bồi thường từ người điều khiển ô tô đâm phải Khi đó, tổng số tiền bồi thường bên thứ ba công ty bảo hiểm không vượt giá trị tổn thất mà người bảo hiểm phải gánh chịu Nếu người bảo hiểm nhận tiền bồi thường công ty bảo hiểm, người bảo hiểm phải có trách nhiệm bảo lưu chuyển quyền địi bồi thường người thứ ba cho cơng ty bảo hiểm Nguyên tắc quyền (subrogation) Theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho Trong bảo hiểm thiệt hại, nguyên tắc bồi thường xác định người bảo hiểm nhận số tiền bồi thường nhiều giá trị tổn thất mà gánh chịu.Ví dụ: Ơ tô du lịch chỗ bảo hiểm giá trị, bị xe tải đâm va gây thiệt hại phải sửa chữa, thay trước lúc xảy tai nạn công ty bảo hiểm bồi thường với số tiền bảo hiểm 35.000.000 đồng Lỗi cảnh sát giao thông xác định xe tải 70%, xe 30% Ở đây, cơng ty bảo hiểm hồn thành cam kết với người bảo hiểm bồi thường giá trị tổn thất Sau nhận đủ tiền bồi thường, người bảo hiểm phải bảo lưu quyền đòi lại phần trách nhiệm bên thứ ba (ở ví dụ phía xe tải) cho cơng ty bảo hiểm Như vậy, quyền địi bồi hồn nguyên tắc mà theo đó: Sau bồi thường cho người bảo hiểm mà bên khác (bên thứ 3) phải chịu trách nhiệm chi phí, tổn thất đó, Cơng ty bảo hiểm hưởng quyền lợi hợp pháp người bảo hiểm để giảm bớt tổn thất Nguyên tắc quyền không áp dụng cho bảo hiểm người Nguyên tắc đóng góp tổn thất: Đây nguyên tắc quan trọng địi hỏi cơng ty bảo hiểm người bảo hiểm phải hiểu thực hiện; tránh việc người tham gia bảo hiểm trục lợi bảo hiểm công ty bảo hiểm bị thiệt phải bồi thường số tiền vượt trách nhiệm thực tế mà phải gánh chịu theo cam kết Ngun tắc đóng góp quy định: đối tượng bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm - gặp tổn thất cơng ty bảo hiểm có nghĩa vụ đóng góp bồi thường theo tỷ lệ phần trách nhiệm nhận bảo hiểm Nguyên tắc không áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm người 2.2.5 Nguyên tắc khoán: Nguyên tắc khoán nguyên tắc thường áp dụng để giải quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Theo nguyên tắc khốn, xảy kiện bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm vào số tiền bảo hiểm hợp đồng ký kết quy định thoả thuận hợp đồng để trả tiền cho người thụ hưởng Khoản tiền khơng nhằm mục đích bồi thường thiệt hại mà mang tính chất thực cam kết hợp đồng theo mức khoán quy định Ví dụ: - Khoản tiền mà cơng ty bảo hiểm trả để bồi thường thiệt hại, mà thực cam kết hợp đồng bảo hiểm với bên mua bảo hiểm - Người bảo hiểm lúc có quyền nhận quyền lợi bảo hiểm từ nhiều hợp đồng bảo hiểm người khác 2.2.6 Nguyên tắc nguyên nhân gần: ''Nguyên nhân gần'' nguyên nhân chủ động, hữu hiệu chi phối việc dẫn đến tổn thất cho đối tượng bảo hiểm ''Nguyên nhân gần'' không thiết phải nguyên nhân hay nguyên nhân cuối mà nguyên nhân chi phối, nguyên nhân chủ động gây tổn thất Nếu có tác động số nguyên nhân, ''nguyên nhân gần'' nguyên nhân chi phối nguyên nhân mạnh gây hậu dẫn tới tổn thất Trong thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm thường gặp rủi ro gây tổn thất Song có tổn thất xảy nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân loại trừ không thuộc trách nhiệm bảo hiểm Vậy điều quan trọng phải xác định nguyên nhân có thuộc trách nhiệm bảo hiểm không Áp dụng nguyên nhân gần: - Các nguyên nhân xảy đồng thời Khi có hai hay nhiều kiện xảy đồng thời có kiện bảo hiểm tổn thất mang tính độc lập, cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất rủi ro bảo hiểm gây Tuy nhiên, tổn thất phân loại, công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm toàn tổn thất - Chuỗi kiện liên tục Khi có chuỗi kiện liên tục xảy cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm cho tổn thất gây rủi ro bảo hiểm hợp đồng, miễn khơng có rủi ro loại trừ xảy trước rủi ro bảo hiểm Ví dụ: + Trường hợp khơng có rủi ro loại trừ: Một người có tham gia bảo hiểm băng qua đường bị xe cán chết Việc đâm xe dẫn đến chết người nguyên nhân gần công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm giải quyền lợi bảo hiểm + Trường hợp có rủi ro loại trừ: Một bình khí a-xê-ty-len dùng để hàn bị nổ bắt lửa sang cửa hàng sửa chữa xe máy Cửa hàng vật dụng bên bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cháy Bình khí a-xê-ty-len dùng cho mục đích thương mại (khơng phải phục vụ mục đích sinh hoạt) Do vụ nổ bình khí rủi ro loại trừ Rủi ro xảy trước rủi ro khác "cháy" (rủi ro bảo hiểm) công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm cho tổn thất gây hoả hoạn Tuy nhiên, vụ nổ bình khí a-xê-ty-len xảy sau vụ hoả hoạn cơng ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm cho tổn thất cháy trước xảy vụ nổ - Chuỗi kiện gián đoạn Khi có chuỗi kiện gián đoạn nguyên nhân gần tổn thất nguyên nhân xảy sau gián đoạn cuối Ví dụ: Người bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân Trong thuyền qua sông, không may ngã xuống sơng Cùng lúc đó, bị đau tim sau bị chết đuối Trong trường hợp này, việc chết đuối nguyên nhân gần khơng phải việc đau tim có gián đoạn chuỗi cố đau tim việc chết đuối Công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm toán quyền lợi mà người hưởng theo hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân 2.3 TỔNG QUÁT VỀ CÁC ĐƠN VỊ BẢO HIỂM HIỆN NAY TẠI VIỆT NAM: 2.3.1 Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ: Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ trực thuộc Tập đồn Tài - Bảo hiểm Bảo Việt Là doanh nghiệp phát hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam từ năm 1996 Bảo Việt Nhân thọ số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có lịch hoạt động lâu năm ngày khẳng định vị top dẫn đầu thị trường bảo hiểm Đến năm 2019, Bảo Việt Nhân Thọ sở hữu hệ thống mạng lưới rộng khắp nước gồm 76 công ty thành viên, 323 văn phòng khu vực, với 240.000 tư vấn viên 2.100 cán để phục vụ khách hàng cách chu đáo Hơn nữa, công ty bảo hiểm Bảo Việt Nhân Thọ xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp qua nhiều kênh thông tin cách thức liên hệ khác Tháng 11/2019, Bảo Việt Nhân Thọ triển khai Tổng đài Bảo vệ Sức khỏe Việt với mong muốn tư vấn, giải đáp thắc mắc sức khỏe cho khách hàng hỗ trợ bác sĩ giàu kinh nghiệm Bên cạnh đó, Bảo Việt Nhân Thọ phát triển ứng dụng MyBVLife giúp khách hàng tra cứu thông tin hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm trực tuyến nhanh chóng thuận tiện Hiện nay, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt Nhân Thọ hướng đến mục tiêu giúp khách hàng bảo vệ tài chính, tích lũy đầu tư sinh lời hiệu Tùy thuộc điều khoản hợp đồng bảo hiểm tham gia mà khách hàng bảo vệ trước rủi ro sức khỏe, tính mạng, chi trả chi phí y tế, nhận lãi suất đầu tư ổn định an toàn nhờ quỹ đầu tư sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Nắm thơng tin quan trọng phí tham gia, quyền lợi bảo hiểm… sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt Nhân Thọ giúp bạn dễ dàng đưa lựa chọn tốt cho 2.3.2 Cơng ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Prudential Việt Nam thành viên Tập Đoàn Bảo Hiểm Prudential (Anh Quốc) hàng đầu giới Với nguồn lực tài lớn mạnh, chiến lược kinh doanh hiệu quả, am hiểu thực tế lực lượng nhân viên có đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp, Prudential Việt Nam năm qua liên tục khẳng định vị dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Prudential mang đến cho 1,5 triệu người dân Việt Nam giải pháp bảo vệ tài gia tăng tài sản hiệu Với đội ngũ 200.000 tư vấn viên tận tình, chun nghiệp, 360 văn phịng Tổng Đại lý, văn phòng giao dịch trung tâm phục vụ khách hàng, hệ thống bảo lãnh viện phí 127 bệnh viện phòng khám, Prudential ngày thu hút quan tâm khách hàng Prudential công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chi trả 2.222 tỷ đồng bảo tức đặc biệt Các sản phẩm Prudential triển khai thiết kế đa dạng với mức phí hợp lý Đối với tất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Prudential (ngoại trừ hợp đồng Phú Bảo Gia Đầu tư bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn), mức phí bảo hiểm tối thiểu hợp đồng bảo hiểm từ 750.000 đồng/tháng Khách hàng cần tiết kiệm 25.000 đồng/ngày tham gia bảo hiểm Prudential công ty bảo vệ • Nghỉ vợ sinh con: lao động nam có vợ sinh nghỉ ngày sinh thường, ngày vợ sinh mổ sinh 31 tuần • Con chết sau sinh: tháng tuổi trở lên nghỉ tháng, tháng tuổi nghỉ tháng • Người sinh hộ hưởng chế độ đến giao trẻ, người nhận nuôi hưởng đến đủ tháng tuổi • Tránh thai: lao động nữ nghỉ ngày biện pháp thông thường, 15 ngày triệt sản Hưởng trợ cấp thai sản: Trường hợp sinh con, lao động hưởng tháng bình qn lương tháng đóng BHXH Ngồi ra, lao động thêm trợ cấp lần tính lần mức lương sở hành Lao động sau sinh mà sức khỏe yếu nghỉ ngày sinh thường, ngày sinh mổ 3.4.2.4 Hưởng chế độ trợ cấp không may bị tai nạn lao động: Người lao động tham gia BHXH hưởng chế độ trợ cấp thời gian nghỉ ngơi không may gặp rủi ro tai nạn, bệnh nghề nghiệp trình làm việc Trường hợp tỷ lệ suy giảm khả lao động từ 5% - 30% Nếu lao động bị suy giảm lao động 5% trợ cấp lần lương sở Sau tỷ lệ tăng lên 1% hưởng thêm ½ lần lương sở Ngoài ra, lao động hưởng theo thâm niên đóng BHXH: từ năm trở xuống hưởng thêm 0.5% mức lương đóng BHXH tháng cuối trước nghỉ việc Sau đó, đóng thêm năm hưởng thêm 0.3% Trường hợp suy giảm khả lao động 31% trở lên Lao động bị suy giảm 31% hưởng 30% lương sở, thêm 1% cộng thêm 2% lương sở Mức trợ cấp tính theo thâm niên tính trường hợp Trường hợp suy giảm khả lao động tối thiểu 81% Chế độ trường hợp áp dụng lao động bị chấn thương như: liệt cột sống mắt bị mù, bị tâm thần, hai chân bị cụt liệt hoạt động Mức trợ cấp tính theo lương sở hành 3.4.3 Đảm bảo sống vật chất hưu: Lợi ích bảo hiểm xã hội bao gồm việc đảm bảo sống vật chất cho người tham gia hết độ tuổi làm việc hình thức: trả lương hưu, trợ cấp lần 3.4.3.1 Lương hưu hàng tháng: Lương hưu hàng tháng từ 01/01/2018 tính 45% mức trung bình lương tháng đóng BHXH 15 năm Sau đó, người tham gia đóng thêm năm cộng thêm 2% Mức tối đa 75% Trường hợp nghỉ hưu sớm năm giảm 2% so với thơng thường 3.4.3.2 Trợ cấp lần nghỉ hưu: Người đủ điều kiện hưởng chế độ hưu trí có mức hưởng cao 75% lương bình qn đóng BHXH ngồi lương hưu nhận trợ cấp lần Cứ tháng đóng BHXH trợ cấp thêm 0.5 tháng lương 3.4.3.3 Hưởng trợ cấp tử tuất: Tử tuất điều mà không mong muốn, chế độ tử tuất thể lợi ích bảo hiểm xã hội cách bù đắp tổn thất cho người thân người tham gia BHXH thông qua chế độ: trợ cấp mai táng, trợ cấp hàng tháng trợ cấp tuất hưởng lần Trợ cấp cho chi phí mai táng Mức trợ cấp mai táng tính 10 lần mức lương sở thời điểm người tham gia Bảo hiểm qua đời Mức áp dụng cho trường hợp tham gia BHXH tự nguyện bắt buộc Trợ cấp hàng tháng Trợ cấp hàng tháng áp dụng người tham gia BHXH chế độ bắt buộc Mức trợ cấp tính 50% mức lương sở trường hợp thơng thường 70% người thân khơng có trực tiếp ni dưỡng Trợ cấp tử tuất tính hưởng lần Trợ cấp tử tuất hưởng lần tính 1.5 lần mức lương bình qn đóng BHXH cho năm trước 2014, lần mức lương bình qn đóng BHXH cho thời gian từ 2014 trở 3.5 RỦI RO TỪ BẢO HIỂM: Bất kỳ hình thức tài bao gồm gửi tiết kiệm ngân hàng, đầu tư tài mang lại số rủi ro nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khác Vì người chủ động tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ quyền lợi cho thân 3.5.1 Rủi ro gặp phải đại lý bảo hiểm mạo danh, lừa đảo: Hiện nay, có nhiều đối tượng lừa đảo tinh vi, mạo danh đại lý bảo hiểm nhân thọ để thu tiền khách hàng biến Điều dẫn đến việc người tham gia bảo hiểm tiền không nhận quyền lợi mong muốn có nhìn ngại bảo hiểm nhân thọ sau Để tránh trường hợp rủi ro bị đối tượng bảo hiểm mạo danh lừa đảo, khách hàng cần tìm hiểu kỹ thơng tin đại lý bảo hiểm, yêu cầu đại lý/ tư vấn viên bảo hiểm xuất trình giấy tờ trước đến đến định ký kết hợp đồng Các đại lý bảo hiểm cấp mã số đại lý Chứng Đại lý bảo hiểm Bộ Tài phát hành Trong trường hợp cần thiết, khách hàng liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm để hỗ trợ kiểm tra mã số đại lý bảo hiểm Khi giao dịch đóng phí bảo hiểm, khách hàng cần lưu ý kiểm tra tính hợp lệ ấn thu tiền mà đại lý sử dụng để thu tiền từ người tham gia bảo hiểm Cụ thể khách hàng kiểm tra với yếu tố như: Có dấu đỏ công ty bảo hiểm nhân thọ, thông tin ngày tháng xác… 3.5.2 Rủi ro mua sản phẩm khơng phù hợp nhu cầu: Không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tích hợp đầy đủ yếu tố Bảo vệ, Tích lũy Đầu tư Vì khách hàng cần xác định rõ nhu cầu thông tin quyền lợi sản phẩm bảo hiểm tham gia để nhận quyền lợi mong muốn Nên cân nhắc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu sau: Nhu cầu an tồn tài chính, bảo vệ chăm sóc y tế: Các sản phẩm bảo hiểm bảo vệ trọng vào việc bảo vệ sức khỏe, tính mạng người tham gia bảo hiểm trước rủi ro sống Trong trường hợp không may gặp rủi ro, người tham gia bảo hiểm chi trả quyền lợi hỗ trợ tài chính, hỗ trợ chăm sóc y tế suốt q trình điều trị, khắc phục rủi ro Như vậy, tham gia sản phẩm bảo hiểm bảo vệ, khách hàng dự phòng nguồn tài an tồn cho tương lai có điều kiện chăm sóc y tế tốt để vượt qua rủi ro Nhu cầu tiết kiệm, tích lũy: Các sản phẩm bảo hiểm tích lũy đáp ứng nhu cầu khách hàng mong muốn có sống an tâm, bảo hiểm hỗ trợ Đồng thời, khách hàng tiết kiệm tài cách an tồn có kỷ luật, tạo dựng nguồn vốn vững cho tương lai Nhu cầu đầu tư cho nghiệp tương lai trẻ: Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ xem kênh đầu tư an toàn hiệu với quỹ liên kết đầu tư Đặc biệt, hình thức đầu tư bảo hiểm nhân thọ đảm bảo an toàn, mang lại lợi nhuận ổn định Bộ Tài chấp thuận Nhu cầu an nhàn hưu: Việc trì đóng phí bảo hiểm đặn, giúp người tham gia bảo hiểm có nguồn “thu nhập” ổn định già Với khoản quyền lợi công ty bảo hiểm nhân thọ chi trả, khách hàng độc lập tài chính, tự sống vui, sống khỏe mà không phụ thuộc vào cháu Đồng thời với hỗ trợ kịp thời tài chăm sóc y tế, người tham gia bảo hiểm khơng cịn phải lo lắng bệnh tuổi già tương lai Nhu cầu mua bảo hiểm doanh nghiệp: Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu hai bên đối tượng Nhân viên yên tâm làm việc, cống hiến cho doanh nghiệp nhờ có bảo hiểm chăm lo giải pháp cho nhân viên giảm sốc thu nhập sau nghỉ hưu, đảm bảo nguồn tài chính, trì sống, thu nhập, khơng may người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro Doanh nghiệp xây dựng tính đồn kết với người lao động, giữ chân nhân tài với chế độ đãi ngộ tốt 3.5.3 Rủi ro chọn mức phí cao so với khả tài chính: Thường khách hàng mong muốn tối ưu nhiều quyền lợi hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên điều khiến cho phí đóng bảo hiểm tăng cao vượt q khả tài khách hàng, vơ hình chung gây nên áp lực tài cho thân gia đình Với mức phí vượt q khả tài việc trì đóng phí kỳ hạn bị ngắt qng dừng lại ảnh hưởng đến nhiều quyền lợi sau khách hàng 3.5.4 Rủi ro không nhận tiền bảo hiểm khai báo thơng tin sai thật, khơng xác: Đã có nhiều trường hợp khách hàng có ý định trục lợi từ bảo hiểm nhân thọ việc khai báo thông tin cá nhân không thật, dẫn đến sai lệch phí đóng bảo hiểm quyền lợi nhận Và kết nhận cơng ty bảo hiểm có quyền từ chối giải quyền lợi bảo hiểm trường hợp khách hàng khai báo thông tin không trung thực sai lệch thông tin Đây lý khiến nhiều người có nhìn sai lầm bảo hiểm nhân thọ Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm “Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực Hợp đồng bảo hiểm trình thực hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm phát Bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường” Để tránh xảy rủi ro tranh chấp có rủi ro, khách hàng cần trung thực khai báo xác thơng tin q trình ký kết hợp đồng Các thông tin cá nhân ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng phí đóng bảo hiểm kể đến độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe tại, quyền lợi khách hàng mong muốn… Tất nhiên thông tin khách hàng với hợp đồng, khách hàng nhận quyền lợi quy định từ công ty bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo thơng tin trung thực để đảm bảo quyền lợi lâu dài Trường hợp trục lợi từ bảo hiểm: Thời gian qua, có hàng loạt vụ việc gian dối mua bảo hiểm nhân thọ để trục lợi cố tình che giấu bệnh tật, không kê khai kê khai không đầy đủ thông tin sức khỏe Nghiêm trọng trường hợp chết bệnh ngụy tạo trường tai nạn, cố ý gây thương tích để bồi thường Giấu bệnh để mua bảo hiểm Tháng 12-2014, bà N., gái ông T.N.M (ngụ Q.7, TP.HCM), mua bảo hiểm nhân thọ cơng ty có trụ sở TP.HCM với số tiền 150 triệu đồng, thời gian đóng phí 12 năm Ơng M người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm (100%) Sau đóng phí tháng, bà N nhập viện điều trị suy thận Bệnh viện Chợ Rẫy Sau đó, bà có đơn u cầu bảo hiểm tốn phí điều trị bệnh bị từ chối Tháng 12-2015, năm sau mua bảo hiểm, bà N qua đời bệnh Sau gái chết, ông M yêu cầu công ty bảo hiểm thực quyền lợi theo hợp đồng bị từ chối Lý phía bảo hiểm đưa bà N khơng khai báo có bệnh suy thận mua bảo hiểm Khơng chấp nhận, ông M khởi kiện TAND Q.7 yêu cầu công ty phải trả cho ông số tiền bảo hiểm theo hợp đồng 150 triệu đồng Q trình giải vụ án, đại diện cơng ty bảo hiểm cho biết sau nhận đơn bà N., cơng ty có ban hành thơng báo yêu cầu bà cung cấp chứng từ liên quan đến việc điều trị để công ty xác minh Qua hồ sơ bệnh án thu thập Bệnh viện Chợ Rẫy, công ty biết bà N điều trị bệnh suy thận mãn giai đoạn cuối bệnh viện trước mua bảo hiểm Hồ sơ bệnh án ghi nhận: bệnh nhân bị cao huyết áp năm trước, mệt nhiều, da xanh xao, ăn uống kém, nhập viện tình trạng suy thận mãn Điều đáng nói khai báo để mua bảo hiểm, bà N khai khơng có bất thường sức khỏe khơng đề cập việc điều trị suy thận mãn giai đoạn cuối Bà trả lời không mắc bệnh cao huyết áp bệnh thận, bà điều trị bệnh Xét xử sơ thẩm phúc thẩm, TAND Q.7 TAND TP.HCM không chấp nhận yêu cầu khởi kiện gia đình bà N Theo nhận định tịa, bà N có điều trị bệnh sán chó Bệnh viện Quy Nhơn điều trị bệnh suy thận Bệnh viện Chợ Rẫy Tuy nhiên ký hợp đồng bảo hiểm, bà N kê khai có điều trị bệnh sán chó lại khơng kê khai có điều trị bệnh suy thận Căn theo hợp đồng người mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai đầy đủ trung thực thơng tin Vì bà N vi phạm nên tịa phán bị đơn có quyền từ chối chi trả bảo hiểm đơn phương đình hợp đồng Nên trung thực để bảo vệ Theo luật sư Phí Thị Quỳnh Nga, nghĩa vụ kê khai thơng tin đầy đủ, xác, trung thực bên mua bảo hiểm đóng vai trị vơ quan trọng q trình tham gia bảo hiểm Đây nghĩa vụ quy định rõ khoản 2, điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm, điều kiện tiên để doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro, chấp nhận bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Nếu khách hàng thực nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực, có cố xảy doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả quyền lợi cam kết hợp đồng Ngược lại, khách hàng cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm rủi ro xảy ra, khoản 2, điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp có quyền chấm dứt hợp đồng, khơng chi trả quyền lợi bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm hợp đồng chấm dứt Bộ luật hình có chế tài xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm Các chuyên gia cho quy định chặt chẽ, đầy đủ mà pháp luật có để xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm Hiện nay, thường vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xuất phát từ việc doanh nghiệp từ chối chi trả bảo hiểm khách hàng trục lợi cách vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin Nhiều người cho trước cấp hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp khám sức khỏe cho khách hàng; có cố xảy ra, doanh nghiệp phải bồi thường Tuy nhiên, theo quy định hành tùy trường hợp, doanh nghiệp quyền yêu cầu người mua bảo hiểm kiểm tra sức khỏe trước định chấp nhận bảo hiểm Việc kiểm tra sức khỏe có khơng thay cho nghĩa vụ phải cung cấp thơng tin xác, trung thực đầy đủ bên mua bảo hiểm Từ thực tế nêu trên, chuyên gia ngành bảo hiểm đưa cảnh báo dù khách hàng cố tình gian lận để trục lợi doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều cách xác minh để tìm thật Họ không vào nguyên nhân tử vong mà tổng hợp nhiều yếu tố khác để xác định thật Thực tế có khách hàng mua ba hợp đồng bảo hiểm với tổng quyền lợi bảo hiểm tử vong lên tới 5,5 tỉ đồng Tuy nhiên hồ sơ tham gia bảo hiểm, khách hàng không kê khai việc chẩn đoán, điều trị ung thư tế bào thần kinh trước tham gia bảo hiểm Khi xảy rủi ro tử vong, khách hàng bị từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực Gia đình khách hàng khởi kiện, tịa án cấp phúc thẩm cho thông tin sức khỏe khách hàng có khách hàng biết, khách hàng không kê khai thông tin điều trị ung thư đơn yêu cầu tham gia bảo hiểm Đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra sức khỏe khách hàng che giấu thơng tin bệnh lý Từ đó, tịa tun khơng chấp thuận u cầu khởi kiện nguyên đơn Các chuyên gia đề xuất TAND tối cao nên xem xét án phù hợp để ban hành thêm án lệ, đồng thời có thêm văn hướng dẫn cơng tác xét xử vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tồn ngành tịa án 3.5.5 Gặp rủi ro không thuộc quyền lợi bảo vệ hợp đồng: Không phải trường hợp rủi ro nào, bảo hiểm nhân thọ có trách nhiệm chi trả quyền lợi bảo vệ cho khách hàng Điều tư vấn viên nhắc nhở kỹ có quy định hợp đồng Để tránh hiểu nhầm việc bảo hiểm nhân thọ không thực chi trả quyền lợi khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng, đồng thời cảm thấy hiểu nắm thơng tin kỹ ký hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi đáng thân Một vài trường hợp không bảo hiểm nhân thọ quy định Luật kinh doanh bảo hiểm sau: • • Tử vong sử dụng ma túy, chất kích kích, chất có cồn, gây nghiện, Rủi ro xảy đến vi phạm pháp luật như: tham gia hoạt động trộm cắp, đánh nhau, gây rối trật tự công cộng, chống người thi hành công vụ hoạt động vi phạm pháp luật khác • Người bảo hiểm tham gia hoạt động hàng không (trừ tư cách khách hàng), hoạt động thể thao, giải trí nguy hiểm như: nhảy dù, nhào lộn không, đua xe, đấm bốc, săn bắn… • Có kiện bảo hiểm hành vi cố ý: Người bảo hiểm tự gây thương tích, tai nạn để trục lợi bảo hiểm • Người bảo hiểm tử vong động đất, sóng thần, nhiễm phóng xạ, phản ứng hạt nhân, vũ khí hóa học, vũ khí sinh học; chiến tranh, nội chiến, khủng bố… Hãy người tham gia bảo hiểm chủ động thơng minh, để tối ưu quyền lợi nhận có nhìn đắn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Cần đọc kỹ hợp đồng để tránh rủi ro bị từ chối bảo hiểm nhân thọ 3.5.6 Rủi ro bị lỗ rút tiền bảo hiểm sớm: Khách hàng mong muốn rút tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chưa tới hạn bị lỗ tài “lỗ” quyền lợi - Thứ nhất, rút tiền bảo hiểm hợp đồng chưa tới hạn, khách hàng phải chịu số phí chấm dứt hợp đồng (phí cao năm đầu tiên) dẫn tới số tiền nhận thấp so với kỳ vọng ban đầu Điều quy định rõ Luật kinh doanh bảo hiểm điều khoản hợp đồng Luật kinh doanh bảo hiểm quy định “Nếu bên mua bảo hiểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm năm kể từ ngày tham gia hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm khơng có quyền địi lại khoản phí bảo hiểm đóng” • Thứ hai, việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước kỳ hạn chấm dứt toàn quyền lợi áp dụng hợp đồng bảo hiểm, khách hàng gia đình bảo vệ tài vững trước rủi ro sống Bảo hiểm nhân thọ trình dài tham gia xây dựng bền vững Vì khách hàng cần hiểu rõ nhu cầu mình, để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm với thời hạn hợp đồng phù hợp Rút tiền bảo hiểm nhân thọ sớm khiến người tham gia bảo hiểm quyền lợi sau Như thấy rằng, rủi ro tham gia bảo hiểm nhân thọ nhiều nguyên nhân khác Tuy nhiên cần hiểu rõ nắm nguyên nhân gây rủi ro thơng tin viết, khách hàng hồn tồn khơng phải lo lắng rủi ro tham gia bảo hiểm Đồng thời an tâm, tin tưởng lựa chọn bảo hiểm nhân thọ chăm sóc, bảo vệ sống, xây dựng tương lai 3.5.7 Bất an với bảo hiểm nhân thọ: Tính đến nay, nước có khoảng 5,8 triệu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực, trung bình 6,4 triệu đồng/hợp đồng Theo đánh giá Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thị trường tăng trưởng chất thay lượng giai đoạn trước Nhưng có thật vậy? Mặt trái chạy đua tăng trưởng Thời kỳ đầu ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, sản phẩm chủ yếu bảo hiểm tử kỳ (được bảo hiểm chết) đáp ứng nhu cầu sức khỏe Khi thu nhập dần nâng cao, khả tích lũy ngày lớn, người dân muốn dành dụm tiền để chuẩn bị cho kiện lớn tương lai kết hôn, mua nhà, cho vào đại học Bảo hiểm sinh kỳ (bảo hiểm cịn sống, thí dụ bảo hiểm hưu trí tự nguyện) bảo hiểm hỗn hợp (bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay cịn sống, có kết hợp yếu tố bảo hiểm rủi ro tiết kiệm) đời Ðiều đáng nói, sức ép cạnh tranh bảo hiểm nhân thọ dường ngày khốc liệt Số lượng doanh nghiệp chia sẻ miếng bánh thị trường ngày nhiều lên, sản phẩm đưa ngày đa dạng Ðơn cử doanh nghiệp tiên phong thị trường Prudential Việt Nam, không tránh khỏi chịu tác động cạnh tranh gay gắt Một số lượng công ty bảo hiểm nhân thọ tăng từ lên 18 công ty năm năm qua, Prudential Việt Nam khơng thể kéo dài giai đoạn phát triển nhanh trước Thị phần hãng chí giảm xuống mức 27 - 30% Prudential Việt Nam gặp phải "phốt" tai tiếng vụ khách hàng kiện đại lý bảo hiểm lừa hàng trăm tỷ đồng tòa Ðể trụ vững với sức ép cạnh tranh thị trường, công ty bảo hiểm nhân thọ phải chạy đua tăng trưởng nóng lượng hợp đồng, doanh thu, đại lý Và dĩ nhiên, điều kéo theo vụ việc liên quan đến tranh chấp quanh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xảy ngày nhiều Trước đó, đợt tra, kiểm tra hoạt động bảo hiểm hồi cuối năm 2016 ba doanh nghiệp bảo hiểm Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, Công ty TNHH Dai-ichi Việt Nam Công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam hai công ty môi giới bảo hiểm quý III/2016, Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm phát doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm hàng loạt lỗi lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, hoạt động môi giới bảo hiểm… Sau giai đoạn phát triển nóng, cơng ty phải quay với yếu tố phát triển bền vững, nâng "chất" cho tăng trưởng Bởi không, với đà tăng hợp đồng đơi với vụ tranh chấp tai tiếng, ví von khách hàng việc bảo hiểm nhân thọ chẳng khác với bán hàng đa cấp, chứng minh thực tế Bảo hiểm rủi ro trở thành rủi ro Thị trường có khoảng 350 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, cụ thể sản phẩm lại không khác nhiều Ðiều đáng nói, tất sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có chung đặc điểm khách hàng thường đóng phí dần theo tháng, q năm Do đó, nghe thấy số tiền đóng khơng lớn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài lên tới 10 - 15 năm, nên tổng số tiền phải đóng lại khơng nhỏ Chính vậy, khách hàng thường có tâm lý "đâm lao phải theo lao", mua khơng thể khơng đóng đến Nhưng mua bảo hiểm, khách hàng lại không ý đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt khơng tìm hiểu kỹ điều khoản loại trừ Ơng Ðỗ Văn Quang, Văn phịng Luật sư Ðỗ Quang cộng khuyến cáo, khách hàng cần u cầu cơng ty bảo hiểm giải thích tất điều khoản có chứa thuật ngữ y học từ nước để bảo vệ quyền lợi có vấn đề xảy phải bồi thường Cũng theo ông Quang, nhiều trường hợp xảy tranh chấp người mua bảo hiểm nhân thọ chưa hiểu rõ nhắm mắt ký hợp đồng Nhiều người bạn bè, người thân mời mua bảo hiểm, tin tưởng nên mua mà khơng xem kỹ điều khoản hợp đồng Ðến xảy cố, phần thiệt thòi thường rơi vào người mua Theo phân tích ơng Quang, trung bình sản phẩm bảo hiểm tai nạn sản phẩm bảo hiểm y tế có khoảng 20 điều khoản loại trừ, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có 10-15 điều khoản loại trừ , chưa kể câu chữ hợp đồng khó hiểu, chí mập mờ khiến khách hàng có cảm giác bị đánh đố Chính vậy, góc độ quản lý, ơng Dỗn Thanh Tuấn, Phó Cục trưởng Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, Bộ Tài cho rằng: Ðể bảo đảm quyền lợi giao kết hợp đồng bảo hiểm, người mua cần thực bước đơn giản sau: Thứ nhất, xác định nhu cầu bảo hiểm khả tài để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp Thứ hai, yêu cầu doanh nghiệp cung cấp giải thích đầy đủ điều kiện, điều khoản bảo hiểm Ðây quyền trách nhiệm doanh nghiệp khách hàng trước tham gia bảo hiểm Thứ ba, khách hàng nên đọc kỹ số nội dung hợp đồng bảo hiểm như: phạm vi bảo hiểm, quyền lợi tham gia bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, phương thức thời hạn đóng phí Thị trường nước với khoảng 90% dân số, tương đương 85 triệu người chưa mua bảo hiểm nhân thọ, hứa hẹn dư địa phát triển cho công ty bảo hiểm Không phải tự nhiên mà tên tuổi lớn hãng bảo hiểm lớn giới đặt chân vào thị trường đầy tiềm Nhưng, sau giai đoạn phát triển nóng, cung cách kinh doanh cũ có cịn thích hợp, mà người mua bảo hiểm giữ thái độ cẩn trọng trước lời chào mời Khi hỏi lý thường đưa để từ chối mua bảo hiểm, giám đốc kinh doanh cơng ty bảo hiểm nước ngồi đề nghị giấu tên liền liệt kê: không cần, không tin, tiền "Tựu trung, tất cách nói tránh "không tin" Bản chất bảo hiểm nhân thọ khoản đầu tư bảo hiểm rủi ro, mà để người tiêu dùng xem mối rủi ro, đồng nghĩa công ty bảo hiểm chưa thật khai mở tiềm thị trường (nguồn: nguyễn ngọc) CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN Một số trường hợp bảo hiểm chi trả đền bù: - Ngày 21/10/2018 vừa qua, Bảo Việt Nhân thọ tổ chức chi trả quyền lợi bảo hiểm cho vợ chồng khách hàng thiệt mạng hỏa hoạn TP Hồ Chí Minh với số tiền chi trả 8,4 tỷ đồng Đây trường hợp chi trả quyền lợi bảo hiểm lớn lịch sử chi trả Bảo Việt Nhân thọ, thị trường https://www.baovietnhantho.com.vn/tin-tuc/bao-viet-nhan-tho-chi-tra-quyen-loi-baohiem-8-4-ty-cho-khach-hang-gap-rui-ro - Thông tin từ Bảo Việt Nhân thọ cho biết: Trong tháng này, Bảo Việt Nhân thọ chi trả số tiền bảo hiểm gần 10,4 tỷ đồng tiếp tục trì miễn phí hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác cho người thân khách hàng Trà Vinh, sau khách hàng không may tử vong mắc bệnh hiểm nghèo Đây số tiền chi trả lớn từ trước đến Bảo Việt Nhân thọ dành cho gia đình khách hàng khách hàng người trụ cột gia đình khơng may gặp bệnh hiểm nghèo qua đời https://dantri.com.vn/doanh-nghiep/bao-viet-nhan-tho-chi-tra-bao-hiem-hon-10-tydong-cho-khach-hang-1340543283.htm - Công ty Bảo Việt Nhân thọ Bắc Nghệ An vừa tổ chức chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng gặp rủi ro với số tiền chi trả 861 triệu đồng Đây trường hợp chi trả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ lớn tỉnh Nghệ An Công ty Bảo Việt Nhân thọ Bắc Nghệ An Bảo Việt Nhân thọ Bắc Nghệ An chi trả 861 triệu đồng cho khách hàng tử vong nhồi máu tim Ảnh:T.L Bên cạnh đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trai khách hàng đóng dang dở miễn đóng phí mà trì quyền lợi Con trai anh nhận đáo hạn 108 triệu đồng sau năm, cháu trưởng thành http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2020-07-09/mat-nguoi-tru-cotgia-dinh-nhan-chi-tra-969-trieu-dong-89253.aspx Mặt trái bảo hiẻm vây, khơng thể phủ nhận lợi ích tính thiết thực mà bảo hiểm mang lại cho người tham gia bảo hiểm sống, kinh doanh Tất điều phân tích lý mà bạn gia đình nên mua bảo hiểm mà sức khỏe tốt, mà tài ổn định Hãy bảo vệ thân gia đình cách mà bảo hiểm chăm sóc bảo vệ bạn vậy! TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.baoviet.com.vn/insurance/Kien-thuc-Bao-hiem/Kien-thuc-chung-vebao-hiem-phi-nhan-tho/Cac-nguyen-tac-trong-baohiem/201/3457/MediaCenterDetail/ https://vi.wikipedia.org/wiki/B%E1%BA%A3o_hi%E1%BB%83m https://www.baoviet.com.vn/insurance/Kien-thuc-Bao-hiem/Kien-thuc-chung-vebao-hiem-phi-nhan-tho/Vai-tro-cua-Bao-hiem-voi-doi-song-kinh-te xahoi/201/3469/MediaCenterDetail/ https://www.baovietnhantho.com.vn/goc-chuyen-gia/danh-sach-cong-ty-bao-hiem-nhantho#gref https://www.baoviet.com.vn/insurance/Kien-thuc-Bao-hiem/Kien-thuc-chung-ve-baohiem-phi-nhan-tho/Vai-tro-cua-Bao-hiem-voi-doi-song-kinh-te xahoi/201/3469/MediaCenterDetail/ giáo-trình-bảo-hiểm/PGS.TS.Đặng-Văn-Dân/nhà-xuất-bản-tài-chính https://www.baovietnhantho.com.vn/goc-chuyen-gia/mua-bao-hiem-nhan-tho-de-lamgi#gref https://www.pti.com.vn/giai-dap-bao-hiem-phi-nhan-tho-la-gi.html https://www.pjico.com.vn/vai-tro-va-y-nghia-thiet-thuc-cua-bao-hiem-phi-nhan-tho.html https://ebh.vn/nghiep-vu-tong-hop/nhung-loi-ich-bao-hiem-xa-hoi-thiet-thuc-va-huu-ichcho-nguoi-tham-gia https://nhandan.com.vn/goc-nhin-kinh-te/bat-an-voi-bao-hiem-nhan-tho-296921/ https://www.baovietnhantho.com.vn/goc-chuyen-gia/rui-ro-trong-bao-hiem-nhantho#toc-1-rui-ro-gap-phai-dai-ly-bao-hiem-mao-danh-lua-dao https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2009/12/30/4268/ https://tuoitre.vn/gian-doi-truc-loi-bao-hiem-tien-mat-tat-mang-20200820071615224.htm https://www.baovietnhantho.com.vn/tin-tuc/bao-viet-nhan-tho-chi-tra-quyen-loi-baohiem-8-4-ty-cho-khach-hang-gap-rui-ro https://dantri.com.vn/doanh-nghiep/bao-viet-nhan-tho-chi-tra-bao-hiem-hon-10-ty-dongcho-khach-hang-1340543283.htm http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2020-07-09/mat-nguoi-tru-cotgia-dinh-nhan-chi-tra-969-trieu-dong-89253.aspx https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2009/12/30/4268/ ... hợp, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm liên kết đầu tư • Bảo hiểm sức khỏe: bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm y tế, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe • Bảo hiểm. .. thọ: bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; bảo hiểm hàng hóa; bảo hiểm hàng không; bảo hiểm xe giới; bảo hiểm cháy, nổ; bảo hiểm thân tàu • trách nhiệm dân chủ tàu; bảo hiểm trách nhiệm; bảo hiểm. .. rủi ro tài chính; bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; bảo hiểm nông nghiệp 2.1.2 Bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng chủ hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm hứa trả cho người