Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước việt nam (tt)

HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG - PHẠM THỊ PHƯƠNG ANH HỒN THIỆN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8.34.01.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hướng ứng dụng) HÀ NỘI - NĂM 2019 Luận văn hồn thành tại: HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THÔNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN HẬU Phản biện 1: …………………………… Phản biện 2: …………………………………………… Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ tại: Học viện Công nghệ Bưu Viễn thơng Vào lúc: …… ; Ngày … Tháng … Năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Thư viện Học viện Công nghệ Bưu Viễn thơng MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong bối cảnh đầy biến động ngành ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động tất yếu thiếu lại tồn nhiều rủi ro tiềm ẩn Toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Việc lựa chọn khách hàng đắn lựa chọn mang tính sống cịn hoạt động kinh doanh NHTM Trước thách thức đó, NHTM khơng ngừng tìm kiếm, thu thập thơng tin khách hàng bao gồm : thông tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá xếp loại, đánh giá khả trả nợ khách hàng… thông tin gọi chung thông tin tín dụng Các thơng tin tín dụng làm sở vững vàng để mang lại cho NHTM định đắn, chắn cấp tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, giảm chi phí thời gian xét duyệt cho vay Chính nhờ lợi ích mà nay, thơng tin tín dụng khơng ngừng nghiên cứu, hồn thiện đẩy mạnh kinh tế tồn cầu nói chung Việt Nam nói riêng, tạo chắn hữu hiệu cho để hạn chế rủi ro ngành Ngân hàng, đảm báo an tồn hệ thống Ngân hàng Việt Nam góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động thơng tin tín dụng Việt Nam cịn mẻ, nên dù có đóng góp định lĩnh vực TTTD CIC-SBV chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cung cấp TTTD nói riêng Để góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng; tăng cường quản lý nhà nước; hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng góp phần phát triển kinh tế - xã hội; đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước hội nhập quốc tế, cịn hạn hẹp quy mơ nên dù có nhiều cố gắng nỗ lực nhiều năm chất lượng chưa so sánh với chuẩn quốc tế Trước yêu cầu hội nhập, nhu cầu tín dụng đánh giá ngày cao ngày phức tạp đòi hỏi hoạt động cần hoàn thiện nâng cao tương lai Trong bối cảnh đó, tơi lựa chọn nghiên cứu đề tài "Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn áp dụng kiến thức tiếp thu chương trình học đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển CIC-SBV nói riêng nơi tác giả cơng tác tồn hệ thống Ngân hàng nhà nước nói chung mục tiêu phát triển phồn thịnh kinh tế nước nhà Tổng quan vấn đề nghiên cứu Việc tra cứu thơng tin tín dụng khách hàng việc thiếu thẩm định cho vay Trên thực tế, có có số cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân thành lập không mang lại hiệu cao Hoạt động thơng tin tín dụng thị trường Việt Nam phần đa hoạt động tạo từ chủ thể : Trung tâm TTTD Quốc gia – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh thành phố TCTD Vấn đề thơng tin tín dụng nhiều tác giả nghiên cứu, theo cách tiếp cận khác phạm vi khác Trong đó, kể đến số nghiên cứu điển hình sau: - Luận án: “Nâng cao hiệu hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Việt Nam” Tác giả Nguyễn Hữu Đương - năm 2005- Trường Đại học kinh tế Quốc dân - Luận văn thạc sỹ: “Hồn thiện Xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng thương mại Việt Nam nay" Thạc sỹ Nguyễn Thị Tú Quyên- năm 2015- Trường Đại học Quốc gia Hà Nội - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” Thạc sỹ Trần Chi Hương- năm 2010- Học viện Ngân hàng - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” Thạc sỹ Nguyễn Thu Hằngnăm 2006- Học Viện Ngân hàng - Khóa luận tốt nghiệp : “ Phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nay” – Tác giả Bùi Lê Duy – ĐH Thăng Long – năm 2014 - Luận văn: “Giải pháp nâng cao chất lượng đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp NHTM Việt Nam” Thạc sỹ Lê Anh Tuấn- năm 2006- Trường Đại học kinh tế Quốc dân Các Luận văn nói dừng lại mơ hình hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, chưa đề cập đến hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Trung Tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam làm đầu mối Chính vậy, Luận văn góp phần giải hoàn thiện thêm vấn đề lý luận thực tiễn đặt tầm Ngân hàng Nhà nước mà luận văn viết nói chưa giải trọn vẹn Luận văn sâu vào nghiên cứu đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các vấn đề cần giải luận văn thạc sĩ là:  Một số vấn đề hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Thực trạng hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3 Mục đích nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu luận văn đề xuất số giải pháp mang tính thực tiễn phù hợp giúp hồn thiện hoạt động hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sở phân tích, đánh giá hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – CIC Để thực mục tiêu nghiên cứu đó, luận văn xác định nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: - Luận giải sở lý luận hoạt động TTTD hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đánh giá thực trạng mức độ hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hạn chế tồn - Nghiên cứu đề xuất giải pháp có tính khả thi, kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu : Hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trung tâm thơng tín dụng – Ngân hàng nhà nước (CIC) làm đầu mối - Phạm vi nghiên cứu: Hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phục vụ cho hoạt động Ngân hàng, không nghiên cứu TTTD phục vụ cho ngành khác, không nghiên cứu phân tích kỹ thuật, lập trình hệ thống TTTD Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp sử dụng trình thực luận văn là: phương pháp phân tích, phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp diễn dịch, phương pháp quy nạp … Kết cấu luận văn Với mục đích đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu xác định, luận văn dự kiến thiết kế thành ba chương , từ lý thuyết đến thực tiễn , cụ thể sau:  Chương 1: Cơ sở lý luận hệ thống thơng tin tín dụng  Chương 2: Thực trạng hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.1 Khái niệm TTTD hệ thống TTTD ngân hàng 1.1.1.1.Khái niệm TTTD Đến giới chưa có tài liệu thức đưa định nghĩa đầy đủ TTTD hoạt động TTTD Theo Điều 3, Thông tư 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có đưa khái niệm: “Thơng tin tín dụng thông tin khách hàng vay thông tin liên quan đến khách hàng vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.” (thơng tin hồ sơ pháp lý, thông tin tài chính, dư nợ, bảo đảm tiền vay tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng thông tin khác có liên quan khách hàng) 1.1.1.2 Khái niệm hệ thống TTTD Hệ thống TTTD (Credit Information System - CIS) hệ thống thông tin kinh tế, thiết kế đáp ứng yêu cầu hoạt động tín dụng ngân hàng Hệ thống TTTD kết cấu tích hợp hệ thống tổ chức, chế vận hành mạng lưới TTTD quốc gia, hệ thống báo cáo TTTD (Credit information report System) cốt lõi Hệ thống TTTD ngân hàng hệ thống thông tin bao gồm tập hợp người, thiết bị phần cứng, sở liệu phần mềm máy tính, thực việc thu thập, lưu trữ, xử lý, cung cấp TTTD phục vụ cho hoạt động ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng 1.1.2 Chu trình vận hành cấu trúc hệ thống TTTD 1.1.2.1 Chu trình vận hành hệ thống TTTD Nguồn đầu vào Thu thập Người sử dụng tin Xử lý thông tin Cung cấp tin Kho liệu Sơ đồ 1.1: Chu trình vận hành hệ thống TTTD ngân hàng ( Nguồn: Phòng nghiên cứu phát triển – CIC) 1.1.2.2 Cấu trúc hệ thống TTTD Hệ thống thơng tin tín dụng Nhà nước (Tổ chức công) Tổ chức tham gia trực tiếp hệ thống Cơ sở liệu TTTD Sản phẩm (Báo cáo TTTD) Cơ sở pháp lý Đối tượng sử dụng sản phẩm Nền tảng cơng nghệ Luật pháp; Điều kiện: Kính tế - xã hội, cơng nghệ, văn hóa tín dụng… Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng ( Nguồn: Phòng nghiên cứu phát triển – CIC) 1.1.3 Các dịch vụ hệ thống TTTD 1.1.3.1 Dịch vụ cung cấp thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.1.3.2 Dịch vụ cung cấp thông tin tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3.3 Dịch vụ xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.1.3.4 Dịch vụ chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3.5 Dịch vụ xác nhận tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 Những lợi ích hoạt động TTTD Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam Hệ thống TTTD ngân hàng tạo lợi ích lớn khơng cho NHTM, NHTW, cho khách hàng, mà cịn tồn kinh tế Cụ thể: 1.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước TW - Hạn chế việc sử dụng tốn tiền mặt nước phát triển, thơng qua việc góp phần đẩy mạnh phát triển thị trường thẻ Hệ thống TTTD giúp định danh cho tài khoản mới, quản lý tài khoản có, từ mở rộng thẻ tín dụng, giảm chi tiêu tiền mặt Tạo điều kiện dễ dàng cho việc kiểm soát lạm phát Thông qua việc khống chế tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ tái chiết khấu ngân hàng Trung ương gián tiếp điều hoà khối lượng tiền tệ cung ứng góp phần bảo đảm cho kinh tế mức độ ổn định - Góp phần làm minh bạch, lành mạnh môi trường thông tin, nhờ hoạt động TTTD mà nhiều nước từ chỗ chưa có thị trường thơng tin thị trường nhỏ dần hình thành thị trường thơng tin, tác động thị trường làm cho môi trường thông tin nước ngày minh bạch, lành mạnh Thơng tin tín dụng có tác dụng tích cực việc chuyển đổi cấu người vay từ khu vực không thức sang khu vực tài chính thức, xố bỏ thị trường tín dụng chợ đen, đặc biệt nước phát triển Điều giúp NHTW dễ dàng công tác quản lý, điều hành - Mang lại nguồn thu không nhỏ cho đơn vị cung cấp TTTD phục vụ phần chi phí cho hoạt động NHTW 1.2.2 Đối với TCTD - Nâng cao chất lượng tín dụng, việc chia sẻ thơng tin tích cực tạo hiệu ứng đẩy giúp khách tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, với mức lãi suất thấp (do giảm chi phí tự điều tra thông tin) Việc lựa chọn khách hàng tốt giúp cho NHTM nâng cao chất lượng tín dụng khơng bỏ lỡ thời kinh doanh - Mở rộng quy mơ tín dụng, TTTD góp phần đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng phát triển mở rộng tín dụng, mở rộng cho vay sản xuất, tiêu dùng, mua nhà, mua xe tơ, thẻ tín dụng - Thay đổi sách cho vay NHTM, nhiều nước phát triển, người cho vay thường yêu cầu khoản vay bắt buộc phải chấp tồn giá trị, vượt giá trị khoản vay Độ tin cậy thông tin sẵn sàng, đồng thời với hiểu biết xếp loại tín dụng doanh nghiệp kỹ thuật chấm điểm tín dụng góp phần tốt cho việc đưa chiến lược cho vay, với thơng tin tin cậy hướng NHTM thay đổi từ sách cho vay dựa chấp đến dựa sở thông tin, xu mới, đại hoạt động tín dụng 1.2.3 Đối với thân khách hàng có nhu cầu tín dụng - Tạo lợi ích cho người vay, giúp tìm hiểu đối tác, đơn giản hóa việc giao dịch mua bán hàng hóa, mở đại lý, đơn giản việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng có hồ sơ lưu trữ hệ thống TTTD Đặc biệt hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đơn vị thiếu tài sản chấp, thiếu kinh nghiệm tiếp cận vốn tín dụng, lại loại hình chiếm tỷ trọng lớn, có vai trị quan trọng phát triển kinh tế đất nước - Giúp làm thay đổi đạo đức kinh doanh khách hàng vay vốn, thực tốt người vay có ý định xấu, lừa đảo để vay tiền ngân hàng bị phát sớm hệ thống TTTD, từ làm nản chí kẻ có ý định xấu, làm nâng dần văn hố tín dụng khách hàng vay - Từ lợi ích góp phần phục hồi thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần lành mạnh hố hệ thống tài - Tóm lại, hệ thống TTTD ngân hàng góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, giúp lựa chọn khách hàng tốt để nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng; làm dịch chuyển người vay từ khu vực tài khơng thức sang khu vực thức; góp phần nâng cao đạo đức người vay văn hố tín dụng; từ góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Những kết luận chứng minh cơng cụ tốn học thơng qua toán kinh tế lượng Craig McIntosh, giáo sư trường đại học California San Diego Bruce Wydick Trường đại học San Francisco (năm 2004) 1.3 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá hệ thống TTTD NHNN VN - Tính cập nhật thơng tin - Tính chuẩn xác dự báo: - Cảnh báo định hướng - Chủ thể sử dụng sản phẩm 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoàn thiện hệ thống TTTD NHNN VN 1.3.2.1 Nhân tố khách quan - Thị trường TTTD ngân hàng: - Hội nhập, hợp tác quốc tế: - Các văn pháp luật: 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan - Mơ hình tổ chức: - Các sản phẩm dịch vụ thông tin tín dụng: - Cơng nghệ tin học, truyền thơng: Bên cạnh đó, sản phẩm TTTD với nguồn thơng tin khác từ hệ thống thông tin báo cáo; qua công cụ quản lý (quản lý ngân hàng, tra, quản lý ngoại hối) góp phần tạo nguồn thơng tin quan trọng phục vụ cho công tác quản lý điều hành NHTW Thông qua báo cáo TTTD, NHNN nắm bắt phân tích tình hình tín dụng kinh tế, đánh giá dự báo xu hướng tăng trưởng phát triển tín dụng Đồng thời đánh giá chất lượng khách hàng, chất lượng khoản vay phục vụ cho cơng tác phân tích, đánh giá tạo nguồn thông tin xử lý phục vụ cho cơng tác điều hành sách tiền tệ NHTW; sở nguồn thông tin thu thập từ TCTD, qua phân tích, xử lý cung cấp cho TCTD hệ thống, góp phần hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng tồn hệ thống; sản phẩm TTTD kết hợp nguồn thông tin báo cáo thống kê nguồn thông tin quan trọng để NHTW nắm bắt, phân tích đánh giá diễn biến tình hình tín dụng kinh tế theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế chất lượng tín dụng theo ngành, theo thành phần kinh tế Trên sở NHTW có giải pháp sách tín dụng chất lượnggóp phần thúc đẩy ngành, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy kinh tế đất nước tăng trưởng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 2.1 Khái quát chung lịch sử hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.1.1 Thời kỳ từ 1991 – 1999  Thời kỳ 1991-1993  Thời kỳ 1993-1995  Thời kỳ 1995-1999 2.1.2 Thời kỳ từ 1999 đến 2.2 Thực trạng hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.2.1 Hành lang pháp lý hoạt động TTTD Ngân hàng Nhà nước VN Hệ thống văn pháp lý cho hoạt động TTTD hành gồm: - Quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN, ngày 8/9/2004 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động TTTD - Quyết định 987/2001/QĐ-NHNN, ngày 02/08/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế quản lý, cung cấp khai thác sử dụng TTTD điện tử - Quyết định số 1253/QĐ-NHNN, ngày 21/06/2006 Thống đốc NHNN việc thực phân tích, xếp hạng tín dụng DN - Chỉ thị số 08/2003/CT-NHNN, ngày 24/ 12/2003 Thống đốc NHNN việc nâng cao chất lượng tín dụng TCTD - Chỉ thị số 05/2003/CT-NHNN, ngày 09/09/2003 Thống đốc NHNN v/v tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động TTTD - Chỉ thị số 04/2004/CT-NHNN, ngày 01/ 04/2004 Thống đốc NHNN việc tăng cường, quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn - hiệu bền vững - QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN, ban hành kèm theo Qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD - QĐ số 1669/2005/QĐ-NHNN, ngày 18/11/2005 Thống đốc NHNN v/v ban hành mức thu dịch vụ TTTD 2.2.2 Thực trạng hoạt động hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước VN 2.2.2.1 Những kết đạt  Đánh giá chung : ◦ Trải qua gần 20 năm hoạt động, hệ thống TTTD ngày lớn mạnh trưởng thành hệ thống TTTD thiết lập hệ thống thông tin ngày mở rộng với đầu mối CIC, bên cạnh cịn có tham gia NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố TCTD Hệ thống TTTD đến theo dõi khoảng 95% số dư nợ cho vay kinh tế với gần 25 triệu HSKH có quan hệ tín dụng TCTD có khoảng 300 ngàn hồ sơ pháp nhân 10 TCTD hoạt động TTTD + Về thẻ tín dụng: Đến ngày 10/7/2018, tổng số thẻ tín dụng lũy kế 4.419.623; cập nhật 2.615.195 thẻ hiệu lực với tổng dư nợ thẻ 28.152.082 triệu đồng + Về thơng tin tài chính: Số báo cáo tài tăng dần qua năm từ năm 2011 đến nay, đặc biệt năm 2013 CIC tập trung vào mảng phân tích xếp hạng DN, tăng cường đơn đốc TCTD gửi báo cáo tài đặc biệt NHTM quốc doanh mà lại Các TCTD chấp hành tốt việc gửi báo cáo tài CIC, số lượng báo cáo tài thu thập năm 2017 tăng mạnh 155% so với năm 2012 với 34.431 báo cáo tài b) Chất lượng xử lý thơng tin: * Xử lý thông tin hồ sơ K1 K có liên quan: Đây nói nghiệp vụ truyền thống CIC nguồn đầu vào quan trọng để tạo sản phẩm đầu phần đem lại nguồn thu cho CIC Để có sản phẩm đầu xác, kịp thời đa dạng hóa sản phẩm, CIC tập trung trọng cho khâu đầu vào Ban lãnh đạo CIC luôn quan tâm bố trí đủ người, đủ máy để xử lý kịp thời hiệu Tiến tới, tương lai xây dựng chương trình xử lý tự động liệu, cán nâng cao tầm kiểm soát số liệu báo cáo Hệ thống TCTD phân chia thành khối, khối ngân hàng quốc doanh chiếm tỷ lệ hồ sơ khách hàng dư nợ cao Tuy nhiên, nhìn vào bảng số liệu đánh giá khối TCTD có chất lượng thơng tin tốt, điều thể tỷ lệ HSKH xử lý tỷ lệ dư nợ xử lý Như vậy, khối ngân hàng TMCP có tỷ lệ cập nhật cao nhất, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có tỷ lệ cập nhật thấp Tỷ lệ cập nhật thấp nhiều nguyên nhân như: TCTD gửi thiếu hồ sơ pháp lý khách hàng hồ sơ khách hàng gửi đủ thiếu tiêu nhận dạng để cập nhật vào kho… CIC thường xuyên tạo gửi lại danh sách khách hàng để TCTD bổ sung hồ sơ thiếu hồ sơ thiếu tiêu * Phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp: Bước 1- Thu thập thông tin Bước - Phân loại doanh nghiệp theo ngành Bước - Phân loại doanh nghiệp theo quy mô Bước –Xây dựng tiêu phân tích Bước - Xây dựng bảng tính điểm theo ngành kinh tế, theo quy mơ Bước - Tổng hợp kết tính điểm: Căn vào hệ số tiêu, đối chiếu với bảng điểm để tính điểm cho DN Bước 7: Đưa hệ thống xếp loại tín dụng doanh nghiệp Bước 8:Áp dụng kỹ thuật tin học để tính tốn, xếp loại tín dụng doanh nghiệp: Mã hố tiêu thu thập, phân tích thơng tin; Lập chương trình phần mềm thích hợp 11 Bước 9: So sánh kết phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp qua năm; đưa số nhận xét điểm mạnh, yếu doanh nghiệp, kiến nghị đề xuất  Chất lượng lưu trữ thông tin Đã trọng tới việc lưu trữ thông tin để tạo dựng kho liệu lịch sử NHNN thông tin khách hàng có quan hệ với NHTM Tại hồ sơ khách hàng bao gồm hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình hình hoạt động quan hệ tín dụng thơng tin thường xun cập nhật bổ sung thay đổi lưu trữ theo mã số tra cứu nhanh, xác Đến nay, phần lớn CN NHTM báo cáo số liệu tập trung hội sở chính, từ hội sở báo cáo số liệu cho nâng cao vai trò, trách nhiệm NHTM Mặt khác, cải tiến mẫu file, quy định báo cáo file số liệu dạng text không nhận file số liệu Excel trước tạo điều kiện cho việc báo cáo NHTM thuận tiện, xác, chuẩn hóa nên kết thu thập thơng tin CIC có bước chuyển biến tích cực Kho TTTD quốc gia thực sở liệu lớn hệ thống NH có thơng tin sẵn sàng để cung cấp báo cáo thông tin phục vụ công tác đạo, điều hành NHNN cung cấp cho NHTM theo yêu cầu Đến nay, có 122/122 đầu mối TCTD Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 1.108 quỹ TDND (chiếm 92,8% tổng số Quỹ TDND nước) 30 tổ chức tự nguyện gửi file báo cáo TTTD cho CIC theo quy định Thơng tư 03/2013/TT-NHNN Ngồi ra, tiếp tục phối hợp cập nhật thông tin khoản nợ xấu mua từ Công ty quản lý tài sản TCTD (VAMC); cập nhật thông tin hồ sơ doanh nghiệp báo cáo tài từ Trung tâm hỗ trợ đăng ký kinh doanh - Bộ Kế hoạch & Đầu tư, cụ thể sau: - Về thông tin nhận dạng khách hàng vay (K1): Tổng số khách hàng vay kho liệu TTTD quốc gia đến 34 triệu Riêng năm 2017, CIC cập nhật 9,3 triệu hồ sơ khách hàng nâng tổng số khách hàng kho lên 69,3 triệu (trong 1,6 triệu hồ sơ khách hàng pháp nhân, 62,6 triệu hồ sơ khách hàng thể nhân triệu hồ sơ chủ thẻ tín dụng) Đồng thời, CIC tiếp nhận cập nhật 200.000 hồ sơ doanh nghiệp từ Bộ Kế hoạch & Đầu tư - Về thơng tin dư nợ (K3): Tính đến 10/11/2017, có 21 triệu khách hàng cịn dư nợ tín dụng (tăng 1,5% so với năm 2016) với tổng dư nợ 5.458 nghìn tỷ đồng 28.251 triệu USD - Về thơng tin hợp đồng tín dụng: Tổng số hợp đồng tín dụng cập nhật kho liệu đến 24,3 triệu, 24,1 triệu hợp đồng thể nhân gần 220.000 hợp đồng pháp nhân - Về thu thập thông tin tài sản đảm bảo (K4): Đến ngày 10/11/2017, tổng số hồ sơ K4 cập nhật 15 triệu hồ sơ (tăng 14% so với năm 2016); hồ sơ khơng có TSĐB 11,1 triệu hồ sơ, hồ sơ có TSĐB 4,1 triệu hồ sơ - Về thu thập thông tin tài doanh nghiệp: Trong năm 2017, CIC thu thập 12 cập nhật 119.117 báo cáo tài (giảm 1% so với năm 2016), có 69.475 báo cáo có lưu chuyển tiền tệ cập nhật vào kho liệu Tuy nhiên, CIC mở rộng nguồn liệu tài ngồi ngành từ Bộ KH & Đầu tư, qua tiếp nhận 50.000 báo cáo tài doanh nghiệp Hiện nay, CIC khẩn trương cập nhật để phục vụ hoạt động XHTD doanh nghiệp - Về thu thập thông tin thẻ tín dụng: Đến có 43/43 TCTD phát hành thẻ gửi báo cáo CIC, tổng số thẻ tín dụng 4,4 triệu thẻ (tăng 26,5% so với năm 2016), với tổng dư nợ 27.112 tỷ đồng (trong số thẻ cịn hiệu lực 2,7 triệu thẻ) - Về hợp đồng đầu tư trái phiếu doanh nghiệp TCTD: Đến 10/11/2017, CIC thu thập cập nhật từ 37/37 TCTD có nghiệp vụ đầu tư trái phiếu vào doanh nghiệp với tổng giá trị đầu tư 201.503 tỷ đồng - Về thu thập báo cáo kết phân loại nợ theo Thông tư 02: Nhìn chung năm, đa số đầu mối TCTD gửi file liệu quy định cấu trúc cho CIC Tuy nhiên, số TCTD gửi báo cáo chưa quy định, nhiều sai sót, đặc biệt cơng ty tài tiêu dùng Qua năm ta thấy kho liệu TTTD tích luỹ ngày tăng, chứng tỏ hoạt động TTTD ngày mở rộng Tăng trưởng đều, có khả kiểm sốt liệu tăng cường áp dụng sáng kiến, cải tiến, xây dựng quy trình cơng nghệ tự động,đưa cơng nghệ tin học kho liệu (DataWare House) vào ứng dụng Dữ liệu lịch sử nghiệp vụ theo thông lệ quốc tế năm Năm 2017 Kho liệu đạt 69 triệu hồ sơ, tổng dư nợ đạt gần 90% tổng dư nợ cho vay kinh tế Thể tiềm lực phát triển cao, hội đủ nhiều điều kiện, kể công nghệ, chế nghiệp vụ, động, chủ động đổi chế hoạt động Như vậy, kho liệu có chất lượng tin cậy hơn, đến có thời gian lưu trữ năm, đạt chuẩn chung quốc tế Với quy mô kho liệu lớn, cơng nghệ tin học đại, truy xuất thông tin tức thời kho liệu lịch sử trì năm, kiểm sốt chất lượng đầu vào chặt chẽ, có phân tổ chi tiết theo tiêu thông tin bổ sung nhiều thông tin từ nguồn khác nước Đây lợi to lớn hệ thống TTTD VN bước vào hội nhập quốc tế, hỗ trợ cho việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng vay TCTD  Chất lượng thông tin cung cấp phục vụ TCTD *Đối tượng sử dụng thông tin: Theo quy định hành Thống đốc NHNN, đối tượng sử dụng thông tin CIC bao gồm: Các Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN; NHNN CN tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương; TCTD, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng; tổ chức cá nhân có sử dụng TTTTD * Quy định tra cứu thông tin: việc tra cứu thông tin thực website CIC, đơn vị sử dụng thông tin phải đăng ký danh sách người truy cập, CIC cấp 13 quyền, cấp mật truy cập Việc tra cứu thơng tin cách tạo phiếu hỏi tin gửi CIC qua websit CIC tra cứu tự động website CIC (việc tra cứu tự động giới hạn số thông tin định quy định cấp user truy cập user truy cập hội sở TCTD, user truy cập CN TCTD) * Các sản phẩm thơng tin tín dụng: + Báo cáo quan hệ tín dụng: năm 2017, tổng số tin quan hệ tín dụng CIC 9.140.128 bản, tăng 43% so với năm 2016 Bình quân ngày CIC cung cấp 4000 báo cáo thông tin quan hệ khách hàng có quan hệ tín dụng khách hàng cho TCTD; số tin khách hàng có quan hệ tín dụng ln đạt tỉ trọng cao ( khoảng 78%); TP HCM Hà Nội khu vực tra cứu thông tin nhiều nhất, chiếm 30% 13.5% tổng số tin trả lời quan hệ tín dụng khách hàng +Về sản phẩm cảnh báo tín dụng: Năm 2017, CIC cập nhật 2.370 tin – tổng hợp có liên quan đến cảnh báo tín dụng, 317 phân tích cảnh báo tín dụng đăng tải website CIC Tính đến thời điểm 10/11/2017, có thêm 63 đơn vị, CNTCTD đăng ký sử dụng với 504 tài khoản khai thác, nâng tổng số TCTD đăng ký sử dụng thông tin cảnh báo 1.478 CNTCTD với tổng cộng 5.751 tài khoản khai thác sản phẩm + Về cung cấp thông tin QHTD theo lô, cung cấp liệu xây dựng mơ hình: Trong năm 2017, CIC cung cấp TTTD theo lô cho NH TMCP Ngoại thương VN, NH TMCP Công thương VN, NH TNHH MTV Standard Chartered, NH TMCP Phương Đông, NH TMCP Đông Á, NH TMCP Á Châu, NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, NH TMCP Kỹ thương VN, NH TMCP Quân Đội, Công ty TNHH MTV Mirae Asset, Qũy đầu tư phát triển Đà Nẵng, Ngân hàng UOB….với tổng số khách hàng cung cấp 407.395 khách hàng + Về cung cấp thông tin kết phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN: Trong năm 2017, CIC cung cấp sản phẩm định kỳ hàng tháng (R18) sản phẩm định kỳ hàng tuần (R19) cho 120 TCTD với tổng số hồ sơ khách hàng vay phải điều chỉnh nhóm nợ TCTD 120.208 hồ sơ với tổng dư nợ phải điều chỉnh nhóm nợ khoảng 68.632 tỷ đồng 2.2.2.2.Những hạn chế, bất cập  Đối với Thơng tin tín dụng đầu vào - Một số NHTMCP có chi nhánh nhiều địa bàn, chưa thực tốt vai trò đầu mối đạo thực TTTD, nhánh tự thực hiện, chưa đảm bảo yêu cầu báo cáo TTTD Một số ngân hàng (chi nhánh, đơn vị trực thuộc) báo cáo chưa gửi hết hồ sơ khách hàng có dư nợ Có số ngân hàng báo cáo khách hàng DN, chưa báo cáo khách hàng tư nhân, cá thể - Về thời gian báo cáo thơng tin cịn chưa đều, chưa thực qui định phải báo cáo chậm sau ngày làm việc có phát sinh quan hệ tín dụng - Về thực số lượng biểu báo cáo chưa thực đầy đủ theo Thông tư 03 14 - Về chất lượng báo cáo thông tin hồ sơ khách hàng, báo cáo thiếu số tiêu (như mã số thuế, tổng số lao động, vốn điều lệ); có tiêu khơng chuẩn xác (như loại hình khách hàng, ngành kinh tế, ngành nghề kinh doanh); khơng có font tiếng Việt Tình hình tài khách hàng cịn chưa đầy đủ, thiếu xác, DN số liệu NHTM báo cáo khác - Việc mua thơng tin ngồi ngành chưa thường xun nên chưa có đủ thơng tin tài DN ngồi quốc doanh; DN có vốn đầu tư nước ngồi; thông tin DN nhà nước giải thể, sáp nhập, cổ phần hố; thơng tin DN có vấn đề; thơng tin kinh tế khác phân tích đầu tư theo ngành nghề, vùng, miền - Thu thập liệu đầu vào chưa tốt, chủ yếu thu thập thơng tin dư nợ, cịn thơng tin tài chính, phi tài chính, tình hình tài sản đảm bảo, bảo lãnh, tình hình tài khách hàng vay thu thập chưa bảo đảm yêu cầu Việc phối hợp với bộ, ngành quan cấp phép thành lập DN, quan thuế, quan tư pháp chưa tốt nên chưa có đủ liệu đầu vào cần thiết cho TTTD Về thông tin pháp lý khách hàng gặp nhiều sai sót khách hàng có số CMND số CMND CCCD dẫn đến việc cấp mã CIC sai cho khách hàng dẫn đến chất lượng thông tin bị ảnh hưởng - Chưa xây dựng chương trình kiểm sốt báo cáo thơng tin từ ngân hàng tổ chức có hoạt động ngân hàng, thông tin khai thác từ nguồn khác chưa kiểm định tính xác - Sản phẩm cung cấp chưa phong phú, chưa có sản phẩm đặc thù phục vụ riêng cho yêu cầu loại hình TCTD - Chưa triển khai đầy đủ, nghĩa báo cáo TTTD tiêu dùng - Đối tượng phép sử dụng TTTD bị thu hẹp phạm vi ngành ngân hàng, tổ chức cá nhân khác có nhu cầu chưa dễ dàng tiếp cận sử dụng TTTD  Đối với sản phẩm Thông tin tín dụng đầu Tuy đạt số kết định góp phần hạn chế rủi ro, thực tế q trình thực cịn hạn chế làm ảnh hưởng nhiều đến chất lượng sản phẩm TTTD đầu sau: - Đối với sản phẩm xếp loại tín dụng doanh nghiệp chấm điểm tín dụng cá nhân, điểm tiêu xây dựng sở thống kê bình quân số lớn, thực tế số liệu thống kê chưa đủ, nên điểm đưa chưa sát thực Hơn điểm phải điều chỉnh hàng năm cho phù hợp với điều kiện kinh tế thời kỳ quan xếp loại tín dụng chưa làm - Yêu cầu việc xếp loại tín dụng doanh nghiệp phải đáp ứng đòi hỏi khắt khe để đảm bảo kết xếp loại đạt chất lượng cao, xác trung thực Tuy nhiên thực tại, yêu cầu chưa thực đáp ứng theo địi hỏi, ví dụ tính xác báo cáo tài DN VN thường khơng cao, số 15 kiểm tốn Đối với thông tin phi tài chính: thông tin phi tài cần thiết cho việc xếp hạng doanh nghiệp Tuy nhiên, việc thu thập thông tin phi tài cịn gặp nhiều khó khăn CIC khơng có đủ điều kiện tiếp xúc trực tiếp với doanh nghiệp (khó khăn nhân lực, sở pháp lý) - Chưa có đội ngủ chun trách làm cơng tác điều tra, thăm dị, lấy ý kiến từ phía đơn vị sử dụng sản phẩm - Phương pháp dùng xếp loại tín dụng doanh nghiệp cịn đơn điệu, chủ yếu dựa vào phương pháp so sánh mà sử dụng kết hợp với phương pháp đánh giá, xếp loại khác phương pháp chuyên gia hay phương pháp chi tiết Trong tiêu để đối chiếu so sánh lại cố định, không thay đổi cho phù hợp với thực tế diễn biến phức tạp đa dạng Điều thể bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế số trung bình ngành thường cố định Hiện nay, môi trường kinh doanh luôn biến động, xếp hạng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xếp hạng doanh nghiệp hàng năm nên vào tình hình phát triển chung ngành để đánh giá Các tiêu chuẩn đánh giá theo bảng tiêu tài phân theo ngành chưa tính đến mơi trường hoạt động khó khăn doanh nghiệp ngành gặp phải - Phương pháp xếp hạng, chấm điểm CIC chưa đưa mơ hình dự báo thời gian tới doanh nghiệp mà điều hữu ích người sử dụng thơng tin Bên cạnh đó, q trình xếp hạng doanh nghiệp, chấm điểm tín dụng cá nhân, CIC đề cập đến phương pháp trọng số, nhiên phương pháp áp dụng hoàn toàn theo chủ quan đánh giá, chưa có khảo sát, thống kê thực tế - Sản phẩm đầu xếp hạng doanh nghiệp CIC đơn điệu chưa phong phú, chủ yếu báo cáo xếp hạng doanh nghiệp cho doanh nghiệp đơn lẻ Báo cáo tổng hợp kết xếp hạng doanh nghiệp có chưa chuẩn hoá phổ dụng Chưa đưa mơ hình phương pháp xếp hạng tổng cơng ty tập đồn kinh tế lớn - Thời gian đáp ứng nhu cầu thông tin từ đến ngày làm việc, đơi ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng thông tin nhanh khách hàng - Thông tin tổng hợp theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế chưa có - Sản phẩm thông tin cung cấp chưa phong phú, chưa có thơng tin thích hợp phục vụ cho vay tiêu dùng, cho vay với DNN&V - Giá bán sản phẩm TTTD chưa thật hợp lý Ví dụ tin chấm điểm tín dụng thể nhân 120.000đ, chi phí thơng tin lớn đơi làm nản lịng chi nhánh TCTD  Đối với việc khai thác sử dụng Thơng tin tín dụng Cơng tác khai thác sử dụng thông tin CIC TCTD tổ chức có hoạt động ngân hàng chưa hiệu quả, mang nặng tính chấp hành, thủ tục, nhiều đơn vị, 16 chi nhánh chưa biết đến CIC, điều ảnh hưởng lớn đến công tác ngăn ngừa rủi ro đơn vị  Hoạt động tăng cường hợp tác, hội nhập thơng tin quốc tế cịn yếu Trong điều kiện hội nhập kinh tế giới, địi hỏi việc tăng cường hợp tác thơng tác hội nhập thông tin quốc tế tất yếu Đối với việc nâng cao chất lượng hoạt động Thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng chưa có nhiều mối quan hệ hợp tác với đơn vị hoạt động lĩnh vực thông tin tín dụng giới 2.3 Đánh giá chung mức độ hoàn thiện hoạt động TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Từ kết đạt bất cập, hạn chế nêu thấy đến nay, hệ thống TTTD đạt thành tựu định có chỗ đứng quan trọng khơng thể thiếu tín dụng nước nhà Với phối hợp nhịp nhàng chủ thể : Trung tâm TTTD Quốc gia Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố TCTD đạo sát Ngân hàng Nhà nước, hoạt động thông tin TTTD ngày hoàn thiện nâng cao giúp giảm thiểu đáng kể hoạt động vi phạm, gian lận tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng, giảm đáng kể tỷ lệ nợ hạn Tuy nhiên, đánh giá khách quan thấy thực tế hoạt động TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mức độ trung bình khu vực, chưa đạt chuẩn so với quốc tế, chưa có vào chủ thể TTTD thuộc kinh tế tư nhân khiến TTTD chưa đa dạng, cịn mang tính chiều, lực chủ thể tham gia cần hồn thiện Có nhiều nguyên nhân làm cho chất lượng TTTD nhiều bất cập, kể tới số ngun nhân sau đây: - Chưa có phối hợp bộ, ngành việc chia sẻ thông tin dẫn đến khó khăn việc kiểm tra, kiểm sốt chất lượng thơng tin đầu vào - Tính cơng khai, minh bạch hóa hoạt động DN VN chưa cao, chế độ báo cáo tài DN cịn nhiều bất cập, chưa có chế tài cụ thể cho trường hợp vi phạm, hoạt động kiểm toán,kiểm soát nội chưa phát triển,ý thức DN việc báo cáo tài chưa cao, có DN có tới nhiều bảng cân đối kế tốn để sử dụng cho mục đích khác Để dễ tiếp cận với nguồn tín dụng, DN lập báo cáo tài ma, có số liệu sai lệch thực tế chưa kiểm toán - Chưa trọng đến khâu tuyên truyền, quảng bá sản phẩm TTTD, đặc biệt lợi ích hoạt động TTTD việc hạn chế rủi ro tín dụng - Các TCTD chưa thực nghiêm túc chế độ báo cáo thông tin khai thác sử dụng thông tin góp phần hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng - Chưa trọng đến khâu nghiên cứu phát triển sản phẩm TTTD dựa vào nhu cầu người sử dụng 17 - Chưa có chế tài cụ thể mặt pháp lý với trường hợp vi phạm chế độ báo cáo, khai thác sử dụng TTTD - Chưa có phối hợp đồng CIC đơn vị cung cấp thông tin phi tài Sở kế hoạch đầu tư, Cục thuế, Bộ công an,… việc cung cấp thông tin liên quan đến doanh nghiệp, - Trong hoạt động tín dụng chưa thực đồng tất NHTM, có số ngân hàng tiên phong, nên khách hàng bị xếp loại thấp sang vay ngân hàng chưa chưa áp dụng XLTD, ngân hàng áp dụng bỏ qua kết XLTD để cạnh tranh dành khách hàng - Chất lượng thông tin cung cấp chưa thật đảm bảo, thông tin dư nợ CIC thấp so với số dư thực tế, chưa thu thập hết khoản vay nhiều NHTM Thơng tin tình hình tài DN, thơng tin tài sản bảo đảm tiền vay chưa đầy đủ - Một số cán chuyên trách NHTM chưa nắm rõ quy trình nghiệp vụ chưa vững dẫn đến sai sót việc báo cáo thơng tin khách hàng vay với bên CIC khơng đảm bảo tính xác thơng tin - Sự phối kết hợp chi nhánh NHNN CIC số tỉnh chưa thường xuyên, nhận thức trình đổi trách nhiệm, chức phận TTTD địa bàn chưa đầy đủ - Công tác khai thác sử dụng thông tin CIC TCTD cơng tác quảng bá CIC cịn chưa hiệu quả, chưa có tính chun nghiệp CIC quen tác phong làm việc theo chế cũ, thụ động công tác thu thập thông tin đưa sản phẩm đến gần với ngân hàng 18 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 3.1 Định hướng hoàn thiện cho hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.1.1 Định hướng tổng quát Một là, Nâng tầm qui mô tổ chức hoạt động CIC đáp ứng yêu cầu: (i) phục vụ quản lý nhà nước NHNN, hỗ trợ tăng trưởng tín dụng chất lượng bền vững, phát triển kinh tế – xã hội (ii) lực cạnh tranh dịch vụ thơng tin tín dụng điện tử, hội nhập quốc tế Hai là, Xây dựng, quản lý kho thơng tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ, chất lượng cao theo chuẩn quốc tế, nguồn liệu TTTD chủ yếu, kênh TTTD tin cậy ổn định để cung cấp đa dạng sản phẩm thông tin cho NHNN, TCTD, tổ chức khác cá nhân việc điều hành sách tiền tệ, đánh giá người vay, tiếp cận tín dụng cách khách quan, khoa học, công bằng, minh bạch, giải tốt khả không cân xứng thông tin 3.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn - Tiếp tục triển khai giai đoạn “Đề án phát triển CIC đến 2015 hướng tới 2020” thể thành tích đáng ghi nhận CIC hồn thành việc nâng cấp cấu tổ chức theo Quyết định 926/QĐ-NHNN ngày 12/05/2017 quy định chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức CIC CIC hồn thành thức vận hành tồn hệ thống khuôn khổ dự án FSMIMS - cấu phần CIC Hệ thống hỗ trợ tạo điều kiện để CIC nâng cao lực xử lý liệu, cung cấp thông tin tự động triển khai, mở rộng hoạt động nghiệp vụ khác - Hồn thành xây dựng mơ hình XHTD doanh nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế phù hợp theo nhiệm vụ giao kế hoạch hành động ngành Ngân hàng thực Nghị 19 35 Chính phủ cải thiện mơi trường kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh quốc gia - Vận hành hoạt động đăng ký trực tuyến thông qua Cổng thông tin điện tử kết nối với khách hàng vay thể nhân khu vực Hà Nội, TPHCM - Tiếp tục triển khai kế hoạch giảm giá sản phẩm hoàn thiện hệ thống giá sản phẩm dịch vụ Thực giảm phí khai thác dịch vụ TTTD theo lộ trình để đồng hành TCTD việc hạ lãi suất cho vay, trước mắt giảm 12% phí thời sản phẩm dịch vụ có sẵn CIC, đồng thời tiếp tục theo dõi đề xuất mức phí phù hợp giai đoạn 3.2 Các giải pháp hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2.1 Giải pháp cho Trung tâm TTTD ngân hàng Việt Nam (CIC)  Tăng cường chất lượng kho liệu 19  Nâng cao chất lượng thông tin  Tăng cường tính xác thơng tin  Tăng cường tính xác thực báo cáo tài  Tăng cường tính xác tình trạng pháp lý đặc điểm công ty/doanh nghiệp  Hợp thơng tin liên quan ảnh hưởng tới tình hình tài khách vay  Hồn thiện khâu thu thập thơng tin đầu vào  Hồn thiện khâu xử lý thông tin  Phát triển hệ thống thu thập liệu toàn diện  Phát triển sản phẩm dịch vụ  Báo cáo phân tích nợ  Báo cáo phân tích ngành  Báo cáo xếp hạng tín dụng o Chấm điểm thơng tin tín dụng (Bureau Score  Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin Sáu vấn đề sau xem vấn đề cốt lõi việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin CIC: (i) Tăng cường mức độ bảo mật sẵn sàng hệ thống công nghệ thơng tin để đảm bảo tính bảo mật liệu hoạt động hàng ngày CIC (ii) Tăng cường khả lưu trữ xử lý liệu, thích ứng với khối lượng ngày tăng liệu dài hạn (khoảng 5-7 năm) (iii) Ứng dụng công nghệ tiên tiến phù hợp với xu hướng phát triển hệ thống công nghệ thông tin (iv) Phát triển hệ thống để trao đổi thông tin với tổ chức khác để thực trao đổi thông tin hiệu sở trao đổi lẫn (v) Phát triển nhân công nghệ thông tin để giám sát vận hành hệ thống công nghệ thông tin nâng cấp (vi) Phân bổ ngân sách cần thiết liên tục để trì hệ thống công nghệ thông tin cập nhật  Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngồi việc hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin, việc thực thành công kế hoạch hành động phụ thuộc vào khả nhân viên CIC Việc phát triển nguồn nhân lực với chương trình đào tạo có hệ thống nên ưu tiên hàng đầu cần giải Chiến lược phát triển nguồn nhân lực gồm ba thành phần: - Đào tạo nhân viên CIC vấn đề chuyên môn, - Phát triển lực liên quan tới công nghệ thông tin, - Đào tạo nhân viên TCTD báo cáo 20  Tăng cường công tác marketing CIC phải thường xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm nhiều hình thức để đối tượng kinh tế, đặc biệt đối tượng thị trường tài thấy rõ lợi ích việc sử dụng TTTD Với sản phẩm TTTD cung cấp giúp người cho vay chuyển hướng đầu tư theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản chấp đánh giá thân sang kiểu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin chủ yếu Đồng thời giúp cho người vay biết rõ để có tiếp cận tín dụng tốt  Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế NHTW nước để thơng qua thường xun trao đổi thông tin, tri thức, kinh nghiệm TTTD; tham gia hội nghị, hội thảo hàng năm TTTD WB tổ chức tài quốc tế tổ chức; tham gia vào diễn đàn, hiệp hội TTTD khu vực quốc tế; tham gia vào cổng liên kết thơng tin khu vực, tồn cầu (như cổng Asean); tổ chức đoàn khảo sát, tham quan học tập kinh nghiệm cho cán làm TTTD, tranh thủ nguồn vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế việc đầu tư nâng cấp hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam Duy trì quan hệ với Trung tâm TTTD quốc tế quan giám sát quốc tế, mở rộng quan hệ đa phương với cơng ty TTTD có uy tín D&B, Moody, Transunion…để học tập kinh nghiệm mua thơng tin DN nước ngồi, trao đổi thơng tin phục vụ cho nhu cầu thông tin nước nhằm ngăn ngừa rủi ro, lừa đảo tín dụng quốc tế 3.2.2 Giải pháp cho NHNN chi nhánh Tỉnh, Thành Phố NHTM 3.2.2.1 Giải pháp cho NHNN chi nhánh Tỉnh, Thành Phố Hiện nay, NHNN chi nhánh tỉnh thành phố có nhiều chức năng, nhiệm vụ khơng cịn nhiệm vụ làm đầu mối TTTD tỉnh thành để báo cáo cho NHNNTW nữa, điều thay đổi từ khoảng năm 2008 việc báo cáo số liệu TCTD thực trực tiếp hội sở NHTM thay báo cáo qua NHNN chi nhánh tỉnh thành phố đợi NHNN chi nhánh tỉnh thành phố tập hợp, báo cáo lại cho NHNN TW Tuy nhiên, trường hợp cần thiết, cần tra soát lại số liệu từ TCTD thực báo cáo thống kê thường niên đột xuất NHNN chi nhánh tỉnh thành phố phải phối hợp nhịp nhàng kịp thời để hoàn thành tốt trách nhiệm Bởi vậy, khơng cịn làm nhiệm vụ đầu mối thu thập, tổng hợp báo cáo tín dụng cho NHNNTW chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nên theo dõi sát sao, thu thập báo cáo tình hình từ phía NHTM địa bàn, đặc biệt NH có tỷ lệ nợ xấu cao, NH có tổng dư nợ tín dụng lớn NH nằm diện kiểm soát đặc biệt Bộ phận TTTD chi nhánh NHNN đặc điểm riêng có VN, cần phải tận dụng đặc điểm Chi nhánh NHNN tận dụng ưu để thu thập 21 thơng tin DN từ quan quản lý địa bàn, đôn đốc kiểm tra việc thực TTTD TCTD địa bàn Trong điều kiện VN việc kiểm tra trực tiếp tỏ có hiệu Chính chi nhánh NHNN cần phải bố trí tổ chức, nhân điều kiện liên quan để thực nghiệp vụ TTTD chi nhánh, chủ động phối hợp với CIC để đôn đốc, kiểm tra TCTD, chi nhánh TCTD địa bàn thực Khai thác, sử dụng TTTD để phục vụ nhiệm vụ quản lý cung cấp cho TCTD địa bàn, đặc biệt TCTD vi mơ quỹ tín dụng nhân dân sở, khơng có điều kiện truy cập WebCIC việc hỏi tin qua chi nhánh NHNN phù hợp giảm chi phí hỏi tin Theo định hướng tương lai bỏ chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố để thành lập chi nhánh vùng chi nhánh khu vực nên trì nhiệm vụ thực TTTD chi nhánh để kết hợp thu thập khai thác, cung cấp thông tin cho NHTM phạm vi địa bàn 3.2.2.2 Giải pháp cho NHTM  Giải pháp sách NHTM  Giải pháp tổ chức hoạt động thông tin tín dụng  Giải pháp cán thực hoạt động thơng tin tín dụng  Giải pháp thu thập thông tin  Giải pháp với việc tạo lập báo cáo TTTD NHTM 3.2.3 Giải pháp việc thành lập công ty TTTD tư nhân 3.2.3.1.Công ty TTTD tiêu dùng cá nhân Tại hầu hết quốc gia phát triển, trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân phận thiếu ngành tài tín dụng Định nghĩa đơn giản trung tâm công ty thu thập liệu việc toán nợ cá nhân công ty để tạo lập báo cáo tín dụng cung cấp cho đơn vị cấp tín dụng Nới lỏng điều kiện có tối thiểu 20 ngân hàng thương mại (NHTM) cam kết cung cấp TTTD ngân hàng khơng có cam kết tương tự với công ty TTTD khác Ngân hàng Nhà nước cho biết, trải qua trình tái cấu hệ thống NHTM, số NHTM giảm xuống 42 (28 NHTMCP, NHTM nhà nước, ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước ngoài) có 22 NHTM cam kết cung cấp thơng tin tín dụng Dư địa để nhà đầu tư thành lập Công ty TTTD khác hạn chế Do đó, việc nới lỏng điều kiện nêu tạo hội cho nhà đầu tư thành lập Công ty TTTD có nhu cầu có khả năng, tránh tượng độc quyền, tạo chế bình đẳng, thuận tiện hoạt động kinh doanh TTTD đảm bảo nguồn liệu cần thiết, đảm bảo chất lượng TTTD Những đề xuất sửa đổi góp phần làm bảo đảm cơng ty TTTD có đủ nguồn thơng tin để thực đầy đủ, xác chức năng, nhiệm vụ bảo đảm an tồn thơng tin cá nhân, tránh việc chia sẻ thông tin cho nhiều đối tượng, ảnh hưởng đến vấn đề bảo mật 22 3.2.3.2.Công ty TTTD doanh nghiệp Xây dựng công ty TTTD doanh nghiệp hay nói cách khác thành lập công ty xếp hạng doanh nghiệp, điều có ý nghĩa quan trọng việc thành lập sở hạ tầng thị trường tài VN, mặt vừa quan độc lập, khách quan để cung cấp thông tin XHTD doanh nghiệp VN, mặt khác lại vừa phục vụ cho hoạt động NHTM nhiệm vụ quản lý, giám sát NHNN Chỉ thị 21/2005/CT-TTg ngày 15/6/2005 Thủ tướng phủ v/v “ triển khai thực nghị Quốc hội công tác đầu tư xây dựng sử dụng vốn nhà nước chống lãng phí, thất đầu tư xây dựng” ghi rõ : NHNN VN xây dựng thí điểm dịch vụ đánh giá tín nhiệm DN để NH có sở xem xét cho DN vay vốn Như vây thấy thực tế từ nhu cầu hoạt động tin dụng đòi hỏi cần phải sớm thành lập công ty XHTD DN VN , vấn đề có phương án đưa sau : (1) Thành lập công ty XHTD DN đơn vị ngiệp thuộc NHNN ( lấy tảng từ phịng có sẵn XHTD CIC) (2) Thành lập công ty XHTD DN cơng ty tư nhân hồn tồn (3) Thành lập công ty XHTD DN công ty cổ phần với cổ đông CIC TCTD Theo phương án (1) lấy tảng từ phịng có sẵn CIC với chun mơn phân tích xếp hạng tín nhiệm tín dụng DN , phòng nhỏ nên chưa đáp ứng hết nhu cầu hỏi tin Hơn nữa, thuộc sở hữu NN nên việc đánh giá DN DN Nhà nước chưa đảm bảo tính khách quan hồn tồn, gây tâm lý e ngại cho NHTM, đặc biệt NH nước nhu cầu sử dụng tin hạn chế Cịn theo phương án (2) thành lập cơng ty XHTD DN cơng ty tư nhân hồn tồn khó để cạnh trạnh lại CIC với tư cách đơn vị nghiệp công lập thuộc NHNN với kho liệu thông tin khổng lồ hợp tác chặt chẽ từ phía TCTD DN nước Bởi vậy, theo phướng án (3) thành lập công ty XHTD DN công ty cổ phần với cổ đông CIC TCTD xem phương án khả thi 3.2.4 Một số giải pháp khác  Giải pháp tác động thị trường để thúc đẩy nhu cầu TTTD  Giải pháp ứng dụng công nghê, tin học truyền thông 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước VN 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Chính phủ cần đẩy mạnh việc cổ phần hoá doanh nghiệp, nên tập trung cổ phần hoá doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, nên có định giải thể sát nhập doanh nghiệp hoạt động hiệu Muốn vậy, cần phải có luật phá sản rõ 23 ràng quy định nghiêm khắc doanh nghiệp cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Trung ương quan quản lý trực tiếp Trung tâm TTTD thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với Trung tâm TTTD đẩy mạnh hoạt động thông tin tín dụng, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể là: 24 KẾT LUẬN Trong điều kiện hội nhập kinh tế thị trường, kinh tế đạt đến trình độ cao kinh tế hàng hóa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng Điều đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đổi mới, cải cách cách triệt để để thu hút nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế , tạo chắn hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống TTTD yêu cầu thiết, đáp ứng vướng mắc, khó khăn phương tiện khoa học thực tiễn hoạt động thơng tin tín dụng Luận văn đạt kết đáng kể sau : Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm lý luận TTTD ngân hàng phát triền TTTD ngân hàng Các số liệu, dẫn chứng đưa có nguồn gốc rõ ràng khẳng định độ tin cậy kết nghiên cứu Hai là, khóa luận nêu thực trạng hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam từ đánh giá cách khách quan mức độ hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam dựa tiêu chuẩn chuẩn mực, tiêu chí rõ ràng Chỉ hạn chế chưa phát triển theo yêu cầu đổi hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ba là, khóa luận đưa định hướng hoàn thiện cho hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xuất phát từ định hướng Đảng Nhà nước , từ yêu cầu chung hoạt động TTTD toàn cầu xuất phát từ yêu cầu thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm góp phần thúc đẩy tăng trưởng , phát triển kinh tế đất nước thời kỳ đổi Bốn là, sở lý luận khoa học vào hạn chế thực tế , luận văn đề xuất giải pháp để hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , đồng thời luận văn đưa kiến nghị đề xuất với Chính phủ Ngân hàng Trung ương nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp đề Hệ thống giải pháp giải pháp mang tính thực tiễn, ứng dụng khả thi cao để áp dụng vào tổng thể hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảo bảo an tồn hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Luận văn luận văn giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dù đạt thành tựu kể nghiên cứu cá nhân nên chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi kính mong thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà nghiên cứu cán ngành ngân hàng xem xét đóng góp bổ sung ý kiến để khóa luận hồn thiện Tơi xin trân trọng cảm ơn! ... luận hệ thống thơng tin tín dụng  Chương 2: Thực trạng hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Chương 3: Giải pháp hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt. .. thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Thực trạng hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước. .. thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam? ?? Thạc sỹ Nguyễn Thu Hằngnăm 2006- Học Viện Ngân hàng - Khóa luận tốt nghiệp : “ Phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam