Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt Nam (Luận văn thạc sĩ)

Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt NamHoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước Việt Nam

HỌC VIỆN CƠNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG - PHẠM THỊ PHƯƠNG ANH HỒN THIỆN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hướng ứng dụng) HÀ NỘI – NĂM 2019 HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƯU CHÍNH VIỄN THƠNG - PHẠM THỊ PHƯƠNG ANH HOÀN THIỆN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH (Theo định hướng ứng dụng) Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN HẬU HÀ NỘI - NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thân tơi Các tài liệu trích dẫn số liệu nêu luận văn đảm bảo tính trung thực có nguồn trích dẫn rõ ràng Tác giả Phạm Thị Phương Anh ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô thuộc khoa Quản trị – Kinh doanh thầy cô tham gia giảng dạy môn học Học Viện Cơng Nghệ Bưu Chính Viễn Thơng hướng dẫn giúp đỡ học viên trình thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, học viên xin bày tỏ lời cảm ơn tới TS Ngũn Văn Hậu - Trưởng mơn Kế tốn kiểm tốn Khoa tài kế tốn – Học Viện Cơng Nghệ Bưu Chính Viễn Thơng khuyến khích, dẫn tận tình cho tơi suốt thời gian thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc nhân viên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, anh chị thuộc vụ, cục NHNN cung cấp thơng tin, tài liệu hợp tác q trình thực luận văn Tác giả Phạm Thị Phương Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1.1 Khái niệm TTTD hệ thống TTTD ngân hàng 1.1.2 Chu trình vận hành cấu trúc hệ thống TTTD 1.1.3 Các dịch vụ hệ thống TTTD 1.2 Những lợi ích hoạt động TTTD Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam 11 1.3 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá hệ thống TTTD NHNN VN 13 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoàn thiện hệ thống TTTD NHNN VN 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 23 2.1 Khái quát chung lịch sử hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 23 2.1.1 Thời kỳ từ 1991 – 1999 24 2.1.2 Thời kỳ từ 1999 đến 27 2.2 Thực trạng hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 28 2.2.1 Hành lang pháp lý hoạt động TTTD Ngân hàng Nhà nước VN 28 2.2.2 Thực trạng hoạt động hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước VN 28 3.1 Định hướng hoàn thiện cho hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước VN 47 3.1.1 Định hướng tổng quát 47 iv 3.1.2 Mục tiêu cụ thể giai đoạn 47 3.2 Các giải pháp hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 48 3.2.1 Giải pháp cho Trung tâm TTTD ngân hàng Việt Nam (CIC) 48 3.2.2 Giải pháp cho NHNN chi nhánh Tỉnh, Thành Phố NHTM 67 3.2.3 Giải pháp việc thành lập công ty TTTD tư nhân 76 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước VN 82 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 82 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 v DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Hoạt động thu thập thông tin tổng hợp qua năm: 32 Bảng 3.2: Bảng xử lý liệu K1 theo khối TCTD 34 Bảng 2.3: Kết thu thập TTTD qua năm 39 Bảng 3.4: Bảng tổng hợp cung cấp thông tin cho TCTD năm 2017 40 Biểu đồ 2.1: tỷ lệ báo cáo TCTD qua năm 33 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ thu thập theo khối TCTD 35 Sơ đồ 1.1: Chu trình vận hành hệ thống TTTD ngân hàng Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BCTC CIC Ngun nghĩa Báo cáo tài Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (Credit Information Center) DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNN VN Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TTTD Thơng tin tín dụng XLTD Xếp loại tín dụng MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong bối cảnh đầy biến động ngành ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động tất yếu không thể thiếu lại tồn nhiều rủi ro tiềm ẩn Tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Việc lựa chọn khách hàng đắn lựa chọn mang tính sống hoạt động kinh doanh NHTM Trước thách thức đó, NHTM khơng ngừng tìm kiếm, thu thập thông tin khách hàng bao gồm : thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá xếp loại, đánh giá khả trả nợ khách hàng… thông tin gọi chung thơng tin tín dụng Các thơng tin tín dụng làm sở vững vàng để mang lại cho NHTM định đắn, chắn cấp tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, giảm chi phí thời gian xét duyệt cho vay Chính nhờ lợi ích mà nay, thơng tin tín dụng khơng ngừng nghiên cứu, hồn thiện đẩy mạnh kinh tế toàn cầu nói chung Việt Nam nói riêng, tạo chắn hữu hiệu cho để hạn chế rủi ro ngành Ngân hàng, đảm báo an toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động thơng tin tín dụng Việt Nam mẻ, nên dù có đóng góp định lĩnh vực TTTD CIC-SBV chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cung cấp TTTD nói riêng Để góp phần đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng; tăng cường quản lý nhà nước; hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng góp phần phát triển kinh tế - xã hội; đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế công cơng nghiệp hố, đại hố đất nước hội nhập quốc tế, hạn hẹp quy mơ nên dù có nhiều cố gắng nỗ lực nhiều năm chất lượng chưa so sánh với chuẩn quốc tế Trước yêu cầu hội nhập, nhu cầu tín dụng đánh giá ngày cao ngày phức tạp đòi hỏi hoạt động cần hoàn thiện nâng cao tương lai Trong bối cảnh đó, tơi lựa chọn nghiên cứu đề tài "Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn áp dụng kiến thức tiếp thu chương trình học đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển CIC-SBV nói riêng nơi tác giả cơng tác tồn hệ thống Ngân hàng nhà nước nói chung mục tiêu phát triển phồn thịnh kinh tế nước nhà Tổng quan vấn đề nghiên cứu Việc tra cứu thơng tin tín dụng khách hàng việc không thể thiếu thẩm định cho vay Trên thực tế, có có số cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân thành lập không mang lại hiệu cao Hoạt động thơng tin tín dụng thị trường Việt Nam phần đa hoạt động tạo từ chủ thể : Trung tâm TTTD Quốc gia – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh thành phố TCTD Vấn đề thông tin tín dụng nhiều tác giả nghiên cứu, theo cách tiếp cận khác phạm vi khác Trong đó, có thể kể đến số nghiên cứu điển hình sau: - Luận án: “Nâng cao hiệu hoạt động hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Việt Nam” Tác giả Nguyễn Hữu Đương - năm 2005- Trường Đại học kinh tế Quốc dân - Luận văn thạc sỹ: “Hoàn thiện Xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng thương mại Việt Nam nay" Thạc sỹ Nguyễn Thị Tú Quyên- năm 2015Trường Đại học Quốc gia Hà Nội - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” Thạc sỹ Trần Chi Hương- năm 2010- Học viện Ngân hàng - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” Thạc sỹ Nguyễn Thu Hằng- năm 2006- Học Viện Ngân hàng - Khóa luận tốt nghiệp : “ Phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nay” – Tác giả Bùi Lê Duy – ĐH Thăng Long – năm 2014 75 (1) Tại chi nhánh, sở giao dịch cần rà sốt hồn thiện hồ sơ thơng tin phi tài có liên quan doanh nghiệp để nhập vào máy, chuyển hội sở để tạo thành kho liệu tập trung: việc phải có phần mềm riêng mạng để dễ nhập liệu vào, dễ tra soát, đối chiếu truy xuất phục vụ cho TTTD xếp loại doanh nghiệp có quan hệ tín dụng xin vay NHTM (2) Ngồi thơng tin lần đầu thường xun NHTM phải cập nhật nhiều kênh như: chi nhánh trực tiếp cho vay phải theo dõi thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi vào sở liệu Ví dụ như: thay đổi giám đốc, kế toán trưởng, thay đổi địa chỉ, giải thể, sáp nhập, thông tin liên quan đến pháp luật Một cách cập nhật thơng tin có liên quan đến doanh nghiệp từ phương tiện thông tin đại chúng thông qua trang Web điện tử Để tiết kiệm sức lao động NHTM nên trang bị cơng cụ tìm kiếm thơng tin văn trang Web, gặp thông tin liên quan đến doanh nghiệp cơng cụ tự động cập nhật thông báo cho người thực biết để đọc xử lý trước lưu trữ tin Các NHTM cần có quan hệ với quan chức có liên quan đến doanh nghiệp thơng qua Trung tâm TTTD, để thu thập thông tin bổ sung, đối chiếu, kiểm tra chéo với thơng tin lưu trữ Để Trung tâm TTTD hoạt động tốt, đủ thông tin cung cấp cho NHTM NHTM phải chủ động thực tốt việc báo cáo thông tin đầy đủ, kịp thời, xác  Giải pháp với việc tạo lập các báo cáo TTTD tại NHTM Các NHTM cần hoàn thiện hoạt động phận TTTD chế quy chế, tổ chức máy, cán bộ, máy móc thiết bị tin học phương tiện truyền tin Việc đề xuất chung cho NHTM khó, ngân hàng có cấu tổ chức quy mô khác Việc thu thập TTTD hệ thống NHTM thực theo hệ thống dọc từ cấp chi nhánh tập hợp Trung tâm điều hành (Trung tâm Thơng tin phòng ngừa xử lý rủi ro) Với quy trình này, cấp ngân hàng theo dõi hoạt động tín dụng cấp trực thuộc, Trung tâm điều hành theo dõi hoạt động tín dụng tồn hệ thống NHTM Nguồn thông tin giúp Ban lãnh đạo 76 đánh giá hoạt động tín dụng điều hành kinh doanh toàn hệ thống, sở hình thành kho liệu thơng tin khách hàng Việc thu thập thông tin thực mạng máy tính, nối mạng thơng suốt từ chi nhánh Trung tâm điều hành thông qua mạng truyền tin NHTM để đảm bảo thông tin nhanh nhạy, kịp thời, xác an tồn bí mật Việc cung cấp thông tin đầu phục vụ nhu cầu thông tin cho chi nhánh hoạt động tín dụng tiến hành theo quy trình ngược lại 3.2.3 Giải pháp việc thành lập công ty TTTD tư nhân 3.2.3.1.Công ty TTTD tiêu dùng cá nhân Thị trường TTTD Việt Nam thời gian qua đánh giá chưa phát triển tính cạnh tranh chưa cao Hiện thị trường TTTD Việt Nam có Cơng ty TTTD thành lập (Cơng ty cổ phần TTTD Việt Nam – PCB) CIC hoạt động Trong nhu cầu TTTD lại lớn với 42 ngân hàng, 27 cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài chính, 51 chi nhánh ngân hàng nước 1100 QTDND tổ chức, cá nhân khác Về Công ty cổ phần TTTD Việt Nam – PCB 2013: Được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp văn chứng nhận đủ điều kiện hoạt động Thơng tin tín dụng số 1184/GCN-NHNN, có khoảng 26 Ngân hàng/ TCTD ký kết Hợp đồng Thỏa thuận Cung cấp thông tin sản phẩm Thơng tin tín dụng đầu 2014 họ thức cung cấp sản phẩm Báo cáo tín dụng cho ngân hàng/ TCTD Vận hành song song với trung tâm thơng tin tín dụng phủ (Public registry), trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân (Private credit bureau) có đóng góp đến phát triển tín dụng tiêu dùng giới Từ năm 2001, Tập đồn tài giới (IFC) triển khai nhiều dự án đưa kinh nghiệm quốc tế hoạt động báo cáo tín dụng vào quốc gia chưa có diện trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân để tiến tới thành lập đơn vị Tại Việt Nam, IFC tư vấn hỗ trợ hình thành Cơng ty Thơng tin Tín dụng Việt Nam (tên ngắn PCB) 77 Thống kê tập đoàn TransUnion tiến hành năm 2011 cho thấy sau điểm tín dụng (một sản phẩm trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân cung cấp) đời, 100.000 khách hàng nộp đơn đề nghị vay vốn có thêm 11.000 khách hàng ngân hàng tổ chức tín dụng Mỹ cho vay Do đó, số lượng khách hàng vay cấp tín dụng tăng lên đáng kể có diện trung tâm Đồng thời, tỷ lệ người vay tăng lên rủi ro giảm giúp ngân hàng tổ chức tín dụng giảm thiểu chi phí hoạt động Theo báo cáo từ IFC tháng 12/2012, chi phí cho vay trung bình quốc gia có hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân giảm từ 30% đến 40% Sự đời trung tâm thông tin tín dụng tư nhân bước ngoặt thị trường tài Hiện Việt Nam có tới 95% dân số 70% doanh nghiệp vừa nhỏ chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng cơng ty tài Tuy nhiên, số lượng người dân tiếp cận với ngân hàng tăng trưởng nhanh Trong năm tới, thị phần cạnh tranh phần lớn ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân với nhiều sản phẩm dịch vụ tập trung vào nhóm đối tương khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ đem đến nguồn thơng tin đầu vào có giá trị, giúp kết nối người vay người cho vay Việc trung tâm xây dựng hoạt động Việt Nam xu hướng chung nước khu vực Ngoài Singapore, Malaysia, Thái Lan đánh giá cao hiệu công tác thông tin tín dụng, trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Campuchia vào hoạt động từ năm 2012 đem lại giá trị tích cực cho ngân hàng người vay Tại Việt Nam, sau thời gian triển khai xây dựng tích lũy liệu, Công ty PCB bắt đầu cung cấp sản phẩm thị trường, đem lại nguồn thông tin tín tín dụng có giá trị thị trường Nguồn thơng tin chủ yếu PCB ngân hàng tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập với mục tiêu trở thành trung tâm thông tin tín dụng hồn chỉnh đạt tiêu chuẩn quốc tế, công ty phải phát triển số lượng chất lượng liệu cách kết nối mở rộng nguồn 78 thông tin đầu vào công ty viễn thơng, cơng ty tiện ích, đơn vị có cung cấp tín dụng khác Về lâu dài, hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân góp phần trung tâm thơng tin tín dụng nhà nước thúc đẩy minh bạch thị trường tín dụng Đồng thời, sản phẩm dịch vụ trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân khuyến khích cá nhân doanh nghiệp hồn thành nghĩa vụ tài hạn, góp phần xây dựng mơi trường tín dụng lành mạnh tăng trưởng bền vững Tại hầu hết quốc gia phát triển, trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân phận khơng thể thiếu ngành tài tín dụng Định nghĩa đơn giản trung tâm công ty thu thập liệu việc tốn nợ cá nhân cơng ty để tạo lập báo cáo tín dụng cung cấp cho đơn vị cấp tín dụng Ngồi ra, nguồn thơng tin khác chưa nhiều khó tiếp cận, yêu cầu công khai, minh bạch thông tin chưa thực coi trọng, khách hàng che giấu lịch sử TTTD thân, làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản cấp tín dụng Thêm vào đó, thị trường mua bán nợ Việt Nam giai đoạn hình thành phát triển nhằm đẩy mạnh trình tái cấu xử lý nợ xấu kinh tế đặt yêu cầu ngày cao TTTD hợp pháp, phong phú, đáng tin cậy Theo nghị định 10/2010/NĐ-CP Chính phủ hoạt động thơng tin tín dụng (TTTD) chương có quy định công ty TTTD, với nghị định này, có số kiến nghị, đề xuất sửa đổi sau cho phù hợp với tình hình thực tế: Nâng mức vốn điều lệ từ 30 tỷ đồng lên 60 tỷ đồng bởi mức vốn điều lệ 30 tỷ đồng khơng phù hợp, khơng đủ để trang trải chi phí sở hạ tầng, chi phí hoạt động kinh doanh, cho năm đầu thành lập Nới lỏng điều kiện Có tối thiểu 20 ngân hàng thương mại (NHTM) cam kết cung cấp TTTD ngân hàng khơng có cam kết tương tự với công ty TTTD khác Ngân hàng Nhà nước cho biết, trải qua trình tái cấu hệ thống NHTM, số NHTM giảm xuống 42 (28 NHTMCP, NHTM nhà nước, ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước ngồi) có 22 NHTM cam kết 79 cung cấp thơng tin tín dụng Dư địa để nhà đầu tư thành lập Công ty TTTD khác hạn chế Do đó, việc nới lỏng điều kiện nêu tạo hội cho nhà đầu tư thành lập Cơng ty TTTD có nhu cầu có khả năng, tránh tượng độc quyền, tạo chế bình đẳng, thuận tiện hoạt động kinh doanh TTTD đảm bảo nguồn liệu cần thiết, đảm bảo chất lượng TTTD Những đề xuất sửa đổi góp phần làm bảo đảm cơng ty TTTD có đủ nguồn thơng tin để thực đầy đủ, xác chức năng, nhiệm vụ bảo đảm an tồn thơng tin cá nhân, tránh việc chia sẻ thơng tin cho nhiều đối tượng, ảnh hưởng đến vấn đề bảo mật 3.2.3.2.Công ty TTTD doanh nghiệp Xây dựng cơng ty TTTD doanh nghiệp hay nói cách khác thành lập công ty xếp hạng doanh nghiệp, điều có ý nghĩa quan trọng việc thành lập sở hạ tầng thị trường tài ở VN, mặt vừa quan độc lập, khách quan để cung cấp thông tin XHTD doanh nghiệp VN, mặt khác lại vừa phục vụ cho hoạt động NHTM nhiệm vụ quản lý, giám sát NHNN Chỉ thị 21/2005/CT-TTg ngày 15/6/2005 Thủ tướng phủ v/v “ triển khai thực nghị Quốc hội công tác đầu tư xây dựng sử dụng vốn nhà nước chống lãng phí, thất đầu tư xây dựng” ghi rõ : NHNN VN xây dựng thí điểm dịch vụ đánh giá tín nhiệm DN để NH có sở xem xét cho DN vay vốn Như vây có thể thấy thực tế từ nhu cầu hoạt động tin dụng đòi hỏi cần phải sớm thành lập công ty XHTD DN VN , vấn đề có phương án đưa sau : (1) Thành lập công ty XHTD DN đơn vị ngiệp thuộc NHNN ( lấy tảng từ phòng có sẵn XHTD CIC) (2) Thành lập công ty XHTD DN cơng ty tư nhân hồn tồn (3) Thành lập công ty XHTD DN công ty cổ phần với cổ đông CIC TCTD Theo phương án (1) lấy tảng từ phòng có sẵn CIC với chun mơn phân tích xếp hạng tín nhiệm tín dụng DN , phòng 80 nhỏ nên chưa đáp ứng hết nhu cầu hỏi tin Hơn nữa, thuộc sở hữu NN nên việc đánh giá DN DN Nhà nước chưa đảm bảo tính khách quan hồn tồn, gây tâm lý e ngại cho NHTM, đặc biệt NH nước ngồi nhu cầu sử dụng tin hạn chế Còn theo phương án (2) thành lập công ty XHTD DN công ty tư nhân hồn tồn khó để cạnh trạnh lại CIC với tư cách đơn vị nghiệp công lập thuộc NHNN với kho liệu thông tin khổng lồ hợp tác chặt chẽ từ phía TCTD DN nước Bởi vậy, theo phướng án (3) thành lập công ty XHTD DN công ty cổ phần với cổ đông CIC TCTD có thể xem phương án khả thi Về phương án này, tác giả xin phép đưa số đề xuất sau: Thứ nhất: Về mơ hình cơng ty cổ phần XHTD DN Tỷ lệ góp vốn : CIC (20%) + Các TCTD kể chi nhánh NH nước ngồi (60%) + Đối tác uy tin có kinh nghiệm thực tiễn quan tâm đến thị trường VN (20%) Bộ máy tổ chức: hội đồng quản trị, ban điều hành cần có thêm hội đồng để đánh giá, định XHTD với thành viên từ cổ đông nhà khoa học ngành xem xét đưa định để tăng tính chun mơn tính trung thực, khách quan Về nghiệp vụ: để đáp ứng quy trình cấp tin tín dụng nói chung cần phải có phòng cần thiết: phòng thu thập xử lý thơng tin ; phòng phân tích, XHTD ; phòng cung cấp thông tin Thứ hai: Bổ sung số điểm nội dung báo cáo XHTD DN  Cần phân tích thêm tiêu phi tài : - Về sản phầm dịch vụ DN (chất lượng thị phần, thị trường mục tiêu, khả cạnh tranh; vòng đời sản phẩm…) - Về cơng nghệ sản xuất DN ( thấp, cao, trung bình, năm sản xuất, vận hành, chu kỳ đổi công nghệ ) - Về tổ chức quản lý DN (mơ hình tổ chức, máy quản trị ) 81 - Về lịch sử hoạt động (quá trình hình thành, hoạt động, tranh chấp, kiện tụng…)  Cần đưa vào phân tích thêm số tiêu tài - Kết kinh doanh ( lãi , lỗ, nguyên nhân, cách khắc phục) - Nợ xấu ( tỷ lệ nợ xấu, nguyên nhân, cách khắc phục) - Tài sản đảm bảo tiền vay (giấy tờ pháp lý, tính hợp pháp tài sản, chi phí vật chất, thời gian lý…) - Tốc độ tăng trưởng ( lợi nhuận, nguồn vốn sở hữu, doanh thu…) 3.2.4 Một số giải pháp khác  Giải pháp tác động thị trường để thúc đẩy nhu cầu TTTD - Xây dựng phần mềm công nghệ đại, tốc độ xử lý cao, đồng xác, triển khai nhiều chức đảm bảo phục vụ nhanh, thuận tiện cho NHTM - Nâng cao tảng máy tính, máy chủ chạy ứng dụng , xây dựng hệ thống máy chủ xử lý liệu đủ mạnh, đảm bảo lưu trữ lượng lớn kho liệu hồ sơ khách hàng, xây dựng hệ thống dự phòng có tín sẵn sàng cao, trì hoạt động liên tục, tránh gián đoạn - Tổ chức mạng khai thác mạng đảm bảo yêu cầu tập trung hóa thơng tin khách hàng , tiến tới tự động hóa việc trả lời tin, truy cập hỏi tin lấy thơng tin cách nhanh có thể - Xây dựng quy chế quản lý TTTD biện pháp bảo mật để đảm bảo an toàn mạng, hồn thiện chương trình trả lời tin cho chi nhánh NHNN, NHTM  Giải pháp ứng dụng công nghê, tin học truyền thông Thực tế cho thấy, để tổ chức có thể hình thành, tồn phát triển bền vững ngồi giải pháp hành hính tổ chức trên, cần phải có giải pháp kinh tế tạo động lực thúc đẩy phát triển Việc phát triển hệ thống TTTD NH VN cần lấy số tổ chức nghiệp làm điển : Đài truyền hình tỉnh, thành phố, quan viễn thông, internet…và số đơn vị nghiệp khác phát 82 triển thành cơng theo hướng xã hội hóa, khơng nhờ bao cấp ngân sách Nhà nước mà trì hoạt động nhờ biết lấy thu bù chi thông qua việc thực tốt phát triển dịch vụ theo định hướng thị trường, coi trọng động lực kinh tế 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước VN 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Chính phủ cần đẩy mạnh việc cổ phần hoá doanh nghiệp, nên tập trung cổ phần hố doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, nên có định giải thể sát nhập doanh nghiệp hoạt động hiệu Muốn vậy, cần phải có luật phá sản rõ ràng quy định nghiêm khắc doanh nghiệp cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng - Sớm ưu tiên cho NHNN đưa vào chương trình xây dựng Luật Nghị định Chính phủ để bảo đảm việc truy cập nguồn thơng tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý - Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng để tổ chức tín dụng quyền báo cáo thơng tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng - Tạo điều kiện để NHNN sớm xây dựng Nghị định quy định mơ hình tổ chức họat động Trung tâm TTTD tổ chức đặc biệt, chất lượng hoạt động có tác động lớn, sản phẩm đa dạng, có sức ảnh hưởng lớn - Ngay từ năm khẩn trương, tập trung đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho Ngân hàng Nhà nước (Trung tâm TTTD) thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng Chỉ đạo Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử để Trung tâm TTTD có xác định tình trạng hoạt động doanh nghiệp mới, còn, hay bỏ trốn , Bộ Tài (Tổng Cục thuế) cần có hệ thống quản lý mã số thuế thống toàn quốc để Trung tâm TTTD có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế Bộ Tư pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để Trung tâm TTTD có nguồn thơng tin chấp Tổng cục thống kê nên xây dựng lại thống kê ngành kinh 83 tế theo thong lệ quốc tế xây dựng nhóm mã ngành kinh tế riêng áp dụng thống cho thong tin điện tử, nên xây dựng công bố tiêu thống kê trung bình ngành để phục vụ cho việc nghiên cứu đánh giá doanh nghiệp thuận lợi Các nguồn thông tin khác như: từ Bộ Công an quản lý số chứng minh thư để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn, Bộ Tài báo cáo tài Theo Quy định Pháp Luật Nước NHNN VN nhiều nguồn thơng tin công khai, việc chấp hành pháp luật Bộ, ngành, doanh nghiệp, cá nhân chưa tốt - Chính phủ cần có định hướng phát triển ngành, địa phương nước, thông qua việc thực phê duyệt công khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội ngành, địa phương Tiến tới quy hoạch chi tiết theo chương trình kinh tế trọng điểm - Cần có hệ thống mã số doanh nghiệp thống toàn quốc - Cần củng cố tăng cường vai trò kiểm tốn Nhà nước kiểm tốn độc lập - Chính phủ cần có biện pháp mang tính pháp lý, rà sốt lại văn có việc quy định doanh nghiệp phải báo cáo tài cho ngân hàng có quan hệ tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Trung ương quan quản lý trực tiếp Trung tâm TTTD thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với Trung tâm TTTD đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể là: - Hỗ trợ cho Trung tâm TTTD đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động thơng tin tín dụng tăng cường lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống Thơng tin tín dụng Hồn thiện dần cấu loại hình chủ thể tham gia hệ thống TTTD 84 - Xúc tiến nghiên cứu để đưa hướng dẫn khung nghiệp vụ TTTD mới, quản trị rủi ro tín dụng, nguyên tắc xây dựng hệ thống xếp loại nội NHTM - Tăng cường trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế để cho Trung tâm TTTD nói riêng hệ thống thơng tin tín dụng NHNN VN có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách với nước tiên tiến - Chỉ đạo đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho Trung tâm TTTD thông tin liên quan đến hoạt động thông tin tín dụng đảm bảo nguồn tin kiểm sốt liệu cung cấp tổ chức tín dụng đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại - NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh vực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo thông tin tín dụng, đồng thời có khen thưởng kịp thời gương tốt khuyến khích cá nhân làm tốt - Lập kế hoạch xây dựng triển khai thơng tin thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu thông tin cho tổ chức tài người tiêu dùng tín dụng thẻ tiêu dùng mở rộng - Để đảm bảo kho liệu Trung tâm TTTD thực tin cậy cho công tác quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, giúp TCTD hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng, NHNN cần trình Thủ tướng Chính phủ văn qui định việc cung cấp trao đổi thông tin NHNN với Bộ, Ngành như: Bộ Tài chính, Bộ Thương mại, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Tổng cục thống kê, v.v - NHNN trình Chính phủ định việc doanh nghiệp lớn, có dư nợ ngân hàng lớn phải gửi báo cáo tài hàng năm cho Ngân hàng Nhà nước (Trung tâm Thông tin tín dụng) Báo cáo phải kiểm tốn độc lập - NHNN cần có phận chuyên nghiên cứu doanh nghiệp Kết nghiên cứu doanh nghiệp giúp NHNN kiểm sốt tốt tình hình tín dụng, dự báo rủi ro có thể xảy với hoạt động tín dụng, phục vụ tốt cơng tác điều hành sách tiền tệ 85 - Tăng cường đào tạo, tập huấn cho cán làm nghiệp vụ thơng tin tín dụng Trung tâm TTTD, chi nhánh NHNN TCTD nhiều hình thức như: tổ chức tập huấn; trao đổi học hỏi kinh nghiệm đơn vị; phối hợp tổ chức thông tin quốc tế, khu vực hội thảo nghiệp vụ, cử cán học tập khảo sát ở nước Trên sở lý luận TTTD, luận án đánh giá thực trạng hoạt động TTTD ngành Ngân hàng NHNN VN, đưa thành cơng tồn tại, khó khăn việc triển khai hệ thống TTTD Dựa đánh giá đó, luận án xác định phương hướng hoạt động Hệ thống TTTD giai đoạn thời gian tới Từ đó, luận án đề xuất giải pháp tổng thể giải pháp cần thiết phải triển khai Để thực giải pháp đó, luận án có kiến nghị cụ thể với Chính phủ, Ngân hàng NHNN VN vấn đề có liên quan tới việc triển khai tồn diện hoạt động TTTD cách có hiệu - Kết luận chương: Chương phân tích tiềm phát triển hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; định hướng mục tiêu hoàn thiện ở tương lai; đề xuất giải pháp để hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Việt Nam số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Trung Ương nhằm giúp tạo điều kiện thực tốt giải pháp đề 86 KẾT LUẬN Trong điều kiện hội nhập kinh tế thị trường, kinh tế đạt đến trình độ cao kinh tế hàng hóa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trò quan trọng Điều đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đổi mới, cải cách cách triệt để để thu hút nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế , tạo chắn hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống TTTD yêu cầu thiết, đáp ứng vướng mắc, khó khăn phương tiện khoa học thực tiễn hoạt động thơng tin tín dụng Luận văn đạt kết đáng kể sau : Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm lý luận TTTD ngân hàng phát triền TTTD ngân hàng Các số liệu, dẫn chứng đưa có nguồn gốc rõ ràng khẳng định độ tin cậy kết nghiên cứu Hai là, khóa luận nêu thực trạng hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam từ đánh giá cách khách quan mức độ hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam dựa tiêu chuẩn chuẩn mực, tiêu chí rõ ràng Chỉ hạn chế chưa phát triển theo yêu cầu đổi hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ba là, khóa luận đưa định hướng hoàn thiện cho hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xuất phát từ định hướng Đảng Nhà nước , từ yêu cầu chung hoạt động TTTD toàn cầu xuất phát từ yêu cầu thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm góp phần thúc đẩy tăng trưởng , phát triển kinh tế đất nước thời kỳ đổi Bốn là, sở lý luận khoa học vào hạn chế thực tế , luận văn đề xuất giải pháp để hoàn thiện hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , đồng thời luận văn đưa kiến nghị đề xuất với Chính phủ Ngân hàng Trung ương nhằm tạo điều kiện thực tốt giải pháp đề Hệ thống giải pháp giải pháp mang tính thực tiễn, ứng dụng 87 khả thi cao để áp dụng vào tổng thể hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảo bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Luận văn luận văn giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dù đạt thành tựu kể nghiên cứu cá nhân nên chắn không tránh khỏi thiếu sót Tơi kính mong thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà nghiên cứu cán ngành ngân hàng xem xét đóng góp bổ sung ý kiến để khóa luận hồn thiện Tơi xin trân trọng cảm ơn! 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài (2009), Hướng dẫn sửa đổi, bổ sung chế độ kế tốn doanh nghiệp, Thơng tư 244/2009/TT-BTC ngày 31/12/2009 Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản (JICA) (2013), Tài liệu phân tích tài doanh nghiệp chuyên sâu; cảnh báo cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Dương Quế Chi (2014), Chất lượng thơng tin tín dụng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngơ Thế Chi, Ngũn Trọng Cơ (2008), Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Lan (2013), Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước (2013), Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước (2013), Quy định hoạt động Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013 Ngân hàng Nhà nước (2014): Đề án Phát triển Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam đến năm 2015 hướng đến 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015): Công nghệ tin học với hoạt động thơng tin tín dụng, Th.S Ngũn Hữu Dương 10 Chính phủ (2010), Hoạt động thơng tin tín dụng, Nghị định 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 11 Nghị định 10 Thông tư số 16/2010/TT-NHNN ngày 25/6/2010 NHNN hướng dẫn thi hành Nghị định 10, sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 27/2014/TT-NHNN ngày 18/9/2014 Thông tư số 23/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 12 TT 03/2013 NHNN quy định hoạt động thơng tin tín dụng NHNN VN 89 13 Văn hợp 07/VBHN-NHNN quy định hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước 14 TT 27/2017/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2017 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 15 Quyết định số 265/QĐ-TTTD quy định khiếu nại giải khiếu nại TCTD sản phẩm, dịch vụ TTTD CIC cung cấp Các website tham khảo https://cic.org.vn/ - Website Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam http://baodientu.chinhphu.vn/ - Website Chính phủ Việt Nam http://www.sbv.gov.vn/ - Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ... luận hệ thống thơng tin tín dụng  Chương 2: Thực trạng hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt. .. thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các vấn đề cần giải luận văn thạc sĩ là:  Một số vấn đề hoạt động thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Thực trạng hoạt động thơng tin tín. .. nghiên cứu : Hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trung tâm thơng tín dụng – Ngân hàng nhà nước (CIC) làm đầu mối - Phạm vi nghiên cứu: Hệ thống TTTD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phục vụ cho