Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hưng yên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRƯƠNG BÍCH NGỌC THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRƯƠNG BÍCH NGỌC THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HƯNG YÊN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS QUÁCH MẠNH HÀO Hà Nội - 2012 MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt…………………………………………………………i Danh mục bảng……………………………………………………………… ii Danh mục sơ đồ, biểu đồ………………………………………………………….iii CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .5 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 11 1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM DNNVV 11 1.2.2 Quy trình cho vay 13 1.3 Phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTM 16 1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay DNNVV 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay chất lượng cho vay DNNVV 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTM 23 CHƢƠNG 29 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƢNG YÊN 29 2.1 Giới thiệu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên 29 2.1.1 Quá trình đời phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 i 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên 31 2.2 Thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Hƣng Yên 40 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV 42 2.2.2 Doanh số cho vay khách hàng DNNVV 46 2.2.3 Dư nợ cho vay 47 2.2.4 Tình hình thu nợ xử lý nợ xấu 54 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Đánh giá: 61 CHƢƠNG 69 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH HƢNG YÊN 69 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh 69 3.1.1 Định hướng chung: 69 3.1.2 Định hướng cụ thể 70 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV 71 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 73 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ phát triển cho vay 75 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực 80 3.2.4 Đầu tư, đổi công nghệ ngân hàng 81 3.2.5 Các biện pháp khác 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên 85 3.3.3 Về phía Chính phủ Bộ, ngành liên quan 86 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, Việt Nam đạt nhiều thành tích đáng tự hào Nền kinh tế nước ta bước hội nhập với kinh tế giới Việc tham gia tích cực vào diễn đàn kinh tế khu vực giới APEC, ASEM, AFTA…và gần WTO tạo điều kiện để ngành nghề, khu vực kinh tế nước ta mở rộng hợp tác tăng cường quan hệ với đối tác nước Được coi lĩnh vực nhạy cảm, trung gian tài quan trọng, ngành ngân hàng có bước thận trọng, đảm bảo nâng cao trình độ, lực quản lý, điều hành ngành đồng thời giữ vai trò điều tiết, ổn định cho kinh tế Có thể nói chưa ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước hội phát triển thách thức lớn Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, NHNo&PTNT có nhiều lợi việc phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam việc cấp vốn trợ giúp phát triển cho thành phần kinh tế Là chi nhánh cấp I hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên hoạt động phát triển theo định hướng chung toàn hệ thống Với điều kiện thuận lợi ngân hàng hoạt động nhiều năm địa bàn, có mạng lưới giao dịch rộng khắp, chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên góp phần lớn vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Sự cạnh tranh ngày gay gắt từ phía NHTM hoạt động địa bàn hội hợp tác, hội nhập đòi hỏi NHNo&PTNT Hưng Yên phải mở rộng thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa lẽ thời gian gần đây, khu công nghiệp liên tục xây mới, cải tạo thu hút ngày nhiều doanh nghiệp bỏ vốn đầu tư Trên 93% doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh tập đoàn kinh tế, tổng công ty, doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ vừa bổ sung cần thiết, tạo động lực phát triển toàn diện tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực vào việc tạo cải cho toàn xã hội Với ưu khả giải việc làm, tận dụng mạnh kinh tế địa phương, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thực góp phần vào đổi chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp nhỏ vừa gặp phải vấn đề công nghệ, kinh nghiệm quản lý …và đặc biệt vấn đề huy động vốn phục vụ cho phát triển sản xuất kinh doanh Do hội cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp lớn, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hướng tích cực Nhận thấy cần thiết việc nghiên cứu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp , em chọn đề tài “Thực trạng số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên” cho luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Từ trước đến có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Cùng với luận văn nhiều sinh viên trường đại học có số cơng trình nghiên cứu điển nghiên cứu “Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa: khó? ” Trịnh Ngọc Lan website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [11], Thạc sỹ Tào Tiến Hiệp – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội”… Nhưng ngân hàng, chi nhánh lại có hình thức hoạt động khác thời kì phát triển kinh tế phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thay đổi Vậy nên em xin mạnh dạn làm đề tài thực trạng giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên .3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên nhằm thấy rõ thuận lợi, khó khăn hội để mở rộng cho vay với loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Trên sở đưa số giải pháp nhằm phát triển mở rộng hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Làm rõ vai trò cho vay DNNVV nghiệp phát triển ngân hàng nói chung NHNo&PTNT tỉnh Hưng n nói riêng + Phân tích rõ thực trạng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên + Đưa định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn: hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh HưngYên số năm gần - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2009- 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh tế, so sánh- đối chiếu, phân tích- tổng hợp số liệu, thống kê mô tả để nghiên cứu vấn đề đặt Dự kiến đóng góp luận văn - Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên - Đưa số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, Luận văn có kết cấu gồm chương: Chƣơng 1: Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Chƣơng 3: Một số giải pháp đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎA VÀ VỪA VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1 Khái niệm “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tốn doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) 1.2 Đặc điểm DNNVV Thứ nhất: DNNVV nhạy bén, động, dễ thích ứng với thay đổi thị trường Đây ưu bật DNNVV so với doanh nghiệp lớn, thể máy quản lý gọn nhẹ, quy mô vốn nhỏ, sở vật chất không lớn, nên DNNVV dễ dàng thực chun mơn hóa nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Mặt khác DNNVV có khả phản ứng nhanh trước biến động thị trường, chuyển đổi hay thu hẹp quy mô sản xuất cho phù hợp với nhu cầu thị trường Thứ hai: DNNVV tạo điều kiện cạnh tranh tự DNNVV loại hình doanh nghiệp có số lượng lớn, kinh doanh rộng rãi lĩnh vực cung cấp mặt hàng thiết yếu, mặt khác DNNVV khơng có bảo hộ từ phía Nhà nước tạo nên cạnh tranh công sôi động cho kinh tế, ưu lớn DNNVV Để tồn phát triển, DNNVV tận dụng, tìm tịi hội, khơng ngại rủi ro, tự chủ kinh doanh- yếu tố mà doanh nghiệp lớn đơi khơng có đặc thù loại hình doanh nghiệp Thứ ba: DNNVV thành lập với cấu gọn nhẹ động, dễ dàng hoạt động với chi phí cố định thấp, vốn đầu tư ban đầu thấp, mặt sản xuất nhỏ thành lập doanh nghiệp lớn vơ khó khăn phải có số vốn ban đầu lớn Với quy mô nhỏ gọn, DNNVV linh hoạt phát triển, mặt khác DNNVV cịn huy động nguồn vốn từ gia đình, bạn bè, người quen, dẫn tới số doanh nghiệp có tính chất gia đình, gặp khó khăn trở ngại, doanh nghiệp nhân viên điều chỉnh phù hợp để vượt qua khó khăn Thứ tư: DNNVV phát huy nhiều tiềm lực nước Các DNNVV sử dụng nguồn nhân cơng, nguồn nguyên liệu sẵn có địa phương với khả chun mơn hóa sâu sắc, sản xuất mặt hàng thiết yếu, tiết kiệm chi phí sản xuất, giá thành phù hợp với người tiêu dùng, góp phần ổn định đời sống xã hội Thứ năm: DNNVV góp phần tạo lập phát triển cân vùng quốc gia, góp phần đắc lực cho tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế đất nước - Hạn chế lớn DNNVV nằm đặc điểm nó, quy mơ nhỏ, vốn ít, doanh nghiệp thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt cơng nghệ địi hỏi vốn lớn - Do tính chất nhỏ vừa nên DNNVV thường bị động quan hệ thị trường, gặp nhiều khó khăn việc thiết lập mở rộng mối quan hệ hợp tác với đơn vị kinh tế bên ngồi địa phương doanh nghiệp hoạt động, khó khăn thiết lập chỗ đứng vững thị trường Đồng thời chế sách chưa thuận lợi, thơng thống nhằm hỗ trợ khuyến khích DNNVV đầu tư, phát triển Mức dư nợ NH bình qn Chỉ tiêu số vịng quay tín dụng ngắn hạn cho biết thời gian định, vốn tín dụng quay vòng, việc đánh giá tiêu thường so sánh với kỳ khác nhau, so với kỳ trước, vịng quay tín dụng nhiều chứng tỏ tốc độ quay vịng vốn tín dụng ngân hàng kỳ nhanh ngược lại b) Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay (tỷ lệ lãi) Lãi thực thu từ hoạt động cho vay kỳ Tỷ lệ lãi = -Dư nợ cho vay bình quân Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay cho biết đồng vốn ngân hàng đưa vào hoạt động cho vay kỳ thu đồng tiền lãi Bằng việc so sánh tiêu kỳ nhà quản lý ngân hàng biết mức tăng giảm hoạt động cho vay kỳ so với kỳ trước c) Lợi nhuận vốn chủ sở hữu ROE lợi nhuận từ tài sản ROA Thu nhập sau thuế ROE = Vốn chủ sở hữu Chỉ tiêu phản ảnh khả sinh lợi vốn chủ sở hữu ngân hàng đặc biệt quan tâm họ định tiến hành thẩm định cho vay doanh nghiệp Thu nhập sau thuế ROA = Tổng tài sản 10 Chỉ tiêu tiêu tổng hợp dùng để đánh giá khả sinh lời đồng vốn đầu tư, mặt khác ROA cịn thơng số chủ yếu tính hiệu quản lý Nó khả Ban lãnh đạo ngân hàng việc chuyển tài sản thành thu nhập ròng Các nhân tố ảnh hƣởng - Các nhân tố từ phía ngân hàng: Quy mô cấu nguồn vốn; Chiến lược kinh daonh ngân hàng; Chính sách tín dụng; Năng lực thẩm định dự án; Trình độ chun mơn tư cách đạo đức đội ngũ cán nhân viên; Cơng tác kiểm sốt khách hàng khoản cho vay - Các nhân tố thuộc doanh nghiệp vay: Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp; Năng lực doanh nghiệp; Năng lực sử dụng vốn vay - Các nhân tố khách quan: Chính trị xã hội; Pháp luật; Mơi trường kinh tế sách vĩ mơ Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƢNG YÊN Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên 1.1 Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng DNNVV a) Số lượng DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp: Mặc dù chi nhánh ngân hàng thành lập số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ với chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên tương đối lớn Số khách hàng DNNVV tăng lên đáng kể năm 2010 giảm đáng kể năm 2011 Nguyên nhân tượng năm 2011, sách thắt chặt tiền tệ cộng thêm ảnh hưởng khủng hoảng tài chính, khả trả nợ DNNVV bị hạn chế nên Chi nhánh bị 11 hạn chế việc cho vay Đồng thời qua bảng thấy kỳ hạn cho vay với khách hàng DNNVV cân cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Đây điều mà Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên thực tốt phù hợp với tình hình kinh doanh việc cho vay trung dài hạn khiến cho thời hạn thu hồi vốn bị kéo dài, khơng phù hợp với tình hình kinh doanh điều kiện kinh tế có nhiều khó khăn, việc quay vịng vốn chậm làm tăng rủi ro giảm tính khoản ngân hàng b) Tỷ trọng DNNVV vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam Bảng 2.1: Cơ cấu DNNVV đƣợc vay vốn số DNNVV đề nghị vay vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên STT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 DNNVV đề nghị vay vốn 197 219 182 DNNVV vay vốn 151 185 126 Tỷ trọng (%) 76,6 84,5 69,2 Nguồn: Báo cáo cho vay DNNVV qua năm 2009- 2011 Qua số liệu cho thấy tỷ trọng DNNVV vay vốn số DNNVV đề nghị vay vốn tăng giảm theo thời điểm thay đổi kinh tế năm vừa qua Năm 2009 tỷ lệ 76,6%, năm 2010 tăng lên so với năm 2009 đạt tỷ lệ 84,5% năm 2011 giảm xuống cịn 69,2% Sở dĩ có tăng lên năm 2010 phần số lượng DNNVV đề nghị vay vốn tăng lên, đồng thời năm 2010, doanh nghiệp thiếu vốn để trì phát triển hoạt động kinh doanh, năm 2011 hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thực khó khăn, doanh nghiệp đến vay giảm số lượng DNNVV cho vay giảm nhiều, chủ yếu khách hàng truyền thống, có uy tín có lịch sử trả nợ đặn từ hợp đồng trước 12 1.2 Dƣ nợ cho vay Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay DNNVV Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng dư nợ cho vay 179.897 430.268 438.589 Dư nợ cho vay DNNVV 123.049 342.063 248.680 - Ngắn hạn 31.127 112.716 107.298 - Trung dài hạn 91.922 229.347 141.382 Tỷ trọng (%) 68,4 79,5 56,7 Trong đó: (Nguồn: Báo cáo cho vay DNNVV năm 2009- 2011) Năm 2009 tổng dư nợ cho vay DNNVV đạt 123.049 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 68,4% tổng dư nợ cho vay Năm 2010 đạt 342.063 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 79,5% tổng dư nợ cho vay năm 2011 đạt 248.680 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 56,7% tổng dư nợ cho vay Như vậy, với xu hướng tăng lên năm 2010 giảm năm 2011 gần thực trạng hoạt động chung chi nhánh Dư nợ cho vay tăng lên năm 2010 có ý nghĩa lớn với chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên, kết khích lệ ngân hàng tiếp tục mở rộng thu hút đối tượng khách hàng, mục tiêu DNNVV Để dễ dàng kiểm tra, kiểm sốt có nhìn xác thực thành phần kinh tế, ngành kinh tế, thời hạn, 1.3 Tình hình thu nợ xử lý nợ xấu 1.3.1 Tình hình thu nợ Thu hồi nợ qua năm tăng (năm 2009 thu hồi 80.624 triệu đồng, đến năm 2010 tăng lên 201.545 triệu đồng đến 2011 đạt 178.652 triệu đồng), nhiên tốc độ tăng gần không đáng kể, năm 2010 13 có tăng vọt dư nợ tăng nhiều cộng thêm việc tập trung thu hồi khoản nợ xấu Tuy phủ nhận cố gắng công tác thu hồi nợ ngân hàng, nhờ công tác mà ngân hàng hoạt động bình thường tạo điều kiện cho phát triển tương lai 1.3.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu xử lý nợ xấu Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Hưng Yên năm qua Ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng quan tâm cách đặc biệt Trong năm 2009 - 2010, số nội dung nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, phịng ngừa quản lý rủi ro phân tích, xếp loại khách hàng, áp dụng biện pháp phân tán rủi ro đa dạng hóa danh mục đối tượng đầu tư, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thực phân loại tài sản “Có” vào tháng cuối q để trích lập dự phòng rủi ro theo quy định tỷ lệ nợ q hạn cịn cao Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn DNNVV từ 2009 - 2011 Đơn vị: triệu đồng - % Năm 2009 Chỉ tiêu Số tiền 1.Tổng dƣ nợ cho Năm 2010 Tỷ trọng 123.049 Số tiền Năm 2011 Tỷ trọng 342.063 Số tiền Tỷ trọng 248.680 vay DNNVV - Ngắn hạn 35.069 28,5 111.855 32,7 97.234 39,1 - Dài hạn 87.980 71,5 230.208 67,3 151.446 60,9 2.Nợ hạn DNNVV 5.168 16.761 16.661 - NQH ngắn hạn 1.602 31 6.369 38 5.498 33 - NQH dài hạn 3566 69 10.392 62 11.163 67 Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dƣ nợ 4,2 4,9 6,7 (Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay DNNVV từ 2009-2011) 14 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên cố gắng việc đảm bảo an toàn vốn khoản vay Tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng mạnh năm 2011, tình hình xấu chi nhánh mang lại ảnh hưởng tiêu cực Hiện chi nhánh nhanh chóng triển khai giải pháp đồng bộ, tập trung thu hồi nợ hạn, đặc biệt khoản nợ xấu, nên thời gian tới chi nhánh phải tích cực tập trung cao độ cơng tác thu hồi nợ Có thể thấy tỷ lệ nợ xấu chi nhánh NHNo &PTNT tỉnh Hưng Yên không cao cần phải dè chừng (gần 5%), số nhạy cảm dễ dàng vượt qua khơng ý để tìm biện pháp xử lý Tỷ lệ nợ xấu ngày tăng lên năm gần (2009- 2011) xu hướng tượng xấu hoạt động chi nhánh cần nhanh chóng có biện pháp khắc phục xu hướng tăng hoạt động chi nhánh gặp nhiều rủi ro Các khoản trích lập dự phịng tăng qua năm cho ngồi việc dư nợ tăng cịn cho thấy ngân hàng tâm tới phương thức dự phòng này, thực quy định để bảo đảm an toàn cho khoản vay Tuy nhiên, khoản dự phịng tăng lên chi phí tăng lên, làm giảm lợi nhuận chi nhánh Vì vậy, để giảm thiểu khoản mục chi nhánh cần tập trung giảm thiểu khoản nợ xấu Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV Kết đạt đƣợc Thứ nhất: Góp phần vào kết kinh doanh ngân hàng Thứ hai: Góp phần phân tán rủi ro Thứ ba: Góp phần nâng cao kinh nghiệm, lực cho cán ngân hàng 15 Thứ tư: Góp phần tăng thu dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ năm: Góp phần làm báo cáo tài Thứ sáu: Mở rộng thị phần, nâng cao uy tín khả cạnh tranh 2.2 Đánh giá: 2.2.1 Mặt tích cực - Tổng số huy động dư nợ cho vay toàn chi nhánh tăng qua năm - Công tác giám sát sử dụng vốn: Thường xun rà sốt tồn hồ sơ tín dụng, thu thập bổ sung chứng từ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ - Về việc thu hồi vốn thu hồi lãi, miễn giảm lãi, phân loại nhóm nợ, thu hồi nợ xấu, khởi kiện, thi hành án chi nhánh thực nghiêm túc theo quy định ngân hàng - Dư nợ hạn qua năm không cao nằm tầm kiểm sốt chi nhánh - Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ: ln tăng cường, kiểm tra chặt chẽ đảm bảo tính an tồn, giảm thiểu rủi ro - Chế độ báo cáo thống kê thực nghiêm túc, khẩn trương theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam Pháp luật 2.2.2 Hạn chế - Hệ thống pháp luật nhiều bất cập, quản lý DNNVV nhiều sơ hở - Cho vay chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng doanh nghiệp - Hạn chế từ việc huy động vốn: người dân không mặn mà việc gửi tiền vào ngân hàng tốc độ trượt giá lớn tốc độ tăng thu nhập 16 - Cơ sở vật chất hạn chế - Quy trình tín dụng cịn nhiều vấn đề chưa hợp lý gây lãng phí, thời gian khơng cần thiết, thẩm định cịn nhiều trở ngại khâu thu thập thông tin, ngân hàng thường xuyên trạng thái thụ động thiếu thông tin doanh nghiệp - Chưa hồn thiện khốn tài đến người lao động, tạo tư tưởng ỷ lại số phận, đơn vị - Hoạt động giao tiếp, marketing chưa quan tâm mức - Đội ngũ cán tín dụng cịn yếu 2.2.3 Cơ hội - Quá trình tái cấu NHNo&PTNT Việt Nam tạo nhiều hội đem lại nhiều thách thức cho ngân hàng thời đại Hoạt động tái cấu giúp cho ngân hàng có diện mạo mới, nguồn lực động lực phát triển, hỗ trợ phương diện để hoạt động tốt - Cơ hội mở rộng thị trường sau Việt Nam gia nhập WTO nên việc tiếp cận phương pháp quản trị điều hành tiên tiến, mở rộng mạng lưới, mơ hình tổ chức, cơng nghệ, từ ngân hàng nước ngồi cao - Nhận thức người dân nâng cao, nhu cầu dịch vụ ngày tăng 2.2.4 Thách thức - Chính sách tiền tệ thắt chặt: Lãi suất giảm, tốc độ tăng trưởng bị hạn chế, cầu tín dụng giảm - Nợ xấu tốn chưa có lời giải - Áp lực phải nâng cao lực tài - Áp lực tái cấu 17 - Cạnh tranh với ngân hàng nước Chƣơng 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh - Tổng nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng từ 20% - 25% so với kỳ năm ngoái - Tổng dư nợ đạt tốc độ tăng trưởng từ 15% - 20% so với kỳ năm ngoái - Nợ hạn: Dưới 5%/ tổng dư nợ, nợ xấu 4%/tổng dư nợ - Thu từ dịch vụ: tăng từ 10%- 15% so với kỳ năm ngoái - Kết kinh doanh: chênh lệch thu – chi 1,15 tỷ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV 2.1 Tăng cƣờng hoạt động Marketing - Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu, nghiên cứu đặc điểm khách hàng, phân đoạn thị trường DNNVV thật rõ ràng dựa tiêu chí khác - Nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ - Tư vấn cho khách hàng nâng cao khả soạn thảo phương án, đặc biệt dự án lớn 2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ phát triển cho vay 2.2.1 Phát triển mạnh biện pháp tăng huy động vốn - Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt 18 nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội - Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 2.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng a) Quy chế xác định mức lãi suất - Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm tín dụng - Phân loại nhóm khách hàng để xây dựng khung lãi suất có nhóm cho hợp lý - Căn vào thời gian cho vay để xác định lãi suất cho vay - Căn xác định thời hạn cho vay - Lãi suất cho vay phải cấu thành yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng, Chi phí khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu, Chính sách lãi suất ưu đãi - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lịch sử tốt khách hàng có tiềm - Đối với khách hàng có dự án khả quan rủi ro b) Đa dạng hóa cấu loại hình cho vay - Ln cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách quán triệt cán tín dụng biết số lượng khách hàng số dư nợ 19 - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế chuyển đổi cấu đầu tư, cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội đất nước c) Tài sản bảo đảm Khi nhận tài sản bảo đảm, ngân hàng cần thực hoạt động kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm: - Tính pháp lý: Nguồn gốc, giấy tờ quyền sở hữu, hình thức chuyển nhượng, giá trị sổ sách, giá trị thị trường, khả bán lý,… - Hình thức bảo đảm, định giá, thủ tục công chứng, bàn giao, đăng ký giao dịch bảo đảm - Quyền nghĩa vụ thực bảo đảm cầm cố, chấp,… d) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định kiểm tra sau cho vay: - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Hiệu thẩm định có tác động liên quan chặt chẽ tới chất lượng khoản vay, giai đoạn quy trình tín dụng cho khách hàng, thẩm định khâu quan trọng Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin - Kiểm tra sau cho vay: Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, tùy theo trình sử dụng vốn doanh nghiệp kiểm tra sau giải ngân dự án, phương án doanh nghiệp hoàn thành e) Xử lý vấn đề nợ hạn, nợ xấu cách hiệu - Thực biện pháp thu hồi khoản nợ hạn phù hợp: song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, chi nhánh cần xem xét thực biện pháp xử lý thích hợp khoản vay: Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn, giảm lãi vay, khai thác tài sản bảo đảm tiền vay 20 - Thường xun rà sốt lại khách hàng, tồn dư nợ đặc biệt nợ hạn; Chấn chỉnh lại khâu trình thẩm định xem xét cho vay, kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay khơng để phát sinh nợ hạn - Chủ động xử lý nợ xấu thơng qua việc trích lập đủ dự phòng rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay, có thái độ kiên phương pháp khoa học xử lý nợ hạn 2.2.3 Phát triển nguồn nhân lực - Đa dạng hóa loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống - Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nước ngồi - Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn 2.2.4 Đầu tƣ, đổi công nghệ ngân hàng Ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 2.2.5 Các biện pháp khác - Thực bảo hiểm tiền gửi: Trong kinh tế thị trường ln có thay đổi lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lường trước - Thực công tác tư vấn cho người gửi tiền: Có thể giúp Khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho Khách hàng 21 - Có giải pháp phát triển đồng nghiệp vụ tín dụng, phát hành thẻ, bảo lãnh, toán,…để hoạt động thúc đẩy hỗ trợ lẫn Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Nên có chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển vai trò quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá - Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù hợp với quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 - Sử dụng phần tiền cung ứng theo kế hoạch năm 2011 để tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng có đề án cho vay theo chế tín dụng thơng thường khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành gián tiếp - Hoàn thiện chế nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin, tun truyền điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng 3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên - NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có sách hỗ trợ Chi nhánh vật chất lẫn người 22 - Thành lập phận chuyên môn theo dõi, nghiên cứu đề xuất sáng kiến kịp thời lên Giám đốc Tổng giám đốc phụ trách để họ định kịp thời - Phải xác định lãi suất điều hoà vốn nội bộ, đồng thời giao cho Giám đốc Chi nhánh phạm vi tự chủ định biên độ cho phép Bên cạnh đó, Hội sở phải có tin nội bộ, nghiên cứu ngành, cảnh báo rủi ro Chi nhánh phịng tránh học tập… 3.3 Về phía Chính phủ Bộ ngành liên quan - Thiết lập liên minh chiến lược tổ chức cung cấp tín dụng tổ chức cung cấp phi tài nhằm nâng cao lực cho doanh nghiệp cán tín dụng để giảm khoản nợ khó địi - Các sách đầu tư cần đưa tiêu chí thực tế để DNNVV dễ dàng tiếp cận - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ tìm đối tác, tư vấn phần mềm giải pháp cơng nghệ thơng tin vốn điểm cịn nhiều hạn chế Ngành ngân hàng Việt Nam - Xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý DNNVV - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ - Ban hành quy định, chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hố, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị,… - Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng 23 KẾT LUẬN Từ kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa DNNVV phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng, chúng đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện quan trọng hàng đầu để DNNVV phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV cần thiết, khơng giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu mà giúp cho DNNVV dễ dàng việc vay vốn, hoạt động kinh doanh có hiệu Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên có số hạn chế định Do vậy, địi hỏi phải có cố gắng nỗ lực từ thân ngân hàng, khách hàng phối hợp đồng cấp, ngành quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu 24 ... mô Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƢNG YÊN Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT... cứu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp , em chọn đề tài ? ?Thực trạng số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh. .. TRƯƠNG BÍCH NGỌC THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HƯNG N Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60