Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcp quân đội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ THOAN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ THOAN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN PHI LÂN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS NGUYỄN PHI LÂN PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI Hà Nội - Năm 2014 CAM KẾT Tôi xin cam kết cơng trình nghiên cứu độc lập tơi thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Phi Lân Các số liệu, kết trình bày luận văn xác phản ánh thực trạng đơn vị nghiên cứu Các thông tin tham khảo sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực luận văn Hà Nội, tháng 11 năm 2014 Học viên Nguyễn Thị Thoan LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, TS Nguyễn Phi Lân, giáo viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ em bước hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, người cung cấp cho em kiến thức tảng quý báu suốt hai năm học qua Do khn khổ thời gian nghiên cứu có hạn trình độ người viết cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong thầy, giáo thơng cảm góp ý chân thành để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TĨM TẮT Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam non trẻ song ngày đóng vai trị quan trọng thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Các ngân hàng dần nhận tiềm phát triển lĩnh vực thẻ tín dụng bắt đầu trọng phát triển dịch vụ Ngày nay, phát hành tốn thẻ tín dụng nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, nhằm thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác Trong luận văn, tác giả đưa số khái niệm, vai trò thẻ tín dụng tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thu thập liệu, thống kê, phân tích tỉ lệ, so sánh số phương pháp khác để tiến hành nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Để đánh giá cách khách quan thực trạng phát triển thẻ tín dụng MB, luận văn tiến hành so sánh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng MB với số ngân hàng khác dựa tiêu định lượng: số lượng thẻ, số lượng máy ATM/POS, lợi nhuận tiêu định tính: đa dạng dịng sản phẩm, tính bảo mật, tính thuận tiện, tiện ích, mức phí… Qua đó, tác giả nêu kết đạt q trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng MB bảo mật tốt, dịch vụ thuận tiện, điều kiện phát hành thẻ dễ dàng, sách tiện ích/phí tương đối cạnh tranh so với ngân hàng khác… mặt hạn chế số lượng thẻ phát hành, mạng lưới tốn cịn mỏng, sản phẩm chưa thật đa dạng, tỉ lệ toán tối thiểu cao ngân hàng khác hay đóng góp dịch vụ thẻ tín dụng chưa nhiều… nguyên nhân hạn chế Từ việc đánh giá thực trạng, luận văn có đưa số kiến nghị, đề xuất Ngân hàng TMCP Quân đội quan Nhà nước nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng thời gian tới MỤC LỤC CAM KẾT LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii LỜI NÓI ĐẦU Chƣơng Tổng quan tình hình nghiên cứu vấn đề dịch vụ thẻ tín dụng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .5 1.2 Tổng quan thẻ tín dụng 11 1.2.1 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng 11 1.2.2 Các chủ thể tham gia vào quy trình tốn thẻ tín dụng 14 1.2.3 Vai trò dịch vụ thẻ tín dụng 19 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tiêu đánh giá .24 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng .24 1.3.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 24 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 27 1.4.1 Các nhân tố khách quan 27 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 28 Chƣơng Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn .30 2.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 30 2.2 Phƣơng pháp thống kê 31 2.3 Phƣơng pháp phân tích tỉ lệ .32 2.4 Phƣơng pháp so sánh 33 Chƣơng Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 35 3.1 Tổng quan thị trƣờng thẻ tín dụng Việt Nam 35 3.1.1 Nền tảng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam 35 3.1.2 Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 38 3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 42 3.2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội .42 3.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 43 3.3 Một số đánh giá phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 56 3.3.1 Những kết đạt 56 3.3.2 Những tồn nguyên nhân 58 Chƣơng Định hƣớng giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 61 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tƣơng lai Ngân hàng TMCP Quân đội 61 4.1.1 Định hướng phát triển chung 61 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng 61 4.2 Các đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 62 4.2.1 Tích cực tham gia Tổ chức thẻ quốc tế .62 4.2.2 Tăng cường đầu tư phát triển mạng lưới toán thẻ 63 4.2.3 Chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng 64 4.2.4 Nghiên cứu, tăng chất lượng, đa dạng hố sản phẩm thẻ tín dụng 64 4.2.5 Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm .65 4.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 66 4.3 Một số kiến nghị với quan Nhà nƣớc 67 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .67 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 71 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử MB Ngân hàng TMCP Quân đội NHNN Ngân hàng Nhà nước POS Máy chấp nhận toán thẻ TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức thương mại quốc tế i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Khung pháp lý liên quan tới toán thẻ 36 Bảng 3.2 Thống kê thẻ tín dụng phát hành Việt Nam 40 Bảng 3.3 Thống kê ATM, POS Việt Nam 40 Bảng 3.4 Thống kê thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 44 Bảng 3.5 Số lượng ATM/POS ngân hàng TMCP Quân đội 45 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 So sánh điều kiện phát hành thẻ ngân hàng 52 10 Bảng 3.10 So sánh hạn mức thẻ tín dụng ngân hàng 55 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Doanh số toán lợi nhuận dịch vụ thẻ tín dụng MB Sản phẩm thẻ tín dụng đồng thương hiệu ngân hàng Thống kê thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Việt Nam So sánh phí phát hành phí thường niên ngân hàng So sánh phí chậm tốn phí ứng tiền mặt ngân hàng ii Trang 46 46 48 56 56 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Nội dung Quy trình phát hành tốn thẻ tín dụng iii Số trang 18 dịch tình trạng kẹt thẻ, nuốt thẻ, nghẽn mạch…, tránh gây tâm lý bất an cho chủ thẻ Ngoài ra, MB nên đầu tư cho hệ thống an ninh camera chống trộm, đèn chiếu sáng đêm, nhân viên bảo vệ… nhằm hạn chế thấp rủi ro cho khách hàng giao dịch Ngân hàng Quân đội nên tiếp tục đầu tư, cải tiến kênh ngân hàng điện tử eMB, tích hợp thêm nhiều tiện ích kênh này, từ đa dạng hố kênh tốn thẻ tín dụng, phục vụ khách hàng cách tốt 4.2.3 Chính sách phí hợp lý để thu hút khách hàng Dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Quân đội non trẻ, MB nên xem xét có sách phí hợp lý để thu hút khách hàng Để làm điều này, phận nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ Trung tâm thẻ Ngân hàng Quân đội nên nghiên cứu, so sánh sản phẩm thẻ tín dụng MB với đối thủ tiềm khác, từ xác định sách phí hợp lý Nghiên cứu xin đề xuất thay đổi với khoản phí: phí phát hành thẻ tỉ lệ toán tối thiểu MB nên xem xét học tập ngân hàng Sacombank, Techcombank việc miễn phí phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng áp dụng tỉ lệ toán tối thiểu thấp Với thay đổi vậy, ngắn hạn MB bị giảm nguồn thu từ dịch vụ thẻ tín dụng Tuy nhiên, thay đổi làm tăng sức hấp dẫn sản phẩm thẻ tín dụng, từ tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng 4.2.4 Nghiên cứu, tăng chất lượng, đa dạng hố sản phẩm thẻ tín dụng Cùng với việc đưa sách phí hợp lý Ngân hàng Quân đội cần quan tâm tới việc phát triển chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Hiện nay, tính năng, tiện ích dịng thẻ tín dụng ngân hàng giống nhau, để cạnh tranh với ngân hàng khác thu hút khách hàng việc tích hợp thêm tiện ích mới, thuận tiện cho khách hàng đặc biệt quan trọng Ngoài ra, MB cần xem xét đa dạng hố dịng thẻ mình, liên kết với đối tác hãng hàng không, hãng xe hơi, trung 64 tâm thương mại… nhằm phát hành dòng thẻ đồng thương hiệu Một hướng khác mà MB xem xét phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng định, học tập theo mơ hình Sacombank 4.2.5 Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm Công tác marketing dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian qua nhìn chung thực tốt, nhiên phạm vi chương trình cịn nhiều hạn chế Trong thời gian tới, MB cần xem xét mở rộng liên kết với đối tác, triển khai chương trình ưu đãi nhiều tỉnh, thành phố khác Hà Nội Hồ Chí Minh Ngồi ra, MB nên xây dựng cho sách khách hàng hợp lý, tăng cường chương trình khuyến chăm sóc khách hàng phù hợp sở thực giải pháp sau: - Phân đoạn thị trường, xác định nhóm khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm năng, từ có sách phục vụ phù hợp Đặc biệt, MB cần đề định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng tiềm chưa khai thác nhiều Việt Nam: thẻ tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp - Thường xuyên thực khảo sát, thăm ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng cung ứng, từ đưa điều chỉnh phù hợp Khách hàng người định phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Do đó, việc hiểu nhu cầu khách hàng hay thu thập ý kiến khách hàng sử dụng dịch vụ vô quan trọng - Tổ chức chương trình khuyến nhằm tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng như: miễn phí phát hành thẻ, giảm giá cho khách hàng toán sử dụng thẻ tín dụng, thực liên kết với đơn vị chấp nhận thẻ triển khai chương trình trả góp với lãi suất 0%, thực chương trình tích điểm thưởng… Trong đó, MB nên ưu tiên phát triển dịch vụ trả góp thẻ tín dụng thông qua liên kết với siêu thị, hàng, showrooom… Thực tế cho thấy 65 ngân hàng Sacombank hay ANZ thành công triển khai chương trình trả góp - Thực tặng quà cho khách hàng truyền thống vào dịp lễ, tết, sinh nhật… 4.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ngoài chất lượng dịch vụ yếu tố người điều làm nên khác biệt dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng Chun viên thẻ đóng vai trị vơ quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu tiếp thị, thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Để xây dựng đội ngũ nhân lực phục vụ phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, Ngân hàng Quân đội cần triển khai đồng biện pháp sau: - Triển khai khoá tập huấn, đạo tạo kỹ lưỡng, cho nhân viên, kiến thức kỹ Điều đặc biệt quan trọng chuyên viên thẻ phải nắm thật vững đặc tính, tính sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng MB, sau tiếp thị cho khách hàng tiện ích sản phẩm thẻ Khơng đào tạo mặt kiến thức, chuyên viên thẻ cần trang bị kỹ bán hàng kỹ thuyết phục, kỹ xử lý tình huống, kỹ gọi điện thoại… phục vụ tốt cho trình tác nghiệp chuyên viên thẻ - Tổ chức cho nhân viên nước học hỏi kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ quốc gia có thị trường thẻ tín dụng phát triển - Có chế độ lương thưởng, đãi ngộ hơp lý nhân viên, đặc biệt nhân viên xuất sắc, hoàn thành tốt công việc - Tạo môi trường làm việc động, đại phải đảm bảo thân thiện - Ngồi đội ngũ nhân viên thức, MB mở rộng đội ngũ nhân viên kinh doanh thẻ cách tuyển thêm nhân viên bán thời gian, cộng tác viên hay thực tập sinh 66 4.3 Một số kiến nghị với quan Nhà nƣớc 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 4.3.1.1 Tăng cường tính liên kết lĩnh vực toán thẻ Ngân hàng Nhà nước cần tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; xây dựng phát triển hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch ngân hàng bán lẻ nhằm tạo lập tảng kỹ thuật cho phát triển toán thẻ, tốn điện tử, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Ngày 06/11/2012, Hà Nội, Banknetvn Smartlink ký biên ghi nhớ việc thống kế hoạch xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống sở sáp nhập hai đơn vị Ngoài Smartlink, liên minh thẻ cịn lại, Cơng ty cổ phần thẻ thơng minh VINA (VNBC) dự kiến nửa đầu năm 2013 hoàn tất sáp nhập vào Banknetvn, tức hai tên Smartlink VNBC khơng cịn Thị trường thẻ cịn cơng ty chuyển mạch thẻ lớn Banknetvn Tuy nhiên thực tế nay, việc sáp nhập ba tổ chức chưa hoàn thành Trong thời gian tới, NHNN cần đạo để đẩy nhanh trình hợp này, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thẻ tốn nói chung thẻ tín dụng nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục triển khai hoàn thành kết nối liên thơng hệ thống POS tồn quốc; nâng cao chất lượng kết nối liên thông hệ thống tốn thẻ, POS tồn quốc, tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống 4.3.1.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng đóng vai trị đặc biệt quan trọng phát triển thị trường thẻ tín dụng Bản chất thẻ tín dụng hình thức cấp tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho khách hàng, việc đánh giá khách hàng đưa định phù hợp cấp hạn mức thẻ phụ thuộc lớn vào việc xếp 67 hạng tín dụng khách hàng Xếp hạng tín dụng phát triển từ lâu nước phát triển, nhiên nước có kinh tế Việt Nam, khái niệm hệ thống xếp hạng tín dụng cịn mẻ bước đầu xây dựng hoàn thiện Hiện nay, hoạt động thực qua số công ty như: Cơng ty CP Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam (CRV), Cơng ty TNHH Thơng tin tín nhiệm Xếp hạng doanh nghiệp Việt Nam (C&R), Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) thuộc NHNN, Cơng ty Cổ phần báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report)… hệ thống xếp hạng tín dụng nội thân số tổ chức tín dụng Tuy nhiên, tổ chức xếp hạng tín dụng Việt Nam giai đoạn khởi đầu phát triển tập trung vào đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp niêm yết thị trường chứng khốn mà chưa có đánh giá xếp hạng toàn diện doanh nghiệp Việt Nam đối tượng khách hàng cá nhân [7] Do đó, thời gian tới NHNN cần có định hướng cụ thể cho hoạt động tổ chức xếp hạng tín dụng này, có sách khuyến khích hỗ trợ cho hoạt động xếp hạng tín dụng Ngồi ra, Ngân hàng thương mại, NHNN cần yêu cầu nhanh chóng áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng Ngồi ra, NHNN cần nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Mặc dù có nhiều lợi thế: tổ chức NHNN, thực chức cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng thương mại doanh nghiệp có thu phí, nhiên thơng tin CIC cung cấp thiếu cập nhật mức độ chuẩn xác chưa cao chủ yếu thông tin tài Để khắc phục vấn đề này, địi hỏi phải có chế phân định trách nhiệm rõ ràng chế tài xử phạt mặt tài hành để đảm bảo tổ chức có liên quan thực trách nhiệm 68 4.3.1.3 Tổ chức tuyên truyền, phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Hội thẻ ngân hàng, Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng để triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức tốn thẻ nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tăng cường hiểu biết người dân sản phẩm, dịch vụ từ tăng khả tiếp cận người dân dịch vụ tài – ngân hàng 4.3.1.4 Tăng cường hợp tác quốc tế để nhận hỗ trợ công nghệ - kỹ thuật Ngân hàng nhà nước cần đứng tổ chức chương trình hợp tác, chuyển giao cơng nghệ liên quan đến lĩnh vực tốn nói chung tốn thẻ tín dụng nói riêng với ngân hàng trung ương, tổ chức tài Quỹ tiền tệ quốc tế, Ngân hàng giới, Ngân hàng toán quốc tế… Ngân hàng nhà nước đứng tổ chức chuyến khảo sát, học hỏi kinh nghiệm phát triển thị trường thẻ tín dụng quốc gia có thị trường thẻ tốn phát triển, từ áp dụng công nghệ phù hợp vào thị trường Việt Nam 4.3.1.5 Tiến hành rà sốt, hồn thiện hệ thống văn pháp lý phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt Để tạo điều kiện tốt cho phát triển tốn phi tiền mặt nói chung thẻ tín dụng nói riêng, thời gian tới Ngân hàng nhà nước nên thực giải pháp đồng sau liên quan đến khung pháp lý sau: - Rà soát, sửa đổi, bổ sung quy định phương thức giải ngân việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, giao dịch góp vốn cổ phần, chuyển nhượng vốn, mua bán, chuyển nhượng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, cá nhân nhằm hạn chế, giảm thiểu giao dịch toán tiền mặt 69 - Ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt; quy định mức phí định số giao dịch tiền mặt; có sách phí hợp lý để khuyến khích người dân sử dụng thẻ tốn qua máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ; điều giảm mức phí dịch vụ tốn liên ngân hàng nhằm tác động tới mức phí dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, tạo lập mức phí hợp lý người sử dụng dịch vụ - Xây dựng ban hành sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền quy định sách ưu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS theo đạo Thủ tướng Chính phủ - Ban hành quy định giao dịch mua bán bất động sản tài sản có giá trị lớn (oto, xe máy, tàu thuyền…) phải thực toán qua ngân hàng; xem xét sửa đổi, đưa nội dung trả lương qua tài khoản áp dụng cho đối tượng người lao động vào văn quy phạm pháp luật - Ban hành quy định trách nhiệm tổ chức cung ứng dịch vụ toán, dịch vụ trung gian toán, trách nhiệm người sử dụng dịch vụ toán - Xây dựng khung pháp lý rõ ràng hoạt động xếp hạng tín dụng nội Hiện chưa có văn thức quy định/định hướng cho ngân hàng thương mại việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội nên việc triển khai ngân hàng thương mại chủ yếu phụ thuộc vào nhận thức riêng ngân hàng 70 4.3.1.6 Thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hạ tầng toán thẻ Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng tiêu chuẩn đổi máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động toán thẻ, thực kiểm định chất lượng máy rút tiền tự động, thiết bị chấp nhận thẻ Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, định hướng áp dụng chuẩn thẻ tín dụng; tăng cường giải pháp an ninh, an toàn bảo mật cho sở hạ tầng tốn việc xây dựng kế hoạch phát triển thẻ chip thông minh Việt Nam trọng tâm 4.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 4.3.2.1 Thực giải pháp nhằm hỗ trợ kinh tế, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng người dân Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, tổng cầu suy giảm, sức mua người dân mà giảm sút Sắp tới Chính phủ nên đưa nhiều giải pháp nhằm hỗ trợ kinh tế phục hồi phát triển thực miễn, giảm, hoãn nộp thuế cho doanh nghiệp, cá nhân; tăng cường thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngoài; huy động nguồn tiết kiệm dân cư vào đầu tư; nâng cao hiệu đầu tư… 4.3.2.2 Tiếp tục thực Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hai Đề án Chính phủ đề nhằm thực đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam có tác động tích cực đến phát triển lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt nói chung thị trường thẻ tín dụng nói riêng Trong thời gian tới, Chính phủ cần tiếp tục giữ vững định hướng đắn đề ra, yêu cầu phối hợp Bộ, ngành, địa phương phối hợp chặt chẽ với NHNN triển khai đồng giải pháp Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011 – 2015 Trong thời gian tới, Chính phủ cần xây dựng, ban hành văn hướng dẫn nhằm cụ thể hoá mục tiêu đặt Đề án như: phát triển hạ 71 tầng toán, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nơng thơn, đa dạng hố dịch vụ tốn 4.3.2.3 Nâng cao chất lượng phát triển hạ tầng kỹ thuật Nền tảng cơng nghệ, kỹ thuật đóng vai trò đặc biệt quan trọng phát triển lĩnh vực tốn nói chung dịch vụ thẻ tín dụng nói riêng Trong thời gian tới, Chính phủ nên có đạo nhằm đại hố hạ tầng cơng nghệ khía cạnh sau: - Đẩy mạnh chuyển giao công nghệ ứng dụng công nghệ mới, tiên tiến phục vụ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt - Nâng cao chất lượng, tập trung đầu tư phát triển sở hạ tầng mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ trung tâm thương mại, nhà hàng khách sạn… - Kết nối liên thông hệ thống tốn thẻ tồn quốc, tăng cường việc chấp nhận toán thẻ lẫn tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tốn thẻ - Bố trí hợp lý mạng lưới, tăng cường lắp đặt máy ATM/POS nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân - Xây dựng hệ thống toán bù trừ tự động giao dịch ngân hàng bán lẻ 4.3.2.4 Tăng cường công tác chống tội phạm thẻ Trong thời gian qua, thị trường thẻ Việt Nam bắt đầu xuất tội phạm, phổ biến tình trạng ăn cắp thẻ, ăn cắp thông tin chủ thẻ, thực giao dịch thẻ trái phép… Tuy đến thiệt hại hành vi chưa thật lớn phần ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng tâm lý khách hàng Do vậy, thời gian tới, Chính phủ nên ban hành quy định bảo đảm an ninh, an tồn, bảo mật, phịng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ 72 4.3.2.5 Áp dụng sách hỗ trợ thích hợp Để hỗ trợ cho phát triển thị trường thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng, Chính phủ cần ban hành biện pháp hỗ trợ như: phát triển ứng dụng sản phẩm thẻ phục vụ chi tiêu công vụ quan, đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước; ban hành chế, sách khuyến khích ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ để khuyến khích đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ chấp nhận tốn thẻ; khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, thay giao dịch toán tiền mặt 73 KẾT LUẬN Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam cịn non trẻ song ngày ngày đóng vai trị quan trọng thúc đẩy tốn không dùng tiền mặt Thời gian gần đây, phát triển lĩnh vực thẻ tốn nói chung thẻ tín dụng nói riêng tạo hiệu ứng tích cực cộng đồng dân cư việc sử dụng dịch vụ tài – ngân hàng, tăng tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nước ta Các ngân hàng dần nhận tiềm phát triển lĩnh vực tốn thẻ tín dụng dành nhiều quan tâm để phát triển dịch vụ Ngày nay, phát hành tốn thẻ tín dụng nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập, đa dạng hố dịch vụ ngân hàng Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn phản ảnh cách khách quan thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, kết đạt tính an tồn bảo mật tốt, dịch vụ thuận tiện, sách tiện ích/phí tương đối cạnh tranh so với ngân hàng khác… mặt hạn chế số lượng thẻ phát hành hạn chế, dịch vụ chưa thật đa dạng hay đóng góp dịch vụ thẻ tín dụng chưa nhiều… nguyên nhân hạn chế Đồng thời, từ việc tìm hiểu thực trạng, luận văn thẳng thắn đưa kiến nghị, đề xuất nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Trong trình nghiên cứu, hạn chế định mặt kiến thức, kỹ giới hạn mặt thời gian nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế định Rất mong thầy, nhận xét, đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân đội từ 2008 – 2013 Báo cáo thường niên ngân hàng Sacombank năm 2013 Đặng Cơng Hồn, 2011 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam – Nhìn từ sở thực tiễn Tạp chí ngân hàng, số 17, trang 26 – 33 Đặng Cơng Hồn, 2012 Chính sách nhà nước phát triển tốn khơng dùng tiền mặt – Kinh nghiệm phát triển thẻ toán Hàn Quốc số hàm ý cho Việt Nam Tạp chí ngân hàng, số 24, trang – 15 Nguyễn Thị Mùi cộng sự, 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Thu Phương, 2003 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Luận văn tốt nghiệp đại học Trường đại học Ngoại thương Hà Nội Phạm Huy Hùng, 2012 Xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại Việt Nam – thực trạng giải pháp hoàn thiện Hội nghị đánh giá tác động xếp hạng tín dụng hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tháng năm 2012 Trần Thị Thuỷ, 2012 Xây dựng trung tâm chuyển mạch thống Tạp chí tin học ngân hàng, số 8, trang 16 – 17 Website Khái niệm thẻ tín dụng https://www.ecb.europa.eu/home/glossary/html/glossc.en.html 10 GDP bình qn đầu người năm 2013 đạt 1.960 USD http://dantri.com.vn/kinh-doanh/thu-tuong-gdp-binh-quan-dau-nguoi-nam2013-dat-1960-usd-811231.htm 75 11 Công bố Báo cáo toàn cầu dân số giới năm 2013 http://www.baomoi.com/Cong-bo-Bao-cao-toan-cau-ve-dan-so-the-gioi-nam2013/82/12344382.epi 12 Kết thực chương trình mục tiêu Quốc gia DS-KHHGĐ http://www.gopfp.gov.vn/c/journal_articles/view_article_content?groupId=18 &articleId=474919&version=1.0 13 Thống kê thẻ tín dụng, ATM//POS Việt Nam http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/tkttnh/slhdtt/tkttc n?_adf.ctrl-state=e8d4tcqr0_4&_afrLoop=9403328858051300 14 Bùi Quang Tiên, 2013 Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Giai-phap-phat-trien-thitruong-the-Viet-Nam-giai-doan-20132014/25571.tctc 15 Thẻ tín dụng – phương tiện giao dịch nhiều tiện ích http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm101/vict101?dDoc Name=CNTHWEBAP0116211760968&_afrLoop=8629782395521000&_afrWind owMode=0&_afrWindowId=null#%40%3F_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop% 3D8629782395521000%26dDocName%3DCNTHWEBAP0116211760968%26_af rWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3Dastq4piep_315 16 Phạm Hà Nguyên, 2014 Thanh toán thẻ vướng dịch vụ cơng http://thoibaonganhang.vn/tin-tuc/2-thanh-toan-the-vuong-o-dich-vu-cong21517.html 17 Thẻ tín dụng vào nhu cầu thực http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm102/vict102?dDoc Name=CNTHWEBAP0116211763145&_afrLoop=8697115825493500&_afrWind owMode=0&_afrWindowId=null#%40%3F_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop% 3D8697115825493500%26dDocName%3DCNTHWEBAP0116211763145%26_af rWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3D1dcxaxcmko_560 76 18 Đề án thí điểm số hình thức tốn không dùng tiền mặt khu vực nông thôn giai đoạn 2014-2015 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu?_adf.ctrlstate=nnjyf8rx8_129&_afrLoop=9388020229739200 19 Hội nghị thường niên Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2014 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm101/vict101?dDoc Name=CNTHWEBAP0116211758271&_afrLoop=8700587366111200&_afrWind owMode=0&_afrWindowId=null#%40%3F_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop% 3D8700587366111200%26dDocName%3DCNTHWEBAP0116211758271%26_af rWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3D2b2dkbrqy_492 20 Tỷ lệ tiền mặt toán giảm mạnh http://www.taichinhdientu.vn/Home/Ty-le-tien-mat-trong-thanh-toan-da-giammanh/20145/134934.dfis 21 Tọa đàm góp ý dự thảo Thông tư quy định hoạt động thẻ ngân hàng http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm101/vict101?dDoc Name=CNTHWEBAP0116211769544&_afrLoop=8866379138921900&_afrWind owMode=0&_afrWindowId=null#%40%3F_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop% 3D8866379138921900%26dDocName%3DCNTHWEBAP0116211769544%26_af rWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3D1d7c3fi1xz_129 22 Việt Nam có 136 triệu thuê bao di động http://www.vnpt-hanoi.com.vn/web/tintuc_chitiet.asp?news_id=5109 23 Việt Nam đứng thứ châu Á số người dùng Internet http://sohoa.vnexpress.net/tin-tuc/doi-song-so/viet-nam-dung-thu-7-chau-a-veso-nguoi-dung-internet-3099194.html 24 MB: Vị dẫn đầu http://tinnhanhchungkhoan.vn/thong-tin-doanh-nghiep/mb-vi-the-dan-dau93130.html 77 25 Thêm nhiều dịch vụ tiện ích eMB http://www.qdnd.vn/qdndsite/vi-vn/61/43/trong-nuoc/them-nhieu-dich-vutien-ich-moi-cua-emb/219553.html 26 Ngân hàng điện tử chiến với nỗi sợ mơ hồ http://gsneu.edu.vn/ngan-hang-dien-tu-va-cuoc-chien-voi-noi-so-moho 192074.html 27 Rộn ràng quà tặng, gửi lời tri ân https://www.mbbank.com.vn/tintuc/Lists/Posts/Post.aspx?CategoryId=2&Item ID=5847&PublishedDate=2014-10-15T16:34:00Z 28 Khái niệm thẻ tín dụng http://smartfinance.vn/kien_thuc_tai_chinh/The_Tai_khoan/khai_niem_the_ti n_dung.html 29 Các bên tham gia hoạt động thẻ http://voer.edu.vn/m/cac-ben-tham-gia-trong-hoat-dong-the/6249207f 30 Vai trị thẻ tín dụng http://helpdesk.trustcard.vn/knowledgebase/vai-tro-va-loi-ich-cua/ 31 So sánh thẻ tín dụng http://the-tin-dung.com/931-so-sanh-the-tin-dung-hsbc-anz-techcombanksacombank-nen-dung-the-tin-dung-nao.html 32 Website ngân hàng MB, Techcombank, Sacombank 33 Phân loại thẻ tín dụng http://helpdesk.trustcard.vn/knowledgebase/dac-diem-cau-tao-va-phan-loai/ 34 Giới thiệu thẻ tín dụng http://voer.edu.vn/m/gioi-thieu-ve-the-tin-dung/a4d8dfe3 78 ... phát triển dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng thương mại? - Thực tế phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội thực nào? - Có biện pháp để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP. .. thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội từ đưa giải pháp phát triển hợp lý cho dịch vụ này, em chọn đề tài ? ?Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội? ?? làm... nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội 61 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tƣơng lai Ngân hàng TMCP Quân đội 61 4.1.1 Định hướng phát triển