GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NHNO&PTNT VIỆT NAM

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I NHNO&PTNT VIỆT NAM 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Sở giao dịch I Để nâng cao chất lượng tín dụng, Sở giao dịch I triển khai, quán triệt kịp thời nghị định Chính phủ, thơng tư hướng dẫn ngành, tổ chức tập huấn học tập văn cho cán tín dụng phận liên quan Cử cán tham gia lớp học có liên quan đến công việc làm để nâng cao hiểu biết cho cán tín dụng lớp học ngắn hạn xuất nhập khẩu, tìm hiểu định hướng thương mại Việt – Mỹ Trong trình triển khai học tập, tập huấn Sở giao dịch I tổ chức chủ yếu vào ngày nghỉ làm việc để tạo điều kiện cho 100% cán tín dụng tham gia học tập, nắm chủ trương Nhà nước, quy chế ngành để vận dụng vào thực tế Qua học tập nâng cao nghiệp vụ công tác tín dụng để cán hiểu làm việc tốt Trong trình thao tác nghiệp vụ, sở nắm lý luận, cán tín dụng phải tuyệt đối chấp hành chế, sách Chính phủ, ngành đề để hạn chế mức thấp rủi ro xảy ra, tránh tình trạng biết cố tình làm trái không cứng nhắc mà phải mềm dẻo, phù hợp với điều kiện thưc tế để mở rộng đựoc tín dụng mà khơng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Cơng tác kiểm tra trước, sau vay công việc cần thiết, thường xuyên, từ cơng việc mà phát vay sử dụng có mục đích hay khơng khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng việc kiểm tra trước, sau vay việc làm thiếu công việc cán tín dụng.Tại Sở giao dịch I 100% vay kiểm tra trước, sau vay vốn ngân hàng Nhưng đơi có số vay kiểm tra mang tính chất chiếu lệ tỷ lệ chiếm số nhắc nhở kịp thời Công tác thẩm định khâu quan trọng trình cho vay, thể lực cán tín dụng Việc thẩm định tốt dẫn tới kết chất lượng tín dụng nâng cao Vì vậy, Sở giao dịch I mở lớp thẩm định phương án, dự án, phân tích tài doanh nghiệp; nối mạng Internet; đặt mua báo văn pháp quy, công báo để cán tín dụng lấy thơng tin mạng, lấy thông tin từ CIC làm sở thẩm định cho vay Đối với cho vay tiêu dùng, với có số tiền lớn ngồi báo cáo thẩm định theo mẫu ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn Việt nam, Sở I cịn làm theo giải trình, xác định có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng Việc phân tích, phân loại, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý nợ rủi ro theo quy định ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Trung ương thực nghiêm túc theo quy định hành Sở giao dịch I thành lập tổ thu nợ địa bàn Đông Anh, Gia Lâm, Hà Nội hoạt động thường xuyên, rà soát loại khách hàng, phân loại tài sản phát mại Xác định tận thu đồng hay đồng tăng nguồn thu cho Sở giao dịch I –NHNo & PTNT khoản nợ xử lý rủi ro Đối với khoản nợ nợ khả trả nợ Sở giao dịch I dùng biện pháp nhờ quan chức giúp đỡ việc thu hồi nợ tiến hành khởi kiện nợ chây ỳ Việc khoán tiêu tín dụng chưa thực mơt cách triệt để nghiêm túc, thực tế năm trước, Sở giao dịch I NHNo & PTNT chưa ý đến hoạt động tín dụng nguồn vốn Sở giao dịch I NHNo & PTNT lớn nên thu nhập cán công nhân viên Sở giao dịch I NHNo & PTNT không bị ảnh hưởng Đến nay, cạnh tranh gay gắt địa bàn Hà Nội nên việc đầu tư tín dụng quan tâm Theo chế khốn lương khốn cán khơng khác so với lương phịng ban khác, cán tín dụng người đối diện với pháp luật nhiều so với nghiệp vụ khác nên khơng khuyến khích cán tín dụng Quan hệ Sở giao dịch I NHNo & PTNT với cấp uỷ, quyền địa phương, quan chức có liên quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay chưa quan tâm đạo sát sao, việc kết hợp quan chức chưa đồng nên hạn chế việc phát mại tái sản để thu nợ Mặt khác nợ cố tình chây ỳ pháp luật khơng nghiêm nên việc thu hồi nợ hạn xử lý có kết khơng đáng kể Thực chiến lược sách khách hàng đề án chiến lược kinh doanh năm 2002 năm sở chiến lược kinh doanh xây dựng Các đề án chiến lược khách hàng, đề án đào tạo, đề án mở rộng mạng lưới thông qua đề án có sách, chiến lược khách hàng, phương pháp tiếp thị để mở rộng đầu tư Đối với khách hàng cũ, khách hàng truyền thống tổ chức phân loại khách hàng tốt để có sách ưu đãi vốn, lãi suất ngoại tệ phí tốn, tổ chức hội thảo toạ đàm vốn, sử dụng vốn, cơng tác tốn để tăng cường hiểu biết khách hàng ngân hàng.Việc áp dụng lãi suất ưu đãi phí tốn sở phương án tính lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, thu phí dịch vụ phải đảm bảo khả tài Sở giao dịch I NHNo & PTNT giới hạn cho phép tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam Đối với khách hàng Tổng Cơng ty lớn có nguồn ngoại tệ tiền gửi Sở giao dịch I NHNo & PTNT cử cán trực tiếp đến đơn vị kiểm tra chứng từ chuyển tiền với thái độ tận tình nên thu hút số khách hàng giao dịch Sở giao dịch I NHNo & PTNT Trong năm 2002, Sở giao dịch I NHNo & PTNT quan tâm đến thành phần kinh tế quốc doanh có dự án khả thi, có tài sản đảm bảo chắn để tạo nguồn dư nợ ổn định cho Sở giao dịch I , mở rộng cho vay tiêu dùng với mức lãi suất thấp tổ chức tín dụng địa bàn Hà nội Chính sách tiền gửi khách hàng có nguồn tiền gửi lớn chi trả theo lãi suất bậc thang, chi trả nhận tiền gửi doanh nghiệp, nhà với thái độ tận tình, lịch nên thu hút số doanh nghiệp có nguồn vốn tiền gửi lớn gửi Sở giao dịch I NHNo & PTNT : Cơng ty liên tỉnh Bưu viễn thông, Công ty phát triển nhà đô thị, Liên minh EU khách hàng có dư nợ cao ưu đãi phí chuyển tiền vay 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch I 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng Với chiến lược phát triển chung hoạt động kinh doanh tín dụng chủ đạo, sở tiến hành thực hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Cùng với việc tăng trưởng dư nợ khách hàng truyền thống Sở I cần đẩy mạnh cơng tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới, cần bỏ thủ tục rườm ra, giảm tối thiểu thời gian trình duyệt số lần ký hợp đồng tín dụng, cải thiện mối quan hệ Ngân hàng bạn hàng Khi tính tốn lãi suất đầu ra, chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi phù hợp với khách hàng đặc thù hoạt động sản suất kinh doanh Số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tương đối lớn, tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh có hiệu Phương hướng thời gian tới, Sở giao dịch I hướng đến khách hàng lớn dự án có hiệu Các doanh nghiệp cấp chứng ISO 9001 mục tiêu Sở I Đảm bảo 100% dư nợ lành mạnh tỷ lệ an tồn cao Để làm điều phía Sở giao dịch I nâng cao chất lượng tín dụng quan trọng Sở I phải cho vay đối tượng tránh rủi ro lớn xảy Một hoạt động quan trọng Sở I định khoản cho vay khâu thẩm định dự án dự án cho vay trung dài hạn Những yếu tố chủ yếu thẩm định dự án tín dụng, theo kinh nghiệm nước có kinh tế thị trường phát triển, người quan tâm đến yếu tố: lực, uy tín, vốn, vật chấp, điều kiện Đây điều kiện cần thiết phân tích đặc thù hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xin vay vốn bước định thực đánh giá khả cho vay Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án cho vay cán công nhân viên chi nhánh kết cần thiết để đảm bảo cho Sở I có khoản dư nợ lành mạnh ổn định 3.2.1.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng Đa dạng hố hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm đa dạng hoá ngành cho vay, phương thức cho vay loại tiền vay Đa dạng hoá vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vừa thoả mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Vì vậy, để ngày đáp ứng nhu cầu vốn số lượng thời hạn ngành kinh tế, Sở giao dịch I nên xem xét mở rộng hình thức cho vay khác phù hợp với đối tượng khách hàng * Đa dạng hoá phương thức cho vay: Sở giao dịch I trọng đến cho vay ngắn hạn theo phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dài hạn theo dự án Vì nhiều nhu cầu vốn doanh nghiệp để đầu tư sản xuất mới, nâng cao lực sản xuất vượt thẩm quyền quy định Sở giao dịch I Để khắc phục hạn chế trên, thời gian tới Sở giao dịch I cần nỗ lực để cung cấp hình thức tiêu dùng đa dạng, vừa nâng cao nghiệp vụ doanh nghiệp, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng như: - Cho vay bắc cầu: Theo phương thức này, Sở giao dịch I phối hợp với ngân hàng khác để tài trợ cho dụ án trung hoăc dìa hạn Sở giao dịch I cho doanh nghiệp cá dự án vay vốn phục vụ cho giai đoạn định dó dự án, chuyển giao cho ngân hàng khác thực Với phương thức này, ngân hàng vừa chia sẻ rủi ro, vừa giúp doanh nghiệp Nhà nước thực dự án trung dài hạn đem lại lợi ích cho xã hội - Cho vay đồng tài trợ: Sở giao dịch I cần phải mở rộng khách hàng tổng công ty _Công ty trực thuộc Bộ lâm nghiệp_ thuỷ hải sản sở cho vay dự án khép kín từ khâu nguyên liệu đến khâu chế biến-dịch vụ-xuất theo phương thức cho vay đồng tài trợ song chủ yếu quan hệ nội chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tăng cường phương thức cho vay luân chuyển: Hiện nay, Sở giao dịch I sử dụng phổ biến phương thức cho vay DNNQD, coi biện pháp tối ưu để đảm bảo an toàn vốn vay tạo ưu chủ động Nhưng thực tế, phương thức cho vay theo đòi hỏi lần vay doanh nghiệp phải làm đơn kiêm khế ước xin vay, trình chứng từ hợp đồng kinh tế xin vay, phải qua nhiều khâu kiểm duyệt trước vay Trong đó, nhu cầu vốn hoạt động doanh nghiệp chế thị trường đa dạng, phong ohú đòi hỏi độ nhanh nhạy cao Vì vậy, doanh nghiệp làm ăn có hiệu ngại vay với phương thức Do để thu hút thêm lượng khách hàng đến vay vốn Sở Sở giao dịch I cần áp dụng phương thức cho vay cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn, độ tin cậy khách hàng Phương thức cho vay theo nên áp dụng với khách hàng vay vốn không thường xuyên, chu chuyển vốn chậm, tình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm dự án hay thương vụ định, khách hàng thiếu tín nhiệm quan hệ vay trả với Sở I Nhưng phương thức cho vay luân chuyển dễ làm cho ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh cam kết hợp đồng vay trả Để khắc phục điều đó, ngân hàng cần bổ sung, sửa đổi số nội dung hợp đồng tín dụng như: + Khi xác định mức cho vay tối đa doanh nghiệp sở tài sản chấp, bảo lãnh hay tín nhiệm mức phán cho vay hai bên kí kết hợp đồng tín dụng Trong điều khoản cho vay nên ghi là: Trong phạm vi mức vay xác định, lần vay vốn người vay phải gửi đến cho ngân hàng giấy tờ toán, chứugn từ hay hợp đồng kinh tế sở ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý bên vay kịp thời khả nguồn vốn cho phép + Toàn số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh doanh nghiệp phải nộp thường xuyên vào bên tài khoản vay ln chuyển, khơng sử dụng để quay vịng tiếp ngồi quỹ ngân hàng + Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, toán nội dung hợp đồng tín dụng ký kết, doanh nghiệp chịu kiểm tra, kiểm soát ngân hàng trình sử dụng vốn vay - Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh trực thuộc hội sở, tập trung vào cán ngành khối cơng chức Nhà nước có thu nhập ổn định 3.2.1.2 Đa dạng hoá loại tiền cho vay ngành nghề cho vay Hiện nay, Sở giao dịch I cho vay ngoại tệ doanh nghiệp phần lớn USD Tuy nhiên giao dịch toán khơng đơn băng đồng đơla Mỹ mà cịn nhiều loại ngoại tệ khác Do vậy, Sở giao dịch I nên mở rộng việc cung cấp tín dụng nhiều loại ngoại tệ khác như: đồng bảng Anh(GBP), nhân dân tệ, đồng Yên Nhật(JPY) Tuy nhiên, thời gian tới, khả cung cấp tín dụng ngoại tệ Sở giao dịch I hạn chế, Sở khơng nên chủ trương thiết lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp, tổng cơng ty có nhu cầu ngoại tệ lớn Tổng công ty Hàng khơng Việt Nam, Tổng cơng ty Bưu viễn thông mà nên trọng vào khách hàng hoạt động lĩnh vực sở trường lĩnh vực nông nghiệp Tổng công ty lương thực miền Bắc, Tổng công ty vật tư nông sản Cải tiến thủ tục cho vay Hiện nay, thủ tục cho vay Sở I cịn rườm rà Để cho vay tiền, khách hàng phải qua nhiều "cửa ải" với hồ sơ phức tạp gồm nhiều loại Đơn xin vay vốn, dự án sản suất kinh doanh, phiếu thẩm định dự án sản suất kinh doanh Sau khâu ghi nhầm lẫn, nên phải chờ đến cán tín dụng hướng dẫn Các cán tín dụng phải hướng dẫn chi tiết cho khách hàng Sở I thường nhắc nhở cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm bớt phiền hà cho khách hàng việc kê khai để khách tự làm đảm bảo tính khách quan, tính xác, Sở giao dịch I dựa vào mà thẩm định lại hạn chế bớt rủi ro 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Có thể nói cho vay, người cán cho vay đóng vai trị quan trọng, thái độ trình độ lực cán tín ảnh hưởng trực tiếp đến khả cho vay ngân hàng Cán ngân hàng người gặp gỡ, trao đổi với khách hàng hợp đồng vay tương lai Nếu cán tín dụng có phong cách làm việc tôn trọng đối tác, tận tình giải thích cách cụ thể cho khách hàng biết giấy tờ mà khách hàng cần có hồ sơ xin vay, giải đáp tư vấn kinh doanh cho khách hàng, để khách hàng có hiểu biết đầy đủ giấy tờ mà cần đáp ứng, nơi xin xá nhận giấy tờ Năng lực, trình độ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mơ chất lượng tín dụng ngân hàng Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng cần phải đào tạo, coi trọng, nâng cao trình độ chuyên mơn Trong năm tới, để hồn thiện công tác tổ chức cán bộ, Sở giao dịch I cần phải thực thi biện pháp sau: - Thực chun mơn hố cán tín dụng Hiện nay, Sở giao dịch I, cán tín dụng phân thành hai ban, ban tín dụng hộ sản xuất ban tín dụng doanh nghiệp - Lựa chọn cán làm cơng tác tín dụng: Do đặc tính cơng tác giao lưu với nhiều doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, nên việc lực chọn cán tín dụng quan trọng Cán giao làm công tác phải trung thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết kinh tế tài định, có thâm niên làm công tác nghiệp vụ ngân hàng - Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tại chỗ tổ chức buổi nói chuyện toạ đàm với chuyên gia giỏi nước quốc tế lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng, lĩnh vực kinh tế kinh tế -xã hội, quản trị kinh doanh tiếp thị, tổ chức lớp học ngắn ngày bổ ích - Có chế độ khen thưởng cán tín dụng giỏi để động viên người tốt việc tốt Trên sở tổng quỹ lương bản, xây dựng thực chế lương kinh doanh có tác dụng kích thích cán tín dụng tìm biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý Ngồi ra, cần có hình thức phạt, đối xử rõ ràng với cán yếu nghiệp vụ, lười nghiên cứu, học tập - Hàng năm tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi nhằm tạo điều kiện cho cán tín dụng Sở có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, ngành ngân hàng dể nâng cao trình độ nhận thức chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng, thực giao lưu kinh nghiệm làm việc cán tín dụng với nhau, nâng cao chất lượng cán tín dụng Sở tồn ngành 3.2.3 Về cơng tác nguồn vốn Mở rộng huy động vốn sở để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng Mặc dù nguồn vốn huy động Sở I qua năm tương đối lớn để đáp ưng tốt cho mục tiêu mở rộng tín dụng việc tăng trưởng nguồn vốn cần thiết ngân hàng có vốn lớn có ưu cạnh tranh Để tăng nguồn vốn tạo tạo tiền đề cho mở rộng đầu tư tín dụng Sở, giai đoạn tới Sở cần phải thực số biện pháp sau: - Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Lấy đối tượng doanh nghiệp vừa địa bàn Hà Nội để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt nhằm nâng cao dư nợ tài khoản tiền gửi toán vững - Chú trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân cư ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn định nguồn vốn - Mở rộng rút tiền tự động ATM điểm dân cư, chi nhánh ngân hàng cấp nhằm huy động lượng tiền hàn rỗi dân cư Đây tiềm lớn huy động nguồn vốn nhàn rỗi cần khai thác dân cư - Tạo liên kết, gắn bó với khách hàng cũ có lượng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn với lãi suất rẻ phương thức nối mạng vi tính gắn với xử lý linh hoạt lãi suất phục vụ trụ sở khách hàng Đồng thời tăng cường tiếp cận tổ chức có nguồn tiền gửi khác nhằm tránh rủi ro, lúng túng khách hàng đến rút tiền - Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho người gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền Sở giao dịch I Với mạng lưới quỹ tiết kiệm có, Sở giao dịch I cố gắng chiếm lòng tin khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Công tác tiết kiệm thực qui trình, tạo yên tâm cho người gửi tiền Song song với việc huy động vốn dân cư, Sở I cần trọng đến việc mở rộng nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp Đây nguồn vốn tương đối rẻ, tốt chi phí huy động, ổn định tạo hội thuận lợi việc đầu tư tín dụng vào nghiệp vụ đầu tư khác Trong cấu nguồn vốn, nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tăng mạnh (chiếm khoảng 34%) thể tín nhiệm khách hàng Nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ lệ chưa cao khó khăn việc cho vay dự án lớn dài hạn Sở I cần đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi trung dài hạn dân cư 3.2.4 Về kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Đây nghiệp vụ kinh doanh đưa vào Sở I có bước tiến đáng kể Hiện ngoại tệ trôi dân cư lớn, xây dựng sách huy động ngoại tệ với lãi suất hợp lý thu hút lượng đáng kể Hoạt động kinh doanh đối ngoại Sở giao dịch I mở rộng, phát triển vững đa dạng hoá loại ngoại tệ USD, DEM, JPY, FRF, doanh số mua bán ngoại tệ lên cao (khoảng 112 triệu USD vào năm 2001 tăng 77 truệu USD so với năm trước) Sở giao dịch I cần đẩy mạnh dịch vụ tốn L/C tạo nên uy tín cho hoạt động Ngân hàng mở nhiều triển vọng cho tương lai Các hoạt động khác chi trả kiều hối, toán thử tín dụng quốc tế cần đẩy mạnh 3.2.5 Về công tác thu nợ Do môi trường kinh doanh doanh nghiệp có nhiều biến động, điều ảnh hưởng đến khả hồn trả hạn gốc lãi vay Vì vậy, với khách hàng quen biết, ngân hàng nên linh hoạt vấn đề thu gốc lãi Nghiên cứu biện pháp thu nợ hạn trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích cách riết hơn, đảm bảo giảm tỷ lệ số tuyệt đối nợ hạn Ngoài Sở cần chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước, đảm bảo xác trung thực việc ghi chép sổ sách kế toán hợp lệ, hợp pháp tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo toán thu chi phù hợp Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn tiến hành thường xun liên tục nhằm nâng cao cơng tác tín dụng, đảm bảo vốn tín dụng an tồn nợ qúa hạn phát sinh khơng đáng kể Tóm lại với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận tạo nguồn vốn ổn định để sử dụng, đảm bảo an toàn tuyệt đối đồng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Những năm Sở I cần tiếp tục thực chiến lược phát triển chung biện pháp theo định hướng đề Tăng cường nắm tình hình chung tài chính, vốn kinh doanh nhu cầu khách hàng để phục vụ nhanh chóng kịp thời, mở rộng công tác Marketing Ngân hàng, chủ động tìm dự án khả thi để mở rộng, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cách có hiệu Nâng cao chất lượng tăng dư nợ lành mạnh, không để phát sinh dư nợ lãi treo Hồn thiện đa dạng hố dịch vụ ngân hàng gắn liền với chất lượng hiệu nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng nâng cao tỷ trọng dịch vụ tổng nguồn thu Sở I Mở rộng quan hệ với Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng ngồi nước khơng ngừng đạo tạo đội ngũ cán cơng nhân viên, nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu nghiệp vụ mới, tiên tiến giới Khả giao tiếp tốt tạo niềm tin ấn tượng cho khách hàng 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước - Nhà nước cần ban hành hồn thiện luật, văn có liên quan đến môi trường pháp lý kinh tế, thực chương trình hành động nhằm tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp có mơi trường kinh doanh ổn định lành mạnh, từ sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có lãi, từ trả gốc tiền vay lãi vay cho ngân hàng, tạo uy tín quan hệ với ngân hàng, có cảm tình lòng tin ngân hàng tăng khả vay vốn ngân hàng qua phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, Vì nên Nhà nước cần thực số việc sau: + Nhà nước cần hỗ trợ để mở rộng nhiều ngành nghề khác lĩnh vực khác công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, nơng nghiệp Đặc biệt phải tích cực hỗ trợ cho sản xuất nơng nghiệp, xuất phát điểm nước ta là nước nơng nghiệp có đến 80% dân số hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp cần có chủ trương tiến hành đại hố hệ thống sản xuất nơng nghiệp Nếu việc thực ngân hàng có thêm nhiều dự án thuộc lĩnh vực nông nghiệp xin vay vốn ngân hàng + Tiếp tục đẩy nhanh, đẩy mạnh cơng tác cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước cách xếp loại doanh nghiệp Nhà nước nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội tăng vốn tự có, trang trải nợ nần, tạo sức cạnh tranh hình thức quản lý Chính doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cho vay ngân hàng tạo điều kiện cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng mở rộng cho vay, giảm bớt nguồn vốn cịn kẹt khơng cho vay thu lợi nhuận từ hoạt động Cịn khách hàng có hội vay vốn ngân hàng nhiều để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh + Nhà nước cần tiến hành xây dựng nhiều kế hoạch nâng cấp sở hạn tầng, xây dựng đường xá để thu hút nhiều nhà đầu tư nước vào Việt Nam, tăng cường khả cho vay vốn trung, dài hạn ngân hàng - Đối với khoản vay đảm bảo tài sản ngân hàng tài sản đảm bảo cần phải có giấy tờ hợp pháp cấp có thẩm quyền Vì vậy, doanh nghiệp, hộ tư nhân phải xác nhận cấp có thẩm quyền quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất hợp pháp Nhưng nay, luật sở hữu tài sản chưa rõ ràng, chưa đồng Nhiều khu đất sở hữu hợp pháp khơng có giấy tờ trước bạ Vì vậy, cần có quy chế, quy định đồng ngành, quan Uỷ ban Nhân dân Thành phó Hàn Nội, Sở địa thành phố cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất nhà - Một điều kiện vay vốn doanh nghiệp quốc doanh phải tuân thủ chế độ kế toán thống kê Nhà nước Tuy nhiên, thực tế qua tra, kiểm tra cấp, ngành tổng kết doanh nghiệp quốc doanh chưa chấp hành nghiêm túc Do để ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời đơn vị vay vốn quốc doanh, đề nghị Nhà nước phải có sách buộc doanh nghiệp phải thực việc kế toán thống kê cách đầy đủ, hợp pháp tự giác Để tránh tình trạng gây khó khăn cho việc thẩm định cán tín dụng chế độ hoạch tốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng theo chế độ kế tốn hành, địi hỏi Nhà nước cần phải ban hành quy chế bắt buộc doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải có kết kiểm tốn Nhà nước cuối năm tài - Nhà nước nên ban hành sách, quy định cho phép thành lập quan có chức định giá giá trị thực tài sản Bởi ngân hàng thương mại đa số hoạt động cho vay tiến hành thông qua việc doanh nghiệp có tài sản chấp, cầm cố Đến doanh nghiệp có vốn vay ngân hàng gặp khó khăn trả nợ ngân hàng buộc ngân hàng phải thu hồi cách bán tài sản chấp, cầm cố Khi ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Nếu Nhà nước thành lập quan giám định giá trị thực tài sản giám sát tài sản suốt trình chấp cầm cố, bảo lãnh yếu tố quan trọng cần thiết tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình thu hồi vốn 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT VN - Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh việc: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán - Hỗ trợ Sở giao dịch I kinh phí việc đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chun đề như: Thẩm định tín dụng, tốn quốc tế Thực đào tạo kỹ nghiệp vụ tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn hố cao, điêu luyện chun mơn, nghiệp vụ - Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội NHNo&PTNT Việt Nam xuống kiểm tra, giúp Sở giao dịch I phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động vào nề nếp - Trang bị kịp thời phương tiện kinh doanh xem xét tất yếu chi nhánh như: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM Cho phép Sở giao dịch I phép nối mạng với số khách hàng lớn Bảo hiểm Xã hội Việt Nam, để tạo điều kiện cho Sở giao dịch i cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng - Phát triển tin học sớm để có chương trình trực tiếp tiện ích cho khách hàng - Sớm thành lập ban kỹ thuật, cơng nghệ, kinh tế Bên cạnh NHNo&PTNT VN nên nghiên cứu thành lập ban kỹ thuật, công nghệ, kinh tế Bởi thực trạng nhiều dự án ngành nghề mà cán tín dụng khơng thể cho vay hạn chế kỹ thuật, cơng nghệ Do có phịng này, họ tham khảo nhờ chuyên gia giúp đỡ tính đắn luận chứng kinh tế, kỹ thuật, dây chuyền máy móc thiết bị, cơng đoạn quy trình sản xuất Từ giúp cho Sở I ngân hàng có xác để định đắn - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương tình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực lĩnh vực, hoạt động Sở giao dịch I 3.3.3 Đối với Sở giao dịch I Từ thực trạng sử dụng vốn Sở giao dịch I năm gần em xin có số kiến nghị sau đây: Trong điều kiện nay, điều kiện thông tin chưa kịp thời, đầy đủ biện pháp ngăn chặn rủi ro bị hạn chế, dự án có tính khả thi cao mang lại lợi nhuận lớn cần huy động số vốn lớn Sở I nên thực phương án đồng tài trợ qui định thể lệ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đứng làm đầu mối Bởi theo phương án phân tán rủi ro cho Ngân hàng, vừa đem lại lợi nhuận, nâng cao uy tín cho Ngân hàng - Tăng cường cơng tác tra xử lý nghiêm minh cá nhân tổ chức vi phạm chế tín dụng Việc tra Sở giao dịch I phải tiến hành thường xuyên, tránh làm theo đợt vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu ảnh hưởng đến hoạt động uy tín Ngân hàng thương mại - Các quan chức cần kiểm tra, chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận việc sở hữu tài sản, cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn Ngân hàng, gây thất thoát vốn Ngân hàng - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học không thực tiễn nên không phát huy hiệu hoạt động sản suất bị đình chỉ, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng nợ Ngân hàng khó thu hồi - Bộ tài cần tổ chức việc thực tốt cơng tác kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán kế tốn thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời, nhằm giúp Ngân hàng có thơng tin tài đầy đủ, đắn, giúp cho việc phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần giao cho quan tiến hành thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành, doanh nghiệp rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, đề phân tích kinh tế, so sánh đánh giá doanh nghiệp tình trạng - Nhà nước yêu cầu thành lập quĩ bù đắp rủi ro qũy phải hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước Bởi vì, hoạt động tín dụng mình, Sở giao dịch I thành lập quĩ dự phòng bù đắp rủi ro (theo qui định phủ tỷ lệ trích dự phịng từ 10 ÷100% lợi nhuận rịng Sở), song trích khơng đủ bù đắp rủi ro, cịn trích nhiều hết lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, thiết nghĩ rằng, việc phủ hỗ trợ cho quĩ bù đắp rủi ro từ ngân sách Nhà nước cần thiết bối cảnh KTTT với xu hướng hội nhập ngày tăng, khả xảy rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng lớn Khả tăng lên sử dụng vốn mở rộng - Để đảm bảo kinh doanh với an toàn vốn, Sở giao dịch I cần quan tâm công tác tra, kiểm tra nội Phải chủ động với tinh thần kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn nghiệp vụ Ngân hàng cơng tác tín dụng, tiêu nội bảo toàn kho quĩ Đối với nghiệp vụ tín dụng, Sở giao dịch I phải quan tâm thận trọng với nghiệp vụ này, từ khâu tiếp nhận, chọn lọc khách hàng đến khâu thẩm định phương án sản suất kinh doanh người vay Phải thực chặt chẽ chế độ, thể lệ tín dụng qui trình nghiệp vụ Tránh tình trạng để sót phương án không hiệu mà thực thi 3.3.4 Đối với doanh nghiệp vay vốn - Doanh nghiệp cần cung cấp cách trung thực đầy đủ thơng tin tài chính, sản suất kinh doanh chất nghiệp vụ doanh nghiệp - Doanh nghiệp cần phải có trách nhiệm khoản vay, phải quản lý sử dụng vốn mục đích hiệu Phải có phối hợp trao đổi thông tin chặt chẽ với Sở giao dịch I tạo điều kiện cho Sở I trình giám sát kiểm tra doanh nghiệp Đồng thời phải có ý thức việc hồn trả vốn với Ngân hàng, giữ chữ tín quan hệ với Ngân hàng - Doanh nghiệp cần trọng công tác tuyển chọn đào tạo nhân viên để có độị ngũ cơng nhân viên lành nghề, u việc có kinh nghiệm, tạo suất lao động cao, phát huy hiệu kinh doanh - Trong kinh doanh, doanh nghiệp cần thận trọng nắm thông tin khách hàng, đặc biệt cần quan tâm đến yếu tố thị trường thị hiếu khách hàng .để đứng vững trước biến động thị trường Kết luận chương Trên sở định hướng phát triển hoạt động sử dụng vốn Việt Nam định hướng hoạt động kinh doanh NHN o&PTNTVN, SGD I thời gian tới, sở kết tồn hoạt động sử dụng vốn SGD I - NHNo&PTNTVN, chương đưa giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn Sở giao dịch I Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn Sở giao dịch I là: Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng Nâng cao trình độ cán tín dụng Cơng tác nguồn vốn Kinh doanh ngoại tệ tốn quốc tế Cơng tác thu nợ Bên cạnh việc đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn SGD I, chương đưa số kiến nghị NHN o&PTNTVN, NHNN , Chính phủ Sở giao dịch I KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế bước chuyển nhanh sang chế thị trường quản lý Nhà nước hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp sử dụng vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh tế đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu chuyên đề hoàn toàn thành số nhiệm vụ đề - Nếu luận chứng khoa học sử dụng vốn - Nghiên cứu tổng quát tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch I thời kỳ gần Qua đánh giá khả sử dụng vốn Sở I định hướng tương lai để sử dụng vốn có hiệu - Nêu số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng Em xin nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng - Tài chính, nhà khoa học bạn đọc sinh viên để luận văn hoàn chỉnh mang tính thực tiễn khả thi cao Em xin chân thành cảm ơn  ... dụng vốn Sở giao dịch I th? ?i kỳ gần Qua đánh giá khả sử dụng vốn Sở I định hướng tương lai để sử dụng vốn có hiệu - Nêu số gi? ?i pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng Em xin nhận nhiều ý kiến... giao dịch I 3.3.3 Đ? ?i v? ?i Sở giao dịch I Từ thực trạng sử dụng vốn Sở giao dịch I năm gần em xin có số kiến nghị sau đây: Trong ? ?i? ??u kiện nay, ? ?i? ??u kiện thông tin chưa kịp th? ?i, đầy đủ biện pháp. .. kinh doanh NHN o&PTNTVN, SGD I th? ?i gian t? ?i, sở kết tồn hoạt động sử dụng vốn SGD I - NHNo&PTNTVN, chương đưa gi? ?i pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn Sở giao dịch I Các giải