Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch I nhno&ptnt Việt nam 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng Sở giao dịch I Để nâng cao chất lợng tín dụng, Sở giao dịch I đà triển khai, quán triệt kịp thời nghị định Chính phủ, thông t hớng dẫn ngành, tổ chức tập huấn học tập văn cho cán tín dụng phận liên quan Cư c¸n bé tham gia c¸c líp häc cã liên quan đến công việc làm để nâng cao hiĨu biÕt cho c¸n bé tÝn dơng nh c¸c líp học ngắn hạn xuất nhập khẩu, tìm hiểu định hớng thơng mại Việt Mỹ Trong trình triĨn khai häc tËp, tËp hn Së giao dÞch I tổ chức chủ yếu vào ngày nghỉ làm việc để tạo điều kiện cho 100% cán tín dụng tham gia học tập, nắm đợc chủ trơng Nhà nớc, quy chế ngành để vận dụng vào thực tế Qua học tập nâng cao nghiệp vụ công tác tín dụng để cán hiểu làm việc tốt Trong trình thao tác nghiệp vụ, sở đà nắm đợc lý luận, cán tín dụng phải tuyệt đối chấp hành chế, sách Chính phủ, ngành đà đề để hạn chế mức thấp rủi ro xảy ra, tránh tình trạng đà biết nhng cố tình làm trái nhng không cứng nhắc mà phải mềm dẻo, phù hợp với điều kiện thc tế để mở rộng đựoc tín dụng mà không ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Công tác kiểm tra trớc, sau vay công việc cần thiết, thờng xuyên, từ công việc mà phát đợc vay đợc sử dụng có mục đích hay không khách hàng, nâng cao chất lợng tín dụng viƯc kiĨm tra tríc, vµ sau vay lµ việc làm thiếu đợc công việc cán tín dụng.Tại Sở giao dịch I hầu nh 100% vay đợc kiểm tra trớc, sau vay vốn ngân hàng Nhng có số vay đợc kiểm tra mang tính chất chiếu lệ nhng tỷ lệ chiếm số đà đợc nhắc nhở kịp thời Công tác thẩm định khâu quan trọng trình cho vay, thể đợc lực cán tín dụng Việc thẩm định tốt dẫn tới kết chất lợng tín dụng đợc nâng cao Vì vậy, Sở giao dịch I đà mở lớp thẩm định phơng án, dự án, phân tích tài doanh nghiệp; nối mạng Internet; đặt mua báo văn pháp quy, công báo để cán tín dụng lấy thông tin mạng, lấy thông tin từ CIC làm sở thẩm định cho vay Đối với cho vay tiêu dùng, với có số tiền lớn báo cáo thẩm định theo mẫu ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt nam, Sở I làm theo giải trình, xác định có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng Việc phân tích, phân loại, đánh giá chất lợng tín dụng xử lý nợ rủi ro theo quy định ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Trung ơng đợc thực nghiêm túc theo quy định hành Sở giao dịch I thành lập tổ thu nợ địa bàn nh Đông Anh, Gia Lâm, Hà Nội đợc hoạt động thờng xuyên, rà soát loại khách hàng, phân loại tài sản phát mại đợc Xác định tận thu đợc đồng hay đồng tăng nguồn thu cho Sở giao dịch I NHNo & PTNT khoản nợ đà xử lý rủi ro Đối với khoản nợ nợ khả trả nợ Sở giao dịch I dùng biện pháp nhờ quan chức giúp đỡ việc thu hồi nợ tiến hành khởi kiện nợ chây ỳ Việc khoán tiêu tín dụng cha đợc thực môt cách triệt để nghiêm túc, thực tế năm trớc, Së giao dÞch I NHNo & PTNT cha chó ý đến hoạt động tín dụng nguồn vốn Sở giao dịch I NHNo & PTNT lớn nên thu nhập cán công nhân viên Sở giao dịch I NHNo & PTNT không bị ảnh hởng Đến nay, cạnh tranh gay gắt địa bàn Hà Nội nên việc đầu t tín dụng đợc quan tâm Theo chế khoán lơng khoán cán không khác so với lơng phòng ban khác, cán tín dụng ngời đối diện với pháp luật nhiều so với nghiệp vụ khác nên không khuyến khích đợc cán tín dụng Quan hƯ cđa Së giao dÞch I NHNo & PTNT víi cấp uỷ, quyền địa phơng, quan chức có liên quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay cha đợc quan tâm đạo sát sao, việc kết hợp quan chức cha đợc đồng nên hạn chế việc phát mại tái sản để thu nợ Mặt khác nợ cố tình chây ỳ pháp luật không nghiêm nên việc thu hồi nợ hạn đà đợc xử lý có kết không đáng kể Thực chiến lợc sách khách hàng đề án chiến lợc kinh doanh năm 2002 năm sở chiến lợc kinh doanh đà xây dựng Các đề án chiến lợc khách hàng, đề án đào tạo, đề án mở rộng mạng lới thông qua đề án có sách, chiến lợc khách hàng, phơng pháp tiếp thị để mở rộng đầu t Đối với khách hàng cũ, khách hàng truyền thống tổ chức phân loại khách hàng tốt để có sách u đÃi vốn, lÃi suất ngoại tệ phí toán, tổ chức hội thảo toạ đàm vốn, sử dụng vốn, công tác toán để tăng cờng hiểu biết khách hàng ngân hàng.Việc áp dụng lÃi suất u đÃi phí toán sở phơng án tính lÃi suất đầu vào, lÃi suất đầu ra, thu phí dịch vụ phải đảm bảo khả tài Sở giao dịch I NHNo & PTNT giới hạn cho phép tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam Đối với khách hàng Tổng Công ty lớn có nguồn ngoại tệ tiền gửi Sở giao dịch I NHNo & PTNT cử cán trực tiếp đến đơn vị kiểm tra chứng từ chuyển tiền với thái độ tận tình nên đà thu hút số khách hàng giao dịch Sở giao dịch I NHNo & PTNT Trong năm 2002, Sở giao dịch I NHNo & PTNT đà quan tâm đến thành phần kinh tế quốc doanh có dự án khả thi, có tài sản đảm bảo chắn để tạo nguồn d nợ ổn định cho Së giao dÞch I , më réng cho vay tiêu dùng với mức lÃi suất thấp tổ chức tín dụng địa bàn Hà nội Chính sách tiền gửi khách hàng có nguồn tiền gửi lớn đợc chi trả theo lÃi suất bậc thang, chi trả nhận tiền gửi doanh nghiệp, nhà với thái độ tận tình, lịch nên đà thu hót mét sè doanh nghiƯp cã ngn vèn tiỊn gưi lớn gửi Sở giao dịch I NHNo & PTNT nh : Công ty liên tỉnh Bu viễn thông, Công ty phát triển nhà đô thị, Liên minh EU khách hàng có d nợ cao đợc u đÃi phí chuyển tiền vay 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch I 3.2.1 Nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh tín dụng Với chiến lợc phát triển chung hoạt động kinh doanh tín dụng chủ đạo, sở tiến hành thực hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Cùng với việc tăng trởng d nợ khách hàng truyền thống Sở I cần đẩy mạnh công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới, cần bỏ thủ tục rờm ra, giảm tối thiểu thời gian trình duyệt số lần ký hợp đồng tín dụng, cải thiện mối quan hệ Ngân hàng bạn hàng Khi tính toán lÃi suất đầu ra, chi nhánh nên áp dụng mức lÃi suất cho vay u đÃi phù hợp với khách hàng đặc thù hoạt động sản suất kinh doanh Số lợng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn tơng đối lớn, tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh có hiệu Phơng hớng thời gian tới, Sở giao dịch I hớng đến khách hàng lớn dự án có hiệu Các doanh nghiệp đợc cấp chứng ISO 9001 mục tiêu Sở I Đảm bảo 100% d nợ lành mạnh tỷ lệ an toàn cao Để làm đợc điều phía Sở giao dịch I nâng cao chất lợng tín dụng quan trọng Sở I phải cho vay đối tợng tránh rủi ro lớn xảy Một hoạt động quan trọng Sở I định khoản cho vay khâu thẩm định dự án dự án cho vay trung dài hạn Những yếu tố chủ yếu thẩm định dự án tÝn dơng, theo kinh nghiƯm cđa c¸c níc cã nỊn kinh tế thị trờng phát triển, ngời quan tâm đến yếu tố: lực, uy tín, vốn, vật chấp, điều kiện Đây điều kiện cần thiết phân tích đặc thù hoạt động kinh doanh cđa doanh nghiƯp xin vay vèn vµ lµ bíc định thực đánh giá khả cho vay Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án cho vay cán công nhân viên chi nhánh kết cần thiết để đảm bảo cho Sở I có khoản d nợ lành mạnh ổn định 3.2.1.1 Đa dạng hoá hình thức tín dụng Đa dạng hoá hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm đa dạng hoá ngành cho vay, phơng thức cho vay loại tiền vay Đa dạng hoá vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vừa thoả mÃn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Vì vậy, để ngày đáp ứng nhu cầu vốn số lợng thời hạn ngành kinh tế, Sở giao dịch I nên xem xét mở rộng hình thức cho vay khác phù hợp với đối tợng khách hàng * Đa dạng hoá phơng thức cho vay: Sở giao dịch I trọng đến cho vay ngắn hạn theo phơng thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dài hạn theo dự án Vì nhiều nhu cầu vốn doanh nghiệp để đầu t sản xuất mới, nâng cao lực sản xuất vợt thẩm quyền quy định Sở giao dịch I Để khắc phục hạn chế trên, thời gian tới Sở giao dịch I cần nỗ lực để cung cấp hình thức tiêu dùng đa dạng, vừa nâng cao nghiệp vụ doanh nghiệp, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng nh: - Cho vay bắc cầu: Theo phơng thức này, Sở giao dịch I phối hợp với ngân hàng khác để tài trợ cho dụ án trung hoăc dìa hạn Sở giao dịch I cho c¸c doanh nghiƯp c¸ dù ¸n vay vèn phơc vụ cho giai đoạn định dó dự án, chuyển giao cho ngân hàng khác thực Với phơng thức này, ngân hàng vừa chia sẻ rủi ro, vừa giúp doanh nghiệp Nhà nớc thực đợc dự án trung dài hạn đem lại lợi ích cho xà hội - Cho vay đồng tài trợ: Sở giao dịch I cần phải mở rộng khách hàng tổng công ty _Công ty trực thuộc Bộ lâm nghiệp_ thuỷ hải sản sở cho vay dự án khép kín từ khâu nguyên liệu đến khâu chế biến-dịch vụ-xuất theo phơng thức cho vay đồng tài trợ song chủ yếu quan hệ nội chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tăng cờng phơng thức cho vay luân chuyển: Hiện nay, Sở giao dịch I sử dụng phổ biến phơng thức cho vay DNNQD, coi biện pháp tối u để đảm bảo an toàn vốn vay tạo u chủ động Nhng thực tế, phơng thức cho vay theo đòi hỏi lần vay doanh nghiệp phải làm đơn kiêm khế ớc xin vay, trình chứng từ hợp đồng kinh tế xin vay, phải qua nhiều khâu kiểm duyệt trớc vay Trong đó, nhu cầu vốn hoạt động doanh nghiệp chế thị trờng đa dạng, phong ohú đòi hỏi độ nhanh nhạy cao Vì vậy, doanh nghiệp làm ăn có hiệu ngại vay với phơng thức Do để thu hút thêm lợng khách hàng đến vay vốn Sở Sở giao dịch I cần áp dụng phơng thức cho vay cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn, độ tin cậy khách hàng Phơng thức cho vay theo nên áp dụng với khách hàng vay vốn không thờng xuyên, chu chuyển vốn chậm, tình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm dự án hay thơng vụ định, khách hàng thiếu tín nhiệm quan hệ vay trả với Sở I Nhng phơng thức cho vay luân chuyển dễ làm cho ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh cam kết hợp đồng vay trả Để khắc phục điều đó, ngân hàng cần bổ sung, sửa đổi số nội dung hợp đồng tín dụng nh: + Khi đà xác định đợc mức cho vay tối đa doanh nghiệp sở tài sản chấp, bảo lÃnh hay tín nhiệm mức phán cho vay hai bên kí kết hợp đồng tín dụng Trong điều khoản cho vay nên ghi là: Trong phạm vi mức vay đà xác định, lần vay vốn ngời vay phải gửi đến cho ngân hàng giấy tờ toán, chứugn từ hay hợp đồng kinh tế sở ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý bên vay kịp thời khả nguồn vốn cho phép + Toàn số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh doanh nghiệp phải nộp thờng xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, không đợc sử dụng để quay vòng tiếp quỹ ngân hàng + Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, toán nội dung hợp đồng tín dụng đợc ký kết, doanh nghiệp chịu kiểm tra, kiểm soát ngân hàng trình sử dụng vốn vay - Mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh trực thuộc hội sở, tập trung vào cán ngành khối công chức Nhà nớc có thu nhập ổn định 3.2.1.2 Đa dạng hoá loại tiền cho vay vµ ngµnh nghỊ cho vay HiƯn nay, Së giao dịch I đà cho vay ngoại tệ doanh nghiệp nhng phần lớn USD Tuy nhiên giao dịch toán không đơn băng đồng đôla Mỹ mà nhiều loại ngoại tệ khác Do vậy, Sở giao dịch I nên mở rộng việc cung cấp tín dụng nhiều loại ngoại tệ khác nh: đồng bảng Anh(GBP), nhân dân tệ, đồng Yên Nhật(JPY) Tuy nhiên, thời gian tới, khả cung cấp tín dụng ngoại tệ Sở giao dịch I hạn chế, Sở không nên chủ trơng thiết lập quan hệ tín dụng doanh nghiệp, tổng công ty có nhu cầu ngoại tệ lớn nh Tổng công ty Hàng không Việt Nam, Tổng công ty Bu viễn thông mà nên trọng vào khách hàng hoạt động lĩnh vực sở trờng lĩnh vực nông nghiệp nh Tổng công ty lơng thực miền Bắc, Tổng công ty vật t nông sản Cải tiÕn thđ tơc cho vay HiƯn nay, thđ tơc cho vay Sở I rờm rà Để cho vay đợc tiền, khách hàng phải qua nhiều "cửa ải" với hồ sơ phức tạp gồm nhiều loại Đơn xin vay vốn, dự án sản suất kinh doanh, phiếu thẩm định dự án sản suất kinh doanh Sau khâu ghi nhầm lẫn, nên phải chờ đến cán tín dụng hớng dẫn Các cán tín dụng phải hớng dẫn chi tiết cho khách hàng Sở I thờng nhắc nhở cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm bớt phiền hà cho khách hàng việc kê khai để khách tự làm đảm bảo tính khách quan, tính xác, Sở giao dịch I dựa vào mà thẩm định lại hạn chế bớt rủi ro 3.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dơng Cã thĨ nãi cho vay, ngêi c¸n bé cho vay đóng vai trò quan trọng, thái độ trình độ lực cán tín ảnh hởng trực tiếp đến khả cho vay ngân hàng Cán ngân hàng ngời gặp gỡ, trao đổi với khách hàng hợp đồng vay tơng lai Nếu cán tín dụng có phong cách làm việc tôn trọng đối tác, tận tình giải thích cách cụ thể cho khách hàng biết giấy tờ mà khách hàng cần có hồ sơ xin vay, giải đáp t vấn kinh doanh cho khách hàng, để khách hàng có đợc hiểu biết đầy đủ giấy tờ mà cần đáp ứng, nơi xin xá nhận giấy tờ Năng lực, trình độ cán tín dụng ảnh hởng trực tiếp đến quy mô chất lợng tín dụng ngân hàng Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng cần phải đợc đào tạo, đợc coi trọng, đợc nâng cao trình độ chuyên môn Trong năm tới, để hoàn thiện công tác tổ chức cán bộ, Sở giao dịch I cần phải thực thi biện pháp sau: - Thực chuyên môn hoá cán tín dụng Hiện nay, Sở giao dịch I, cán tín dụng đợc phân thành hai ban, ban tín dụng hộ sản xuất ban tín dụng doanh nghiệp - Lựa chọn cán làm công tác tín dụng: Do đặc tính công tác giao lu với nhiều doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, nên việc lực chọn cán tín dụng quan trọng Cán đợc giao làm công tác phải trung thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết kinh tế tài định, có thâm niên làm công tác nghiệp vụ ngân hàng - Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tại chỗ nh tổ chức buổi nói chuyện toạ đàm với chuyên gia giỏi nớc quốc tế lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng, lĩnh vực kinh tế kinh tế -xà hội, quản trị kinh doanh tiếp thị, tổ chức lớp học ngắn ngày bổ ích - Có chế độ khen thởng cán tín dụng giỏi để động viên ngời tốt việc tốt Trên sở tổng quỹ lơng bản, xây dựng thực chế lơng kinh doanh cã t¸c dơng kÝch thÝch c¸n bé tÝn dơng tìm biện pháp mở rộng đầu t tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý Ngoài ra, cần có hình thức phạt, đối xử rõ ràng với cán yếu nghiệp vụ, lời nghiên cứu, học tập - Hàng năm tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi nhằm tạo ®iỊu kiƯn cho c¸c c¸n bé tÝn dơng cđa Së có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, ngành ngân hàng dể nâng cao trình độ nhận thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng, thực đợc giao lu kinh nghiệm làm việc cán tín dụng với nhau, nâng cao chất lợng cán tín dụng Sở toàn ngành 3.2.3 Về công tác nguồn vốn Mở rộng huy động vốn sở để mở rộng hoạt động đầu t tín dụng Mặc dù nguồn vốn huy động Sở I qua năm tơng đối lớn nhng để đáp ng tốt cho mục tiêu mở rộng tín dụng việc tăng trởng nguồn vốn cần thiết ngân hàng có vốn lớn có u cạnh tranh Để tăng nguồn vốn tạo tạo tiền đề cho mở rộng đầu t tín dụng Sở, giai đoạn tới Sở cần phải thực số biện pháp sau: - Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Lấy đối tợng doanh nghiệp vừa địa bàn Hà Nội để mở rộng toán không dùng tiền mặt nhằm nâng cao d nợ tài khoản tiền gửi toán vững - Chó träng viƯc thu hót ngn vèn tõ d©n c ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn định nguồn vốn - Mở rộng rút tiền tự động ATM điểm dân c, chi nhánh ngân hàng cấp nhằm huy động lợng tiền hàn rỗi dân c Đây tiềm lớn huy động nguồn vốn nhàn rỗi cần khai thác dân c - Tạo liên kết, gắn bó với khách hàng cũ có lợng tiền gửi lớn để ổn định trì nguồn tiền gửi lớn với lÃi suất rẻ phơng thức nối mạng vi tính gắn với xử lý linh hoạt lÃi suất phục vụ trụ sở khách hàng Đồng thời tăng cờng tiếp cận c¸c tỉ chøc cã ngn tiỊn gưi kh¸c nh»m tr¸nh rủi ro, lúng túng khách hàng đến rút tiền - Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho ngời gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền Sở giao dịch I Với mạng lới quỹ tiết kiệm có, Sở giao dịch I cố gắng chiếm đợc lòng tin khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân c Công tác tiết kiệm đợc thực qui trình, tạo yên tâm cho ngời gửi tiền Song song với việc huy động vốn dân c, Sở I cần trọng đến việc mở rộng nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp Đây nguồn vốn tơng đối rẻ, tốt chi phí huy động, ổn định tạo hội thuận lợi việc đầu t tín dụng vào nghiệp vụ đầu t khác Trong cấu nguồn vốn, nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tăng mạnh (chiếm khoảng 34%) thể tín nhiệm khách hàng Nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ lệ cha cao khó khăn việc cho vay dự án lớn dài hạn Sở I cần đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi trung dài hạn dân c 3.2.4 Về kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Đây nghiệp vụ kinh doanh đa vào Sở I nhng đà có bớc tiến đáng kể Hiện ngoại tệ trôi dân c lớn, xây dựng sách huy động ngoại tệ với lÃi suất hợp lý thu hút lợng đáng kể Hoạt động kinh doanh đối ngoại Sở giao dịch I đợc mở rộng, phát triển vững đa dạng hoá đợc loại ngoại tệ nh USD, DEM, JPY, FRF, doanh số mua bán ngoại tệ lên cao (khoảng 112 triệu USD vào năm 2001 tăng 77 truệu USD so với năm trớc) Sở giao dịch I cần đẩy mạnh dịch vụ toán L/C tạo nên uy tín cho hoạt động Ngân hàng mở nhiều triển vọng cho tơng lai Các hoạt động khác nh chi trả kiều hối, toán thử tín dụng quốc tế cần đẩy mạnh 3.2.5 Về công tác thu nợ Do môi trờng kinh doanh doanh nghiệp có nhiều biến động, điều ảnh hởng đến khả hoàn trả hạn gốc lÃi vay Vì vậy, với khách hàng đà quen biết, ngân hàng nên linh hoạt vấn đề thu gốc lÃi Nghiên cứu biện pháp thu nợ hạn trờng hợp sử dụng vốn vay sai mục đích cách riết hơn, đảm bảo giảm tỷ lệ số tuyệt đối nợ hạn Ngoài Sở cần chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nớc, đảm bảo xác trung thực việc ghi chép sổ sách kế toán hợp lệ, hợp pháp tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo toán thu chi phù hợp Công tác kiểm tra, kiểm toán tiến hành thờng xuyên liên tục nhằm nâng cao công tác tín dụng, đảm bảo vốn tín dụng an toàn nợ qúa hạn phát sinh không đáng kể Tóm lại với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận tạo đợc nguồn vốn ổn định để sử dụng, đảm bảo an toàn tuyệt đối đồng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Những năm Sở I cần tiếp tục thực chiến lợc phát triển chung biện pháp theo định hớng đà đề Tăng cờng nắm tình hình chung tài chính, vốn kinh doanh nhu cầu khách hàng để phục vụ nhanh chóng kịp thời, mở rộng công tác Marketing Ngân hàng, chủ động tìm dự án khả thi để mở rộng, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cách có hiệu Nâng cao chất lợng tăng d nợ lành mạnh, không để phát sinh d nợ lÃi treo Hoàn thiện đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng gắn liền với chất lợng hiệu nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng nâng cao tû träng dÞch vơ tỉng ngn thu cđa Sở I Mở rộng quan hệ với Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng nớc không ngừng đạo tạo đội ngũ cán công nhân viên, nâng cao trình độ chuyên môn, tiếp thu nghiệp vụ mới, tiên tiến giới Khả giao tiếp tốt tạo niềm tin ấn tợng cho khách hàng 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nớc - Nhà nớc cần ban hành hoàn thiện luật, văn có liên quan đến môi trờng pháp lý kinh tế, thực chơng trình hành động nhằm tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp có môi tr ờng kinh doanh ổn định lành mạnh, từ sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có lÃi, từ trả gốc tiền vay lÃi vay cho ngân hàng, tạo đợc uy tín quan hệ với ngân hàng, có đợc cảm tình lòng tin ngân hàng tăng khả đợc vay vốn ngân hàng qua phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, Vì nên Nhà nớc cần thực số việc sau: + Nhà nớc cần hỗ trợ để mở rộng nhiều ngành nghề khác lĩnh vực khác nh công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, nông nghiệp Đặc biệt phải tích cực hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp, xuất phát điểm nớc ta là nớc nông nghiệp có đến 80% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp cần có chủ tr ơng tiến hành đại hoá hệ thống sản xuất nông nghiệp Nếu việc thực đ ợc ngân hàng có thêm nhiều dự án thuộc lĩnh vực nông nghiệp xin vay vốn ngân hàng + Tiếp tục đẩy nhanh, đẩy mạnh công tác cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc cách xếp loại doanh nghiệp Nhà n ớc nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp có hội tăng vốn tự có, trang trải nợ nần, tạo sức cạnh tranh dới hình thức quản lý Chính doanh nghiệp tiếp cận đ ợc nguồn vốn cho vay ngân hàng tạo điều kiện cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng mở rộng cho vay, giảm bớt nguồn vốn kẹt không cho vay đợc thu lợi nhuận từ hoạt động Còn khách hàng có hội vay vốn ngân hàng nhiều để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh + Nhà nớc cần tiến hành xây dựng nhiều kế hoạch nâng cấp sở hạn tầng, xây dựng đờng xá để thu hút nhiều nhà đầu t nớc vào Việt Nam, tăng cờng khả cho vay vốn trung, dài hạn ngân hàng - Đối với khoản vay đảm bảo tài sản ngân hàng tài sản đảm bảo cần phải có giấy tờ hợp pháp cấp có thẩm quyền Vì vậy, doanh nghiệp, hộ t nhân phải đợc xác nhận cấp có thẩm quyền quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất hợp pháp Nhng nay, luật sở hữu tài sản ch a rõ ràng, cha đồng Nhiều khu đất sở hữu hợp pháp nhng giấy tờ trớc bạ Vì vậy, cần có quy chế, quy định đồng ngành, quan nh Uỷ ban Nhân dân Thành phó Hàn Nội, Sở địa thành phố cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất nhà - Một điều kiện vay vốn doanh nghiệp quốc doanh phải tuân thủ chế độ kế toán thống kê Nhà nớc Tuy nhiên, thực tế qua tra, kiểm tra cấp, ngành ®Ịu tỉng kÕt c¸c doanh nghiƯp qc doanh cha chÊp hành nghiêm túc Do để ngân hàng có thông tin xác, kịp thời đơn vị vay vốn quốc doanh, đề nghị Nhà nớc phải có sách buộc doanh nghiệp phải thực việc kế toán thống kê cách đầy đủ, hợp pháp tự giác Để tránh tình trạng gây khó khăn cho việc thẩm định cán tín dụng chế độ hoạch toán doanh nghiệp quốc doanh không theo chế độ kế toán hành, đòi hỏi Nhà n ớc cần phải ban hành quy chế bắt buộc doanh nghiệp quốc doanh phải có kết kiểm toán Nhà nớc cuối năm tài - Nhà nớc nên ban hành sách, quy định cho phép thành lập quan có chức định giá giá trị thực tài sản Bởi ngân hàng thơng mại đa số hoạt động cho vay đợc tiến hành thông qua việc doanh nghiệp có tài sản chấp, cầm cố Đến doanh nghiệp có vốn vay ngân hàng gặp khó khăn trả nợ ngân hàng buộc ngân hàng phải thu hồi cách bán tài sản chấp, cầm cố Khi ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Nếu Nhà nớc thành lập đợc quan giám định đợc giá trị thực tài sản giám sát tài sản suốt trình chấp cầm cố, bảo lÃnh yếu tố quan trọng cần thiết tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình thu hồi vốn 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT VN - Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh nh việc: phê duyệt mức cho vay vợt quyền phán - Hỗ trợ Sở giao dịch I kinh phí việc đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng Thờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nh: Thẩm định tín dụng, toán quốc tế Thực đào tạo kỹ nghiệp vụ tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn hoá cao, điêu luyện chuyên môn, nghiệp vụ - Thờng xuyên cư ban kiĨm tra, kiĨm to¸n néi bé NHNo&PTNT ViƯt Nam xuống kiểm tra, giúp Sở giao dịch I phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đa hoạt động vào nề nếp - Trang bị kịp thời phơng tiện kinh doanh đợc xem xét tất yếu chi nhánh nh: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM Cho phép Sở giao dịch I đợc phép nối mạng với số khách hàng lớn nh Bảo hiểm Xà hội Việt Nam, để tạo điều kiện cho Sở giao dịch i cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng - Phát triển tin học sớm để có chơng trình trực tiếp tiện ích cho khách hàng - Sớm thành lập ban kỹ thuật, công nghệ, kinh tế Bên cạnh NHNo&PTNT VN nên nghiên cứu thành lËp ban kü tht, c«ng nghƯ, kinh tÕ Bëi thùc trạng nhiều dự án ngành nghề mà cán tín dụng cho vay hạn chế kỹ thuật, công nghệ Do có phòng này, họ tham khảo nhờ chuyên gia giúp đỡ tính đắn luận chứng kinh tế, kỹ thuật, dây chuyền máy móc thiết bị, công đoạn quy trình sản xuất Từ giúp cho Sở I ngân hàng có xác để định đắn - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nớc để tổ chức có hiệu chơng tình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lợng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro - Tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải đợc thực lĩnh vực, hoạt động Sở giao dịch I 3.3.3 Đối với Sở giao dịch I Từ thực trạng sử dụng vốn Sở giao dịch I năm gần em xin có số kiến nghị sau đây: Trong điều kiện nay, điều kiện thông tin cha kịp thời, đầy đủ biện pháp ngăn chặn rủi ro bị hạn chế, dự án có tính khả thi cao mang lại lợi nhuận lớn nhng cần huy động số vốn lớn Sở I nên thực phơng án đồng tài trợ nh đà qui định thể lệ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đứng làm đầu mối Bởi theo phơng án phân tán rủi ro cho Ngân hàng, vừa đem lại lợi nhuận, nâng cao đợc uy tín cho Ngân hàng - Tăng cờng công tác tra xử lý nghiêm minh cá nhân tổ chức vi phạm chế tín dụng Việc tra Sở giao dịch I phải đợc tiến hành thờng xuyên, tránh làm theo đợt vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu ảnh hởng đến hoạt động uy tín Ngân hàng thơng mại - Các quan chức cần kiểm tra, chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận việc sở hữu tài sản, cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn Ngân hàng, gây thất thoát vốn Ngân hàng - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hớng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học không thực tiễn nên không phát huy đợc hiệu hoạt động sản suất bị đình chỉ, lÃng phí hàng ngàn tỷ đồng nợ Ngân hàng khó thu hồi - Bộ tài cần tổ chức việc thực tốt công tác kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời, nhằm giúp Ngân hàng có thông tin tài đầy đủ, đắn, giúp cho việc phân tích tín dụng xác - Nhà nớc cần giao cho quan tiến hành thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành, c¸c doanh nghiƯp rót hƯ thèng tû lƯ trung bình hàng năm, đề phân tích kinh tế, so sánh đánh giá doanh nghiệp tình trạng - Nhà nớc yêu cầu thành lập quĩ bù đắp rủi ro qũy phải đợc hỗ trợ từ ngân sách Nhà nớc Bởi vì, hoạt động tín dụng mình, Sở giao dịch I đà thành lập quĩ dự phòng bù đắp rủi ro (theo qui định phủ tỷ lệ trích dự phòng từ 10 ữ100% lợi nhuận ròng Sở), song trích không đủ bù đắp rủi ro, trích nhiều hết lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, thiết nghĩ rằng, việc phủ hỗ trợ cho quĩ bù đắp rủi ro từ ngân sách Nhà nớc cần thiết bối cảnh KTTT với xu hớng hội nhập ngày tăng, khả xảy rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng lớn Khả tăng lên sử dụng vốn mở rộng - Để đảm bảo kinh doanh với an toàn vốn, Sở giao dịch I cần quan tâm công tác tra, kiểm tra nội Phải chủ động với tinh thần kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn nghiệp vụ Ngân hàng công tác tín dụng, tiêu nội bảo toàn kho quĩ Đối với nghiệp vụ tín dụng, Sở giao dịch I phải quan tâm thận trọng với nghiệp vụ này, từ khâu tiếp nhận, chọn lọc khách hàng đến khâu thẩm định phơng án sản suất kinh doanh ngời vay Phải thực chặt chẽ chế độ, thể lệ tín dụng qui trình nghiệp vụ Tránh tình trạng để sót phơng án không hiệu mà đợc thực thi 3.3.4 Đối với doanh nghiệp vay vốn - Doanh nghiệp cần cung cấp cách trung thực đầy đủ thông tin tài chính, sản suất kinh doanh nh b¶n chÊt nghiƯp vơ cđa doanh nghiƯp - Doanh nghiệp cần phải có trách nhiệm khoản vay, phải quản lý sử dụng vốn mục đích hiệu Phải có phối hợp trao đổi thông tin chặt chẽ với Sở giao dịch I tạo điều kiện cho Sở I trình giám sát kiểm tra doanh nghiệp Đồng thời phải có ý thức việc hoàn trả vốn với Ngân hàng, giữ chữ tín quan hệ với Ngân hàng - Doanh nghiệp cần trọng công tác tuyển chọn đào tạo nhân viên để có độị ngũ công nhân viên lành nghề, yêu việc có kinh nghiệm, tạo suất lao động cao, phát huy hiệu kinh doanh - Trong kinh doanh, doanh nghiƯp cÇn thËn trọng nắm thông tin khách hàng, đặc biệt cần quan tâm đến yếu tố thị trờng thị hiếu khách hàng .để đứng vững trớc biến động thị trờng Kết luận chơng Trên sở định hớng phát triển hoạt động sử dụng vốn Việt Nam định hớng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN, SGD I thời gian tới, sở kết tồn hoạt động sử dụng vốn SGD I NHNo&PTNTVN, chơng đà đa giải pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn Sở giao dịch I Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn Sở giao dịch I là: Nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh tín dụng Nâng cao trình độ cán tín dụng Công tác nguồn vốn Kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Công tác thu nợ Bên cạnh việc đa giải pháp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn SGD I, chơng đa số kiến nghị NHNo&PTNTVN, NHNN , Chính phủ Sở giao dịch I Kết luận Trong bối cảnh kinh tế bớc chuyển nhanh sang chế thị trờng quản lý Nhà nớc hoạt động Ngân hàng thơng mại nói chung có nhiều vấn đề cần đợc nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp sử dụng vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh tế đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam tồn phát triển môi trờng kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu chuyên đề đà hoàn toàn thành đợc số nhiệm vụ đề - Nếu c¸c ln chøng khoa häc vỊ sư dơng vèn - Nghiên cứu tổng quát tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch I thời kỳ gần Qua đánh giá khả sử dụng vốn Sở I định hớng tơng lai để sử dụng vốn có hiệu - Nêu số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng Em xin nhận đợc nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng - Tài chính, nhà khoa học bạn đọc sinh viên để luận văn đợc hoàn chỉnh mang tính thực tiễn khả thi cao Em xin chân thành cảm ơn Tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2000-2002 Sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2000 định hớng nhiệm vụ năm 2003 cđa Së giao dÞch I NHNo&PTNT ViƯt Nam David Cox Nghiệp vụ Ngân hàng đại NXB Chính trị học quốc gia-1997 Đề án mở rộng thị phần kinh doanh địa bàn Hà Nội, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Định hớng phát triển kinh tế - xà hội giai đoạn 2001-2005 Việt Nam, Bộ kế hoạch Đầu t, 4/2000 Edward W.Reed & Edward K.Gill _ Ngân hàng thơng mại NXB Chính trÞ quèc gia-1997 ... hình sử dụng vốn Sở giao dịch I th? ?i kỳ gần Qua đánh giá khả sử dụng vốn Sở I định hớng tơng lai để sử dụng vốn có hiệu - Nêu số gi? ?i pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng Em xin nhận đợc nhiều... kinh doanh NHNo&PTNTVN, SGD I th? ?i gian t? ?i, sở kết tồn hoạt động sử dụng vốn SGD I NHNo&PTNTVN, chơng đà đa gi? ?i pháp phù hợp nhằm phát triển hoạt động sử dụng vốn Sở giao dịch I Các gi? ?i pháp. .. động Sở giao dịch I 3.3.3 Đ? ?i v? ?i Sở giao dịch I Từ thực trạng sử dụng vốn Sở giao dịch I năm gần em xin có số kiến nghị sau đây: Trong ? ?i? ??u kiƯn hiƯn nay, ? ?i? ??u kiƯn th«ng tin cha kịp th? ?i, đầy