Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cho ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố vinh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - PHAN QUỐC DŨNG PHAN QUỐC DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - PHAN QUỐC DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM CẢNH HUY Hà Nội – Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Các kết luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Các thơng tin, trích dẫn luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc./ Tác giả Phan Quốc Dũng i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành phố Vinh”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trƣờng, Viện Đào tạo Sau đại học, Viện Kinh tế & Quản lý, khoa, phòng Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn TS Phạm Cảnh Huy Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội Trong q trình thực đề tài, tơi đƣợc giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm bạn bè, đồng nghiệp, gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG iv DANH MỤC CÁC HÌNH v MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Định nghĩa DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế Việt Nam 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM 10 1.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.2 Hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại 14 1.3 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM 16 1.3.1 Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay DNNVV 16 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh nợ hạn 16 1.3.3 Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu 17 1.3.4 Chỉ tiêu trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng 19 1.3.5 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay 19 1.3.6 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 20 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV 20 1.4.1 Nhân tố phía ngân hàng 20 1.4.2 Nhân tố phía khách hàng 22 1.4.3 Các nhân tố khác 23 iv KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 26 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 26 2.1.1 Khái quát hình thành phát triển 26 2.1.2 Hệ thống tổ chức Agribank thành phố Vinh 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank TP Vinh năm gần 31 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK TP VINH 39 2.2.1 Tình hình DN nhỏ vừa địa bàn 39 2.2.2 Quy trình tín dụng khách hàng DN 41 2.2.3.Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay DNNVV chi nhánh 45 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV 54 2.3.1 Về phía ngân hàng 54 2.3.2 Về phía khách hàng 58 2.3.3 Các nhân tố khác 60 2.3.4 Đánh giá chung 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP VINH 66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIệP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP VINH 66 3.1.1.Định hƣớng phát triển chung Chi nhánh TP Vinh 66 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay DN nhỏ vừa 67 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV CỦA iv AGRIBANK – CHI NHÁNH TP VINH 68 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý DNNVV 68 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 70 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 73 3.2.7 Hiện đại hố trang thiết bị, phát triển cơng nghệ ngân hàng 75 3.2.8 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ giải nợ hạn 75 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 76 3.2.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 77 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No& PTNT Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt DN DNNVV AGRIBANK NHTM NH NHNN Nguyên nghĩa : Doanh nghiệp : Doanh nghiệp nhỏ vừa : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam : Ngân hàng thƣơng mại : Ngân hàng : Ngân hàng Nhà nƣớc iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Các định nghĩa Ngân hàng giới DNNVV Bảng 1.2: Định nghĩa DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank TP Vinhtừ năm 2014 – 2016 31 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động cuối kỳ Agribank TP Vinh 33 Bảng 2.3: Phân loại nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 - 2016 Agribank chi nhánh TP Vinh 34 Bảng 2.4: Tình hình cơng tác tín dụng Chi nhánh năm 2014 – 2016 36 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay DNNVV Agribank TP Vinh 45 Bảng 2.6: Dƣ nợ DNNVV theo kỳ hạn 46 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV 48 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ hạn theo thời hạn 49 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 50 Bảng 2.10: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro DNNVV 51 Bảng 2.11: Lợi nhuận cho vay DNNVV 52 Bảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn vay DNNVV Agribank TP Vinh 54 iv DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank thành phố Vinh 29 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng AGRIBANK 41 HÌNH Hình 2.1: Kết kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 31 Hình 2.2: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2014- 2016 33 Hình 2.3: Tổng Dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2014-2016 37 Hình 2.4: Dƣ nợ cho vay DNNVV 45 Hình 2.5: Cơ cấu nợ hạn theo thời hạn DNNVV 49 Hình 2.6: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV Agribank TP Vinh 52 Hình 2.7: Tỷ lệ sinh lời cho vay DNNVV 53 v phƣơng án kinh doanh hiệu quả, tình hình tài lành mạnh, khả trả nợ chắn Khơng cấp tín dụng khách hàng yếu kém, khả trả nợ không đảm bảo - Giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tập trung tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn đảm bảo cấu cân nguồn vốn huy động Kiểm soát cho vay ngoại tệ phù hợp với chủ trƣơng Chính phủ hƣớng dẫn, đạo NHNN - Rà soát, đẩy nhanh tiến độ phê duyệt cấp tín dụng DN, dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có khả thu hồi vốn cao - Kiểm sốt chặt chẽ khách hàng, nhóm khách hàng liên quan có dƣ nợ lớn theo hƣớng giảm dần dƣ nợ, không tăng dƣ nợ năm 2017 Quy mô dƣ nợ khách hàng, nhóm khách hàng liên quan chi nhánh không vƣợt 15%/ tổng dƣ nợ chi nhánh, trƣờng hợp chi nhánh có khách hàng, nhóm khách hàng liên quan có dƣ nợ mức cao, u cầu có kế hoạch, lộ trình giảm dần - Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra, rà sốt việc cho vay nhóm khách hàng liên quan toàn hệ thống - Định hƣớng hoạt động tín dụng thời gian tới Chi nhánh tập trung đầu tƣ vào DNNVVtiềm Tăng tập trung khách hàng lớn Hội sở Đẩy mạnh công tác khách hàng tiếp cận khách hàng từ bắt đầu triển khai dự án để tập trung bán trọn gói sản phẩm tín dụng dịch vụ, nâng cao vị Ngân hàng No& PTNT tài trợ dự án 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV CỦA AGRIBANK – CHI NHÁNH TP VINH 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý DNNVV Hồn thiện thủ tục, quy trình cho vay Nhu cầu vốn DNNVV lớn, nhiên việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng lại khơng dễ dàng Một ngun nhân thủ tục cho vay rƣờm rà, phức tạp Rất nhiều khách hàng đến làm việc với ngân hàng cần phải có đầy đủ giấy tờ 68 đƣợc thực giao dịch Điều làm giảm suất ngân hàng, làm khách hàng mệt mỏi, hội kinh doanh không tiếp tục quan hệ với ngân hàng, gây ảnh hƣởng đến lợi nhuận hình ảnh ngân hàng Chính Chi nhánh cần có biện pháp đơn giản thủ tục cho vay nhƣ hƣớng dẫn khách hàng từ lần đầu đến với ngân hàng giấy tờ cần thiết hồ sơ xin vay vốn, tránh sai sót để khách hàng phải làm lại nhiều lần CBTD cần hiểu rõ ràng DN nhƣ ngành nghề DN để biết đƣợc DN có đƣợc hƣởng sách tín dụng ƣu đãi hay khơng, xem xét lịch sử tín dụng khách hàng để linh hoạt cho quy trình cho vay giảm bớt số bƣớc khơng bắt buộc để tiết kiệm, thời gian chi phí Áp dụng chế lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ cạnh tranh ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng Hiện nay, ngân hàng thực chạy đua lãi suất mạnh mẽ Các ngân hàng thƣờng áp dụng lãi suất thỏa thuận khoản vay trung – dài hạn, khoản vay ngắn hạn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất chung Mà DNNVV chủ yếu tiếp cận đƣợc với nguồn vốn ngắn hạn nên Chi nhánh cần xây dựng mức lãi suất mềm deo linh hoạt phù hợp với điều kiện khả DN Đây việc cần thiết nhằm hài hịa lợi ích hai bên Đồng thời, Chi nhánh nên có quy định riêng lãi suất DN trả ợ trƣớc hạn, miễn giảm lãi suất DN gặp nhiều khó khăn khách qan, thực thu lãi theo nguyện vọng DN, thỏa thuận lãi thời hạn cho vay Nhƣ tăng khả cạnh tranh cho Chi nhánh 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hƣởng định đến định cho vay hay không xa ảnh hƣởng đến hiệu đồng vốn mà ngân hàng bỏ Chất lƣợng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lƣợng tín dụng đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng đƣợc xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Ngồi việc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành nhƣ: 69 Đánh giá kỹ lực pháp lý, tƣ cách pháp nhân DN Khi cho vay DNNVV ngồi quốc doanh cịn phải đặc biệt lƣu ý đến đặc điểm ghi điều lệ DN (về ngƣời đại diện trƣớc pháp luật, ngƣời có quyền định vay vốn…) để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng đƣợc cấp Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ… qua tiêu báo cáo tài nhƣ: khả tốn, khả sinh lời kết hợp với thông số, kết DN ngành, DN truyền thống Tổ chức tìm hiểu, thu thập thơng tin, vấn, tham quan DN, qua đánh giá đƣợc khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo DN qua lực tổ chức, trình độ chun mơn nhƣ uy tín ngƣời lãnh đạo Đây tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế CBTD nhận xét đƣợc xác CBTD nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác nhƣ thẩm định phƣơng diện kỹ thuật, thơng số kỹ thuật máy móc, chất lƣợng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Căn quy định NHNN, Điều lệ tổ chức hoạt động, Agribank có trách nhiệm ban hành quy định, quy chế hƣớng dẫn quy định NHNN, đồng thời ban hành có quy định riêng áp dụng Chi nhánh hệ thống nhằm đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, đảm bảo cạnh tranh hiệu hoạt động Việc không tuân thủ quy định trƣớc hết Chi nhánh TP Vinh chịu trách nhiệm rủi ro xảy khoản vay Do đó, để nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng DNNVV, Chi nhánh cần tuân thủ quy định, quy chế tín dụng Ngân hàng NƠNG NGHIÊP VÀ PTNT Việt Nam, quy định uỷ quyền phán tín dụng sách bảo đảm tiền vay Quy trình cho vay đƣợc ban hành cần đƣợc thực nghiêm túc, việc tơn trọng quy trình cho vay đảm bảo tính tuân thủ từ CBTD đến cấp kiểm 70 soát cấp phê duyệt đƣợc chặt chẽ, khách quan… Trong quy trình cho vay, cần tăng cƣờng kiểm soát việc theo dõi sau cho vay Nếu có dấu hiệu bất thƣờng khách hàng ảnh hƣởng đến khả toán khoản vay, CBTD phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hƣớng giải kịp thời thích hợp -Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản AGRIBANK để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thƣờng khơng - Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ CBTD sang CBTD khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lƣợng thẩm định khoản vay, thẩm định khách hàng khâu quan trọng để đƣa phán tín dụng Trƣớc hết tăng cƣờng chất lƣợng công tác thu thập xử lý thông tin Công việc thu thập xử lý thông tin cần phải đƣợc tiến hành liên tục chủ động, không đợi khách hàng đến xin vay tiến hành Thƣờng xuyên liên lạc với Trung tâm tín dụng phòng ngừa rủi ro với quan liên quan nhƣ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC… để điều hồ luồng thơng tin cho hoạt động cho vay Ngồi Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ Tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, kiên khởi kiện khách hàng cố tình chây ỳ, trốn tránh, khơng thiện chí trả nợ có nguồn thu gửi hồ sơ đề nghị tuyên bố phá sản công ty chây ỳ không chịu trả nợ Những hồ sơ tài sản không đủ tính pháp lý để phát mại, tiếp tục hồn thiện tranh thủ ủng hộ quan chức để hồ sơ đƣợc hoàn thiện đầy đủ tính pháp lý thời gian nhanh để nhanh chóng thu hồi nợ cho ngân hàng 3.2.4 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan tín dụng trung dài hạn lƣợng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi 71 ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro, cịn có ngun nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng Việc phân tán rủi ro đƣợc thực thông qua phân tán dƣ nợ đồng tài trợ Nó đƣợc biểu cụ thể dƣới hình thức ngân hàng khơng nên tập trung nhiều vốn cho ngƣời vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng xử lý hợp lý quỹ dự phịng rủi ro tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Theo quy định ngân hàng phải có quỹ dự phịng bù đắp rủi ro Quỹ dự phịng tổn thất tín dụng đƣợc hình thành phải dựa dự kiến khoản rủi ro trích trƣớc vào chi phí ngân hàng để thực khoản tín dụng Bằng cách làm cho quỹ dự phịng tổn thất tín dụng thể chất nó: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thơng qua hoạch tốn để phản ánh chi phí phát sinh q trình kinh doanh Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trƣớc, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phịng tổn thất, diễn biến tình hình lý nợ quan trọng kết cơng tác thẩm định dự án đối tƣợng xin vay 3.2.5 Nâng cao lực đội ngũ cán Nguyên nhân khoản nợ khó địi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng Tuy nhiên điều khơng có nghĩa rủi ro ngân hàng khơng có lỗi CBTD Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số CBTD chƣa tốt, CBTD chi nhánh hầu hết cán trẻ, kinh nghiệm cho vay cònhạn chếnên q trình triển khai đơi lúc cịn chậm nên ảnh hƣởng hiệu tác nghiệp dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng Vậy việc cấp thiết Chi nhánh cần chuẩn hóa đội ngũ cán cách: - Cử số CBTD học nghiên cứu chuyên sâu phƣơng diện kỹ 72 thuật nhƣ thông số kỹ thuật, máy móc, chất lƣợng việc thẩm định có hiệu kinh nghiệm thẩm định lĩnh vực khác xây dựng CBTD chi nhánh hạn chế, đặc biệt thẩm định phƣơng diện - Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt nhƣ thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trƣờng liênquan đến lĩnh vực đầu tƣ Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thƣờng xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệm lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng đƣợc nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn - Thƣờng xuyên hệ thống hóa lại văn cũ, để CBTD nắm bắt đƣợc, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trƣơng sách Đảng Nhà Nƣớc đến cán 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Hoạt động Marketing Agribank TP Vinh quan trọng vị trí ngân hàng nằm khu vực có nhiều ngân hàng lớn nhỏ cạnh tranh gay gắt với nhau, nên hoạt động Marketing cần phải đƣợc trọng Xây dựng tổ chuyên trách hoạt động Marketing cho ngân hàng, quảng bá sâu rộng hình ảnh ngân hàng lớn mạnh chuyên nghiệp Việt Nam đến đông đảo dân cƣ DN, tạo dựng niềm tin khách hàng, đặc biệt khách hàng DNNVV Cùng với đó, tổ Marketing cần phải nghiên cứu thị trƣờng đối thủ, đặc biệt cần biết nghành nghề tƣơng lai phát triển để đƣa sách tín dụng phù hợp ngành nghề Và nhờ chất lƣợng cho vay DNNVV đƣợc nâng cao từ khâu xét duyệt cho vay Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lƣợc marketing cụ thể, chi tiết – việc mà từ trƣớc đến Chi nhánh quan tâm  Trước hết cần xây dựng chiến lược kế hoạch marketing 73 Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch ngân sách tổng hợp cho năm chi tiết cho khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lƣợc marketing, chi phí để truyền thơng, quảng bá thƣơng hiệu Chi nhánh phân tích, đánh giá đƣa lựa chọn phƣơng tiện quảng cáo phƣơng tiện nhƣ báo chí, qua truyền hình, truyền thanh, internet, điện thoại hay gửi thƣ cho khách hàng, quảng cáo trời Tùy khả tài chính, nhân chiến lƣợc marketing mình, Chi nhánh tiến hành lựa chọn phƣơng tiện quảng cáo phù hợp  Tăng cường quan hệ công chúng giao tiếp cộng đồng Đây khâu quan trọng có tác dụng trì hình ảnh Ngân hàng khách hàng Các giao tiếp cộng đồng, hay quan hệ công chúng đƣợc thực nhiều cách nhƣ: - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo đƣợc mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt đƣợc, chƣa đƣợc hoạt động cho vay khách hàng DNNVV, từ có cách biện pháp cải thiện, nâng cao chất lƣợng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt đƣợc nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đƣa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng - Đẩy mạnh hoạt động từ thiện, đền ơn đáp nghĩa, đóng góp vào quỹ từ thiện xây dựng, gắn biển ngơi nhà tình nghĩa địa bàn - Nâng cao ý thức cán hoạt động marketing Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thơng tin nội Chi nhánh thật tốt, đảm bảo cán nhân viên Chi nhánh nắm bắt thơng tin, sách cách nhanh chóng  Tăng cường sách tiếp thị, khuyến mại Việc tăng cƣờng tiếp thị, khuyến mại giúp Chi nhánh thu hút thêm khách hàng, giai đoạn định Tuy sách mang tính chất thời điểm, ngắn hạn, nhiên giúp Chi nhánh tạo thêm uy tín, hình ảnh 74 khách hàng, thúc đẩy việc bán chéo sản phẩm  Thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng Để thu thập thơng tin khách hàng xác hiệu chi nhánh cần thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng Có nhƣ hoạt động cho vay chi nhánh có hiệu chất lƣợng cao hơn, cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác địa bàn Đây điều khó khăn nhƣng với tiềm lực Chi nhánh vấn đề giải đƣợc Hoặc CBTD kiêm ln việc nghiên cứu khách hàng nhƣng cần phải trọng công tác 3.2.7 Hiện đại hố trang thiết bị, phát triển cơng nghệ ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh Ngân hàng khách hàng đến giao dịch Tại Chi nhánh TP Vinh nay, thiết bị máy móc phịng ban cịn chƣa đầy đủ, cơng nghệ lạc hậu làm tăng chi phí, giảm sức cạnh tranh… Nên nhu cầu đổi trang thiết bị máy móc vơ cần thiết Hơn với tâm lý khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với Ngân hàng có trụ sở kiên cố, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tƣởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, Agribank TP Vinh cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời, với công nghệ đại tạo sở cho Chi nhánh ngày đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng đƣợc tốt nhất, đem lại lợi ích nhiều cho khách hàng mục tiêu để Ngân hàng phấn đấu hoàn thành tốt Cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, tạo thoải mái, nhanh chóng hiệu cho khách hàng trình sử dụng sản phẩm Ngân hàng 3.2.8 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ giải nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi nhƣng quan trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay 75 khách hàng khơng trả đƣợc vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng đƣợc chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ đƣợc xử lý rủi ro để từ đánh giá đƣợc khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phƣơng án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay DNNVV Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng NHTM khách hàng khơng có khả trả nợ Nhƣng xét lâu dài, thấy DNNVV có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ DN làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp cho DNNVV khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu đƣợc nợ Ngoài ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phƣơng,các ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ  Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động vay vốn Để khuyến khích DNNVV, nhà đầu tƣ mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trƣớc tiên Nhà nƣớc cần phải tạo lập đƣợc hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đƣa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đƣa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho DN nhà 76 đầu tƣ hoang mang khơng dám bỏ vốn đầu tƣ Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc rà sốt, xếp lại DN Nhà nƣớc giữ lại DN làm ăn có hiệu quả, DN mà Nhà nƣớc thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hƣớng kinh tế Các DN khác xử lý cách cho giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với DN giữ lại Nhà nƣớc cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đƣợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN hoạt động vay vốn ngân hàng  Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh DN có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DN Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đƣợc đánh giá xác DN vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc DNNVV có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm đƣợc ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, DNNVV phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đƣợc giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy DN tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có đƣợc vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo mơi trƣờng đầu tƣ thuận lợi thu hút vốn đầu tƣ từ bên 3.2.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt 77 động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn pháp luật ban hành NHNN cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhƣ tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM đƣợc an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay NHNN cịn nhiều cơng văn, định, thơng tƣ, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề nhƣ: Nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, mía đƣờng, vv Mỗi ngành nghề đƣợc thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng No& PTNT Việt Nam * Cần hoàn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên AGRIBANK cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ CBTD, có sách ƣu đãi CBTD thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thƣờng xuyên quan tâm, động viên, khen thƣởng với CBTD giỏi Có sách nhƣ đảm bảo đƣợc chất lƣợng hoạt động tín dụng * Tăng cường công tác thông tin cho Chi nhánh toàn hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt đƣợc, mặt khác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro AGRIBANK nên phát triển nghiệp vụ lên bƣớc cao nữa, khơng thu thập, phân tích, lƣu trữ thông tin mà thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nƣớc đƣợc thành lập, bảng xếp hạng để chi nhánh Agribank có đƣợc đánh giá xác khách 78 hàng vay vốn Bên cạnh thông tin DN, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành nhƣ lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trƣơng, sách quản lý vĩ mơ Nhà nƣớc; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp PTNT ngân hàng khác, với quan thông tin tƣ vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh AGRIBANK * Thực hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo bồi dưỡng hệ thống cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dƣỡng cán chỗ; mời chuyên gia, ngƣời có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn nhƣ kinh nghiệm cho CBTD Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trƣờng đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nƣớc Cung cấp đầy đủ tƣ liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hƣớng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam để CBTD tự tham khảo nghiên cứu 79 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng ln đƣợc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt đƣợc Sau 22 năm thành lập Chi nhánh TP Vinh nỗ lực đổi mới, luôn không ngừng nâng cao chất lƣợng cho vay khoản cho vay nói chung khoản cho vay DNNVV nói riêng đạt đƣợc thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trƣờng Thơng qua q trình nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh TP Vinh, báo cáo đạt đƣợc số kết định Thứ nhất, báo cáo hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề chất lƣợng cho vay DNNVV nhƣ khái niệm, vai trò tín dụng ngân hàng, tiêu đo lƣờng chất lƣợng cho vay DNNVV nhƣ vai trị kinh tế Thứ hai, báo cáo phân tích, đánh giá mức thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay DNNVV AGRIBANK – Chi nhánh thành phố Vinh Thứ ba, sở lý luận thực tiễn đƣa giải pháp, kiến nghị ban ngành liên quan nhằm hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng DNNVV AGRIBANK – Chi nhánh TP Vinh Trong trình nghiên cứu, cố gắng nhƣng trình độ nhận thức cịn hạn chế, báo cáo khơng tránh khỏi sai sót, hạn chế định, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ phía giáo, bạn bè từ phía ngân hàng Đây đề tài rộng có nhiều vấn đề phức tạp, nên giải pháp kiến nghị đề xuất luận văn số đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DN nhỏ vừa Agribank 80 chi nhánh Thành Phố Vinh Với thời gian nghiên cứu hạn hẹp trình độ cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong muốn nhận đƣợc góp ý, trao đổi thêm nội dung nghiên cứu để đề tài luận văn đƣợc hoàn chỉnh Cuối cùng, em xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới Thầy, Cô giáo Viện Kinh tế Quản Lý trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội đặc biệt TS Phạm Cảnh Huy bảo tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Xin đƣợc chân thành cảm ơn Ban giám đốc chi nhánh AgriBank Thành Phố Vinh, bạn đồng nghiệp giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn ! 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Ngọc Hƣng (2016), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Dân trí Nguyễn Văn Tiến- Nguyễn Thu Thủy (2016), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Minh Hiền(2016), Marketing ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Lao động Luật Doanh nghiệp 2005 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính Phủ: Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa ngày 30/6/2009 AGRIBANK- chi nhánh Thành phố Vinh(2014-2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Các Website: www.agribank.com.vn; www.sbv.gov.vn; m.vneconomy.vn 82 ... triển nông thôn Việt Nam( Agribank)- chi nhánh Thành phố Vinh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank)- chi nhánh Thành phố. .. NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP VINH 66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIệP VÀ PTNT VIỆT... biện pháp nâng cao chất lƣợng cho vay 25 CHƢƠNG ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ