Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện hàm yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o NGUYỄN VĂN MẠNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGTRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o NGUYỄN VĂN MẠNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGTRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: CA160126 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Trần Văn Bình HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, nội dung trình bày luận văn thân tơi thực Các số liệu, kết tính tốn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2018 Học viên Nguyễn Văn Mạnh i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .2 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng, ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.3 Các chức ngân hàng thương mại 1.1.4 Hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.2 Tổng quan tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng trung dài hạn 17 1.2.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 18 1.2.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn 22 1.3 Một số vấn đề chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 24 1.3.1 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Rủi ro tín dụng trung dài hạn 31 1.4 Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn số NHTM – Bài học NHNo&PTNTVN – Chi nhánh huyện Hàm Yên 34 1.4.1 Phịng giao dịch Ngân hàng TMCP Cơng thương Tuyên Quang huyện Hàm Yên 34 ii 1.4.2 Bài học kinh nghiệm NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN 38 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Hàm Yên .38 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Tuyên Quang nói chung huyện Hàm Yên nói riêng 38 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên 41 2.1.3 Tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên 43 2.1.4 Tình hình kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên 44 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNTVN – Chi nhánh huyện Hàm Yên 48 2.2.1 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNTVN – Chi nhánh huyện Hàm Yên theo hệ thống tiêu chí 48 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM 66 CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN 66 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Hàm Yên giai đoạn 2017-2020 66 - Phát triển kinh tế trang trại trồng vật nuôi 69 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHNo &PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên 69 iii 3.2.1 Nâng cao hiệu bước quy trình cấp tín dụng trung dài hạn 69 3.2.2 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 71 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng trung dài hạn 72 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 73 3.2.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ hạn, nợ xấu 74 3.2.6 Giải pháp công nghệ 75 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 75 3.3 Một số kiến nghị .76 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Dạng đầy đủ Dạng viết tắt DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NSNN Ngân sách nhà nước T&DH Trung dài hạn TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng 10 TD Tín dụng 11 TDH Trung dài hạn 12 TDNH Tín dụng ngắn hạn v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank Hàm Yên giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.2: Nguồn vốn Agribank Hàm Yên giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn NHNo & PTNTVN Chi nhánh huyện Hàm Yên giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2.4: Kết HĐKD Agribank Hàm Yên giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng chi chánh giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.7 Dư nợ theo nhóm dự án giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.8 Dư nợ theo nội tệ, ngoại tệ giai đoạn 2014-2016 55 Bảng 2.9 Nợ hạn trung dài hạn giai đoạn 2014-2016 55 Bảng 2.10 Nợ xấu trung dài hạn giai đoạn 2014-2016 57 Bảng 2.11: Nợ xấu theo nhóm dự án tín dụng trung dài hạn giai đoạn 20142016 57 Bảng 2.12 Lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn giai đoạn 2014-2016 59 Bảng 2.13 Vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2014-2016 59 vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức xắp xếp theo phòng ban phòng giao dịch NHNo & PTNT Huyện Hàm Yên 43 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ theo thời gian giai đoạn 2014-2016 50 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng trung dài hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2014-2016 52 Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo nhóm dự án giai đoạn 2014-2016 54 Biểu đồ 2.4 Dư nợ tín dụng trung & dài hạn tỷ lệ nợ hạn tín dụng trung & dài hạn giai đoạn 2014-2016 56 Biểu đồ 2.5 Nợ xấu theo nhóm dự án tín dụng trung dài hạn giai đoạn 20142016 58 vii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn vấn đề vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn việc phát triển kinh tế - xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho DN đầu tư cho tương lai ngành NH” Việc phát triển tín dụng NH khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Thực tế hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT VN - Chi nhánh huyện Hàm Yên số hạn chế chất lượng tín dụng trung dài hạn thấp, rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ lệ chưa cao, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội địa phương Từ thực tiễn em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên” để làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên giai đoạn 2014-2016 Đánh giá kết đạt được, tồn hạn chế công tác tín dụng trung dài hạn Chi nhánh, vận dụng lý luận vào thực tiễn để nghiên cứu đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên giai đoạn 2017-2020 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Hàm Yên giai đoạn 2017-2020 Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế tỉnh, huyện giai đoạn 2017 - 2020 vào tình hình thực tế địa bàn để đưa phương hướng sau: - Phát huy tiềm năng, khai thác nguồn lực, tiếp tục đẩy mạnh nghiệp đổi mới, phát triển toàn diện, bền vững; chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng nhanh tỷ trọng ngành công nghiệp dịch vụ, giữ vững ổn định trị tạo mơi trường thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội; - Kinh tế chuyển dịch sản suất nông, lâm nghiệp, ăn theo hướng sản xuất hàng hóa Gắn kết chặt chẽ đồng phát triển kinh tế phát triển văn hóa - xã hội Cải thiện, nâng cao bước đời sống vật chất, tinh thần nhân dân - Xác định rõ số quan điểm phát triển cho toàn hoạt động kinh doanh nói chung nhấn mạnh quan điểm tăng cường phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Các quan điểm xác định dựa sở chủ trương, sách Chính phủ, NHNN Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang xây dựng điều hành sách tiền tệ, chấn chỉnh nâng cao chất lượng tín dụng có tín dụng trung dài hạn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa bàn huyện Hàm Yên Quan điểm chung Chi nhánh là: Đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng phải tương ứng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng quy mơ tín dụng hợp lý đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Đặc biệt cấu tín dụng phải điều chỉnh theo hướng ưu tiên trọng tín dụng trung dài hạn đầu tư vốn để phát triển nông nghiệp nông thơn, phát triển sản xuất hàng hóa nơng nghiệp, đảm bảo cung ứng vốn kịp thời đầy đủ cho phương án, dự án trọng điểm phát triển 66 kinh tế huyện Hàm Yên Những quan điểm là: - Quan điểm thứ nhất: linh hoạt huy động vốn cho phù hợp với phát triển quy mô yêu cầu sử dụng vốn, trường hợp phải tuyệt đối đảm bảo khả toán hai loại vốn nội tệ ngoại tệ - Quan điểm thứ hai: điều chỉnh hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn thích nghi nhanh với chế thị trường, đa dạng hóa hoạt động tín dụng trung dài hạn mục tiêu lợi nhuận sở tiết kiệm chi phí giảm thiểu rủi ro khuôn khổ pháp luật quy định, thực tốt sách tín dụng nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn - Quan điểm thứ ba: bước đại hóa, nâng cao nghiệp vụ tín dụng, sở đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế với chất lượng tốt, góp phần đắc lực vào nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp huyện Hàm Yên - Quan điểm thứ tư: bước hoàn thiện hệ thống tổ chức máy phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng kiến thức chun mơn nghiệp vụ, pháp luật, trình độ tin học ngoại ngữ, rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp phong cách làm việc chuyên nghiệp, đáp ứng đòi hỏi hoạt động tín dụng thời kỳ Cần giao trách nhiệm cụ thể, rõ ràng, nghiêm minh việc sử lý sai sót đồng thời cần phải quan tâm đến quyền lợi cán tín dụng cách thỏa đáng Đòi hỏi cán cần phải có kiến thức định để thẩm định, tái thẩm định dự án đầu tư thật kỹ, trước định đầu tư phải nhận thức đầy đủ đối tượng đầu tư - Quan điểm thứ năm: tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt chéo địa bàn để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa sai sót kịp thời nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn theo pháp luật, an toàn hiệu Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh Trên sở quan điểm phát triển nêu trên, định hướng chủ yếu 67 chi nhánh thời gian tới là: - Tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng đủ cho cơng tác tín dụng - Cơng tác đạo kế hoạch tín dụng bám sát mục tiêu kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giao, thực cho vay sở cân đối nguồn vốn theo kế hoạch đăng ký Tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn - Tăng cường mở rộng huy động vốn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn, đồng thời trọng triển khai sản phẩm huy động vốn phù hợp với địa bàn huyện Hàm Yên - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Xây dựng phương án giải pháp xử lý khoản nợ có nghi ngờ, nợ hạn, nợ xấu, chấn chỉnh khắc phục sai sót, tồn sau kiểm tra, tra - Tăng cường mở rộng quan hệ với khách hàng tốt, khách hàng truyền thống đồng thời trọng mở rộng phát triển thêm khách hàng tiềm - Tiếp tục nghiên cứu vận dụng linh hoạt chế, quy chế, quy trình tín dụng Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đảm bảo tổ chức hoạt động kinh doanh ăn khớp, nhịp nhàng phận toàn Chi nhánh, nâng cao hiệu hoạt động Trên sở định hướng đó, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên tập trung xây dựng tiêu hoạt động chủ yếu sau: - Nguồn vốn huy động tăng trưởng từ 20% trở lên so với 2016, tỷ lệ tiền gửi dân cư tổng nguồn vốn huy động tối thiểu 80%; - Dư nợ tăng trưởng 16% so 2016, dư nợ TDH tăng trưởng 15,7% phạm vi kế hoạch giao; - Tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn tối thiểu tăng trưởng 3% so với năm 2016; - Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ: 1%; - Doanh thu từ hoạt động dịch vụ tăng 25% so với năm 2016; - Tỷ lệ thu hồi nợ xử lý rủi ro/Tổng dư nợ xử lý rủi ro tối thiểu 31%; 68 - Tài lành mạnh, thực đầy đủ nghĩa vụ thu, nộp ngân sách Nhà nước, có đủ thu nhập để chi lương cho người lao động theo kế hoạch theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để thực số tiêu cụ thể trên, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên bám sát số kế hoạch phát triển kinh tế huyện Hàm Yên số nhóm đầu tư cho vay địa bàn huyện Hàm Yên như: - Trồng 2.300 rừng (trong đó: trồng tập trung 2.200 ha, trồng phân tán 100 ha) - Trồng chè 91 trồng cam sành 44 - Trồng mía trồng 180 - Chăn nuôi: tốc độ tăng trưởng đàn trâu 0,86%; đàn bò 3,9%; đàn lợn 15,7%; đàn gia cầm tăng 12,1% - Phát triển kinh tế trang trại trồng vật nuôi 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHNo &PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên Trên sở đặc điểm, tồn NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Hàm Yên, sau số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 3.2.1 Nâng cao hiệu bước quy trình cấp tín dụng trung dài hạn 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khâu quan trọng trước cho vay Cán thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với ngân hàng, khách hàng hộ nông dân cần bảo lãnh tổ chức trị - xã hội, xem xét sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư, hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn dự án Đối với báo cáo tài chính, quan trọng để xem xét tình hình 69 hoạt động, kinh doanh, lực tài khách hàng vay vốn phải có xác nhận kiểm tốn nhà nước cơng ty kiểm tốn độc lập Vì thực trạng nay, báo cáo tài nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân hàng thường mang tính chất đối phó theo chuẩn mực kế tốn Bộ tài chính, thiếu nhiều thơng tin quan tọng phục vụ cho việc thẩm định tiêu cịn thiếu tính tin cậy 3.2.1.2 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu định vay khách hàng trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi khách hàng cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng mục đích hay khơng Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý thu hồi vốn theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đầy đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày 3.2.1.3 Nâng cao kỹ thu thập thông tin Đối với khách hàng cá nhân chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp khơng cao có nhiều nhân tố tác động, khách hàng doanh nghiệp muốn làm đẹp báo cáo tài cách làm cho số thật đẹp Để tiếp cận khoản tín dụng chi nhánh có nhiều khách hàng khơng từ thủ đoạn nguồn thơng tin lại có nhiều chiều, cán tín dụng Chi nhánh phải cẩn thận trước khoản vay nên họ thường xuyên kiểm tra cẩn thận thông tin khách hàng cung cấp văn thực tế Việc vấn khách hàng việc làm quan trọng cán tín dụng làm tốt thường xuyên chi nhánh Việc vấn trực tiếp 70 khách hàng cho cán nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà khơng có hồ sơ vay vốn Trong thời gian tới Chi nhánh cần làm việc thường xun hiệu mà thơng qua cảm nhận nhạy bén mình, thái độ khách hàng tham gia vấn biết đơi điều tính trung thực thơng tin mà họ cung cấp hồ sơ tín dụng Để tăng cường lượng thông tin cán tín dụng phải có nghi ngờ tương đối kỹ đặt câu hỏi tốt khai thác thông tin hiệu mà trì mối quan hệ tốt đẹp Để cho thơng tin hồn tồn xác độ tin cậy cao chi nhánh khơng đơn thu thập thơng tin từ phía khách hàng mà cần phải thu thập thơng tin từ nguồn bên ngồi trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan thuế, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng nhà nước, quản lý thị trường, nhà đất, địa chính; tổ chức, người thường xuyên có quan hệ với khách hàng nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ; phương tiện thông tin đại chúng; thông tin lưu trữ tài ngân hàng Bên cạnh thơng tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin ngành kinh doanh khách hàng để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ đối thủ khách hàng, sở đánh giá vị thế, khả kinh doanh khả trả nợ khách hàng Tra cứu thông tin NHTM qua kênh CIC NHNN để tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 3.2.2 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong thực tế, thời gian qua chi nhánh thực theo định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay mà chất lượng tín dụng phần nâng cao Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh số phận tín dụng đặt vai trị bảo đảm thiếu an tồn, đánh giá giá trị bảo đảm thiếu khách quan, đánh giá khơng giá trị tài sản, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng bảo đảm chất lượng tín 71 dụng biện pháp phòng trừ gặp cố thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Nhưng bảo đảm tiền vay phát huy vai trị ngân hàng phải: - Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua để có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản bảo đảm bất động sản thị trường có biến động lớn, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão, nguyên nhân bất khả kháng khác Khi cơng ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy tài sản bảo đảm Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, quyền lợi bảo hiểm thời gian vay vốn thuộc ngân hàng 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng trung dài hạn Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, địi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà cịn kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng 72 tác tín dụng trung dài hạn Trong q trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem khách hàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra chi nhánh, NHNo, NHNN kiểm tra, tra khác) chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.4 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng khơng khoa học mà cịn nghệ thuật, người cán tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mơ, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ người đảm nhiệm công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do để hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng chi nhánh cần thiết Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng trung dài hạn, pháp luật, thị trường môi trường kinh doanh, hàng tuần chi nhánh tổ chức họp để nghiên cứu văn pháp luật, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ Chi nhánh tự mở lớp học nghiệp vụ cho cán mình, nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao Ngồi việc quan tâm nhiều đến cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên Một lực cơng tác u cầu cán tín dụng khơng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà phải nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu 73 cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm cơng việc Bên cạnh đó, chi nhánh phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho cán tín dụng giỏi đồng thời phải có biện pháp xử lý kiên quyết, nghiêm khắc cán tín dụng bị biến chất Có có cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao cơng việc có thi đua khen thưởng họ tự trau dồi cho kiến thức kinh tế, xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề lĩnh vực mà cho khách hàng vay vốn 3.2.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ hạn, nợ xấu Vấn đề đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Không thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau cao năm trước số tuyệt đối Điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường chủ động giải nợ nợ hạn, nợ xấu Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiết sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ tín dụng để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: cán tín 74 dụng trực tiếp tư vấn số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động, Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện + Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.6 Giải pháp công nghệ Hiện nay, với phát triển ngân hàng việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại quy luật tất yếu Vì NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hàm n phải đại hóa cơng nghệ để theo kịp xu phát triển Các biện pháp cần thực là: - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng, tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích ngân hàng, đào tạo cán có đủ khả nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực hiệu thiết bị có - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng lưới giao dịch trực tuyến trụ sở chi nhánh Ứng dụng tốt hệ thống giao dịch ngân hàng (IPCAS) vào hoạt động, tổ chức giao dịch cửa, từ khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, cán tín dụng kiểm tra thơng tin khách hàng cách nhanh xác, từ rút ngắn khâu giao dịch, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng - Hoàn thiện đưa vào ứng dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ, phát triển dịch vụ ATM, đẩy mạnh hoạt động thẻ tín dụng 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy 75 mạnh cơng tác huy động vốn đặc biệt vốn trung dài hạn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tương đối phát triển, song khơng mà thời gian tới chi nhánh khơng cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Để có nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến tất địa bàn chi nhánh, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách giao dịch tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp, khách hàng cá nhân có nguồn tiền lớn nhàn rỗi địa bàn để chủ động đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết 3.3 Một số kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên năm qua thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Một mặt, Chi nhánh phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng vay vốn để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo Như vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam, doanh nghiệp quan có liên quan 76 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Để giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, ngăn chặn nợ hạn, đề nghị NHNH Việt Nam: - Tăng cường đạo NHTM việc thực sách tiền tệ, sách tín dụng, định hướng đầu tư thời kỳ Đặc biệt khơng ngừng bổ sung, hồn thiện chế độ, thể lệ cho vay trung dài hạn khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM, từ phát sớm sai sót, xu hướng sai lệch, vấn đề tồn tại, để đạo, ngăn chặn, khắc phục cách triệt để - Có hệ thống thơng tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời thông tin cho NHTM tránh rủi ro thiếu thông tin 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Tăng cường công tác huấn luyện nghiệp vụ cho cán bộ, tập huấn quản trị kinh doanh, kiến thức pháp luật, kỹ kỹ thuật thẩm định dự án - Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra kiểm sốt phận kiểm tra kiểm soát nội - Tổ chức phận quản trị rủi ro tín dụng riêng, độc lập với phận cấp tín dụng để đánh giá định cấp tín dụng an tồn hiệu - Hỗ trợ nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ hạn chế cho vay tín dụng trung dài hạn chi nhánh đề cập chương 2, chương đưa biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên, để phát huy hiệu biện pháp cách tốt cần có phối kết hợp bên liên quan Vì chương nêu số kiến nghị NHNN NHNo & PTNT Việt Nam 78 KẾT LUẬN Nâng cao cơng tác tín dụng trung dài hạn khơng có ý nghĩa NHTM nói chung mà cịn có ý nghĩa NHNo&PTNTVN - Chi nhánh huyện Hàm Yên nói riêng Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên” làm sáng tỏ ba vấn đề sau: Một là: LuậnVăn tổng hợp làm rõ lý luận tín dụng trung dài hạn Chất lượng tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, hệ thống số vấn đề chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, đồng thời đề cập đến nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng trung dài hạn NHTM Hai là: Trên sở khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNTVN – chi nhánh huyện Hàm Yên, luận văn đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng T&DH Ngân hàng, cấu dự nợ tín dụng T&DH, vịng quay vốn tín dụng T&DH, nợ hạn T&DH, nợ xấu T&DH Chỉ rõ kết đạt được, hạn chế chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên Đó sở thực tiễn để đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNTVN-chi nhánh huyện Hàm Yên Ba là: Trên sở phân tích thực trạng nguyên nhân hạn chế hiệu cơng tác tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNTVN - Chi nhánh huyện Hàm Yên định hướng cho hoạt động chi nhánh thời gian tới, luận văn đề suất hệ thống giải pháp kiến nghị cho Chi nhánh nhằm nâng cao công tác tín dụng trung dài hạn Hồn thành luận văn tốt nghiệp này, thân mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn, khắc phục hạn chế cơng tác tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Hàm Yên Tuy nhiên, vấn đề phong phú khả nghiên cứu thân hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận nhận xét, góp ý thầy giáo để luận văn hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng Giáo trình tài trợ dự án – Học viện Ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 chi nhánh huyện Hàm Yên Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng Cẩm nang tín dụng ngân hàng NHNo & PTNT VN Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT VN – chi nhánh huyện Hàm Yên Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao Thơng Vận Tải Giáo trình Tài Doanh nghiệp PGS.TS Lưu Thị Hương, NXB Giáo dục 10 Các website: www.sbv.gov.vn; www.vnba.org.vn; www.vneconomy.vn 11 Giáo trình Ngân hàng Thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê 12 Giáo trình Tín dụng ngân hàng PGS.TS Phan Thị Cúc, NXB Thống kê 13 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê 14 Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê 80 ... bố chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, cụ thể Báo cáo Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh. .. trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên 2.1.2.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hàm Yên trước ngày... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN 38 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Hàm Yên