Đề xuất giải pháp thực hiện chương trình cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện hàm yên nhằm phát triển kinh tế trang trại ở huyện hàm yên

Phân tích thực hiện điều kiện và quy trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang .... Đề xuấ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI



PHẠM HỒNG THÁI

ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆNHÀM YÊN

NHẰM PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI Ở

HUYỆNHÀM YÊN, TUYÊN QUANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội - 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI



PHẠM HỒNG THÁI MHV: CA160148

ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆNHÀM YÊN

NHẰM PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI Ở

HUYỆNHÀM YÊN, TUYÊN QUANG

Chuyên ngành : Quản lý kinh tế

Mã số : 2016A QLKT-Q204

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Phan Diệu Hương

Hà Nội - 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan: Luận văn này là công trình nghiên cứu thực sự của cá nhân, được thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của TS Phan Diệu Hương Các số liệu, những kết luận nghiên cứu được trình bày trong luận văn này trung thực do cá nhân tôi lấy từ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, Tuyên Quang nơi tôi công tác

Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình

Học viên

Phạm Hồng Thái

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Kháiniệm và vai trò phát triển kinh tế trang trại 7

1.1.1 Khái niệm kinh tế trang trại 7

1.1.2 Khái niệm phát triển kinh tế trang trại 9

1.1.3 Vài trò phát triển kinh tế trang trại 10

1.2 Khái niệm và đặc điểm chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 13

1.2.1 Khái niệm chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 13

1.2.2 Đặc điểm chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 13

1.2.3 Vai trò cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 14 1.3 Chính sách cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 15

1.4 Nội dung và điều kiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 18

1.4.1 Nội dung chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 18

1.4.2 Điều kiện đảm bảo cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 20

1.5 Tiêu chí đánh giá thực hiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại 21

1.5.1 Mức độ tăng trưởng và tốc độ tăng trưởng cho vay kinh tế trang trại 211.5.2 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu 211.5.3 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 231.5.4 Tỷ trọng thu nhập 23

1.6 Yếu tố ảnh hưởng đến thực hiện chương trình cho vay phát triển kinh

tế trang trại của ngân hàng thương mại 23

1.6.1 Yếu tố bên ngoài 231.6.2 Yếu tố bên trong 25

1.7 Kinh nghiệm cho vay phát triển kinh tế trang trạitại một số ngân hàng thương mại 26

1.7.1 Kinh nghiệm tại một số một số ngân hàng thương mại 261.7.2 Bài học cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 28

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN, TUYÊN QUANG 30 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội của huyện Hàm Yên, Tuyên Quang 30 2.2 Tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 32

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 322.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 332.2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 342.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 36

2.3 Phân tích thực trạng chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 44

2.3.1 Phân tích kết quả chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 442.3.2 Phân tích nội dung chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 532.3.3 Phân tích thực hiện điều kiện và quy trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 56

2.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến việc thực hiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 62

2.4.1 Yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 622.4.2 Yếu tố bên trong ảnh hưởng đến chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 66

2.5 Đánh giá chung về chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngânhàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 67

2.5.1 Kết quả đạt được 672.5.2 Những tồn tại và nguyên nhân 69

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THỰC HIỆN CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HÀM YÊN, TUYÊN QUANG 74

3.1 Định hướng phát triển kinh tế củatỉnh Tuyên Quangđến năm 2025 74

3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Tuyên Quang 74

3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế trang trại của tỉnh Tuyên Quang và huyện Hàm Yên 75

3.2 Định hướng cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 77

3.3 Đề xuất các giải phápnhằm thực hiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 78

3.3.1 Nhóm giải pháp 1: Tăng cường huy động các nguồn vốn để mở rộng đầu tư cho vay phát triển kinh tế trang trại 78

3.3.2 Nhóm giải pháp 2: Hoàn thiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại 81

3.3.3 Giải pháp định hướng khác 88

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 94

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH

Hình 1.1: Quy trình cho vay tại Ngân hàng thương mại 19

Hình 2.1: Nông dân xã Tân Thành (Hàm Yên) chăm sóc chè VietGAP 31

Hình 2.2: Cơ cấu trình độ chuyên môn của NHNo&PTNT chi nhánh Hàm Yên năm 2017 33

Hình 2.3: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 35

Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Agribank Hàm Yên 37

Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh Agribank Hàm Yên 40

Hình 2.4: Kết quả kinh doanh của Chi nhánh Agribank Hàm Yên 44

Bảng 2.3: Tình hình chung về cho vay kinh tế trang trại 45

Bảng 2.4: Dư nợ cho vay kinh tế trang trại theo thời hạn cho vay 47

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay kinh tế trang trại theo ngành nghề 48

Bảng 2.6: Dư nợ cho vay kinh tế trang trại theo hình thức bảo đảm tiền vay 50

Bảng 2.7: Mức tăng trưởng dư nợ bình quân trên một khách hàng KTTT50 Bảng 2.8: So sánh tình hình cho vay phát triển KTTT tại các ngân hàng trên địa bàn huyện năm 2017 51

Bảng 2.9: Tình hình nợ quá hạn trong cho vay KTTT giai đoạn 2015 -2017 52

Bảng 2.10: So sánh lãi suất cho vay phát triển KTTT tại các ngân hàng trên địa bàn huyện năm 2017 55

Bảng 2.11: Tỷ lệ số trang trại đủ điều kiện vay vốn 58

Hình 2.5: Quy trình cho vay phát triển kinh tế trang trại 59

Bảng 2.12: Số trang trại không thể tiếp cận vốn 61

Bảng 2.13: Đánh giá về tình hình chung của các trang trại trên địa bàn 63

Hình 2.6: Trình độ học vấn của các chủ nhiệm trang trại trên địa bàn huyện Hàm Yên 64

Bảng 2.14: Nguyên nhân các trang trại không tiếp cận được vốn của Chi nhánh Agribank Hàm Yên 66

Bảng 2.15: Đánh giá của trang trại về cách làm việc, các quy định của Chi nhánh 67

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Ở nước ta, kinh tế trang trại đã xuất hiện từ lâu và thực sự phát triển mạnh

mẽ cùng với quá trình đổi mới trong sản xuất nông nghiệp, nhất là từ năm 2000, khi Chính phủ ban hành Nghị quyết 03/2000/NQ-CP về kinh tế trang trại Sự phát triển của kinh tế trang trại đã góp phần khai thác thêm nguồn vốn trong dân, mở mang thêm diện tích đất trống, đồi núi trọc, đất hoang hoá, nhất là ở các vùng trung du, miền núi và ven biển, tạo thêm việc làm cho người lao động nông thôn, góp phần xoá đói giảm nghèo, tăng thêm nông sản hàng hoá, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn Chính vì vậy, phát triển kinh tế trang trại là xu hướng tất yếu trong sản xuất nông nghiệp, nông thôn ở nước ta hiện nay

Nhưng hiện nay kinh tế trang trại đang sản xuất nhỏ, manh mún, khiến cho năng suất lao động thấp, nông nghiệp phát triển chậm lại đòi hỏi trang trại phải chuyển dần lên sản xuất kinh doanh quy mô lớn Nhu cầu vốn vay của các trang trạingày càng cao, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo&PTNT)Việt Nam cũng đã có những động thái tích cực để đẩy mạnh cho vay lĩnh vực kinh tế trang trại song luồng vốn cho vay chưa thực sự chuyển động mạnh về khu vực này Do bộ phận không nhỏ người sản xuất nông nghiệp có trình

độ chưa cao nên họ nhận thấy thủ tục vốn vay rườm rà, lãi suất trên thị trường biến động nhiều nên có tâm lý lo ngại không hỏi rõ cán bộ ngân hàng về những vướng mắc từ đó không muốn đi vay ngân hàng để mở rộng sản xuất Bên cạnh

đó có một số chính sách chưa thực sự phù hợp với thực trạng nông nghiệp Việt Nam hiện nay do đó chương trình cho vay phục vụ phát triển kinh tế trang trại của NHNo&PTNT nói chung và các chi nhánh nói riêng còn thấp

Vì vậy tác giả quyết định lựa chọn đề tài“Đề xuất giải pháp thực hiện

chương trình cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hàm Yên, Tuyên Quang nhằm phát triểnkinh tế trang trại ở huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang” làm luận văn thạc sĩ

- Tổng hợp và hệ thống hóa cơ sở lý luận về chương trình cho vay phát triển kinh tế địa phương

- Phân tích thực trạng chương trình cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang nhằm phát triển kinh tế trang trại tại huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang

- Đề xuất giải pháp thực hiện chương trình cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang nhằm phát triển kinh tế trang trại tại huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang

3 Tình hình nghiên cứu đề tài liên quan

Trong thời gian qua có nhiều công trình nghiên cứu về cho vay nói chung

và cho vay phát triển kinh tế địa phương nói riêng của ngân hàng thương mại như:

“Hoàn thiện để nâng cao chất lượng cho vay kinh tế trang trại tại

NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành”năm 2014 của Th.S Nguyễn Thị Ngọc

Mai

Bài báo đã phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay kinh tế trang trại tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành và chỉ ra những hạn chế trong hoạt động cho vay kinh tế trang trại tại Agribank Long Thành như: Một số trang trại muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là việc tiếp cận những nguồn vốn ưu đãi của chính phủ Quy định cho vay hỗ trợ lãi suất rất chặt chẽ, đòi hỏi việc hướng dẫn cho hộ vay phải rất khắt khe và thận trọng, ngoài

ra người dân còn gặp khó khăn trong việc tiếp cận chính sách ưu đãi vì không có thông tin hoặc nơi cư trú quá xa với ngân hàng.Từ đó tác giả đã đề xuất một số

giải pháp cốt yếu để hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay kinh tế trang trạitại Agribank Long Thành là:

- Cải thiện quy trình và thủ tục cho vay

- Trích lập dự phòng cho những trang trại bị ảnh hưởng bởi môi trường tự nhiên

- Kết hợp với phòng công chứng, phòng tài nguyên trong công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng

“Chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất: những vấn đề đặt ra” được đăng

trên tạp chí tài chính, năm 2014 của Ths Nguyễn Văn Thanh - Vụ Ngân Sách Nhà Nước - Bộ Tài Chính

Bài báo đã chỉ ra việc mở rộng vốn tín dụng của Agribank đối với các hộ sản xuất hiện nay đang gặp phải những khó khăn, hạn chế cụ thể như sau:

Môi trường cạnh tranh hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay vốn hộ sản xuất chưa thực sự sôi động

Những yếu tố tiềm ẩn trong sản xuất của các hộ gia đình như rủi ro thị trường, rủi ro mùa màng, rủi ro sản xuất bởi thời tiết khí hậu, tình trạng “được mùa mất giá, được giá mất mùa” vẫn thường xuyên xảy ra với các sản phẩm chủ lực

Quy hoạch tại nhiều địa phương nói chung và phát triển các khu công nghiệp nói riêng thiếu hiệu quả, tỷ lệ cho thuê đất, thuê mặt bằng trong nhiều khu công nghiệp đạt tỷ lệ thấp

Mối liên kết giữa 5 nhà (người sản xuất; ngân hàng cho vay vốn; doanh nghiệp thu mua, chế biến và xuất khẩu hay tiêu thụ nông sản, thủy sản; doanh nghiệp cung ứng giống, thức ăn chăn nuôi, phân bón, thuốc thú y hay thuốc bảo

vệ thực vật; nhà khoa học) chưa chặt chẽ

Sự phối hợp giữa ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội còn chưa chặt chẽ

Những bất cập về thực hiện cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP Theo quy định của Nghị định này, nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm: Vốn của ngân hàng huy động, vốn ngân sách nhà nước, vốn vay của các

tổ chức tài chính quốc tế và nước ngoài, nguồn vốn bổ sung hàng năm giao cho Agribank Tuy nhiên, vốn bổ sung hàng năm giao cho Agribank không nhiều, gây khó khăn cho đầu tư cho phát triển nông nghiệp, nông thôn

Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh

doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh

Hà Tây, TP.Hà Nội” năm 2015, của Lưu Hải Thanh, Trường Đại học Kinh Doanh

và Công Nghệ Hà Nội Luận văn đã đánh giá thực trạng cho vay kinh tế trang trại tại Aribank chi nhánh Hà Tây những năm gần đây và chỉ ra những mặt còn hạn chế như:

Về sản phẩm cho vay: Ngân hàng chưa có chiến lược đúng đắn để thu hút khách hàng, các sản phẩm cho vay còn chưa đa dạng nên số hộ đến giao dịch với ngân hàng còn ở mức thấp, mức vốn cấp cho mỗi hộ còn thấp và còn nhiều hộ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến không trả được nợ ngân hàng

Ngân hàng còn chưa áp dụng công nghệ khoa học – kỹ thuật Công nghệ thông tin chưa được khai thác một cách triệt để để cung cấp thông tin phục vụ quản lý điều hành do đó nguồn thông tin mà ngân hàng cần để phân tích, đánh giá còn thiếu, không kịp thời và chất lượng chưa cao

Mạng lưới phòng giao dịch nhiều nhưng chưa hiện đại và thật sự đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của Agribank chi nhánh Hà Tây là không đồng đều, một số vùng đang phát triển với tốc độ cao nên thực tế hệ thống mạng lưới của Agribank chi nhánh Hà Tây vẫn chưa thực sự đến gần được với người dân

Công tác Marketing và chăm sóc khách hàng còn hạn chế Hiện nay chi nhánh đã có phòng dịch vụ và marketing, tuy nhiên vai trò của phòng này chưa phát huy hiệu quả, chi nhánh chưa quan tâm tới công tác marketing, quảng cáo thương hiệu, sản phẩm tới khách hàng

Trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng còn hạn chế, nhất là kỷ năng giao tiếp,

xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng Khả năng tư vấn và thẩm định khoản vay trung dài hạn và cho vay theo dự án

Công tác quản lý rủi ro còn nhiều bất cập, chưa có biện pháp quản lý nợ quá hạn, nợ xấu hiệu quả Tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhưng những khoản nợ quá hạn chủ yếu là của những năm trước chưa xử lý do đầu tư vào trồng cây cà phê, xoài, tốc

độ xử lý nợ quá hạn chậm

Từ đó luận văn đã đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với kinh tế trang trại tại Agribank chi nhánh huyện Hà Tây như:

- Đa dạng hóa các phương thức cho vay

- Cải tiến quy trình cho vay

- Hoàn thiện về công nghệ, áp dụng thành quả khoa học kỹ thuật tiên tiến

- Nâng cấp mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch

- Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng

- Tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay kinh tế trang trại

- Giải pháp về nhân sự

Các công trình trên, đều nghiên cứu về vấn đề cho vay và cho vay phát triển kinh tế địa phương của ngân hàng thương mại, đã có những đóng góp có giá trị không nhỏ về lý luận và thực tiễn cho các ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, Tuyên Quangnói riêng trong việc thực hiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến cho vay phục vụ phát triển kinh tế trang trại tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, Tuyên Quang

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung phân tích thực tiễn cho vay phục

vụ phát triển kinh tế trang trại tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện

Hàm Yên, Tuyên Quang

+ Phạm vi không gian: Nghiên cứu trong địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, Tuyên Quang

+ Phạm vi về thời gian: Luận vănsử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn từ năm

2015 đến năm 2017 từ các phòng ban của ngân hàng Số liệu sơ cấp thu thập qua phiếu điều tra khách hàng tháng 12/2017

5 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện đề tài này luận văn đã kết hợp sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu là: thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp và điều tra khách hàng bằng các bảng hỏi phát trực tiếp tới các khách hàng vay vốn phát triển kinh

tế trang trại, với số phiếu điều tra là 45 phiếu, số phiếu thu về 45 phiếu và số phiếu hợp lệ là 45 phiếu

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại tại

NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, Tuyên Quang

Chương 3: Giải pháp thực hiện chương trình cho vay phát triển kinh tế

trang trại tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, Tuyên

Quang

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ

TRANG TRẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Kháiniệm và vai trò phát triển kinh tế trang trại

1.1.1 Khái niệm kinh tế trang trại

Lịch sử phát triển nông nghiệp thế giới và nước ta đã cho thấy có nhiều hình thức tổ chức sản xuất nông nghiệp khác nhau Tuy nhiên, hình thức sản xuất nông nghiệp tập trung, quy mô tương đối lớn và gắn với sản xuất nông nghiệp hàng hóa chỉ thực sự bắt đầu cùng với sự xuất hiện của nền sản xuất lớn tư bản chủ nghĩa Trong tiếng Việt hiện nay, thuật ngữ trang trại và kinh tế trang trại trong nhiều trường hợp được sử dụng như những từ đồng nghĩa, hay nói cách khác là trong nhiều trường hợp được sử dụng một cách không phân biệt

Theo tác giả Hoàng Văn Hoa, Trần Tú Khánh, Tạp chí Kinh tế và Phát triển,

Số đặc biệt, 2003, trang trại là một hình thức tổ chức sản xuất cơ sở trong nông,

lâm, ngư nghiệp Là hình thức tổ chức cơ sở vì trang trại là đơn vị trực tiếp sản

xuất ra các sản phẩm nông nghiệp cho xã hội và quá trình sản xuất kinh doanh của trang trại cũng bao gồm tất cả các khâu của quá trình sản xuất - kinh doanh: sản xuất, phân phối, trao đổi và tiêu dùng Tuy nhiên, cần hiểu rằng trang trại không phải là hình thức tổ chức sản xuất duy nhất trong nông nghiệp Bên cạnh trang trại

và cùng tồn tại với trang trại, trong nền kinh tế thị trường còn có các hình thức tổ chức sản xuất khác như hộ gia đình, các hợp tác xã, các hình thức tổ chức liên kết,

hộ nông dân, các cơ sở sản xuất nông nghiệp do nhà nước trực tiếp quản lý hoặc thuộc sở hữu nhà nước như nông, lâm trường quốc doanh

Trên cơ sở nghiên cứu, tổng kết lịch sử phát triển trang trại ở nước ta cũng

như nhiều nước trên thế giới, tác giả cho rằng: Trang trại là một trong các hình

thức tổ chức sản xuất kinh doanh trong nông nghiệp, có mục đích sản xuất hàng hoá, gắn với thị trường; hoạt động tự chủ; sản xuất được tiến hành trên quy mô ruộng đất và các yếu tố sản xuất được tập trung tương đối lớn; với cách thức tổ chức quản lý tiến bộ và trình độ kỹ thuật cao

Về bản chất có thể sử dụng hai khái niệm này theo nghĩa đồng nhất khi nói phát triển trang trại hay phát triển kinh tế trang trại Tuy nhiên, về mặt thuật ngữ, đây

là hai khái niệm không hoàn toàn đồng nhất Như trên đã nêu, nói trang trại là nhấn mạnh đến hình thức tổ chức sản xuất, còn nói kinh tế trang trại trại là nhấn

mạnh đến loại hình kinh tế Như vậy, kinh tế trang trại là một loại hình kinh tế,

để phân biệt với loại hình kinh tế khác như kinh tế hộ, kinh tế tập thể Tác giả

đồng ý với quan điểm cho rằng: “Kinh tế trang trại là tổng thể các yếu tố vật chất

của sản xuất và các quan hệ kinh tế -xã hội nảy sinh trong quá trình tồn tại và hoạt động của trang trại,còn trang trại là nơi kết hợp các yếu tố vật chất của sản xuất và là chủ thể của các quan hệ kinh tế đó”(Nguyễn Đình Hương, chủ biên,

(2000),NhàXB Chính trị Quốc gia)

Khái niệm “kinh tế trang trại” là một thuật ngữ chỉ một loại hình kinh tế, không chỉ hàm ý đề cập đến mặt kinh tế của trang trại Với tư cách là một loại hình kinh tế, kinh tế trang trại bao gồm tổng thể các yếu tố vật chất với các hoạt động kinh tế - xã hội và các hoạt động này có quan hệ, tác động tới môi trường tự nhiên

Do vậy, kinh tế trang trại gồm có ba mặt cơ bản là kinh tế, xã hội và môi trường

- Về mặt kinh tế, kinh tế trang trại là loại hình tổ chức sản xuất trong khu vực

nông, lâm, ngư nghiệp, là tổng thể các yếu tố vật chất của sản xuất, các quan hệ kinh tế nảy sinh trong quá trình tồn tại và hoạt động của trang trại Các yếu tố vật chất của sản xuất, trước hết là ruộng đất, tiền vốn và các tư liệu sản xuất khác được tập trung ở quy mô nhất định nhằm mục tiêu sản xuất hàng hóa Trong loại hình kinh tế trang trại, tư liệu sản xuất thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng của một người chủ độc lập; từng trang trại có toàn quyền tự chủ trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ việc quyết định phương hướng sản xuất kinh doanh, kỹ thuật sản xuất, tổ chức sản xuất đến tiếp cận thị trường, tiêu thụ sản phẩm

- Về mặt xã hội, kinh tế trang trại là loại hình kinh tế trong đó có các quan hệ

xã hội đan xen như: quan hệ giữa các thành viên trong trang trại, quan hệ giữa chủ trang trại và người lao động trong trang trại, quan hệ giữa những người lao động trong nội bộ trang trại

- Về mặt môi trường, kinh tế trang trại là một không gian sinh thái, trong đó

có các quan hệ sinh thái đa dạng Không gian sinh thái trong loại hình kinh tế trang trại có quan hệ chặt chẽ và ảnh hưởng qua lại trực tiếp tới hệ sinh thái của vùng

Như vậy, kinh tế trang trại với cách hiểu là loại hình kinh tế bao gồm cả ba mặt: kinh tế, xã hội và môi trường Trong các mặt kinh tế, xã hội và môi trường của kinh tế trang trại thì mặt kinh tế là cơ bản và chứa đựng nội dung cốt lõi Đồng thời, giữa các mặt kinh tế, xã hội và môi trường có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phụ thuộc lẫn nhau

1.1.2 Khái niệm phát triển kinh tế trang trại

“Phát triển kinh tế được hiểu là quá trình tăng tiến về mọi mặt của nền kinh

tế Phát triển kinh tế được xem như là quá trình biến đổi cả về lượng và về chất;

nó là sự kết hợp một cách chặt chẽ quá trình hoàn thiện của hai vấn đề về kinh tế

và xã hội ở mỗi quốc gia” (Phạm Ngọc Linh và Nguyễn Thị Kim Dung, 2008) Phát triển kinh tế trang trại thể hiện ở sự gia tăng về qui mô trang trại cả về bề rộng và bề sâu, cùng với phát triển bề rộng thì chúng ta phát triển theo chiều sâu thể hiện thông qua qui mô vốn đầu tư, đào tạo lao động, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất Phát triển kinh tế trang trại phải gắn với công nghiệp chế biến, cần có sự liên kết, hợp tác giữa các cấp các, ngành, các doanh nghiệp với chủ trang trại nhằm đạt hiệu quả sản xuất cao nhất, đem lại thu nhập ngày một tăng cho người lao động Phát triển nhưng không làm phá vỡ môi trường sinh thái Tóm lại, phát triển kinh tế trang trại là hình thức phát triển nông nghiệp hàng hoá Phát triển kinh tế trang trại không chỉ tăng về số lượng mà còn tăng cả về chất lượng các trang trại, bảo đảm sự phát triển theo hướng chuyên môn hoá, ở

đó diễn ra sự phân công lao động mạnh mẽ, mang lại hiệu quả kinh tế cao, cũng như đảm bảo việc khai thác và sử dụng nguồn tài nguyên một cách hợp lý và có hiệu quả Phát triển kinh tế trang trại là phát triển nền nông nghiệp hợp lý, tiên tiến và hiện đại

1.1.3 Vài trò phát triển kinh tế trang trại

Ở các nước phát triển, trang trại gia đình là loại hình trang trại chủ yếu có vị trí đặc biệt quan trọng trong hệ thống kinh tế nông nghiệp, có vai trò to lớn và quyết định trong sản xuất nông nghiệp, là lực lượng sản xuất ra phần lớn sản phẩm nông nghiệp trong xã hội, tiêu thụ sản phẩm cho các ngành công nghiệp, cung cấp nguyên liệu cho chế biến và thương nghiệp

Trong điều kiện nước ta hiện nay, vai trò và hiệu quả phát triển của kinh tế trang trại phải được đánh giá nhìn nhận trên 3 mặt: Hiệu quả kinh tế, hiệu quả xã hội và hiệu quả về bảo vệ tài nguyên môi trường Vai trò này thể hiện rõ nét các vấn đề chủ yếu sau đây:

Vai trò thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển, góp phần đưa sản xuất nông nghiệp lên công nghiệp hoá hiện đại hoá

Kinh tế trang trại là một bước phát triển mới của nền sản xuất xã hội, là nhân

tố mới ở nông thôn, là động lực mới, nối tiếp và phát huy động lực kinh tế hộ nông dân, là sự đột phá trong bước chuyển qua sản xuất nông nghiệp hàng hoá, tạo ra sức sản xuất mới, có khả năng và đã tạo ra khối lượng lớn về nông sản hàng hoá đáp ứng tiêu dùng trong nước và xuất khẩu

Kinh tế trang trại làm ra sản phẩm để bán theo yêu cầu của thị trường, nên kích thích sản xuất và đòi hỏi cạnh tranh để tồn tại, phát triển Để giành thắng lợi trong cạnh tranh, các trang trại phải nâng cao năng suất lao động, phải nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm giá thành sản phẩm và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Muốn vậy các trang trại phải biết đầu tư qui mô sản xuất hợp lý, đầu

tư khoa học công nghệ, đầu tư máy móc thiết bị, tăng cường quản lý, như vậy kinh tế trang trại đã góp phần thúc đẩy nhanh việc sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp nông thôn

Sự tập trung sản xuất đòi hỏi các trang trại phải sử dụng máy móc để sản xuất,

cơ giới hoá khâu làm đất và vận chuyển sản phẩm, cơ giới hoá khâu thu hoạch, khâu bơm nước tưới, chủ động nguồn nước tưới, điện Như vậy, kinh tế trang trại

đã tạo điều kiện để đưa nông nghiệp đi dần vào công nghiệp hoá, hiện đại hoá, tạo tiền đề đi lên sản xuất hàng hoá lớn

Vai trò chuyển dịch cơ cấu kinh tế và hình thành quan hệ sản xuất mới trong nông nghiệp và nông thôn

Sự hình thành và phát triển kinh tế trang trại ở nước ta hiện nay là xu hướng tất yếu của tập trung hoá, chuyên môn hoá và thị trường hoá sản xuất trong nông nghiệp, góp phần tích cực trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, phát triển các loại cây trồng, vật nuôi có giá trị hàng hoá cao, khắc phục dần tình trạng manh mún, phân tán, tạo nên những vùng chuyên canh hoá, tập trung hàng hoá và thâm canh cao, tạo điều kiện thúc đẩy công nghiệp phát triển nhất là công nghiệp chế biến, thương mại và dịch vụ, góp phần làm nông thôn phát triển, tạo thu nhập ổn định trong một bộ phận dân cư làm nông nghiệp Nhiều chủ trang trại đã đầu tư và hợp tác với nhau để đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị công nghiệp để chế biến sản phẩm tạo ra những bán thành phẩm nông sản hàng hoá cung cấp đầu vào cho các cơ sở chế biến hàng xuất khẩu lớn hơn của Nhà nước

Một số doanh nghiệp Nhà nước đã hợp tác với các trang trại, thực hiện đầu tư ứng trước vốn trên cơ sở diện tích cho chủ trang trại, bao tiêu toàn bộ sản phẩm tạo thế chủ động về nguồn nguyên liệu cho sản xuất kinh doanh

Một số lâm trường quốc doanh đã khoán khoanh nuôi, bảo vệ, chăm sóc rừng cho nhân dân Điều này đã tạo ra sự phân công và hợp tác, làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo khuynh hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá

Vai trò huy động, khai thác các nguồn lực trong dân, giải quyết việc làm cho lao động xã hội, làm giàu cho đất nước

Kinh tế trang trại là sự đột phá trong bước chuyển sang sản xuất nông nghiệp hàng hoá, lấy việc khai thác tiềm năng và lợi thế so sánh phục vụ nhu cầu xã hội làm phương thức chủ yếu, nên các trang trại đang nỗ lực tìm mọi biện pháp để phát huy tiềm năng đất đai, huy động và khai thác được nguồn lực về vốn, lao

động, kinh nghiệm và kĩ thuật trong dân một cách đầy đủ, hợp lý và có hiệu quả

để mở rộng và phát triển sản xuất tăng thêm lợi nhuận Sự tích tụ tập trung đất đai

và vốn đầu tư cho sản xuất của các trang trại ngày một lớn hơn

Chủ trang trại tận dụng mọi nguồn lao động trong gia đình là chính Song trang trại nào cũng phải thuê từ 3-5 lao động thường xuyên và một đến vài ngày công lao động thời vụ

Kinh tế trang trại đòi hỏi đầu tư lớn để sản xuất ra nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường trong và ngoài nước, nên có tổng doanh thu lớn, nộp thuế cho nhà nước khá nhiều Ví dụ, tính chung cho khu vực kinh tế trang trại của các tỉnh vùng Đông Nam Bộ, mỗi năm nộp cho nhà nước ước tính khoảng 3.000 triệu đồng tiền thuế Mức và tỉ lệ đóng góp của các trang trại cho nhà nước và cho cộng đồng chưa nhiều, nhưng đã và đang mở ra khả năng tăng nhanh những năm tới

Điều đáng khích lệ là, nguồn đóng góp này được tạo ra trên những vùng đất xấu, khí hậu khắc nghiệt và chủ yếu bằng nguồn vốn đầu tư của các chủ trang trại gốc nông dân

Ngoài việc góp phần làm giàu đất nước, kinh tế trang trại đã mở ra khả năng làm giàu cho các hộ gia đình nông dân Kết quả và hiệu quả kinh tế - xã hội rõ nét nhất là các chủ trang trại đã biến những vùng kinh tế trù phú, mang đậm tính chất sản xuất hàng hoá quy mô lớn, đầu tư cao, phát triển các loại hình dịch vụ phục

vụ sản xuất, đời sống và sinh hoạt của nông dân, tận dụng sức lao động, tạo việc làm cho dân để phát triển sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, tạo thêm nhiều của cải vật chất cho xã hội và làm giàu đất nước

Vai trò sử dụng hiệu quả và bảo vệ tài nguyên đất đai

Bên cạnh lợi ích về kinh tế, Nhà nước và cộng đồng còn thu được lợi ích về tài nguyên và môi trường Phát triển kinh tế trang trại đã góp phần khai thác và sử dụng có hiệu quả tài nguyên nông nghiệp (đất, mặt nước, khí hậu, thời tiết), đưa đất đai, hàng hoá vào phát triển sản xuất, nhất là vùng trung du, miền núi và ven biển Ngoài ra, trang trại còn góp phần tăng nhanh diện tích rừng bao phủ, bảo vệ

môi trường sinh thái thông qua việc trồng và bảo vệ rừng, tận dụng mặt nước nuôi trồng thủy sản

Từ những phân tích trên, có thể nhìn nhìn nhận một cách tổng quát:

- Kinh tế trang trại tuy mới xuất hiện và còn là một lực lượng sản xuất nhỏ bé, nhưng đang góp phần đáng kể vào phát huy nội lực, khơi dậy tiềm năng lao động, đất đai, vốn trong dân vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn

- Phát triển kinh tế trang trại ở nước ta hiện nay là rất cần thiết, đúng hướng Kinh tế trang trại giữ vai trò quan trọ ng trong sản xuất nông nghiệp, đang trở thành một hình thức tổ chức sản xuất chủ yếu, một mô hình làmăn kinh tế phổ biến, có hiệu quả và không lâusẽtrở thành một bộ phận kinh tế quan trọng ở nước

1.2.2 Đặc điểm chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại

Cho vay kinh tế trang trại có những đặc điểm sau:

+ Khách hàng vay: là các khách hàng làm kinh tế trang trại, các chủ trang

trại(cá nhân, hộ gia đình) thực hiện kinh doanh, sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp với quy mô lớn, phù hợp với quy định của pháp luật

+ Mục đích vay: ngân hàng cho vay để thực hiện các mục đích như

kinhdoanh,sản xuất, chế biến, cung ứng dịch vụ, tiêu thụ sản phẩm trong lĩnh vực

nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; cho vay phát triển ngành nghề, xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ sản xuất

+ Quy mô và số lượng các khoản vay: quy mô khoản vay trong cho vay kinh

tế trang trại thường lớn

+ Thời hạn cho vay: Đối với cho vay kinh tế trang trại, thời hạn cho vay

thường dài hơn so với cho vay kinh tế hộ

+ Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ chủ yếu của các trang trại là tiền thu được qua

quá trình tiêu thụ nông sản, các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản

+ Lãi suất cho vay: Khi cho vay các đối tượng chính sách, các chương trình

kinh tếở nông thôn theo chỉđịnh của Chính phủ; cho vay bằng nguồn vốn của Chính phủ hoặc các tổ chức, các nhân khác; NH cho vay thực hiện mức lãi suất theo quy định của Chính phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác Các khoản vay khác phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; ngân hàng cho vay thực hiện mức lãi suất theo cơ chế tín dụng thương mại trong từng thời kỳ

+ Rủi ro: trong cho vay kinh tế trang trại, ngân hàng thường gặp rủi ro khách

hàng không trả được nợ Trong các trường hợp khách hàng gặp khó khăn về tài chính do sản phẩm, hàng hóa không tiêu thụ được

1.2.3 Vai trò cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại

Cho vay ngân hàng đóng góp vai trò quan trọng, là yếu tố thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế nói chung và khu vực kinh tế trang trại nói riêng Khởi sự kinh tế trang trại dựa vào nguồn vốn tích luỹ của bản thân và gia đình

là chủ yếu, quá trình sản xuất kinh doanh đòi hỏi phải mở rộng và phát triển về qui mô do vậy cần bổ sung thêm vốn Vốn tín dụng được xem là nguồn hỗ trợ đắc lực giúp họ có đủ khả năng để thực hiện mục tiêu của mình Tỷ lệ vốn tín dụng trong những năm qua tham gia vào khu vực này ngày càng tăng.Tín dụng Ngân hàng trực tiếp góp phần giải quyết nhu cầu vốn cho trang trại kinh doanh

Cho vay trang trại có vai trò đặc biệt trong việc hình thành và phát triển các thành phần kinh tế nói chung, đối với các kinh tế trang trại nói riêng Cho vay của ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động của mình thông qua việc huy động vốn

nhàn rỗi để tạo nguồn vốn tài trợ cho các kinh tế trang trại, cho vay của ngân hàng

hỗ trợ vốn cho các trang trại mở rộng sản xuất kinh doanh, không những duy trì sản xuất mà còn tái sản xuất mở rộng bằng các nguồn vốn cho vay ngắn, trung, dài hạn, đầu tư cải tiến khoa học công nghệ nhằm đạt hiệu quả cao trong sản xuất kinh doanh

Hoạt động cho vay có thể cung ứng vốn cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cố định (mua máy móc, thiết bị, xây dựng kết cấu hạ tầng ), vốn lưu động (mua vật tư, nguyên vật liệu sản xuất hàng hóa ) Mặt khác, cho vay còn góp phần kiểm soát sự vận động lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế

Cho vay kinh tế trang trại doanh góp phần hạn chế cho vay nặng lãi đối với các trang trại vay vốn

Cho vay kinh tế trang trại doanh góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội, cho vay kinh tế trang trại cung ứng vốn tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất được đảm bảo liên tục, tạo ra nhiều việc làm phong phú, đa dạng, giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần vào việc ổn định đời sống, nâng cao mức sống của người dân

1.3 Chính sách cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn cho vay

Nguồn vốn cho vay của ngân hàng thương mại với trang trại bao gồm:

- Nguồn vốn tự có và huy động của các ngân hàng thương mại theo quy định

- Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước

- Nguồn vốn ủy thác của Chính phủ để cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

- Nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thông qua việc sử dụng các công cụ điều hành chính sách tiền tệ

Mức cho vay và phương thức cho vay

Ngân hàng thương mại và khách hàng thỏa thuận mức cho vay phù hợp với quy định của pháp luật

Căn cứ vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, ngân hàng thương mại và khách hàng thỏa thuận áp dụng phương thức và quy trình thủ tục cho vay phù hợp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng như cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần và các phương thức cho vay khác phù hợp với quy định pháp luật

Ngân hàng thương mại có thể ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu của nghiệp vụ tín dụng khi cho vay đối với khách hàng Việc ủy thác và nhận ủy thác được thực hiện theo quy định hiện hành của pháp luật

Cơ chế bảo đảm tiền vay

Ngân hàng thương mại được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định của pháp luật

Chủ trang trại được ngân hàng thương mại cho vay không có tài sản bảo đảm theo các mức như sau:

- Tối đa 50 triệu đồng đối với chủ trang trại cư trú ngoài khu vực nông thôn

có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

- Tối đa 100 triệu đồng đối với chủ trang trại cư trú tại địa bàn nông thôn; cá nhân và hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có tham gia liên kết trong sản xuất nông nghiệp với hợp tác xã hoặc doanh nghiệp

- Tối đa 01 triệu đồng đối với chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp;

- Tối đa 02 triệu đồng đối với các chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản bảo đảm phải nộp cho ngân hàng thương mại cho vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với các

đối tượng được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) hoặc giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp do Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp để vay vốn tại một ngân hàng thương mại và chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng giấy xác nhận trên để vay không có tài sản bảo đảm theo quy định

Các trang trại vay vốn tại ngân hàng thương mại the không phải nộp các lệ phí sau: Lệ phí chứng thực hợp đồng thế chấp tài sản tại cơ quan thực hiện chứng thực hợp đồng; Lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay phục vụ phát triển kinh tế trang trại do khách hàng và ngân hàng thương mại thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ.Trường hợp các chương trình cho vay phục vụ phát triển kinh tế trang trại thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ thì mức lãi suất và phương thức hỗ trợ thực hiện theo quy định của Chính phủ

Những khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn từ nguồn vốn của Chính phủ hoặc các tổ chức, cá nhân ủy thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thỏa thuận với bên ủy thác

Thời hạn cho vay

Ngân hàng thương mại và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng thương mại để thỏa thuận thời hạn cho vay, thời hạn duy trì hạn mức tín dụng đối với khách hàng

Ngân hàng thương mại và khách hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ gốc và lãi đối với các khoản cho vay

Cơ cấu lại thời hạn nợ và cho vay mới

Trường hợp khách hàng chưa trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng thương mại do nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, ngân hàng thương mại xem xét

cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng; đồng thời căn

cứ vào tính khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xem xét cho vay mới nhằm giúp khách hàng khắc phục khó khăn, ổn định sản xuất, thực hiện trả được nợ cũ và nợ mới cho ngân hàng thương mại

Trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên phạm vi rộng, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương (Ủy ban nhân dân cấp tỉnh) tổng hợp, đánh giá cụ thể thiệt hại để báo cáo Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Bộ Tài chính Trên cơ sở báo cáo và đề nghị của Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính trình Thủ tướng Chính phủ cho phép ngân hàng thương mại được thực hiện khoanh nợ không tính lãi đối với dư nợ bị thiệt hại trong thời gian tối đa 02 (hai) năm và các khoản nợ khoanh được giữ nguyên nhóm nợ như đã phân loại trước khi thực hiện khoanh nợ Số tiền lãi ngân hàng thương mại không thu được do đã thực hiện khoanh nợ cho khách hàng được ngân sách nhà nước cấp tương ứng

1.4 Nội dung và điều kiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại

1.4.1 Nội dung chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại

Cho vay phát triển kinh tế trang trại là quá trình ngân hàng tăng quy mô cho vay kinh tế trang trại thông qua tăng trưởng dư nợ cho vay, đổi mới và đa dạng hóa cơ cấu cho vay phù hợp với những đặc điểm của thị trường, hoàn thiện và nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn

Để cho vay phát triển kinh tế trang trại hiệu quả đòi hỏi phải có sự kết hợp đầy đủ giữa các yếu tố: Phát triển quy mô tín dụngkinh tế trang trại, đảm bảo hiệu quả tín dụng kinh tế trang trại, kiểm soát rủi ro

Hình 1.1: Quy trình cho vay tại Ngân hàng thương mại

Giải Thích sơ đồ:

(1) Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định

(2) Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dunngj lập,

tiến hành xem xét, tái thẩm định nếu cần thiết, hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định

(3) Giám đốc ngân hàng nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay

- Nếu cho vay thì ngân hàngnơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng (Sổ vay vốn), hợp đồng đảm bảo tiền vay ( trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản )

- Khỏan vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định củangân hàng thương mại

- Nếu không cho vay thì thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết có kèmtheo lý do

(4), (5), (6) Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển giao cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán, thanh toán rồi chuyển sang thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu khách hàng nhận bằng tiền mặt)

(7) Kiểm tra sử dụng vốn: Chậm nhất sau 03 tháng kể từ ngày giải ngân lần đầu, cán bộ tín dụng phụ trách phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nhằm giám sát người vay sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết Với những món vay trên 50 triệu đồng thì chậm nhất sau 01 tháng kể từ ngày giải ngân lần đầu, cán

bộ tín dụng phụ trách phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng Các lần kiểm tra sau tùy thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của từng khách hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ

(8) Quy trình thu nợ, lãi:

- Trả lãi: Hàng quý hoặc nữa năm (đối với vay trung hạn) khách hàng đem tiền tới ngân hàng nơi cho vay nộp lãi

- Trả gốc: Thực hiện trả nợ theo đúng thời hạn đã cam kết với ngân hàng

1.4.2 Điều kiện đảm bảo cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại

Theo QĐ1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31 tháng 12 năm 2001 Ngân hàng xem xét cho vay kinh tế trang trại khi có đủ các điều kiện sau:

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, có địa chỉ cư trú, địa chỉ kinh doanh rõ ràng, đại diện hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng cho vay là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ phải có đủ năng luật năng luật pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ, mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn

Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

1.5 Tiêu chí đánh giá thực hiện chương trình cho vay phát triển kinh tế trang trại của ngân hàng thương mại

1.5.1 Mức độ tăng trưởng và tốc độ tăng trưởng cho vay kinh tế trang trại

Mức độ tăng trưởng

Mức tăng trưởng tuyệt

đối về cho vay kinh tế

Tốc độ tăng trưởng

về cho vay kinh tế

Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp Ngân hàng biết được cần đẩy mạnh cho vay theoloại hình nào để cân đối với thực lực của Ngân hàng Kết cấu dư nợ khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất

1.5.2 Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu

Căn cứ vào thực trạng tài chính của khách hàng và/hoặc thời hạn thanh toán

nợ gốc và lãi vay, thực hiện phân loại nợ theo năm (05) nhóm như sau:

- Nhóm 1: nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm nợ trong hạn được đánh giá có khả năng thu hồi đủ gốc và lãi đúng hạn và các khoản nợ có thể phát sinh trong tương lai như các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận thanh toán;

- Nhóm 2: nợ cần chú ý, bao gồm nợ quá hạn dưới 90 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ

- Nhóm 3: nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày

và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày

- Nnhóm 4: nợ nghi ngờ, bao gồm nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày và

nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày

- Nhóm 5: nợ có khả năng mất vốn, bao gồm nợ quá hạn trên 360 ngày, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên 180 ngày và nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý

Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn là số tiền mà khách hàng đã vay của ngân hàng nhưng không trả được khi đến hạn trả theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng cho vay tính đến thời điểm cuối kỳ báo cáo (năm) Chỉ tiêu này phản ánh khối lượng vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay đang có nguy cơ gặp rủi ro không thu hồi được

Chỉ tiêu này cho biết khả năng không thu hồi được vốn của ngân hàng là bao nhiêu trong tổng số vốn mà ngân hàng đang cho vay Chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng cho vay của ngân hàng càng thấp

Tỷ lệ nợ xấu

Nợ xấu là một phần của nợ quá hạn bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ đã quá hạn theo thời hạn đã cơ cấu lại

Tỉ lệ nợ xấu là chỉ tiêu đánh giá chính xác nhất chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Chỉ tiêu này cho biết khả năng mất vốn của ngân hàng là bao nhiêu trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng đang cho vay Nếu chỉ tiêu này càng

cao thì khả năng mất vốn của ngân hàng càng lớn và vì thế chất lượng cho vay của ngân hàng càng thấp và ngược lại

1.5.3 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro

Thep QĐ22/VBHN-NHNN, ngày 04 tháng 06 năm 2014, Ban hành quy định

về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng

Tỷ lệ trích lập quy định theo nhóm (i)

Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với các nhóm nợ 1, 2, 3, 4, và 5 lần lượt

Chỉ tiêu này cho biết thu nhập từ cho vay kinh tế trang trạicủa NH chiếm bao nhiêu trong tổng thu nhập mà ngân hàng đạt được Nếu chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ ngân hàng cho vay có hiệu quả và ngược lại nếu chỉ tiêu này thập chứng

tỏ ngân hàng chưa sử dụng được tối đa nguồn vốn huy động được

1.6 Yếu tố ảnh hưởng đến thực hiện chương trình cho vay phát triển kinh

tế trang trại của ngân hàng thương mại

1.6.1 Yếu tố bên ngoài

Tình hình nền kinh tế: Một nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái được thể

hiện thông qua các chỉ tiêu: tốc độ tăng trưởng GDP, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp Ngân hàng là một bộ phận nằm trong nền kinh tế quốc dân, hơn nữa lại kinh doanh một lĩnh vực hết sức nhạy cảm là tiền

tệ, do vậy các hoạt động của Ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ những biến động trong nền kinh tế

Môi trường chính trị pháp lý: Kinh doanh Ngân hàng là một trong những

lĩnh vực chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ Các bộ luật trực tiếp tác động, điều chỉnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng: Luật các ngân hàng thương mại; Luật NHNN; các văn bản trong hệ thống Ngân hàng; các chính sách tài chính như tiền tệ, lãi suất cũng ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn, sử dụng vốn của Ngân hàng như: tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mức cho vay đối với một khách hàng Do đó, việc xây dựng một môi trường pháp lý hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng

Đối thủ cạnh tranh: Cạnh tranh vừa là thách thức tất yếu của sự phát triển vừa

là nhân tố thúc đẩy sự phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động của Ngân hàng

Để cạnh tranh với các Ngân hàng khác, Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ đối thủ, khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, đưa ra chính sách sản phẩm, khách hàng, phân phối phù hợp để chất lượng sử dụng vốn ngày có hiệu quả

Nhu cầu phát triển kinh tế và trình độ văn hoá kinh doanh trên địa bàn huyện.Nhu cầu phát triển kinh tế của từng hộ, từng cơ sở kinh doanh là điều kiện

cần để mở rộng phạm vi và tăng qui mô khối lượng cho vay của ngân hàng trên địa bàn huyện Nhu cầu phát triển kinh tế càng cao thì đòi hỏi cho vay của ngân hàng phải phát triển tương ứng cả về quy mô và chất lượng thì mới có thể đáp ứng được yêu cầu Khi đó, sự “phát triển tương ứng” trở thành sự đảm bảo cho cho vay của ngân hàng phát huy tốt vai trò của mình đối với KT-XH địa phương Trình độ văn hoá kinh doanh của các chủ thể kinh tế thể hiện khả năng dự báo, nắm bắt tình hình giá cả thị trường để tính toán được các yếu tố chi phí đầu vào, xác định hiệu quả kinh doanh cho từng mặt hàng Từ đó, quyết định mở rộng quy mô sản xuất kinh doanhhoặc chuyển sang kinh doanh mặt hàng khác Ngoài

ra, văn hoá kinh doanh còn thể hiện ở trình độ hiểu biết và ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất kinh doanh, năng lực xây dựng và điều hành kế hoạch, phương án,dự án sản xuất kinh doanh, hạch toán kinh tế, trình độ am hiểu pháp

luật, am hiểu về ngân hàng và đặc biệt là ý thức giữ gìn chữ tín trong quan hệ vay vốn với ngân hàng

Trình độ văn hoá kinh doanh của các chủ thể kinh tế có quan hệ cho vay với ngân hàng sẽ tác động một cách trực tiếp vào quá trình thực hiện các hợp đồng cho vay đã ký kết Chỉ khi các hợp đồng cho vay được thực hiện nghiêm túc thì vai trò tích cực của cho vay đối với sự phát triển KT-XH mới được thực hiện đầy

đủ

1.6.2 Yếu tố bên trong

Uy tín của ngân hàng thương mại: Uy tín là sức cạnh tranh của Ngân hàng thể

hiện ở quá trình hoạt động, kết cấu hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ, trình độ văn hóa ứng xử của cán bộ công nhân viên, mạng lưới chi nhánh, các dịch vụ Ngân hàng, sự hài lòng của khách hàng đối với Ngân hàng Đội ngũ nhân viên có trình độ, am hiểu nghiệp vụ sẽ cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất một cách tận tình, chu đáo, đem lại cho khách hàng sự hài lòng và khách hàng sẽ duy trì mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng

Trình độ công nghệ Ngân hàng: Hầu hết tất cả các Ngân hàng đều muốn áp

dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động của mình vì những công nghệ này sẽ giúp Ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch, tăng khả năng cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó hệ thống thông tin Ngân hàng sẽ tạo điều kiện nắm bắt được thông tin về khách hàng trước khi quyết định một khoản cho vay Yếu tố này rất quan trọng bởi nó góp phần ngăn chặn những khoản cho vay chất lượng không tốt ngay từ khi nó chưa xảy ra

Chính sách lãi suất phù hợp: Các cá nhân và tổ chức gửi tiền vào Ngân

hàng trong thời gian dài chủ yếu với mục đích kiếm lời Do đó, chính sách lãi suất huy động của Ngân hàng sẽ có hiệu quả khi mức lãi suất vừa đủ cao để hấp dẫn khách hàng gửi tiền song cũng đủ để Ngân hàng đưa ra lãi suất cho vay hợp lý mà vẫn bảo đảm có lợi nhuận

Năng lực trình độ của cán bộ Ngân hàng: Năng lực quản lý của lãnh đạo

Ngân hàng thể hiện trong việc đề ra những chính sách, phương hướng của Ngân hàng nhằm đưa Ngân hàng tăng trưởng an toàn Trình độ cán bộ tín dụng sẽ ảnh

hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản cho vay Chất lượng một khoản cho vay được xác định ngay từ khi khoản cho vay được quyết định theo các chỉ tiêu định tính

1.7 Kinh nghiệm cho vay phát triển kinh tế trang trạitại một số ngân hàng thương mại

1.7.1 Kinh nghiệm tại một số một số ngân hàng thương mại

1.7.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam

Ngân hàng chính sách xã hội là Ngân hàng của chính phủ thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo của Nhà Nước, đối tượng khách hàng là những hộ gia đình, các trang trại thuộc diện chính sách, Ngân hàng này thống nhất thực hiên trên toàn quốc cho vay trang trại thông qua các đoàn tể như hội Nông dân, hội Phụ Nữ… Phương thức cho vay này có rất nhiều ưu điểm như, mở rộng chân rết của Ngân hàng chính sách xã hội,giảm tải công việc cho cán bộ tín dụng do một số công việc của cán bộ tín dụng được giao lại cho tổ trưởng tổ vay vốn thực hiện như hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, gửi giấy báo và đôn đốc thu nợ đến hạn Phương thức cho vay này còn làm phong phú hoạt động của các đoàn thể

NHCSXH đã và đang tập trung tăng trưởng nguồn vốn, duy trì nâng cao chất lượng hoạt động tại các Điểm giao dịch xã, Tổ tiết kiệm và vay vốn Đồng thời bám sát chỉ đạo của Trung ương, cấp uỷ, chính quyền địa phương, phấn đấu làm tròn vai trò là công cụ đắc lực trong giảm nghèo bền vững, bảo đảm

an sinh xã hội

1.7.1.1 Kinh nghiệm của Vietinbank

Thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế trang trại, VietinBank chính thức triển khai sản phẩm cho vay làm kinh tế trang trại từ tháng 9/2010…

Đối tượng được vay vốn là các khách hàng làm kinh tế trang trại, chủ trang trại Hộ sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản được xác định là trang trại cần đạt các tiêu chí:

-Về giá trị sản lượng hàng hoá và dịch vụ bình quân 1 năm: đối với các tỉnh phía Bắc và duyên hải Miền Trung từ 40 triệu đồng trở lên; đối với các tỉnh phía Nam và Tây Nguyên từ 50 triệu đồng trở lên;

-Về quy mô sản xuất: đối với trang trại trồng trọt, trồng cây hàng năm: từ 2ha trở lên đối với phía Bắc và duyên hải miền Trung, từ 3ha trở lên đối với các tỉnh phía Nam và Tây Nguyên Trang trại trồng cây lâu năm: từ 3 ha trở lên đối với các tỉnh phía Bắc và duyên hải Miền Trung, từ 5 ha trở lên đối với các tỉnh phía Nam và Tây Nguyên… Trang trại lâm nghiệp: từ 10ha trở lên Đối với trang trại chăn nuôi đại gia súc: trâu, bò (chăn nuôi sinh sản, lấy sữa có thường xuyên từ 10 con trở lên, chăn nuôi lấy thịt có thường xuyên từ 50 con trở lên);…

Điều kiện vay vốn ưu đãi sẽ áp dụng đối với những khách hàng, chủ trang trại

có phương án vay- trả nợ khả thi, có khả năng trả nợ gốc, lãi, phí trong thời hạn cam kết Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% đối với nhu cầu vốn ngắn hạn hoặc 30% đối với nhu cầu vốn trung dài hạn Trường hợp khách hàng vay vốn không có tài sản bảo đảm, khách hàng phải cung cấp đầy đủ giấy chứng nhận kinh tế trang trại của UBND cấp huyện theo Công văn 261/trang trại của Cục Hợp tác xã và Phát triển nông thôn (Bộ Nông nghiệp &PTNT); cam kết không

có dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm tại các tổ chức tín dụng khác, nộp bản chính Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,…

Mức cho vay theo quy định hiện hành của VietinBank Trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm: với các trang trại có doanh thu 2 năm trước liền kề đạt tối thiểu 1 triệu đồng/năm, đồng thời tuỳ thuộc vào từng khách hàng, từng phương

án sản xuất kinh doanh cụ thể, mức cho vay tối đa bằng 10% doanh thu năm trước

đó nhưng không quá 200 triệu đồng

Đối với khách hàng tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp, có số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng số vốn vay thì được áp dụng mức lãi suất thấp hơn 0,1%/năm

Khách hàng có thể đến tất cả các Phòng giao dịch/ Chi nhánh của VietinBank trên toàn quốc để tìm hiểu thêm thông tin và được hướng dẫn các thủ tục vay vốn.

1.7.2 Bài học cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang

Trên cơ sở phân tích kinh nghiệm hoạt động cho vay kinh tế trang trại ở một

số ngân hàng thương mại có thể rút ra bài học cho Agribank – huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang như sau:

Thứ nhất, về hình thức giải ngân: Giải ngân nhanh chóng, kịp thời giải ngân nguồn vốn mới và vốn quay vòng không để tồn đọng vốn Tiền vay được giải ngân trực tiếp cho chủ trang trại vay (đại diện là chủ trang trại làm hồ sơ vay vốn) tại điểm giao dịch của ngân hàng được đạt tại các xã, thị trấn

Thứ hai, Triển khai tổ chức thực hiện chương trình tín dụng ưu đãi một cách linh hoạt mà vẫn đảm bảo hiệu quả

Thứ ba, nghiên cứu và phát triển sản phẩm cho vay sát với hoàn cảnh thực tế

và nhu cầu thực tiễn của khách hàng là biện pháp để dẫn đến sự thành công trong phát triển cho vay kinh tế trang trại

Thứ tư, Chuẩn hoá các tiêu chí xây dựng các đối tượng được thụ hưởng các chương trình tín dụng ưu đãi của Nhà nước |Trong đó xây dựng đối tượng tại địa phương cần có sự minh bạch, công bằng Tổ chức điều tra, xác định và phân loại trang trại để có biện pháp hỗ phù hợp

Thứ năm, hoạt động của ngân hàng phải công khai, minh bạch, đúng tự nguyện của các trang trại Thủ tục đơn giản, phục vụ tại các xã,thị trấn

Tóm tắt chương 1

Chương 1 đã phân tích và luận giải những vấn đề về cho vay cho KTTT của ngân hàng thương mại Đồng thời, tác giả cũng nghiên cứu kinh nghiệm cho vay phát triển KTT ở một số ngân hàng và rút ra bài học cho NHNo&PTNT huyện Hàm Yên - Tuyên Quang, làm nền tảng cho việc nghiên cứu những vấn đề cụ thể

về cho vay cho KTTT tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên - Tuyên Quang

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRANG TRẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN HÀM

YÊN, TUYÊN QUANG 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội của huyện Hàm Yên, Tuyên Quang

Hàm Yên là huyện miền núi phía Bắc tỉnh Tuyên Quang, phía Bắc giáp huyện Bắc Quang (tỉnh Hà Giang), phía Nam giáp huyện Yên Sơn, phía Đông giáp huyện Chiêm Hoá, phía Tây giáp huyện Yên Bình, Lục Yên (tỉnh Yên Bái) Tổng diện tích tự nhiên của huyện là 90.092,53 ha, trong đó đất sản xuất nông nghiệp có 11.403 ha, chiếm 12,66%, đất lâm nghiệp có 68.193,67 ha, chiếm 75,69%, diện tích nuôi trồng thuỷ sản có 403,85 ha, chiếm 0,45%, các loại đất khác có 10.092,01

ha, chiếm 11,2%, độ che phủ rừng là 60,03%

Địa hình Hàm Yên khá phức tạp, bị chia cắt bởi các dãy núi cao và hệ thống sông ngòi, thấp dần theo hướng Tây Bắc - Đông Nam Diện tích đất nông nghiệp của huyện 11.403 ha, chiếm 12,66% tổng diện tích, trong đó chỉ có 3.325 ha lúa nước; bình quân là 1.052m2/người Các cánh đồng phần lớn nhỏ hẹp, phân tán dọc các triền đồi Hàm Yên có một số cánh đồng rộng từ 30 đến 70 ha nằm ở các xã: Hùng Đức, Đức Ninh, Thái Sơn, Thái Hoà, Nhân Mục, Yên Phú, Bình Xa, Minh Hương và Phù Lưu Huyện có 61.039 ha đất đồi, thích hợp với các loại cây công nghiệp (sả, chè), cây ăn quả (cam, quýt, dứa ), cây lương thực (ngô, sắn ) Điều kiện tự nhiên của Hàm Yên đã mang lại cho huyện những lợi thế lớn về nghề rừng, chăn nuôi và trồng trọt Trong quá trình xây dựng quê hương, các thế mạnh trên đã từng bước được khai thác, phát huy trong cơ cấu kinh tế nông, lâm nghiệp của huyện Với các điều kiện, tiền đề đó, từ điểm xuất phát rất thấp, nền kinh tế của huyện đã đạt tới bước phát triển mới và đi dần vào thế ổn định

Xác định “Phát triển sản xuất hàng hóa một số sản phẩm nông lâm nghiệp có lợi thế theo hướng nâng cao chất lượng, giá trị sản phẩm” là 1 trong 2 nhiệm vụ trọng tâm, huyện đã đề ra nhiều giải pháp nhằm đẩy mạnh chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, đưa cây giống, con giống có giá trị kinh tế cao vào sản xuất

Năm 2017, an ninh lương thực của huyện được đảm bảo với sản lượng đạt 53.744 tấn, đạt 100% kế hoạch Toàn huyện trồng và chăm sóc 2.147 ha chè, 7.175

ha cam, 970,5 ha mía; duy trì và phát triển đàn trâu 15.549 con, đàn bò 3.547 con, đàn gia cầm 856.931 con, diện tích nuôi thả cá 559 ha với sản lượng thủy sản ước đạt 1.280 tấn

Hình 2.1: Nông dân xã Tân Thành (Hàm Yên) chăm sóc chè VietGAP

Song song với phát triển nông nghiệp, huyện đẩy mạnh phát triển công nghiệp, các ngành dịch vụ thương mại, dịch vụ du lịch; tích cực thực hiện các chính sách khuyến khích thu hút đầu tư, các hoạt động quảng bá về tiềm năng, lợi thế của địa phương Vì vậy, giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp của huyện năm

2017 đạt 954,3 triệu đồng, đạt 100% kế hoạch năm, tăng 6,7% so với năm 2016; tổng mức bán lẻ hàng hóa xã hội đạt 1.480 triệu đồng; thu hút trên 106.000 lượt khách du lịch; thu ngân sách nhà nước ước đạt 71 triệu đồng, tăng 14% so với năm 2016

Huyện đã thu hút và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn đầu tư, xây dựng mới

92 công trình, với tổng mức đầu tư trên 113 triệu đồng Đặc biệt, Hàm Yên đã khơi dòng nội lực để đầu tư cho phát triển Nhân dân các dân tộc trong huyện đã đồng sức, đồng lòng thực hiện kiên cố hóa 22,3 km kênh mương, 16,65 km đường giao thông nội đồng, tiếp tục duy trì, nâng cao chất lượng, hoàn thành các tiêu chí trong xây dựng nông thôn mới Năm 2017, huyện có thêm xã Thái Hòa đạt chuẩn nông thôn mới, nâng số xã đạt chuẩn nông thôn mới lên 3 xã

Lĩnh vực văn hóa - xã hội được quan tâm, an sinh xã hội được đảm bảo, đời sống vật chất, tinh thần của người dân nâng lên rõ rệt Trong năm, toàn huyện đã giảm 1.685 hộ nghèo, tỷ lệ hộ nghèo từ 28,47% xuống còn 23,34% vào cuối năm 2017; giải quyết việc làm mới cho 3.945 lao động, đạt 110,2% kế hoạch Năm học

2016 -2017, huyện tiếp tục nâng cao chất lượng dạy và học ở các cấp học, 100%

Trụ sở chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Hàm Yên được đặt tạiKhu Bắc mục thị trấn Tân yên, Huyện Hàm Yên, Tuyên Quang, khu vực đông dân cư, trung tâm kinh tế năng động là điều kiện để phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động Bộ máy quản lý điều hành gọn nhẹ, ban lãnh đạo Ngân hàng luôn luôn quan tâm đến công tác tổ chức, sắp xếp cán bộ; chất lượng cán bộ ngày càng được nâng cao Bên cạnh các cán bộ trẻ được đào tạo chính qui và tuyển chọn kỹ lưỡng còn

có các anh chị thuộc thế hệ đi trước dày dạn kinh nghiệm trên thương trường Trong điều kiện kinh tế của đất nước, địa phương còn gặp nhiều khó khăn thử thách, cán bộ công nhân viên Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hàm Yên không ngừng học tập rèn luyện, nắm chắc các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, có nhiều giải pháp khai thác tiềm năng, đầu tư tín dụng kịp thời, đúng hướng, cùng toàn dân trong huyện phát triển kinh tế xã hội

Về trình độ chuyên môn; hiện tại Chi nhánh có 3 cán bộ trình độ Sau đại học, chiếm tỷ lệ 6%; Trình độ đại học và tương đương 42 cán bộ chiếm tỷ lệ 83%; dưới đại học 5 cán bộ chiếm tỷ lệ 14%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên,

tỉnh Tuyên Quang năm 2017)

Hình 2.2: Cơ cấu trình độ chuyên môn của NHNo&PTNT

chi nhánh Hàm Yên năm 2017

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hàm Yên là người bạn đồng hành, là địa chỉ đáng tin cậy của nhà nông, nông nghiệp nông thôn Hàm Yên hôm nay và mai sau

2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang

2.2.2.1 Chức năng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang

NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang là ngân hàng thương mại, có chức năng kinh doanh tiền tệ, cho vay và dịch vụ ngân hàng nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các thành phần kinh tế, nhất

là sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn phát triển

2.2.2.2 Nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang

* Về huy động vốn

- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

Sau đại học

Đại học

Dưới đại học