MỘT số GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY tại NGÂN HÀNG đầu tư và PHÁT TRIỂN bắc NINH

Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, với xu kinh tế thị trường, kinh tế nước ta có bước chuyển biến lớn Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Những khoản vốn vay từ Ngân hàng thiếu việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng đầu tư doanh nghiệp Do vậy, lúc hết, Ngân hàng đứng trước hội thách thức lớn làm để nâng cao vai trò phát triển kinh tế, cung cấp nhiều cho doanh nghiệp khoản vốn vay có hiệu Qua trình nghiên cứu, học tập đặc biệt trình thực tập Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Bắc Ninh giúp đỡ hướng dẫn thầy cô giáo khoa, cán tín dụng ngân hàng, em chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh” làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ cho vay hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay hiệu cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh Em kính mong đóng góp, bảo thầy cô giáo để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ cho vay NHTM Cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế bên tạm thời có vốn nhàn rỗi, bên tạm thời thiếu vốn Nói cách khác cho vay bên tạm thời có vốn nhàn rỗi bán quyền sử dụng, không bán quyền sở hữu cho bên thiếu vốn Giá phải trả cho quyền sử dụng vốn lãi phải trả bên vay bên cho vay sau khoảng thời gian sử dụng quy định Để đạt thoả thuận vay vốn, bên vay phải đáp ứng điều kiện bên cho vay đưa ra, nhằm chứng minh khả hoản trả gốc lãi thời hạn 1.1.2 Phân loại nghiệp vụ cho vay Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay diễn thường xuyên với nhiều chủ thể khác nhau, hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, mục đích xin vay vốn khác Vì lẽ xuất nhiều hình thức cho vay khác Sau số cách phân loại hoạt động cho vay ngân hàng theo hình thức đặc trưng: • Phân loại theo thời hạn Việc phân loại theo thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng mật thiết đến tính an toàn tính sinh lợi vay khả hoàn trả khách hàng Thời hạn khoản vay ảnh hưởng tới kế hoạch vốn Ngân hàng, qua ảnh hưởng tới lập kế hoạch kinh doanh khả thực khoản cho vay khác đến khách hàng Theo thời hạn khoản vay chia làm loại: SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục + Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn năm (1 số nước khác quy định năm) Cho vay ngắn hạn dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân + Cho vay trung hạn: hình thức cho vay có thời hạn từ đến năm Loại cho vay cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn: hình thức cho vay có thời hạn năm, dùng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng (cầu, đường, bến cảng ), cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn với thời hạn sử dụng lâu dài • Phân loại theo phương thức cho vay + Cho vay lần: phương thức cho vay mà lần vay vốn, khách hàng NH phải làm thủ tục vay vốn cần thiết kí hợp đồng tín dụng Phương thức cho vay thường áp dụng khách hàng có nhu cầu vốn không thường xuyên, vay tách biệt thành hồ sơ tín dụng khác + Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay mà NH khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Trong đó, hạn mức tín dụng mức dư nợ tối đa (số tiền tối đa khách hàng vay) trì thời hạn định mà NH khách hàng thoả thuận hồ sơ tín dụng Tuy nhiên lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ nên NH khó kiểm soát hiệu sử dụng lần vay + Cho vay thấu chi: hình thức cho vay mà NH thoả thuận văn cho khách hàng chi vượt số dư có TK vãng lai, tới hạn mức định thời hạn quy định Như tiền vay rút trực tiếp từ TKTG Lãi tiền vay phải tính theo dư nợ thực tế TK, khách hàng hoàn trả tiền vay cách gửi tiền vào TKTG Hình thức gây rủi ro cao cho NH, NH không giám sát khách hàng rút tiền sử dụng vào mục đích Để giảm bớt rủi ro, NH phải thực biện pháp hạn chế, phải lựa SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục chọn khách hàng có khả tài cao, có uy tín lớn, có nguồn thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn + Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay mà nhóm TCTD, NH cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có TCTD làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác Hình thức thường áp dụng với dự án, phương án cần vay lượng vốn lớn mà NH, TCTD đáp ứng đủ + Cho vay trả góp: vay vốn, NH khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Đặc điểm hình thức cho vay trả góp có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp Do rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay NH + Cho vay theo dự án đầu tư: NH cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống + Các hình thức cho vay khác phù hợp với Quy định Quy chế Ngân hàng Nhà nước • Phân loại theo thành phần kinh tế + Cho vay kinh tế quốc doanh: hình thức vay vốn doanh nghiệp Nhà nước NH + Cho vay kinh tế quốc doanh: quan hệ tín dụng NH với doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: Tổ sản xuất, Hợp tác xã, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân hộ cá thể + Cho vay cá nhân: hình thức vay vốn cá nhân người trực tiếp vay vốn với mục đích phục vụ cho hoạt động thân Cá nhân vay vốn để SXKD phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng họ SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục • Phân loại theo bảo đảm tiền vay + Cho vay có bảo đảm: việc cho vay có cầm giữ vật chấp cụ thể đó, vật chấp loại tài sản bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hoá, khoản phải thu, nhà máy trang thiết bị, vận đơn chuyển hoá được, cổ phiếu công ty trái khoán, tài sản khác với điều kiện bán Cho vay có bảo đảm nhằm mục đích hạn chế rủi ro mát NH trường hợp người vay không muốn trả nợ, tao tâm lý yên tâm cho NH người vay có ý thức hoàn trả nợ + Cho vay bảo đảm: khác với cho vay có bảo đảm, việc cho vay bảo đảm dựa uy tín người vay, tình hình tài người vay, lợi tức thu tương lai, quan hệ trước NH khách hàng Ở Việt Nam việc cho vay bảo đảm chủ yếu Chính phủ số doanh nghiệp Nhà nước 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Với chức tích tụ tập trung vốn tiến hành cách hoạt động cho vay Hoạt động cho vay NHTM ngày trở thành hình ảnh thiếu tranh kinh tế đất nước Đối với kinh tế - Hoạt động cho vay NHTM tạo thu nhập chủ yếu lớn cho Ngân hàng, đem lại nguồn thu cho Ngân sách Nhà Nước (Thông qua thuế thu nhập ) Qua Nhà nước có thêm nguồn lực để thực mục tiêu ổn định phát triển kinh tế xã hội cho đất nước - Nhờ trình cho vay giúp DN đáp ứng đủ nhu cầu thiếu hụt vốn, chuyển hướng kinh doanh phù hợp với điều kiện môi trường cạnh trạnh, đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, góp phần bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận kinh tế quốc dân Ngoài ra, cho vay giúp hoạt động kinh doanh SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục DN không bị gián đoạn, tức góp phần ổn định công ăn việc làm cho người lao động, giải vấn đề xã hội - Hoạt động cho vay NHTM góp phần nâng cao mức sống cho xã hội hình thức cho vay trả góp loại hình cho vay khác Qua hình thức cho vay trả góp, người tiêu dùng dụng hàng hoá trước toán hết tiền mua hàng Việc vừa làm cho người tiêu dùng có điều kiện sử dụng thêm nhiều hàng hoá dịch vụ mà họ chưa có điều kiện toán Mặt khác lại tích cực thúc đẩy việc tiêu dùng hàng hoá, tăng sản lượng bán hàng cho DN, kích thích phát triển kinh tế - Với chức trung gian tích tụ tập trung vốn tạo bước nhảy vọt cho kinh tế Hoạt động cho vay NHTM làm cho trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên liên tục, đòn bẩy kinh tế quan trọng để doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân sử dụng vốn có hiệu quả, thực tái sản xuất mở rộng, ứng dụng kỹ thuật, công nghệ tiên tiến đại, nâng cao suất hiệu kinh tế, tạo thêm nhiều sản phẩm hàng hoá tiêu dùng Góp phần nâng cao đời sống vật chất cho xã hội - Vai trò hoạt động cho vay mối quan hệ quốc tế: Đầu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng phát triển nước Ngân hàng với khả đặc biệt nới cung cấp vốn cho hoạt động thông qua góp phần mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh tế văn hoá với nước - Cho vay góp phần tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ Thông qua hoạt động cho vay, NH kiểm soát khối lượng tiền tệ cung ứng lưu thông, thực yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ Ngân hàng Nhà nước gián tiếp thực thay đổi lượng tiền lưu thông sách điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hạn mức cho vay NHTM Qua Nhà nước thực sách tiền tệ mình, đảm bảo cho ổn định phát triển đồng tiền kinh tế SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục - Thông qua Chính sách Nhà nước, hoạt động cho vay góp phần cấu lại kinh tế quốc dân, việc NHTM thực sách lãi suất, thời hạn cho vay, mức cho vay ngành, vùng kinh tế Tạo điều kiện thuận lợi để Nhà nước thực mục tiêu khác ưu tiên đầu tư phát triển vùng, ngành kinh tế trọng điểm đảm bảo ổn định phát triển cho đất nước Mặt khác, cho vay góp phần làm tăng cường chế độ hạch toán DN nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Đối với Ngân hàng - Cho vay hoạt động NHTM, hoạt động chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NH - Thông qua hoạt động cho vay, Ngân hàng điều hoà vốn, hạn chế rủi ro vốn, rủi ro khoản Hoạt động cho vay góp phần củng cố mối quan hệ khách hàng Ngân hàng, hỗ trợ phát triển - Hoạt động cho vay góp phần nâng cao vị thế, uy tín Ngân hàng, nâng cao trình độ quản lý, khả cán bộ, nhân viên Ngân hàng, tạo điều kiện phát triển kinh tế Đối với khách hàng nói chung Với phát triển nhanh chóng kinh tế, đa số DN đủ vốn để thực hoạt động kinh tế mình, nhu cầu vốn DN lớn Doanh nghiệp sử dụng vốn để tiến hành SXKD hoạt động kinh tế khác Hoạt động cho vay NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, đảm bảo quy mô vốn vay tính nhanh chóng khoản vay cho khách hàng Để cạnh tranh tốt thương trường nay, DN cần có nhạy bén nắm bắt thị trường mục tiêu, muốn tiến hành kịp thời SXKD, DN cần có kế hoạch nguồn vốn đủ lớn ổn định để kịp thời mua yếu tố đầu vào Chính mà hoạt động cho vay NHTM trở thành đòn bẩy vô cần thiết cho hoạt động SXKD nhu cầu tiêu dùng khách hàng SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Hiệu cho vay tập hợp tiêu chí số tăng trưởng bền vững doanh số cho vay ổn định dư nợ, với nợ hạn rủi ro khác Hay mối quan hệ kết đạt chi phí bỏ gọi hiệu Hiệu cho vay tập hợp tiêu chí rõ lợi ích kinh tế mang lại cho NHTM từ khoản vốn cho vay thời gian định Hiệu cho vay đánh giá tốt Ngân hàng thu hồi gốc lãi hạn, hạn chế mức thấp khả rủi ro xảy Đồng thời, phạm vi mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực thân Ngân hàng phải đảm bảo cạnh tranh thị trường, đảm bảo nguyên tắc thu hồi hạn gốc lãi Theo khoản vay mang lại hiệu khoản vay mang lại khả sinh lời cao cho Ngân hàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay Hiệu cho vay hiểu đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Trong phạm vi viết này, hiệu cho vay bao gồm tiêu chí mặt định tính định lượng: a Về mặt định tính: Một khoản vay cho có hiệu đạt điều kiện sau: - Đối với khách hàng: Thoả mãn nhu cầu khách hàng số lượng vốn vay, thời gian cho vay lãi suất cho vay - Đối với Ngân hàng: Tạo lợi nhuận từ khoản vay không bị rủi ro b Về mặt định lượng: Có thể đưa số tiêu chí làm thước đo hiệu cho vay: • Doanh số cho vay tăng SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Doanh số cho vay tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay kinh tế khoảng thời gian định Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay Ngân hàng khách hàng cụ thể với kinh tế khoảng thời gian Doanh số cho vay phụ thuộc vào quy mô, nguồn vốn huy động, sách cho vay Ngân hàng, chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý • Tổng dư nợ tăng Tổng dư nợ phản ánh số nợ mà đơn vị vay chưa hoàn trả đến thời gian định thống kê thường cuối tháng, quý năm Chỉ tiêu thường phân chia theo dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn chia theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu quan trọng mà tiêu thường dùng để tính hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn vay Tổng số dư nợ Tổng nguồn vốn huy động = Hệ số phản ánh kết sử dụng nguồn vốn huy động NH vay Hệ số nhỏ Nếu tỷ lệ gần chứng tỏ ngân hàng sử dụng tối đa nguồn vốn huy động, ngân hàng phải trọng tăng trưởng nguồn vốn để đề phòng tình trạng khả toán Nếu hệ số sử dụng vốn vay thấp, Ngân hàng cần tăng cường dư nợ giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế tình trạng ứ đọng vốn Như vậy, cho vay có hiệu phải tính đến tính cân đối huy động vốn cho vay ra, đảm bảo trình luân chuyển vốn Ngân hàng nhịp nhàng • Tỷ lệ nợ hạn giảm Hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động có rủi ro cao Chính đánh giá tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng tiêu quan trọng, phản ánh rõ nét hiệu công tác cho vay Ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm = Nợ hạn Tổng dư nợ Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Tỷ lệ nợ hạn thấp có nghĩa Ngân hàng thực tốt bước quy trình cho vay, thu đầy đủ lãi gốc khoản cho vay, đồng thời tốn chi phí cho việc quản lý nợ hạn Như vậy, mức độ an toàn hoạt động cao, rủi ro thấp Ngược lại, tỷ lệ cao, phần lớn khoản vay không thu lãi, chí không thu gốc Như vậy, thu nhập Ngân hàng bị ảnh hưởng, đồng thời lại tốn chi phí cho việc thu hồi nợ, làm giảm hiệu cho vay Tuy nhiên, tỷ lệ coi cao hay thấp cần so sánh tỷ lệ chung ngành tỷ lệ chấp nhận ngân hàng Việc đánh giá tỷ lệ mang ý nghĩa tương đối Thông thường với NHTM, tỷ lệ nợ hạn 5% chấp nhận • Vòng quay vốn tăng Số vòng quay vốn = Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Tỷ lệ biểu vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ lớn có nghĩa dòng vốn Ngân hàng luân chuyển nhanh chóng, hiệu cho vay 1.3 Ý NGHĨA CỦA VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY 1.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại - Khác với tổ chức tài chính, NHTM tổ chức kinh tế, chủ yếu kinh doanh vốn người khác: vay công chúng cộng đồng , nhiều cộng đồng, Ngân hàng bạn, NHTW tổ chức tín dụng Hơn nữa, huy động vốn tốt phải sử dụng vốn có hiệu quả, tạo lợi nhuận tránh rủi ro Bởi vậy, nâng cao hiệu cho vay có ý nghĩa vô quan NHTM - Nâng cao hiệu cho vay góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động NH như: rủi ro hối đoái, rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 10 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục - Công tác Marketing chưa quan tâm mức: Hầu cán Ngân hàng chưa nhận thức hết tầm quan trọng công tác Marketing Ngân hàng Vì họ chưa chủ động tìm kiếm khách hàng mới, thực công tác tiếp thị cho Ngân hàng - Khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin hạn chế: Chính điều gây khó khăn cho công tác tìm kiếm thông tin khách hàng nội Ngân hàng bên ngoài, việc đánh giá mức độ rủi ro khoản vay theo phương pháp định lượng thông qua việc áp dụng mô hình chưa thực - Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp: Đó DN thường có dự án thiếu tính khả thi, có kinh nghiệm quản lý, trường đầu tư bấp bênh Ngoài ra, tình hình tài DN chưa phản ánh đầy đủ sổ sách kế toán, công tác kiểm tra, kiểm soát gặp nhiều khó khăn… - Một số nguyên nhân khác: Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nước trình chuyển đổi hoàn thiện Tuy nhiên hướng dẫn triển khai thực nhiều ngành, nhiều DN gặp phải không khó khăn khối lượng văn nhiều, số không đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 27 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NH ĐT&PT BẮC NINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NH ĐT&PT BẮC NINH Căn vào tình hình hoạt động năm vừa qua tiêu công tác tín dụng toàn hệ thống, NH ĐT&PT Bắc Ninh đề mục tiêu, nhiệm vụ năm tới (2010-2011) Cụ thể sau: • Về hoạt động huy động vốn: Nguồn vốn huy động Ngân hàng sở để Ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay Thực sách kích cầu Chính phủ, trước khó khăn chung kinh tế yêu cầu chia sẻ khó khăn với khách hàng tạo nhiều thách thức với NHĐT&PT Bắc Ninh Ngân hàng coi công tác đẩy mạnh huy động vốn nhiệm vụ xuyên suốt điều hành kinh doanh năm 2010 Thực điều hành tăng trưởng huy động theo nguyên tắc đảm bảo tổng lợi ích khách hàng Chủ động tìm kiếm nguồn vốn có mức lãi suất thấp, hợp lý đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn huy động năm, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn • Về công tác cho vay: Phấn đấu tăng trưởng cho vay vững an toàn hiệu thành phần kinh tế Tiếp tục chọn lục phân loại khách hàng thành nhiều nhóm khác để có sách riêng khách hàng tiềm khách hàng lớn Bước sang năm kế hoạch 2010, mức dư nợ cho vay dự kiến đến hết năm 2010 2.154 tỷ đồng, tăng 35% so với năm 2009 Kiên rút dần dư nợ khoản vay an toàn, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Đồng thời phấn đấu thực biện pháp đảm bảo tiền vay doanh nghiệp, giảm nợ hạn xuống mức 2,2% Phấn đấu tích cực giải nợ tồn đọng, thu nợ treo Tích cực triển khai biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý nợ tồn đọng Ngân hàng Quan tâm đến SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 28 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục chất lượng loại hình cho vay để đa dạng hoá nâng cao sức cạnh tranh Đồng thời giảm lãi suất cho vay, thực chương trình khuyến mại để khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn khách hàng, tránh tượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro cho vay Từng bước cải tiến phương pháp thẩm định, đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh lực tài khách hàng, đảm bảo khả thu hồi nợ hiệu vay Đây vấn đề Ngân hàng coi trọng định đến thành công hay thất bại vay mà Ngân hàng thực Đa dạng hoá loại hình dịch vụ cho vay, mở rộng thêm loại hình cho vay Phát triển hình thức cho vay có tiềm thời gian tới hình thức cho vay du học, cho vay tiêu dùng, cho vay xuất nhập • Về đội ngũ cán tín dụng: Quan tâm đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ CBTD, cán kiểm tra, tạo điều kiện cử học lớp cao học, đại học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Trung tâm đào tạo Ngân hàng tổ chức, đào tạo trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán Tăng cường công tác kiểm tra nội nhiều hình thức như: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất, với nội dung kiểm tra cụ thể chặt chẽ nhằm nâng cao ý thức chấp hành thể lệ, chế độ quy định, đặc biệt khâu kiểm tra công tác cho vay chi nhánh phòng giao dịch 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NH ĐT&PT BẮC NINH Trong trình nghiên cứu tình hình thực tế mối quan hệ tín dụng NHĐT&PT Bắc Ninh với thành phần kinh tế, ta nhận thấy việc cho vay có xu hướng gia tăng, nợ khó đòi, nợ hạn ngày gia tăng theo năm Ngân hàng đứng trước nguy vốn đặc biệt hoàn cảnh SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 29 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục kinh tế toàn cầu bị khủng hoảng ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Việt Nam Hệ thống tiền tệ thị trường vốn, thị trường chứng khoán Việt Nam chưa lành mạnh, dễ lâm vào trạng thái bất ổn Như vậy, việc mở rộng nâng cao hiệu công tác cho vay cần thiết tín dụng ngân hàng phát triển NHĐT&PT Bắc Ninh Ngân hàng phải chỗ dựa tin cậy, người bạn thành phần kinh tế, giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp vốn, tư thông tin, kiến thức công nghệ , đồng thời Ngân hàng mở rộng thị trường, tăng uy tín, cải thiện nguồn thu nhập Việc cải thiện hoạt động cho vay có nghĩa vừa mở rộng vừa nâng cao chất lượng cho vay Hai công việc phải kết hợp đồng thời chúng hai yếu tố đan xen bổ trợ cho 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Đây khâu toàn trình cho vay Thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau này, kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Trong trình thu thập thông tin cần tập trung vào nguồn gốc thông tin Hiện nay, có nhiều nguồn thông tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, việc Ngân hàng chọn lựa thông tin xác khó khăn Nếu thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Chính thế, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn khách thông tin tín dụng phải biết chọn lọc để tránh “loãng thông tin”, trang bị phương tiện thông tin đại, nâng cao chất lượng thu thập, lưu trữ thông tin khách hàng cách khoa học Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định 3.2.2 Thực đầy đủ quy trình cho vay SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 30 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục Hiện nay, quy trình cho vay theo văn hướng dẫn NHĐT&PT Bắc Ninh chi tiết đầy đủ Do để giảm thiểu rủi ro tín dụng cần phải tuân thủ cách nghiêm túc quy trình NH cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thảm định,quyết định cho vay Trong phân tích tín dụng CBTD cần thông tin xác Để có điều việc xem xét báo cáo tài khách hàng CBTD nên xuống tận sở để xác minh Mặc dù việc phân tích tín dụng diễn đầy đủ, định cho vay hợp lý, rủi ro tín dụng xảy Đó sau giải ngân, khách hàng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng, hay hoạt động kinh doanh khách hàng diễn biến xấu yếu tố Trong trường hợp khả trả nợ khách hàng bị suy giảm Do đó, để hạn chế rủi ro mức thấp nhất, cán tín dụng cần phát sớm dấu hiệu để có biện pháp phòng ngừa như: ngừng giải ngân, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, giảm tiền vay, trích lập dự phòng 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing hoạt động cho vay Trong kinh tế thị trường,đối với hoạt động kinh doanh nào,đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ sách marketing cần thiết.Thông qua sách này, Ngân hàng có hội đầu tư hơn, hoạt động cho vay ngày mở rộng.Vì vậy,cần đẩy mạnh công tác marketing,tổ chức hội nghị khách hàng,tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn Ngân hàng Muốn thu hút nhiều khách, Ngân hàng cần có sách chiến lược cụ thể: - Phải đánh giá tầm quan trọng hoạt động phát triển NH lập kế hoạch cụ thể, sớm triển khai thực - Nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường, khách hàng để nắm bắt tâm lí, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh,từ đưa sách SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 31 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục marketing bật mà phù hợp với Ngân hàng mình, cho sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao,giá thấp,đáp ứng nhu cầu khách hàng - Có chiến lược khách hàng đắn,thường xuyên phân loại khác hàng, xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để đạt hiệu công việc cao - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phân phối sản phẩm có hiệu phù hợp với khả tài chính, khả quản lí Ngân hàng, tăng khả tiếp cận với khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt Ngân hàng Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước.Do cạnh tranh NHTM nước, đặc biệt NHTM nước ngoài,đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đến sách marketing, bỏ qua Ngân hàng không thu hút lượng khách mà không giữ khách hàng cũ 3.2.4 Phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay - Cho vay hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để công tác cho vay hiệu hơn, Ngân hàng phải áp dụng nhiều phương pháp phòng ngừa rủi ro như: + Thực kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa báo cáo tài khách hàng + Kiểm tra thường xuyên đột xuất sở hoạt động khách hàng + Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề có liên quan đến doanh nghiệp Kiểm tra thu thập thông tin thu từ nguồn khác để có biện pháp điều chỉnh kịp thời có biến động xảy doanh nghiệp Kiểm tra thu thập thông tin thu từ nguồn khác + Các hình thức bảo đảm tiền vay + Lập quỹ dự phòng rủi ro SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 32 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục + Phân tán rủi ro - Để hạn chế rủi ro, Ngân hàng nên: + Phân loại rủi ro để có liệu pháp xử lý phù hợp + Đề xuất với quan địa phương Ngân hàng cấp để giải dứt điểm tình trạng nợ đọng kéo dài 3.2.5 Xây dựng nhóm khách hàng chiến lược NHĐT&PT Bắc Ninh phải xây dựng cho sách khách hàng chiến lược khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng, Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm chi phí tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thông qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền nhu quan hệ khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Đội ngũ cán Ngân hàng non trẻ, tuổi đời tuổi nghề Do tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay, thực tế đòi hỏi CBTD phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ, phải có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp, phải có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp cao Vì vậy, Ngân hàng cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên Tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên định kì để có hư ớng đào tạo phát triển thêm hay bố trí phân công công việc hợp lí, thu kết cao Tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm làm việc toàn SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm Lớp 2LT.12-15T 33 Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục thể nhân viên Ngân hàng, đồng thời giao lưu, tìm hiểu lẫn nhau, tạo mối quan hệ bền chặt, đoàn kết người, tạo môi trường làm việc thoải mái, hiểu biết lẫn Có hình thức khen thưởng đặc biệt cho nhân viên hoàn thành xuất sắc công việc, kinh doanh tốt, đem lai hiệu cho Ngân hàng, tạo điều kiện cho họ phát huy hết lực lòng nhiệt huyết với công việc Bên cạnh phải có hình thức trách phạt nghiêm khắc, để ngăn chặn từ đầu rủi ro vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ra, quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn…phải nghiêm khắc, đặc biệt cán tha hóa biến chất, đạo đức yếu Có làm vây, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho hiệu 3.3 ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP Để tiến hành giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHĐT&PT Bắc Ninh thiếu điều kiện để thực sở tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thực tốt mục tiêu, định hướng thời gian tới Điều không dựa vào giải pháp Ngân hàng mà cần phối hợp Ngân hàng Nhà nước, quan quản lý Nhà nước thân doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước a Chính sách tín dụng - NHNN nên xây dựng hệ thống đăng ký tài sản chấp, cầm cố, tiến tới nối mạng toàn quốc nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DN đến vay vốn, mặt khác giúp NH hạn chế hành vi lừa đảo dùng tài sản cầm cố chấp nhiều ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN cần quan tâm đến việc thành lập trung tâm phát mại tài sản cầm cố, chấp để thuận lợn việc định giá lại, giao bán tài sản đó, giúp NH tiết kiệm thời gian chi phí việc bán tài sản để thu hồi vốn SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 34 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục - NHNN nên hoàn thiện văn luật, cần tạo môi trường hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt NHNN nên có văn hướng dẫn cụ thể tới NH việc thực Luật công cụ chuyển nhượng, đồng thời có chỉnh sửa phù hợp với văn ban hành pháp lệnh thương phiếu hết hiệu lực - NHNN cần đưa biện pháp nhằm cải tổ thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định giúp cho DN không bị bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời NH giảm chi phí cho việc cấp tín dụng b Chính sách lãi suất Trong kinh tế thị trường, lãi suất biến động biến động lãi suất làm ảnh hưởng tới công tác tín dụng Đặc biệt năm 2009 vừa qua, thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán có nhiều biến động phức tạp gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh DN NH Vì NHNN nên tiến hành số công việc sau: - Trước mắt NHNN nên tiếp tục xây dựng điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt để giúp đỡ NHTM vấn đề khoản, giúp cho NHTM hoạt động kinh doanh hiệu - Áp dụng sách lãi suất ưu đãi DN thuộc số lĩnh vực kinh tế trọng điểm, nhằm hỗ trợ phần giảm bớt khó khăn DN, góp phần thúc đẩy sản xuất tăng trưởng kinh tế 3.3.2 Đối với quan nhà nước - Xây dựng khuôn khổ pháp lý thể chế thị trường hoạt động động, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch Hạn chế kiểm soát độc quyền kinh doanh, chống buôn lậu gian lận thương mại SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 35 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục - Tạo môi trường sách ổn định, thông báo công khai, rõ ràng cho DN biết để hoạch định chiến lược kinh doanh cho phù hợp có tính khả thi cao - Cần tạo bình đẳng quan hệ tín dụng NH với DN thuộc thành phần kinh tế Việc định cho vay TCTD cần dựa sở ưu điểm tài khoản vay, không phân biệt thành phần kinh tế 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp - Thứ nhất, DN phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, kế toán, thống kê tài tạo thông tin xác cho cán ngân hàng công tác thẩm định khách hàng theo dõi vốn vay, tạo lòng tin cho NH tư cách uy tín - Thứ hai, vay vốn NH DN phải sử dụng vốn vay mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho NH đầy đủ hạn - Thứ ba, chủ động nâng cao quy mô vốn tự có DN để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo đến vay NH - Thứ tư, trình hoạt động DN phải thích ứng, đổi công nghệ cần thiết để tăng tính cạnh tranh, tạo niềm tin cho NH - Thứ năm, tổ chức lớp học tập bồi dưỡng nhằm nâng cao lực quản lý chủ DN Đồng thời cần nâng cao trình độ cán công nhân viên DN để họ nhanh chónh tiếp thu công nghệ mới, tăng suất lao động đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao, đem lại niềm tin cho khách hàng 3.3.4 Đối với thân Ngân hàng - Tiếp tục trình tái cấu tổ chức hoạt động, tăng cường lực tài chính, lực quản trị DN, quản trị rủi ro tiếp tục đầu tư công nghệ, tiếp tục SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 36 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục triển khai Chiến lược phát triển thương hiệu, hoàn thiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực - Nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động, mở thêm điểm giao dịch với thị trường mục tiêu khu công nghiệp, khu vực thành thị toàn quốc SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 37 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay vấn đề mang tính sống NHTM nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh nói riêng Bởi Ngân hàng cầu nối người thừa vốn với người thiếu vốn, hoạt động kinh doanh NHTM “đi vay vay” nhằm mục địch phục vụ sản xuất kinh doanh sử dụng triệt để nguồn vốn nhà rỗi dân cư Vì việc sử dụng có hiệu vốn huy động coi yêu cầu quan trọng NHTM, định đến tồn phát triển Ngân hàng Thấy rõ tầm quan trọng này, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh bước nâng cao hiệu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn nhân dân địa bàn hoạt động Do điều kiện thời gian thực tập có hạn, kiến thức thân chưa nhiều nên luận văn có nhiều hạn chế Rất mong ý kiến đóng góp quý báu toàn thể thầy cô giáo nhằm xây dựng chỉnh sửa để luận văn em hoàn chỉnh tốt Cuối em xin chân thành cám tập thể Ban giám đốc cô chú, anh chị làm việc phòng Quan hệ khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh giúp đỡ em trình viết luận văn thầy cô khoa Tài chính-Ngân hàng Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội đặc biệt em xin chân thành cảm ơn GS.TS Vũ Văn Hoá người hướng dẫn tận tình tạo điều kiện tốt để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 38 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng Thương mại - Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - Trường Đại Học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Các trang web: http://google.com http://www.bidv.com.vn/ http://vnepresss.net http://hoinhap.gov.vn Lý thuyết tiền tệ - Học viện tài - GS.TS Vũ Văn Hoá Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm NHĐT&PT chi nhánh Bắc Ninh Báo cáo thực năm 2008, 2009 phòng Quan hệ khách hàng phòng Kế hoạch tổng hợp NHĐT&PT chi nhánh Bắc Ninh SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 39 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục DANH MỤC NHỮNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng Trung ương NHĐT&PT VN: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHĐT&PT BN: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Ninh TG: Tiền gửi VNĐ: Việt Nam đồng DN: Doanh nghiệp SXKD: Sản xuất kinh doanh TPKT: Thành phần kinh tế TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng CNH - HĐH: Công nghiệp hoá - đại hoá CNTT: Công nghệ thông tin SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 40 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 41 Lớp 2LT.12-15T [...]... GIÁM ĐỐC 1 SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 1 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC NINH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHĐT&PT BN Ngày 26/4/1957 NH Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của NHĐT&PT VN được thành lập Trải qua 50 năm... phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tư vốn sao cho hiệu quả 3.3 ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP Để tiến hành các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại NHĐT&PT Bắc Ninh không thể thiếu các điều kiện để thực hiện vì đó là cơ sở tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có thể thực hiện tốt những mục tiêu, định hướng trong thời gian tới Điều đó không chỉ dựa vào các giải pháp của Ngân. .. tháng 12 năm 2009 số khách hàng được Ngân hàng cho vay hỗ trợ lãi suất là 87 khách hàng với số dư nợ là 398,6 tỷ đồng và số tiền lãi vay đã hỗ trợ lãi cho khách hàng là 9,86 tỷ đồng 2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân a Tồn tại Qua tìm hiểu và phân tích tình hình thực tế trong thời gian qua, bên cạnh những thành tựu mà Ngân hàng đã đạt được vẫn còn tồn tại một số vấn đề sau: - Doanh số cho vay theo thời hạn,... của Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữa Ngân hàng và khách hàng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, Ngân hàng có thể huy động một khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi của khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm được các chi phí do không phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thông qua các giao dịch của khách hàng trên tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng. .. nhánh và phòng giao dịch 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NH ĐT&PT BẮC NINH Trong quá trình nghiên cứu tình hình thực tế của mối quan hệ tín dụng giữa NHĐT&PT Bắc Ninh với các thành phần kinh tế, ta nhận thấy rằng việc cho vay có xu hướng gia tăng, nhưng nợ khó đòi, nợ quá hạn đã và đang ngày một gia tăng theo các năm Ngân hàng đứng trước nguy cơ mất vốn và đặc biệt trong hoàn cảnh... công nghệ, giáo dục rủi ro hoạt động Đây là một vấn đề nòng bỏng mà các NH đang quan tâm để tìm ra giải pháp quản lý rủi ro - Nâng cao hiệu quả cho vay sẽ phần nào giảm được nợ xấu đến mức thấp, đảm bảo an toàn vốn của NH - Ngân hàng cho vay có hiệu quả còn thể hiện sự phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng, cả đối với khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng nhằm mở rộng thì phần cũng... quá nhiều, một số không đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp SV: Nguyễn Ngọc Thanh Tâm 27 Lớp 2LT.12-15T Ket-noi.com diễn đàn công nghệ, giáo dục CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NH ĐT&PT BẮC NINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NH ĐT&PT BẮC NINH Căn cứ vào tình hình hoạt động trong năm vừa qua và những chỉ tiêu công tác tín dụng của toàn hệ thống, NH ĐT&PT Bắc Ninh đã đề... rơi vào tình trạng đình đốn, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán cho Ngân hàng b Chỉ tiêu số vòng quay của vốn Số vòng quay của vốn = Thu nợ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn Chỉ tiêu số vòng quay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn cho ta biết một đồng vốn ngắn hạn, trung và dài hạn cho vay thì có bao nhiêu đồng vốn được thu về đúng thời hạn để tiếp tục cho vay. .. hoảng và ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế của Việt Nam Hệ thống tiền tệ và thị trường vốn, thị trường chứng khoán Việt Nam chưa lành mạnh, dễ lâm vào trạng thái bất ổn Như vậy, việc mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay là rất cần thiết đối với tín dụng ngân hàng và sự phát triển của NHĐT&PT Bắc Ninh Ngân hàng phải là một chỗ dựa tin cậy, là người bạn của mọi thành phần kinh tế, giúp đỡ, tư. .. giữ được khách hàng cũ 3.2.4 Phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong cho vay - Cho vay là hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro nhất trong các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Để công tác cho vay được hiệu quả hơn, Ngân hàng phải áp dụng nhiều phương pháp phòng ngừa rủi ro như: + Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng + Kiểm tra