Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ ANH THƠ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội -2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ ANH THƠ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã đề tài : 2016AQTKD-HT32 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM CẢNH HUY Hà Nội -2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật NGƯỜI THỰC HIỆN Nguyễn Thị Anh Thơ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn NHTM 11 1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn NHTM 12 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 27 1.4.1 Nhân tố thuộc yếu tố vĩ mô 27 1.4.2 Nhân tố môi trường ngành ngân hàng 29 1.4.3 Nhân tố thuộc nội ngân hàng thương mại 30 Kết luận Chương 34 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 35 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 35 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 35 2.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.2 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh năm 2014-2016 38 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 38 2.2.2 Hoạt động tín dụng 40 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 41 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 42 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 42 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 44 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh 55 2.3.1 Nhân tố thuộc yếu tố vĩ mô 55 2.3.2 Nhân tố thuộc môi trường ngành ngân hàng 57 2.3.3 Nhân tố thuộc nội ngân hàng 59 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 63 2.4.1 Những kết đạt 63 2.4.2 Những hạn chế 65 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 66 Kết luận Chương 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 71 3.1 Định hướng BDV Hà Tĩnh việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 71 3.1.1 Định hướng phát triển BIDV Hà Tĩnh đến năm 2020 71 3.1.2 Định hướng tiêu chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh 72 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho BIDV Hà Tĩnh 73 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 73 3.2.2 Nâng cao chất lượng Cán quản lý khách hàng 74 3.2.3 Đổi hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ, sở vật chất 76 3.2.4 Quản lý tín dụng khách hàng vay vốn 77 3.2.5 Xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng 80 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 82 Kết luận Chương 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Tĩnh Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại Cổ phần DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn 25 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn 38 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động theo thành phần kinh tế 39 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng 41 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ tín dụng 43 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo sản phẩm cho vay trung dài hạn 44 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo quy mô khoản vay 46 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn 47 Bảng 2.8 Lợi nhuận hoạt động cho vay trung dài hạn 48 Bảng 2.9 Thu lãi từ hoạt động cho vay trung dài hạn 50 Bảng 2.10 Vòng quay vốn cho vay trung dài hạn 51 Bảng 2.11 Lãi treo hoạt động tín dụng trung dài hạn 52 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay trung dài hạn 53 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn 54 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tương quan dư nợ trung dài hạn ngắn hạn 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tất hoạt động ngân hàng tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng, phát triển kinh tế Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chất lượng tín dụng dễ bị tác động yếu tố trị, kinh tế, xã hội, sách điều hành, quản lý NHNN thời kỳ Vì vậy, việc nghiên cứu, đưa giải pháp có khoa học, phù hợp với thực tiễn NHTM thực tiễn kinh tế đất nước nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết giai đoạn Hiện Hà Tĩnh thị trường cạnh tranh khốc liệt 14 ngân hàng hoạt động địa bàn Là ngân hàng có quy mơ lớn uy tín, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (BIDV Hà Tĩnh) có nhiều lợi cần tranh thủ để nâng cao chất lượng hoạt động từ chiếm lĩnh thị phần trước áp lực cạnh tranh dự báo ngày gia tăng Trong năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh ( BIDV Hà Tĩnh) với tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 40% tổng dư nợ cho vay toàn Chi nhánh, đạt số thành tựu định chất lượng tín dụng trung dài hạn, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên kết chưa thực chưa tương xứng với tiềm phát triển chi nhánh, đặc biệt thời gian gần đây, BIDV Hà Tĩnh tiếp cận với dự án lớn Dự án ni bị Cơng ty chăn ni Bình Hà, Dự án Khu trung tâm thương mại Vingroup, Dự án Resort Cửa Sót, Dự án chế biến gỗ MDF, HDF… Nhận thấy việc đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn yêu cầu cấp thiết tác giả lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh ” làm đề tài nghiên cứu với hy vọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong năm gần đây, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn” đề tài nghiên cứu, luận án tiến sĩ tác giả đặc biệt quan tâm, có: - Tác giả Nguyễn Thị Thu Đông (2012), luận án Tiến sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” – Đại học Kinh tế Quốc dân Từ lý luận chung tín dụng ngân hàng, luận án đưa quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng xây dựng hệ thống số nhóm tiêu để phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng q trình hội nhập Luận án đề xuất nhóm giải pháp hướng đến nội dung sau: (1) Xây dựng, quản lý quan hệ khách hàng sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng; (2) Hồn thiện quy trình tín dụng theo thông lệ quốc tế; (3) Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng; (4) Xây dựng sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng phù hợp với xu hội nhập - Tác giả Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Luận án tiễn sĩ kinh tế “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Nam” – Học viện trị Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Trên sở phân tích định tính kết hợp với phân tích định lượng việc đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Với quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận án đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam thời gian tới - Tác giả Đinh Thị Minh (2001), Bài viết “Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn” – Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Trong đó, tác giả sâu vào vấn đề như: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn, thách thức lĩnh vực tín dụng trung dài han, từ đưa kiến nghị lĩnh vực tín dụng trung dài hạn, từ đưa kiến nghị nhằm giải vấn đề Do Ngân hàng lại có đặc trưng, tính chất riêng biệt giải pháp mà nghiên cứu đưa cho ngân hàng khác Trên sở vận dụng giải pháp đó, xem xét yếu tố phù hợp khơng phù hợp với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh, thân nghiên cứu để đưa giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh Mục tiêu nghiên cứu Đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng Đối tượng nghiên cứu : Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Phạm vi thời gian : Số liệu thu thập, phân tích sử dụng năm 2014 -2016 đưa định hướng đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu bàn: Đọc tài liệu, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu tài liệu Trên sở xây dựng khung nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn dựa kết thu thập số liệu số liệu điều tra, sử dụng phương pháp phân tích thống kê, so sánh, phân tích, tính tốn Nguồn thu thập số liệu: Báo cáo tín dụng năm 2014 đến hết năm 2016; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Hà Tĩnh từ năm 2014 đến hết năm 2016; báo cáo thường niên năm 2014-2016 văn hành liên quan đến chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đổi mới, đa dạng hoá phương thức huy động vốn: Các lợi cạnh tranh ngành ngân hàng thường có độ bền khơng cao dễ bị chép, bắt chước Chi nhánh cần động, sáng tạo để đa dạng hố hình thức huy động vốn, nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần huy động vốn địa bàn Bên cạnh chi nhánh cần trọng phát triển dịch vụ ngân hàng để đẩy mạnh việc mở tài khoản tốn cá nhân DN ngồi nước, hội thu hút nguồn vốn với chi phí thấp cho ngân hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn đưa phải sản phẩm tối ưu, có nhiều tính trội, lơi hấp dẫn khách hàng Bên cạnh cần có đội ngũ cán thực nghiệp vụ huy động vốn trẻ trung, động, có tính sáng tạo, có trình độ học vấn, có khả tiếp cận với khách hàng tư vấn khách hàng tốt, tạo niềm tin khách hàng, có khả chịu áp lực công việc mong muốn cống hiến cho phát triển chung chi nhánh 3.2.2 Nâng cao chất lượng Cán quản lý khách hàng Con người nhân tố quan trọng tổ chức, động lực thúc đẩy phát triển Doanh nghiệp kinh tế Đối với lĩnh vực ngân hàng, đội ngũ Cán quản lý khách hàng phận cốt yếu trình mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Đặc biệt tín dụng trung dài hạn, phần lớn cho vay theo dự án đòi hỏi cán quản lý khách hàng phải người có trình độ chun mơn cao hiểu biết sâu rộng lĩnh vực chuyên ngành, nắm rõ vòng đời dự án… Vì chi nhánh cần rà sốt, lựa chọn cán có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức để thực tốt hoạt động nghiệp vụ, cụ thể sau:  Tuyển dụng cán Cùng với phát triển mạng lưới thời gian tới, bên cạnh việc tổ chức thi tuyển sinh viên xuất sắc trường, cần trọng tuyển dụng nhân lực có chất lượng cao, dày dặn kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng thơng qua việc xét tuyển, vấn có đãi 74 ngộ tương xứng Cần phải có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo thời điểm có CBTD có chun mơn nghiệp vụ giỏi, đáp ứng yêu cầu công việc, đại hố cơng nghệ ngân hàng  Bố trí sử dụng cán - Phân công lao động hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn, kỹ nghề nghiệp Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân cơng Lựa chọn bố trí cán có trình độ chun mơn, có đạo đức tốt vào vị trí phù hợp, đảm bảo người việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực, sở trường, mạnh cán - Bố trí cán tín dụng phụ trách theo nhóm khách hàng (nhóm khách hàng vay tiêu dùng, khách hàng hộ kinh doanh, doanh nghiệp…), đồng thời thực luân chuyển cán tín dụng q trình cơng tác (từ năm đến năm); tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ, phát triển kỹ giao tiếp, ứng phó tình huống, sở nâng cao lực chun mơn hạn chế tiêu cực phát sinh - Định kỳ tháng/1 lần tiến hành kiểm tra chéo chất lượng cán tín dụng chi nhánh nhằm giúp lãnh đạo chi nhánh đánh giá điểm mạnh, nhân tố yếu kém, từ kịp thời đề biện pháp đào tạo, bồi dưỡng kịp thời - Xây dựng tiêu chí cụ thể việc đánh giá lực chun mơn lực lượng cán tín dụng Tập trung vào số tiêu sau: Số lượng khách hàng quản lý; Dư nợ quản lý; Số vay có nợ hạn; Số vay có phát sinh nợ xấu; Số lượng khách hàng phát triển thêm hàng năm; Thời gian hoàn tất khoản vay; Ý kiến khách hàng 75 - Xây dựng sách đãi ngộ phù hợp với thời kỳ, giai đoạn phát triển, đồng thời bảo đảm tính linh hoạt, cơng cạnh tranh:  Chính sách lương Cạnh tranh với ngân hàng, tương xứng với vị trí cơng việc, trình độ, kinh nghiệm cơng tác, lực đóng góp nhân viên Hệ thống lương phụ cấp xem xét hàng năm để kịp thời điều chỉnh, đảm bảo tính linh hoạt cạnh tranh Trong trình làm việc, xây dựng khoản thưởng định kì đột xuất cho cá nhân tập thể có thành tích xuất sắc kinh doanh Kết thúc năm tài chính, vào kết hồn thành cơng việc, cán nhân viên nhận thưởng kinh doanh năm  Phúc lợi Xây dựng chế độ phúc lợi sở việc tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật, thể quan tâm toàn diện đến đời sống tinh thần thể lực nhân viên như: Tổ chức khám sức khỏe định kỳ hàng năm; cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; tổ chức hoạt động thi đua, giao lưu nghỉ mát cho cán nhân viên năm  Phát triển nghề nghiệp Hướng đến môi trường làm việc đại, chuyên nghiệp Những cán có thành tích cơng việc đạt u cầu trở lên, có đủ thời gian kinh nghiệm, có trình độ đáp ứng u cầu vị trí cơng việc khác quyền tự ứng tuyển vào vị trí ngang cấp cao có nhu cầu tuyển dụng nội bên ngồi Thơng qua hình thức đào tạo nước tham gia lớp đào tạo nước, thường xuyên tổ chức buổi sinh hoạt chuyên đề phổ biến, trao đổi văn bản, chế độ ngành để CBTD trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn 3.2.3 Đổi hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, sở vật chất Công nghệ đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động tín dụng ngày có hiệu Trong thời gian tới chi nhánh cần: 76 - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển thực mạng lưới giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch thực liên tục - Hoàn thiện nâng cấp chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác hiệu liệu có hệ thống SIBS, - Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống sở vật chất cho quầy bàn giao dịch, phòng giao dịch theo thiết kế chung đảm bảo tính đồng bộ, mang hình ảnh thương hiệu BIDV - Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn, bảo mật hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 3.2.4 Quản lý tín dụng khách hàng vay vốn Quản lý tín dụng khách hàng vay vốn phương diện sau:  Khâu lựa chọn khách hàng Cần phải hướng tới khách hàng mục tiêu có lực tài vững mạnh, có tiềm phát triển, quan trọng khách hàng có thiện chí việc vay trả nợ ngân hàng Ngân hàng cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại sàng lọc khách hàng; thực xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định Việc phân loại đánh giá cần tiến hành cách nghiêm túc, tránh tư tưởng đại khái, hình thức Ngân hàng cần xây dựng “sơ đồ phân bố” thực trạng khách hàng để đưa nhiều sách khách hàng phù hợp với đối tượng Theo đó, chủ yếu thực thi sách phân đoạn thị trường với khách hàng đặc trưng chia mảng thị trường đó, định giá tín dụng, xu hướng quan hệ mở rộng, trì, giảm dần hay rút lui, sản phẩm dịch vụ tiện ích triển khai cấu phần quan trọng Trên sở đánh giá khách hàng, Ngân hàng cần xây dựng sách cụ thể hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo hướng cho khách hàng sử dụng hiệu sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng nói riêng Bên cạnh đó, cần phát triển 77 sách định để đa dạng hoạt động cho vay tăng cường phát triển ứng dụng công nghệ từ đem lại cho khách hàng tiện dụng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Khâu thẩm định cho vay Đây công việc quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Công tác thẩm định có ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng, tiến hành cách xác, với chất lượng cao đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn dự án, khoản tín dụng vừa đảm bảo an tồn, vừa có khả sinh lời cao Cơng tác thẩm định dự án vay vốn cần xem xét đánh giá được: tư cách lực tài người vay, phương án, dự án kinh doanh hiệu Khi công tác thẩm định xét duyệt khoản vay thực đầy đủ kỹ từ đầu giảm thiểu rủi ro phát sinh khoản tín dụng Để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước cho vay, ngân hàng phải đánh giá xác khách hàng với tình hình khả phát triển tương lai, đánh giá khả trả nợ vay khách hàng, sở đưa định cho vay xác Đây giải pháp đóng vai trị quan trọng nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Việc đánh giá khơng xác lực tài chính, tính khả thi dự án vay vốn triển vọng phát triển tương lai khách hàng mang lại khoản cấp tín dụng khơng hiệu khó khăn việc thu hồi vốn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu rủi ro Bên cạnh đánh giá tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả tốn, vịng quay khoản phải thu Ngân hàng cần trọng đến tiêu định tính uy tín doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm thị trường, trình độ quản lý ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho xác tránh trường hợp báo cáo tài doanh nghiệp thiếu trung thực Đánh giá khách hàng xác chất lượng thẩm định tín dụng cao, ngân hàng sàng lọc, lựa chọn khách hàng vay với chất lượng tín dụng cao 78 Thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu tín dụng Những phiền hà giao dịch cản trở lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Để khắc phục cản trở cần phải thống biểu mẫu, thực cách nhanh chóng thủ tục; với số thủ tục Ngân hàng làm thay cho khách hàng Ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn hơn, dành nhiều thời gian vào công tác giám sát, kiểm tra Thực tế hoạt động mang tính chất định đến chất lượng hoạt động tín dụng Sau thẩm định định cấp tín dụng cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần lưu ý đến yếu tố sau: - Xác định thời hạn cho vay, mức trả nợ khách hàng để công tác thu hồi nợ đạt hiệu cao, tăng vịng quay vốn tín dụng, cụ thể: + Các CBTD cần phải xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lưu động, tiến độ toán hợp đồng cụ thể để tránh xảy tình trạng phát sinh nợ hạn thực tế kinh doanh khách hàng không bị thua lỗ + Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ vốn vay lưu động xác định vào thời điểm có nguồn thu, khoản vay trung dài hạn không nên thu nợ lần vào ngày đáo hạn mà nên có kế hoạch thu nợ nhiều lần để hạn chế rủi ro - Cần phải có biện pháp để hạn chế nợ hạn, nợ hạn gây tình trạng ứ đọng vốn, giảm chất lượng tín dụng, khơng bảo tồn vốn cho ngân hàng Vì cần phải hạn chế nợ hạn mức thấp có thể, để làm điều từ tiến hành kiểm tra cho vay CBTD phải đánh giá kỷ khả tài chính, khả trả nợ khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định cách trọng điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, dự án phương diện thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm, từ có định cho vay đắn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng 79 - Đối với khoản vay q hạn, khó địi chi nhánh cần có biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu kinh tế đồng thời tránh rủi ro xảy cho ngân hàng, cụ thể: + Trước hết phân tích, tìm nguyên nhân gây nên nợ hạn cho khách hàng từ có biện pháp khắc phục + Có thể tiến hành gia hạn nợ, giãn nợ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng + Đối với trường hợp chây ỳ việc trả nợ phải áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay như: Xử lý TSĐB, khởi kiện lên án đồng thời qui trách nhiệm cán có liên quan 3.2.5 Xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng  Chính sách tín dụng - Xác định cấu tín dụng phù hợp thời kỳ, kế hoạch thực năm gắn với kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng - Nới lỏng điều kiện vay vốn giúp đối tượng, thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, nhiên việc nởi lỏng điều kiện vay vốn phải gắn liền với lợi ích chi nhánh, đảm bảo mở rộng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo tuỳ thuộc vào thời kỳ phát triển khác nhau, điều vấn đề nên làm điều kiện cạnh tranh Để làm điều địi hỏi chi nhánh phải có thơng tin đầy đủ xác nhiều lĩnh vực thơng tin doanh nghiệp, thị trường, môi trường kinh doanh, luật pháp để có sách lãi suất phù hợp, mang lại hiệu cao  Chính sách khách hàng Để kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh phải thực tốt sách phục vụ, chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng, nhằm thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu đến quan hệ, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Xác định thị trường nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng sách phù hợp từ khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết đến khách hàng phổ thông 80 - Quan tâm giữ khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có khả tài tốt, hoạt động có hiệu quả, doanh số giao dịch ngân hàng lớn, uy tín giao dịch, có quan hệ với ngân hàng, thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng giao dịch với chi nhánh - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình tài tốt, kinh doanh có hiệu quả, vay vốn có tài sản đảm bảo đặc biệt khách hàng phù hợp với điều kiện khả chi nhánh Đồng thời khách hàng làm ăn khơng có hiệu quả, chi nhánh nên tìm cách khéo léo giảm dần dư nợ tại, cho vay sở lựa chọn dự án, phương án có tính khả thi cao, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm cách tăng tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro vốn - Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ quý, CBTD phải thực việc đánh giá phân loại khách hàng quản lý để từ đề xuất với Ban lãnh đạo có sách biện pháp xử lý phù hợp với đối tượng khách hàng - Hồn thiện qui trình cấp tín dụng hướng tới thơng lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn DN đặc điểm hoạt động BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Một nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm soát vay cách thấu đáo Do chưa phát cách kịp thời dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn hạn chế Quản lý theo dõi chặt chẽ khoản vay q trình cấp tín dụng, Ngân hàng phải ln thường xun định kỳ kiểm tra tồn khoản vay hết hạn Ðồng thời trình quản lý theo dõi khoản vay cần quán triệt quan điểm theo dõi thường xuyên chặt chẽ, tránh việc kiểm tra mang tính chung chung hình thức, để chủ động có sách kịp thời nhằm làm cho khoản vay thực cách hiệu 81 - Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chất lượng kinh doanh định hướng tín dụng chi nhánh Trong định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, theo khoản vay để áp dụng sách khách hàng áp dụng biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời - Tăng cường lực (nhân sự, phần mềm, công cụ hỗ trợ, ) kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn chi nhánh đặc biệt giao dịch nghi ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao, thơng qua việc khai thác có hiệu phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS phần mềm hỗ trợ khác - Tăng cường cơng tác kiểm sốt dây chuyền xử lý tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc vi phạm hoạt động tín dụng - Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Đồng thời nghiên cứu cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn mực, thơng lệ phù hợp với khách hàng xây dựng phát triển hệ thống thông tin đại chúng để cảnh báo rủi ro hỗ trợ cơng tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an toàn hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Tĩnh chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, sách, hoạch định xây dựng chiến lược phát triển Chi nhánh dựa vào sách từ Hội sở BIDV Tác giả đề xuất số kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam sau: - BIDV cần liên tục cập nhật sách, định Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước ban hành để có hướng dẫn kịp thời, cụ thể đến chi nhánh, đồng thời kiểm tra, giám sát việc thực hiện, tuân thủ quy định Thường xuyên rà soát 82 loại văn bản, văn hết hiệu lực để kịp thời thông báo, bổ sung phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng; hạn chế việc ban hành nhiều văn gây chồng chéo, khó khăn việc triển khai thực - Tiếp tục đổi quy trình, quy định cấp tín dụng theo hướng đơn giản hóa thủ tục, thuận tiện, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay để phục vụ cách tốt cho khách hàng đồng thời phải đảm bảo theo quy định ngân hàng Ngoài ra, cần nghiên cứu, đề xuất thành lập phận thẩm định tài sản bảo đảm để tạo khách quan trình thẩm định tín dụng - Nâng cao vai trị định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học; đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro - Tăng cường nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát Xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, thường xun cập nhật thơng tin sách,luật pháp, thị trường để phần thực tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, phần khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động - Tích cực đào tạo đội ngũ cán hình thức như: Tập trung, trực tuyến, theo vị trí, kỹ cần thiết… để đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động tương lai Đồng thời, tổ chức thi trực tuyến tập trung để đánh khen thưởng cá nhân, tập thể xuất sắc việc nghiên cứu, học tập quy định, sách BIDV, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ - Thường xuyên nâng cấp, đổi hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ hoạt động tín dụng BDS, Định hạng tín dụng… , xây dựng số chương trình để tăng cường việc kiểm sốt hoạt động tín dụng 83 Kết luận Chương Trên thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh, Chương đưa số giải pháp nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng như: nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, đổi hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, sở vật chất, nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn, xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, trọng nâng cao cơng tác marketing Bên cạnh đó, vào tình hình thực tế, đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan ban ngành có liên quan nhằm hỗ trợ BIDV Hà Tĩnh nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thời gian tới 84 KẾT LUẬN Trong môi trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng, BIDV Hà Tĩnh ngày không ngừng phấn đấu khẳng định vị định chế tài hàng đầu địa bàn Hà Tĩnh BIDV Hà Tĩnh ln theo sát diễn biến thị trường tài tiền tệ để đưa sách lược nhằm đạt hiệu kinh doanh cao nhất, góp phần thực thi hiệu sách tiền tệ phát triển kinh tế tỉnh nhà Hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng Nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng mức cao nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước đưa định cho vay trung dài hạn, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, tác giả hoàn thành số nội dung sau: Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại; sâu vào nội dung, vai trị yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2014 - 2016 Trên sở rút kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn hạn chế, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị đồng nhằm tiếp tục nâng cao chất 85 lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Với cố gắng, nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế, với nhiệt tình giúp đỡ giảng viên hướng dẫn –TS Phạm Cảnh Huy, tác giả hy vọng luận văn tư liệu hữu ích để Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh xây dựng chế phù hợp để nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần vào phát triển chung toàn Chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bên cạnh đó, hạn chế kinh nghiệm thực tế phạm vi nghiên cứu, luận văn khơng thể đề cập hết tình huống, tồn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hữu Tiến; Nguyễn Mạnh Hùng (2017), Cẩm nang quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Lao động Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Lao động Quang Minh (2015), Hướng dẫn thẩm định tín dụng xử lý rủi ro vay cho vay hoạt động tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật; Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài Tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê; Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội; Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng; BIDV (2014), Báo cáo thường niên 2013 10 BIDV (2015), Báo cáo thường niên 2014 11 BIDV (2015), Phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến 2020 12 BIDV (2016), Báo cáo thường niên 2015 13 BIDV Hà Tĩnh (2017), Báo cáo thường niên 2016 14 BIDV Hà Tĩnh (2014), Kế hoạch kinh doanh năm 2015 15 BIDV Hà Tĩnh (2015), Kế hoạch kinh doanh năm 2016, 16 Đinh Thị Minh (2001), Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn” – Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” – Đại học Kinh tế Quốc dân 87 18 Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn tỉnh Quảng Nam” - Học viện trị Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 19 Webiste Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam www.bidv.com.vn 20 Các website: vietnamnet.vn; cafef.vn; hatinh.vn; hatinh.gov.vn 88 ... để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Đối tư? ??ng Đối tư? ??ng nghiên cứu : Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu. .. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 2.1.1... động tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 42 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển