Đang tải... (xem toàn văn)
hoặc lãi đúng thời hạn ghi trong hợp đồng tín dụng nhưng tổ chức tín dụng có đủ cơ sở để đánh giá khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo thời hạn trả nợ đã cơ cấu lại..[r]
(1)(2) Những vấn đề chung nghiệp vụ cho vay
Một số khái niệm
Nguyên tắc cho vay
Điều kiện vay vốn
Giới hạn cho vay
Hồ sơ vay vốn
Thẩm định định cho vay
Nghiệp vụ cho vay khách hàng DN
Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung, dài hạn
Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân
(3)I Những vấn đề chung nghiệp vụ cho vay
(4)1 Một số khái niệm bản
Cho vay hình thức cấp tín dụng theo
TCTD giao cho KH sử dụng khoản tiền vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi
Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian tính
từ KH bắt đầu nhận vốn vay đến trả hết nợ gốc lãi vay theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng
Gia hạn nợ vay: TCTD chấp thuận kéo thêm
khoảng thời gian thời hạn cho vay thỏa
(5) “Nợ xấu” (NPL) khoản nợ thuộc
nhóm 3, Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng
“Nợ cấu lại thời hạn trả nợ” là khoản
nợ mà tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ cho khách hàng tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng suy giảm khả trả nợ gốc
(6)• Hợp đồng tín dụng - Thỏa thuận hai bên NH KH
Ngân hàng
Có nghĩa vụ:
Thực thoả thuận
trong hợp đồng tín dụng
Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù
hợp với quy định pháp luật
Có quyền
Yêu cầu KH cung cấp tài liệu Từ chối cho vay
Kiểm tra, giám sát trình
sử dụng vốn vay
Chấm dứt việc cho vay Khởi kiện khách hàng
Xử lý tài sản bảo đảm vốn
vay
Miễn, giảm lãi vốn vay, gia
hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn
Khách hàng
Có nghĩa vụ:
Cung cấp thơng tin, tài
liệu liên quan,
Sử dụng vốn vay
mục đích,
Trả nợ gốc lãi Có quyền:
Từ chối yêu cầu
TCTD không với thoả thuận hợp đồng tín dụng,
Khiếu nại, khởi kiện việc
vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định
(7)1 Khách hàng vay có quyền:
a) Từ chối yêu cầu NHNo không với thỏa thuận HĐTD
b) Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm HĐTD theo quy định pháp luật
2 Khách hàng vay có nghĩa vụ:
a) Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên
quan đến việc vay vốn
chịu trách nhiệm tính xác chúng
b) Sử dụng tiền vay mục đích
c) Trả nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận HĐTD
d) Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực
1 NHNo Việt Nam có quyền:
a) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu liên quan trước định cho vay
b) Từ chối yêu cầu vay vốn KH thấy không đủ điều kiện vay vốn,
c) Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ KH;
d) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thực, vi phạm HĐTD e) Khởi kiện khách hàng vi phạm HĐTD
g) Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, NHNo Việt Nam có quyền bán tài sản làm bảo đảm tiền vay
h) Miễn, giảm lãi tiền vay; gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; mua bán nợ theo quy định NHNN VN
2 NHNo Việt Nam có nghĩa vụ:
a) Thực thỏa thuận
HĐTD
b) Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với
(8)2 Nguyên tắc vay vốn
Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng.
Hồn trả nợ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng.
(9)3 Điều kiện vay vốn
1 Có lực pháp luật dân sự, lực hành
vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật
2 Có mục đích vay vốn hợp pháp
3 Có khả tài đảm bảo trả nợ
thời hạn cam kết
4 Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ
khả thi có hiệu
5 Thực quy định bảo đảm tiền vay
theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
(10)Những nhu cầu vốn không cho vay
a Vay để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà
pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng
b Vay để tốn chi phí, đáp ứng nhu cầu giao dịch mà pháp luật cấm
(11)Những trường hợp không vay
Thành viên HĐQT, Ban kiểm sốt, Tổng GĐ, GĐ, Phó TGĐ tổ chức tín dụng
Cán nhân viên TCTD thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay. Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên
HĐQT, ban kiểm soát, TGĐ ( giám đốc), Phó TGĐ (phó giám đốc)
(12)4 Giới hạn cho vay
Tổng dư nợ CTD khách hàng không
được vượt 15% VTC tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác Chính phủ, tổ chức cá nhân
(13)5 Hồ sơ vay vốn
1 Giấy đề nghị vay vốn
2 Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân
khách hàng, chẳng hạn giấy phép thành lập, định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động
3 Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch
trả nợ, dự án đầu tư
4 Báo cáo tài thời kỳ gần
5 Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp,
cầm cố bảo lãnh nợ vay
6 Các giấy tờ liên quan khác cần thiết
(14)1.6 Phân loại nợ
(Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 18/2007/QĐ-NHNN) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh
giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn
Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín
dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn lại
Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy
(15)Nhóm (Nợ cần ý)
Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày
Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức TCTD phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh
lần đầu)
Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều (đọc
(16)Nhóm (Nợ tiêu chuẩn)
Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày
Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ
các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định Điểm b Khoản
Các khoản nợ miễn giảm lãi khách
hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy
(17)Nhóm (Nợ nghi ngờ)
Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày
Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu;
Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều (đọc
(18)Nhóm (Nợ có khả vốn)
Các khoản nợ hạn 360 ngày;
Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu
hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu;
Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
quá hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai;
Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở
lên, kể chưa bị hạn hạn;
Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;
Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy
(19)Tỷ lệ trích lập dự phịng
(Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN)
(20)II Cho vay với khách hàng DN
•Cho vay bổ sung vốn lưu động
•Cho vay dự án đầu tư