Đang tải... (xem toàn văn)
chính sách này sẽ tạo nên quan hệ thân thiết giữa Ngân hàng và khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt đáp ứng khách hàng vay vốn từ đó có những quyết định đáp ứng kịp thời, đồng thời phát [r]
(1)MỤC LỤC
CAM KẾT Error! Bookmark not defined DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU
PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠIError! Bookmark not defined
1.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệpError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm cho vay KHDN Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệpError! Bookmark not defined 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTMError! Bookmark not defined
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệpError! Bookmark not defined
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng Ngân hàng Thương mại
Error! Bookmark not defined
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.2 Hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Mỹ ĐìnhError! Bookmark not defined 2.2.1 Một số quy định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Error! Bookmark not defined 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
Error! Bookmark not defined
(2)2.3 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Error! Bookmark not defined 2.3.1 Thực trạng nợ hạn nợ xấu cho vay KHDNError! Bookmark not defined
2.3.2 Thực trạng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệpError! Bookmark not defined
2.4 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Error! Bookmark not defined
2.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đến 2020 Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nhóm giải pháp sách nghiệp vụ tín dụng.Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nhóm giải pháp sách quy trình cho vay.Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam
Error! Bookmark not defined
KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined
PHẦN MỞ ĐẦU
1.1 Tính cấp thiết đề tài
(3)sản xuất mở rộng Tuy nhiên, doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Làm để có vốn sử dụng vốn có hiệu tốn khó mà doanh nghiệp phải trăn trở Hiệu sử dụng vốn
doanh nghiệp cao hay thấp không ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà ảnh hưởng trực tiếp tới nhà tài trợ vốn có ngân hàng Để nâng cao cho vay khách hàng doanh nghiệp tốt hơn, nợ xấu giảm, nợ tiềm ẩn toán khó ngân
hàng
Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình” làm đề tài luận văn Thạc sĩ với mong muốn vận dụng kiến thức học nhà trường vào thực tiễn
1.2 Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình nhằm phịng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất, giảm thiểu chi phí phát sinh cho vay, từ nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh
1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Phạm vi mặt thời gian: nghiên cứu liệu Chi nhánh khoảng thời gian 03 năm 2014-2016
+ Phạm vi mặt không gian: Đề tài nghiên cứu Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập số liệu từ tài liệu: Báo cáo tổng kết HĐKD Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2014-2016;
(4)khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh
1.5 Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn trình bày 03 chương:
CHƢƠNG
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệp
Hoạt động cho vay tạo lượng tài sản chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản NH.Đây hoạt động sinh lời chủ yếu tiềm ẩn nhiều rủi ro mà khơng quản lý tốt danh mục cho vay gây tổn thất tới vốn tài sản NH
Đặc điểm cho vay KHDN
Cho vay doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng NHTM cho khách hàng doanh nghiệp, nhằm mục đích đáp ứng cho nhu cầu khác mở rộng sản xuất kinh doanh, tài trợ cho dự án, toán tiền mua nguyên vật liệu, chi trả lương,… Cho vay doanh nghiệp NHTM có đặc điểm sau:
+ Khách hàng vay pháp nhân Việt Nam pháp nhân nước Các pháp nhân Việt Nam doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty hợp danh tổ chức khác có đủ điều kiện theo quy định doanh nghiệp thường vay khoản vốn lớn mang tính kế hoạch pháp luật
+ Mục đích vay: NHTM cho doanh nghiệp vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tốn ngắn hạn
+ Quy mơ khoản vay: NHTM cho doanh nghiệp vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu toán ngắn hạn
+ Số lượng KHDN: so với đối tượng khách hàng khác
+ Thời hạn vay: KHDN thời hạn vay vào chu kỳ sản xuất
kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn khả trả nợ khách
(5)doanh nghiệp lợi nhuận thu từ phương án kinh doanh
+ Lãi suất: NHTM có sách lãi suất linh động cho khách hàng
tại thời điểm cụ thể phù hợp với quy định NHNN
+ + Tính chu kỳ: doanh nghiệp, nhu cầu vốn thường phát sinh theo
chu kỳ kinh doanh mang tính chu kỳ
Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp
+ Căn vào thời hạn cho vay: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn
+ Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: có cho vay sản xuất, kinh doanh cho vay tiêu dùng
+ Căn vào mức độ tín nhiệm khách hang: Cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo định Chính phủ
+ Căn vào hình thức cho vay: gồm có cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp + Căn vào phương thức cho vay: Đây cách phân chia thông dụng mà NHTM hay sử dụng Với cách phân chia này, ngân hàng dễ dàng kiểm sốt vay có biện pháp xử lí kịp thời
1.2 Chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM
- Trên giác độ ngân hàng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp hiểu trước hết khoản cho vay phải đáp ứng yêu cầu khách hàng sở tuân thủ nguyên tắc cho vay, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh chất lượng cho vay cịn thể lợi nhuận gia tăng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, nợ tiềm ẩn ngày giảm, phù hợp cấu tín dụng ngắn, trung dài hạn, cấu ngành nghề kinh doanh khách hàng…
- Trên giác độ khách hàng: Chất lượng cho vay doanh nghiệp thể chỗ đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp với mức lãi suất thời hạn cho vay hợp lý, thủ tục đơn giản gọn nhẹ, tiết kiệm thời gian tiền bạc đem đến hài lòng, tin cậy cho KHDN đồng thời thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng
(6)thúc đẩy kinh tế phát triển
Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại
Nhóm tiêu chí phản ánh rủi ro hoạt động cho vay DN Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn
+ Nợ hạn: khoản nợ phát sinh khoản vay đến hạn mà khách hàng không hoàn trả toàn hay phần tiền gốc lãi
+ Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn phản ánh số dư nợ gốc lãi hạn mà chưa thu hồi
Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu
+ Nợ xấu: Theo Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF): “Một khoản cho vay coi không sinh lời (nợ xấu) tiền toán lãi và/hoặc tiền gốc hạn từ 90 ngày trở lên, khoản toán lãi đến 90 ngày tái cấu hay gia hạn nợ, khoản tốn 90 ngày có nguyên nhân nghi ngờ việc trả nợ thực đầy đủ"
+ Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu tiêu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng NHTM Nợ xấu có tỷ lệ cao lượng vốn ngân hàng có nguy khơng thu hồi lại được, phản ánh tình trạng quản lý rủi ro tín dụng hiệu
- Nhóm tiêu chí phản ánh khả sinh lời từ hoạt động cho vay doanh nghiệp
Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp
Hầu hết doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh hướng tới mục tiêu quan trọng thu nhập sâu xa tối đa hố vốn chủ sở hữu, NHTM khơng phải ngoại lệ Chất lượng cho vay doanh nghiệp khơng thể nói cao thu nhập hoạt động mang lại thấp
Ngoài phân tích cho vay KHDN để nâng cao chất lượng người ta sử dụng số tiêu định tính Các tiêu chí định tính thể qua quy chế, quy trình tín dụng khoa học, thỏa mãn, mức tín nhiệm mà ngân hàng tạo cho khách hàng, …
(7)mại
Các nhân tố từ phía ngân hàng:
Chính sách cho vay KHDN: Chính sách bao gồm hạn mức cho vay, lãi suất, kì
hạn, khoản vay, hình thức cho vay…
Cơng tác thẩm định hoạt động cho vay KHDN: thẩm định cho vay xem xét nội dung lien quan đến tính khả thi dự án hay phương án vay vốn để quyết định cho vay cho phép cho vay
Công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay KHDN: biện pháp mà lãnh đạo Ngân hàng có thơng tin xác tình hình kinh doanh khách hàng NH
Chất lượng cán bộ: hoạt động cho vay KHDN đòi hỏi cán ngân hàng phải thực theo quy trình nghiêm ngặt ngân hàng quy định, bên cạnh đó, việc đánh giá doanh nghiệp, thẩm định điều kiện cấp tín dụng liên quan đến doanh nghiệp, việc thẩm định TSĐB, v.v…
Thông tin tín dụng NHTM: NHTM thiếu thơng tin doanh nghiệp nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cấp tín dụng
Công nghệ ngân hàng: yếu tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay
ngân hàng
Kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay DN công cụ vô quan trọng để phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh những sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay
Các nhân tố từ phía khách hàng: doanh nghiệp vay vốn người ngân hàng tin tưởng để sử dụng vốn.Vì vậy, rủi ro hoạt động Ngân hàng xảy khách hàng vay vốn gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh Bởi ngân hàng phải xem xét khách hàng góc độ ảnh hưởng tới hiệu cho vay
Các yếu tố môi trường kinh doanh
(8)- Môi trường pháp lý: ảnh hưởng trực tiếp đến nhân tố liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng
- Mơi trường trị - xã hội: có tác động tạo lịng tin nhà đầu tư
CHƢƠNG
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển
Agribank Chi nhánh Mỹ Đình hoạt động theo Quyết định số 148 ngày 29/02/2008 Chủ tịch HĐQT Agribank việc điều chỉnh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình phụ thuộc Agribank Chi nhánh Láng Hạ phụ thuộc Agribank
- Địa chỉ: A9 Tịa tháp đơi The Manor, Mễ Trì, Nam Từ Liêm, Hà Nội - Điện thoại: 04 37940300 Fax: 04 37940314
2.1.2 Tổ chức máy Agribank Mỹ Đình
Bộ máy hoạt động Agribak Chi nhánh Mỹ Đình tổ chức gọn nhẹ, đảm bảo hiệu phù hợp với quy mô, địa bàn Quận Nam Từ Liêm
- Mạng lưới hoạt động: Ngồi trụ sở chính, chi nhánh cịn có 05 phịng giao dịch địa bàn
Cơ cấu tổ chức Agribank Mỹ Đình mơ tả theo sơ đồ sau:
Giám đốc
Phó Giám đốc
Hành Phịng Giao dịch Số 01 02 Tín
dụng hoạchKế
Phó Giám đốc
Kế tốn Ngân quỹ Dịch vụ & Market ing Phịng Giao dịch Số 03 04
Phó Giám đốc
(9)Biểu đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Mỹ Đình
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình + Công tác huy động vốn
+ Hoạt động tín dụng
Cơ cấu dư nợ tín dụng cịn chưa tương xứng với nguồn vốn huy động, tỷ lệ cho vay trung dài hạn tương đối cao (từ 30-40% tổng dư nợ), nguồn vốn trung dài hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng 16-18%, điều chứng tỏ Chi nhánh dung phần vốn ngắn hạn vay trung dài hạn
2.2 Hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
2.2.1 Một số quy định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
Hiện Agribank Mỹ Đình áp dụng văn nghiệp vụ tín dụng sau:
- Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Agribank ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank
- Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017của Agribank ban hành Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank
…
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
a Tiếp thị khách hàng lập báo cáo thẩm định b Phê duyệt cấp tín dụng
c Giải ngân
d Giám sát kiểm soát e Thu nợ, lãi
f Xử lý thu hồi nợ hạn g Thanh lý hợp đồng
2.2.3 Thực trạng quy mô cho vay KHDN + Dư nợ cho vay KHDN
(10)của Chi nhánh Đây hướng đắn bối cảnh kinh tế
Sự tăng trưởng số lượng KHDN chi nhánh Mỹ Đình kết khơng ngừng tìm hiểu tích cực tiếp thị tới đối tượng khách hàng, đưa phương thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng Số lượng DN địa bàn Hà Nội ngày lớn, ngành nghề kinh doanh đa dạng Mặc dù số DN có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh Mỹ Đình có gia tăng nhanh chưa theo kịp tốc độ phát triển kinh tế địa phương Vì tương lai ngân hàng Agribank Mỹ Đình tang cường mở rộng cho vay DN nhằm khai thác tiềm lớn mạnh vùng
2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
2.3.1 Doanh số cho vay dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
Dư nợ tín dụng giai đoạn 2014-2016 có xu hướng tăng, đặc biệt gia tăng mạnh năm 2016, tổng dư nợ tín dụng đạt 2,814 tỷ đồng, tăng 20.9% so với năm trước; phải kể đến gia tăng nhanh cho vay DN
Với gia tăng mạnh dư nợ cho vay DN năm 2016 thời gian gần cho thấy tầm quan trọng DN cấu tín dụng Chi nhánh Mỹ Đình Tuy nhiên, gia tăng tiểm ẩn nguy xảy với cơng tác tín dụng Ngân hàng khơng thực kiểm soát rủi ro từ khâu thẩm định cho vay đến khâu khác, kiểm tra tình hình thực điều kiện cam kết hợp đồng doanh nghiệp
2.3.2 Thực trạng nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN
Chất lượng cho vay DN thể tiêu nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ dư nợ có TSĐB Chi nhánh Mỹ Đình qua năm, qua phản ánh mức độ hiệu hoạt động cho vay DN Chi nhánh
Nợ xấu KHDN chiếm tỷ lệ nhỏ mức cho phép so với tổng dư nợ cho vay KHDN Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh Mỹ Đình hướng gia tăng, năm 2014, nợ xấu 44 tỷ đồng, chiếm 2.24% tổng dư nợ; năm 2015, nợ xấu Chi nhánh tăng lên 59 tỷ đồng, nâng tỷ lệ nợ xấu lên đến 2.91%
(11)Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Mỹ Đình tiêu thấy công tác thu hồi lãi từ hoạt động cho vay Cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng hoạt động giúp cho ngân hàng có thu nhập lớn nhất, giúp ngân hàng bù đắp chi phí sử dụng vốn huy dộng, chi phí khác, đồng thời cịn tạo lợi nhuận giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới quy mô
2.4 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
2.4.1 Những kết đạt
Kiểm soát rủi ro xử lý nợ xấu cho vay khách hàng DN: tiêu nợ hạn, nợ
xấu, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu có tăng mức quy định
Tăng thu nhập từ cho vay KHDN phát triển khách hàng mới: góp phần giúp
Chi nhánh mạnh dạn việc mở rộng cho vay với đối tượng tiềm này, giúp Chi nhánh nâng cao lợi nhuận, điều có ý nghĩa quan trọng để gia tăng thị phần, lực cạnh tranh Chi nhánh Mỹ Đình
2.4.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế
Thứ nhất, năm 2014, năm2015,năm 2016 Chi nhánh phát sinh nợ xấu,
Thứ hai, cho vay bảo đảm DN có tỷ lệ cao, điều tiềm ẩn nhiều rủi ro
Thứ ba, công tác cho vay KHDN chủ yếu tập trung lĩnh vực XDCB BĐS
Thứ tƣ, số liệu thiếu xác ảnh hưởng đến định cấp tín dụng Thứ năm, cơng tác tổ chức thẩm định quy trình cho vay chưa hoàn chỉnh
Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh doanh: môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến cho việc phát
triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung nâng cao chất lượng hoạt động
cho vay KHDN nói riêng
(12)chính sách tiền tệ nhằm thực đạo Chính phủ chủ động hạn chế tác động tiêu cực khủng hoảng tài suy thối kinh tế toàn cầu, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mơ, trì tăng trưởng hợp lý, bền vững
Nguyên nhân chủ quan
Trong quy trình tín dụng chi nhánh chưa có tách rời độc lập thẩm định định cho vay
Thông tin DN chủ yếu lấy từ số liệu DN cung cấp báo cáo tài chính,….Các thơng tin đơi khơng xác, bị chỉnh sửa cho đẹp để vay vốn ngân hàng
Chất lượng đội ngũ cán thẩm định không đồng Chi nhánh cố gắng việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẩm định
Chi nhánh chưa đạt kết tốt cơng tác kiểm sốt nội
CHƢƠNG
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
3.1 Định hƣớng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đến 2020
Thứ nhất, phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng nguồn vốn
ưu đãi từ tổ chức tài quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DN
Thứ hai, khơng ngừng tăng trưởng cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp,
phấn đấu đến năm 2016 đạt 90% tổng dư nợ
Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng đôi với kiểm sốt, nâng cao hiệu tín dụng.Phấn
đấu tỷ lệ nợ xấu năm tới không 3%, nợ hạn DN không 5%
Thứ tư, chủ động tìm kiếm, tiếp thị mà mở rộng khách hàng, dịch vụ sản phẩm
tốt đến khách hàng, để nhu cầu khách hàng tốt nhất,
Thứ năm, tiến dần đến chấp nhận cho vay tín chấp số trường hợp
những DN làm ăn hiệu quả, có uy tín lâu năm với ngân hàng, mở rộng tín dụng DN
(13)Chi nhánh Mỹ Đình
3.2.1 Nhóm giải pháp sách nghiệp vụ tín dụng
Một là, nâng cao chất lượng thẩm định: thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng để đưa nhận định khả trả nợ khách hang
Hai thực tốt phân loại khách hàng sách khách hàng: thực tốt
chính sách tạo nên quan hệ thân thiết Ngân hàng khách hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt đáp ứng khách hàng vay vốn từ có định đáp ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước Ngân hàng
và khách hang
Ba hoàn thiện công tác tổ chức nâng cao chất lượng cán tín dụng: giúp cho Ngân hàng nâng cao cơng tác cho vay kiểm sốt phịng ngừa rủi ro
Bốn Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đóng góp quan trọng vào hiệu hoạt động nâng cao chất lượng
cho KHDN
3.2.2 Nhóm giải pháp sách quy trình cho vay
Một là, nghiêm chỉnh thực quy trình cho vay: chi nhánh Mỹ Đình áp dụng chặt chẽ quy trình cho vay Agribank Quy trình coi tương đối chặt chẽ khoa học, đảm bảo quản lý cho vay rủi ro cho vay thực tốt
Hai quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay: để kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng ngăn ngừa rủi ro
Ba hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Doanh nghiệp: nói trên, chế đảm bảo tiền vay Chi nhánh Mỹ Đình cịn tương đối phức tạp, rườm rà, vừa phải đảm bảo quy định Chính phủ, NHNN, vừa phải đảm bảo quy định Hội sở Agribank Điều gây cản trở cho hiệu quy trình tín dụng, ảnh hưởng xấu đến quản lý rủi ro cho vay doanh nghiệp
(14)Năm đơn giản hóa thủ tục cho vay: đơn giản hóa thủ tục cho vay đẩy nhanh tốc độ xét duyệt cho vay – yếu tố ảnh hưởng đến đến hiệu cho vay
NHTM
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần phải thường xuyên tổ chức tra tình hình hoạt động tín dụng NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên có chế tài xử phạt nghiêm khắc, đủ tính đe ngân hàng cố ý khơng thực quy định, chủ trương, sách bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam
- Ưu tiên đào tạo cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư chi nhánh nằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống Có chế khen thưởng kỷ luật cán tín dụng theo hiệu đầu tư dự
án
- Xây dựng quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ Hiệp hội với nhà thầu
Ngân hàng
- Hồn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế