Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP quân đội an giang

ƢỜ – PH M P Â Í KINH DOANH T Í ỘNG CHO VAY S N XUẤT Â À M P Â ỘI AN GIANG huyên ngành: ài ngân hàng YÊ Ề TỐT NGHIỆP IH C Long Xuyên, tháng 08 năm 2014 ƢỜ – YÊ Ề TỐT NGHIỆP P Â Í KINH DOANH T IH C ỘNG CHO VAY S N XUẤT Â À M P Â ỘI AN GIANG huyên ngành: ài hính gân SVTH: PH M àng Í MSSV: DNH105309 ỚP: GVHD: TH.S TRẦ Ô Long Xuyên, tháng 08 năm 2014 Ũ NHẬ XÉ ỦA GI VÊ ẤM Họ tên người nhận xét: học vị: Chuyên ngành: NỘI DUNG NHẬ XÉ An Giang, ngày tháng năm 2014 Người nhận xét NHẬ XÉ ỦA GI VÊ ẤM Họ tên người nhận xét: học vị: Chuyên ngành: NỘI DUNG NHẬN XÉ An Giang, ngày tháng năm 2014 Người nhận xét LỜI C M Ơ Qua trình năm học tập rèn luyện giảng đường đại học An Giang, tiếp thu nhiều kiến thức kinh nghiệm bổ ích, hành trang vơ q báu cho bước tiếp cận môi trường thực tế Chuyên đề thành việc kết hợp lý thuyết học thực tiễn ghi nhận thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang Chuyên đề hoàn thành với nỗ lực, cố gắng thân với hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn – Th.s Trần Công Dũ quan tâm giúp đỡ anh chị nhân viên ngân hàng Tôi vô biết ơn thầy cô khoa kinh tế - quản trị kinh doanh trường đại học An Giang cố gắng truyền đạt tạo điều kiện thuận lợi cho việc học tập tơi hồn thành tốt đẹp Đặc biệt gửi lời cảm ơn đến thầy Trần Cơng Dũ, thầy tận tình hướng dẫn tơi hoàn thành chuyên đề Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo ngân hàng với toàn thể anh chị nhân viên làm việc ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang tạo môi trường thực tập thân thiện, tạo điều kiện cho sinh viên thực tập tiếp xúc với thực tế hoạt động ngân hàng cung cấp số liệu xác cần thiết để hồn thành đề tài Kính chúc q thầy dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành cơng cơng tác giảng dạy Kính chúc ban lãnh đạo toàn thể nhân viên ngân hàng nhiều sức khỏe, ln vui tươi hồn thành nhiệm vụ giao, hoạt động ngân hàng ngày phát triển vững mạnh Xin trân trọng kính chào! Long Xuyên ngày …/08/2014 Sinh viên thực hiện1 111 Phạm rung hính 1111 ĨM ẮT  Trải qua thời gian hoạt động gần năm địa bàn tỉnh An Giang, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang thực thành công hoạt động kinh doanh như: huy động vốn, dịch vụ, cho vay…đáp ứng nhiều nhu cầu khác tầng lớp xã hội, góp phần nâng cao tốc độ tăng trưởng đời sống người dân khu vực Giai đoạn 2011 – 2013 giai đoạn khó khăn kinh tế nước ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng, nhiên hoạt động ngân hàng đạt thành tựu đáng khích lệ Cũng hầu hết NHTM khác, hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng (doanh thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn 90% tổng doanh thu ngân hàng) Trong đó, cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh lĩnh vực chủ yếu, chiếm tỷ trọng ngày lớn hoạt động quan trọng ngân hàng Với đề tài “Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang”, mục tiêu chuyên đề tìm hiểu tình hình cho vay SXKD ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013, từ tiến hành phân tích đánh giá nhằm đề xuất số giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay nói chung cho vay SXKD nói riêng chi nhánh Chuyên đề tập trung phân tích vấn đề sau:  Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng  Tình hình cho vay chung ngân hàng  Tình hình cho vay SXKD phân theo đối tượng khách hàng  Tình hình cho vay SXKD phân theo ngành nghề  Một số tiêu tài như: vịng quay vốn tín dụng, tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động Trên sở đó, đưa số giải pháp kiến nghị phù hợp với tình hình phát triển chi nhánh tỉnh An Giang MỤC LỤC ƢƠ 1: ỔNG QUAN Trang 1.1 sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4.1 Thu thập thông tin 1.4.2 Tổng hợp, phân tích 1.5 Ý nghĩa ƢƠ 2: NHỮNG VẤ Ề Ý ẬN CHUNG VỀ HO T ỘNG CHO VAY SXKD Trang 2.1 Một số khái niệm, nguyên tắc, điều kiện cho vay: 2.2 Một số quy định chung cho vay SX 2.2.1 hái niệm cho vay SX 2.2.2 ác hình thức cho vay SX 2.2.3 Một số quy định cho vay SX 2.3 ác tác nhân tác động đến cho vay SX 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay SXKD 2.4.1 Doanh số cho vay: 2.4.2 Doanh số thu nợ: 2.4.3 ƣ nợ: 2.4.4 Nợ hạn, nợ xấu: 2.4.5 Vịng quay vốn tín dụng 2.4.6 ệ số thu nợ 2.4.7 ỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn 2.4.8 ỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 2.4.9 ỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ ƢƠ 3: ỚI THIỆU Â ỘI – Á Á VỀ N Â À M P Á Trang 3.1 Giới thiệu chung ngân hàng M P uân ội: 10 3.1.1 Một số thông tin bản: 10 3.1.2 uá trình hình thành phát triển: 10 3.2 Giới thiệu ngân hàng M P 3.2.1 uân ội – CN An Giang 11 uá trình hình thành phát triển 11 3.2.2 Một số sản phẩm cho vay SXKD ngân hàng 12 3.2.3 hái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng M P uân ội - chi nhánh n iang giai đoạn 2011-2013 13 3.2.4 Thuận lợi khó khăn MB n iang năm 2013: 16 3.2.5 Mục tiêu phƣơng hƣớng hoạt động năm 2014 17 3.2.5.1 Mục tiêu: 18 3.2.5.2 Phƣơng hƣớng hoạt động 18 ƢƠ Â 4: P Â Í À M P Â ỘNG CHO VAY SXKD T I ỘI – CHI Á Trang 4.1 hái quát tình hình cho vay ngân hàng M P uân ội n iang 20 4.1.1 Về nguồn vốn 20 4.1.2 Về cho vay 22 4.1.2.1 Phân tích doanh số cho vay 23 4.1.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 24 4.1.2.3 Phân tích dƣ nợ 26 4.1.2.4 Phân tích nợ hạn 27 4.2 Phân tích hoạt động cho vay SXKD ngân hàng M P uân ội – Chi nhánh n iang 27 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay SX 28 4.2.1.1 Doanh số cho vay phân theo đối tƣợng khách hàng 28 4.2.1.2 oanh số cho vay phân theo ngành nghề 30 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ SX 33 4.2.2.1 oanh số thu nợ phân theo đối tƣợng khách hàng 33 4.2.2.2 oanh số thu nợ phân theo ngành nghề 34 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay SX 36 4.2.3.1 ƣ nợ cho vay phân theo đối tƣợng khách hàng 36 4.2.3.2 ƣ nợ cho vay phân theo ngành nghề 37 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay SX 39 4.2.4.1 ợ hạn phân theo đối tƣợng khách hàng 39 4.2.4.2 ợ hạn phân theo ngành nghề 40 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay SXKD 41 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng 42 4.3.2 ƣ nợ/ vốn huy động: 42 4.3.3 ƣ nợ/Tổng nguồn vốn: 42 4.3.4 Hệ số thu nợ 43 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn: 43 4.4 Nhận định chung hoạt động cho vay SXKD gân hàng M P uân ội An Giang 43 4.4.1 ạt đƣợc 43 4.4.2 Hạn chế 45 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay SXKD thời gian tới 46 4.5.1 Giải pháp huy động vốn 46 4.5.2 Giải pháp phát triển cho vay SXKD 47 4.5.3 Giải pháp nguồn nhân lực 49 4.5.4 Giải pháp phát huy mạnh mạng lƣới 50 ƢƠ 5: K T LUẬ VÀ N NGH Trang 5.1 Kết luận 52 5.2 Kiến nghị 53 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang DANH MỤC B NG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 13 Bảng 3.2: Mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2014 Chi nhánh An Giang 18 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2011 -2013 20 Bảng 4.2: Tình hình cho vay ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 22 Bảng 4.3: Doanh số cho vay SXKD phân theo đối tượng giai đoạn 2011 -2013 28 Bảng 4.4: DSCV SXKD phân theo ngành nghề giai đoạn 2011 -2013 30 Bảng 4.5: DSTN SXKD phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011 – 2013 33 Bảng 4.6: DSTN SXKD phân theo ngành nghề giai đoạn 2011 – 2013 34 Bảng 4.7: Dư nợ SXKD phân theo đối tượng giai đoạn 2011 – 2013 36 Bảng 4.8: Dư nợ SXKD phân theo ngành nghề giai đoạn 2011 -2013 37 Bảng 4.9: NQH SXKD phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2011 – 2013 39 Bảng 4.10: NQH SXKD phân theo ngành nghề giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay SXKD giai đoạn 2011 – 2013 41 DANH MỤC BIỂ Ồ, SƠ Ồ Trang Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Biểu đồ 4.1: Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2011 -2013 21 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu doanh số cho vay giai đoạn 2011 – 2013 23 Biểu đồ 4.3: DSCV DSTN ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 25 Biểu đồ 4.4: Cơ cấu DSCV SXKD phân theo đối tượng giai đoạn 2011 – 2013 29 Biểu đồ 4.5: Cơ cấu DSCV SXKD phân theo ngành nghề giai đoạn 2011 – 2013 31 Biểu đồ 4.6: DSTN SXKD phân theo đối tượng KH giai đoạn 2011 -2013 33 Biểu đồ 4.7: Dư nợ cho vay SXKD phân theo đối tượng KH giai đoạn 2011–2013 36 SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang Nợ hạn phát sinh khu vực thủy sản nhìn chung thấp so với tổng nợ hạn Số nợ hạn khu vực thủy sản năm 2012 0,882 tỷ đồng, tăng đến 112,53% so với năm 2011, đến năm 2013 cịn số 0,115 tỷ đồng Để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, năm 2013 ngân hàng chủ động hạn chế cho vay tập trung thu hồi khoản nợ tồn động khu vực thủy sản, giảm số NQH đáng kể, dư nợ cho vay khu vực mức khiêm tốn, tỷ trọng NQH cao so với dư nợ, thời gian tới ngân hàng cần chấn chỉnh công tác thẩm định khu vực Nếu phần lớn khu vực có số nợ q hạn giảm năm 2013 khu vực khác lại có xu hướng tăng, số không lớn (tăng 53 triệu so với năm 2012) Nguyên nhân tăng lên NQH dư nợ cho vay khu vực khác ngân hàng đạt mức tăng trưởng cao qua năm, quy mơ tăng lên số nợ q hạn phát sinh tăng thêm điều chấp nhận 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay SXKD Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay SX hỉ tiêu Vốn huy động guồn vốn DSCV DSTN ƣ nợ ƣ nợ bình qn ợ q hạn hỉ tiêu Vịng quay vốn tín dụng ƣ nợ/ nguồn ơn vị Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tỷ đồng ơn vị giai đoạn 2011 - 2013 hênh lệch 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % 2011 2012 2013 1.781 1.467,98 1.529,53 (313,02) (17,58) 61,55 4,19 2.027,11 1.738,48 1.829,78 (288,63) (7,68) 90,55 15,19 6.599,33 8.507,25 9.892,70 1.907,92 28,91 1.385,45 16,29 6.071,44 8.389,63 10.068,80 2.318,19 38,18 1.679,17 20,01 1.438,03 1.555,65 1.379,55 119,62 8,33 (176,10) (11,32) 1.785,73 1.495,84 1.467,60 362,19 31,95 (28,24) (1,89) 2,354 146,21 (1,686) (42,53) 1,610 3,964 2,278 2011 2012 2013 Vòng 3,40 5,61 6,86 2,21 1,25 % 70,94 89,48 75,39 18,54 (14,09) SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 hênh lệch 2012/2011 2013/2012 Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang vốn ƣ nợ/Vốn huy động ệ số thu nợ ỷ lệ nợ hạn % 80,74 105,97 90,19 25,23 (15,78) % 92,00 98,62 101,78 6,62 3,16 % 0,11 0,25 0,17 0,14 (0,09) 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng qua năm mức cao có xu hướng tăng với tốc độ nhanh dần Cụ thể năm 2011 mức 3,4 vòng, năm 2012 đạt 5,61 vòng đến năm 2013 tiếp tục tăng 1,25 vòng đạt mức 6,86 vòng Vòng quay vốn tín dụng chi nhánh tăng nhanh qua năm nguyên nhân thời gian qua hoạt động thu nợ chi nhánh đạt kết cao có xu hướng tăng qua năm, khách hàng vay vốn SXKD ngân hàng kinh doanh đạt hiệu cao nên đa phần trả nợ hạn, dư nợ cho vay bình quân chi nhánh lại bất ổn giảm qua năm khó khăn chung kinh tế Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh đạt kết cao chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thơng hàng hóa, chất lượng vốn tín dụng chi nhánh ngày cải thiện 4.3.2 ƣ nợ/ vốn huy động Tỷ lệ dư nợ/ vốn huy động ngân hàng cao, từ 80,74% năm 2011 tăng nhảy vọt lên đến 105,97% năm 2012 đến năm 2013 giảm xuống mức 90,19% Nguyên nhân tăng nhanh năm 2012 ngân hàng gặp khơng khó khăn cơng tác huy động vốn – đặc biệt huy động vốn ngoại tệ, bên cạnh hoạt động cho vay lại đạt hiệu cao khiến cho dư nợ mức cao, việc làm cho tỷ lệ dư nợ/vốn huy động tăng cao vượt 100% Đến năm 2013, tình hình huy động vốn ngân hàng có bước khởi sắc dư nợ ngân hàng lại giảm, việc dẫn đến tỷ lệ dư nợ/vốn huy động ngân hàng giảm xuống mức 90,19% Nhìn chung, hoạt động cho vay SXKD ngân hàng trọng phát triển, nguồn vốn đầu tư vào cho vay SXKD lớn (chiếm đến 90% tổng nguồn vốn huy động năm 2013) Bên cạnh đó, ngân hàng cần trọng công tác huy động vốn nhằm tăng tính chủ động cơng tác cho vay 4.3.3 ƣ nợ/Tổng nguồn vốn Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn có biến động thất thường mà ngân hàng áp dụng biện pháp điều chuyển vốn FTP, việc khiến cho năm 2012 2013 ngân hàng có vốn điều chuyển tăng Đó nguyên nhân mà năm 2012 tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn ngân hàng tăng 18,54%, đến năm 2013 tỷ lệ giảm cịn mức 75,39% Năm 2011, tỷ lệ mức 70,94%, tức SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang 100 đồng vốn tài trợ cho tín dụng SXKD hết 70,94 đồng, việc cho thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay SXKD ngân hàng 4.3.4 Hệ số thu nợ Cùng với tăng trưởng hoạt động tín dụng nói chung ngân hàng nói riêng, hệ số thu nợ ngân hàng qua năm không ngừng cải thiện: năm 2011 đạt 92%, năm 2012 tăng lên đến 98,62% đến năm 2013 hệ số thu nợ vượt qua số 100%, điều chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng hiệu Như khẳng định cơng thu nợ quan tâm mức, nhiều biện pháp mạnh ngân hàng áp dụng nhằm thu khoản cho vay thời gian định, mặt khác khách hàng vay vốn thẩm định kỹ, khách hàng có phương án thật khả thi có uy tín giải ngân cho vay Nhìn chung, thời kỳ khó khăn chung kinh tế, đa phần TCTD có mức tăng trưởng tín dụng thấp thận trọng công tác cho vay ảnh hưởng sách kiềm chế lạm phát phủ, nên việc hệ số thu nợ chi nhánh vượt mức 100% năm 2013 điều chấp nhận 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn Từ bảng số liệu bảng 4.11 thấy tỷ lệ nợ hạn chi nhánh qua năm lý tưởng Năm 2011 tỷ lệ NQH mức 0,11%, năm 2012 tỷ lệ NQH tăng mạnh lên đến 0,25% đến năm 2013 kiềm chế mức 0,17% Qua năm, tỷ lệ NQH có nhiều biến động nhìn chung thấp so với mặt ngành ngân hàng nói chung hệ thống MB nói riêng Có thể nói chi nhánh thành cơng cơng tác cho vay mà kiềm chế tỷ lệ NQH mức thấp giai đoạn này, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp 4.4 Nhận định chung hoạt động cho vay SXKD ội An Giang gân hàng M P uân 4.4.1 ạt đƣợc Đội ngũ cán nhân viên địa phương hóa với gần 100% CBNV chi nhánh người từ địa phương nên có nhiều mối quan hệ, có nhiều cách tiếp cận khách hàng khó tính am hiểu phong tục, tập quán, cách thức làm ăn nhiều địa bàn khác khu vực tạo điều kiện cho ngân hàng khai thác tối đa tiềm khu vực, tiếp cận nhiều nhu cầu vốn từ tầng lớp khác xã hội Bên cạnh đó, với đội ngũ CBNV người địa phương giúp cho ngân hàng dễ dàng nắm bắt thơng tin kinh tế, trị khu vực cách nhanh chóng, kịp thời để có sách phù hợp việc phát triển sản phẩm cho vay mình, hạn chế rủi ro, góp phần phát triển hoạt động cho vay an tồn – hiệu Ngân hàng có đội ngũ chuyên viên khách hàng cá nhân trẻ - động, đầy nhiệt huyết có tinh thần vượt khó cơng việc, khơng ngại khổ cực Bên cạnh đó, chương trình đào tạo tự đào tạo (trong năm 2012, chi nhánh tổ chức SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang 20 buổi tự đào tạo, buổi hội thảo chia kinh nghiệm, trao đổi nghiệp vụ…), chuyên viên khách hàng ngân hàng ngày chuyên sâu tính chuyên nghiệp ngày nâng cao, kinh nghiệm quý báu công tác tiếp thị, công tác tìm kiếm khách hàng, cách lập hồ sơ nhanh chóng…được chia nhân viên PGD chi nhánh để phát triển, phát triển chung chi nhánh Với phương châm “Nhanh thời gian giải hồ sơ, gọn thủ tục, cao tỷ lệ cho vay tài sản chấp”, hoạt động cho vay ngân hàng thực có tính cạnh tranh cao so với ngân hàng khác Đặc biệt hồ sơ vay nhỏ lẻ, tài sản bảo đảm chắn quy trình cho vay diễn nhanh gọn, giải ngân ngày cho khách hàng Bên cạnh đó, tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm cao điểm thu hút khách hàng đến vay ngân hàng – đặc biệt khách hàng có nhu cầu vốn cao Hoạt động nơng nghiệp – hoạt động đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế tỉnh ln có nhu cầu lớn vốn để phát triển, nhiên, với đặc trưng mật độ dân số thấp phân tán địa lý khiến cho nhiều tổ chức tín dụng khó khăn việc tiếp xúc khai thác tốt đối tượng khách hàng Trong thời gian tới, chi nhánh mở thêm PGD tạo điều kiện tiên để chi nhánh phát huy tối đa định hướng tập trung cho vay phân tán mình, tập trung vào đối tượng khách hàng nhỏ lẻ - đối tượng so đo lãi suất nhằm mang lại margin lãi suất (chênh lệch lãi suất cho vay huy động) cao góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh Hoạt động theo nguyên tắc “Phát triển – an tồn – hiệu quả”, cơng tác tự kiểm tra chấn chỉnh hoạt động ngân hàng ln trọng phát triển Song song đó, đạo đức nghề nghiệp tập thể CBNV ngân hàng ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm thường xuyên tổ chức họp triển khai đạo đức nghề nghiệp nhằm giáo dục ý thức trách nhiệm đến CBNV ngân hàng, mà chi nhánh hạn chế đến mức tối đa việc trục lợi riêng CBNV ngân hàng – loại rủi ro tiềm ẩn nguy hiểm Cùng với quy trình thẩm định quản lý nợ chặt chẽ, hoạt động cho vay ngân hàng thực an toàn hiệu quả, nhiều năm liền tỷ lệ nợ hạn kiềm chế mức thấp 0,3% nợ xấu toàn ngành mức khổng lồ Đây xem điểm bật chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh an tâm việc lập kế hoạch tăng trưởng tín dụng cao mà khơng bị hạn chế từ phía hội sở Với sách tiếp thị thường xuyên, chi nhánh thực có hệ khách hàng rộng lớn đầy tiềm năng, đặc biệt khách hàng cá nhân – đối tượng dễ tiếp xúc thuyết phục nhiều so với doanh nghiệp Bằng việc giải phóng thời gian cho đội ngủ bán hàng (Chuyên viên khách hàng, chuyên viên tư vấn) khỏi cơng việc văn phịng tiến hành tiếp thị theo kế hoạch SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang chuẩn bị kỹ càng, nhắm vào đối tượng khách hàng tiềm năng, đặc biệt khách hàng bán kính km gần trụ sở giao dịch, ngân hàng thực tiếp cận số lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho họ việc vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, thơng qua cơng tác tiếp thị trực tiếp, ngân hàng nắm giữ thông tin lượng lớn khách hàng tiềm khu vực, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận đối tượng khách hàng có nhu cầu có khả vay vốn sau này, “biết người biết ta trăm trận trăm thắng” Công tác huy động vốn ngân hàng nhiều năm qua đạt kết cao khiến cho ngân hàng có nguồn vốn lớn, ổn định điều kiện tiên giúp cho hoạt động cho vay ngân hàng phát triển cách thơng suốt với chi phí vốn thấp, góp phần giảm bớt áp lực phải điều hòa vốn từ hội sở Trong năm gần đây, nhờ vào phát triển ổn định ngành nông nghiệp tạo nguồn nguyên liệu khổng lồ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành công nghiệp chế biến phát triển Đây ngành cần lượng vốn lớn để phát triển, mà mang lại cho ngân hàng lượng khách hàng không nhỏ, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ - đối tượng phù hợp với định hướng phát triển bán lẻ ngân hàng 4.4.2 Hạn chế Ngân hàng nhiều khó khăn việc tiếp cận khách hàng vùng sâu – vùng xa, xã nhỏ tỉnh tính chất cư trú phân tán mặt địa lý người dân – đặc biệt gia đình hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp Đối với số khu vực, chuyên viên khách hàng có phải chạy xe từ 20 – 30 km để tiếp xúc khách hàng riêng lẻ, việc mang lại hiệu kinh tế khơng cao, gây khó khăn tốn nhiều chi phí, thời gian cho CBNH Đối với hồ sơ vay xa giải ngân chi phí thời gian bỏ để tiếp xúc khách hàng nhiều lại khơng mang đến lợi ích cho CBNH nói riêng ngân hàng nói chung, hồ sơ giải ngân cho vay lại khó kiểm tra thường xuyên, mang lại phần rủi ro không nhỏ cho ngân hàng An Giang địa bàn nói đầy tiềm để NHTM phát triển, mà số lượng TCTD đến hoạt động địa bàn ngày nhiều, số lượng tổ chức tín dụng lên đến số 62, điều ảnh hưởng không nhỏ đến công tác cho vay ngân hàng Tọa lạc địa bàn thành phố Long Xuyên – thành phố có hoạt động kinh tế, đặc biệt thương mại dịch vụ phát triển động bậc tỉnh, nhiên lại khu vực tập trung số lượng TCTD cao nhất, phải đối đầu trực tiếp với ngân hàng mạnh tiềm lực ngân hàng Ngoại thương, BIDV…Bên cạnh đó, việc tiếp cận cho vay khách hàng lĩnh vực nông nghiệp lại gặp phải rào cản lớn ngân hàng SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang NNo&PTNN Việt Nam với mạng lưới rộng khắp sách ưu đãi cho vay nơng nghiệp khó mà cạnh tranh Trong chuyên viên khách hàng cá nhân mang cho ngân hàng số lượng khách hàng cá nhân lớn, phải tốn nhiều thời gian cơng tác tìm kiếm khách hàng, tiếp thị, quản lý nợ vay kiểm tra mục đích sử dụng vốn số lượng lớn khách hàng doanh số mà họ mang lại khơng cao, phải nhiều hồ sơ vay cá nhân có quy mô tương đương hồ sơ vay doanh nghiệp Tuy nhiên, việc đánh giá chuyên viên khách hàng chủ yếu lại dựa vào doanh số cho vay mà họ mang cho ngân hàng Việc vô tình tạo lợi lớn cho chuyên viên khách hàng doanh nghiệp, chuyên viên khách hàng cá nhân nhiều lúc lại không công nhận cách đắn thành tích mà mang cho ngân hàng, đặc tính khoản vay cá nhân quy mô nhỏ lại mang tỷ suất lợi nhuận cao cho ngân hàng Nếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng phát triển mạnh mẽ năm vừa qua hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lại có xu hướng giảm mạnh Nguyên nhân suy giảm phần khó khăn chung doanh nghiệp nước ta, bên cạnh đó, sách ưu đãi ngân hàng chưa thực thu hút doanh nghiệp – đặc biệt doanh nghiệp lớn Mặc dù ngân hàng khai thác hệ khách hàng cá nhân lớn để bù đắp, nhiên khách hàng doanh nghiệp hệ khách hàng quan trọng TCTD nào, khách hàng doanh nghiệp đồng nghĩa với việc nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bị suy giảm mặt doanh số 4.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay SXKD thời gian tới 4.5.1 Giải pháp huy động vốn Bị ảnh hưởng khó khăn chung kinh tế, bên cạnh đó, cạnh tranh khốc liệt tổ chức tín dụng, đặc biệt quỹ tín dụng – tổ chức tín dụng phép huy động với mức lãi suất cao với xu hướng giảm lãi suất huy động tương lai, số tiền nhàn rỗi từ dân cư ngày khiến cho công tác huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn Trước tình hình đó, ngân hàng cần phải có biện pháp thật hiệu nhằm thu hút vốn huy động, tạo điều kiện cho công tác cho vay đạt hiệu cao Một số giải pháp mà ngân hàng áp dụng như:  Chú trọng công tác tiếp thị: khâu quan trọng hoạt động ngân hàng đại, hoạt động tiếp thị tốt tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng phát triển Để hoạt động tiếp thị tiền gửi có hiệu quả, chi nhánh cần phải thường xuyên xây dựng kế hoạch tiếp xúc khách hàng mục tiêu cách trực tiếp gián tiếp thông qua điện thoại, qua đợt tiếp thị cần thống kê lại danh sách khách hàng tiềm để thường xuyên liên lạc lơi kéo khách hàng phía ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải trọng cơng tác chăm SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang sóc khách hàng cũ, chi nhánh có số lượng khách hàng tiền gửi hữu lớn (lên đến 8.000 khách hàng) Ngoài việc thường xuyên gọi điện thăm hỏi lễ, tết, sinh nhật khách hàng, ngân hàng cần phải chủ động thống kê danh sách khách hàng đáo hạn để kịp thời gọi điện thuyết phục khách hàng tiếp tục gửi tiền, ngăn chặn từ xa hành vi lôi kéo đối thủ cạnh tranh  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dân cư để đáp ứng nhiều nhu cầu khác người dân Nghiên cứu đưa chương trình tiền gửi tiết kiệm nhắm vào đối tượng người cao tuổi, đặc biệt đối tượng công nhân viên chức hưu, khách hàng có lượng tiền nhàn rỗi lớn tính trung thành cao Bên cạnh đó, sản phẩm tiền gửi mới, chương trình khuyến mãi, ưu đãi, ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để giới thiệu triển khai đến đông đảo người dân như: quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, treo bảng quảng cáo nơi đông người…để nhận nhiều ủng hộ từ phía khách hàng  Nghiên cứu đưa nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu người dân khu vực Phần thưởng chương trình nên phân tán thành nhiều giải để người dân có nhiều hội trúng thưởng hơn, hạn chế việc tập trung vào số giải thưởng lớn, tạo tâm lý khơng tốt cho người dân Bên cạnh đó, phần quà nhỏ như: áo mưa, mũ bảo hiểm…cũng tạo hài lòng cho khách hàng đến gửi tiền, tạo điều kiện cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng 4.5.2 Giải pháp phát triển cho vay SXKD  Tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán: năm qua, với định hướng cho vay phân tán với lãi suất chuyên nghiệp (cho vay nhỏ lẻ, lãi suất cao) ngân hàng gặt hái khơng thành cơng: số lượng khách hàng cá nhân tăng mạnh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay ngân hàng, margin lãi suất (chênh lệch lãi suất huy động cho vay) cao, lợi nhuận liên tục tăng qua năm…đây tín hiệu tốt chứng tỏ ngân hàng hướng Bên cạnh đó, với mạnh mạng lưới, ngân hàng có nhiều điều kiện để phát huy tốt hoạt động cho vay phân tán tầng lớp dân cư nhiều ngân hàng khác khu vực Hơn nữa, cho vay nhỏ lẻ định hướng phù hợp tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp gặp khơng khó khăn Để phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh mình, thời gian tới chi nhánh cần nghiên cứu để đẩy nhanh thời gian hoàn tất hồ sơ như: bỏ qua thủ tục rườm rà, tinh gọn hóa hồ sơ, giải ngân nhanh chóng, đặc biệt hồ sơ vay nhỏ tài sản bảo đảm an toàn  âng cao hiệu công tác tiếp thị: phát triển hoạt động tiếp thị xu tất yếu thời đại, đặc biệt hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng cần phải hoạch định chiến lược tiếp thị cụ thể: ối với việc tiếp thị trực tiếp: ngân hàng cần có đợt tiếp thị thường xuyên, PGD thiếu nhân cần có hỗ trợ từ chi nhánh để việc tiếp thị đảm bảo số lượng chất lượng Các chuyên viên khách hàng cần nắm vững địa bàn, biết khu vực có tiềm để tiến hành tiếp thị Trong trình tiếp thị, chuyên viên khách hàng phải ghi nhận thông tin khách hàng để tạo SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang điều kiện thuận lợi cho việc tiếp thị sau này, đặc biệt khách hàng có nhu cầu tương lai Bên cạnh đó, đối tượng cụ thể mà ngân hàng có chiến lược tiếp cận khác nhau:  Tiểu thương: Tổ chức tiếp thị chợ đến tiểu thương, tổ chức họp chợ để nhân viên ngân hàng đến tiếp thị cách chi tiết sản phẩm dịch vụ ngân hàng, treo biển quảng cáo sản phẩm cho vay tiểu thương chợ nhằm thu hút quan tâm đối tượng có nhu cầu  Hộ sản xuất nông nghiệp: thông qua đại lý, cửa hàng vật tư nông nghiệp hay buổi hội thảo công ty bảo vệ thực vật để giới thiệu sản phẩm đến hộ nông dân, tổ chức quảng bá sản phẩm cho vay nông nghiệp đến địa bàn có nhiều hộ hoạt động nơng nghiệp thơng qua hình thức phát tờ rơi Nhờ khách hàng hữu mời số hộ nông dân, đặc biệt người canh tác nhiều có hiệu đến buổi họp nhỏ để trao đổi nhằm nắm nhu cầu người dân đáp ứng  Doanh nghiệp: Mặc dù khách hàng dễ dàng có nhiều thơng tin, nhiên lại khó tiếp xúc lơi kéo Để tiếp cận đối tượng này, ngân hàng cần phải tận dụng tối đa mối quan hệ xã hội mình, chuyên viên khách hàng cần phải thường xuyên đến thăm hỏi, tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp, đặc biệt cần phải biết rõ ưu đãi mà họ nhận từ ngân hàng khác để tạo điều kiện cho việc kéo khách hàng phía ngân hàng Đây khách hàng khó tính đối tượng nhắm vào nhiều ngân hàng khác nên việc chăm sóc phải khéo léo, tránh việc lịng khiến họ sang làm việc với ngân hàng khác ối với tiếp thị điện thoại: khâu quan trọng công tác tiếp thị, tiếp thị trực tiếp phải đến địa bàn cơng tác tiếp thị qua điện thoại lại tiết kiệm nhiều thời gian chi phí, nhắm vào đối tượng cụ thể có nhiều tiềm Sử dụng thông tin thu thập từ việc tiếp thị trực tiếp để tiến hành gọi điện khách hàng tiềm năng, khách hàng đáo hạn khoản vay ngân hàng khác nhằm thuyết phục tạo điều kiện thuận lợi cho họ đến vay ngân hàng Bên cạnh đó, số nguồn quan trọng để tìm kiếm khách hàng từ: danh bạ điện thoại, chi cục thuế, từ quan cảnh sát giao thông (xin danh sách khách hàng có xe hơi)…  hú trọng cơng tác thẩm định quản lý rủi ro: tỷ lệ nợ hạn chi nhánh năm qua khống chế mức thấp, ngân hàng khơng nên mà lơ công tác quản lý rủi ro cho vay Để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh nữa, số giải pháp thực như: Thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng tại, khách hàng tiềm khách hàng từ chối cho vay nhằm có thơng tin xác nhất, phát sớm khách hàng yếu, có khả phát sinh NQH để theo dõi có biện pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro loại dần hệ khách hàng có biện pháp thích hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt Bên cạnh đó, định giá tài sản bảo đảm phải sở khách quan phải qua nhiều cấp phê duyệt khác nhau, tránh tình trạng nhận định chủ quan mà đem đến rủi ro, gây tổn thất cho ngân hàng SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang Cần có biện pháp xử phạt thích đáng nhân viên mang lại rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, cần thường xuyên nắm bắt thơng tin tài nước để từ đưa dự báo ngành nghề, đối tượng khách hàng tiềm ẩn rủi ro để hạn chế tín dụng, giảm thiểu rủi ro Triển khai cập nhật kịp thời quy chế, quy trình văn pháp lý có liên quan đến toàn thể CBNV để tránh việc cập nhật thông tin chậm gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, đơn vị cần phải tổ chức buổi họp định kỳ đột xuất để thơng báo đến tồn CBNV ngân hàng rủi ro nguy hiểm xảy đơn vị hay toàn hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao ý thức khả cảnh giác cho toàn thể CBNV  Tập trung phát triển khách hàng doanh nghiệp: cần đưa nhiều chương trình cho vay ưu đãi, nhắm vào doanh nghiệp vừa nhỏ - đối tượng thiếu vốn có nhu cầu vốn cao với thủ tục nhanh chóng để tăng tính cạnh tranh Xem xét cho vay khách hàng doanh nghiệp uy tín có phương án sản xuất kinh doanh thực khả thi tài sản bảo đảm không đủ Bên cạnh đó, chi nhánh cần xin chế ưu đãi riêng để thu hút hệ KH xuất nhập thủy sản gạo mà chi nhánh có thị phần khiêm tốn  Xây dựng sách khách hàng thu hút: sách khách hàng hữu hiệu giúp ngân hàng giữ chân khách hàng thân thiết, có quan hệ lâu đời với ngân hàng lôi kéo khách hàng muốn làm việc với ngân hàng Ngân hàng cần có sách ưu đãi đặc biệt lãi suất, tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm…đối với khách hàng lâu năm, có uy tín kinh doanh đạt hiệu cao Bên cạnh đó, để thu hút khách hàng mới, chi nhánh cần thường xuyên đưa chương trình cho vay ưu đãi đặc biệt vào thời điểm thích hợp năm, nhắm vào đối tượng khách hàng chiến lược để tạo hội tiếp cận với khách hàng Định kỳ chi nhánh nên tổ chức hội nghị khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng, thơng qua tìm hiểu tâm tư nguyện vọng khách hàng, tạo gắn kết lâu dài ngân hàng với khách hàng 4.5.3 Giải pháp nguồn nhân lực Con người tài sản quý giá nhất, định cho thành bại doanh nghiệp Nguồn nhân lực chất lượng cao tạo điều kiện hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng hiệu quả, nhanh chóng an tồn Một số giải pháp phát triển nguồn lực người ngân hàng áp dụng như:  Tăng cường công tác giáo dục đào tạo: tạo điều kiện thuận lợi cho buổi tự đào tạo, chia kinh nghiệm, trao đổi nghiệp vụ triển khai sản phẩm nhân viên nội ngân hàng diễn thường xuyên, đặc biệt trọng buổi đào tạo nghiệp vụ từ phòng ban hội sở Đối với nhân viên tân tuyển, chi nhánh cần có quan tâm đặc biệt, tạo thuận lợi cho họ học hỏi kềm cặp người có kinh nghiệm nhằm hạn chế tối đa rủi ro mà họ vấp phải thiếu kinh nghiệm  Tạo môi trường làm việc thân thiện, thoải mái, có hội nghề nghiệp thăng tiến rõ ràng cho CBNV có chế thi đua khen thưởng, phê bình hợp lý nhằm động viên kích thích tinh thần làm việc ngày cao, góp phần phát SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang huy tối đa lực nhân viên để đóng góp vào thành tích chung cho toàn chi nhánh  Trong nhiều loại rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt rủi ro phát sinh từ việc trục lợi khơng đáng nhân viên ngân hàng loại rủi ro tiềm ẩn nguy hiểm nhất, mang lại cho ngân hàng thiệt hại lớn Chính mà công tác giáo dục tư tưởng cho CBNV ngân hàng cần phải tổ chức thường xuyên Bên cạnh đó, cần thường xuyên ý, quan tâm trao đổi với nhân viên để tìm hiểu tâm tư nguyện vọng biểu bất thường để có hướng hỗ trợ hay biện pháp xử lý kịp thời nhân viên vi phạm  Để có nguồn nhân lực hoạt động có hiệu quả, ngân hàng cần có chế quản lý linh hoạt, tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên vừa phát huy tính động, sáng tạo cơng việc, vừa tuân thủ nghiêm ngặt quy định, quy trình ngân hàng Để nâng cao hiệu làm việc nhân viên, ngân hàng cần quản lý thời gian họ cách linh động hơn, tạo điều kiện giải phóng thời gian họ khỏi cơng việc văn phịng để sử dụng phần lớn thời gian cho công tác tiếp thị, bán hàng chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó, cần vào sở trường, sở đoản nhân viên mà có phân công công việc phù hợp với lực sở trường người, chủ động công tác điều tiết từ phận sang phận khác, từ nơi sang nơi khác thấy cần thiết  Để tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng nâng cao kiến thức chuyên môn, kiến thức pháp luật hoạt động ngân hàng, chi nhánh cần phải trang bị số sách hay nghiệp vụ ngân hàng, kỹ bán hàng… đặc biệt văn pháp luật có liên quan để cần NV ngân hàng tham khảo 4.5.4 Giải pháp phát huy mạnh mạng lƣới Với mạnh mạng lưới rộng khắp, MB có điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động mình, đặc biệt cho vay Tuy nhiên, với số lượng PGD lớn, tạo khơng áp lực cho ngân hàng việc hoạch định sách phát triển cho thật hữu hiệu, phù hợp với PGD để phát huy tối đa mạnh mạng lưới Một số giải pháp mà ngân hàng áp dụng như:  Chi nhánh cần thường xuyên theo dõi, kịp thời định phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho PGD phát triển như: bổ sung nhân cho PGD thiếu nhân dựa việc tính suất lao động tiềm địa bàn, đổi sở vật chất để nâng cao hiệu hoạt động, di dời địa bàn PGD nằm vị trí khơng thuận tiện…  Để hạn chế việc cạnh tranh nội tạo tinh thần đoàn kết, phấn đấu phát triển PGD gần mặt địa lý, PGD cần phân thành cụm giao tiêu chung theo cụm  Để tăng khả hoạt động PGD, năm chi nhánh cần thực khảo sát nhu cầu dựa tiềm địa bàn mà giao tiêu tăng trưởng khác cho PGD, việc góp phần hạn chế tinh thần ỷ lại PGD tọa lạc vị trí có tiềm phát triển lớn SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang óm lại: Từ việc đánh giá phân tích mặt hoạt động cho vay SXKD chi nhánh thấy giai đoạn 2011 – 2013 thời kỳ khó khăn việc tăng trưởng kinh tế nước ta nói chung tổ chức tín dụng nói riêng, nhiên hoạt động cho vay SXKD ngân hàng đạt kết tốt, an toàn, tỷ lệ rủi ro thấp Tuy nhiên, để phát triển thời gian tới, chi nhánh cần phải có biện pháp thật hữu hiệu nhằm tăng tính cạnh tranh, linh hoạt việc đáp ứng yêu cầu khác thị trường SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 51 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang ƢƠ 5: K T LUẬ VÀ N NGH 5.1 Kết luận: Là ngân hàng có vốn nhà nước địa bàn tỉnh An Giang, ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh An Giang tổ chức uy tín, đáng tin cậy người bạn đồng hành thân thiết người người dân khu vực Qua thời gian hoạt động năm, chi nhánh hồn thành tốt vai trị cung ứng vốn cho kinh tế, đảm bảo đáp ứng cho yêu cầu sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp cá thể, hộ gia đình, góp phần làm cho kinh tế khu vực phát triển động, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh góp phần cải thiện đời sống vật chất cho người dân Giai đoạn 2011 – 2013 giai đoạn đầy biến động kinh tế giới nước: doanh nghiệp khó khăn, ngành thủy sản lao đao…cùng với sách nhằm kiểm sốt kinh tế vĩ mơ tác động không nhỏ đến phát triển ngành ngân hàng, nhiên chi nhánh hoạt động có hiệu đạt thành tựu định hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay SXKD năm qua chi nhánh trọng phát triển Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay SXKD chiếm tỷ trọng cao có mức tăng trưởng tốt, dư nợ có giảm năm 2013 xu chung khơng thể tránh khỏi tồn ngành Nhờ xác định đắn phát huy tốt định hướng cho vay phân tán, ngân hàng có hệ khách hàng cực lớn, đặc biệt khách hàng cá nhân, nhờ hoạt động cho vay ngân hàng ngày ổn định lợi nhuận tăng trưởng qua năm Chất lượng tín dụng chi nhánh nói tốt, tỷ lệ nợ hạn qua năm kiềm chế mức 0,3%, mức thấp so với tỷ lệ nợ xấu khổng lồ mà ngành ngân hàng gánh phải Bên cạnh đó, số tiêu ngân hàng cho kết khả quan như: hệ số thu nợ đạt mức cao tăng dần qua năm, cụ thể năm 2011 đạt 92%, năm 2012 đạt 98,62% đến năm 2013 vượt mức 100% đạt 101,78 % chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng thực tốt; Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng qua năm khơng ngừng nâng cao, từ 3,4 vịng năm 2011 đến năm 2013 tăng lên đến 6,86 vòng, vốn ngân hàng sử dụng thật hiệu Tuy nhiên, cần phải nhìn nhận số yếu điểm mà chi nhánh cần khắc phục thời gian tới để nâng cao hiệu hoạt động như: khách hàng doanh nghiệp chi nhánh có xu hướng giảm mạnh khiến cho dư nợ cho vay khu vực giảm qua năm, hoạt động cho vay khu vực nông nghiệp thủy sản phát triển chưa cân xứng với tiềm tỉnh Bên cạnh nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm, ngân hàng cần tăng mạnh doanh thu từ hoạt động dịch vụ năm tới nhằm chia bớt rủi ro, giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định Để tăng hiệu cơng tác cho vay nói chung cho vay SXKD nói riêng, thời gian tới ngân hàng cần phải có biện pháp thật hữu hiệu để tăng trưởng hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh cho vay phân tán nhắm vào đối tượng nhỏ lẻ với lãi suất chuyên nghiệp, tập trung phát triển khách hàng doanh nghiệp, SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 52 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang tăng cường công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực khai thác tối đa mạnh mạng lưới nhằm tăng thị phần Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh An Giang với thành tựu đạt giai đoạn 2011 – 2013 với mạnh sẵn có hứa hẹn tiếp tục gặt hái nhiều thành công bước nâng cao sức cạnh tranh phát huy tên tuổi vị riêng TCTD khác địa bàn tỉnh 5.2 Kiến nghị:  ối với quan nhà nƣớc: Cần hoàn thiện văn pháp luật nhằm tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt cần nhanh chóng giải vướng mắc, bất cập trong việc cưỡng chế thu hồi nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thực quyền việc xử lý tài sản bảo đảm Đẩy mạnh công tác quản lý thị trưởng, đặc biệt ngành nông nghiệp thủy sản – hai ngành kinh tế đóng vai trị chủ đạo tỉnh, tạo điều kiện cho giá thị trường ổn định, góp phần giúp sản xuất lên hạn chế rủi ro cho TCTD cho vay lĩnh vực Bên cạnh đó, cần có sách nhằm đồng hóa chất lượng sản phẩm ngành thủy sản để hạn chế tối đa rủi ro xảy tiến hành xuất sang số thị trường khó tính, làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến ngân hàng cung ứng vốn cho doanh nghiệp Nhà nước cần phải có biện pháp hỗ trợ người dân kịp thời có cố xảy như: thiên tai, dịch bệnh nhằm tạo tâm lý an tâm cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh Cần phải có sách thích hợp nhằm kích thích phát triển trở lại doanh nghiệp nước cách tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận ưu đãi thuế, vốn…qua thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần mang lại nguồn khách hàng dồi cho NHTM Cần phải không ngừng theo dõi biến động kinh tế thị trường ngân hàng, kịp thời đưa quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý nhằm hạn chế việc khủng hoảng thừa đầu tư số ngành, xây dựng cấu kinh tế hợp lý từ giảm thiểu rủi ro cho NHTM  ối với NHNN: Cần phải có biện pháp liệt việc hướng dòng vốn tín dụng vào khu vực nơng nghiệp Trước khó khăn, thách thức kinh tế nước giới, ngành nông nghiệp nước ta năm qua ổn định đóng vai trị khơng thể thiếu Những biện pháp khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp NHNN năm qua bước thể hiệu quả, nhiên nhiều vướng mắc, bất cập khiến cho người dân khó tiếp cận dịng vốn giá rẻ Cần phải có văn hướng dẫn cụ thể đồng việc thực định Thường xuyên tra, giám sát hệ thống NHTM, nghiêm chỉnh thực biện pháp quản lý tổ chức tín dụng yếu kém, vi phạm quy định bảo đảm an toàn, tránh sai phạm đáng tiếc xảy SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 53 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác ngân hàng với nhau, cầu nối NHTM với tổ chức nước nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, phát triển Đặc biệt quan tâm đến chương trình hợp tác với nước ngồi nhằm tăng cường lực quản lý cho ngành ngân hàng  ối với MB chi nhánh n iang Chi nhánh nên đẩy mạnh cơng tác khảo sát, tìm kiếm khu vực có nhiều tiềm năng, tìm hiểu xu hướng phát triển thời gian tới khu vực Trên sở đó, xây dựng kế hoạch tiếp thị, sâu vào đối tượng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh ngành nghề phù hợp với sách tín dụng hệ thống MB Đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp: để phát triển khách hàng này, chi nhánh cần nghiên cứu, đánh giá lại sản phẩm dịch vụ mình, sở đó, xin ưu đãi chế riêng nhằm thu hút, đặc biệt khách hàng có quy mơ lớn như: AFiex, Agimex, Cty BVTV An Giang, Doanh nghiệp phân bón… Chi nhánh cần phải mạnh dạn việc cho vay khách hàng DN, hạn chế việc kén khách hàng dẫn đến khơng thể tăng trưởng tín dụng mức cao Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần thiết phải có điều chỉnh phù hợp để có chế đánh giá suất lao động hữu hiệu, công hơn, tạo diều kiện đánh giá xác cống hiến CVKHCN cho ngân hàng, sở đó, phấn chấn có tinh thần làm việc cao Đa dạng hóa danh mục đầu tư để tăng khả cạnh tranh: để phát triển hoạt động cho vay mình, chi nhánh cần xem xét đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới, hoạt động trọng chi nhánh, quan tâm phát triển mức mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập lớn Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay SXKD, chi nhánh cần hướng dòng vốn vào nhiều ngành nghề khác chẳng hạn như: nông nghiệp, cơng nghiệp…thay tập trung q nhiều vào khu vực thương mại – dịch vụ Cần phát triển mảng hoạt động dịch vụ mình, hạn chế việc tập trung nhiều vào công tác cho vay Hoạt động dịch vụ hoạt động mang lại nguồn thu nhập ổn định, xảy rủi ro, phát triển mảng kinh doanh giúp cho nguồn thu nhập ngân hàng ổn định biến động Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tất mảng hoạt động khác mình, định kỳ chi nhánh nên tổ chức đợt tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng, cách gửi thư đến tất khách hàng hữu, qua biết điểm mạnh điểm yếu để kịp thời khắc phục, tránh việc khách hàng SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 54 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang DANH MỤ À ỆU THAM KH O Quốc hội 2010 Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Hà Nội Ngân hàng nhà nước 2001 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn 2009 Tiền Tệ Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh: NXB đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Phan Thị Cúc 2009 Quản trị ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao Thông Vận Tải: Phan Thị Cúc 2010 Tín dụng ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Huyền 25/10/2012 Thủy sản chật vật năm khó khăn kép [Trực tuyến] Đọc từ: http://vneconomy.vn/2012102510143272P0C19/thuy-san-chat-vattrong-nam-kho-khan-kep.htm An Hạ 02/06/2011 Giảm lãi suất huy động USD xuống 2% [Trực tuyến] Đọc từ: http://dantri.com.vn/su-kien/giam-lai-suat-huy-dong-usd-xuong-2nam-486348.htm 10 PV 28/12/2012 Năm 2012, tín dụng tăng thấp kỷ lục 7% [Trực tuyến] Đọc từ: http://vef.vn/diem-nong/2012-12-28-nam-2012-tin-dung-tang-thap-ky-luc-7- 11 PV 21/03/2013 Khắc phục bất cập sách tài nơng nghiệp [Trực tuyến] Đọc từ: http://tapchitaichinh.vn/trao-doi-binh-luan/khac-phucnhung-bat-cap-cua-chinh-sach-tai-chinh-doi-voi-nong-nghiep/22805.tctc 12 Thanh Môn Không ngày tháng An Giang: vùng đất lý tưởng cho nhà đầu tư [trực tuyến] Đọc từ: http://thegioianh.vn/show.aspx?cat=022&nid=820 13 Thùy Duyên 25/06/2012 Ngân hàng nhà nước nhắc nhở việc ngừng huy động vàng [Trực tuyến] Đọc từ: http://vneconomy.vn/20120625065419494P0C6/nganhang-nha-nuoc-nhac-nho-viec-ngung-huy-dong-vang.htm 14 Trần Thị Mỹ Hạnh 2009 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Vietcombank An Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân kế toán doanh nghiệp Khoa kinh tế, Đại học An Giang 15 Văn Chính 22/11/2011 Năm 2012, ưu tiên hàng đầu cho vay nông nghiệp, nông thơn [Trực tuyến] Đọc từ: http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Nam-2012-uu-tienhang-dau-cho-vay-nong-nghiep-nong-thon/201111/102986.vgp SVTH: Phạm Trung Chính – DT6NH1 Trang 55 ... 11,17% Sản xuất kinh doanh 88,83% Trang 23 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang ăm 2013 Tiêu dùng 7,33% Sản xuất kinh doanh 92,67% Cho vay. .. Trung Chính – DT6NH1 Trang 22 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang Sản xuất kinh doanh iêu dùng dƣ nợ Sản xuất kinh doanh iêu dùng NQH 1.438,03... Chính – DT6NH1 Trang 13 Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh An Giang Nhìn chung, hoạt động ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh An Giang tương đối ổn