Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn cùa ngân hàng TMCP sài gòn chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG ĐINH CƠNG BÌNH AN GIANG, THÁNG NĂM 2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG ĐINH CƠNG BÌNH MSSV: DNH117274 LỚP: DT7NH GVHD: ThS.CAO VĂN HƠN AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2015 Đề tài nghiên cứu khoa học “Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Ngắn Hạn Của Ngân Hàng Tmcp Sài Gòn Chi Nhánh An Giang” sinh viên Đinh Cơng Bình thực hướng dẫn Th.S Cao Văn Hơn Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo Trường Đại Học An Giang thông qua ngày…………………………………………… Thƣ ký (Ký tên) -Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) - - Cán hƣớng dẫn (Ký tên) Chủ tịch hội đồng (Ký tên) - i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài tốt nghiệp này, xin chân thành cảm ơn hỗ trợ qúy Thầy cô thuộc Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh trường Đại học An Giang, đặc biệt xin cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy Cao Văn Hơn, đồng thời xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Chi nhánh An Giang tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt để học hỏi kinh nghiệm thực tiễn suốt trình thực tập qúy ngân hàng Do hạn chế kinh nghiệm thời gian thực tập nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp từ phía Ngân hàng lời nhận xét chân thành quý Thầy Cơ để chun đề hồn chỉnh Một lần em xin gửi đến tất quý Thầy Cô quý Ngân Hàng lời biết ơn chân thành, sâu sắc Xin kính chúc q Thầy Cơ, q Ngân Hàng lời chúc sức khỏe, thành công nghiệp thành đạt sống Trân trọng kính chào! Sinh viên thực Đinh Cơng Bình ii LỜI CAM KẾT Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác Long Xuyên, Ngày 31 tháng 07 năm 2015 Người thực iii MỤC LỤC Trang CHƢƠNG TỔNG QUAN 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa chuyên đề CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NHTM 2.1 Tìm hiểu chung hoạt động cấp tín dụng 2.1.1 Định nghĩa 2.1.2 Vai trò tín dụng 2.1.3 Các hình thức cấp tín dụng 2.2 Tìm hiểu chung hoạt động cho vay cho vay ngắn hạn 2.2.1 Phân loại cho vay 2.2.2 Nguyên tắc cho vay 2.2.3 Điều kiện cho vay 2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng NH CHƢƠNG TÌM HIỂU NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG 10 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn 10 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 3.1.2 Mạng lƣới hoạt động 11 3.1.3 Sản phẩm dịch vụ 11 3.1.4 Sứ mệnh hoạt động 11 3.1.5 Định hƣớng hoạt động SCB 12 3.1.6 Chính sách chất lƣợng 12 3.1.7 Những thành tựu đạt đƣợc SCB 12 3.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang 13 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 iv 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban, phận 14 3.2.3 Sản phẩm dịch vụ SCB chi nhánh An Giang 16 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH AN GIANG 19 4.1 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn 19 4.1.1 Phân tích DSCV ngắn hạn 19 4.1.2 Phân tích DSTN 23 4.1.3 Phân tích DNNH 27 4.1.4 Phân tích NQH ngắn hạn 30 4.2 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang 33 4.2.1 Hệ số thu nợ 33 4.2.2 Tỷ lệ NQH 34 4.2.3 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 35 4.2.4 Tỷ lệ DNNH TDN 36 4.2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang 37 4.2 Nguyên nhân ảnh hƣởng chất lƣợng hoạt động cho vay 38 4.3.1 Nguyên nhân khách quan 38 4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 38 4.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoat động cho vay ngắn hạn 39 4.4.1 Giải pháp thu hút khách hàng, mở rộng thị phần 39 4.4.2 Giải pháp nhân 40 4.4.3 Giải pháp hạn chế phát sinh NQH 41 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 43 5.1 Kết luận 43 5.2 Kiến nghị 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Các hình thức cấp tín dụng Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh 17 Bảng 4.1 DSCV ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn vay 19 Bảng 4.2 DSCV ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 21 Bảng 4.3 DSTN ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn vay 23 Bảng 4.5 DSTN ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 25 Bảng 4.6 DNNH theo mục đích sử dụng vốn vay 27 Bảng 4.7 DNNH theo đối tượng khách hàng 29 Bảng 4.8 NQH ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn vay 30 Bảng 4.9 NQH ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 32 Bảng 4.10 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn 34 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.2 Sơ đồ tổ chức SCB chi nhánh An Giang 14 Biểu đồ 4.1 Cơ cấu DSCV ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn vay 20 Biểu đồ 4.2 Cơ cấu DSCV ngắn hạn theo đối tượng khách hàng DSCV ngắn hạn khách hàng cá nhân 22 Biểu đồ 4.3 Cơ cấu DSTN ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn vay 24 Biểu đồ 4.4 Cơ cấu DSTN ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 26 Biểu đồ 4.5 Cơ cấu DNNH theo mục đích sử dụng vốn vay 28 Biểu đồ 4.6 Cơ cấu DNNH hạn theo mục đích sử dụng vốn vay 32 Biểu đồ 4.7 Hệ số thu nợ ngắn hạn 33 Biểu đồ 4.8 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn 34 Biểu đồ 4.9 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 35 Biểu đồ 4.10 Tỷ lệ DNNH TDN 36 vii TỪ VIẾT TẮT DSCV………………… …….…………………………… Doanh số cho vay DSTN……………………………………………………… DNNH……….……………………………………………… Doanh số thu nợ Dư nợ ngắn hạn Ngân hàng NH……….…….…… ….……………………………………… Ngân hàng thương mại NHTM………………………… …………………… Thương Mại Cổ phần TMCP…………………………………………………… NQH……………………… ………………………………… SXKD…………….…….……………………………… Nợ hạn Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng TCTD………….……………….…………………………… TDN………………………….…………………………………… Tổng dư nợ Trđ… .Triệu đồng CBNV Cán nhân viên TGTT Tiền gửi toán KH… Khách hàng viii Nhìn chung NQH chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 xu hướng giảm Năm 2012, NQH ngắn hạn 1.759 triệu đồng Năm 2013, giảm thêm 383 triệu đồng 1.376 triệu đồng Mức giảm đạt 21,8% Đây tốc độ giảm nhanh chóng Để đạt kết này, chủ trương chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng tiếp tục sản xuất, kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ cho NH Bên cạnh đó, chuyên viên thu nợ ln theo dõi tình hình sử dụng vốn khách, thường xuyên tiếp xúc để nhắc nhở trách nhiệm trả nợ khách hàng Riêng trường hợp khách hàng thiếu thiện chí trả nợ, chi nhánh tiến hành sử dụng biện pháp xử lý tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu đến mức thấp nợ xấu NH Trong khoản NQH năm 2012, có tới 57% nợ nhóm 4, nhóm nợ có nguy vốn cao Vì vậy, hai năm tiếp theo, chi nhánh nỗ lực nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ, làm cho khoản NQH giảm theo năm Đến năm 2014, NQH 880 triệu đồng, 35% nợ nhóm 2, nhóm NQH chưa lâu nên khả thu hồi lớn Tuy vậy, phải thực nghiêm ngặt quy trình, thủ tục thu hồi nợ để giải tốt vấn đề - NQH ngắn hạn kinh doanh Trong giai đoạn 2012 - 2014, NQH hoạt động cho vay kinh doanh giảm nhanh qua năm Nếu năm 2012, dư NQH tới 1.358 triệu đồng đến năm 2013, dư nợ kiềm chế giảm xuống mức 985 triệu đồng Mức giảm đạt tới 27,5% tương đương 373 triệu đồng Ở năm 2012, dư NQH tăng cao nhiều nguyên nhân khác từ kinh tế: lạm phát cao làm giá hàng hóa dịch vụ liên tục tăng cao, suy thối kinh tế kéo dài làm đời sống người dân khó khăn, giảm sức tiêu thụ kinh tế… Hàng hóa doanh nghiệp sản xuất khơng đưa thị trường nên khơng có nguồn thu trả nợ vay NH Đó lý làm NQH kinh doanh tăng cao năm Tuy nhiên, đến năm 2013, chi nhánh tăng cường chất lượng công tác thu nợ, tạo điều kiện thuận tiện để khách hàng trả vốn, lãi cho NH Đối với khoản vay mới, chi nhánh chủ trương tiến hành thẩm định kỹ càng, tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng nhằm hạn chế nợ xấu gia tăng Kết đạt năm 2013 động lực thúc đẩy NH tiếp tục phát huy hiệu hoat động Năm 2014, trì mục tiêu phấn đấu giảm nợ xấu, NQH, NH giảm dư nợ hạn 635 triệu đồng, giảm 35,5% so với năm 2013 trước - NQH ngắn hạn tiêu dùng Về hoạt động cho vay ngắn hạn mang tính tiêu dùng, dư nợ q hạn có nhiều khả thu hồi Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp tổng cấu NQH, kết đạt việc hạn chế NQH tiêu dùng góp phần làm gia tăng chất lượng tín dụng NH Trong năm 2012, NQH cho vay tiêu dùng 401 triệu đồng Chiếm tỷ trọng 22,8% cấu dư nợ hạn ngắn hạn Đến năm 2014, NQH tiêu dùng tiếp tục giảm thêm 146 triệu đồng, 245 triệu đồng Với tốc độ giảm 37,3% nhanh so với tốc Trang 31 độ giảm nợ hạn kinh doanh Nguyên nhân biến động đến từ hai phía NH khách hàng Đối với khách hàng, năm 2012, tình hình lạm phát làm giá hàng hóa, thức ăn, thực phẩm… không ngừng tăng lên Mặc dù lương giai đoạn có tăng mức tăng khơng cao so với giá tiêu dùng, làm khách hàng khó tiết kiệm chi tiêu trả nợ NH theo kế hoạch Đối với NH, ưu điểm hoạt động cho vay tiêu dùng, nên năm DSCV tiêu dùng NH tăng lên Vì vậy, tình hình diễn biến bất lợi làm NQH tiêu dùng tăng theo Biểu đồ 4.6 Cơ cấu DNNH hạn theo mục đích sử dụng vốn vay 100% 80% 60% 40% 20% 0% 22.8% 28.4% 27.8% 77.2% 71.6% 72.1% 2012 2013 2014 Kinh doanh Tiêu dùng Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Nhằm tạo điều kiện để khách hàng tiếp tục cơng tác có thu nhập cho sống trả nợ cho NH, chi nhánh chủ trương ưu tiên gia hạn nợ, giảm lãi hạn để khách hàng có tâm lý thoải mái làm việc Ðồng thời thừơng xuyên tiếp xúc với khách hàng ðể nhắc nhở trách nhiệm với NH Biện pháp mang đến kết khả quan năm 2013 2014 dư nợ hạn giảm phần NH vừa thu nợ cũ vừa tăng uy tín ln sát cánh với khách hàng vượt qua khó khăn 4.1.4.2 NQH ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Bảng 4.9 NQH ngắn hạn theo đối tượng khách hàng Cá nhân 2013/2012 2014/2013 2012 2013 2014 Trđ Trđ Trđ Trđ % Trđ % 1.759 1.376 880 -383 -21,8 -496 -36,0 1.759 1.376 880 -383 -21,8 -496 -36,0 Doanh nghiệp Tổng Nguồn: Phòng Kế tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh An Giang Trang 32 Trong năm qua, dư nợ hạn theo đối tượng khách hàng tập trung nhóm khách hàng cá nhân Đây yếu tố khách quan khách hàng cá nhân chiếm lượng lớn số khách hàng NH Bên cạnh đó, nguồn tài họ chủ yếu đến từ hoạt động sản xuất, kinh doanh nuôi trồng nông sản, thủy sản Nên tình hình khó khăn, họ khơng có nguồn tài trợ khác để trả nợ cho NH Hiểu thực tế này, NH chủ trương không thúc ép khách hàng trả nợ mạnh tay xử lý tài sản đảm bảo Vì hầu hết tài sản sử dụng tạo thu nhập trả nợ NH NH chủ động gia hạn nợ, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái để tiếp tục hoạt động kinh doanh hoàn thành nghĩa vụ với NH giữ mối quan hệ bền chặt hai bên Chính sách đắn, uyển chuyển NH chứng tỏ hiệu dư nợ hạn nhóm khách hàng cá nhân giảm qua năm Năm 2012, dư nợ hạn 1.759 triệu đồng, năm 2013 giảm 383 triệu cịn 1.376 triệu đến năm 2014 NQH chi nhánh 880 triệu đồng 4.2 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang 4.2.1 Hệ số thu nợ Chất lượng công tác thu hồi vốn NH đánh giá cách khái quát thông qua hệ số thu nợ Qua phần phản ánh hiệu hoạt động cho vay NH Hệ số thu nợ Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang năm qua diễn biến sau Biểu đồ 4.7 Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 4.200.000 104% 102,8% 102,3% 102% 100% 100% 3.900.000 98% 3.600.000 2012 Doanh số thu nợ 96% 2013 Doanh số cho vay 2014 Hệ số thu nợ ngắn hạn Nguồn: Phịng Kế tốn tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh An Giang Thơng qua diễn biến hệ số thu nợ trên, nói cơng tác thu nợ chi nhánh năm đạt kết vô khả quan Trong ba năm hệ số thu nợ NH cao, cụ thể 100%, 102,8% 102,3% cho năm 2012, 2013, 2014 Đạt Trang 33 kết trước hết cấu sử dụng vốn NH, với 60% - 70% vốn sử dụng vay ngắn hạn Do tính chất vay ngắn hạn nên hợp đồng vay khách hàng thông thường kết thúc năm, mang đến cho NH DSTN tăng qua ba năm Tuy nhiên, hệ số thu nợ năm 2014 lại có phần giảm nhẹ so với năm 2013, nguyên nhân năm 2014, NH đẩy mạnh phát triển tín dụng, nên DSCV tăng nhanh, DSTN không giảm tăng chậm nên làm hệ số thu nợ giảm phần nhỏ Một yếu tố khác định hiệu thu nợ chuyên viên thu nợ NH có lực, làm việc tích cực có quan hệ tốt với khách hàng Đây ưu điểm cần trì để ngày nâng cao hệ số thu nợ hiệu hoạt động NH 4.2.2 Tỷ lệ NQH Bảng 4.10 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Nợ hạn (Triệu đồng) 1.759 1.376 880 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn (Triệu đồng) 713.686 607.246 515.524 Tỷ lệ nợ ngắn hạn q hạn 0,25% 0,23% 0,17% Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Tỷ lệ NQH ngắn hạn tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng NH Bởi NQH phát sinh phụ thuộc vào nhiều yếu tố, ý muốn khách hàng lẫn NH nên khó kiểm sốt Việc NH khơng có NQH khơng thể có thực tiễn NH hạn chế đến mức thấp nhất, mức giới hạn an toàn cho hoạt động NH Biểu đồ 4.8 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn 0.3% 0.25% 0.2% 0.23% 0.17% 0.1% 0.0% 2012 2013 Tỷ lệ nợ hạn 2014 Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh An Giang Trang 34 Trong giai đoạn 2012 - 2014, tỷ lệ NQH chi nhánh mức thấp có xu hướng giảm theo thời gian Năm 2012, tỷ lệ NQH NH 0,25%, cao ba năm Nghĩa với 100 đồng dư nợ cho vay, chi nhánh có 0,25 đồng nợ q hạn có nguy khơng thu hồi vốn Tỷ lệ nợ xấu ln kiểm sốt thành cơng NH sách kiểm sốt rủi ro tín dụng cơng tác thu hồi, xử lý nợ Trong hai năm tiếp theo, NH tiếp tục đẩy mạnh thực nghiêm túc biện pháp xử lý nợ xấu, NQH, bước giảm thiểu rủi ro tín dụng, đưa tỷ lệ NQH giảm xuống 0,23% vào năm 2013 0,17% năm 2014 Trong thời gian tới, với dấu hiệu phục hồi kinh tế hội để chi nhánh phát triển thị phần, gia tăng dư nợ đưa tỷ lệ NQH xuống mức thấp nữa, nâng cao khoản NH gia tăng lợi nhuận hoạt động 4.2.3 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Đối với doanh nghiệp sản xuất thông thường, để đánh giá hiệu hoạt động người ta thường sử dụng tiêu vòng quay hàng tồn kho, vịng quay khoản phải thu…Tuy nhiên, tính chất đặc biệt tiền tệ - loại hàng hóa mà NH kinh doanh - Vịng quay vốn tín dụng tiêu sử dụng để đánh giá hiệu hoạt động NH Nếu vịng quay vốn tín dụng lớn nghĩa NH thu hồi vốn vay luân chuyển vốn nhanh, tạo nhiều thu nhập năm, chất lượng tín dụng tốt ngược lại Trong năm qua, diễn biến vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang biểu diễn lên biểu đồ sau Biểu đồ 4.9 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Triệu đồng 5.000.000 7,3 Vòng 8,0 5,9 4.000.000 6,0 5,4 3.000.000 4,0 2.000.000 2,0 1.000.000 0,0 2012 Doanh số thu nợ 2013 Dư nợ ngắn hạn 2014 Vịng quay vốn tín dụng Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh An Giang Trang 35 Trong giai đoạn 2012 - 2014, chi nhánh sử dụng vốn tín dụng vơ hiệu Mỗi năm đồng vốn quay vòng từ đến lần Cụ thể, năm 2012, vốn quay 5,4 vòng, năm 2013 5,9 vòng, đặc biệt năm 2014, đồng vốn quay nhanh tới 7,3 vịng năm Vì tính chất khoản vay có thời hạn ngắn, nhánh thu hồi vốn nhanh chóng tiếp tục sử dụng đồng vốn cho khách hàng khác có nhu cầu vay đầu tư vào danh mục khác Thời hạn cho vay ngắn làm rủi ro giảm xuống Như vậy, với đồng vốn chi nhánh phục vụ nhiều khách hàng năm Tốc độ thể tính nhanh chóng, hiệu cao cơng tác thu hồi vốn NH, đồng vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng, đến thời điểm đáo hạn, thu để phục vụ cho khách hàng với nhu cầu khác Biểu gián tiếp việc DSTN tăng nhanh qua năm, đồng vốn luân chuyển cách hiệu NH khách hàng, vừa phục vụ tốt cho khách hàng, vừa tạo nhiều thu nhập cho NH, phát triển kinh tế địa phương Một yếu tố khác ảnh hưởng tới vòng quay vốn tín dụng chi nhánh dư nợ cho vay Trong năm qua dư nợ cho vay đà sụt giảm nhiều nguyên nhân Mặc dù hạn chế rủi ro phần ảnh hưởng đến thị phần - vấn đề cần quan tâm xem xét thời gian tới 4.2.4 Tỷ lệ DNNH TDN Đây tiêu cho biết cho vay ngắn hạn chiếm phần trăm tổng nguồn vốn cho vay NH Thơng qua đó, ta biết cấu hoạt động tín dụng nhận thức rõ điểm mạnh để phát huy, nâng cao hiệu quả, đồng thời khắc phục điểm yếu để giảm thiểu rủi ro Biểu đồ 4.10 Tỷ lệ DNNH TDN Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn tổng dƣ nợ Triệu đồng 2.400.000 100% 2.000.000 1.600.000 85,1% 88,4% 81,7% 1.200.000 80% 800.000 400.000 60% 2012 Dư nợ ngắn hạn 2013 Tổng dư nợ 2014 Tỷ lệ DNNH/TDN Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Trang 36 Là NH bán lẻ nước, hoạt động cho vay ngắn hạn đã, chiếm vị trí quan trọng cấu tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Tại chi nhánh An Giang, giai đoạn 2012 - 2014, có thay đổi liên tục tình hình kinh tế, dư nợ cho vay ngắn hạn trì ổn định tỷ trọng khơng thấp 80% TDN cho vay Năm 2012, tỷ lệ DNNH so với TDN NH 88.4%, năm 2013 số 81,7% 85,1% số năm 2014 sau Ở năm 2012 2013, khó khăn tồn ngành NH khó khăn chung kinh tế, NH chủ động tiết giảm hoạt động cho vay ngắn hạn, dùng vốn cho vay trung dài hạn nhằm phân tán rủi ro, tránh nguy khả toán tập trung vào lĩnh vực Đến năm 2014, với dấu hiệu khởi sắc kinh tế, NH phục vụ tối đa theo nhu cầu vốn khách hàng, đưa tỷ lệ DNNH lên đến 85,1% Tỷ lệ ngày tăng cho thấy tính chun mơn hóa hoạt động NH Có thể thấy loại hình cho vay mạnh NH chất lượng ngày nâng lên Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn giữ vai trị quan trọng, nên có biến động kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động gây nhiều biến động thu nhập an tồn chi nhánh Vì vậy, để giữ vững phát huy hiệu hoạt động mình, chi nhánh cần có biện pháp đảm bảo hiệu công tác cho vay ngắn hạn, quản lý chặt chẽ rủi ro xảy đồng thời dự báo tình hình thị trường để ứng phó kịp thời, giảm thiểu tác động tiêu cực kinh tế đến hoạt động 4.2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Từ việc phân tích tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh năm qua và thông qua tính tốn số chất lượng tín dụng, đưa đánh giá khái quát hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang sau: Thứ nhất, cho vay ngắn hạn đóng vai trị định việc tạo thu nhập giúp NH trì tình trạng hoạt động an tồn, đảm bảo tính khoản Chính vậy, chất lượng cơng tác cho vay ngắn hạn ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm củng cố, trì nâng cao qua năm Thực tiễn hoạt đông chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 chứng minh điều Với DSCV, DSTN tỷ lệ DNNH TDN NH không ngừng tăng theo thời gian, phải chịu nhiều tác động từ thị trường bên thân ngành NH Thứ hai, chất lượng nhân lực điểm sáng NH với đội ngũ chun viên động, nhiệt tình, có kiến thức chun mơn am hiểu pháp luật Chính quan tâm ban lãnh đạo nỗ lực toàn chi nhánh giúp NH bước qua giai đoạn đầy khó khăn kinh tế với nhiều thành tích bật: doanh thu tăng liên tục qua năm, công tác thu nợ ngày hiệu quả, NQH bước giảm thiểu, vịng quay vốn tín dụng gia tăng tạo uy tín lịng khách hàng Thứ ba, để nâng cao chất lượng hoạt động phát huy thành tích kể trên, NH cần có biện pháp nhằm mở rộng thị phần Có thể thấy, giai Trang 37 đoạn 2012 - 2014, TDN cho vay NH nói chung dư nợ cho vay ngắn hạn đà sụt giảm Đây hệ từ suy thoái kinh tế giai đoạn hội nhập sâu rộng tới, không giữ vững mở rộng thị phần hiệu hoạt động chi nhánh bị ảnh hưởng Bên cạnh đó, với định hướng chuyển dịch cấu kinh tế từ nông - lâm - ngư nghiệp lạc hậu sang công nghiệp dịch vụ Đảng ta, NH cần tạo thêm nhiều sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng lĩnh vực này, đồng thời có bước chuyển đổi cấu cho vay ngắn hạn tương ứng với chuyển dịch kinh tế nhằm phục vụ tối đa nhu cầu vốn thị trường, không để tụt hậu so với NH bạn so với phát triển kinh tế 4.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng chất lƣợng hoạt động cho vay 4.3.1 Nguyên nhân khách quan Nền kinh tế giới năm qua chưa có chuyển biến thực khởi sắc kể từ chịu tổn thương kéo dài từ khủng hoảng kinh tế giới 2008, khủng hoảng nợ công Châu Âu 2011… Trong nước, thị trường có hướng ổn định nhìn chung cịn nhiều khó khăn: lạm phát cao, tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm, hoạt động sản xuất thương mại khó khăn Những khó khăn kinh tế tác động trực tiếp đến hoạt động NH thị trường nhìn chung khơng có điều kiện thuận lợi để hoạt động NH phát triển Quá trình tái cấu trúc hệ thống NH dù thực diễn chậm so với yê cầu Trong năm qua, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống ln mức thấp, khả huy động vốn không cao làm NH không đủ nguồn lực đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Trong nợ xấu toàn hệ thống chưa xử lý khách hàng gặp khó khăn hoạt động sản xuất, kinh doanh khơng thể trả nợ cho NH làm NQH, nợ xấu gia tiếp tục tăng thêm Điều không tạo động lực cho người dân đến với NH, không tạo ổn định cần thiết để NH hoạt động Nền kinh tế tỉnh An Giang lệ thuộc nhiều vào sản xuất nông nghiệp, thủy sản, ngành chịu nhiều ảnh hưởng thời tiết biến động giá giới Khi biến động xấu xảy ra, tác động trực tiếp đến khách hàng đến thân NH Hiện nay, địa bàn tỉnh An Giang có 60 TCTD hoạt động, bao gồm NHTM nhà nước, NHTM Cổ Phần có nhiều quỹ tín dụng Để chiếm lĩnh thị phần TCTD không ngừng đưa nhiều sản phẩm cho vay hấp dẫn, lãi suất cạnh tranh, đồng thời cịn trọng đến cơng nghệ tốn, tiếp thị sản phẩm, chăm sóc khách hàng…do thị trường tài tỉnh ln tình trạng cạnh tranh không ngừng nghỉ 4.3.2 Nguyên nhân chủ quan Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang đời vào năm 2006, tính đến NH vào hoạt động gần năm Tuy nhiên, khoảng thời gian chưa phải dài NH đời hoạt động từ lâu thị trường tỉnh Hơn nữa, giai đoạn đầu lực Trang 38 lượng chun viên NH cịn ít, khơng đủ để dàn trải khắp địa bàn, mà thị phần NH tỉnh cịn so với NH khác Khách hàng NH chủ yếu khách hàng cá nhân, phần lớn nơng dân Do đó, khách hàng cịn quen với nếp sống nơng thơn, chưa thích nghi với tác phong làm việc kinh tế thị trường nên gây khó khăn cho chuyên viên công tác tư vấn, tiếp xúc chăm sóc khách hàng Nhiều khách hàng có tâm lý sợ nợ NH nên ngần ngại, không muốn tiếp xúc chuyên viên đến tiếp thị sản phẩm cho vay Thế mạnh NH cho vay khách hàng cá nhân, vậy, số lượng khách hàng doanh nghiệp NH khiêm tốn Nếu mở rộng thêm đối tượng khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh NH đa dạng hơn, phân tán rủi ro xây dựng hình ảnh NH đa mắt khách hàng Lực lượng cán bộ, chuyên viên NH trẻ, động, nhiệt tình có khả làm việc tốt có kiến thức chun mơn, nhiên, lượng nhỏ cán bộ, chun viên cịn chưa có nhiều kinh nghiệm tiếp xúc khách hàng, nên chưa thuyết phục khách hàng đến với NH 4.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoat động cho vay ngắn hạn Những phân tích phần giúp ta nhận diện điểm yếu công tác cho vay ngắn hạn NH thị phần nhân lực, đồng thời hiểu nhân tố khách quan chủ quan tác động đến hoạt động Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NH nói riêng chất lượng hoạt động tồn NH nói chung, ta xem xét thực giải pháp sau 4.4.1 Giải pháp thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Thị phần yếu tố định hoạt động kinh doanh Nắm giữ thị phần tạo cho NH tảng vững để hoạt động hiệu Vì vậy, để mở rộng giữ vững thị phần tỉnh, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang cần trọng công tác tương ứng với nhóm khách hàng sau: Đối với nhóm khách hàng chi nhánh: chi nhánh cần thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Có sách phục vụ, ưu đãi cho khách hàng quen thuộc, khách hàng thân thiết đặc biệt khách hàng có tình hình tài ổn định, hoạt động có hiệu nhằm giữ vững mối quan hệ với khách hàng này, hạn chế đến mức thấp tình trạng khách hàng, giảm thị phần Ðồng thời, khách hàng Trang 39 tuyên truyền viên tốt ðể quảng bá uy tín, chất lýợng dịch vụ NH Bên cạnh đó, khách hàng làm ăn không hiệu NH nên khéo léo việc giảm dần dư nợ tại, cho vay sở phân tích kỹ phương án sản xuất, kinh doanh, đảm bảo tính khả thi, nguồn trả nợ chắn, tăng tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro Đối với khách hàng có quan hệ với NH chuyển sang sử dụng dịch vụ NH khác: Với trường hợp này, chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân khiến khách hàng không tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ NH mà chuyển sang giao dịch với NH khác Trường hợp góp ý, yêu cầu khách hàng hợp lý, NH có biện pháp khắc phục thuyết phục khách hàng sử dụng lại dịch vụ Trường hợp khách hàng góp ý khơng hợp lý khơng hiểu rõ sách NH, NH cần tiến hành tư vấn, giải thích rõ ưu điểm sản phẩm với khách hàng để khách hàng có nhìn khách quan Đối với khách hàng mới: Cần có chiến lược tiếp thị, quảng cáo ưu điểm sản phẩm, dịch vụ hình ảnh NH nhằm thu hút khách hàng mới, khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu đến quan hệ với NH Bên cạnh đó, NH cần phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân, khách hàng sản xuất lẫn khách hàng kinh doanh Trong cần trọng đến nhóm khách hàng chưa phải mạnh NH nhóm khách hàng doanh nghiệp nhóm khách hàng lĩnh vực SXKD Khi NH có sản phẩm phù hợp với thị hiếu khách hàng thị phần NH mở rộng đa dạng hơn, không tập trung khúc thị trường rủi ro hoạt động NH phân tán 4.4.2 Giải pháp nhân Các sản phẩm NH đa phần sản phẩm vơ hình, thế, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng định thành bại NH Cụ thể hoạt động cho vay cán tín dụng có vai trị quan trọng việc mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Vì vậy, xây dựng đội ngũ cán tín dụng vấn đề thiếu NH Nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, chuyên viên tín dụng chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề sau: Không ngừng trao dồi, học hỏi, nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ để thực tốt cơng tác Bên cạnh phải thường xuyên theo dõi, nắm diễn biến Trang 40 tình hình kinh tế xã hội, thị trường, cập nhật kiến thức pháp luật liên quan cần thiết phục vụ cho nghiệp vụ tín dụng Các cán tín dụng cần phải có kiến thức sâu rộng ngành nghề mà khách hàng sản xuất, kinh doanh để thẩm định khách hàng cho vay cách xác nhất, đồng thời đánh giá tiềm phát triển nguy suy thối ngành nghề mà có đánh giá phục vụ cơng tác tín dụng an tồn, hiệu Kinh nghiệm tiếp xúc khách hàng điểm yếu đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Vì thế, chun viên tín dụng cần trao dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp, cấp trên, để rèn luyện thái độ, tác phong nhằm tạo niềm tin cho khách hàng Cán tín dụng phải có thái độ niềm nở, tơn trọng, hết lòng với khách hàng Trong kinh tế thị trường ngày nay, thời gian thước đo đánh giá chất lượng cơng việc Vì thế, cán tín dụng cần đẩy nhanh tốc độ giải hồ sơ tín dụng cho khách hàng Đảm bảo khách hàng đáp ứng đầy đủ thủ tục, thời gian giải ngân phải giảm đến mức thấp Có tạo hình ảnh động, tác phong công nghiệp cho NH 4.4.3 Giải pháp hạn chế phát sinh NQH Trong năm qua, Ban lãnh đạo cố gắng hạn chế đến mức thấp NQH NQH phát sinh chi nhánh Bởi lẽ hoạt động cho vay phải chịu tác động yếu tố khách quan, rủi ro tiềm ẩn mà NH đoán trước Những số liệu hoạt động chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh NH vơ khả quan phát sinh NQH Vì vậy, để góp phần vào nỗ lực hạn chế NQH, nâng cao hiệu xử lý NQH, chi nhánh cần tiếp tục trì thực cơng tác: Trước kí hợp đồng cho vay với khách hàng: để nâng cao hiệu tín dụng, rủi ro phát sinh NQH cần kiểm sốt từ giai đoạn Theo đó, cán tín dụng cần phải có biện pháp thu thập thông tin nhằm hiểu rõ khả tài khách hàng, phân tích triển vọng ngành nghề sản xuất, kinh doanh, đánh giá tính khả thi phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng, để đưa dự đốn khả hồn trả nợ cho NH Trong trình thực hợp đồng cho vay: cán tín dụng tiếp tục thực việc kiểm soát sau giải ngân vốn vay cho khách hàng để nắm tình hình sử dụng nguồn vốn này, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có sai mục đích khơng, khách hàng có vi phạm điều khoản khác hợp đồng tín dụng khơng Tất yếu tố dẫn đến nguy khách hàng khơng có khả trả nợ cho NH cần phải có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh đó, cán tín dụng phải liên hệ thường xun với phịng kế Trang 41 tốn để kiểm tra tình hình trả lãi vay, vốn gốc khách hàng Từ xác định vay đến hạn để có biện pháp nhắc nhở, thơng báo với khách hàng Có thể nói, TSĐB khơng phải yếu tố quan trọng hàng đầu NH xem xét định cho vay Vì việc xử lý TSĐB phải tốn nhiều thời gian thủ tục Thế TSĐB lại yếu tố ràng buộc trách nhiệm khách hàng với NH, yếu tố hạn chế thiệt hại cho NH vay khơng thu hồi Vì vậy, việc xác định xác giá trị tài sản đảm bảo tiền vay giữ vai trị quan trọng cơng tác hạn chế NQH Trang 42 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Cùng với trình hình thành phát triển thị trường tài Việt Nam, hệ thống NHTM dần khẳng định vị trí khơng thể thiếu kinh tế Trong năm qua, hoạt động Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang bước vào quỹ đạo, hiệu hoạt động liên tục nâng cao đóng góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế địa phương Quá trình hoạt động chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 có điểm đặc trưng sau: Bất chấp khó khăn chung kinh tế, hiệu hoạt động chi nhánh nâng lên qua năm Đây kết nỗ lực Ban lãnh đạo tồn thể cán bộ, nhân viên NH Theo đó, ba năm, doanh thu chi nhánh tăng tăng với tốc độ năm sau cao năm trước Chi nhánh tăng cường tiết kiệm chi phí hoạt động làm chi phí tăng chậm doanh thu, khiến cho lợi nhuận NH từ có bước phát triển nhanh chóng Hoạt động cho vay ngắn hạn đóng vai trò định hoạt động kinh doanh chi nhánh Với đặc điểm NH bán lẻ, tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 80% TDN cho vay NH (cụ thể 88,4% vào năm 2012, 81,7% năm 2013 85,1% năm 2014) lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn đóng góp ngày nhiều vào hiệu hoạt động chung toàn chi nhánh Đây loại hình dịch vụ mà chi nhánh có nhiều ưu thế, kinh nghiệm nên dễ dàng mang lại hiệu cao phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn bước nâng cao Chất lượng thể tiêu như: hệ số thu nợ tăng từ 100% năm 2012 lên mức 102,3% năm 2013, tỷ lệ NQH giảm nhanh chóng đến năm 2014 0,17% Chi nhánh chủ trương đa dạng hóa ngành nghề, đối tượng cho vay để phân tán rủi ro tùy thời điểm mà chuyển dịch sang cho vay vào ngành nghề, đối tượng có khả thu hồi vốn cao DSTN ngắn hạn từ mà khơng ngừng phát triển, công tác thu nợ mang lại hiệu khả quan NQH, nợ xấu chi nhánh giảm thiểu qua năm giai đoạn Bên cạnh kết đạt NH cịn gặp phải số khó khăn, như: thị phần chi nhánh năm qua khơng có xu hướng phát triển, thể dư nợ cho vay ngắn hạn nói riêng TDN cho vay giảm; khách hàng chi nhánh tập trung đối tượng khách hàng cá nhân với mục đích sản xuất nơng nghiệp nên cịn nhiều rủi ro chưa theo kịp với xu chuyển dịch cấu sang công nghiệp dịch vụ kinh tế; lịch sử hoạt động chi nhánh so với NH tỉnh phải chịu cạnh tranh liệt từ TCTD địa bàn Trang 43 5.2 Kiến nghị Từ thực tiễn hoạt động Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang giai đoạn 2012 - 2014, kiến nghị sau đưa với mong muốn giúp hiệu hoạt động chi nhánh ngày nâng cao rủi ro phần kiểm soát: Đa dạng hóa đối tượng khách hàng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Để đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chi nhánh cần phải tạo sản phẩm, dịch vụ mới, phục vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp khách hàng lĩnh vực sản xuất, kinh doanh - đối tượng chưa phải mạnh Đáp ứng nhu cầu khách hàng góp phần tạo hình ảnh NH động, đa năng, đồng thời tạo thu nhập cho NH giảm thiểu rủi ro so với tập trung cho vay số khách hàng, số ngành kinh tế Chủ động nâng cao thị phần tỉnh NH cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng thực sách ưu đãi khách hàng cũ, khách hàng thân thiết để giữ vững bước mở rộng thị phần, tạo nhiều thu nhập góp phần giúp đỡ nguồn vốn để khách hàng phát triển kinh tế gia đình, kinh tế địa phương Tiếp tục trì nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt rủi ro công tác thu hồi nợ Đây hai công tác lợi chi nhánh góp phần đóng góp khơng nhỏ vào hiệu hoạt động chi nhánh năm qua Trong thời gian tới, với lượng khách hàng ngày lớn mạnh thành phần khách hàng đa dạng, chi nhánh cần nâng cao hiệu quả, khả làm việc chuyên viên quản lý rủi ro, chuyên viên thu nợ Có đảm bảo lợi nhuận NH không bị ảnh hưởng Trang 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống kê PGS.TS Phan Thị Cúc 2012 Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ NXB Phương Đơng PGS.TS Trần Huy Hồng 2012 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Lao Động Xã Hội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi 2005 Nghiệp Vụ Ngân hàng Thương Mại NXB Tài Chính Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Nghị 11/NQ-CP Những giải pháp chủ yếu ổn định kinh tế vĩ mơ 2011 Báo cáo “Tình hình đăng ký doanh nghiệp năm 2011 – 2013” Cục Quản lý đăng ký kinh doanh - Bộ Kế hoạch Đầu tư ThS Lưu Phước Vẹn Giáo trình Thẩm định Tín dụng 2013 Trang web: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn http://scb.com.vn Tổng cục Thống kê Việt Nam http://gso.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://sbv.gov.vn 45 ... tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Trang 36 Là NH bán lẻ nước, hoạt động cho vay ngắn hạn đã, chi? ??m vị trí quan trọng cấu tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Tại chi. .. tiêu Doanh nghiệp Nguồn: Phịng kế tốn Ngân Hàng TMCP Sài Gịn chi nhánh An Giang Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang chủ yếu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ doanh nghiệp... 0% 2012 2013 Doanh nghiệp 2014 Cá nhân Nguồn: Phòng Kế Ngân Hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Ưu chi nhánh cho vay khách hàng cá nhân Chính thế, cấu cho vay NH, cho vay cá nhân chi? ??m tỷ trọng