Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng hộ gia đình cá nhân sản xuất nông nghiệp của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tịnh biên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG – -   - NGUYỄN TH P ƢƠ G ẮM P G ỐI VỚI KHÁCH HÀNG H G Ì , Á S N XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH T NH BIÊN u G Ê Ề TỐT NGHIỆP Tịnh Biên, tháng năm 2013 G TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG – -   - Ê Ề TỐT NGHIỆP P G ỐI VỚI KHÁCH HÀNG H G Ì , Á S N XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH T NH BIÊN u G SVTH: NGUYỄN TH P ƢƠ G LỚP: DT5NH2 MSSV: DNH093752 GVHD: TRẦ Ô G Ũ Tịnh Biên, tháng năm 2013 G ẮM Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên Ề ƢỢC HOÀN THÀNH T I KHOA KINH T I HỌC AN GIANG Giảng viên hƣớng dẫn: Thạc sĩ TRẦN CÔNG DŨ Giảng viên chấm, nhậ xét 1……………………………………………… …………….………………….…………………………………….……… …………………………………………………….………………………… …………….………………….…………………………………….……… …………………………………………………….………………………… …………………………………………………….………………………… …………………………………………………….………………………… …………………………………………………….………………………… Giảng viên chấm, nhận xét 2……………………………………………… …………….………………….…………………………………….……… …………………………………………………….……………………… …………….………………….…………………………………….……… …………………………………………………….………………………… …………………………………………………….………………………… …………………………………………………….………………………… …………………………………………………….………………………… Hội đồng chấm c u đề tốt nghiệp khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh … …t …… ăm 201 SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang v Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên LỜI C M Ơ -Qua bốn năm học tập trƣờng Đại Học An Giang, dƣới truyền đạt quý Thầy Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh với thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tịnh Biên Nay em hồn thành đề tài tốt nghiệp “P â tíc oạt độ c o va khách hàng hộ ia đì , cá â sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Tị Bi ” Xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trƣờng Đại Học An Giang, Thầy Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nhiệt tình giảng dạy truyền đạt nhiều kiến thức quý báo cho em suốt thời gian học tập trƣờng Đặc biệt Thầy Trầ ô ũ - ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em suốt thời gian thực tập hoàn thành đề tài tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc quý, Anh, Chị Chi nhánh Tịnh Biên, đặc biệt Anh, Chị cơng tác phịng tín dụng doanh nghiệp tạo điều kiện cho em khảo sát thực tế, hƣớng dẫn giúp đỡ em tận tình thời gian thực tập Và em xin kính chúc Ban Giám Đốc các, Anh, Chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn quý Thầy, Cô dồi sức khoẻ đạt đƣợc nhiều thành công công việc nhƣ sống Chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị P ƣơ SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm ắm Trang iv Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii TÓM TẮT ix CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU .1 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Một số khái niệm chung 2.1.1 Khái niệm cho vay .3 2.1.2 Khái niệm đặc điểm hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp 2.2 Các hình thức cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp 2.3 Một số quy định chung cho vay hộ gia đình cá nhân .4 2.3.1 Nguyên tắc cho vay 2.3.2 Điều kiện cho vay 2.3.3 Mức cho vay 2.3.4 Lãi suất áp dụng 2.3.5 Thời hạn cho vay 2.3.6 Quy trình cho vay .7 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp 2.4.1 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 2.4.2 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ .8 2.4.3 Hệ số thu nợ .9 2.4.4 Vịng quay vốn tín dụng 2.5 Một số nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp .10 SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên 2.5.1 Chủ quan 10 2.5.2 Khách quan 10 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỊNH BIÊN 11 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tịnh Biên .11 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 11 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 11 3.1.3 Chức hoạt động .12 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tịnh Biên giai đoạn 2010 – 2012 13 3.3 Định hƣớng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tịnh Biên .15 CHƢƠNG 4: PH N T CH HOẠT Đ NG CHO VA ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG H GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỊNH BIÊN 18 4.1 Khái quát tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tịnh Biên qua năm (2010-2012) 18 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 18 4.1.2 Tình hình cho vay ngân hàng 20 4.2 Phân tích tình hình cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng thời gian qua 22 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay .22 4.2.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 22 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 25 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 28 4.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 31 4.2.3 Phân tích tình hình dƣ nợ 33 4.2.3.1 Tình hình dƣ nợ theo thời hạn 33 4.2.3.2 Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 36 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 38 4.2.4.1 Tình hình nợ hạn theo thời hạn 38 4.2.4.2 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế 41 SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên 4.2.4.3 Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010-2012 44 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp .47 CHƢƠNG 5: ĐÁNH GIÁ HOẠT Đ NG CHO VAY CỦA NHNO & PTNT CHI NHÁNH TỊNH BIÊN VÀ CÁC GIẢI PHÁP 50 5.1 Đánh giá hoạt động cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên 50 5.1.1 Những mặt đạt đƣợc 50 5.1.2 Những hạn chế 51 5.2 Các giải pháp hoạt động cho vay NHNo & PTNT chi nhánh tịnh biên .51 5.2.1 Các giải pháp để khắc phục hạn chế 51 5.2.2 Các giải pháp khác 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên DANH MỤC B NG STT Tên bảng Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Tịnh Biên giai đoạn 2010-2012 14 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên 18 Bảng 4.2 Tình hình cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên 21 Bảng 4.3 Doanh số cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 2012) 23 Bảng 4.4 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 25 Bảng 4.5 Doanh số thu nợ NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 28 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 31 Bảng 4.7 Doanh số dƣ nợ NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 33 Bảng 4.8 Doanh số dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 36 Bảng 4.9 Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) Bảng 4.10 Doanh số nợ hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 39 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010-2012 Bảng 4.11 44 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp (2010 – 2012) SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm 41 46 Trang vi Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên DANH MỤC BIỂ STT Ồ Tên bảng Trang Biểu đồ 4.1 Tỉ trọng nguồn vốn NHNo&PTNT Chi Nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 19 Biểu đồ 4.2 Tỉ trọng doanh số cho vay NHNo & PTNT Chi nhánhTịnh Biên (2010 – 2012) 23 Biểu đồ 4.3 Tỷ trọng doanh số số cho vay theo thành phần kinh tế NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 26 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 29 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 31 Biểu đồ 4.6 Tỷ trọng doanh số dƣ nợ theo thời hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 34 Biểu đồ 4.7 Biểu đồ 4.7: Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 36 Biểu đồ 4.8 Tỷ trọng nợ hạn theo thời hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 39 Biểu đồ 4.9 Tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) 41 Biểu đồ 4.10 Tỷ trọng nợ xấu theo nhóm tổng số nợ xấu 44 DANH MỤ SƠ Ồ Tên Sơ đồ STT Sơ đồ 2.1 Sơ đồ xét duyệt cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 12 Trang vii Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên DANH MỤC TỪ VI T TẮT Ý Từ viết tắt ĩa NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW Ngân hàng trung ƣơng SXKD Sản xuất kinh doanh HSXNN Hộ sản xuất nông nghiệp TMDV Thƣơng mại dịch vụ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DSDN Doanh số dƣ nợ NQH Nợ hạn SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang viii Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên Bảng 4.10: Doanh số nợ hạn theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch ăm 2011/2010 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 2012/2011 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Hộ sản xuất 5.929 7.159 7.340 1.229 20,7 181 2,5 Doanh nghiệp 1.333 1.741 1.458 408 30,6 283 (19,4) 580 774 734 194 33,3 40 (5,4) 7.843 9.674 9.532 1831 23,3 (142) (1,5) Tiêu dùng Tổng (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh) Biểu đồ 4.9: Tỷ trọng nợ hạn theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010 – 2012) SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên Trong năm qua, nợ hạn thành phần kinh tế tăng giảm không ổn định Tổng doanh số cho vay dƣ nợ Ngân hàng năm qua không ngừng tăng lên, bên cạnh khoản cho vay Ngân hàng thu lại đƣợc từ khách hàng, có phần nhỏ nợ mà ngân hàng khơng thu hồi đƣợc từ khách hàng Nguyên nhân số hộ sản xuất cá thể, doanh nghiệp kinh doanh sản xuất không hiệu quả, khả tài giảm, khơng cịn khả trả nợ cho ngân hàng Cụ thể tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng đƣợc thể nhƣ sau: - Nợ hạn hộ sản xuất: Nhìn chung, NQH hộ sản xuất tăng lên theo doanh số cho vay Ngân hàng qua năm tỷ trọng NQH hộ sản xuất chiếm đa số tổng số nợ thành phần kinh tế Năm 2010 NQH hộ sản xuất 5.929 triệu đồng, chiếm tỷ trọng tổng số nợ thành phần kinh tế 76% Năm 2011, nợ hạn hộ sản xuất tăng lên 1.229 triệu đồng, tốc độ tăng tới 20,7%, đạt số 7.159 chiếm tỷ trọng 74% tổng số nợ thành phần kinh tế Nguyên nhân dẫn đến số nợ hạn hộ sản xuất tăng lên nhanh vào năm 2011 hộ sản xuất nông nghiệp tăng cƣờng đầu tƣ sản xuất, mở rộng diện tích đất nơng nghiệp, nhƣng điều kiện đất đai khí hậu huyện Tịnh Biên khơng thuận lợi, diện tích đất khai phá từ đất ven núi trồng xoài, bạch đàn, tre, nứa sang canh tác lúa, nhiều hộ sản xuất bị lỗ khơng có khả trả nợ Năm 2012, công tác cho vay thẩm định Ngân hàng đƣợc quan tâm nhiều hơn, khoản đầu tƣ sản xuất hộ sản xuất đƣợc hiệu công tác thu nợ, nhắc nhở khách hàng trả nợ đƣợc triển khai tốt khoản nợ hạn hộ sản xuất tăng 2,5%, số nợ 1.458 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 77% tổng số nợ thành phần kinh tế - Nợ hạn thành phần doanh nghiệp: chiếm tỷ trọng thấp tổng số nợ hạn thành phần kinh tế nhƣng nợ hạn doanh nghiệp đƣợc Ngân hàng quan tâm mức độ rủi ro khoản nợ hạn doanh nghiệp cao Năm 2010 nợ hạn doanh nghiệp 1.333 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17% tổng số nợ hạn thành phần kinh tế Năm 2011, nợ hạn doanh nghiệp tăng nhanh lên mức 774 triệu đồng, tốc độ tăng tới 30,6%, tỷ trọng NQH doanh nghiệp tăng lên 18% Nguyên nhân năm 2011 kin tế nƣớc giới ngày gặp nhiều khó khăn, bên cạnh doanh nghiệp Tịnh Biên giao thƣơng buôn bán với nƣớc qua đạt kết tốt có doanh nghiệp bị thua lỗ phá sản, khơng có khả trả khoản vay cho Ngân hàng Vì tình trạng nợ hạn tăng SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên cao năm 2011 Đến năm 2012, Ngân hàng tích cực triển khai cơng tác thu nợ hạn, theo dõi chặt chẽ khoản vay cộng thêm số doanh nghiệp thoát khỏi cảnh thua lỗ, có khả trả nợ, số nợ hạn doanh nghiệp giảm tới 19,4% 1.458 triệu đồng -Nợ hạn tiêu dùng: tỷ trọng khoản nợ tiêu dung ngƣời dân thấp vào khoảng 7%-8% qua năm nhƣng nhu cầu mua sắm ngƣời dân tăng lên, Ngân hàng chuyển đổi cấu cho vay tăng cƣờng cho vay qua loại hình dẫn đến số nợ hạn tiêu dùng tăng lên theo Bên cạnh thói quen sài tiền mua sắm ngƣời dân thoáng, ngƣời thƣờng mua sắm khả thu nhập nhiều ngƣời khơng có khả trả nợ vay Ngân hàng, Ngân hàng chƣa có kiểm sốt chặt chẽ khoản vay tiêu dùng, dẫn đến nợ hạn năm 2011 tăng cao nên mức 774 tiệu đồng Cũng nhƣ khoản nợ hạn doanh nghiệp, năm 2012 Ngân hàng siết chặt kiểm soát khoản cho vay tiêu dung tăng cƣờng thu hồi khoản nợ hạn khoản nợ hạn giảm xuống 5,4% 734 triệu đồng Nhìn chung, tình hình quản lý nợ hạn Ngân hàng đạt hiệu tốt Số nợ hạn thành phần kinh tế tƣơng đối thấp, Ngân hàng dễ quản lý khoản nợ dễ thu hồi nợ hạn cần thiết Tình hình quản lý nợ hạn Ngân hàng tốt Ngân hàng quản lý kỹ rủi ro từ công tác cho vay, tỷ lệ số tiền cho vay tài sản chấp ngƣời vay thấp Ngân hàng khác nên công tác thu hồi nợ, lý tài sản chấp khơng gặp nhiều khó khăn 4.2.4.3 Tình hình nợ xấu iai đoạn 2010-2012 Định nghĩa nợ xấu Việt Nam Quyết định 493/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nƣớc ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ sau: “Nợ xấu khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm (dƣới chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (có khả vốn).” Nợ xấu tác động tiêu cực đến việc lƣu thơng dịng vốn vào kinh tế, tính an tồn hiệu kinh doanh tổ chức tín dụng Dƣới tính hình nợ xấu NHNo&PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (2010-2012) SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên Bảng 4.11: Tình hình nợ xấu iai đoạn 2010-2012 Đơn vị tính: triệu đồng ăm t ực Chênh lệch Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Nhóm 521 904 899 383 73,5 (5) (0,6) Nhóm 216 329 258 113 52,3 (71) (21,6) Nhóm 124 227 242 103 83,1 15 6,6 Tổng cộng 861 1.460 1399 599 69,6 (61) (4,2) (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh) Biểu đồ 4.10: Tỷ trọng nợ xấu theo nhóm tổng số nợ xấu - Nợ xấu nhóm 3: Nhóm (nợ dƣới chuẩn) khoản nợ đƣợc đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Tỷ lệ nợ xấu nhóm chiếm tỷ trọng đa số tổng nợ xấu Ngân hàng có xu hƣớng tăng lên qua ba năm Năm 2010 nợ xấu nhóm 521 triệu đồng chiếm 60,5% tổng số nợ xấu Năm 2011, nợ nhóm tăng cao năm 2010 tới 383 triệu đồng, tốc độ tăng lên tới 73,5% Nguyên nhân dẫn đến số nợ xấu nhóm tăng cao năm 2011 cá nhân hộ sản xuất nông nghiệp vay thêm nhiều vốn để tăng cƣờng đầu tƣ sản xuất, mở rộng diện tích đất nơng nghiệp, nhƣng bị lỗ khơng có khả SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên trả nợ, số nợ họ vay Ngân hàng phải trông mong đến vụ sản suất sau tình hình sản xuất kinh doanh thuận lợi họ có khả trả, thời hạn vụ sản xuất lúa nông sản khác thƣờng từ 90 ngày trở lên, nợ hạn nhóm chiếm tỷ lệ lớn Năm 2012, Ngân hàng thực nhiều sách để giảm nợ xấu, doanh số cho vay tăng lên nhƣng nợ xấu nhóm giảm xuống chút ít, tỷ lệ giảm 0,06% so với năm 2011 Điều cho thấy tình hình nợ nhóm Ngân hàng có tiến triển tốt, thể nỗ lực việc giảm nợ xấu thích hiệu sách quản lý nợ xấu Ngân hàng - Nợ xấu nhóm 4: Nhóm (nợ nghi ngờ) khoản nợ có khả tổn thất cao Nợ xấu nhóm chiếm tỷ trọng thấp tổng nợ xấu Ngân hàng có xu hƣớng giảm qua ba năm Tỷ trọng nợ nhóm 25,1%, vào năm 2010, đến năm 2011 giảm xuống 22,5%, năm 2012 tiếp tục giảm 19,4%, cho thấy Ngân hàng quản lý tốt khoản nợ xấu, bƣớc giảm rủi ro nợ xấu cách giảm tỷ trọng khoản nợ có rủi ro cao Tỷ trọng nợ xấu nhóm giảm nhƣng năm 2011, số nợ xấu tăng, số nợ xấu nhóm năm 2011 tăng cao chuyển phần lớn sang nợ xấu nhóm 4, làm nợ xấu nhóm tăng tới 113 triệu đồng, với tốc độ tăng 52,3% Năm 2012, Ngân hàng tích cực triển khai công tác thu hồi nợ hạn thẩm định chặt chẽ khoản cho vay nên số nợ nhóm giảm xuống nhanh chóng cịn 258 triệu đồng, tỷ lệ giảm 21,6% so với năm 2011 Năm 2012, số nợ xấu nhóm có tốc độ giảm nhanh số nợ xấu nhóm giảm có phần nhỏ chuyển sang nợ xấu nhóm 4, cộng thêm nhiều khoản nợ xấu nhóm đƣợc khách hàng tốn Tình hình nợ xấu nhóm có chiều hƣớng tốt nhóm nợ xấu, cho thấy Ngân hàng thực tốt biện pháp thu hồi nợ xấu khoản nợ hạn nhóm chuyển qua nhóm 3, số nợ xấu nhóm giảm nhiều - Nợ xấu nhóm 5: Nhóm nhóm nợ có khả vốn, nhóm nợ có độ rủi ro cao Tuy nhiên, nhóm nợ chiếm tỷ trọng thấp cấu nợ xấu, chiếm 14,4% vào năm 2010 15,5% vào năm 2011, đến năm 2012 tỷ trọng giảm xuống 12,9% Nợ xấu nhóm có tỷ trọng thấp nhƣng lại tăng lên nhanh vào năm 2011 tới 103 triệu đồng, với tốc độ tăng cao 83,1%, dấu hiệu không tốt cho Ngân hàng Năm 2012, Ngân hàng đƣa kế hoạch kiểm soát chặt chẽ khoản nợ xấu nhóm 4, tích cực thu hồi nợ xấu nhóm 4, khơng để tình trạng nợ xấu nhóm giảm nhƣng lại chuyển qua nợ xấu nhóm Vì nợ xấu nhóm có xu hƣớng chững lại vào năm 2012, SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên với tốc độ tăng cịn 6,6%, số nợ tăng lên có 15 triệu đồng Các biện pháp giảm thiểu nợ xấu rủi ro tín dụng nhƣ cơng tác thu hồi nợ xấu đƣợc triển khai mạnh mẽ vào năm 2012 Ngân hàng phát huy hiệu tốt Tóm lại, tình hình nợ xấu Ngân hàng qua ba năm tốt, với tỷ trọng nợ có độ rủi ro cao nhóm nhóm thấp, nhóm nợ có độ rủi ro khơng cao nhóm chiếm tỷ lệ đa số, cho thấy tình hình nợ xấu Ngân hàng nằm tầm kiểm soát, đƣợc quản lý tốt phân bố tỷ trọng nợ xấu hợp lý Năm 2011, tổng nợ xấu có tăng lên nhƣng Ngân hàng kịp thời đƣa biện pháp thu hồi nợ xấu tốt, dẫn đến tổng nợ xấu giảm vào năm 2012 Ngồi cơng tác quản lý thu hồi nợ tốt Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, rủi ro nợ xấu lĩnh vực đƣợc đánh giá thấp so với lĩnh vực khác 4.3 Một số ti u đá iá iệu c o va khách hàng hộ gia đì , cá â sản xuất nông nghiệp Bảng 4.11: Các ti u đá iá hiệu c o va khách hàng hộ gia đì , cá â sản xuất nông nghiệp (2010 – 2012) ăm 2010 ăm 2011 ăm 2012 Triệu đồng 276.023 300.499 283.094 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 364.825 421.457 425.799 Doanh số cho vay Triệu đồng 419.549 514.177 549.281 Doanh số thu nợ Triệu đồng 346.657 508.426 536.774 ƣ ợ Triệu đồng 363.468 489.652 541.126 ƣ ợ bình quân Triệu đồng 304579 426560 515389 Triệu đồng 7.843 9.674 9.532 Tỷ lệ dƣ ợ/ % 131,68 148,04 191,15 Hệ số thu nợ % 82,63 98,88 97,72 Tỉ lệ nợ hạn % 2,16 1,98 1,76 Vịng 1,14 1,19 1,04 vị tính Chỉ tiêu Vố u động Nợ q hạn Vịng quay vốn tín dụng SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh) * ƣ ợ vố u động Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tƣ vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa ngân hàng sử dụng gần nhƣ toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng khơng đủ khả tốn Ngƣợc lại tiêu thấp ngân hàng khơng cịn cầu nối trung gian ngƣời thừa vốn thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dƣ nợ nguồn vốn huy động tăng lên, cụ thể nhƣ sau: năm 2010 131,68%, năm 2011 tăng lên 148,04%, qua năm 2012 191,15% Từ kết cho thấy hiệu sử dụng vốn ngân hàng vay tốt, Ngân hàng phải dùng thêm nguồn vốn khác để thêm vào phần thiếu hụt từ vốn huy động nhƣ vốn tự có, vốn hỗ trợ từ ngân hàng tuyến * Hệ số thu nợ Nhìn chung, hệ số thu nợ qua năm Ngân cao 80% tăng cao năm 2011 lên đến 98,88%, năm 2012 đạt 97,72% Điều cho thấy, khả thu nợ chi nhánh ngân hàng năm qua tốt, độ an toàn đồng vốn tƣơng đối cao, công tác thu nợ chi nhánh có chuyển biến tốt mức độ xảy rủi ro thấp Nguyên nhân dẫn đến sụt giảm hệ số thu nợ năm 2012 doanh số thu nợ năm giảm mà tốc độ tăng trƣởng doanh số thu nợ với doanh số cho vay chƣa cân xứng Ngân hàng cần ý thực tốt cơng tác thẩm định giám sát tín dụng để nguồn vốn đƣợc sử dụng mục đích hồn trả nợ vay hạn làm tăng hệ số thu nợ * Nợ hạn tổ dƣ ợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp công tác thẩm định ngân hàng Nó phản ánh chất lƣợng tín dụng nhƣ phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Theo quy định NHNN Việt Nam, tỷ lệ đạt dƣới 5% hoạt động tín dụng đƣợc coi hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tổng dƣ nợ NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên năm qua tƣơng đối thấp giảm dần qua năm Năm 2010 tỷ lệ 2,16%, hoạt động cấp tín dụng năm đƣợc đánh giá tƣơng đối tốt Qua năm 2011, tỷ lệ giảm xuống 1,98% đến năm 2012 tiếp tục SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên giảm xuống 1,76% Tỷ lệ có xu hƣớng ngày giảm, địều thể chất lƣợng tín dụng Ngân hàng có chiều hƣớng tốt Có đƣợc thành nhƣ phải kể đến nỗ lực công tác thu nợ cán tín dụng, đồng thời Ngân hàng quan tâm làm tốt khâu có liên quan nhƣ: xét duyệt cho vay đối tƣợng, công tác thẩm định chặt chẽ… * Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu dùng để đo lƣờng tốc độ ln chuyển vốn tín dụng ngân hàng Nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vịng quay vốn tín dụng nhanh, tức việc sử dụng vốn Ngân hàng đầu tƣ đạt hiệu cao Nhìn chung, Ngân hàng có vịng quay vốn tín dụng tƣơng đối tốt qua ba năm, ta thấy vòng quay lớn qua năm Tuy nhiên vịng quay vốn tín dụng ngân hàng chƣa thực tốt số vịng quay nhỉnh vịng chút vịng quay tăng giảm khơng ổn định Cụ thể, năm 2010 1,14 vòng, năm 2012 tăng lên 1,19 vòng, đến năm 2012 lại giảm xuống 1,04 vòng Điều cho thấy hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng chƣa thực đạt hiệu cao SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên ƢƠ G 5.1 Á GÁ NG CHO VAY CỦA NHNO & PTNT CHI NHÁNH T NH BIÊN VÀ CÁC GI I PHÁP iá oạt động cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên 5.1.1 Những mặt đạt đƣợc Cùng với phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tịnh Biên ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phƣơng Hoạt động chủ yếu Ngân hàng cho vay khách hàng hộ gia đình cá nhân sản xuất nơng nghiệp Bên cạnh Ngân hàng cịn cho vay doanh nghiệp cho vay tiêu dùng, nhiên tỷ lệ cho vay với thành phần không nhiều Qua kết phân tích cho thấy cơng tác cho vay ln đƣợc Ngân hàng trọng đầu tƣ, dẫn đến doanh số cho vay tăng qua năm, năm 2010 419.549 triệu đồng, đến năm 2011 tăng lên 514.177 triệu đồng năm 2012 549.218 triệu đồng Về doanh số cho vay, Ngân hàng trọng cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp, doanh số cho vay đối tƣợng tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay, năm 2011, chiếm tỷ trọng 77%, đến năm 2011 2012 mức 80% Doanh số cho vay doanh số dƣ nợ chi nhánh cao nguồn vốn huy động nhiều điều cho thấy Ngân hàng sử dụng hiệu đồng vốn Tỷ lệ tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Ngân hàng đạt 130% tăng lên qua năm Ngoài từ kết phân tích cho thấy hoạt động thu nợ Ngân hàng diễn tốt, doanh số thu nợ tăng dần qua năm, điều cho thấy thiện chí trả nợ khách hàng, đồng thời khẳng định lực thẩm định cán tín dụng Ngân hàng Doanh số dƣ nợ qua năm tăng cho thấy Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, cung vốn cho kinh tế tốt, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng Về chất lƣợng tín dụng, nợ xấu hàng năm có tăng lên, nhƣng thấp nhiều so với quy định 5% Ngân hàng Nhà nƣớc cho thấy quản lý nợ hạn Ngân hàng tốt Từ thành đạt đƣợc làm cho lợi nhuận Ngân hàng đạt mức cao có tăng trƣởng Điều cho thấy hoạt động cho vay Ngân hàng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Ngân hàng cần quan tâm đến công tác cho vay nhằm tạo cân đối đầu vào đầu SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên để chủ động nguồn vốn việc cho vay Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ xấu 5.1.2 Những hạn chế Để đảm bảo an toàn khoản cho vay, Ngân hàng cho khách hàng vay với tỷ lệ tiền vay tài sản chấp thấp Ngân hàng khác Điều làm giảm cạnh tranh với Ngân hàng khác Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng khơng cao 1,1 vịng vào năm 2010 2011, sang năm 2012 giảm xuống 1,04 vòng cho thấy hiệu suất sử sụng vốn Ngân hàng chƣa thực tốt Công tác thẩm định đối tƣợng cho vay cịn gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình trạng nợ hạn xảy tƣơng đối nhiều Ngoài ra, vấn đề tốc độ tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng năm 2012 giảm so với năm 2011 5,79%, dẫn đến tình trạng vốn huy động khơng đủ cho vay, doanh số cho vay ngày chênh lệch cao so với doanh số huy động, Ngân hàng phải nhờ đến nguồn vốn Ngân hàng tuyến Vị Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề có sách huy động vốn hiệu 5.2 Các giải p áp hoạt động cho vay NHNo & PTNT chi nhánh tịnh biên 5.2.1 Các giải p áp để khắc phục hạn chế - Về tỷ lệ cho vay tài sản chấp: Ngân hàng cần thẩm định kỹ giá trị tài sản chấp hộ sản xuất để có mức cho vay phù hợp cạnh tranh đƣợc với Ngân hàng khác Tránh tình trạng an tồn nguồn vốn mà hạ thấp số tiền cho vay với giá trị tài sản chấp hộ sản xuất Điều dẫn đến Ngân hàng lƣợng khách hàng lớn hộ sản xuất cần số vốn lớn cho trình sản xuất họ, họ tìm đến Ngân hàng khác để vay vốn - Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng khơng cao: Ngân hàng cần tích cực công tác thu; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn; thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chƣa đến hạn tốn, từ tăng tốc độ ln chuyển vốn hiệu đầu tƣ Bên cạnh Ngân hàng cần đánh giá phân loại tài tín dụng nhƣ áp dụng sách dự phịng phù hợp Ngân hàng phải quan tâm đến tăng trƣởng, chuyển dịch cấu dƣ nợ nhằm bám sát chƣơng trình, mục tiêu phát triển chuyển dịch cấu kinh tế địa phƣơng SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 51 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên - Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có đƣợc định xác trình cho vay Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tƣợng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt nhƣ: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp nguyên liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vịng đời sản phẩm, khả tài chính…Thêm vào Ngân hàng cần tăng cƣờng chất lƣợng nguồn nhân lực biện pháp tuyển dụng, đào tạo bố trí cán nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn kiến thức tổng hợp ngành nghề, lĩnh vực hoạt động ngƣời làm công tác tín dụng Phải thƣờng xuyên bồi dƣỡng, nhắc nhở trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh, kết hợp biện pháp hành với biện pháp kinh tế nhằm tạo động lực công việc, nâng cao hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro xảy yếu tố ngƣời Đây giải pháp có ý nghĩa quan trọng, cán tín dụng giỏi khơng đảm bảo đƣợc độ an toàn đồng vốn cho vay mà cịn giúp hộ có điều kiện tiếp cận sử dụng vốn vay tốt - Về huy động vốn: Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng trên, NHNo & PTNT chi nhánh tịnh biên cần tiến hành áp dụng nhiều sách nhằm làm tăng nguồn vốn huy động + Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển Tùy theo thời điểm định mà ngân hàng phải đƣa sách lãi suất huy động cho phù hợp Để đạt đƣợc điều này, chi nhánh cần thƣờng xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trƣờng dịch vụ tài chính, để đề mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng có lƣợng tiền lớn tạm thời nhàn rỗi, có nguồn tiền gởi ổn định nhƣng chƣa có kế hoạch đầu tƣ cụ thể Cụ thể, ngân hàng thu hút khách hàng phƣơng thức lãi suất huy động kết hợp nhiều hình thức ƣu đãi nhƣ: lãi suất bậc thang, hƣởng lãi suất trả trƣớc, mở tài khoản gởi tiền đƣợc nhận quà, rút thăm trúng thƣởng…Đặc biệt, ngân hàng cần có sách ƣu đãi khách hàng quen thuộc SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 52 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên + Chú trọng tăng cƣờng công tác tiếp thị đến khách hàng, chủ yếu cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, với đơn vị có lƣợng tiền nhàn rỗi, đối tƣợng thƣờng xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp Ngoài ra, Ngân hàng cần tổ chức mạng lƣới phục vụ cho công tác huy động vốn, tạo cho ấn tƣợng cho khách hàng cảm nhận đƣợc khác biệt nơi giao dịch, cách phục vụ, nhƣ làm cho khách hàng cảm thấy tin tƣởng vào ngân hàng + Ngân hàng cần quan tâm đến cơng tác đào tạo, huấn luyện, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên Mặt khác đào tạo ngoại ngữ để cán - nhân viên chi nhánh giao tiếp với khách nƣớc Điều tạo đƣợc phong cách giao tiếp riêng Ngân hàng, đồng thời tạo cho khách hàng cảm nhận đƣợc tự tin cần thiết đến với Ngân hàng 5.2.2 Các giải pháp khác Ngoài giải pháp để khắc phục hạn chế nêu Ngân hàng cần làm tốt hoạt động cho vay hộ gia đình cá nhân sản xuất nơng nghiệp giải pháp sau: * Xây dựng sách cho vay có hiệu Một sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trƣờng, vừa thu hút đƣợc khách hàng Chính sách cho vay phải đƣợc truyền đạt đến nhân viên dƣới hình thức văn thơng báo mạng nội ngân hàng, đặc biệt nhân viên phịng tín dụng cần phải theo dõi thƣờng xuyên thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh nhƣ sau: - Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Việc tính lãi suất phải đƣợc áp dụng theo đối tƣợng khách hàng, thích hợp với số lƣợng tiền vay, khoản tiền vay phƣơng thức tính lãi phải tƣơng ứng với - Xác định đƣợc mức cho vay tối đa đối tƣợng khách hàng, ngành nghề kinh tế, nhƣ khoản cho vay có tài sản đảm bảo Ngồi ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng * Hoàn thiện quy trình tín dụng SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 53 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên Quy trình tín dụng chi nhánh Đơng Á An Giang đầy đủ phù hợp với thực tiễn nhƣng chƣa thực hồn thiện, cịn tồn số hạn chế cần đƣợc xem xét nhƣ: - Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần bổ sung thêm bƣớc đánh giá xếp hạng khách hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng đƣợc sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính đƣợc xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay khơng thu hồi đƣợc, từ đƣa biện pháp xử lý + Cán tín dụng xác định đƣợc thời gian cần theo dõi, giám sát khả tài khách hàng Ngồi ra, quy trình tín dụng chi nhánh đƣợc thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn, nhƣng chi nhánh cần rút ngắn lại thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng, đặc biệt đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ đƣợc luân chuyển liên tục, biến chuyển linh hoạt Họ ln muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải cơng việc mau lẹ Vì có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến ngân hàng có thủ tục tín dụng thực đơn giản nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, chi nhánh cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án, phƣơng án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thƣờng dƣ định thực nhƣ: đóng bè, đào hầm để ni cá, trồng lúa, mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh…Thực đƣợc nhƣ thế, ngân hàng giúp cho khách hàng giảm bớt đƣợc nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn Mặc khác, giúp giảm bớt áp lực cơng việc cho nhân viên ngân hàng q trình làm việc Quy trình tín dụng chi nhánh cịn có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trƣờng không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số NHTM làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho chi nhánh việc nhận tài sản đảm bảo Do đó, chi nhánh nên có giảp pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 54 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên * Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu Một NHTM dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng khơng thể dự đốn hết đƣợc Song song với việc tăng cƣờng doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Chi nhánh cần thƣờng xuyên kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, ngân hàng nắm bắt đƣợc khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khổng ổn nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ đƣợc, ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua tốt nhƣng phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hƣởng biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, đồng thời ngân hàng phải thƣờng xun có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót viêc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo đƣợc hiệu cao trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu đƣợc lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế đƣợc nợ hạn SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 55 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên TÀI LIỆU THAM KH O Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO ngày 15/6/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tịnh Biên, (2009) Đại hội công nhân viên chức năm 2010 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tịnh Biên, (2010) Đại hội công nhân viên chức năm 2011 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tịnh Biên, (2011) Đại hội công nhân viên chức năm 2012 Nguyễn Minh Kiều 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại TP.HCM: NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại TP.HCM: NXB Thống Kê http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/vai-tro-cua-kinh-te-ho-san-xuat-nongnghiep-trong-nen-kinh-te-thi-truong.html Niên giám thống kê năm 2012; Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010-2012 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tịnh Biên SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Trang 56 ... 10 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên CHƢƠ G Á Á Ề NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH T NH BIÊN... hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Tịnh Biên 2.5 Một số nhân tố ả ƣở nhân sản xuất nông nghiệp đến hoạt động cho vay hộ ia đì , cá 2.5.1... số nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất nơng nghiệp .10 SVTH Nguyễn Thị Phương Thắm Phân tích hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân sản xuất