Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh an giang giai đoạn 2015 2017

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2015-2017 NGUYỄN DIỆP NGỌC HUYỀN AN GIANG, THÁNG - NĂM 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2015-2017 NGUYỄN DIỆP NGỌC HUYỀN MÃ SỐ SV: DNH142065 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN: TH.S TRẦN CÔNG DŨ AN GIANG, THÁNG 04 - NĂM 2018 Khóa luận “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang”, sinh viên Nguyễn Diệp Ngọc Huyền thực dƣới hƣớng dẫn Th.s Trần Công Dũ Tác giả báo cáo kết nghiên cứu đƣợc Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày …… Thƣ ký (Ký tên) ………………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) ………………………… ………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Cán hƣớng dẫn (Ký tên) ………………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN Chủ tịch Hội đồng (Ký tên) ……………………………… GHI CHỨC DANH, HỌ, TÊN LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc công bố cơng trình khác An Giang, ngày 18 tháng 04 năm 2018 Ngƣời thực NGUYỄN DIỆP NGỌC HUYỀN LỜI CẢM ƠN Trong suốt bốn năm học trƣờng Đại học An Giang, đƣợc giảng dạy, giúp đỡ tận tình q thầy cơ, việc tạo điều kiện để thân em tiếp cận với thực tế, em tích góp đƣợc kiến thức chun ngành xã hội có ích cho thân Đó hành trang quý báu để bƣớc xã hội nhƣ việc tìm kiếm đƣợc việc làm ổn định Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Cô giáo trực tiếp gián tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành bổ ích cho thân em năm tháng qua Và gửi lời cảm ơn đặc biệt đến Th.S Trần Công Dũ – Giảng viên hƣớng dẫn trực tiếp giảng dạy, đóng góp ý kiến giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang, anh chị, cô phòng ban đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến anh, chị phòng bán lẻ trực tiếp tận tình hƣớng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ em Nhờ bảo hƣớng dẫn quý suốt q trình triển khai, nghiên cứu hồn thành đề tài em đƣợc thực cách tốt Em xin đƣợc ghi nhận công sức đóng góp q báu nhiệt tình bạn … đóng góp ý kiến giúp đỡ em q trình hồn thành khóa luận Để có đƣợc thành cơng khóa luận này, trƣớc hết thuộc nhà trƣờng xã hội tạo điều kiện hƣớng dẫn giúp đỡ Em, đặc biệt quan tâm động viên khuyến khích cảm thơng sâu sắc gia đình Bằng tất tình cảm chân thành, lần em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Trƣờng Đại học An Giang nói chung, q thầy Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh nói riêng Ban giám đốc tồn thể anh, chị nhân viên Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang Xin gửi lời chúc sức khỏe, hạnh phúc, gặt hái đƣợc nhiều thành công công việc sống Kính chúc Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang ngày chiếm đƣợc vị cao ngành, ngày nhiều khách hàng tin yêu, tín nhiệm, phát triển bền vững Trân trọng kính chào! TĨM TẮT An Giang tỉnh đầu nguồn phía Tây Nam bốn tỉnh nằm kinh tế trọng điểm khu vực Đồng Bằng Sơng Cửu Long, vị trí địa lý thuận lợi, điều kiện tự nhiên ngƣời phù hợp cho việc phát triển dự án đầu tƣ đòi hỏi nguồn lao động nhiều hàm lƣợng chất xám cao nhƣ Tài ngân hàng, Nghiên cứu phát triển, Cơng nghệ sinh học,… thế, nơi đƣợc xem nơi có tiềm phát triển nông nghiệp, thƣơng mại dịch vụ du lịch Nền kinh tế khu vực ngày phát triển, theo đó, đời sống ngƣời dân phải đƣợc nâng cao, hoạt động kinh doanh, sản xuất gia tăng nhu cầu tiêu dùng mạnh vơ cần thiết Chính vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tăng trƣởng mạnh mẽ chủ yếu hoạt động cho vay Hiện nay, nói riêng tỉnh An Giang, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế tỉnh Vì vậy, chủ đề tập trung phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ hạn, nợ xấu,… từ làm sở để tính tốn số tài nhằm phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng đề xuất số giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng Đề tài bao gồm 05 chƣơng, cụ thể nhƣ sau: Chƣơng 1: Mở đầu bao gồm sở hình thành đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: Những vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 3: Giới tiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang Chƣơng 4: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang tiêu tín dụng đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT - MỤC LỤC DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI - 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phƣơng pháp phân tích 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.4 Ý nghĩa nghiên cứu CHƢƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại 2.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niện tín dụng ngân hàng 2.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 2.2.3 Chức tín dụng ngân hàng 2.2.4 Phân loại tín dụng 2.2.5 Quy trình tín dụng 12 2.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - 13 2.3.1 Khái quát hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 2.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13 2.3.3 Một số hình thức cho vay khách hàng cá nhân 14 2.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay 15 2.3.4.1 Nhân tố chủ quan 2.3.4.2 Nhân tố khách quan 15 16 2.3.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 18 2.3.5.1 Một số khái niệm 2.3.5.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 18 20 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 23 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG - 23 3.1.1 Thông tin chung Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 23 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 25 3.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 27 3.2 QUY TRÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG - 30 3.2.1 Nguyên tắc cho vay 30 3.2.2 Điều kiện cho vay 30 3.2.3 Thời hạn cho vay 33 3.2.4 Lãi xuất cho vay 34 3.2.5 Phƣơng thức cho vay 34 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG - 35 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN - 36 3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 2018 - 38 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 41 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG - 41 4.1.1 Khái quát tình hình nguồn vốn 41 4.1.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 43 4.1.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 4.1.2.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 4.1.2.3 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 43 45 48 4.1.3 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 50 4.1.3.1 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 4.1.3.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 4.1.3.3 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 51 52 54 4.1.4 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân 55 4.1.4.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 4.1.4.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 4.1.4.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 55 58 61 4.1.5 Nợ hạn 62 4.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - 65 4.3 SO SÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH VIETINBANK VÀ MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN - 69 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG - 73 4.4.1 Trên địa bàn tỉnh An Giang 73 4.4.2 Tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 73 4.5 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - 75 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 5.1 KẾT LUẬN 79 5.2 KIẾN NGHỊ - 80 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh An Giang 80 5.2.2 Kiến nghị Ngân Hành Nhà Nƣớc 80 5.2.3 Kiến nghị UBND tỉnh An Giang 81 DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank An Giang Giai đoạn 2015 – 2016 35 Bảng Tính hính nguồn vốn Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 – 2017 42 Bảng Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 – 2017 43 Bảng Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2015-2017 45 Bảng Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 – 2017 49 Bảng Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 – 2017 51 Bảng Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2015-2017 52 Bảng Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 – 2017 54 Bảng Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 20152017 56 Bảng 10 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2015-2017 58 Bảng 11 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 2015-2017 61 Bảng 12 Nợ hạn khách hàng cá nhân theo nhóm nợ Vietinbank An Giangv giai đoạn 2015 – 2017 62 Bảng 13 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 65 Bảng 14 Nợ hạn Vietinbank AG, Vietcombank AG, BIDV AG, Agribank AG giai đoạn 2015-2017 71 Bảng 15 Nợ hạn/Tổng dƣ nợ Vietinbank AG, Vietconbank AG, BIDV AG, Agribank AG giai đoạn 2015-2017 72 Về tiêu dƣ nợ Biều đồ 8: Dƣ nợ Vietinbank AG, Vietcombank AG, BIDV AG, Agribank AG giai đoạn 2015-2017 (Nguồn: Báo cáo số liệu tổng hợp-Ngân hàng Nhà nƣớc Việt NamChi nhánh An Giang) Khu vực tỉnh An Giang với mạnh nông nghiệp – vựa lúa nƣớc nên Agribank AG dẫn đầu thị phần Kế đến Vietinbank AG, đứng thứ ba Vietcombank AG cuối BIDV Thông qua biểu đồ nhận thấy: Agribank AG: Dƣ nợ qua ba năm có tăng, giảm cụ thể: Năm 2015 dƣ nợ 7.159.207 triệu đồng, năm 2016 tăng lên 7.727.880 triệu đồng, đến năm 2017 lại giảm 7.452.605 triệu đồng Vietcombank AG: Dƣ nợ tăng giảm không cụ thể: Năm 2015 dƣ nợ 2.349.035 triệu đồng, năm 2016 giảm mạnh xuống 1.792.319 triệu đồng, đến năm 2017, dƣ nợ tăng trở lại 2.266.700 triệu đồng nhƣng thấp so với năm 2015 BIDV AG: Dƣ nợ tăng qua năm nhƣng cụ thể: Năm 2015 1.648.623, năm 2016 tăng lên thành 1.706.744 triệu đồng, năm 2017 tiếp tục tăng 1.728.536 triệu đồng 70 Vietinbank AG: Dƣ nợ qua năm tăng trƣởng rõ rệt qua năm cụ thể, năm 2015, dƣ nợ 3.554.527 triệu đồng Năm 2016, dƣ nợ tăng3.909.273 triệu đồng, năm 2017 tiếp tục tăng 4.530.424 triệu đồng Về tiêu Nợ hạn Bảng 14: Nợ hạn Vietinbank AG, Vietcombank AG, BIDV AG, Agribank AG giai đoạn 2015-2017 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 5.223 20.736 12.595 Vietcombank AG 907.248 328.056 10.152 BIDV AG 42.781 64.236 50.387 Agribank AG 198.594 577.952 221.799 Vietinbank AG (Nguồn: Báo cáo số liệu tổng hợp-Ngân hàng Nhà nƣớc Việt NamChi nhánh An Giang) Qua bảng số liệu 14 nhận thấy: Ba ngân hàng Vietinbank AG, BIDV AG, Agribank AG, nợ hạn năm 2016 có xu hƣớng tăng nhiều biến động bất thƣờng thị trƣờng giá nƣớc giới, dịch bệnh, thiên tai xảy Đến 2017, nợ hạn ba ngân hàng giảm nhiên cao so với năm 2015 Riêng Vietcombank ngân hàng đƣợc đánh giá tín dụng mạnh năm trƣớc, nhƣng đến năm 2015, Vietcombank AG bị thiệt hại số tiền 629 tỉ đồng từ vụ án công ty CP Việt An, Chi nhánh phải tiến hành công tác xử lý tài sản đảm bảo, xử lý trích lập dự phịng rủi ro tác động thắt chặt tín dụng NHNN nên tỉ lệ nợ xấu chi nhánh năm 2016 2017 giảm mạnh cụ thể: năm 2016 dƣ nợ từ 907.248 triệu giảm 328.056 Năm 2017, tiếp tục giảm lại 10.152 triệu đồng 71 Chỉ tiêu Nợ hạn/ Tổng dƣ nợ Bảng 15: Nợ hạn/Tổng dƣ nợ Vietinbank AG, Vietconbank AG, BIDV AG, Agribank AG giai đoạn 2015-2017 Chỉ tiêu Vietinbank AG Vietcombank AG BIDV AG Agribank AG Năm 2015 (%) Năm 2016 (%) Năm 2017 (%) So sánh 2015-2016 So sánh 2016-2017 (%) (%) 0,15 0,53 0,28 0,38 (0,25) 38,62 18,30 0,45 (20,32) (17,85) 2,59 3,76 2,91 1,17 (0,85) 2,77 7,48 2,98 4,71 (4,5) (Nguồn: Báo cáo số liệu tổng hợp-Ngân hàng Nhà nƣớc Việt NamChi nhánh An Giang) Thông qua bảng số liệu 15, tiêu Nợ hạn/Tổng dƣ nợ nhận thấy qua tất năm từ 2015 đến 2017, tỉ lệ nợ hạn hai ngân hàng BIDV AG tỉ lệ nợ xấu từ 2,5% đến gần 4%, Agribank AG tỉ lệ nợ hạn/Tổng dƣ nợ cao hơn, nằm mức từ khoản 2,7% đến 7,5% Nếu xét dƣ nợ BIDV có dƣ nợ thấp Agribank dƣ nợ cao mà tỉ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ lại xấp xỉ nhau, qua ta nhận thấy tình hình thu nợ BIDV không tốt, tỉ trọng nợ hạn cao kéo theo rủi ro cao Năm 2017, hai ngân hàng giảm tỉ lệ nợ hạn nhƣng thuộc tốp có nợ hạn cao nhóm ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Ngân hàng Vietcombank AG, năm 2015, tỉ lệ lên đến 38,62%, sang năm 2016, giảm 18,30%, giảm bớt 20,32% so với năm 2015, đến năm 2017 tiếp tục giảm mạnh 0,45% tƣơng đƣơng giảm bớt 17,85% so với năm 2017 Sỡ dĩ Vietcombank có phá nợ hạn năm 2015 Vietcombank AG bị thiệt hại số tiền 629 tỷ đồng từ vụ án công ty CP Việt An nhƣ nói phần tiêu nợ hạn, tỉ lệ Nợ xấu/Tổng dƣ nợ vietconbank giảm đáng kể Tuy nhiên, vấn đề vấn đề nhạy cảm dính đến vấn đề pháp lý đề tài phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang nên không sâu 72 Đối với Vietinbank AG, tỉ lệ Nợ hạn/Tổng dƣ nợ qua năm ln đạt mức thấp từ 0,2% đến 0,5%, có xu hƣớng giảm năm 2017 Tuy nhiên, nợ hạn tăng hay giảm tiêu nợ hạn/Tổng dƣ nợ mức thấp, nghĩa công tác thu nợ qua năm đạt gần 100% Nhƣ vậy, sở so sánh bảng số liệu nhóm ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang đầu hiệu tín dụng 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 4.4.1 Trên địa bàn tỉnh An Giang Hiện nay, đại bàn tỉnh An Giang, nhóm ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc gồm Vietinbank AG, Vietcombank AG, BIDV AG, Agribank AG với nguồn lực vốn mạnh, cạnh tranh việc vƣơng lên vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Với tiềm lực tài mạnh, nhóm ngân hàng ln chiếm giữ lƣợng thị phần lớn tỉnh Tổng dƣ nợ nhóm ngân hàng ngày tăng, nợ hạn, nợ xấu có xu hƣớng giảm dần qua năm cho thấy đƣợc cạnh tranh thị phần lẫn chất lƣợng tín dụng ngân hàng Theo Báo An Giang Online, từ năm 2017, Các NH địa bàn tỉnh nỗ lực, tiếp cận khách hàng để giải ngân đồng vốn tín dụng, định hƣớng vào lĩnh vực ƣu tiên, ngành hàng quan trọng nhƣ: Nông nghiệp nông thôn, sản xuất hàng xuất Thực Chƣơng trình đối thoại, kết nối Ngân hàng Doanh nghiệp Các ngân hàng tiếp tục đề sách, giải pháp cho vay linh hoạt nhằm thu hút thêm nguồn khách hàng, mở rộng thị phần Nên cạnh tranh gay gắt thị phần cho vay lớn, đối thủ trực tiếp Vietinbank ngân hàng nhóm ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Dù ngân hàng đứng đầu hiệu tín dụng nhƣng ban lãnh đạo đội ngủ cán tín dụng khơng đƣợc lơ mà phải nỗ lực để tiếp tục hành trình chinh phục mục tiêu Ngân hàng bán lẻ số Việt Nam 4.4.2 Tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang Những mặt đạt đƣợc: Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang tiếp tục trì tăng trƣởng nguồn vốn nhằm làm tăng lợi nhuận có đƣợc từ việc bán nguồn vốn huy động cho Ngân hàng Trung ƣơng khẳng định đƣợc hiệu hoạt động nhƣ nỗ lực không ngừng để triển khai hoạt động nhằm nâng cao vị thế, hình ảnh VietinBank - ngân 73 hàng bán lẻ chuyên nghiệp thị trƣờng bối cảnh thị trƣờng mang tính cạnh tranh cao Cơ cấu tín dụng thời gian qua có chuyển dịch mạnh mẽ theo định hƣớng, mục tiêu đề xây dựng thƣơng hiệu bán lẻ số Đƣợc đạo liệt Ban Giám đốc CN với chuyển khơng ngừng “chất”, chất lƣợng dịch vụ, chuyên nghiệp CBNV đƣợc thể từ việc giao tiếp với khách hàng đến xử lý giao dịch, tƣ vấn sản phẩm cho khách hàng Đây nội dung đƣợc Ban Giám đốc CN thƣờng xuyên quán triệt đến CBNV Chính mà thời gian qua, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng cho tồn thể CBNV CN giúp CBNV hoàn thiện kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, đại hiệu Chi nhánh phát huy mạnh có, tích cực để nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, phục vụ chăm sóc khách hàng, ln phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nên Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang giữ vững đƣợc lƣợng khách hàng đồng thời phát triển thu hút thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng Đó tiền đề, địn bẩy quan trọng để CN trở thành địa tin cậy mang lại hài lòng cho khách hàng địa bàn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang chấp hành tốt quy định quy trình tín dụng, sách cho vay, nợ hạn tổng dƣ nợ CN đạt mức thấp (dƣới 1%) nên chất lƣợng tín dụng CN cao, rủi ro tín dụng thấp Năm 2017, VietinBank triển khai thành công dự án thay CoreBanking, đƣa hệ thống Core SunShine vào hoạt động Đây đột phá đánh dấu bƣớc ngoặt quan trọng, nâng tầm vị VietinBank đƣợc VietinBank thực nhằm phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, đặc biệt cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ tiện ích, đại Triển khai Dự án Thay CoreBankin có ảnh hƣởng tác động sâu rộng tới lĩnh vực hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Những mặt chƣa đạt đƣợc: Về nợ hạn, nợ hạn nhóm nhóm có xu hƣớng tăng năm gần biến động giá thị trƣờng, thiên tai, dịch bệnh, hạn chế kinh nghiệm hộ nông dân phát, làm tỉ lệ nợ xấu 74 hai nhóm nợ có rủi ro cao tăng Song song tình trạng khơng đồng quy định pháp luật làm cho trình xử lý thu hồi nợ khó địi, xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, gây tổn thất cho ngân hàng Nguồn vốn huy động qua năm tăng, song thấp Chi nhánh đặc biệt ƣu tiên, tập trung vào khách hàng lâu năm, truyền thống dẫn đến việc giảm hiệu kinh doanh ảnh hƣởng đến việc chăm sóc khách hàng Chi nhánh ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động sau Chi nhánh 4.5 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Trong giai đoạn 2015-2017, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh An Giang có nhiều đóng góp đáng kể cho nghiệp phát triển kinh – xã hội tỉnh nhà Với lãnh đạo sát Ban Giám đốc, Chi nhánh có bƣớc tiến cách vững Dựa vào thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua, dƣới số biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tỷ trọng khoản cho vay ngắn hạn chiếm khoản 70-80% cấu dƣ nợ cho vay khách hàng Ngân hàng cần tăng cƣờng khoản cho vay dài hạn, đặc biệt dự án đầu tƣ có tính khả thi để cân đối khoản cho vay ngắn, trung dài hạn Ngân hàng nên đƣa loại hình tín dụng phù hợp với u cầu loại khách hàng Ngoài sản phẩm tín dụng truyền thống, cần phát triển thêm sản phẩm tín dụng đại Đặt biệt sản phẩm mang tính bổ trợ cao giúp phát triển triệt để hoạt động cấp tín dụng Hình thành phận riêng biệt, chuyên nghiên cứu thị trƣờng, khách hàng nhằm nghiên cứu tạo sản phẩm phát triển sản phẩm cũ, đặt biệt sản phẩm phục vụ phân khúc khách hàng cá nhân theo mục tiêu, định hƣớng ngân hàng Chú trọng vào sản phẩm mang tính đặc thù, trội nhằm tạo đƣợc khác biệt ƣu việt sản phẩm mang tính cạnh tranh cao thị trƣờng so với sản phẩm tƣơng tự Chi nhánh khác địa bàn Tìm kiếm tận dụng triệt để kênh phân phối mới, mở rộng thị phần tín dụng tạo lợi cho Chi nhánh Tiếp tục áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng, phát triển, cải tiến công nghệ, kỹ thuật, tăng hiệu hoạt động tín dụng, 75 giúp hoạt động tín dụng đƣợc thực nhanh chóng, nhanh gọn xác Tiếp tục mở rộng sản phẩm tốn khơng cần tiền mặt, nâng cao tính khoản, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho Chi nhánh, hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, hạn chế rủi ro mát giao dịch tiền mặt nhƣ nâng cao hiệu kiểm soát ngân hàng Đẩy mạnh sản phẩm tiền gửi toán, sản phẩm thẻ, toán sec ngân hàng thu hút nguồn vốn cá nhân, tăng nguồn vốn huy động thông qua tài khoản tiết kiệm ngân hàng với thủ tục đơn giản an tồn Mở rộng số phịng giao dịch trạm ATM vùng lân cận, nhƣ gần nơi tập trung nhiều xí nghiệp, nhằm mở rộng tốn điện tử, giúp Ngân hàng hạn chế đƣợc lƣợng tiền giấy lƣu thông thị trƣờng, tránh đƣợc rủi ro tiền giả giảm chi phí lƣu thơng tiền mặt Đẩy mạnh công tác giao lƣu, hợp tác với tổ chức có hoạt động tốn thƣờng xun nhƣ: Cấp thoát nƣớc, điện lực, trả lƣơng CNVC,… với lƣợng khách hàng ổn định thƣờng xuyên Nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế nợ hạn Ngân hàng Nợ hạn Chi nhánh mức an tồn nhƣng Ngân hàng cần có biện pháp cần thiết để hạn chế gia tăng nợ hạn nhằm đảm bảo chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nhất khoản nợ nhóm 4, nhóm Cần cẩn trọng công tác thẩm định doanh nghiệp, chủ hộ kinh doanh phát, thành lập, chọn lọc kỹ để tìm dự án khả thi, tìm hiểu kỹ kinh nghiệm khách hàng ngành nghề mà khách hàng vay vốn thực hiện, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh sau nhƣ vấn đề gặp phải thời gian qua Bên cạnh đó, việc theo dõi sâu sát dự án đầu tƣ có, thƣờng xuyên kiểm tra đột xuất để nhằm tránh việc khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn góp phần giúp Ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro phát sinh thời gian cho vay Nâng cao lực quản trị Nâng cao lực quản trị ngân hàng giám sát hoạt động ngân hàng vấn đề cần quan tâm giúp hoạt động ngân hàng trở nên hiệu hơn, đem lại nguồn lợi nhuận cao cho Chi nhánh, xây dựng ngân hàng lành mạnh, có sức cạnh tranh cao thị trƣờng Vietinbank cần xác định cụ thể mục tiêu, chiến lƣợc cụ thể gốc độ Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ cao vào quản lý, giám sát, nhận diện, phân tích phịng ngừa rủi ro Trên hết lực quản trị nội lại yếu tố quan trọng việc định thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng vậy, 76 chi nhánh phải áp dụng nguyên tắc nhƣ: Nguyên tắc chấp nhận rủi ro, nguyên tắc quản lý rủi ro cho phép, nguyên tắc quản lý độc lập,… theo Basel II, hƣớng theo chuẩn quốc tế Chi nhánh cần xây dựng văn hóa quản trị rủi ro lành mạnh, tạo môi trƣờng lành mạnh, thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc Nâng cao kiểm soát nội sở áp dụng hệ thống ngân hàng đại, nhiên, không đặt nặng vấn đề kiểm sốt nội làm tính động sáng tạo hoạt động tín dụng Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán công nhân viên Con ngƣời đƣợc xem yếu tố then chốt, định thành công ngân hàng Ngân hàng cần phải có lực lƣợng đội ngũ nhân viên nhạy bén có nhiều kinh nghiệm, phải đƣợc tuyển chọn, sàn lọc cẩn thận bố trí phù hợp với khả cán nhân viên Bên cạnh việc tăng số lƣợng cán tín dụng Ngân hàng cần quan tâm tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ chun mơn, bồi dƣỡng tình hình kinh tế pháp luật, lực thẩm định dự án việc đảm bảo chất lƣợng kinh doanh trƣớc hết phải ngƣời định Nâng cao kỹ thẩm định hồ sơ Cán tín dụng phải có tâm với nghề, động, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Phải có phẩm chất đạo đức tốt trung thực, am hiểu pháp luật, quy định, ln tìm hiểu, nắm bắt thị trƣờng theo giai đoạn Cƣơng loại trừ cán biến chất, tƣ lợi cá nhân, khơng có phẩm chất đạo đức, lực chuyên môn yếu Thƣờng xuyên luân chuyển cán cho phù hợp với lực chun mơn Có tác phong, thái độ hịa nhã, lịch với khách hàng, nắm bắt tâm lý khách hàng, thƣờng xun chăm sóc khách hàng nhằm trì mối quan hệ cán tín dụng khách hàng, tạo hình ảnh tốt lịng khách hàng, tạo lịng tin cho khách hàng cũ khách hàng Đẩy mạnh khen thƣởng nhân viên có thành tích cơng việc tốt Cải tiến - đánh giá – động viên – khen thƣởng để tạo động lực mạnh cho cống hiến cán nhân viên Phát triển ngân hàng điện tử Lợi ích việc phát triển ngân hàng điện tử vô lớn nhờ tiện ích, tiện lợi, xác, an tồn bảo mật mà đem lại Với ngân hàng điện tử cho phép ngân hàng cập nhật, thích ứng thay đổi cách nhanh chóng với biến động thị trƣờng, hạn chế rủi ro, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng Đồng thời, ngân hàng tiếp cận nhanh với 77 phƣơng pháp quản lý đại tạo doanh thu, tăng lợi nhuận tăng khả cạnh tranh Thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang đầu tƣ nhiều vào sản phẩm dịch vụ điện tử nhƣ: SMS banking, Internet banking,… có chất lƣợng cao Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát huy mạnh dịch vụ giao dịch tốn nhƣ trả hóa đơn tiền điện, hóa đơn tiền nƣớc, nạp tiền điện thoại, …bằng tài khoản tốn trực tuyến thơng qua ATM, thông qua điện thoại,… ngân hàng, khách hàng không cần tốn nhiều thời gian, chi phí phải đến giao dịch trực tiếp qua quầy giao dịch mà giao dịch nơi khách hàng cho thuận tiện 78 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhờ có nguồn lực tài mạnh cơng nghệ ngân hàng đại kèm theo đội ngủ lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm giúp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang khẳng định đƣợc vị Qua phân tích, đánh giá tiêu liên quan đến hoạt động tín dụng nhận thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh đạt đƣợc hiệu cao vấp phải số hạn chế nhiên, không đáng kể Những thành tựu mà Chi nhánh đạt đƣợc thời gian qua vô lớn giúp vị trí Chi nhánh lịng khách hàng đƣợc củng cố lớn mạnh, ngân hàng ln khẳng định đƣợc vị phát triển kinh tế địa phƣơng nói riêng nƣớc nói chung Ngân hàng ln thực tốt chức việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng bƣớc chuyển đổi cấu theo định hƣớng trở thành ngân hàng bán lẻ số Thực tốt chức thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua công tác bán vốn cho Ngân hàng Trung ƣơng Cung cấp kịp thời nguồn vốn cho thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ, đồng thời, gián tiếp góp phần vào việc ổn định xã hội, gián tiếp giải việc làm cho ngƣời lao động, song song việc thƣờng xuyên thực công tác xã hội, chăm lo đến đời sống ngƣời nghèo Thực tốt công tác thu hồi nợ, tỉ lệ nợ hạn nợ xấu thấp Ln có chích sách chăm sóc khách hàng, giữ vững đƣợc lƣợng khách hàng cũ thu hút nhiều nguồn khách hàng Luôn thực đạt vƣợt tiêu định hƣớng đề Tuy nhiên cần nâng cao công tác, quản lý, thu hồi khoản nợ khó địi nhóm nhóm Giai đoạn 2015-2017 đánh dấu thành cơng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An với nỗ lực không ngừng để triển khai hoạt động nhằm nâng cao vị thế, hình ảnh VietinBank - ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp thị trƣờng Với thành tích xuất sắc kết ấn tƣợng quy mô hiệu hoạt động tín dụng, đạo liệt Ban Giám đốc CN với chuyển khơng ngừng “chất”, nâng cao phát huy nội lực chi nhánh, quản trị thực thi sách đổi mới, hƣớng đến chuẩn mực thông lệ quốc tế, xây dựng hệ thống ngân 79 hàng lành mạnh, có sức cạnh tranh thị trƣờng quốc tế, giữ vững vị trí đơn vị dẫn đầu tốc độ tăng trƣởng, quy mơ hiệu hoạt động tín dụng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh An Giang Tiếp tục đẩy mạnh cho vay ngành nghề, lĩnh vực ƣu tiên Bổ sung thêm lĩnh vực ƣu tiên ngành nghề sử dụng nhiều lao động cho vay nhằm kích cầu thị trƣờng để giảm lƣợng tồn kho, khuyến khích doanh nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao hoạt động kinh doanh, bảo vệ môi trƣờng Cần thực giám sát đánh giá khách hàng mục đích vay vốn, thƣờng xun triển khai cơng tác tra giám sát việc sử dụng vốn vay, khả tài mức độ trả nợ khách hàng ngân hàng để hạn chế rủi ro cấp tín dụng Tạo chu trình khép kín với tham gia vốn tín dụng ngân hàng vào chuỗi sản xuất – thu mua – tiêu thụ, nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro thu hồi nợ Xây dựng nhiều sách lãi suất ƣu đãi, chƣơng trình khuyến đãi ngộ khách hàng lâu đời có quan hệ tốt ngân hàng Đồng thời cần có sách lãi suất hợp lý khách hàng nhằm tăng thêm sức cạnh tranh ngân hàng khác khu vực Thực phân loại nợ, trích lập khoản dự phịng cần thiết thấy khách hàng có khả chuyển nhóm nợ xấu, cần đẩy mạnh cơng tác qn lý rủi ro tín dụng Tạo khóa học bồi dƣỡng nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, đãi ngộ sách tiền lƣơng, tạo hội thăng tiến thuận lợi cho cán tín dụng Nhằm khuyến khích nhiệt tình cơng việc, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tiếp tục trì lƣợng khách hàng ổn định thu hút khách hàng nhằm tăng doanh số vay chi nhánh, đồng thời giúp cho khách hàng có đƣợc nguồn vốn, sử dụng vốn vay có hiệu mục đích 5.2.2 Kiến nghị Ngân Hành Nhà Nƣớc Hoàn thiện hệ thống tài mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng 80 Xây dựng môi trƣờng pháp lý rõ ràng, đầy đủ, bình đẳng Giải vấn đề ngân hàng thƣơng mại cách thiết thực chặt chẽ, giải bất ổn hệ thống, quán mục tiêu tái cấu trúc ngân hàng, định rõ lộ trình triển khai Chi nhánh tránh tình trạng làm cho ngân hàng thƣơng mại hiểu theo nhiều hƣớng thực không thống Củng cố thị trƣờng tài để hồn thiện giải pháp tín dụng Củng cố hoạt động tín dụng nhằm cung cấp kịp thời xác thơng tin khách hàng để tổ chức tín dụng làm sở định cho vay, tránh tình trạng sai lầm định cho vay Khuyến khích tổ chức tín dụng mở rộng phạm vi, thị trƣờng, đa dạng loại sản phẩm đại nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu tốn thơng qua tiền gửi tốn,… Tăng cƣờng thực tốt công tác cải cách thủ tục hành theo hƣớng gọn, nhẹ, khoa học tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng nhƣ mối quan hệ khách hàng tổ chức tín dụng Cần tăng cƣờng giám sát ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Kiên xử lý ngân hàng hoạt động yếu Xử lý nghiêm hành vi sai trái làm giảm uy tín Ngân hàng Thƣơng mại Đặt sách trợ giá nhầm kích thích cá nhân, tổ chức, sử dụng kỹ thuật khoa học công nghệ vào sản xuất thúc đẩy kinh tế, nhƣ bình ổn giá thị trƣờng gặp biến động xấu Nâng cao lực quản lý cán nhân viên ngân hàng sở, kiên trừ cán lực yếu kém, cán khơng có phẩm chất đạo đực 5.2.3 Kiến nghị UBND tỉnh An Giang Tiếp tục thực chế “1 cửa”, cải cách thủ tục hành cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo cho tài sản chấp, tạo điều kiện cho ngân hàng giải hồ sơ nhanh chóng, rút ngắn thời gian làm thủ tục hồ sơ, giảm chi phí cho khách hàng, nhƣng đảm bảo quy trình, thủ tục xác, kịp thời Ln đề sách nhằm hỗ trợ cho ngân hàng địa bàn Phát huy tốt công tác cung cấp thơng tin khách hàng cho tổ chức tín dụng 81 việc lập hồ sơ vay vốn nhƣ công tác thu hồi nợ ngân hàng đƣợc thuận lợi 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu sách, giáo trình - Nguyễn Đăng Dờn (2011) Nghiệp vụ Ngân hàng hương mại, Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh - Phan Thị Cúc (2008), Tín dụng – Ngân hàng, Hồ Chí Minh, NXB Thống kê - Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, Hồ Chí Minh: NXB Lao động xã hội Các văn - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang (2016) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2015 An Giang: Phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang (2016) Bảng cân đối kế tốn 2015 An Giang: Phịng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang (2017) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016 An Giang: Phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang (2017) Bảng cân đối kế toán 2016 An Giang: Phịng tổng hợp Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang (2017) Cơ cấu tổ chức An Giang: Phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2017 An Giang: Phòng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang (2018) Bảng cân đối kế tốn 2017 An Giang: Phịng tổng hợp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh An Giang 83 - Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (2017) Quyết Định số 553/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hà Nội: Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Quốc hội Nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2017) Luật Các tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia - Quốc hội Nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2017) Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia Các trang web tham khảo: - http://angiang.gov.vn/ - http://baoangiang.com.vn/ - http://enternews.vn/vietinbank-soi-han-che-123528.html - http://finance.vietstock.vn/ - http://tuyengiaoangiang.vn/ - http://www.vietinbank.vn/ - https://thuvienphapluat.vn/ - https://vietstock.vn/ 84 ... Vietinbank An Giang Giai đoạn 2015 – 2016 35 Bảng Tính hính nguồn vốn Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 – 2017 42 Bảng Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn Vietinbank An Giang giai. .. thời hạn Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 – 2017 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Vietinbank An Giang 2015- 2017 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản... đảm bảo Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 – 2017 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Vietinbank An Giang giai đoạn 2015 - 2017 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục