Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ T T NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG NGUYỄN HỒ PHƢỚC HẬU AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2017 vi TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ T T NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG NGUYỄN HỒ PHƢỚC HẬU MSSV: DKT137024 GVHD: Ths.Trần Công Dũ AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2017 vii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Long Xuyên, ngày…….tháng 07.năm 2017 Giảng Viên viii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN CHẤM ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Long Xuyên, ngày…….tháng 07 năm 2017 Giảng Viên ix LỜI CẢM ƠN  Trong suốt thời gian học tập nghiên cứu Trƣờng Đại học An Giang, đƣợc hƣớng dẫn tận tình thầy cơ, dìu dắt, giúp đỡ tơi có nhiều kiến thức bổ ích, giúp tơi gặp nhiều thuận lợi việc hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Đạt đƣợc kết nhƣ hơm nay, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, ngƣời thân Đặc biệt Ba Mẹ tôi; ngƣời sinh tôi, nuôi dƣỡng, giáo dục nên ngƣời Ba Mẹ nguồn động viên lớn nhất, tiếp sức để bƣớc qua ngƣỡng cửa sống đến thành công Xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trƣờng Đại học An Giang, quý Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi tận tình dạy, truyền đạt kiến thức chuyên môn, xã hội, nhân cách, lối sống,…làm hành trang bƣớc vào đời Đặc biệt cảm ơn Thầy Trần Công Dũ – giảng viên hƣớng dẫn trực tiếp hƣớng dẫn tơi suốt q trình hình thành ý tƣởng, thực hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Giúp tơi hiểu rõ, phát chỉnh sửa kịp thời sai sót, góp ý kiến để đề tài tơi đƣợc hồn thiện Chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang, Giám đốc chi nhánh cho hội thực tập đơn vị, nhƣ anh chị cán nhân viên Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt trình thực tập, cung cấp số liệu cần thiết để tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Mặc dù cố gắng hồn thành chun đề cách hồn chỉnh, bên cạnh khơng thể tránh khỏi sai sót định mà tơi chƣa nhìn thấy đƣợc Rất mong đƣợc góp ý quý Thầy Cô để chuyên đề đƣợc thực cách hồn chỉnh Cuối cùng, xin kính chúc q Thầy Cô khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, Thầy Trần Cơng Dũ, Ban lãnh đạo tồn thể anh chị cán Ngân hàng dồi sức khỏe, hồn thành tốt cơng việc, thăng tiến nghiệp Chúc Ngân hàng phát triển ngày vững mạnh với vai trò Ngân hàng đứng đầu kinh tế nƣớc nhà Xin chân thành cảm ơn! ong Xuyên, ngày … tháng … năm Sinh viên x LỜI CAM KẾT  Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập phân tích trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học An Giang, ngày… tháng… năm 2017 Sinh viên thực xi MỤC LỤC  ỜI CẢM ƠN xii ỜI CAM KẾT xiii MỤC ỤC xiv TÓM TẮT xvii DANH MỤC BẢNG xviii DANH MỤC SƠ ĐỒ xix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xx CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Í DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 KẾT CẤU NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 2:HỆ THỐNG HÓA CƠ SỞ Ý UẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 TỔNG QUAN VÀ CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM: 2.1.2 Hoạt động NHTM 2.1.3 Chức vai trò NHTM 2.1.3.4 Vai trò NHTM 2.2 NHỮNG Ý UẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NHTM 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2.2 Các hình thức cấp tín dụng 2.3 TỔNG QUAN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.3.1 Khái niệm cho vay xii 2.3.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.3.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.3.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.3.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 2.3.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 10 2.3.7 Các tiêu tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 12 CHƢƠNG 3:GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN IÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG 16 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN IÊN VIỆT 16 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN IÊN VIỆT – CN AN GIANG 17 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 17 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 18 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NH TMCP BƢU ĐIỆN IÊN VIỆT– CHI NHÁNH AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 25 3.5 THUẬN ỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG BƢU ĐIỆN IÊN VIỆT– CHI NHÁNH AN GIANG 25 3.5.1 Thuận lợi 25 3.5.2 Khó khăn 26 3.5.3 Định hƣớng phát triển năm 2017 27 CHƢƠNG 4:PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN IÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG TRONG NĂM 2014-2016 28 4.1.1 Về nguồn vốn 29 4.1.2 Về cho vay ……………………………………………………………………….… 30 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 32 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay 38 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay 46 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng 53 xiii 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN IÊN VIỆT 59 4.4 MỘT SỐ NHẬN ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN IÊN –CN AN GIANG 60 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 61 CHƢƠNG 5:KẾT UẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 5.1 KẾT UẬN 63 5.2 KIẾN NGHỊ 63 5.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 63 5.2.2 Đối với ngân hàng hội sở 64 5.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt – Chi nhánh An Giang 65 TÀI IỆU THAM KHẢO 66 xiv TĨM TẮT  Đề tài nghiên cứu “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang” nhằm phân tích kết đạt đƣợc, thành cơng, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng, từ đƣa giải pháp hy vọng giúp Ban lãnh đạo Ngân hàng khai thác tốt ƣu có khắc phục mặt tồn hệ thống ngân hàng Bố cục nội dung đề tài gồm có chƣơng, cụ thể nhƣ sau: Chƣơng 1: Mở đầu Giới thiệu tổng quát lý chọn đề tài, mục tiêu, đối tƣợng, phạm vi, phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Chƣơng 2: Hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Nêu lên lý luận chung hoạt động tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang Trình bày khái quát Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang: lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức, kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 Chƣơng 4: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 Căn vào số liệu thu thập đƣợc từ đơn vị, phân tích phƣơng pháp so sánh, đối chiếu, đánh giá, thông qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay, nợ xấu, đồng thời đánh giá đề số kiến nghị hy vọng giúp Ban lãnh đạo đề giải pháp hiệu nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị Từ đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng, qua nhìn nhận xem xét đề xuất số kiến nghị xv 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay tiêu dùng 4.2.4.1 Phân tích nợ hạn theo đối tƣợng cho vay tiêu dùng Bảng 13: Bảng nợ hạn theo đối tƣợng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 -2016 Đvt: triệu đồng Khoản mục Năm 2014 2015 Chênh lệch 2015/2014 2016 Số tiền Tỷ lệ % Chênh lệch 2016/2015 Số tiền Tỷ lệ % CCVC, LLVT 80 99 122 19 23,75 24 24,23 Cá nhân khác 48 36 32 (12) (25) (5) (13,39) Tổng 128 135 154 5,47 19 14,07 (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD NH TMCP Bưu điện Liên Việt CN AG) Cá nhân khác 38% Năm2014 Cá nhân khác 27% CCVC, LLVT 62% Cá nhân khác 21% Năm2015 Năm2016 CCVC , LLVT 73% CCVC , LLVT 79% Biểu đồ 13: Cơ cấu nợ hạn tiêu dùng theo đối tƣợng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 – 2016 Trong NQH phân theo đối tƣợng, NQH đối tƣợng CCVC – VT chủ yếu, cụ thể năm 2014 NQH CCVC – VT 80 triệu đồng, năm 2015 NQH CCVC – VT 99 triệu đồng đến năm 2016 122 triệu đồng Nguyên nhân NQH CCVC – VT tăng cao là loại hình cho vay trả nợ phân kỳ, đối tƣợng có thu nhập ổn định nhƣng mức trung bình cần biến động khiến nhóm KH khơng thể trả nợ vào kỳ số dƣ NQH tăng lên Ngun nhân khác loại hình cho vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo nên rủi ro khơng nhỏ 53 4.2.4.2 Phân tích nợ q hạn theo thời hạn cho vay Bảng 14: Bảng nợ hạn theo thời hạn cho vay giai đoạn 2014 - 2016 Đvt: triệu đồng Chênh lệch 2015/2014 Năm Khoản mục 2014 2015 2016 Số tiền % Chênh lệch 2016/2015 Số tiền % Trung – Dài hạn 128 135 154 5,47 19 14,07 Tổng 128 135 154 5,47 19 14,07 (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD NH TMCP Bưu điện Liên Việt CN AG) Tƣơng ứng với gia tăng DSCV tiêu dùng, DN tiêu dùng, NQH NH qua năm tăng, cho thấy không tốt Mặc dù công tác thu nợ Ngân hàng đƣợc tổ chức tốt, nhƣng đồng ý vay giao khoản tiền cho khách hàng lúc Ngân hàng chịu rủi ro Ngoài rủi ro thấy đƣợc nhiều rủi ro khác tiềm ẩn trình cho vay Tình hình cụ thể nhƣ sau: Năm 2014 nợ hạn 128 triệu đồng sang năm 2015 tăng 135 triệu đồng tƣơng đƣơng tăng 5,47% so với năm 2014 Đến năm 2016 nợ hạn 154 triệu đồng tăng 19 triệu đồng so với năm 2015 tƣơng đƣơng 14,07% Nguyên nhân nợ hạn tăng liên tục tăng lên nợ trung dài hạn Nợ hạn vấn đề đáng quan tâm tất Ngân hàng Trong nợ hạn trung dài hạn có tốc độ tăng trƣởng cao, nguyên nhân ba năm qua thị trƣờng ln có biến động mạnh làm cho giá nguyên vật liệu không ngừng gia tăng, điều kiện tự nhiên bất lợi ảnh hƣởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị, cá nhân địa bàn tỉnh An Giang Những KH vay vốn lƣờng trƣớc đƣợc rủi ro dẫn đến kinh doanh thua lỗ, trả vốn lãi thời hạn Mặc dù tình hình kinh tế khơng ổn định nhƣng khả trả nợ khách hàng tốt, nhờ đơn đốc nhắc nhở cán tín dụng nên nợ hạn tăng nhƣng không cao 54 4.2.4.3 Phân tích nợ hạn theo sản phẩm Bảng 15 : Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo sản phẩm từ năm 2014-2016 Đvt:triệu đồng Năm 2014 2015 Chỉ tiêu Số tiền Chênh lệch 2016 Số 2015/2014 Số tiền Số Số tiền tiền CV trả góp 2016/2015 Tỷ lệ % tiền Tỷ lệ % 39 35 34 (4) (44,87) (1) (48,57) 0 0 0 Thấu chi 47 46 42 (1) (48,93) (4) (45,65) Vay XD, sửa nhà 14 14 11 0 (3) (39,28) Vay mua nhà 28 40 67 12 71,42 27 83,75 Nợ hạn 128 135 154 5,47 19 14,07 CV bảo đảm GTCG/ STK (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD NH TMCP Bưu điện Liên Việt CN AG) Nhìn chung, nợ hạn có xu hƣớng thay đổi liên tục qua năm, nợ hạn thấu chi chiếm tỷ trọng cao Mặt khác, cho vay bảo đảm giấy tờ có giá/ sổ tiết kiệm khơng có nợ q hạn, ngun nhân khách hàng cho phép ngân hàng trừ tiền gửi tiết kiệm vào khoản nợ mà khách hàng không trả đƣợc Ta thấy, nợ hạn cho vay trả góp có xu hƣớng tăng liên tục qua năm Năm 2015 nợ hạn cho vay trả góp giảm triệu đồng so với năm 2014 Năm 2016 nợ hạn cho vay trả góp tiếp tục giảm triệu đồng so với năm 2015 Qua đó, cho thấy giai đoạn khách hàng vay trả góp có khả trả nợ tốt 55 doanh số vay trả góp tăng mà nợ hạn lại có xu hƣớng giảm, cán ngân hàng thƣờng xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ để tránh nợ hạn cho ngân hàng Trong lĩnh vực cho vay thấu chi ta thấy đƣợc nợ hạn có xu hƣớng giảm liên tục qua năm Năm 2015 nợ hạn cho vay thấu chi đạt 46 triệu đồng, giảm triệu đồng so với năm 2014 Đến năm 2016 nợ hạn cho vay thấu chi đạt 42 triệu đồng, giảm triệu đồng so với năm 2015 Nợ hạn giảm nhƣng doanh số cho vay lĩnh vực tăng đột biến, điều nói lên rằng, khách hàng thực nhiệm vụ vay trả nợ vay tốt Nợ hạn lĩnh vực có xu hƣớng giảm, lĩnh vực cho vay tín chấp an tồn khách hàng cơng nhân viên chức có ý thức trả nợ cao Bên cạnh đó, nợ hạn lĩnh vực cho vay xây dựng sửa nhà có xu hƣớng ổn định vào năm 2015, giảm nhẹ vào năm 2016 Năm 2014 năm 2015 nợ hạn lĩnh vực cho vay xây dựng sửa nhà ổn định mức 14 triệu đồng Đến năm 2016 nợ hạn lĩnh vực đạt 11 triệu đồng, giảm triệu đồng so với năm 2015 Tuy nhiên, biến động nợ hạn lĩnh vực không đáng kể, lĩnh vực cho vay an tồn, ngân hàng có tài sản chấp khách hàng, nên biến động nhỏ lĩnh vực cho vay không đáng kể Nợ hạn lĩnh vực vay mua nhà có xu hƣớng tăng liên tục qua năm Năm 2015 nợ hạn lĩnh vực vay mua nhà tăng 40 triệu, tăng 12 triệu đồng so với năm 2014 Đến năm 2016 nợ hạn tăng lên 67 triệu đồng, tăng 27 triệu đồng so với năm 2015 Nhìn chung, nợ hạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng không đáng kể, nợ hạn có xu hƣớng giảm liên tục doanh số cho vay lại tăng liên tục, tín hiệu đáng mừng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Qua nói lên chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu Điện iên Việt – CN An Giang, tốt, nợ hạn cho vay tiêu dùng qua năm tồn nhiên chiếm tỷ lệ không đáng kể Bên cạnh đó, nợ q hạn tiêu dùng qua năm khơng có xu hƣớng chuyển sang nợ xấu, khách hàng chậm trả nhƣng ngân hàng 56 thu đƣợc nợ Vì vậy, nói cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu Điện iên Việt – CN An Giang có chất lƣợng tín tụng tốt Năm 2014 22% Năm 2015 30% Năm 2016 22% 29% 30% 44% 34% 37% 0% 11% 0% 27% 0% 11% 7% Cho vay trả góp Cho vay bảo đảm giấy tờ có giá/ số tiết kiệm Thấu chi Vay xây dựng, sửa nhà Vay mua nhà Biểu đồ 14 : Cơ cấu nợ hạn tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2014- 2016 Ta thấy, tỷ trọng nợ hạn cho vay trả góp thấp tỷ trọng nợ hạn thấu chi Năm 2015 tỷ trọng nợ hạn cho vay trả góp giảm 1% so với năm 2014, đạt 29% Đến năm 2016 tỷ trọng nợ hạn lĩnh vực giảm 7% so với năm 2015 Ta thấy, doanh số cho vay trả góp vay thấu chi chiếm tỷ trọng cao nhất, nhƣng nợ hạn lĩnh vực cho vay trả góp thấp, thấp tỷ trọng nợ hạn thấu chi, nên nói cho vay trả góp sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tốt Tỷ trọng nợ hạn lĩnh vực cho vay cầm cố sổ tiết kiệm không tồn Nguyên nhân khách hàng gửi tiết kiệm ngân hàng, khách hàng cần tiền đột xuất, khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, đến hạn toán khách hàng không trả đƣợc nợ, ngân hàng trừ tiền gửi tiết kiệm khách hàng Vì vậy, nợ hạn lĩnh vực không tồn 57 Tỷ trọng nợ hạn thấu chi có xu hƣớng ổn định vào năm 2015, ổn định mức 34% Đến năm 2016 tỷ trọng nợ hạn thấu chi giảm 7% so với năm 2015, đạt 27% Nhìn chung, tỷ trọng nợ hạn thấu chi qua năm lớn, lớn tỷ trọng nợ hạn cho vay trả góp Bên cạnh đó, vay trả góp vay thấu chi loại hình cho vay tín chấp, qua cho thấy chất lƣợng tín dụng vay thấu chi thấp vay trả góp Tỷ trọng nợ hạn vay xây dựng, sửa nhà qua năm nhỏ dao động từ 7% đến 11% Tuy nhiên, nợ hạn lĩnh vực không đáng lo ngại ngân hàng có tài sản chấp khách hàng, nên khách hàng không trả nợ ngân cƣỡng chế, phát tài sản chấp Bên cạnh đó, tỷ trọng nợ hạn vay mua nhà chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn tổng nợ hạn Năm 2015 tỷ trọng nợ hạn lĩnh vực tăng 8,13% so với năm 2014, đạt 30% Năm 2016 tỷ trọng nợ hạn vay mua nhà tăng 13,5% so với năm 2016 đạt 43,5% Mặt khác, tỷ trọng doanh số cho vay lĩnh vực vay mua nhà nhỏ, nhƣng tỷ trọng nợ hạn lĩnh vực vay mua nhà lại lớn Qua đó, ngân hàng cần có sách thu nợ lĩnh vực cho vay mua nhà, tránh tình trạng chuyển sang nợ nợ xấu Tóm lại, lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu Điện iên Việt – CN An Giang lĩnh vực cho vay tốt mang lại hiệu cao rủi ro thấp Mặt khác, nợ hạn lĩnh vực không đáng lo ngại chiếm tỷ trọng nhỏ so với doanh số cho vay tiêu dùng 58 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT Bảng 16: Bảng tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 Đvt: triệu dồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 DSCV 583.286 635.214 724.891 DSTN 565.322 612.138 656.347 DN 100.063 123.139 191.683 128 135 154 DNBQ 91.081 111.601 157.411 Hệ số thu hồi nợ(%) 96,92 96,37 90,54 Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 6,21 5,49 4,17 Tỷ lệ nợ hạn/Dƣ nợ CV(%) 0,13 0,11 0,08 NQH Vịng quay vốn tín dụng: đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn nhanh đƣợc coi tốt việc đầu tƣ đƣợc an tồn Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng năm 2015 5,49 vòng, giảm 0,72 vòng so với năm 2014 Sang năm 2016 4,17 vòng giảm 1,32 vịng so với năm 2015 Nhìn chung tổng thể qua năm vịng quay vốn tín dụng giảm qua năm Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng lớn Đạt đƣợc điều phần lớn hoạt động cho vay, cán tín dụng Ngân hàng chấp hành nguyên tắc, sáng suốt khách quan, thực tốt công tác thu hồi nợ đảm bảo nhanh chóng, kịp thời đầy đủ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Hệ số thu hồi nợ: Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng số tiền cho vay, thời kì định từ DSCV Hệ số thu nợ qua năm tốt Cụ thể năm 2014 đạt đƣợc 96,92%, năm 2015 đạt đƣợc 96,37%, cho thấy cơng tác thu hồi nợ tích cực hiệu quả, nhƣng năm 2016, hệ số giảm nhẹ cịn 90,54%, có nghĩa cơng tác thu hồi nợ ngân hàng tốt, bên cạnh DSCV tăng mạnh hơn, làm cho hệ số bị giảm xuống, nhiên DSCV tăng dấu hiệu tốt cho hoạt động tín dụng ngân hàng, hệ số giảm ngun nhân khơng có nghĩa xấu Để nâng cao hệ số thu nợ, ngân hàng cần tăng cƣờng công tác thu hồi nợ, cần có sách thu nợ chặt chẽ hơn, động hơn, cụ thể Tỷ lệ nợ hạn: Nợ hạn tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Nợ hạn tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng điều tránh 59 khỏi Ngân hàng cần đƣa tỷ lệ số mức kiểm soát đƣợc Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng giảm qua năm nhƣng thấp mức dƣới 0,13% Cụ thể năm 2014 đạt 0,13% đến năm 2015 giảm 0,11%, năm 2016 tiêu giảm 0,08% Đa phần khoản nợ hạn rơi vào trung – dài hạn năm 2016 NQH đạt 154 triệu đồng tăng 26 triệu đồng so với năm 2013 cho thấy công tác quản lý nợ hạn chƣa tốt Vì Ngân hàng cần có biện pháp để chất lƣợng tín dụng đƣợc cải thiện, làm giảm nợ hạn đồng thời làm tăng dƣ nợ 4.4 MỘT S NHẬN ĐỊNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN –CN AN GIANG Thuận lợi: Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt – Chi nhánh An Giang nằm địa bàn có dân cƣ đơng, nhiều cơng ty đặc biệt nhiều chợ đầu mối lớn nên thuận lợi việc huy động vốn nhƣ cấp phát tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng Ngân hàng có sách hiệu nhân lực nên phát huy tốt lực nhân viên Thƣờng xuyên cử nhân viên học, đào tạo nâng cao kiến thức Đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ chun mơn, trẻ, nhiệt tình, động, ln quan tâm đến chất lƣợng dịch vụ, thƣờng xuyên nhắc nhở thực đặc biệt đề cao tính kỷ luật, có tinh thần đồn kết tốt Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng cải tiến công nghệ, phƣơng tiện làm việc nên xuất hoạt động cao, hiệu lợi nhuận lớn Hiện Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt – Chi nhánh An Giang cải tiến đƣợc thủ tục rƣờm rà nhiều quy tắc cho vay Đa số ngƣời dân đến vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt – Chi nhánh An Giang hài lịng quy trình, thủ tục cho vay nhanh chóng Ngƣời dân thƣờng ngại phải đến quan hành nhà nƣớc phải chờ đợi, nhiều khúc mắc việc chứng giấy tờ hồ sơ, nắm bắt đƣợc điều Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt – Chi nhánh An Giang thực cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng tốt, kết đạt đƣợc ngân hàng thu hút đƣợc nhiều ngƣời dân tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng Khó Khăn: Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang gặp nhiều điểm khó khăn: Chịu cạnh tranh gây gắt mãng tín dụng tiêu dùng với Ngân hàng có hoạt động lâu đời ong Xuyên nhƣ ACB, SACOMBANK… Ngân hàng mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng địa bàn TP ong Xuyên nên chƣa có nhiều khách hàng truyền thống, chƣa nắm bắt rõ tình hình tiêu dùng tỉnh 60 Chƣa tối đa hóa doanh số cho vay tiêu dùng: kỳ phân tích qua doanh số cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt – Chi nhánh An Giang có tăng nhƣng cịn thấp so với tổng vốn huy động Cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận tổng vốn huy động Hoạt động tiếp thị ngân hàng yếu: chƣa thành lập phận tiếp thị riêng biệt, nên công tác Marketing sơ sài Định giá tài sản chấp thấp so với giá trị thực nó: Ngân hàng áp dụng định giá tài sản theo giá Nhà Nƣớc nên thấp nhiều so với biến động thị trƣờng ảnh hƣởng đến mức vay khách hàng, doanh số cho vay tiêu dùng Chƣa thực ý thẩm định nguồn trả nợ cho vay mua sắm Hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) chƣa thật hiệu quả: cung cấp thông tin chung không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên Thông tin khách hàng cung cấp chƣa thật xác: Vì phần lớn khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình nên chất lƣợng thơng tin tài họ khơng cao khó kiểm sốt Những thơng tin thu nhập thƣờng ƣớc lƣợng khơng có chứng từ chứng minh thu nhập Mặt khác để vay đƣợc vốn khách hàng sẵn sàng khai khơng thật điều gây trở ngại lớn cho cán tín dụng cơng tác thẩm định 4.5 MỘT S GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG Dựa vào thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua, số biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng  Đa dạng hố loại hình tín dụng doanh nghiệp: Tỷ trọng khoản cho vay ngắn hạn chiếm khoản 70-80% cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng đa số dành cho ngắn hạn như: cấp tín dụng ngắn hạn cho Doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ; cấp tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu; cho vay tài trợ vốn lưu động phục vụ sản xuất, kinh doanh; cho vay hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu, Ngân hàng cần tăng cường khoản cho vay dài hạn, đặc biệt dự án đầu tư có tính khả thi để cân đối khoản cho vay ngắn, trung dài hạn Ngân hàng nên đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Đối với khách hàng cá nhân doanh nghiệp có dự án đầu tư mới, Ngân hàng cần tìm hiểu đưa chương trình ưu đãi, sách vay vốn nhằm thu hút nguồn khách hàng thời gian dài Đối với doanh nghiệp khách hàng uy tín, Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất để trì lượng khách hàng cũ  Chi nhánh nên đa dạng hóa khách hàng: Cần cho vay nhiều nhóm ngành nghề, nhiều đối tượng khách hàng khác để phân tán rủi ro Ngoài việc cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Ngân hàng nên mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn phân tán rủi ro, giảm phụ thuộc vào đối tượng khách hàng tại, tạo điều kiện 61 cho ngân hàng mở rộng quy mơ khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ doanh nghiệp, nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng  Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn Ngân hàng: Nợ hạn Ngân hàng mức an toàn Ngân hàng cần có biện pháp cần thiết để hạn chế gia tăng nợ hạn nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng Đối với cơng tác thẩm định, Ngân hàng cần làm tốt công tác khâu quan trọng, định trực tiếp đến khả thu hồi nợ Ngân hàng Các cán tín dụng cần chọn lọc kỹ để tìm dự án khả thi nhằm hạn chế rủi ro phát sinh sau Bên cạnh đó, việc theo dõi sâu sát dự án đầu tư có, thường xuyên kiểm tra đột xuất để nhằm tránh việc khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn góp phần giúp Ngân hàng hạn chế phần rủi ro  Nâng cao lực đội ngũ nhân viên: Để hồn thành tốt cơng tác thẩm định cho vay thu nợ, Ngân hàng cần phải có lực lượng đội ngũ nhân viên nhạy bén có nhiều kinh nghiệm Bên cạnh việc tăng số lượng cán tín dụng Ngân hàng cần quan tâm tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ chun mơn, bồi dưỡng tình hình kinh tế pháp luật, lực thẩm định dự án Phát triển lực toàn thể nhân viên quản lý cải tiến - đánh giá – động viên – khen thưởng để tạo động lực mạnh cho cống hiến cán nhân viên Chính thế, việc thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, trau dồi kinh nghiệm, đẩy mạnh khen thưởng nhân viên có thành tích cơng việc tốt ln đóng vai trị quan trọng sách nhân Ngân hàng  Áp dụng công nghệ vào hoạt động tài chính: Với hệ thống cơng nghệ đại, nhiên, số phòng giao dịch trạm ATM Ngân hàng cịn so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Ngân hàng cần mở rộng số phòng giao dịch trạm ATM vùng lân cận, gần nơi tập trung nhiều xí nghiệp, nhằm mở rộng tốn điện tử, giúp Ngân hàng hạn chế lượng tiền giấy lưu thông thị trường, tránh rủi ro tiền giả giảm chi phí lưu thơng tiền mặt Song song việc nâng cấp hệ thống quản lý thông tin Ngân hàng cần thiết, giúp Ngân hàng dễ dàng kiểm sốt tạo thuận lợi khâu quản lý khách hàng 62 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  5.1 KẾT LUẬN Thời gian qua kinh tế gặp nhiều khó khăn thử thách, mà chủ thể kinh doanh nƣớc bị ảnh hƣởng nhiều có LienVietPostBank An Giang Qua phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt – Chi nhánh An Giang thông qua tiêu tình hình hoạt động kinh doanh, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn qua năm 20142016 cho thấy hoạt động tín dụng giữ vai trị trọng yếu hoạt động Ngân hàng, mặt cho vay với mục tiêu tạo lợi nhuận, mặt khác Ngân hàng giúp khơi thông nguồn vốn cho kinh tế đồng hành khách hàng việc đáp ứng nhu cầu vốn, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng Bên cạnh kết đạt đƣợc Ngân hàng cịn gặp số khó khăn nhƣ nguồn vốn huy động chƣa đủ đáp ứng nhu cầu cho vay nên phải nhận thêm vốn từ Hội sở, nợ hạn nợ xấu cịn cao Cơng tác cho vay chất lƣợng tín dụng Ngân hàng ngày đƣợc nâng cao thông qua doanh số cho vay, thu nợ dƣ nợ ngày tăng nhiên cịn phát sinh nợ q hạn Tăng trƣởng tín dụng kèm theo rủi ro tín dụng, điều ảnh hƣởng nhiều đến hiệu sử dụng vốn hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng giảm nhẹ qua năm cao nhƣng nằm mức an tồn nên Ngân hàng cần có giải pháp để hạn chế nợ hạn, nợ xấu 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng Ngân hàng Nhà nƣớc nên hỗ trợ tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM NHTM nên thƣờng xuyên tố chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa nhằm phổ biến chủ trƣơng Ngân hàng Nhà nƣớc tới NHTM hoàn thiện chủ trƣơng Để giảm lãi suất cho vay trƣớc hết việc giảm lãi suất huy động điều cần thiết, đƣa mức trần lãi suất huy động tối đa loại tiền gửi kỳ hạn khác Siết chặt 63 công tác quản lý để Ngân hàng tuân thủ tránh tình trạng gian lận lãi suất đem qua hình thức khuyến mãi, thơng đồng với khách hàng… với mức lãi huy động giảm phí cho việc cho trả lãi vay ngân hàng giảm phí sử dụng vốn giảm làm giảm lãi suất theo Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động hệ thống NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tảng sở cần thiết cho hoạt động tín dụng phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Ngân hàng Nhà nƣớc cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cƣờng mối quan hệ với NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng nhƣ thông tin khách hàng nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc nên linh hoạt việc điều hành quản lí cơng cụ sách tiền tệ nhƣ: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động cùa Ngân hàng thay đổi kịp với thị trƣờng 5.2.2 Đối với ngân hàng hội sở Nên cắt giảm bớt thủ tục cho vay không cần thiết, tăng cƣờng nhân viên hội đồng tính dụng để rút ngắn thời gian giải ngân cho vay Nên xử lý văn kiến nghị cách xác, kịp thời nhanh chóng Tăng cƣờng kiểm tra giám sát hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng chi nhánh hoạt động tốt hoàn thành xuất sắc tiêu Ngân hàng cấp giao Xem xét việc gia tăng giá trị khoản vay dựa giá thị trƣờng tài sản đảm bảo so với giá quy định Chính phủ giá thị trƣờng tài sản cao nhiều Nếu xét giá trị tài sản đảm bảo theo giá trƣờng Ngân hàng tăng trƣởng tín dụng thông qua việc nâng cao giá trị khoản vay 64 5.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh An Giang Trong năm vừa qua Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt Chi nhánh - An Giang hoạt động tƣơng đối tốt, góp phần phát triển kinh tế Tỉnh, ngày có đƣợc niềm tin vững ngƣời dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt đông củ Ngân hàng phục vụ khách hàng ngày tốt cần bổ sung yếu tố sau: - Thƣờng xuyên cung cấp văn bản, tài liệu, định mức kinh tế kỹ thuật, giá thị trƣờng,…cho phòng kế hoạch kinh doanh để nghiên cứu, triển khai cơng văn, định có liên quan đến hoạt động Ngân hàng, cơng văn liên quan đến cơng tác tín dụng - Thƣờng xuyên kiểm tra lực chuyên môn thông qua kết cho vay, tổ chức lớp tập huấn, bồi dƣỡng nâng cao trình độ, kỹ cần thiết cho cán công nhân viên Ngân hàng, tín dụng Và Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thƣởng, tham gia đầy đủ hoạt động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh - Ngân hàng nên có sách để phát huy tính linh hoạt nghiệp vụ tín dụng nhƣ: đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, xác, thủ tục nhanh gọn,…tạo điều kiện thuận lợi hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bang Ngân hàng nê trang bị them máy móc, thiết bị giúp cho cơng tác tín dụng ngàn hồn thiện tốt 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách, giáo trình Nguyễn Đăng Dờn 2009 ý thuyết tài tiền tệ TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị ngân hàng thƣơng mại đại TP Hồ Chí Minh Nhà xuất Phƣơng Đông Nguyễn Đăng Dờn 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Đại học quốc gia Thành Phố Hồ Chí Minh Sử Đình Thành – Vũ Thị Minh Hằng 2008 Nhập Mơn Tài Chính Tiền Tệ, NXB ao động Hà Nội Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại (Xuất lần thứ 2) TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Theo Khuất Tuấn (2015) “Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng – xu hƣớng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trƣờng ( Số 9/2005 )” Tạp chí tài Ths.Trần Thị Thanh Tâm (2016) “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”.Tạp chí tài Nghị định, nghị quyết, văn Chính phủ Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam “V/v ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Thống đốc NHNN Việt Nam việc sửa đổi bổ sung số điều quy dịnh phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Tài kiệu khác 1.Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nƣớc 2.Thơng tƣ 02/2013/TT-NHNN phân loại nhóm nợ uật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 uật tổ chức tín dụng (2010) Tài liệu trực tuyến Nguồn truy cập: Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt http://www.lienvietpostbank.com.vn/ 66 http://tinhdoan.angiang.gov.vn 22/12/2009 Hồ Việt Hiệp ngày 01 tháng 12 năm 2014 67 ... NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG 31 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 4.2.1.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng cho vay tiêu dùng Bảng 4: Bảng doanh... NH TMCP Bưu điện Liên Việt ) 27 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH AN GIANG TRONG NĂM 2014-2016  4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QT TÌNH HÌNH... Giang - Phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện iên Việt chi nhánh An Giang - Đề xuất số giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu điện