Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tịnh biên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    LÊ CẨM HƯỜNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TỊNH BIÊN Chun ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ NĂM Long Xuyên, tháng năm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    CHUYÊN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TỊNH BIÊN Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: LÊ CẨM HƯỜNG Lớp: DH8NH MSSV: DNH073304 Người hướng dẫn: Ths ĐẶNG HÙNG VŨ Long Xuyên, tháng năm 2010 LỜI CẢM ƠN  Trong năm học vừa qua, em nhận giúp đỡ bảo tận tình thầy Trường Đại Học An Giang thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tạo cho em có tảng kiến thức vững trước bước vào sống thực tế Đặc biệt lần làm chuyên đề này, Ban Giám Hiệu nhà trường tạo điều kiện để em tiếp xúc với thực tế, tiếp thu thêm kiến thức bổ ích từ mơi trường bên ngồi, đồng thời với giúp đỡ giảng viên hướng dẫn cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp huyện Tịnh Biên giúp em hoàn thành tốt chuyên đề năm Bằng tất lòng em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: m xin cảm ơn: Ban giám hiệu, tập thể giảng viên Trường Đại học An Giang, quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trang bị kiến thức cho em suốt thời gian vừa qua m xin cảm ơn: Thầy Đặng Hùng Vũ truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm q báo tận tình hướng dẫn em hồn thành chuyên đề m xin cảm ơn: Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên cô Ngân hàng cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho em giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe, gặp nhiều thuận lợi công tác thành công sống, kính chúc Ban giám đốc chú, anh chị nhân viên NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên nhiều sức khỏe, ln hồn thành tốt nhiệm vụ để đưa ngân hàng ngày phát triển đạt hiệu cao Với kiến thức điều kiện nghiên cứu có hạn chế nên nội dung chun đề cịn nhiều thiếu sót, mong nhận dạy góp ý q thầy để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn!!! Mục lục MỤC LỤC  CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Nghiệp vụ cho vay 2.1.1 Khái niệm cho vay 2.1.2 Doanh số cho vay 2.1.3 Doanh số thu nợ 2.1.4 Dư nợ cho vay 2.1.5 Nợ hạn 2.1.6 Chức vai trị tín dụng 2.1.7 Phân loại cho vay 2.2 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng nghiệp vụ cho vay 2.2.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 2.2.2 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 2.2.3 Hệ số thu nợ 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TỊNH BIÊN 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 3.2 Sơ đồ tổ chức 3.3 Một số vấn đề cho vay ngắn hạn nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên 3.3.1 Đối tượng vay vốn 3.3.2 Nguyên tắc vay vốn SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Mục lục 3.3.3 Điều kiện vay vốn 3.3.4 Lãi suất cho vay 3.3.5 Phương thức cho vay 3.3.6 Thời hạn cho vay 3.3.7 Mức cho vay 3.3.8 Quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn ngân hàng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2007- 2009 10 3.5 Định hƣớng phát triển ngân hàng năm 2010 12 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TỊNH BIÊN 13 4.1 Tình hình nguồn vốn 13 4.2 Tình hình cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên 14 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn nông nghiệp 14 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn nông nghiệp 16 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn nơng nghiệp 18 4.2.4 Phân tích tình hình nợ q hạn tín dụng ngắn hạn nơng nghiệp 20 4.3 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên 22 4.3.1 Dư nợ vốn huy động 23 4.3.2 Dư nợ tổng nguồn vốn 24 4.3.3 Hệ số thu nợ 25 4.3.4 Nợ hạn tổng dư nợ 26 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng 27 4.4 Những thuận lợi khó khăn trình cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên 28 4.4.1 Thuận lợi 28 4.4.2 Khó khăn 28 4.5 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên 29 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 31 5.1 Kết luận 31 5.2 Kiến nghị 31 SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Chương 1: Tổng quan CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài Ngày nay, với xu quốc tế hóa kinh tế nước ta bước hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế khu vực Điều tạo hội điều kiện thuận lợi để ngành nghề thuộc lĩnh vực khác mở rộng, tăng trưởng phát triển Trong đó, nơng nghiệp nước ta có bước phát triển góp phần quan trọng tăng trưởng chung kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội, đáp ứng nhu cầu thị trường Trong năm 2009, nước ta đạt số thành tựu bật lĩnh vực nông nghiệp: xuất gạo đạt mức kỷ lục với khối lượng xuất cao từ trước đến nay: 5,95 triệu tấn, thu 2,66 tỷ USD; xuất nông - lâm - thủy sản đạt 15 tỷ USD, vượt tiêu tỷ USD…Với thành tựu có phần đóng góp lớn vựa lúa Đồng sông Cửu Long Tiêu biểu tỉnh An Giang có sản luợng lúa gạo cao nước, An Giang tỉnh khu vực Đồng sông Cửu Long có nhiều điều kiện thuận lợi (diện tích đất nơng nghiệp chiếm tỉ lệ lớn, đất phù sa màu mỡ, nằm hệ thống sông Tiền, Sông Hậu…) để phát triển nơng nghiệp Tuy nhiên, An Giang cịn tỉnh nghèo Đặc biệt, năm gần ảnh hưởng thời tiết không thuận lợi, thiên tai tác động mạnh mẽ cộng với ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới làm giá nông sản biến động mạnh, ảnh hưởng đến đời sống nông dân, khu vực miền núi huyện Tri Tơn, Tịnh Biên, điều kiện sinh sống cịn khó khăn, thiếu vốn cho đầu tư mở rộng sản xuất Việc thiếu vốn sản xuất gây ảnh hưởng đến đầu tư chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nơng thơn Do đó, nhu cầu vốn lớn, vốn yếu tố quan trọng thiếu để hỗ trợ, đầu tư cho phát triển kinh tế nói chung, ngành sản xuất nơng nghiệp nói riêng Trước tình hình đó, với vai trị Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên có biện pháp hỗ trợ vốn, cấp tín dụng để đầu tư, phát triển nơng nghiệp huyện nhà Việc cho vay ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp vừa giúp cho ngân hàng tăng tính cạnh tranh, tăng thu nhập, có chi phí cho ngân hàng hoạt động, vừa giải nhu cầu vốn cho hộ nông dân địa bàn huyện, thúc đẩy sản xuất nơng nghiệp phát triển, góp phần cải thiện đời sống vật chất cho nông dân, cải tạo mặt nơng thơn, bước cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp- nơng dân- nơng thơn Vì vậy, em định nghiên cứu đề tài: “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: - Tìm hiểu phân tích tình hình cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên - Tìm hiểu thuận lợi khó khăn q trình cho vay ngắn hạn ngân SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang Chương 1: Tổng quan hàng - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng sản xuất nơng nghiệp ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nông dân ngày tốt 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng để nghiên cứu đề tài bao gồm: - Khảo cứu sở lý thuyết bao gồm lý thuyết nghiên cứu trước - Thu thập số liệu thứ cấp từ bảng báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tính tốn, phân tích đánh giá tiêu tài ngân hàng - So sánh biến động dãy số qua năm để nhận xét, đánh giá từ rút kết luận tình hình cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp ngân hàng 1.4 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu phân tích tình hình cho vay ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên qua năm: 2007, 2008, 2009 1.5 Ý nghĩa - Quá trình nghiên cứu thực đề tài giúp cho em củng cố nắm vững kiến thức lĩnh vực tín dụng ngắn hạn sản xuất nông nghiệp - Đề tài sử dụng làm tài liệu tham khảo cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên để ngân hàng có nhìn tổng qt tình hình cho vay ngắn hạn nơng nghiệp năm vừa qua, từ đánh giá có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu tín dụng ngày tốt SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang Chương 2: Cơ sơ lý thuyết CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Nghiệp vụ cho vay 2.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền vay để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 2.1.2 Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho vay khoảng thời gian đó, khơng kể cho vay thu hồi hay chưa Doanh số cho vay thường xác định theo tháng, quí, năm 2.1.3 Doanh số thu nợ Là tồn nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay ngân hàng kể năm năm trước 2.1.4 Dư nợ cho vay Là tiêu phản ánh thời điểm xác định ngân hàng cịn cho vay bao nhiêu, khoản mà ngân hàng cần phải thu 2.1.5 Nợ hạn Là tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn trả mà khách hàng khơng trả cho ngân hàng mà khơng có ngun nhân đáng ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi nợ hạn Nợ hạn tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 2.1.6 Chức vai trị tín dụng  Chức tín dụng - Tập trung phân phối vốn tiền tệ - Tiết kiệm lượng tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội - Giám đốc tiền hoạt động kinh tế, xã hội  Vai trị tín dụng - Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế - Thúc đẩy kinh tế phát triển - Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn - Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp - Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang Chương 2: Cơ sơ lý thuyết 2.1.7 Phân loại cho vay  Căn vào thời hạn: Có loại tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ sinh hoạt tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm Loại dùng vay phục vụ yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, loại sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất với qui mô lớn, chẳng hạn đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng…Tín dụng trung, dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp  Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Có loại - Tín dụng khơng có bảo đảm: tín dụng khơng có tài sản chấp, cho vay khách hàng quen thuộc, tín nhiệm, có nguồn vốn mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định, có lãi đối tượng Chính phủ qui định - Tín dụng có bảo đảm: tín dụng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba  Căn vào đối tượng: Có loại - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Loại thường thể hình thức như: cho vay để dự trữ hàng hóa, cho vay để trang trải chi phí sản xuất cho vay để thu mua để toán khoản nợ hình thức chiết khấu, chứng từ có giá… - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại thường dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp, cơng trình mới, …  Căn vào mục đích sử dụng vốn: Có loại - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng thường cung cấp cho nhà doanh nghiệp để họ tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại thường cung cấp cho việc mua sắm xe cộ, thiết bị gia đình (tủ lạnh, máy giặt, máy lạnh, …), vốn vay cấp phát tiền hàng hóa Việc cấp tiền thường ngân hàng tổ chức tín dụng cung cấp  Căn vào chủ thể: Có loại - Tín dụng thương mại: mối quan hệ tín dụng doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa Nó đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tạm thời thiếu hụt vốn; đồng SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên Nhìn chung, tình hình nợ hạn ngắn hạn NH giai đoạn 2007 – 2009 có biến động đột ngột vào năm 2008 ( xem phụ lục - bảng nợ hạn ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009) phần lớn nợ hạn phát sinh lĩnh vực cho vay SXNN Tình hình cụ thể sau: Năm 2007, tình hình SXKD có nhiều thuận lợi, hộ vay vốn làm ăn có hiệu quả, bên cạnh việc xử lý nợ cách cương quyết, công tác quản lý nợ xấu NH triệt để sở cho vay có chọn lọc thẩm định kỹ lưỡng, nên kết thu cao, hoàn toàn mong đợi cấp lãnh đạo NH, toàn số nợ cho vay ngắn hạn năm 2007 thu hết, khơng có nợ q hạn ngắn hạn vào năm 2007 Sang năm 2008 số nợ hạn cho vay ngắn hạn tăng lên đột biến 1.249 triệu đồng tương ứng với mức 1,249%, NQH ngành nông nghiệp tăng lên đáng kể 931 triệu đồng, chiếm tỷ trọng lớn tổng NQH ngắn hạn 74,54% Đến năm 2009, tình hình NQH cho vay ngắn hạn NN tăng lên với tốc độ tăng tương đối nhỏ 2,47% so với năm 2008 giảm tỷ trọng xuống 71,51% Nguyên nhân vấn đề do: - Năm 2008, tình hình kinh tế xã hội huyện Tịnh Biên phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức ảnh hưởng tình hình lạm phát nước cao, giá thị trường số mặt hàng biến động, điện không đảm bảo cho sản xuất tiêu dùng… Gây ảnh hưởng lớn đến SXKD đời sống nhân dân Sang năm 2009, kinh tế bị ảnh hưởng tình hình giảm phát tồn cầu tháng đầu năm tháng cuối năm lại có dấu hiệu lạm phát nhiều gây ảnh hưởng đến SXKD, đồng thời xuất sâu hại, dịch bệnh nhiều hoa màu - Đa phần số vay bị nợ hạn hộ vay bị mùa, thiên tai, SXKD thua lỗ hộ đồng bào dân tộc Khmer Do trình độ kinh nghiệm sản xuất thấp, chưa áp dụng KHKT nhiều vào sản xuất nên nâng suất chưa cao Bên cạnh đó, tư tưởng ỷ lại từ sách Đảng Nhà nước người dân tộc Khmer nên NH gặp khó khăn việc phát tài sản chấp để thu hồi vốn - Ở địa bàn dân cư, CBTD phụ trách với số lượng khách hàng lớn nên việc đôn đốc nợ đến hạn xử lý nợ hạn chưa kịp thời dẫn đến nợ hạn phát sinh song song với việc chấp hành chuyển nợ hạn thời gian quy định góp phần phát sinh NQH Bên cạnh đó, với số lượng CBTD phụ trách địa bàn hạn chế nên cơng tác kiểm sốt mục đích vay vốn khách hàng chưa thật chặt chẽ nên khó phát khách hàng sử dụng vốn không mục đích vay vốn HĐTD thỏa thuận Trong giai đoạn vừa qua, tình hình nợ hạn có chuyển biến xấu qua phân tích NH khả thu NQH 90% tổng số phải thu.Vì vậy, thời gian đến ngân hàng cần nổ lực nhiều để giảm NQH dư nợ ngắn hạn nơng nghiệp nói riêng NQH hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 21 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên 4.3 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên Bảng 4.2: Các tiêu đánh giá chất lượng nghiệp vụ cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp NHNo huyện Tịnh Biên Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 Nguồn vốn huy động 141.002 180.436 244.451 Triệu đồng Tổng nguồn vốn 280.069 340.761 454.756 Triệu đồng Doanh số cho vay ngắn hạn 277.022 337.056 448.079 Triệu đồng Doanh số cho vay ngắn hạn NN 125.062 175.406 250.185 Triệu đồng Doanh số thu nợ ngắn hạn 248.851 332.437 391.775 Triệu đồng Doanh số thu nợ ngắn hạn NN 115.490 170.314 227.781 Triệu đồng Dƣ nợ ngắn hạn 194.161 199.007 210.841 Triệu đồng 78.081 84.455 93.880 Triệu đồng Nợ hạn ngắn hạn 1.249 1.334 Triệu đồng Nợ hạn ngắn hạn NN 931 954 Triệu đồng 137,70 110,29 86,25 % 55,38 46,81 38,40 % 69,33 58,40 46,36 % 27,88 24,78 20,64 % 89,83 98,63 87,43 % 92,35 97,10 91,05 % 0,00 0,628 0,633 % 0,00 1,10 1,02 % 1,30 1,69 1,91 Vòng 1,53 2,10 2,55 Vòng Dƣ nợ ngắn hạn NN Dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động Dƣ nợ ngắn hạn nông nghiệp vốn huy động Dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Dƣ nợ ngắn hạn nông nghiệp tổng nguồn vốn Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn nông nghiệp Nợ hạn ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn Nợ hạn ngắn hạn NN dƣ nợ ngắn hạn NN Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn nơng nghiệp SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 22 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên 4.3.1 Dư nợ vốn huy động Biểu đồ 4.10: Dư nợ ngắn hạn nông nghiệp vốn huy động dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngân hàng qua năm: 2007, 2008, 2009 % 160,00 140,00 120,00 100,00 80,00 60,00 40,00 20,00 0,00 137,70 110,29 86,25 55,38 46,81 2007 2008 38,40 2009 Năm Dư nợ ngắn hạn nông nghiệp/ vốn huy động Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy động  Dư nợ ngắn hạn nông nghiệp vốn huy động Mặc dù dư nợ ngắn hạn NN NH tăng qua năm tốc độ tăng thấp so với tốc độ tăng nguồn vốn huy động, tỉ lệ dư nợ ngắn hạn nơng nghiệp vốn huy động giảm dần qua năm Năm 2007 dư nợ ngắn hạn nông nghiệp vốn huy động 55,38%, điều chứng tỏ 50% nguồn vốn huy động NH dùng để tài trợ cho SXNN, tỉ lệ tương đối cao, sang năm 2008 giảm cịn 46,81%, đến năm 2009 tiếp tục giảm cịn 38,40% Từ cho thấy, tình hình huy động vốn NH ngày tăng, tốc độ tăng trưởng vốn huy động lớn tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn NN biểu nguồn vốn huy động có khả đáp ứng kịp mức tăng cho vay để đầu tư phát triển SXNN, NH cịn đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp nhiều  Dư nợ ngắn hạn vốn huy động Nhìn chung, tỉ lệ dư nợ ngắn hạn vốn huy động NH tuơng đối cao qua năm Đặc biệt, năm 2007 có tỉ lệ cao 137,70%, với tỉ lệ nguồn vốn huy động NH không đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn NH, mức độ đảm bảo nguồn vốn huy động thấp, NH phải sử dụng vốn từ nguồn khác vay, NH có rủi ro cao từ việc sử dụng vốn, bên cạnh cho thấy nguồn vốn huy động NH sử dụng có hiệu Nhưng đến năm sau tình hình huy động vốn cải thiện rõ rệt, nguồn vốn huy động ngày tăng, dư nợ cho vay ngắn hạn ngày tăng tốc độ tăng tốc độ tăng nguồn vốn huy động nên làm cho tỉ lệ giảm xuống 110,29% vào năm 2008 tiếp tục giảm 86,25% vào năm 2009 Qua cho thấy, tình hình huy động vốn NH ngày tốt hơn, nguồn vốn huy động NH đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn ngày tăng sử dụng có hiệu lĩnh vực cho vay ngắn hạn SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 23 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên 4.3.2 Dư nợ tổng nguồn vốn Biểu đồ 4.11: Dư nợ ngắn hạn nông nghiệp tổng nguồn vốn dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn ngân hàng qua năm: 2007, 2008, 2009 % 80,00 69,33 58,40 60,00 46,36 40,00 27,88 24,78 20,64 20,00 0,00 2007 2008 2009 Năm Dư nợ ngắn hạn nông nghiệp/ tổng nguồn vốn Dư nợ ngắn hạn/ tổng nguồn vốn  Dư nợ ngắn hạn nơng nghiệp tổng nguồn vốn Nhìn chung, tỉ lệ dư nợ ngắn hạn nông nghiệp tổng nguồn vốn ngân hàng tương đối thấp có xu hướng giảm qua năm Cụ thể là: Năm 2008 tỉ lệ 27,88%, năm 2008 giảm 24,78%, sang năm 2009 20,64% Qua năm dư nợ ngắn hạn nông nghiệp tổng nguồn vốn ngân hàng tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn nông nghiệp thấp tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn, làm cho tỉ lệ sụt giảm qua năm Khi nguồn vốn tăng cao thể khả đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng thời gian tới ngày cao Vì thế, ngân hàng tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn nông nghiệp thời gian tới  Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Cũng dư nợ ngắn hạn nơng nghiệp tổng dư nợ ngắn hạn NH tăng qua năm tốc độ tăng thấp tốc độ tăng tổng nguồn vốn, tỉ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn giảm dần qua năm, cao vào năm 2007 69,33% đến năm 2009 giảm 46,36% Với nhu cầu vay vốn KH ngày tăng NH ln trọng đến dịch vụ chăm sóc khách hàng, đa dạng hố hình thức huy động vốn để thu hút lượng tiền gởi ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tốt Do đó, nguồn vốn huy động NH tăng nhanh qua năm, góp phần đáng kể vào tăng trưởng tổng nguồn vốn, bên cạnh NH kinh doanh có hiệu nên có lợi nhuận giữ lại để hoạt động đóng góp phần vào tăng trưởng chung tổng nguồn vốn Từ tỉ lệ cho thấy, khoảng 50% tổng nguồn vốn NH đảm bảo cho cho vay ngắn hạn tổng nguồn vốn ngân hàng có xu hướng gia tăng, điều tạo điều kiện cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn khách hàng ngày tốt SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 24 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên 4.3.3 Hệ số thu nợ Biểu đồ 4.12: Hệ số thu nợ ngắn hạn nông nghiệp hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng qua năm: 2007, 2008, 2009 % 100,00 98,00 96,00 94,00 92,00 90,00 88,00 86,00 84,00 82,00 80,00 97,10 98,63 92,35 91,05 89,83 87,43 2007 2008 2009 Năm Hệ số thu nợ ngắn hạn nông nghiệp Hệ số thu nợ ngắn hạn  Hệ số thu nợ ngắn hạn nông nghiệp Trong năm qua, sở cho vay có chọn lọc thẩm định kỹ lưỡng CBTD NH góp phần làm tăng khả thu hồi nợ NH lên đáng kể Do đó, hệ số thu nợ ngắn hạn NN NH đạt tỉ lệ cao qua năm, lớn 90%, cao năm 2008 với tỉ lệ 97,10% Từ thể hiện, đồng vốn mà ngân hàng cho vay có tính an tồn khả thu hồi cao, rủi ro tín dụng ngân hàng thấp, tức công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu tốt, ngân hàng ngày có nhiều khách hàng uy tín Vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục đưa nhiều biện pháp thiết thực để trì tăng tỉ lệ này, góp cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng NH ngày tốt  Hệ số thu nợ ngắn hạn Qua năm hệ số thu nợ ngắn hạn NH tương đối cao có nhiều biến động Năm 2007, hệ số thu nợ ngắn hạn NH 89,83% Năm 2008, tăng lên 8,8% so với năm 2007, đạt mức 98,63%, đến năm 2009 hệ số thu nợ ngắn hạn lại giảm 87,43% Nguyên nhân biến động phần lớn tín dụng ngắn hạn NH đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp nên hệ số thu nợ ngắn hạn biến động chiều với hệ số thu nợ ngắn hạn NN, doanh số cho vay ngắn hạn qua năm tăng người dân có nhu cầu vay vốn để tái đầu tư hay mở rộng sản xuất, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng qua năm NH cho vay sở có chọn lọc, thẩm định kỹ lưỡng Đặc biệt, Năm 2009 tình hình SXKD gặp khó khăn ảnh hưởng biến động lạm phát nên doanh số thu nợ ngắn hạn có phần tăng so với năm 2008 tốc độ tăng chậm so với DSCV ngắn hạn, năm 2009 hệ số thu nợ ngắn hạn có xu hướng giảm so với năm 2008 Nhìn chung, hệ số thu nợ ngắn hạn NH tương đối tốt qua năm nên NH cần phải trì nâng cao tỉ lệ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NH, giúp NH hoạt động có hiệu SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 25 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên 4.3.4 Nợ hạn tổng dư nợ Biểu đồ 4.13: Nợ hạn ngắn hạn NN dư nợ ngắn hạn NN nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn ngân hàng qua năm: 2007, 2008, 2009 % 1,20 1,10 1,02 1,00 0,80 0,628 0,60 0,633 0,40 0,20 0,00 0,00 0,00 2007 2008 2009 Năm NQH ngắn hạn NN/ dư nợ ngắn hạn NN NQH ngắn hạn/ tổng dư nợ ngắn hạn  Nợ hạn ngắn hạn nông nghiệp dư nợ ngắn hạn nông nghiệp Qua biểu đồ cho thấy, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn nơng nghiệp dư nợ ngắn hạn nơng nghiệp có biến đổi liên tục qua năm: Năm 2007, NH kiểm sốt tốt tình hình nợ q hạn nên NQH năm 2007 khơng phát sinh, tỉ lệ nợ hạn ngắn hạn nông nghiệp tổng dư nợ ngắn hạn nông nghiệp 0% Sang năm 2008, phần lớn NQH phát sinh từ hộ SXNN đồng bào dân tộc Khmer làm ăn thua lỗ ảnh hưởng tình hình lạm phát nước cao, giá vật tư tăng cao tác động xấu đến việc SXKD làm cho tỉ lệ tăng lên đáng kể 1,10% Đến năm 2009 tỉ lệ giảm cịn 1,02%, mức giảm khơng đáng kể điều thể cố gắng cán lãnh đạo Ngân hàng có hiệu nhiệt tình, nổ đội ngũ CBTD NH Tuy tỉ lệ tương đối cao nằm mức tiêu mà NH tỉnh cho phép 2%, nhiên NH cần cố gắng để giảm tỉ lệ thấp tốt, điều chứng tỏ chất lượng tín dụng NH ngày nâng cao  Nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Nhìn chung, tỉ lệ NQH ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn NH giai đoạn 2007 2009 tương đối thấp Đặc biệt, năm 2007 tỉ lệ 0%, điều cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn NH có chất lượng cao, NH kiểm soát rủi ro đến mức thấp Mặc dù, toàn thể CBVC NH gắng để trì tỉ lệ này, tác động điều kiện khách quan khơng thể kiểm sốt được: tình hình lạm phát tăng cao làm giá số mặt hàng biến động mạnh, điện không đủ để sản xuất…đã ảnh hưởng đến hoạt động SXKD, số hộ SXNN thương nhân buôn bán nhỏ, doanh nghiệp nhỏ thành lập không thích ứng kịp dẫn đến hoạt động bị thua lỗ, không đủ tiền để trả nợ NH nên làm phát NQH ngắn hạn SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 26 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên NH vào năm 2008, tỉ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn năm 2008 tăng lên 0,628%, đến năm 2009 tỉ lệ 0,633%, với mức tăng không đáng kể, chiếm tỉ lệ nhỏ nhỏ tỉ lệ nợ hạn ngắn hạn NN dư nợ ngắn hạn NN, từ cho thấy NH đa dạng hoá đối tượng cho vay để phân tán rủi ro, hoạt động tín dụng ngắn hạn NH có rủi ro thấp, chất lượng tín dụng ngày cải thiện 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng Biểu đồ 4.14: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn nơng nghiệp vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua năm: 2007, 2008, 2009 Vòng 3,00 2,55 2,50 2,10 2,00 1,50 1,91 1,69 1,53 1,30 1,00 0,50 0,00 2007 2008 2009 Năm Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn nơng nghiệp Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn  Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn nơng nghiệp Từ biểu đồ cho thấy, vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn nông nghiệp giai đoạn tăng lên qua năm Năm 2007, vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn nơng nghiệp 1,53 vịng, năm 2008 tăng lên 2,10 vòng năm 2009 tiếp tục tăng, đạt 2,55 vịng Điều cho thấy tốc độ luân chuyển đồng vốn nhanh, công tác thu hồi nợ NH có hiệu Với tốc độ đồng vốn quay nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân bổ tín dụng NH kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt  Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua năm lớn ngày tăng, cao vào năm 2009 1,91 vòng, chứng tỏ đồng vốn NH sử dụng có hiệu quả, tốc độ luân chuyển đồng vốn nhanh, đồng vốn cho vay mau thu hồi công tác thu nợ Ngân hàng thực có hiệu việc cho vay ngắn hạn NH ngày an toàn, mức độ rủi ro ngày giảm, ban lãnh đạo Ngân hàng cần cố gắng trì nâng cao tỉ lệ để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NH ngày có hiệu quả, uy tín chất lượng ngày tăng SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 27 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên 4.4 Những thuận lợi khó khăn q trình cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên 4.4.1 Thuận lợi - Sự tăng trưởng kinh tế nói chung lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp huyện nói riêng tạo điều kiện thuận cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng phát triển - Ngân hàng thành lập sớm địa bàn gắn bó với nông nghiệp, nông thôn nên hiểu biết mức độ tin cậy KH NH cao so với NH khác, lượng khách hàng truyền thống tương đối ổn định - Ban Giám Đốc NH đạo sâu sát tham gia phòng ban việc thực kế hoạch đề ra, đạo điều hành kế hoạch xây dựng có biện pháp giao tiêu cụ thể gắn với kiểm tra tiến độ thực ngày nhằm điều chỉnh kịp thời sai xót, hồn thành tiêu chung Đồng thời, hỗ trợ kịp thời của NHNo Tỉnh tạo điều kiện thuận lợi cho NH hoạt động kinh doanh - Phần lớn đội ngũ nhân viên làm việc nhiệt tình, động, linh hoạt, có kinh nghiệm cơng việc Hàng năm chi nhánh gởi cán nhân viên học để nâng cao trình độ chun mơn Mỗi phận nhận thức rõ vai trị trách nhiệm tạo uy tín để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch chi nhánh 4.4.2 Khó khăn - Việc cung cấp tín dụng NH phần lớn lĩnh vực nơng nghiệp, rủi ro khơng thu nợ NH phụ thuộc yếu tố khách quan khơng kiểm sốt như: thiên tai, sâu bệnh,… Mùa màng thất bát người vay không trả nợ - Sự cạnh tranh TCTD địa bàn ngày gay gắt thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, mức cho vay… Như: NH Ngoại thương, Hợp tác xã Tín dụng… - Mỗi địa bàn số lượng CBTD phụ trách hạn chế, nên việc kiểm tra việc sử dụng vốn hay đôn đốc trả nợ chưa thường xuyên, kịp thời Bên cạnh cịn số CBTD cịn thụ động khâu đầu tư, chưa nắm bắt tình hình địa bàn mà quản lý để phân chia nhóm khách hàng từ định đầu tư cho đối tượng thích hợp Ngơn ngữ, tác phong số CBTD đơi lúc cịn gây phiền hà cho KH - Thủ tục vay vốn NH cịn gồm rà, làm cho khách hàng ngần ngại đến vay vốn NH - Nguồn vốn huy động dân cư thấp, chưa đạt hiệu cao thu nhập người dân huyện tương đối thấp chưa nhận thấy lợi ích từ việc gởi tiền Mà phần nguồn vốn từ NHNo cấp có mức giới hạn nên nhu cầu vay nhiều nguồn vốn thu hồi trễ NH thiếu vốn, ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh - Do sách ưu đãi Đảng, Nhà nước giành cho người dân tộc Khmer nên NH gặp khó khăn việc giải nợ hạn đối tượng SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 28 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên 4.5 Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên  Giải pháp huy động vốn: Trong giai đoạn vừa qua, tình hình huy động vốn NH ln tăng nguồn vốn huy động thấp so với tổng nguồn vốn NH, để hoạt động SXKD có hiệu vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng nhu cầu vay KH Do đó, cần có giải pháp để tăng vốn huy động NH: - Bên cạnh việc trì lượng KH truyền thống NH cần đa dạng hố mạng lưới huy động vốn, khai thác tối đa phương tiện thông tin đại chúng phục vụ công tác huy động vốn gắn với việc quảng bá thương hiệu, NH nâng cao chất lượng phục vụ KH cũ để họ giới thiệu ngân hàng với khách hàng khác Bên cạnh cần có sách ưu đãi khách hàng chiến lược, khách hàng truyền thống ngân hàng - Khai thác tốt lợi cửa Tịnh Biên để nâng cao lợi ích như: mở tài khoản cho người Campuchia để chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, USD, chi trả kiều hối - Thường xuyên phát động thi đua khen thưởng cho tổ chức, cá nhân NH có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn để kích thích tinh thần làm việc nhân viên  Giải pháp hoạt động tín dụng - Số lượng CBTD cịn hạn chế, địa bàn dân cư CBTD phụ trách với số luợng khách hàng nhiều Do đó, xã NH cần bổ sung CBTD, vừa góp phần làm tăng DSCV vừa để đảm cho việc theo sát, đơn đốc KH trả nợ hạn, giảm tình hình nợ hạn - Bên cạnh việc đa dạng hoá phương thức cho vay (cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi) NH cần phải đa dạng hố đối tượng cho vay, mở rộng cho vay đơn vị có quy mơ sản xuất lớn, vừa nhỏ lĩnh vực phi nông nghiệp, chế biến lương thực, thực phẩm, nông sản, dự án đầu tư khép kín ( sản xuất - thu mua - chế biến - tiêu thụ) nhằm nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, phân tán rủi ro, đồng thời làm tăng khả cạnh trạnh NH - Đối với hộ sản xuất, việc cấp tín dụng cần gắn liền với mơ hình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần tích cực vào vào q trình chuyển đổi cấu trồng vật ni, quan tâm mức đến việc đầu tư kinh tế trang trại Mở rộng cho vay hình thức tín chấp bà nông dân thôn qua tổ vay vốn  Giải pháp giảm nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng - Tiếp tục trì quy trình tín dụng cách kỹ lưỡng để giúp ngân hàng tránh sai lầm định cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 29 Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên - Đa phần nợ hạn phát sinh hộ dân tộc Khmer làm ăn hiệu quả, CBTD NH cần xem xét cho vay kĩ hộ này, đồng thời theo dõi tình hình sử dụng vốn cho mục đích, đốc đốc hộ trả nợ hạn - Trong số trường hợp nợ hạn hộ vay làm ăn thất bại, khách hàng có ý muốn trả nợ chưa có khả ngân hàng gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, cho vay thêm để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh để có lợi nhuận trả nợ cho ngân hàng Nhưng tình trạng NH phải thận trọng xem xét để tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ lại phát sinh thêm SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 30 Chương 5: Kết luận kiến nghị CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Tịnh Biên huyện nghèo tỉnh An Giang, mạnh vùng sản xuất nông nghiệp, điều kiện sản xuất có phần thuận lợi nguồn vốn sản xuất lại ỏi Do đó, NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên với vai trị trung gian tín dụng, NH đẩy mạnh đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, cụ thể dư nợ NN NH tăng qua năm, chứng tỏ NH giải nhu cầu vốn cho hộ sản xuất ngày tốt hơn, giảm thiểu tình trạng người dân phải vay vốn bên với tiền lời “ cắt cổ” Đồng thời, với cố gắng, nổ tất CBVC giúp NH vượt qua khó khăn từ cạnh tranh tổ chức hoạt động lĩnh vực địa bàn, hoạt động NH trơi trãi, tình hình thu nợ nơng nghiệp NH đạt kết khả quan, tăng qua năm Từ cho thấy, việc kinh doanh NH có hiệu quả, vị trí uy tín NH ngày cao Ngồi việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng, NHNo huyện Tịnh Biên góp phần ổn định kinh tế, giúp cho hộ nơng dân có nguồn vốn sản xuất, đầu tư kinh doanh theo chiều sâu, cải thiện nâng cao sống nơng dân Thơng qua cịn gián tiếp tạo cơng ăn việc làm cho người dân, góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn huyện nhà Bên cạnh mặt đạt NH cần phải quan tâm cải thiện tình hình nợ q hạn có xu hướng gia tăng vào năm 2009, đồng thời cần phải đa dạng hố hình thức huy động để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rổi dân cư nhằm tăng cường nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tốt hơn, đảm bảo cho NH hoạt động có lời giảm thiểu rủi ro 5.2 Kiến nghị - Tăng cường quảng bá thương hiệu nhiều hình thức: Tham gia, tổ chức tài trợ cho hoạt động từ thiện vùng nông thôn, trao học bổng cho học sinh nghèo vượt khó học giỏi đơn vị trường học… Qua tạo gần gũi, thân thiện ngân hàng với bà nông dân vùng nông thôn giúp cho việc kinh doanh dễ dàng - Đa phần bà nông dân ngại đến NH, NH chủ động tìm kiếm KH cách liên hệ với cấp quyền địa phương để tìm hiểu tình hình sản xuất bà từ đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ cần thiết - Cuối năm hoạt động ngân hàng tặng quà cho KH giao dịch với NH suốt thời gian qua nhằm giữ chân KH, đồng thời tạo mối quan hệ gắn bó NH với KH làm cho số lượng khách hàng ngày tăng Bên cạnh đó, NH gởi phiếu tổ chức buổi giao lưu tìm hiểu, lấy ý kiến KH chất lượng phục vụ NH, từ khắc phục thiếu sót, có phương hướng hoạt động tốt năm tới để cải thiện dịch vụ ngày tốt hơn, giúp cho hoạt động NH ngày có hiệu - Ban lãnh đạo NH nên thường xuyên tổ chức thi CBVC giỏi NH để tạo điều kiện trao dồi kiến thức, học hỏi lẫn vừa tạo động lực cho cán NH phấn đấu, vừa nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho nhân viên để phục vụ cho KH ngày tốt SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Trang 31 Phụ lục PHỤ LỤC  Bảng 1: Doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 2: Doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 3: Dư nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 4: Nợ hạn ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 5: Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 6: Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 Bảng 8: Cơ cấu nợ hạn ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Phụ lục Bảng 1: Doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009 Năm Khoản Mục 2007 Ngành nông nghiệp - Chăn nuôi - Trồng trọt Ngành công nghiệp - TTCN Ngành TN Dịch vụ Khác Tổng cộng 2008 2009 125.062 175.406 250.185 Chênh Lệch 2008/2007 Tỉ lệ Số tiền (%) ĐVT: Triệu đồng Chênh Lệch 2009/2008 Số Tỉ lệ tiền (%) 50.344 40,26 74.779 42,63 40.859 12.170 56,05 6.975 20,58 103.348 141.522 209.326 38.174 36,94 67.804 47,91 21.714 33.884 5.463 6.054 13.915 591 10,82 7.861 129,85 71.348 77.093 90,291 5.745 8,05 13.198 17,12 75.149 78.503 93.688 3.354 4,46 15.185 19,34 277,022 337,056 448,079 60,034 21,67 111.023 32,94 ( Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo huyện Tịnh Biên) Bảng 2: Doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009 Năm Khoản Mục 2007 Ngành nông nghiệp 2008 2009 Chênh Lệch 2008/2007 Số Tỉ lệ tiền (%) 115.490 170.314 227.781 54.824 47,47 57.467 33,74 89,49 7.283 22,59 40,21 50.184 36,34 1.410 29,16 1.344 21,52 - Chăn nuôi 17.011 - Trồng trọt 98.479 138.080 188.264 39.601 Ngành công nghiệp – TTCN Ngành thương nghiệp – Dịch vụ Khác Tổng cộng 32.234 39.517 15.223 7.590 ĐVT: Triệu đồng Chênh Lệch 2009/2008 Số Tỉ lệ tiền (%) 4.836 6.246 56.372 75.331 73.832 18.959 33,63 -1.499 -1,99 72.153 80.546 82.572 11,63 2.026 2,52 33,59 59.338 17,85 8.393 248.851 332.437 391.775 83.586 ( Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo huyện Tịnh Biên) SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Phụ lục Bảng 3: Dư nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009 Chênh Lệch 2008/2007 Số Tỉ lệ tiền (%) Năm Khoản Mục ĐVT: Triệu đồng Chênh Lệch 2009/2008 Số Tỉ lệ tiền (%) 2007 2008 2009 78.081 84.455 93.880 6.374 8,16 9.425 11,16 - Chăn nuôi 4.767 7.894 9.017 3.127 65,60 1.123 14,23 - Trồng trọt 73.314 76.561 84.863 3.247 4,43 8,302 10,84 4.070 4,215 4.480 145 3,56 265 6,29 60.177 61.456 62.382 1.279 2,13 926 1,51 51.833 48.881 50.099 -2.952 -5,70 1.218 2,49 2,50 11.834 5,95 Ngành nông nghiệp Ngành công nghiệp – TTCN Ngành thương nghiệp - Dịch vụ Khác Tổng cộng 194.161 199.007 210.841 4.846 ( Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo huyện Tịnh Biên) Bảng 4: Nợ hạn ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009 Năm Khoản Mục 2007 2008 2009 Chênh Lệch 2008/2007 Tỉ lệ Số tiền (%) ĐVT: Triệu đồng Chênh Lệch 2009/2008 Số Tỉ lệ tiền (%) Ngành nông nghiệp 931 954 931 931,00 23 2,47 - Chăn nuôi 45 54 45 45,00 20,00 - Trồng trọt 886 900 886 886,00 14 1,58 193 230 193 193,00 37 19,17 125 150 125 125,00 25 20,00 Khác 0 0 0,00 0,00 Tổng cộng 1.249 1.334 1.249 1249,00 85 6,81 Ngành công nghiệp - TTCN Ngành thương nghiệp - Dịch vụ ( Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo huyện Tịnh Biên) SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH Phụ lục Bảng 5: Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 ĐVT: Triệu đồng Năm Tỷ Trọng (%) Khoản Mục 2007 2008 2009 2007 2008 2009 52,04 55,84 Ngành nông nghiệp 125.062 175.406 250.185 45,15 21.714 33.884 40.859 7,84 10,05 9,12 - Chăn nuôi 103.348 141.522 209.326 37,31 41,99 46,72 - Trồng trọt 151.960 161.650 197.894 54,85 47,96 44,16 Ngành khác 277.022 337.056 448.079 100,00 100,00 100,00 Tổng cộng ( Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo huyện Tịnh Biên) Bảng 6: Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 ĐVT: Triệu đồng Năm Tỷ Trọng (%) Khoản Mục 2007 2008 2009 2007 2008 2009 115.490 170.314 227.781 46,41 51,23 58,14 Ngành nông nghiệp 17.011 32.234 39.517 6,84 9,70 10,09 - Chăn nuôi 98.479 138.080 188.264 39,57 41,54 48,05 - Trồng trọt 133.361 162.123 163.994 53,59 48,77 41,86 Ngành khác 248.851 332.437 391.775 100,00 100,00 100,00 Tổng cộng ( Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo huyện Tịnh Biên) Bảng 7: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 - 2009 ĐVT: Triệu đồng Năm Tỷ Trọng (%) 2007 2008 2009 2007 2008 2009 78.081 84.455 93.880 40,21 42,44 44,53 Ngành nông nghiệp 4.767 7.894 9.017 2,46 3,97 4,28 - Chăn nuôi 73.314 76.561 84.863 37,76 38,47 40,25 - Trồng trọt 116.080 114.552 116.961 59,79 57,56 55,47 Ngành khác 194.161 199.007 210.841 100,00 100,00 100,00 Tổng cộng ( Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo huyện Tịnh Biên) Khoản Mục Bảng 8: Cơ cấu nợ hạn ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2007 – 2009 ĐVT: Triệu đồng Năm Tỷ Trọng (%) Khoản Mục 2007 2008 2009 2007 2008 2009 931 954 0.00 74.54 71.51 Ngành nông nghiệp 45 54 0.00 3.60 4.05 Trong đó:Chăn ni 886 900 0.00 70.94 67.47 Trồng trọt 318 380 0.00 25.46 28.49 2.Ngành khác 1,249 1,334 0.00 100.00 100.00 Tổng cộng ( Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh NHNo huyện Tịnh Biên) SVTH: Lê Cẩm Hường Lớp: DH8NH ... 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên CHUƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TRONG SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP... tài: ? ?Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên? ?? 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: - Tìm hiểu phân tích tình hình cho vay ngắn hạn. .. 4: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên 4.4 Những thuận lợi khó khăn q trình cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp