Phân tích tình hình cho vay thế chấp dành KH cá nhân tại ngân hàng techcombank biên hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK BIÊN HỊA Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Ths.Ngơ Đình Tâm Sinh viên thực hiện: Nguyễn Ngọc Nga MSSV: 1154020569 TP Hồ Chí Minh, 2015 i Lớp: 11DTNH5 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY THẾ CHẤP DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK BIÊN HỊA Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Ths.Ngơ Đình Tâm Sinh viên thực hiện: Nguyễn Ngọc Nga MSSV: 1154020569 TP Hồ Chí Minh, 2015 ii Lớp: 11DTNH5 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Techcombank Biên Hịa, khơng chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Tp.Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Nga iii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn tồn thể q Thầy Cơ trường Đại học Cơng Nghệ Tp.HCM hết lịng dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức quý báo thời giam em theo học trường Cảm ơn Thầy Ngô Đình Tâm tận tình giúp đỡ bảo em suốt thời gian làm Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Giám đốc Techcombank Biên Hòa tiếp nhận cho em thực tập tạo điều kiện cho em hòa nhập thực tế ngân hàng Cảm ơn hướng dẫn tận tình anh, chị phịng giúp em tìm hiểu kiến thức thực tế tín dụng cách vận dụng học vào thực tiễn, từ đúc kết kinh nghiệm cho cơng việc em sau Xin gửi lời cảm ơn chân thành em Tp.Hồ Chí Minh, ngày.…tháng….năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Nga iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập : ………………………………………………………………… Địa : ………………………………………………………………………………… Điện thoại liên lạc : …………………………………………………………………… Email : ………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập đơn vị : Từ …………… đến ……………… Tại phận thực tập : ……………………………………………………… Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể : Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật : Tốt Khá Bình thường Khơng đạt Số buổi thực tập thực tế đơn vị : 5,5 ngày/tuần 3-4 ngày/tuần  Ít đến cơng ty Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng … ) : Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, Ngày … tháng ….năm 201… Đơn vị thực tập v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC HIỆN TỐT NGHIỆP CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong q trình viết khóa luận tốt nghiệp sinh viên thể : Thực viết khóa luận tốt nghiệp theo quy định : Tốt Khá Trung bình  Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: Tốt Khá Trung bình  Khơng đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt  Khá Trung bình Khơng đạt TP.HCM, ngày … Tháng ….năm 201 Giảng viên hƣớng dẫn Ngơ Đình Tâm vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CN/PGD Chi nhánh/Phịng giao dịch CVTD Chun viên tín dụng CBCNV Cán công nhân viên Công ty TNHH MTV Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên GDV Giao dịch viên NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo vii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NG ÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.4.3 Nghiệp vụ trung gian 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.2.2 Đối tượng cho vay 1.2.3 Điều kiện cho vay 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay 1.2.5 Các hình thức hoạt động cho vay 10 1.2.5.1 Theo thời hạn cho vay 10 1.2.5.2 Theo mục đích sử dụng vốn 10 1.2.5.3 Theo hình thức đảm bảo 11 1.2.5.4 Theo khách hàng vay 11 1.2.5.5 Theo phương thức cho vay 12 1.2.6 Các nguyên tắc cho vay 13 1.3 Hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân 14 1.3.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM 14 1.3.2 Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.3 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.4 Các quy định tài sản chấp 15 1.3.5 Thủ tục hình thức chấp 17 viii 1.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân 17 1.3.6.1 Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 17 1.3.6.2 Các nhân tố khách quan 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TECHCOMBANK BIÊN HÒA 21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam (Techcombank) 21 2.1.1 Sơ lược Techcombank 21 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.3 Tầm nhìn sứ mệnh 22 2.1.4 Giá trị cốt lỗi 22 2.2 Giới thiệu Techcombank Biên Hòa 22 2.2.1 Sơ lược Techcombank Biên Hòa 22 2.2.2 Bộ máy tổ chức Techcombank Biên Hòa 23 2.2.2.1 Cơ cấu tổ chức 23 2.2.2.2 Chức phòng ban 23 2.2.3 Tình hình kinh doanh Techcombank Biên Hòa 25 2.2.4 Khả cạnh tranh Techcombank Biên Hòa phòng giao dịch, chi nhánh khu vực 28 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa 28 2.3.1 Các hình thức cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa 28 2.3.1.1 Cho vay hộ kinh doanh 28 2.3.1.2 Cho vay mua bất động sản 29 2.3.1.3 Cho vay tiêu dùng chấp bất động sản 30 2.3.2 Quy trình cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank 31 2.3.2.1 Tư vấn, tiếp nhận thu thập hồ sơ vay vốn 31 2.3.2.2 Thẩm định hồ sơ 32 2.3.2.3 Trình duyệt lên lãnh đạo hệ thống nội Techcombank 33 ix 2.3.2.4 Kiểm tra, tái thẩm định lại hồ sơ Trung tâm thẩm định phê duyệt tài cá nhân 33 2.3.2.5 Ký kết hợp đồng tín dụng hợp đồng khác có liên quan 34 2.3.2.6 Kiểm soát hồ sơ giải ngân 34 2.3.2.7 Kiểm soát hoạch toán Globus 35 2.3.2.8 Chuyển tiền giải ngân cho khách hàng 35 2.3.2.9 Kiểm tra theo dõi vốn vay hoạt động khách hàng 35 2.3.2.10 Theo dõi thu hồi nợ gốc lãi vay 35 2.3.2.11 Lưu giữ hồ sơ tín dụng khách hàng vay 36 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa qua năm 2012 – 2014 36 2.3.3.1 Qui mô tốc độ tăng trưởng cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa qua năm 2012 – 2014 36 2.3.3.2 Cơ cấu sản phẩm cho vay cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa qua năm 2012 – 2014 38 2.3.3.3 2.4 Tình hình thu hồi nợ nợ xấu 41 Đánh giá tình hình cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa 43 2.4.1 Chỉ tiêu 1: Hiệu sử dụng vốn cho vay chấp cá nhân 43 2.4.2 Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ xấu cho vay chấp cá nhân 43 2.4.3 Chỉ tiêu 3: Vịng quay vốn tín dụng cho vay chấp cá nhân 44 2.4.4 Chỉ tiêu 4: Hệ số thu hồi nợ 45 2.4.5 Chỉ tiêu 5: Hệ số rủi ro tín dụng 46 CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ DÀNH CHO TECHCOMBANK BIÊN HÒA 48 3.1 Nhận xét Techcombank Biên Hòa 48 3.1.1 Nhận xét tổng quát Techcombank Biên Hòa 48 3.1.2 Nhận xét hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa 49 3.2 Một số kiến nghị 50 x Nhìn chung dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay chấp cá nhân xét riêng, nhìn vào biểu đồ 2.1 tình hình cho vay hộ kinh doanh qua năm tỷ trọng lại giảm đáng kể, từ 56.47% năm 2012 giảm xuống 40.58% năm 2013 tiếp tục giảm vào năm 2014 với 39.42% Nguyên ngân năm 2012 tình hình BĐS đóng băng, tình hình kinh tế khó khăn nên PGD tập trung khai thác mảng bên buôn bán hộ kinh doanh nhằm cải thiện tình trạng cho vay giúp đỡ hộ gia đình bn bán Sang năm 2013, 2014 tập trung cho vay hộ kinh doanh PGD dần tập trung sang sản phẩm cho vay khác nhằm phân tán rủi ro đa dạng hóa sản phẩm dẫn đến tỷ trọng cho vay hộ kinh doanh giảm - Tình hình cho vay mua BĐS Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trƣởng cho vay mua BĐS Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014 40.00% 33.67% 30.00% 20.00% 25.81% Tỷ trọng cho vay mua BĐS 20.25% 10.00% 0.00% Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 (Nguồn: Xử lý từ bảng 2.5: Cơ cấu sản phẩm cho vay cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hịa năm 2012 – 2014) Nhìn vào biểu đồ 2.2 ta thấy tình hình cho vay mua BĐS tăng lên năm, từ 20.25% năm 2012 tăng lên 25.81% năm 2013 đến năm 2014 tăng lên 33.67% tổng dư nợ cho vay chấp cá nhân BĐS bắt đầu khôi phục trở lại, không cao người dân bắt đầu mua sắm BĐS trở lại phục vụ nhu cầu nên cho vay mua BĐS bắt đầu tăng, mặt khác ngân hàng nắm tình hình nên đẩy mạnh cho vay mua BĐS việc giảm lãi suất cho vay nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng vay mua bảo hiểm cháy nổ cho BĐS, áp dụng lãi suất ưu đãi tháng đầu khoản vay - Tình hình cho vay tiêu dùng chấp BĐS 40 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trƣởng cho vay tiêu dùng chấp BĐS Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014 40.00% 33.61% 30.00% 20.00% 26.91% Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng châp BĐS 23.28% 10.00% 0.00% Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 (Nguồn: Xử lý từ bảng 2.5: Cơ cấu sản phẩm cho vay cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014) Nhìn vào biểu đồ 2.3 ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng chấp BĐS tổng dư nợ cho vay tăng giảm không đều, 23.28% năm 2012 tăng lên 33.61% năm 2013 sau giảm nhẹ vào năm 2014 nhìn chung ổn định qua năm nhu cầu tiêu dùng thiếu sống hàng ngày Tỷ trọng phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng cá nhân nên việc tăng giảm tổng dư nợ cho vay chấp cá nhân việc bình thng khơng đáng lo ngại 2.3.3.3 - Tình hình thu hồi nợ nợ xấu Tình hình thu hồi nợ Bảng 2.6: Doanh số thu hồi nợ cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu hồi nợ cho vay chấp cá nhân Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013 so với 2012 Tỷ trọng Số tiền (%) Số tiền Số tiền Số tiền 1,866.27 4,018.71 17,501.91 41 2,152.44 115.33 Chênh lệch 2014 so với 2013 Tỷ trọng Số tiền (%) 13,483.2 335.51 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014) Năm 2012 tổng số nợ thu hồi thấp năm khoản 1,866.27 triệu đồng, kéo theo tình trạng nợ xấu tăng đáng kể Nguyên nhân người dân chưa có đủ khả để trả nợ, tình trạng kinh tế trì trệ, lạm phát tăng cao mà lãi suất cho vay lại cao Sang năm 2013 số nợ thu hồi tăng lên đáng kể 4,018.71 triệu đồng, tăng 115.33% so với năm 2012 Đến năm 2014 với sách PGD đẩy mạnh thu hồi nợ, giảm nợ xấu nên số nợ thu hồi cao năm với số tiền nợ thu hồi 17,501.91 triệu đồng Nhìn chung qua năm số nợ thu hồi cho vay chấp cá nhân tăng qua năm, đặc biệt số tiền nợ thu hồi qua năm tăng lên đáng kể so với năm trước - Tình hình nợ xấu Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch 2013 so với 2012 Tỷ trọng Số tiền (%) Chênh lệch 2014 so với 2013 Tỷ trọng Số tiền (%) Nợ xấu cho vay 287.90 244.77 4.19 -43.13 -14.98 -240.58 -98.29 chấp cá nhân (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014) Năm 2012 tình hình nợ xấu nghiêm trọng cao năm với số tiền 287.90 triệu đồng, ngun nhân tình hình kinh tế khó khăn người dân khó có khả trả nợ gây nợ xấu cho ngân hàng thân ngân hàng cơng tác thẩm định cho vay sơ sài để đạt doanh số gây nợ xấu Năm 2013 tình hình nợ xấu giảm khơng đáng kể có 14.98% với năm 2012 Nhưng sang năm 2014 tình hình nợ xấu có nhiều thay đổi đáng kể theo chiều hướng tốt, nợ xấu 4.19 triệu đồng giảm 98.29% so với năm 2013 số nợ xấu nhỏ NHTM Năm 2014 nhận thấy tình hình kinh tế có nhiều bước 42 phát triển dần hồi phục nên tình hình nợ xấu cải thiện, mặt khác chủ trương Giám đốc đẩy mạnh thu hồi nợ giảm nợ xấu nên CVTD cẩn thận công tác thẩm định cho vay để hạn chế nợ xấu cho ngân hàng 2.4 Đánh giá tình hình cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa 2.4.1 Chỉ tiêu 1: Hiệu sử dụng vốn cho vay chấp cá nhân Bảng 2.8: Hiệu sử dụng vốn cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng dư nợ cho vay chấp 5,960.70 7,697.21 18,221.52 cá nhân Tổng vốn huy động 70,357.93 76,604.41 86,478.47 Hiệu sử dụng vốn 0.085 0.100 0.211 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank Biên Hịa năm 2012 – 2014) Chỉ tiêu hiệu sử dụng vốn cho thấy khả cho vay chấp cá nhân ngân hàng với khả huy động vốn Nhìn vào bảng 2.8 ta thấy tiêu qua năm 2012, 2013, 2014 nhỏ theo quy định tăng dần chứng tỏ ngân hàng biết cân đối huy động cho vay Các tiêu tăng dần qua năm nhỏ so với tổng huy động vốn cho thấy ngân hàng chưa sử dụng tốt nguồn vốn huy động vay chấp cá nhân sách ngân hàng 2.4.2 Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ xấu cho vay chấp cá nhân 43 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hòa qua năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nợ xấu cho vay chấp cá 287.90 244.77 4.19 nhân Dư nợ cho vay chấp cá 5,960.70 7,697.21 18,221.52 nhân Tỷ lệ nợ xấu (%) 4.83 3.18 0.023 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014) Đây tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay chấp cá nhân ngân hàng hệ số đo lường mức độ rủi ro tín dụng, hệ số cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng mức độ rủi ro tín dụng cao Theo quy định NHNN tỷ lệ nợ xấu nhỏ 3% coi an tồn Nhìn vào bảng 1.9 ta thấy tỷ lệ nợ xấu năm 2012, 2013 cao ảnh hưởng kinh tế gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Sang năm 2014 tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể gần khơng có, điều cho ta thấy ngân hàng có biện pháp quản lý tốt khoản tín dụng mình, bên cạnh cịn chứng tỏ chất lượng tín dụng nâng cao, kiểm soát chặt chẽ việc gia hạn nợ cấu lại nợ Việc trì tỷ lệ an toàn, lãnh đạo nhân viên Techcombank Biên Hòa cần tiếp tục phấn đấu tránh việc lơ với thành tích đạt khứ 2.4.3 Chỉ tiêu 3: Vịng quay vốn tín dụng cho vay chấp cá nhân 44 Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hòa qua năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Thu nợ cho vay chấp cá 1,866.27 4,018.71 17,501.91 nhân Dư nợ cho vay chấp cá 4,882.79 7,697.21 18,221.52 nhân Dư nợ bình quân cho vay 4,453.11 6,290 12,959.37 chấp cá nhân Vịng quay vốn tín dụng 0.42 0.64 1.35 (Vòng) (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank Biên Hịa năm 2012 – 2014) Vịng quay vốn tín dụng với tỷ số nợ xấu tiêu quan trọng đánh giá chất lượng cho vay chấp cá nhân ngân hàng Vịng quay vốn tín dụng cho vay chấp cá nhân cho thấy mức độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng nhanh mức đầu tư tốt ngược lại Nhìn vào bảng 2.10 ta thấy vịng quay vốn tín dụng tăng dần lên năm, năm 2012 vòng quay vốn tín dụng có 0.42 vịng ngun nhân kinh tế bấp bênh người dân không đủ khả trả nợ, đến năm 2014 vịng quay tín dụng tăng lên 1.35 vòng cho thấy mức độ thu hồi nợ ngân hàng tốt, ngân hàng sử dụng nguồn vốn vay hiệu 2.4.4 Chỉ tiêu 4: Hệ số thu hồi nợ Bảng 2.11: Hệ số thu hồi nợ cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hòa qua năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ cho vay chấp cá nhân Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1,866.27 4,018.71 17,501.91 Doanh số cho vay chấp cá nhân 10,772.49 16,598.71 42,970.64 Hệ số thu hồi nợ 0.17 0.24 0.41 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank Biên Hịa năm 2012 – 2014) 45 Hệ số thu hồi nợ đánh giá hiệu cho vay chấp cá nhân việc thu hồi nợ, đồng thời đánh giá hiệu thực kế hoạch tín dụng ngân hàng, kế hoạch cho vay, đơn đốc thu hồi nợ ngân hàng Nhìn vào bảng 2.11, năm 2012 với đồng doanh số cho vay ta thu hồi 0.17 đồng vốn, năm 2013 thu hồi 0.24 đồng vốn, năm 2014 thu hồi 0.41 đồng vốn Qua năm hệ số tăng chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng tốt, đồng nghĩa với tình hình nợ xấu giảm dần qua năm Techcombank Biên Hòa nên tiếp tục giữ vững tình năm tới 2.4.5 Chỉ tiêu 5: Hệ số rủi ro tín dụng Bảng 2.12: Hệ số rủi ro tín dụng cho vay chấp cá nhân Techcombank Biên Hòa qua năm 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng dư nợ cho vay chấp 4,882.79 7,697.21 18,221.52 cá nhân Tổng tài sản có 70,235.36 78,015.11 88,191.96 Hệ số rủi ro tín dụng 0.07 0.098 0.21 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Techcombank Biên Hịa năm 2012 – 2014) Hệ số cho thấy tỷ trọng khoản mục tín dụng hoạt động ngân hàng, khoản mục tín dụng tổng tài sản lớn lợi nhuận lớn đồng thời rủi ro tín dụng cao Hệ số rủi ro tín dụng năm 2012 thấp cho thấy lợi nhuận từ cho vay chấp cá nhân thấp bù lại rủi ro tín dụng từ khoản vay thấp Sang năm 2013, 2014 hệ số tăng lên cho thấy ngân hàng tập trung vào khoản cho vay chấp cá nhân nên lợi nhuận từ khoản vay cao kéo theo rủi ro tín dụng cao 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau tìm hiểu sở lý luận NHTM chương sâu vào phân tích thực trạng cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014 bao gồm nội dung giới thiệu khái quát Techcombank nói chung PGD Techcombank Biên Hịa nói riêng, quy trình thực tế hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân, tình hình cho vay đưa nhận xét cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Nhìn chung năm 2012 – 2014 tình hình cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân ổn định phát triển, tình hình nợ xấu giảm dần qua năm kéo theo tình hình thu hồi nợ tăng lên Đây xem trình cố gắng chung đội ngũ cán nhân viên Techcombank Biên Hòa 47 CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ DÀNH CHO TECHCOMBANK BIÊN HÒA 3.1 Nhận xét Techcombank Biên Hòa 3.1.1 Nhận xét tổng quát Techcombank Biên Hòa - Các mặt đạt được: Bộ máy tổ chức có kết cấu chặt chẽ, logic, đơn giản tạo dễ dàng cho việc kiểm soát, quản lý cấp Tại phịng kinh doanh có kiểm sốt Giám đốc PGD nên cơng việc tiến hành cách nhanh chóng, đạt hiệu cao, bên cạnh Phịng dịch vụ khách hàng với kiểm soát Kiểm soát viên nên công việc thực cách hồn hảo Các phịng ban ln hỗ trợ, giúp đỡ để hoàn thành tiêu đề ra, thành viên phịng ln cố gắng làm việc để đạt tiêu phịng Bên cạnh đó, người bán chéo sản phẩm tạo nguồn thu cho thân mà cịn tạo lợi ích chung cho PGD Về tình hình hoạt động kinh doanh phịng, lợi nhuận chi phí qua năm 2012 – 2014 có tăng giảm khơng nhìn chung ổn định lợi nhuận qua năm cho ta thấy Techcombank Biên Hòa kinh doanh tốt ngày chứng tỏ vị trí khu vực thành phố Biên Hịa Cùng với vị trí kinh doanh thuận lợi nên Techcombank Biên Hịa có lượng khách ổn định - Các mặt chưa đạt Bên cạnh mặt đạt Techcombank Biên Hịa có số mặt chưa tốt: Tại phòng Dịch vụ khách hàng: đáp ứng cho khách hàng dịch vụ tốt với số lượng kế tốn giao dịch khó thực nghiệp vụ cách nhanh chóng Nếu trường hợp có hai người lý cá nhân nên phải nghỉ làm tất cơng việc dồn lên người gây nên tình trạng làm việc khơng hiệu Tại phịng Kinh doanh: có chun viên tín dụng họ nắm vững nghiệp vụ với số lượng cơng việc nhiều họ khó để kiểm sốt hồn thành tốt nhiệm vụ giao 48 Có nhiều khách hàng đến phản ánh vị trí máy ATM, hầu hết máy ATM Techcombank tập trung khu công nghiệp cách xa trung tâm thành phố gây khó khăn cho khách hàng việc rút tiền Khách hàng muốn rút tiền phải xa phải vào ngân hàng gây nhiều bất tiện khó khăn - Nguyên nhân dẫn đến mặt chưa đạt Tình hình thiếu nhân nghiêm trọng Techcombank Biên Hòa phòng Dịch vụ khách hàng phòng Kinh doanh nên dẫn đến cơng việc bị trì trệ, khơng đạt hiệu cao dẫn đến hiệu suất làm việc Techcombank thường liên kết với công ty nằm khu cơng nghiệp thành phố Biên Hịa vấn đề chi lương nên ATM thường đặt khu vực để ưu tiên cho công nhân làm việc khu công nghiệp dẫn đến việc gây khó khăn cho khách nội thành 3.1.2 Nhận xét hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa - Các mặt đạt Là PGD có uy tín Biên Hịa, năm 2012 – 2014 dư nợ cho vay chấp cá nhân ngày cao cho thấy ngân hàng tập trung nhiều cho tín dụng coi hoạt động chủ chốt ngân hàng Nợ xấu ln kiểm sốt cách chặt chẽ hạn chế nợ xấu tiêu chí hàng đầu PGD Bên cạnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội phản ánh xác chất lượng tín dụng theo thơng lệ quốc tế, từ đưa giải pháp kiểm sốt xử lý nợ xấu Tình hình thu hồi nợ PGD thực tốt, năm 2012, 2013 khả thu hồi nợ không cao sang năm 2014 số tiền thu nợ tăng lên nhiều làm giảm số lượng nợ xấu Một phần vị trí kinh doanh thuận lợi gần khu vực chợ Tân Mai nên sản phẩm cho vay chấp cá nhân phát triển mạnh mẽ, điển hình cho vay hộ kinh doanh Đây sản phẩm chiếm tỷ trọng cao tất sản phẩm Quy trình cho vay chặt chẽ qua nhiều bước nhiều phòng ban nên hạn chế rủi ro tín dụng 49 - Các mặt chưa đạt Khi định giá BĐS khách hàng, chun viên tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác chun viên tín dụng phải nhiều thời gian để tìm hiểu thẩm định Hiện nhóm khách hàng chủ yếu cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân tập trung người có mức thu nhập trung bình cao, chưa đa dạng hóa nhóm khách hàng Bởi lẽ lượng khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng phản ánh phần thành công ngân hàng việc cạnh tranh Tốc độ phát triển kinh tế đặc biệt ngành Tài – Ngân hàng nhanh nên nhân có cạnh tranh lớn, mà Techcombank Biên Hịa lại có đội ngũ nhân viên trẻ nên tính chuyên nghiệp chưa cao Nhiều khách hàng vay tỏ khó chịu đến gặp chun viên tín dụng khu vực phịng kinh doanh khơng có đủ chỗ ngồi dành cho khách hàng ngồi đợi chuyên viên tín dụng làm việc, mặt ngân hàng chưa gây ấn tượng tốt - Nguyên nhân dẫn đến mặt chưa đạt Một là, Techcombank Biên Hịa có đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ hóa, nhiệt tình động cịn thiếu kinh nghiệm cơng tác tín dụng với khả nắm bắt sách, chế, nghiệp vụ hạn chế ảnh hưởng đến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin từ khách hàng đánh giá khách hàng Hai là, chất lượng hoạt động marketing chưa cao chưa quan tâm tới việc quảng cáo thu hút khách hàng cá nhân Trong cạnh tranh diễn gay gắt xem nguyên nhân Ba là, sở vật chất hạ tầng phục vụ cho giao dịch khách hàng chưa tốt, chưa tạo thoải mái cho khách hàng 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị dành cho Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích 50 từ phát triển Vì vậy, Nhà Nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ (kinh tế – trị – xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế từ tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư Ngành Ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ nhân viên Ngân hàng nói chung 3.2.2 Kiến nghị dành cho Techcombank Biên Hịa nói chung cho hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân nói riêng - Techcombank Biên Hịa nên có thêm nhân phịng Dịch vụ khách hàng phòng Kinh doanh Phòng dịch vụ khách hàng: đáp ứng cho khách hàng dịch vụ tốt với số lượng kế tốn giao dịch khó thực nghiệp vụ cách nhanh chóng Nếu trường hợp có hai người lý cá nhân nên phải nghỉ làm tất cơng việc dồn lên người gây nên tình trạng làm việc khơng hiệu Vì PGD cần tuyển thêm nhân viên vị trí để đáp ứng nhu cầu tốt cho khách hàng Số lượng chun viên tín dụng phịng kinh doanh có người đồng nghĩa với việc công việc họ làm nặng nhiều chuyên viên tín dụng khác Họ phải làm nhiều cơng tác tìm kiếm khách hàng, tư vấn, giải ngân, thẩm định…nên dễ xảy tình trạng làm việc sức dẫn đến hiệu cơng việc Vì nên có thêm nhân phịng hỗ trợ kinh doanh để hỗ trợ phòng kinh doanh ngày phát triển làm việc có hiệu 51 - Hồn thiện cơng tác thẩm định giá BĐS Tất CN/PGD Đồng Nai nên thành lập Ban thông tin bất động sản chung, hoạt động việc cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, mơi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Ban thông tin bất động sản đời giúp cho cơng tác tín dụng Ngân hàng hoạt động có hiệu thơng qua việc định giá sát thực TSĐB khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Mở rộng đối tượng khách hàng cho cho vay chấp Hiện nhóm khách hàng chủ yếu cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân tập trung người có mức thu nhập trung bình cao Do ngân hàng nên mở rộng đối tượng khách hàng đến người có thu nhập thấp người nước định cư Việt Nam Điều làm cho nhóm khách hàng vay vốn ngân hàng phong phú đa dạng tăng tính cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác - Nâng cao chất lượng sở hạ tầng chất lượng nhân viên PGD cần kiến nghị với cấp vấn đề sở hạ tầng chất lượng nhân viên Vì yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau phân tích thực trạng chương chương đưa nhận xét Techcombank Biên Hòa hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân đưa mặt đạt mặt chưa đạt nguyên nhân mặt chưa đạt Từ đưa kiến nghị dành cho Nhà Nước ngân hàng để hoạt động cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân ngày phát triển 52 KẾT LUẬN Nghiên cứu thực trạng cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân vấn đề thời điểm khách nhau, ngân hàng khác mà hoạt động có sắc thái khác Vì thơng qua việc phân tích thực trạng cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân Techcombank Biên Hịa giai đoạn 2012 – 2014 để hiểu rõ vấn đề giai đoạn 2012 – 2014 có chuyển biến nào, từ đề xuất kiến nghị để góp phần giúp Techcombank Biên Hịa nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng Qua việc nghiên cứu thực tập ngân hàng nhận thấy Techcombank Biên Hịa tổ chức tài chun nghiệp, hoạt động an toàn hiệu Tuy gặp nhiều khó khăn năm vừa qua tình hình kinh tế nhân Techcombank Biên Hịa có cải thiện rõ rệt qua năm, tình hình cho vay chấp dành cho khách hàng cá nhân ngày phát triển, tình hình thu hồi nợ nợ xấu đánh giá tốt Đây cố gắng chung toàn đội ngũ nhân viên đầy nhiệt huyết kinh nghiệm Techcombank Biên Hịa Bên cạnh đó, mức độ rủi ro tiềm ẩn kinh tế nhiều hơn, gắn liền với hội thách thức mà kinh tế hội nhập mang lại làm thay đổi yếu tố liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng, Techcombank Biên Hịa phải không ngừng cải tiến để nâng cao hiệu hoạt động 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Điều 4, Luật Các tổ chức tín dụng, 2010  PGS.TS.Trầm Thị Xuân Hương (2012) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Kinh tế TP.HCM  PGS.TS.Sử Đình Thành – PGS.TS.Vũ Thị Minh Hằng (2008) Nhập môn Tài – Tiền tệ NXB Lao động xã hội  Nguyễn Thùy Linh (2014), “Top 100 Chi nhánh WeExcel năm 2014” Tạp chí TechcomWorld, số Xuân 2015  Báo cáo hoạt động kinh doanh nội Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014  Báo cáo hoạt động tín dụng Techcombank Biên Hòa năm 2012 – 2014 54 ... nhuận cho Ngân Hàng Nhìn thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay chấp dành cho kh? ?ch hàng cá nhân em định chọn đề tài: Phân tích tình hình cho vay chấp dành cho kh? ?ch hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa. .. cứu Phân tích tình hình cho vay chấp dành cho kh? ?ch hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa từ năm 2012 – 2014, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm làm cho hoạt động cho vay chấp dành cho kh? ?ch hàng cá nhân. .. liệu cho vay chấp cá nhân từ năm 2012 – 2014 để phân tích tình hình cho vay chấp dành cho kh? ?ch hàng cá nhân Techcombank Biên Hòa - Phương pháp so sánh: so sánh số liệu cho vay chấp cá nhân năm