Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh cẩm phả, quảng ninh

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank cũng không ngoại lệ, ngoài việc cung cấp các sản phẩm truyền thống như huy động vốn và hoạt động tín dụng, trong thời gian gần đây ngân hàng đã

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

PHẠM VIỆT ĐỨC

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM

THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CẨM PHẢ, QUẢNG NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội - Năm 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-o0o -

PHẠM VIỆT ĐỨC

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM

THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CẨM PHẢ, QUẢNG NINH

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan toàn bộ nội dung của luận văn: “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh”là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu trích

dẫn trung thực Luận văn không trùng lặp với các công trình nghiên cứu tương

tự khác

Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2015

Tác giả luận văn

Phạm Việt Đức

LỜI CẢM ƠN

Việc hoàn thành luận văn thạc sĩ đã giúp cho tôi tiếp thu được những

kiến thức bổ ích, những bài học quý giá và phương pháp nghiên cứu khoa học gắn liền giữa lý thuyết và hoạt động thực tiễn Những kiến thức, phương pháp

mà tôi tiếp thu từ các môn học của Chương trình Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia đã giúp tôi rất nhiều trong việc hoàn thành luận văn này cũng như giải quyết những công việc của tôi trong thời gian tới

Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo của trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia đã tận tình giảng dạy và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, nghiên cứu.Tôi xin được bày tỏ lòng cảm ơn tới TS.Đinh Xuân Cường đã tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này Tôi cũng xin chân thành cảm ơn toàn thể cán bộ nhân viên của VPBank chi nhánh Cẩm Phả Quảng Ninh đã nhiệt thành hợp tác trong thời gian tôi thực hiện luận văn này

Song trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp, do kiến thức vẫn còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô và bạn đọc để bài viết được hoàn thiện hơn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, tháng 10 năm 2015

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ iii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iv

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁ NHÂN 4

1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân 4

1.2.Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân 7

1.2.1 Hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân 7

1.2.2 Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân 17

1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động vay tín chấp tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng thương mại 22

Kết luận chương 1 29

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 29

2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 30

2.1.1 Dữ liê ̣u thứ cấp 30

2.1.2 Dữ liê ̣u sơ cấp 31

2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu 33

2.2.1 Dữ liệu thứ cấp 33

2.2.2 Dữ liệu sơ cấp 33

2.3 Phương pháp phân tích đánh giá số liê ̣u 33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CẨM PHẢ - QUẢNG NINH 34

3.1 Khái quát về Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh34

3.1.1 Những nét chung 34 3.1.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh 36 3.1.2.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả 39

3.2 Phân tích thực trạng phát triển của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh 40

3.2.1 Phân tích đặc thù về vùng miền và khách hàng tại địa bàn thành phố Cẩm Phả - Quảng Ninh 40 3.2.2 Tình hình phát triển của hoạt động vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả 41 3.2.3 Tình hình phát triển của từng loại hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng

cá nhân tại VPBank Cẩm Phả 43 3.2.4 Chất lượng cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả 51 3.2.5 Tình hình phát triển theo phân khúc khách hàng của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả 53 3.2.6 Tình hình phát triển theo số tài khoản cá nhân của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả 54 3.2.7Tình hình phát triển theo kết quả khảo sát điều tra và bảng hỏi của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank Cẩm Phả 55

3.3 Đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh thời gian qua 56

3.3.1 Kết quả đã đạt được 56 3.3.2.Những tồn tại hạn chế 59

3.3.3.Nguyên nhân 60

Kết luận chương 3 63

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CẨM PHẢ – QUẢNG NINH 64

4.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả Quảng Ninh trong thời gian tới 64

4.1.1Đi ̣nh hướng chung của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 64

4.1.2 Định hướng về thi ̣ trường và phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả Quảng Ninh 65

4.2Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh 66

4.2.1 Cơ cấu lại hê ̣ thống quản tri ̣ , xây dựng kế hoạch chiến lược kinh doanh mới66 4.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing trong phát triển cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân 68

4.2.3 Phát triển đội ngũ cán bộ quản lý , điều hành và nghiê ̣p vụ có chất lượng cao 70 4.2.4Giải pháp hạn chế rủi ro 74

4.3Kiến nghị nhằm thực hiện phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh 78

4.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 78

4.3.2 Kiến nghi ̣ đối với Ngân hàng Nhà nước 79

KẾT LUẬN 800

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 811

PHỤ LỤC

3 NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

6 ROA Tỷ số lợi nhuận ròng trên tài sản

7 ROE Tỷ suất lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu

10 VAMC Công ty Quản lý tài sản Việt Nam

11 VPBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

ii

DANH MỤC BẢNG, BIỂU

1 Bảng 3.1 Tình hình nguồn vốn huy động tại Ngân hàng

4 Bảng 3.4 Tỷ trọng cho vay tín chấp tiêu dùng trong tổng dư

nợ cho vay tại Ngân hàng Vi ệt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả

41

5 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay tín chấp tiều dùng cá nhân phân

theo sản phẩm giai đoạn 2012 - 2014 43

6 Bảng 3.6 Cơ cấu doanh thu hoạt động vay tín chấp tiêu dùng cá

nhân trên tổng doanh thu hoạt động các năm 44

7 Bảng 3.7 Tình hình thực hiện doanh thu từ hoạt động cho

vay tín chấp tiêu dùng cá nhân của một số ngân hàng trong hệ thống VPBank

46

8 Bảng 3.8 Tình hình thực hiện doanh thu từ hoạt động cho

vay tín chấp tiêu dùng cá nhân của một số ngân hàng tại địa bàn Cẩm Phả giai đoạn 2012 - 2014

49

9 Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tín chấp tiêu dùng trên

tổng dư nợ cho vay tín chấp tiêu dùng tại ngân hàng VPBank Cẩm Phả 2012 - 2014

51

10 Bảng3.10 Phân khúc khách hàng của hoạt động cho vay tín

chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VPBank Cẩm Phả giai đoạn 2012 - 2014

53

11 Bảng 3.11 Số tài khoản cá nhân của hoạt động cho vay tín

chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VPBank Cẩm Phả 2012 - 2014

54

12 Bảng 3.12 Mức đô ̣ hài lòng của khách hàng về ho ạt động cho

vay tín chấp tiêu dùng cá nhân 55

iii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

1 Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tín chấp KHCN tại Vpbank 14

2 Sơ đồ 2.1 Quy trình thu thập dữ liệu thứ cấp 30

3 Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức VPBank Cẩm Phả 35

iv

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

1 Biểu 3.1 Tỷ trọng cho vay tín chấp tiêu dùng trong tổng

dư nợ cho vay giai đoạn 2012 - 2014 42

2 Biểu 3.2 Dư nợ cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân phân

theo sản phẩm giai đoạn 2012 - 2014 43

3 Biểu 3.3

Doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng của một số ngân hàng trong hệ thống VPBank giai đoạn 2012-2014

47

4 Biểu 3.4

Doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng của một số ngân hàng tại địa bàn Cẩm Phả giai đoạn 2012-2014

49

5 Biểu 3.6 Tỷ lệ nợ xấu, quá hạn trong tổng dư nợ cho vay

tín chấp tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 51

1

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trải qua giai đoạn khủng hoảng, nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đang có dấu hiệu khởi sắc Sự hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế quốc tế đang đặt các ngân hàng Việt Nam trước áp lực cạnh tranh rất lớn từ các

tổ chức tài chính hùng mạnh trên thế giới Để tiếp tục tồn tại và phát triển, việc phát triển ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu trong tương lai và cụ thể là tập trung vào khối tín dụng tiêu dùng tín chấp.Trong bối cảnh lĩnh vực ngân hàng đang bị bão hòa và việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước đang hết sức khốc liệt thì việc tập trung vào một mảng thị trường tuy cũ mà mới là vay tiêu dùng tín chấp cá nhân lại đem lợi ích lớn cho ngân hàng

Kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập và phát triển, chính sách phù hợp với việc phát triển kinh tế, tình hình an ninh chính trị ổn định; đây là tiền đề cho sự phát triển thị trường ngân hàng ở Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) cũng không ngoại lệ, ngoài việc cung cấp các sản phẩm truyền thống như huy động vốn và hoạt động tín dụng, trong thời gian gần đây ngân hàng đã có những định hướng chung trong lộ trình phát triển và tập trung vào các dịch vụ tín dụng tiêu dùng tín chấp các nhân, bắt đầu từ năm

2014 -2015 VPBank đã có những chiến lược hoạch định cụ thể để phát triển dịch vụ của mình, nhằm chiếm lĩnh thị trường này Tuy nhiên việc mở rộng phát triển các dịch vụ tín chấp cá nhân tại VPBank vẫn chưa chuyển biến mạnh mẽ,

và vẫn chưa được nhiều khách hàng biết đến

Nằm tại Thành phố Cẩm Phả - Quảng Ninh, VPBank Cẩm Phả có những ưu đãi nhất định để phát triển Quảng Ninh là một trong những trung tâm kinh tế hàng đầu của miền bắc đồng thời là tỉnh đầu tiên có 4 thành phố trong cả nước,

và mỗi thành phố đều có những đặc thù của riêng mình: Thành phố du lịch Hạ Long, Thành phố công nghiệp Cẩm Phả và Thành phố thương mại Móng Cái Nhờ nằm trong vị trí ưu tiên về địa lý nên việc phát triển về các dịch vụ của ngân hàng nói chung và dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp cá nhân nói riêng là hết sức thuận lợi Thành phố Công Nghiệp Cẩm Phả là nơi tập trung của phần lớn lao đông, công nhân từ nơi xa đến làm việc nên việc vay vốn ngân hàng có tài

2

sản bảo đảm là hết sức khó khăn Trong khi những sản phẩm truyền thống của ngân hàng đang ngày càng bão hòa và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng dữ dội thì việc tập trung vào lĩnh vực tiêu dùng tín chấp cá nhân là hợp lý Với dịch vụ tín chấp thì người dân Cẩm Phả nói chung và những người lao động nói riêng có thể vay vốn dễ dàng, thuận tiện hơn nhằm phục vụ nhu cầu cuộc sống cũng như kinh doanh, buôn bán nhỏ lẻ Qua đó ngân hàng có thể mở rộng

và khai thác được rất nhiều từ thị trường tiềm năng này

Tính đến thời điểm hiện nay, tại VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh dư nợ tín chấp tiêu dùng là 18 tỷ đồng (chiếm tỉ trọng 0.8% so với tổng dư nợ tín chấp tiêu dùng trong toàn hệ thống), so với tiềm năng có thể phát triển hoạt động này ở Cẩm Phả - Quảng Ninh thì con số này vẫn còn khá thấp Hiện tại VPBank chủ yếu tập trung vào phân khúc khách hàng thuộc cơ quan nhà nước như: công chức, viên chức, bộ đội, công an, bác sĩ,…Tuy nhiên, đây chỉ là một bộ phận nhỏ tại thị trường Cẩm Phả, thị trường Cẩm Phả mang tính chất đặc thù là thành phố công nghiệp nên số lượng công nhân, người lao động là rất lớn, các khách hàng này đều có nguồn thu nhập ổn định và nhu cầu vay tín chấp phục vụ nhu cầu tiêu dùng cũng rất cao vì thế trong thời gian tới VPBank Cẩm Phả cần mở rộng thêm phân khúc khách hàng, không chỉ những cá nhân làm trong cơ quan nhà nước mà còn tiếp cận những khách hàng khác như các cá nhân có chức vụ trong các công ty tư nhân,công nhân, người lao động, tự doanh , nhằm đẩy mạnh dư nợ của hoạt động này Các sản phẩm tín chấp hiện nay tại VPBank Cẩm Phả vẫn còn khá hạn chế, chủ yếu là sản phẩm thẻ tín dụng và sản phẩm vay tiêu dùng.Từ thực tế trên có thể thấy hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng

cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh hiện vẫn chưa phát triển,cần có các giải pháp đột phá cả về số lượng lẫn chất lượngnhằm góp phần quan trọng vào sự phát triển của ngân hàng VPBank nói chung và chi nhánh VPBank Cẩm Phả- Quảng Ninh nói riêng trong giai đoạn nền kinh tế khó khăn như hiện nay.Vì vậy,tôi đã lựa chọn nghiên cứu

đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh” nhằm tìm ra những hướng đi mới để phát triển mạnh mẽ hơn cũng

như khắc phục những hạn chế hiện nay

3

2 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn tập trung giải quyết các vấn đề sau:

- Đặc thù của hoạt động vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh là gi?

-Dựa trên phân tích các tiêu chí đánh giá thực trạng về sự phát triển của hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh, cần có những biện pháp gì nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân? Đánh giá, đánh giá tính khả thi của các biện pháp này?

3 Mục đích – nhiệm vụ nghiên cứu

Phân tích đánh giá thực trạng phát triển của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng

cá nhân của VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh nhằm đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dung cá nhân tại VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh

Trên cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng phát triển của hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân của VPBank Cẩm Phả - Quảng Ninh, luận văn phân tích các yếu tố đạt được và chưa đạt được trong hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân ,

từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín chấp tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh trong thời gian tới

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt NamThịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh -Phạm vi nghiên cứu: Số liệu nghiên cứu các năm 2012, 2013, 2014 tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả- Quảng Ninh

5.Kết cấu của đề tài nghiên cứu

Ngoài phần giới thiệu nội dung đề tài và phần kết luận, đề tài nghiên cứu chia thành bốn chương với nội dung cụ thể như sau:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn

Chương 3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh

4

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁ NHÂN

Tại chương 1, tác giả tập trung phân tích chủ yếu vào hai chủ đề chính: Thứ nhất là phần tổng quan tình hình nghiên cứu hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân Về phần tổng quan tác giả chủ yếu vào việc phân tích, đánh giá các luận văn, đề tài có cùng chủ đề nghiên cứu với tác giả để có thể đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu của các đề tài, qua đó hoàn thiện luận văn của tác giả.Thứ hai là về phần cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng Về phần này tác giả đưa ra những khái niệm cơ bản về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân nhằm giúp người đọc có những khái niệm ban đầu về vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

Trong những năm gần đây việc phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ đang

là tiêu chí hàng đầu của các ngân hàng trên thế giới nói chung và các ngân hàng tại Việt Nam nói riêng Mặc dù các ngân hàng tập trung vào mảng bán lẻ nhưng lại chưa thực sự chú trọng đến sản phẩm vay tín chấp tiêu dùng cá nhân, nguyên nhân một phần là rủi ro đối với ngân hàng của dịch vụ này cao hơn so với các dịch vụ khác Tuy nhiên, trong thời điểm kinh tế khó khăn như thời điểm hiện nay, cùng với việc bão hòa các sản phẩm bán lẻ truyền thống thì việc tập trung vào thị trường tiêu dùng tín chấp như là 1 hướng đi giúp các ngân hàng vượt qua khó khăn và đem lại nhiều lợi nhuận hơn Tiêu chí để đánh giá phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân dựa trên: Tổng dư nợ hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng, số hợp đồng khách hàng mới phát sinh, tỷ lê phát sinh nợ quá hạn, số lượng bảo hiểm bán kèm và số lợi nhuận đem lại Dựa vào các tiêu chí trên chúng ta có thể đánh giá được tình hình phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VPBank nói chung và chi nhánh Cẩm Phả

- Quảng Ninh nói riêng.Trước đây cũng có những đề tài nghiên cứu về vấn đề này, có thể kể đến như:

5

Lưu Hoàng Anh - 2007 “Phát triển cho vay không dùng tài sản bảo đảm

tại NHNN&PTNT chi nhánh Hùng Vương”[1]luận văn thạc sĩ học viện ngân

hàng Luận văn đã đưa ra được những phương án, những giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tín chấp tuy nhiên các phương pháp vẫn mang tính vĩ mô, chưa đi sâu vào việc đưa ra những phương pháp cụ thể Thêm vào đó luận văn cũng đã được làm tại thời điểm năm 2007 nên các phương pháp đến thời điểm này cũng không còn phù hợp

Lê Xuân Hùng - 2008 “ Xây dựng kế hoạch phát triển loại hình cho vay

tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng Á Châu Cần Thơ” [6] luận văn thạc sĩ đại

học Cần Thơ Luận văn đã phần nào đưa ra được những phương hướng và phương pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp tuy nhiên hầu hết các phương pháp chưa bám sát vào những tình hình thực trạng tại các ngân hàng mà chỉ đưa ra những phương án tổng thể mang tính vĩ mô mà chưa đi sâu vào việc đưa ra những giải pháp cụ thể để giải quyết các thực trạng đang tồn đọng tại các ngân hàng

Nguyễn Thị Lam – 2009 “Phát triển cho vay tín chấp, không tài sản đảm

bảo: Thực trạng và giải pháp tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh VPBank 97 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thành phố

Hà Nội”[7] luận văn thạc sỹ trường học viện Tài Chính Luận văn đã đưa ra

được những khái niệm cơ bản về nghiệp vụ cho vay tin chấp, cách thức phân loại và các sản phẩm của hoạt động cho vay tín chấp một khách khá chi tiết và

cụ thể Tuy nhiên sang đến phần phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank thì luận văn trên chưa thực sự nêu được đúng thực trạng của hoạt động cho vay tín chấp tại VPBank mà chỉ đơn thuần đưa ra những con số qua các năm mà chưa phân tích được ý nghĩa của những con số đó Luận văn chưa thực sự áp dụng các phương pháp nghiên cứu chuẩn để phân tích, chưa biểu thị được các con số trên biểu đồ, đô thị khiến những số liệu thống kê không có nhiều ý nghĩa, điều này khiến các đề tài rơi vào tình trạng chung chung và chưa thực sự rõ ràng

Lê Minh Sơn – 2009“Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương

6

mại cổ phần ngoại thương Việt Nam”[9] luận văn thạc sĩ đại học kinh tế thành

phố Hồ Chí Minh.Luận văn đã làm rõ tính cấp thiết của việc phát triển cho vay tiêu dùng, phân tích thực trạng từ đó đề ra giải pháp và kiến nghị phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Tuy nhiên, đối tượng nghiên cứu của luận văn là cho vay tiêu dùng, nên chưa tập trung đưa ra được những phương pháp và phương án tối ưu nhất cho sản phẩm vay tín chấp tiêu dùng – đây là một trong những trọng điểm của vay tiêu dùng

Lê Quốc Tuấn - 2011“Giải pháp hạn chế nợ quá hạn trong hoạt động

tín dụng cho vay tín chấp cá nhân của các ngân hàng TMCP tư nhận tại TP.Hồ Chí Minh”.[11] Luận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế Hồ Chí Minh

Luận văn đưa ra được những phương án khá tốt về vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, luận văn đã đưa ra khá chi tiết về các phương pháp hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hoạt động cho vay tín chấp, các phương pháp đưa ra đều khá sát vơi tính hình thực trạng thực tế tại các ngân hàng qua đó

có thể giúp các ngân hàng giải quyết tình trạng tại ngân hàng.Thêm vào đó đề tài cũng đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu tổng hợp, so sánh giữa các ngân hàng để tổng hợp và đưa ra những phương án, phương pháp tối ưu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên do phạm vi nghiên cứu quá rộng cho tất cả các NHTM Do đó chưa đưa ra được các giải pháp mang tính đặc trưng riêng để hạn chế nợ quá hạn cho phù hợp với NH VPBank chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh

Nguyễn Minh Ngọc – 2011 “Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Nam Hà Nội, thực trạng và giải pháp”[8] luận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế quốc dân Luận văn đã hệ

thống hóa một cách toàn diện cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Tuy nhiên do luận văn lấy số liệu từ những năm 2010 nên đến nay một số giải pháp đã không còn phù hợp

Ngoài ra còn có một số công trình khoa học, bài viết về đề tài này có thể

kể đến như luận văn thạc sĩ“Tăng cường hạn chế rủi ro trong cho vay của

7

VPBank”[5]của tác giả Lê Thị Hằng – trường đại học dân lập Hải Phòng – 2008; luận văn thạc sĩ “Quản trị rủi ro tín dụng trong phát triển cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – VPBank – Phòng giao dịch Chương Dương” [12]của tác giả Trần Mạnh Tuấn – trường

đại học kinh tế quốc dân – 2014

Khoảng trống cần nghiên cứu

Sự nổi bật trong đề tài phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân mà tôi đang nghiên cứu là đề tài tập trung chủ yếu vào việc phân tích, đánh giá thực trạng hiện tại về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng VPBank nói chung cũng như chi nhánh Cẩm Phả nói riêng Thêm vào đó

là việc phân tích, đánh giá các phương pháp hiện tại để rồi từ đó bằng những phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng đề tài sẽ đưa ra những phương pháp tốt nhất, phù hợp nhất nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân Và cuối cùng là đánh giá và đưa ra các phương án để có thể giảm thiểu rủi ro trong hoạt động vay tín chấp tiêu dùng cá nhân nhằm đem lại lợi nhuận tối đa để giúp cho ngân hàng VPBank nói chung và chi nhánh Cẩm Phả - Quảng Ninh nói riêng ngày một lớn mạnh.Qua tìm hiểu của tác giả, thì đến thời điểm hiện tại thì có rất ít đề tài tập trung nghiên cứu về việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân.Chính vì vậy tác giả đã lựa chọn đề tài này nhằm phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân, tối đa hóa lợi nhuận

và giúp ngân hàng nâng cao vị thế của ngân hàng hơn trong thời kì hội nhập

1.2.Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cánhân

1.2.1.Hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

1.2.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân Còn phân loại theo tài sản đảm bảo thì như đã nói ở trên gồm cho vay có tài sản đảm và cho vay không tài sản đảm bảo( tín chấp) Do đối tượng nghiên cứu của đề tài này là cho vay tín chấp - đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại nên ta sẽ xem xét về hoạt động này Cho vay

8

tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hình thức tài trợ dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm.của ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước,

bộ đội, công an, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…) Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn Vì vậy có thể

hiểu: “ Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền dựa trên uy tín của khách hàng đối với ngân hàng cùng với những điều kiện được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục

vụ mục đích của khách hàng.”(Phan Thị Thu Hà, 2004) [4]

1.2.1.2.Phân loại các họat động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

Việc phân loại các hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại giúp cho Ngân hàng có những phương pháp quản lý các khoản vay hiệu quả Dưới đây tôi xin đề cập phân loại các khoản cho vay tín chấp khách hàng cá nhân theo một số tiêu chí sau đây:

Căn cứ vào mục đích vay

Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú:

Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài

và quy mô vay là lớn

Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng:

Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích cư trú

Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh

9

Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm của các khoản cho vay này là thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro khoản vay này khá cao, và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức

Căn cứ vào đối tượng cho vay

Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý

Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ cấp quản lý (từ cấp Phó trưởng phòng trở lên) vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến 500 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân

Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên

Sản phẩm được thiết kế dành cho cán bộ nhân viên vay tín chấp – không cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lên đến tối đa 10 tháng lương và tối đa 200 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân

Cho vay tín chấp đối với khách hàng truyền thống(chương trình TOPUP)

Đây là sản phẩm được thiết kế dành cho khách hàng truyền thống – những người trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, xây dựng được uy tín cao với ngân hàng, nhưng khách hàng phải cam kết thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng theo đúng hợp đồng số tiền vay có thể lên đến 200 triệu để phục vị mục đích chi tiêu mua sắm vật dụng, sản xuất kinh doanh nhỏ…

Căn cứ vào các phương thức hoàn trả

Cho vay trả góp

Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, các khoản cho vay trả góp này mang lãi suất

cố định, tuy nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến Thường thì trong tổng khối lượng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì

10

hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương là thuận lợi hơn Hình thức cho vay này lại được chia nhỏ thành: cho vay trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãi trả theo số

dư gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi hàng kì còn gốc trả cuối kì

Cho vay tín chấp đối với cá nhân trả một lần khi đáo hạn

Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Qui mô của món vay là tương đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi trả cho mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô tô, nhà ở… Rủi ro

các món vay này là không lớn lắm

Cho vay thông qua thẻ

Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu.Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ

có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình.Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng

Căn cứ vào thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn

Ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay tín chấp trong ngắn hạn nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển…Cho vay tín chấp tiêu dùng có thể gồm tín dụng trực tiếp đối với người tiêu dùng, hoặc tín dụng gián tiếp thông qua việc ngân hàng mua lại các phiếu( hoá đơn) bán hàng cuả các nhà bán lẻ hàng hoá Tín dụng tiêu dùng gián tiếp còn được gọi là tài trợ bán hàng trả góp

Cho vay trung và dài hạn

11

Đối với hình thức cho vay này, ngân hàng cho khách hàng vay để sửa sang

và xây dựng nhà cửa, hoặc các mục đích đầu tư

1.2.1.3.Đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động không thể thiếu đối với một ngân hàng.Đây là hoạt động rất rủi ro nhưng lại được chú trọng phát triển, nhất là trong bối cảnh các sản phẩm tuyền thông đang ngày càng bão hòa Vay tín chấp có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:

Quy mô khoản vay nhỏ: hầu hết các khoản vay tín chấp của khách hàng cá

nhân có quy mô nhỏ và khối lượng cũng không lớn lắm, do cho vay đối với khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ nên quy

mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay cũng không lớn bởi khoản vay này được ngân hàng duyệt dựa vào sự

uy tín của khách hàng Do đặc thù của khoản vay tín chấp đã giới hạn số lượng của các khoản vay Tuy nhiên, đối tượng là cá nhân và các hộ gia đình cũng nhiều, nhu cầu tiêu dùng đa dạng nên khoản vay này đôi khi cũng có những bước chuyển biến đáng kể

Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh

nhỏ của cá nhân và hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ít biến động , KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ

kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đẩy

sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, giá trị của đồng tiền biến động Do đó, người dân thường có

xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là

sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường khách hàng vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà

họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của người đi vay

12

Rủi ro đối với cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân cao: cho vay

tín chấp KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn.Đặc biệt ngân hàng cho khách hàng vay dựa trên sự tin tưởng của cả đôi bên và không có tài sản đảm bảo cũng như bảo đảm nào nếu rủi ro sảy ra.Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay Do khoản cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường xem xét rất kỹ lưỡng trước khi đồng ý ký kết hợp đồng

Lãi suất cho vay cao: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ, dẫn đến

chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

Từ trước đến nay, cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao với lãi suất

“cứng nhắc” Điều đó có nghĩa là nó có thể bù đắp một phần khá lớn chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay khác hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân mới không mang lại lợi nhuận

Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này có thể thay đổi tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ của người vay cũng như tình

13

hình sản xuất kinh doanh của họ Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập

ổn định, có trình độ học vấn hoặc có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, là khách hàng truyền thống có quan hệ thân thiết với ngân hàng, lý lịch trong sạch,

là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay

Hạn mức cho vay tín chấp KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho

khách hàng vay Hạn mức cho vay tín chấp KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, sự uy tín của khách hàng Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các hạn mức khác nhau dựa mức độ tín nhiệm hoặc nhu cầu vay hợp lý Thông thường, cho vay đối với cán bộ quản lý và cho vay cán bộ công nhân viên đang làm việc tại chính ngân hàng đó thường có hạn mức cao nhất, bởi chính nơi làm việc và việc kiểm soát tài khoản của ngân hàng đối với nhân viên của mình là yếu tố đảm bảo cho ngân hàng giải ngân Để có thể xác định được hạn mức tín dụng dựa trên sự uy tín của khách, các ngân hàng cần phải xem xét các nguồn trả nợ của khách hàng.Cuối cùng, ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý1 và hạn mức tín dụng, từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nếu nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng

1.2.1.4.Quy trình cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân của ngân hàng thương mại

Thực tế cho thấy việc đánh giá một khoản cho vay tín chấp KHCN là không hề đơn giản, điều này xuất phát từ một số nguyên nhân sau:

Thông tin về khách hàng là không đầy đủ, khách hàng thường có hiện tượng che giấu tình trạng tài chính, sức khỏe của họ… Thêm vào đó, các cá nhân và hộ gia đình không dễ dàng vượt qua các khó khăn về tài chính.Thực tế cho thấy, tỷ lệ các khoản cho vay tín chấp KHCN không được thanh toán thường gấp nhiều lần so với tỷ lệ các khoản cho vay đối với doanh nghiệp hay tổ

1Nhu cầu vay hợp lý của khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý - vốn tự có của khách hàng - vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác

14

chức tài chính khác không được thanh toán.Một đặc điểm chính giúp ngân hàng giảm bớt thua lỗ từ các khoản cho vay này là giá trị của chúng thường nhỏ Các cán bộ tín dụng đã tổng kết rằng trong hầu hết các loại cho vay, cho vay tín chấp KHCN có số lượng không được thanh toán lớn nhất, điều này làm tăng các khoản nợ có vấn đề của các ngân hàng thương mại do đó làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

Quy trình cho vay được các cán bộ tín dụng áp dụng giúp cho quá trình cho vay diễn ra một cách khoa học, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng

Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tín chấp KHCN tại Vpbank

(Nguồn: Quy trình cho vay của VPBank)

15

Bước 1 và 2: Tiếp nhận hồ sơ xin vay và tư vấn sản phẩm vay tín chấp của KHCN

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên của ngân hàng

và ghi những thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúng quy định theo mẫu của ngân hàng bao gồm: đơn đề nghị vay vốn, phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ, giấy tờ liên quan, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (hợp đồng lao động, sao ke lương,…), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác

Bước 3, 4 và 5: Thẩm định tín dụng tại đơn vị kinh doanh

Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay tín chấp KHCN, quyết định chất lượng của món vay, thường bao gồm các nội dung sau:

Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng: Cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng Nếu một khách hàng muốn vay từ ngân hàng, họ phải trả lời đầy đủ những câu hỏi của cán bộ tín dụng về lý do xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu Cuộc trò chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất quan trọng bởi vì qua đó cán bộ tín dụng có điều kiện để nhận biết tính cách cũng như mục đích xin vay của khách hàng Nếu cán bộ tín dụng phát hiện ra sự không trung thực của khách hàng đối với nhu cầu vay vốn thì có nhiều khả năng hồ sơ xin vay của khách hàng sẽ bị từ chối Thông thường thì những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộ thông qua mục đích của việc vay tiền Cán bộ tín dụng phải hỏi xem khách hàng

sẽ dùng khoản tiền vay vào mục đích gì và liệu mục đích đó có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không Những cán bộ có kinh nghiệm đặt câu hỏi cho khách hàng rồi tự tay điền vào trong đơn chứ không để khách hàng

tự điền

Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: Bao gồm các công việc: xác định mức thu nhập của khách hàng, việc làm, số dư các tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Nhân viên tín dụng phải được đảm bảo rằng những khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và

16

đúng hạn các khoản nợ Việc xác định nguồn thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho ngân hàng Những khách hàng có thu nhập ổn định và thu nhập còn lại sau khi trừ các khoản chi phí sinh hoạt cần thiết cao thì khả năng vay sẽ cao

Đối với những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả các khoản vay.Nếu người đi vay không thanh toán cho các khoản nợ được bảo lãnh thì người đứng ra bảo lãnh có trách nhiệm phải thanh toán.Tuy nhiên, nhiều ngân hàng chỉ xem việc có người bảo lãnh là một đảm bảo về mặt tâm lý hơn là một nguồn đảm bảo thực sự.Người đi vay sẽ thấy có trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả khoản vay vì uy tín của người bảo lãnh

Bước 6,7 ,8 và 9: Thẩm định và phê duyệt tại trung tâm xử lý tín dụng

Sau khi nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng đơn vị kinh doanh xem xét lại và yêu cầu cán bộ tín dụng giải thích bổ sung hoặc chỉnh sửa nếu có thiếu sót Sau đó báo cáo sẽ được trình lên trung tâm xử

lý tín dụng (CPC) xét duyệt, quyết định cho vay hay không cho vay.Trong trường hợp cần thiết (ví dụ như đối với các khoản vay lớn), trung tâm xử lý tín dụng có thể yêu cầu một bộ phận khác tái thẩm định hồ sơ vay hoặc đi thực địa.Sau đó, khi hồ sơ vay vốn được chấp thuận, cán bộ tín dụng sẽ gặp trực tiếp khách hàng để kí kết hợp đồng tín dụng

Hợp đồng tín dụng là một văn bản viết với nội dung chủ yếu là ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng (hạn mức tín dụng) trong một khoảng thời gian và lãi suất nhất định Nội dung chính của hợp đồng tín dụng: Mục đích sử dụng vốn vay, quy mô, lãi suất, thời hạn tín dụng, phí, các loại đảm bảo, điều kiện thanh toán, các điều kiện khác

Bước 10 và 11: Gíải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng

Hợp đồng tín dụng đã được ký kết và được chuyên gia phê duyệt ký duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng tương ứng với số tiền đã được

ký kết trong hợp đồng

Trong quá trình giải ngân, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích, đúng tiến độ hay

17

không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không,… Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng, nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo, ngược lại,thì chất lượng khoản cho vay bị đe dọa

Bước 12: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới

Đây là bước cuối cùng của quy trình cho vay tín chấp KHCN Cán bộ tín dụng theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng Quá trình này giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi đồng thời xác định các nhu cầu mới của khách hàng Nói chung, các khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản tín dụng an toàn Nhưng trong một số trường hợp, các khoản tín dụng đã không được hoàn trả hoặc không hoàn trả đủ, đúng hạn.Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho thấy các trục trặc trong hoạt động của khách hàng Việc xem xét tìm nguyên nhân là rất quan trọng giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các quyết định mới để đảm bảo thu hồi khoản cho vay

Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu song khách hàng vẫn kiên quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ, bổ sung các điều kiện như giảm lãi hoặc cho vay thêm

Trong trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa hoặc làm ăn yếu kém không còn phương cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, tức là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi

nợ, bao gồm phong toả tài khoản, tước đoạt các khoản tiền gửi,…

1.2.2.Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

1.2.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

Phát triển cho vay tín chấp đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường hiệu quả sử dụng nguồn lực của mình nhằm gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó, cả về doanh số và chất lượng cho vay Theo đó, việc phát triển cho vay tín chấp đốí với một đối tượng khách hàng nào đó không chỉ nhằm mục đích tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay với

18

đối tượng khách hàng đó mà còn nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí đối tượng khách hàng đó

Tuỳ vào từng loại hình ngân hàng, nguồn lực, vị thế của ngân hàng mà họ

sẽ ưu tiên phát triển cho vay tín chấp với một đối tượng khách hàng khác nhau Tuy nhiên, vào thời điểm hiện nay khi nền kinh tế Việt Nam đang phát triển với một tốc độ rất nhanh, thì thị trường cho vay tín chấp KHCN là một thị trường rất

“màu mỡ”, nhưng mới chỉ ở giai đoạn sơ khai, chưa được khai thác nhiều Do vậy, hiện nay rất nhiều ngân hàng đang tập trung nguồn lực của mình nhằm phát triển cho vay tín chấp đôí với đối tượng KHCN

Từ những phân tích trên, ta thấy tầm quan trọng của việc phát triển cho vay tín chấp KHCN đối với sự phát triển của từng NHTM Do vậy cần thiết đưa ra

một khái niệm đối với hoạt động này: “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng KHCN là việc ngân hàng tăng cường hiệu quả sử dụng nguồn lực của mình như vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ,…nhằm gia tăng hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN cả về qui mô và chất lượng” (Phan Thị

Chất lượng cho vay tín chấp KHCN

Chất lượng cho vay tín chấp KHCN là một tiêu chí quan trọng phản ánh kết quả của hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN.Nếu ngân hàng có những khoản cho vay tín chấp KHCN được thanh toán đúng hạn, thì cho thấy kết quả hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN là tốt Ngược lại, nếu ngân hàng có nhiều khoản cho vay tín chấp KHCN bị chuyển sang nợ quá hạn, thì ngân hàng cần đánh giá lại hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN của mình

Các khoản cho vay tín chấp KHCN chất lượng tốt được hiểu là các khoản cho vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng.Có nhiều chỉ tiêu

19

để đánh gía chất lượng của một khoản cho vay, tuy nhiên chỉ tiêu được sử dụng phổ biến hiện nay là nợ quá hạn.Nợ quá hạn là các khoản nợ đến hạn nhưng chưa được thanh toán Theo thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam thì nợ quá hạn bao gồm 4 nhóm: Nhóm 2 ( Nợ cần chú ý ) bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2

Nhóm 3 ( Nợ dưới tiêu chuẩn ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 – 180 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được cơ cấu vào nhóm 3

Nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời gian trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 – 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4 Nhóm 5 ( Nợ có khả năng mất vốn ) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên

360 ngày, các khoản nợ khoanh chờ chính phủ xử lý, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn trả nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 5

Đối với cho vay tín chấp KHCN thì chất lượng của một khoản vay được đánh giá cũng được dựa trên quyết định trên Một khoản vay được đánh giá là có chất lượng tốt nếu khoản vay đó được phân vào nhóm 1( Nợ đủ tiêu chuẩn ) Nhóm 1 bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ khác được phân vào nhóm 1 Còn các khoản cho vay KHCN mà thuộc một trong 4 nhóm từ

2 – 5 thì nó có chất lượng xấu.Nếu ngân hàng có những khoản vay tín chấp KHCN với chất lượng tốt, hoạt động cho vay tín chấp KHCN sẽ trở nên khả thi

dễ triển khai hơn

20

hàng thương mại cổ phần như ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thì việc phân khúc khách hàng sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, hiệu quả hơn, dễ dàng đạt được sự hài lòng, thỏa mãn của khách hàng hơn, bởi khi ấy khách hàng được chia nhỏ thành nhiều phân khúc, với mỗi phân khúc là tập hợp của những khách hàng có cùng những đặc điểm như vị trí địa lý, tuổi tác, thu nhập, hành vi cũng như là cách thức phản ứng đối với các hoạt động marketing của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng

Uy tín là một yếu tố không thể thiếu mỗi khi đánh giá một con người, một sự vật, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh thì uy tín luôn được đặt lên hàng đầu

Uy tín là sự tin tưởng đã được xây dựng, được vun đắp qua các năm tháng mới

có thể tạo lên Đặc biệt trong bối cảnh ngân hàng đang có nhiều biến động như thời gian vừa qua, trong thời gian vừa qua hàng loạt các ngân hàng đã làm ăn thua lỗ và phải chịu sát nhập hoặc được ngân hàng nhà nước mua lại với giá 0 đồng Thì vấn đề uy tín của các ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cẩm Phả luôn luôn được đặt lên hàng đầu.Những khách hàng đi vay vốn cũng lựa chọn bên cho vay có uy tín để không phải vừa mượn vốn sản xuất lại vừa nơm nớp lo sợ khi chưa trả nợ xong cho ngân hàng Ngân hàng mà mới đầu chào mời lãi suất cực thấp, nhưng sau đó lại kèm theo một loạt các điều kiện, rồi thả nổi lãi suất thời gian sau, rồi phạt nặng nếu trả nợ trước hạn cũng sẽ khiến nhiều người e ngại Bên vay vốn cũng rất lo sợ khi phải làm việc với những cán bộ tín dụng tha hóa hay những ngân hàng thường xảy ra các vụ bắt giữ, khởi tố do chiếm đoạt tài sản vì lo sợ tài sản thế chấp của

họ cũng sẽ bị cuốn theo, đó là còn chưa kể tới khoản nợ "bỗng dưng ập đến” Chính vì thế trong những năm qua ngân hàng VPBank nói chung và ngân hàng VPBank chi nhánh Cẩm Phả nói riêng luôn luôn xây dựng uy tín ở mức cao nhất, để có thể phục vụ tốt nhất cho khách hàng

b) Chỉ tiêu định lƣợng

Có thể kể đến các chỉ tiêu như doanh sô, lợi nhuận từ cho vay tín chấp KHCN,

số lượng các hình thức cho vay tín chấp KHCN, số lượng khách hàng mới phát sinh, số lượng bảo hiểm bán kèm,…

Doanh số cho vay tín chấp KHCN

21

Đây là một chỉ tiêu cho thấy mức độ để đánh giá hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN.Doanh số cho vay tín chấp KHCN tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng đang được mở rộng tạo điều kiện cho sự phát triển hoạt động này Tuy vậy, kết quả phát triển cho vay tín chấp KHCN chỉ thực sự đạt có cơ hội phát triển nếu doanh số cho vay tín chấp KHCN tăng cả về

số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối (tỷ trọng doanh số cho vay tín chấp KHCN so với tổng doanh số)

Lợi nhuận từ cho vay tín chấp KHCN

Đây là một chỉ tiêu sát thực để đánh giá kết quả của hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN Hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN của NHTM với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt hơn Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả là tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì hoạt động phát triển cho vay này mới được coi là đạt hiệu quả

Số lượng các hình thức cho vay tín chấp KHCN

Đây là tiêu chí phản ánh việc gia tăng qui mô của hoạt động cho vay tín chấp KHCN Với số lượng các hình thức cho vay tín chấp KHCN càng nhiều thì chi nhánh càng dễ dàng mở rộng và phát triển hoạt động cho vay với đối tượng này Ngược lại, việc phát triển cho vay tín chấp KHCN chỉ đạt kết quả tốt khi ngân hàng gia tăng số lượng các hình thức cho vay tín chấp KHCN, nhằm mục đích thu hút nhiều đối tượng KHCN đến với ngân hàng

Số lượng hợp đồng khách hàng mới phát sinh

Đây là chỉ tiêu đánh giá về việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân.Số lượng khách hàng mới càng lớn điều đó phản ánh số lượng người sử dụng sản phẩm vay tín chấp của ngân hàng ngày càng nhiều hơn.Qua

đó chất lượng hình ảnh, uy tín và các sản phẩm của ngân hàng sẽ được nâng cao hơn, để rồi từ đó có thể phát triển hoạt động vay tín chấp tiêu dùng cá nhân ngày càng tốt hơn

Sô lượng hợp đồng bảo hiểm bán kèmtheo các khoản vay tín chấp

Đây là chỉ tiêu phản ánh về tính an toàn của các khoản vay trong việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân Số lượng hợp đồng bảo hiểm

22

bán được càng nhiều thì mức độ rủi ro của các khoản vay sẽ được giảm đi đáng kể,qua đó nâng cao chất lượng của các khoản vay Bên cạnh đó việc tăng số lượng bảo hiểm bán kèm cũng làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và giúp phát

triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân

1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động vay tín chấp tiêu dùng

cá nhân của Ngân hàng thương mại

Để có thể đa dạng hoá sản phẩm, tăng quy mô cho vay thì việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động rất cấn thiết Mở rộng cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là việc Ngân hàng đầu tư tiền bạc, công sức nhằm đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đồng thời tăng quy mô cho vay đối với đối tượng khách hàng này

Hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường hoạt động của Ngân hàng, các yếu

tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về chính Ngân hàng

1.2.3.1.Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng ( nhân tố chủ quan)

Đây là các nhân tố tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng Việc phát triển cho vay tín chấp KHCN phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; chất lượng cho vay tín chấp KHCN; số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng

Chính sách cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng

Chính sách cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm

sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho hộ gia đình và cá nhân Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời

Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay tín chấp nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như:

23

chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, khả năng hoàn trả của khách hàng Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở phát triển cho vay nói chung và hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riêng Một ngân hàng chỉ có thể mở rộng hoạt động cho vay tín chấp KHCN khi

có mục tiêu phát triển rõ ràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sách cho vay Và chỉ khi ngân hàng đó xác định phát triển cho vay tín chấp KHCN thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này Mặt khác, khi một ngân hàng đã có sẵn các hình thức cho vay tín chấp KHCN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản

Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như qui tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì ngân hàng đó có thể gọi là có sức mạnh

về tài chính và ngân hàng đó có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng trong đó cho vay tín chấp KHCN

sẽ được phát triển; ngược lại ngân hàng mà năng lực tài chính thấp thì sẽ không

có đủ số vốn để tài trợ cho các danh mục mà ngân hàng quan tâm, do đó hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay tín chấp KHCN sẽ không được mở rộng Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định phát triển hay hạn chế việc cho vay trong đó có hoạt động cho vay tín chấp KHCN

Số lƣợng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt chính là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay tín chấp

24

KHCN Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, phát triển được cho vay tín chấp KHCN Vì đội ngũ cán bộ tín dụng thể hiện cho hình ảnh hữu hình của ngân hàng, cho nên họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riêng

Hoạt động Marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần phát triển cho vay tín chấp KHCN.Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về ngân hàng cũng như các dịch vụ của ngân hàng nói chung, và hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riêng Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển cho vay tín chấp KHCN Thị trường cho vay tín chấp KHCN còn rất tiềm năng ở Việt Nam, vì trong một thời kì dài khối NHTM Quốc doanh chỉ tập trung chủ yếu cho vay khách hàng doanh nghiệp, để khắc phục những nhược điểm như vậy, tại Vpbank công tác Marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đến việc ngân hàng đó có một miếng bánh thị phần lớn ở thị trường rất màu mỡ này Hoạt động Marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị trường và môi trường nhưng sự thích ứng này phải luôn luôn là sự thích ứng có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối cùng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh

Mạng lưới của ngân hàng

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng Các ngân hàng có càng nhiều chi

25

nhánh, phòng giao dịch thì việc phát triển cho vay tín chấp đối với KHCN càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đặt tại các khu dân cư có nhiều nhu cầu vay vốn Tại đây ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ Do đó, việc

mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng thương mại

1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng ( nhân tố khách quan)

Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng phát triển cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng Khi quy mô về nhu cầu vay của khách hàng tăng thì ngân hàng mới có điều kiện phát triển cho vay tín chấp đối với KHCN

Nhu cầu vốn của khách hàng

Sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của Ngân hàng KHCN của ngân hàng là các cá nhân và hộ gia đình với các nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ các nhu cầu phục vụ tiêu dùng đến các nhu cầu vay phục

vụ sản xuất kinh doanh.Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu nổi bật cần tài trợ Vấn đề là ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng đến với mình Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau Ví dụ, những khách hàng trẻ tuổi (20- 30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thích các sản phẩm thẻ tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi,…Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc phát triển cho vay tín chấp KHCN

26

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng

Đó là các yếu tố về tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo của khách hàng thoả mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay Việc phát hiện ra nhu cầu được tài trợ thôi chưa đủ mà cái quan trọng hơn là ngân hàng phải phát hiện ra các nhu cầu có khả năng thanh toán, bởi chỉ có đáp ứng những nhu cầu có khả năng thanh toán mới đem lại thu nhập cho ngân hàng Nhu cầu có khả năng thanh toán được hiểu là các nhu cầu cần tài trợ của khách hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo

Khách hàng có trình độ văn hoá, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có trách nhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng Nếu khách hàng

là người có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn và đầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngân hàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để phát triển cho vay tín chấp KHCN

Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng

1.2.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

Có thể hiểu đây là nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với khách hàng cá nhân nói riêng Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hoá – xã hội, sự phát triển của Khoa học – công nghệ và đối thủ cạnh tranh

Môi trường kinh tế

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế.Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó có cho vay tín chấp KHCN

Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, hoạt động cho vay tín chấp tín chấp KHCN có xu hướng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân

27

được cải thiện, hơn nữa sẽ có nhiều cá nhân vay vốn ngân hàng nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của họ Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay tín chấp KHCN một cách có hiệu quả Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay tiêu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng Ngoài ra, nếu ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế có trình độ phát triển cao và tiên tiến thì hoạt động cho vay tín chấp KHCN cũng đa dạng và phát triển hơn ở các nước đang phát triển

Môi trường luật pháp

Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng Điều này không chỉ làm đảm bảo an toàn cho ngân hàng, mà còn cho các khách hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế Mỗi một quốc gia khác nhau có những quy định khác nhau về tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động cho vay tín chấp KHCN Nếu các quy định đó đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, không rườm rà và chồng chéo lên nhau thì sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động phát triển cho vay tín chấp KHCN nói riêng

Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định,… ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung, cho vay tín chấp KHCN nói riêng

Hệ thống luật pháp ổn định, hoàn thiện sẽ thúc đẩy cho vay tín chấp KHCN đồng thời là cơ sở nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng

Môi trường văn hoá – xã hội

Những yếu tố của môi trường văn hoá xã hội như: lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay tín chấp đối với KHCN của ngân hàng Ở những nơi mà có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm thì họ thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nhiều hơn các nơi khác Chẳng hạn, ở nước ta

28

người dân ở miền Bắc thường tích luỹ, tiết kiệm nhiều hơn so với người dân ở miền Nam, do vậy việc phát triển cho vay tín chấp KHCN sẽ khó khăn hơn so với miền Nam

Sự phát triển của Khoa học – Công nghệ

Ngày nay, với sự phát triển không ngừng của khoa học, công nghệ đã tạo điều kiện cho nhiều nghành, lĩnh vực khác phát triển với quy mô toàn cầu, trong

đó có lĩnh vực ngân hàng Với sự phát triển của khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch của các ngân hàng trở lên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ cũng được xử lý theo một quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công Từ đó, giảm bớt thời gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định tín dụng, do đó hạn chế rủi ro cho ngân hàng Nhờ đó, các ngân hàng có thể phát triển cho vay

và đưa ra các sản phẩm mới đối với cho vay tín chấp KHCN

sẽ khiến thị phần cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng bị giảm sút, điều này

sẽ gây ra sự khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển qui mô cho vay tín chấp KHCN, nhưng sẽ khuyến khích ngân hàng trong việc tăng chất lượng cho vay tín chấp đối với KHCN