phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư tại ngân hàng techcombank chi nhánh thanh khê

Chuyên đề thực tập Lời mở đầu Hiện nay nhu cầu vốn cho nền kinh tế là rất lớn. Đây là điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của các NHTM. Tuy nhiên để đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho khách hàng và nền kinh tế, đòi hỏi các ngân hàng phải khai thác có hiệu quả nguồn vốn huy động.Tăng trởng nguồn vốn huy động, đang là yêu cầu bức thiết nhất hiện nay của các ngân hàng nói riêng và các tổ chức tín dụng nói chung. Trong điều kiện mà các kênh huy động khác, trong nền kinh tế đang phát triển mạnh với nhiều hình thức đa dạng, ngời dân có nhiều sự lựa chọn đầu t để mang lại lợi ích kinh tế cao nhất. Là một bộ phận cấu thành chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn từ dân c là một nguồn vốn có sẵn, nó mang tính chất ổn định và ngày một tăng lên,với quan niệm làm khi lành và để dành khi đaucủa ngời việt nam. Do đó mỗi ngời khi có tiền dù chỉ là một ít cũng muốn tiết kiệm và gửi vào ngân hàng. Một mặt để đợc cất giữ, một mặt để hởng lãi. Xuất phát từ những lý do trên đồng thời qua thời gian thực tập tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê, em chọn đề tài : Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân c tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê qua 2 năm :2003-2004 Đề tài gồm 3 phần : Phần I: Ngân hàng thơng mại và các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại. Phần II: Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân c tại ngân hàng Techcombak chi nhánh Thanh Khê qua 2 năm :2003-2004 Phần III: Một số biện pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê: Do giới hạn về thời gian cũng nh kiến thức nên chuyên đề chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của các thầy cô và bạn đọc . Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc, các anh chị phòng kế toán & kho quỹ ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê, và giáo viên hớng dẫn cô: Phan Thị Thanh Thảo, đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. Đà Nẵng, Tháng 5/2005 Sinh viên thực hiện : Trang 1 Chuyên đề thực tập PHầN I Những vấn đề cơ bản về NHTM và nghiệp vụ hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại . Trang 2 Chuyên đề thực tập I. Ngân hàng thơng mại. 1. Khái niệm Theo luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành ngày 1/10/1998 thì định nghĩa ngân hàng thơng mại nh sau: Ngân hàng thơng mại là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan. Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. . 2. Chức năng của ngân hàng thơng mại. 2.1 Chức năng trung gian tài chính : Ngân hàng thơng mại thực hiện chức năng trung gian tài chính, khi ngân hàng đứng giữa thu nhận tiền gửi của ngời gửi tiền, để cho vay ngời cần vay tiền,hoặc làm môi giới cho ngời đầu t . Thực hiện chức năng này, Ngân hàng thực sự là cầu nối giữa những ngời có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở ngân hàng với những ngời thiếu vốn cần vay, NHTM đã góp phần tạo lợi ích công bằng cho cả ba bên trong quan hệ: Ngời gửi tiền, Ngân hàng và Ngời vay. 2.2 Chức năng trung gian thanh toán : Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nh: Trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ . Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế. Trớc hết, thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn, khả năng lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thanh toán nhanh chóng và hiệu quả. Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội .Tiếp đến việc cung ứng một dịch vụ không dùng tiền mặt có chất lợng làm tăng uy tín của ngân hàng và do đó tạo điều kiện thu hút nguồn vốn . 2.3 Chức năng tạo tiền : Khi một ngân hàng thơng mại trong hệ thống, nhận đợc một món tiền gửi, dới dạng tiền cơ bản, thì lập tức toàn bộ hệ thống ngân hàng có khả năng tạo ra một khối lợng tiền rất lớn, lớn hơn rất nhiều lần so với lợng tiền ban đầu . NHTM có khả năng tạo ra tiền do sự kết hợp nhuần nhuyễn và đồng bộ giữa hai chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán trong toàn hệ thống . NHTM có vai trò rất quan trọng trong việc thực hiện chính sách này ,trong mối quan hệ chặt chẽ với NHTW tạo ra một lợng tiền lớn phục vụ cho nền kinh tế, nhng không tốn kém chi phí in đúc, đây cũng là một trong nhiều cách của NHTW nhằm thực thi chính sách tiền tệ giảm lu thông tiền mặt trong xã hội . Trang 3 Chuyên đề thực tập 3. Vai trò của ngân hàng thơng mại . Trong nền kinh tế thị trờng mọi vận hành kinh tế đều đợc tiền tệ hoá, ở đây ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng , cụ thể là : -Ngân hàng là nơi tập trung các khoản tiền tệ nhàn rỗi, trong nền kinh tế và cung ứng tiền vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh và sinh hoạt tiêu dùng cá nhân . -Ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t . -Ngân hàng là trung gian thanh toán trong quá trình thanh toán, góp phần thúc đẩy mạnh tốc độ luân chuyển hàng hoá . -Ngân hàng tạo ra bút tệ theo cấp số nhân . -Ngân hàng góp phần điều tiết và kiểm soát hoạt động của thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn . -Ngân hàng góp phần thu hút, mở rộng đầu t trong nớc, nớc ngoài và cung cấp các dịch vụ tài chính khác . II. Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thơng mại . 1. Nghiệp vụ nguồn vốn( Tài sản Nợ) . 1.1 Vốn tự có : -Vốn điều lệ: là vốn ban đầu khi ngân hàng đăng ký và xin phép thành lập ,mục đích của vốn này là tạo ra cơ sở vật chất kỷ thuật ban đầu nh: Trụ sở ,Tài sản cố định, phân bổ để đảm bảo dự trữ theo quy định của ngân hàng nhà nớc ,nguồn này đợc bổ sung hàng năm. Tuỳ theo hình thức sở hữu mà nguồn này đợc hình thành từ nguồn khác nhau. + Đối với ngân hàng thơng mại quốc doanh, nguồn này do nhà nớc cấp . + Đối với ngân hàng thơng mại cổ phần nguồn vốn tự có đợc hình thành do phát hành cổ phiếu . - Lợi nhuận không chia hoặc cha chia - Các quỹ cha sử dụng nh: Quỹ đầu t phát triển, quỹ khen thởng phúc lợi, quỹ dự phòng - Các khoản nợ khác theo quy định của ngân hàng nhà nớc 1.2 Nguồn vốn huy động : Là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thơng mại, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhng với nhiệm vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu . Nguồn vốn này gồm : -Tiền gửi: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm . -Phát hành giấy tờ có giá: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác . 1.3 Nguồn vốn vay : -Vay của ngân hàng trung ơng chủ yếu là dự trữ bắc buộc và lợng tiền mặt thiếu hụt thông qua biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu . Trang 4 Chuyên đề thực tập -Vay của các ngân hàng thong mại khác trên thị trờng liên ngân hàng trong nớc, hay đi vay của các ngân hàng nớc ngoài dới sự bảo lảnh của NHTW. 1.4 Vốn uỷ thác : Vốn của các tổ chức,cá nhân trong và ngoài nớc uỷ thác cho ngân hàng, cho vay tài trợ những đối tợng chỉ định với những điều kiện quy định sẵn. 1.5 Vốn khác : Đó là nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng (đại lý ,chuyển tiền, các dịch vụ của ngân hàng ) 2. Nghiệp vụ sử dụng vốn (Tài sản Có) 2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ Tiền mặt tại quỹ gồm : Tiền giấy và tiền kim loại hiện có tại kho của ngân hàng . Tiền gửi tại NHTW gồm: Tiền dự trữ bắt buộc theo quy định của NHTW và tiền gửi thanh toán tại NHTW . Tiền gửi tại các ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng khác để đáp ứng cho nhu cầu thanh toán, chuyển tiền, thanh toán bù trừ và các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác . 2.2 Nghiệp vụ cho vay : Nghiệp vụ cho vay là: Nghiệp vụ cung ứng vốn của ngân hàng trực tiếp cho các nhu cầu sản xuất tiêu dùng trên cơ sở thõa mãn các điều kiện vay vốn của ngân hàng. Đối với ngân hàng truyền thống, cho vay là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu và đợc thực hiện thông qua các hình thức phổ biến: Chiết khấu thơng phiếu, cho vay ứng tr- ớc, cho vay vợt chi, tín dụng uỷ thác thu hay bao thanh toán, cho vay thuê mua, tín dụng bằng chữ ký, tín dụng tiêu dùng . 2.3 Nghiệp vụ đầu t: Ngân hàng tham gia nghiệp vụ đầu t nh: Đầu t vào thị trờng chứng khoán, góp vốn liên doanh liên kết với các ngân hàng, nhằm mang lại thu nhập cho ngân hàng. Nghiệp vụ này cũng mang nâng cao khả năng thanh toán cho ngân hàng, bảo tồn ngân quỹ đồng thời nó còn làm đa dạng hoá các hoạt động của ngân hàng nhằm phân tán rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh . 2.4 Các loại tài sản có khác : Các loại tài sản có khác của NHTM đó là những vốn hiện vật nh: Nhà làm việc, máy vi tính và những trang thiết bị khác do ngân hàng sở hữu 3. Các nghiệp vụ kinh doanh khác của NHTM : -Nghiệp vụ trung gian thanh toán : Ngân hàng đợc thực hiện các dịch vụ thanh toán: Cung ứng các phơng tiện thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nớc cho khách hàng, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi đợc NHNN cho phép, thực hiện các dịch vụ thu hộ ,chi hộ, thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do NHNN qui định. -Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, mua bán chứng khoán. -Nghiệp vụ bảo lãnh: Bảo lãnh của ngân hàng là một sự cam kết bằng văn bản đối với bên thứ ba, nếu nh ngời bảo lãnh không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình Trang 5 Chuyên đề thực tập theo cam kết thì ngân hàng sẽ thực hiện thay hoặc sẽ bồi thờng cho bên thứ ba một số tiền xác định . -Nghiệp vụ chuyển tiền: Ngân hàng chuyển tiền theo sự uỷ nhiệm của khách hàng để đáp ứng nhu cầu chi dùng của họ . -Các nghiệp vụ khác: T vấn, môi giới, dịch vụ định giá, phân tích tài chính, cho thuê tủ sắt, bảo quản vật ký thác III. Nghiệp vụ huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng của NHTM. 1. Phân loại các nguồn vốn huy động . 1.1 Phân theo đối tợng gửi. -Tiền gửi của dân c. Là loại tiền gửi của ngời dân sau khi thu nhập của họ đã đủ trang trải cho các nhu cầu cần thiết trong cuộc sống, số thu nhập còn lại chính là số tiền tích luỹ mà họ gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và hởng lãi. Và đôi khi họ còn gửi vào với mục đích thanh toán. Các hình thức của loại hình này nh: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kì hạn . -Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Các tổ chức này gửi tiền vào ngân hàng thông thờng là sau một chu kì sản xuất kinh doanh,số vốn của họ tạm thời nhàn rỗi. Vì vậy họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi. Bên cạnh đó các tổ chức này gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn, tiện lợi trong thanh toán nh: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi kí quỹ, tiền gửi chuyên dùng . -Tiền gửi của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác : Thông thờng các ngân hàng có tiền gửi dới dạng tiền gửi đại lý để thực hiện quan hệ thu chi hộ. Bản chất của nguồn này là tiền gửi thanh toán. Một dạng thứ hai đó là tiền gửi có kì hạn khi mà các ngân hàng bị đọng vốn gửi với mục đích sinh lời . -Tiền gửi của kho bạc Nhà Nớc : Trong kho bạc luôn có một nguồn tiền do các tổ chức mở tài khoản tiền gửi tại kho bạc. Nguồn tiền gửi kho bạc lớn, lãi suất thấp, phí huy động không đáng kể ,về tính chất gửi không kỳ hạn nhng về thực tế kho bạc gửi tiền và rút tiền có tính chu kì. Các ngân hàng có thể dự đoán trớc nên có thể chủ động trong việc quản lý và sử dụng nguồn vốn này . 1.2 Phân theo thời gian gửi : -Tiền gửi không kì hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kì lúc nào. Đối với loại tiền gửi này, mục đích gửi là nhằm đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng. Đây không phải là tiền để dành mà là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán. Theo quy định của NHNN loại hình này phải thực hiện một tỉ lệ DTBB.Về nguyên tắc ,lãi suất cho loại hình này bao giờ cũng thấp hơn lãi suất có kì hạn vì nó làm cho ngân hàng không chủ động về thời gian sử dụng vốn . -Tiền gửi có kì hạn hay còn gọi là kí thác định kì: là các khoản tiền gửi với thời gian xác định. Thông thờng có thể là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc hơn Trang 6 Chuyên đề thực tập nữa. Khác với tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn là tiền tạm thời cha sử dụng hoặc để dành của cá nhân nên mục đích của ngời gửi tiền là nhằm vào lợi tức. Tiền gửi có kì hạn đợc xem là một nguồn vốn tín dụng mang tính ổn định .Lãi suất mà ngân hàng trả cho tiền gửi có kì hạn thờng cao hơn tiền gửi không kì hạn 1.3 Phân theo loại tiền gửi. -Bằng VNĐ: Ngân hàng huy động tiền gửi bằng VNĐ dới các loại hình nh : Tiền gửi tiết kiệm , kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản tiền gửi, kí quỹ, giữ hộ. -Bằng ngoại tệ: Hiện nay chủ yếu là USD và EUR ngân hàng huy động bằng các loại hình là :Tiết kiệm ,tài khoản tiền gửi, ký quỹ, các hình thức khác 2. Nguồn huy động tiết kiệm . 2.1 khái niệm : Tiền gửi tiết kiệm hay còn gọi là ký thác tiết kiệm là khoản tiền để dành của cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi theo định kỳ .Hình thức phổ biến và cổ điển nhất của tiền gửi tiết kiệm là loại tiết kiệm có sổ. 2.2 Sự cần thiết của việc huy động tiền gửi tiết kiệm -Đối với ngân hàng: Tiền gửi tiết kiệm của dân c là nguồn huy động thờng xuyên của ngân hàng. Nguồn này có đợc do tích luỹ từ thu nhập, tiền lơng, tiền th- ởng của cán bộ công nhân viên đang làm việc hay đã nghỉ hu ,những ngời sản xuất, buôn bán nhỏ ,tuy số tiền gửi của mỗi ngời là không nhiều nhng số ngời gửi rất đông, nên tiền gửi tiết kiệm thật sự là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng. Thông thờng đây là nguồn vốn ổn định nhất trong các nguồn vốn mà ngân hàng huy động, nên tạo điều kiện cho ngân hàng dể dàng trong việc cân đối vốn cũng nh trong việc sử dụng vốn . -Đối với nền kinh tế: Tiền gửi tiết kiệm góp một phần vốn đầu t vào nền kinh tế, cung cấp nguồn vốn tại chổ cho nhân dân ,mặt khác tiền gửi tiết kiệm phản ánh khả năng phát triển của nền sản xuất, mức sống của ngời dân càng nhiều và nó tác động trở lại nền kinh tế . -Đối với ngời dân: Giúp cho ngời dân tích luỹ đợc đồng vốn của mình, để phục vụ cho những kế hoạch chi tiêu trong tơng lai . 2.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm Nớc ta tiền gửi tiết kiệm hết sức phong phú và đa dạng, bao gồm các loại sau đây : 2.3.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn : - Tiền gửi này là tiền gửi chủ yếu nhàn rỗi của dân c. Nhng do nhu cầu chi tiêu không xác định đợc trớc, nên khách hàng chỉ gửi không kỳ hạn, nghĩa là có thể rút ra bất cứ lúc nào. -Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp, nguyên nhân vì ngân hàng không chủ động trong công tác cho vay, mặt khác loại tiền gửi thanh toán này ngân hàng phải thờng xuyên thu và chi trả theo yêu cầu của khách hàng nên tốn kém chi phí về kiểm đếm, bảo quản -Khi khách hàng đến gửi không kỳ hạn thì ngân hàng phải mở sổ theo dõi. Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu có thể rút một phần số tiền tiết kiệm, sau khi xuất Trang 7 Chuyên đề thực tập trình các giấy tờ hợp lệ. Ngân hàng rút số d trên sổ tiết kiệm không kỳ hạn và trả lại cho khách hàng . - Đối với gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi luôn đợc nhập vốn và thờng tính lãi theo nhóm gửi tiền (ví dụ: gửi ngày 10/01 thì đến ngày 10/2 là đủ để nhập lãi vào vốn ). Còn đối với tiền gửi thanh toán thì lãi nhập vốn vào cuối tháng theo dơng lịch . 2.3.2 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Là loại tiền gửi đợc rút ra sau một thời hạn nhất định và thờng đợc gửi với các kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,12 tháng hay trên 12 tháng. Về nguyên tắc ng- ời gửi tiết kiệm loại này không đợc rút vốn trớc hạn nhng hiện nay để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh hầu hết các NHTM đều cho khách hàng rút vốn trớc hạn và chỉ trả lãi suất bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Mục đích của ngời gửi tiết kiệm loại này là an toàn và sinh lời. Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thờng cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Và thờng lãi suất đợc xử lý theo nguyên tắc thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao . 2.3.3 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích : Đây là hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở ,mua ô tô, cho con đi du học Những ngời tham gia loại hình tiết kiệm này ngoài việc h- ởng lãi còn đợc ngân hàng cho vay để bổ sung thêm vốn cho mục đích xác định . Ngoài ra, tuỳ theo nhu cầu về vốn của ngân hàng mà có các hình thức huy động tiết kiệm khác IV. Các nhân tố ảnh hởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm 1. Nhân tố môi trờng : Một trong những nhân tố ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng là nhóm nhân tố thuộc môi trờng ,bao gồm:môi trờng chính trị ,tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài các ngân hàng. -Môi trờng chính trị ,pháp lý:hệ thống pháp luật tơng đối đầy đủ nhng một số luật liên quan cha ban hành nh luật bảo hiểm tiền gửi ,luật thơng phiếu. Sự bất ổn về chính trị làm giảm niềm tin của dân chúng vào ngân hàng, tâm lý sợ mất tiền cả vốn lẫn lời trong khi đó từ phía các ngân hàng cha đảm bảo chắc chắn cho các khoản vốn của khách hàng mình. Quyền lợi của ngời gửi tiền vào ngân hàng đợc đảm bảo khi môi trờng pháp lý có nhiều thuận lợi, đuợc nhà nớc cơ quan chức năng quyền lực tạo niềm tin cho ngời gửi tiền. -Môi trờng kinh tế:môi trờng kinh tế là nhân tố tác động lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Môi trờng kinh tế ổn định là điều kiện thiết yếu cho sự tăng trởng kinh tế và đặc biệt là đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào ngân hàng. Đối với với Việt Nam thu nhập quốc dân đầu ngời thấp so các nớc trong khu vực, dẫn tới lợng tiền nhàn rỗi còn ít . -Môi trờng xã hội:xã hội lành mạnh thì nhu cầu tiêu dùng, giải trí tăng lên, từ đó nhu cầu về hàng hoá dịch vụ tăng, ngời ta có xu hớng gửi tiền nhiều hơn. Khi xã hội trì trệ, không lành mạnh ngời ta không có xu hớng gửi tiền mà còn có xu hớng rút tiền ra khỏi ngân hàng. Nếu nh lạm phát xuất hiện, kéo dài và tăng lên thì sẽ dẫn đến sự biến động mạnh về giá cả hàng hoá làm cho chi phí cơ hội của việc giữ tiền tăng lên, số ngời đến ngân hàng để rút tiền tăng lên. Khi có lạm phát cao sẽ dẫn đến sai lệch thông tin,giá cả biến động liên tục, gây ra những khó khăn các quyết định Trang 8 Chuyên đề thực tập liên quan đến cơ cấu tiêu dùng tiết kiệm và ảnh hởng đến huy động vốn.Vì vậy để các ngân hàng hoạt động thuận lợi nhà nớc cần phải tạo lập môi trờng xã hội ổn định, phù hợp với xu hớng phát triển kinh tế thị trờng. 2. Nhân tố thuộc chính sách lãi suất : Nhìn chung kể từ khi chính phủ quyết định bỏ khung lãi suất trần và thực hiện chính sách tự do hoá lãi suất thì lãi suất huy động của các ngân hàng liên tục tăng. Diễn biến lãi suất hiện nay có tác dụng rất tích cực đến việc tăng cờng huy động vốn của các ngân hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn. Để thu hút nguồn vốn, nhiều ngân hàng đã tăng cao lãi suất lên để tăng tính cạnh tranh với các đối thủ gây tác động rất lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Lúc này ngời dân gửi tiền ở ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao và đi vay ở ngân hàng có lãi suất tiền cho vay thấp 3. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng : Một ngân hàng muốn đứng vững và hoạt động trong thị trờng thì phải khơi tăng nguồn vốn. Bởi vì đối với bản thân ngân hàng thì nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố tác động quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhng việc khơi tăng nguồn vốn quả là vấn đề khó khăn đang thách thức bản thân các ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải có những biện pháp hữu hiệu phù hợp chứ không phải là các biện pháp tình thế để thu hút khối lợng lớn tiền nhàn rỗi trong dân c. Nh vậy có thể thấy khách hàng của ngân hàng là các tổ chức và cá nhân trong xã hội có mối quan hệ giao dịch với các ngân hàng. Đối với ngân hàng thì khách hàng là đối tác hoạt động chính thông qua việc tài trợ vốn cho các nhu cầu đầu t và tiêu dùng, đồng thời có thể thông qua đó để ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính khác của mình. Ta đợc biết vốn trong dân c đợc hình thành qua các nguồn:thu nhập tiền công, tiền lơng, thu nhập từ sản xuất kinh doanh nói chung, nguồn tích luỹ, thu nhập từ cho, tặng, thừa kế chính từ đó mà họ gửi tiền phụ thuộc vào các yếu tố sau: +Phụ thuộc vào nguồn tài chính của họ +Phụ thuộc vào tâm lý thói quen +Phụ thuộc vào lợi ích 4. Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng. Tất cả các nhà quản lý ngân hàng đều nhận thức đợc vấn đề nhân tố thuộc về ngân hàng là chủ yếu của việc huy động vốn . +Chẳng hạn nh địa điểm: vị trí hoạt động kinh doanh tốt không phải là một việc dể dàng. Nếu một ngân hàng đặt trụ sở ở gần một ngân hàng khác có nhiều u thế hoặc nơi đặt trụ sở không phù hợp sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ,nếu ngân hàng có vốn ít mà chi phí xây dựng trụ sở tốn kém làm tăng chi phí, ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh. +Bề dày hoạt động: Bề dày lịch sử là u thế khá quan trọng, khách hàng thờng chọn nơi quen biết để gửi tiền . +Quy mô hoạt động: Vơn đến nơi xa, nơi ít dân c, với phơng châm góp gió thành bảo tích tiểu thành đại, hoặc chuyên môn hoá theo thế mhạnh của địa bàn Trang 9 Chuyên đề thực tập (chuyên cho vay hoặc chuyên về huy động vốn )ngày nay đợc nhiều ngân hàng áp dụng. Xét về tính hiệu quả thì không cao nhng về mạt lau dài sẽ giải quyết đợc nhiều vấn đề có tính chiến lợc nh dành thị phần chiếm lĩnh thị trờng +Trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng không chỉ là trình độ chuyên môn mà còn là thái độ phong cách giao tiếp ứng sử có văn hoá, lịch sự văn minh. Đây là một u thế mà bất cứ một ngân hàng nào cũng muốn.Trên thực tế có những ngân hàng nào có chiến lợc, chính sách đào tạo và thu hút nhân tài, có chế độ trả lơng hấp dẫn, sòng phẳng thì mới sử dụng hiệu quả u thế này . 5. Nhân tố công nghệ- thông tin -Nhân tố công nghệ :đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc quyết định sự lớn mạnh của toàn hệ thống ngân hàng cũng nh bản thân từng ngân hàng, dựa vào những tiến bộ của công nghệ, các ngân hàng sẽ dể dàng trong việc nắm bắt thông tin, mở rộng các loại hình và nâng cao chất lợng dịch vụ, là điều kiện sống còn để các ngân hàng có thể cạnh tranh với các đối tác nớc ngoài khi mà thời điểm mở cửa lĩnh vực tài chính-ngân hàng Việt Nam đang đến gần. -Nhân tố thông tin:ngoài những nét rất chung, mỗi ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng cần làm giàu tên cho riêng mình trên mọi phơng diện đối nội và đối ngoại khách hàng mỗi khi nhìn thấy biểu tợng của ngân hàng thì ngời ta hiểu ngay đến đặc trng hoặc thế mạnh của ngân hàng đó là gì. Trang 10 [...]... thấy đợc dịch vụ nào có lợi hơn nên dần dần chuyển sang dịch vụ khác 2 Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của Techcombank chi nhánh Thanh Khê qua 2 năm :2003-2004 2.1 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo kỳ hạn Nguồn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê ,đợc chia làm 2 loại: Tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn Mức lãi suất áp dụng đối với...Chuyên đề thực tập Phần II Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng techcombank chi nhánh thanh khê qua 2 năm :2003-2004 Trang 11 Chuyên đề thực tập I Sơ lợc về ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê 1 Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank Việt Nam Sau khi đất nớc ta tiến hành chuyển đổi cơ cấu nền kinh tế,từ nền kinh tế... tiền đền bù quá lớn vả lại không có chổ cất cho an toàn, nên ngời dân đã gửi vào ngân hàng để dợc an toàn đồng thời để đợc hởng lãi 2.3 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo loại hình sản phẩm Để thấy đợc tầm quan trọng của việc đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm trong công tác huy động nguồn vốn tại chổ ta tiến hành phân tích sự biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm huy. .. hàng có kế hoạch huy động và chi trả Ta hãy tiến hành phân tích sự biến động của tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê qua 2 năm 2003 -2004 theo thời gian gửi nh sau: Bảng 6 .Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian ĐVT:Triệu đồng Trang 21 Chuyên đề thực tập Tháng 2004 Số tiền 1 2003 Số tiền 3980 Chênh lệch Số tiền Tốc độ(%) 5805 1825 45.85 2 5808 5171 -637 -10.97... thiện chính sách tiền gửi tiết kiệm theo hớng sau : Tiền gửi tiết kiệm phải đợc phản ánh vào tài khoản (nh hình thức gửi tiền qua tài khoản cá nhân )và đợc thực hiện thanh toán chi trả qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm bằng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Tiền gửi tiết kiệm phải đợc gửi một nơi rút nhiều nơi ,gửi một lần rút nhiều lần so với số tiền đợc thoả thuận từ đầu kỳ gửi, vừa tạo thuận... với ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê lãi suất còn đang thụ động chờ vào ngân hàng hội sở là một vấn đề bất tiện cho chi nhánh +Năm 2004, sau một thời gian hoạt động ngời dân đã phần nào biết đến và tin tởng vào ngân hàng, nhất là những ngời dân trong khu vực gần nơi đặt trụ sở chi nhánh, tiện cho họ trong công tác gửi tiền và rút tiền Nguồn vốn của ngân hàng hoạt động chủ yếu là vốn huy động. .. chuyển tiền trong nớc, chi trả kiều hối, nghiệp vụ chi hộ trong ngân hàng Techcombank hoặc theo uỷ nhiệm của khách hàng Ngoài ra bộ phận ngân quỹ còn có nhiệm vụ thu tiền mặt vào ngân quỹ của chi nhánh và chi ra theo yêu cầu của khách hàng xin vay vốn đợc duyệt 5 Tình hình hoạt động của Techcombank chi nhánh Thanh Khê qua 2 năm :2003-2004: 5.1 Tình hình chung về nguồn vốn Đối với hoạt động ngân hàng, ... gửi tiền về cho ngời thân trong nớc ngày càng nhiều Bên cạnh đó đồng đô la có xu hớng mất giá nên ngời dân gửi tiền vào ngân hàng để hởng lãi Tóm lại: Qua phân tích sự biến động của tiền gửi tiết kiệm theo đơn vị tiền tệ Cho thấy đợc vai trò của tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ, nguồn này giúp cho ngân hàng yên tâm hơn không lo sợ sự biến động về mặt tỷ giá Còn tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ tuy chi m... động từ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê không ngừng tăng cao, mặc dù có những lúc nguồn này không đạt đợc kết quả khả quan nhng nó luôn chi m một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động đợc Để biết đợc chu kỳ gửi tiền của ngời dân, khoảng thời gian nào ngời dân có tiền gửi nhiều ,khoảng thời gian nào ngời dân cần tiền để ngân hàng có kế hoạch huy động và chi trả Ta... tại ngân hàng Bảng 7 :Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Trang 23 2003 2004 Chênh lệch Chuyên đề thực tập Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền 1 .Tiền gửi tiết kiệm thờng 50372 63.75 87121 2 .Tiền gửi tiết kiệm định kỳ 2034 2.57 3 .Tiền gửi tiết kiệm phát lộc 8817 4 .Tiền gửi tiết kiệm theo thời thực gửi Tỷ trọng (%) Số tiền Tốc độ (%) 70.53 36749 72.96 8485 6.87 . 2.1 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo kỳ hạn Nguồn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê ,đợc chia làm 2 loại: Tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm. của tiền gửi tiết kiệm là loại tiết kiệm có sổ. 2.2 Sự cần thiết của việc huy động tiền gửi tiết kiệm -Đối với ngân hàng: Tiền gửi tiết kiệm của dân c là nguồn huy động thờng xuyên của ngân hàng. . : Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm dân c tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Thanh Khê qua 2 năm :2003-2004 Đề tài gồm 3 phần : Phần I: Ngân hàng thơng mại và các hoạt động huy