Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay danh cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP sài gòn thương tín SGDHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – SGD HỒ CHÍ MINH Ngành: KẾ TỐN Chun ngành: KẾ TOÁN – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Võ Tường Oanh Sinh viên thực : Hồng Thúy Hiền MSSV: 0954030183 Lớp: 09DKNH2 TP Hồ Chí Minh, 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – SGD TP Hồ Chí Minh khơng chép từ nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 07 năm 2013 Tác giả LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin chân thành cảm ơn đến quý thầy, cô trường Đại học Kỹ thuật cơng nghệ TP Hồ Chí Minh, người trực tiếp giảng dạy, trang bị kiến thức cho suốt trình học tập, dẫn dắt tạo điều kiện giúp đỡ tơi có dịp thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Là sinh viên chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, thời gian thực tập ngân hàng cho nhiều điều bổ ích Tuy thời gian thực tập khơng dài tơi nhận giúp đỡ tận tình anh, chị phịng tín dụng tạo điều kiện môi trường giúp nhiều việc nắm vững, liên hệ thực tế, hệ thống lại kiến thức học trường, có thêm nhiều kinh nghiệm thực tiễn q trình để thực tốt khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới giảng viên Ths Võ Tường Oanh, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Cuối với biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo ngân hàng anh, chị phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín, người ln theo sát hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình thực khóa luận Trong q trình thực khóa luận, tơi cố gắng khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong q ngân hàng tận tình hướng dẫn sửa chữa để khóa luận tốt nghiệp tơi hồn thiện Một lần tơi xin chân thành cảm ơn nhiệt tình giúp đỡ thầy cô trường, cám ơn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín anh chị ngân hàng tạo điều kiện giúp tơi hồn thành khóa luận MỤC LỤC DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG v DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH .vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng 1.2 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.3 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay DNVVN 13 1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại DNVVN 15 1.3.1 Các hình thức cho vay 15 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay DNVVN 17 i 1.3.3 Các nhân tố ảnh hướng tới hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay DNVVN số nƣớc giới 32 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam Sacombank 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN SGD THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 37 2.1.Khái quát trình hình thành, phát triển hoạt động Sacombank 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sacombank 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank 41 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 47 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN – SGD TP Hồ Chí Minh 48 2.2.1 Sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 48 2.2.2 Cơ sở pháp lý việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 49 2.2.3 Quy trình cho vay Sacombank – SGD TP Hồ Chí Minh 50 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN SGD TP.HCM 52 2.2.5 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN SGD TPHCM 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - SGD THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 73 ii 3.1 Định hƣớng cho vay DNVVN Sacombank - SGD TPHCM 74 3.1.1 Định hướng cho vay DNVVN Việt Nam 74 3.1.2 Định hướng phát triển chung Sacombank 78 3.1.3 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - SGD TP Hồ Chí Minh 78 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN Sacombank -SGD TP Hồ Chí Minh 78 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt 78 3.2.2 Chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp cho DNVVN 81 3.2.3.Nhận thức đối tượng KH, thay đổi phương thức tiếp thị KH 84 3.2.4 Tăng cường vai trò tư vấn, tạo lập mối quan hệ chặt chẽ DNVVN ngân hàng, hình thành phận chuyên trách cho vay DNVVN 85 3.2.5 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 86 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định 86 3.2.7 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 89 3.3 Một số kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với phủ liên ngành 90 3.3.2 Kiến nghị với Sacombank 91 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - CP: Chi phí - DN: Doanh nghiệp - DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ - LNST: Lợi nhuận sau thuế - LNTT: Lợi nhuận trước thuế - NHTM: Ngân hàng thương mại - Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín - SGD: Sở giao dịch -VCCI: Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam iv DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG - Bảng 2.1 Tình hình hoạt động Sacombank … 41 - Bảng 2.2 Tổng vốn huy động Sacombank 43 - Bảng 2.3 Hoạt động cho vay Sacombank 45 - Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank năm 50 - Bảng 2.5 Doanh số cho vay SGD TP Hồ Chí Minh 54 - Bảng 2.6 Doanh số thu nợ SGD TP Hồ Chí Minh 55 - Bảng 2.7 Dư nợ cho vay DNVVN SGD TP Hồ Chí Minh 62 - Bảng 2.8 Dư nợ theo thời hạn vay SGD TP Hồ Chí Minh 63 - Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế 66 - Bảng 2.10 Dư nợ cho vay theo TSĐB SGD TP Hồ Chí Minh 67 - Bảng 2.11 Dư nợ cho vay theo loại tiền SGD TP Hồ Chí Minh 68 - Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn SGD TP Hồ Chí Minh 64 - Bảng 2.13 Nợ hạn DNVVN so với tổng dư nợ DNVVN 71 - Bảng 2.14 Nợ hạn DNVVN theo mức độ hạn 72 - Bảng 2.15 Vịng quay vốn tín dụng 73 - Bảng 2.16 Hiệu suất sử dụng vốn 73 v DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH - Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank 42 - Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản Sacombank so với ngành năm 2012 44 - Biểu đồ 2.2 Vốn điều lệ Sacombank so với ngành năm 2012 46 - Biểu đồ 2.3 Hoạt động cho vay Sacombank 2010 – 2012 48 - Biểu đồ 2.4 Số lượng DNVVN địa bàn TP.Hồ Chí Minh 2010 – 2012 ….57 - Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn vay 65 - Biểu đồ 2.6 Dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế 67 - Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay DNVVN theo loại tiền 68 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu hướng tồn cầu hóa khu vực giới, kinh tế nước ta ngày phát triển, thành phần kinh tế sức đầu tư phát huy nguồn lực nhằm tạo phát triển bền vững Đặc biêt, nước ta gia nhập WTO kinh tế phát triển mạnh mẽ hơn, điều tạo hội lớn để phát triển kinh tế đất nước, đồng thời tạo khó khăn, thách thức đòi hỏi ta phải vượt qua Để tận dụng hội vượt qua thử thách cần phải phát huy sức mạnh nội lực đất nước, để phát huy sức mạnh đòi hỏi tham gia tầng lớp dân cư Ngày nay, tham gia vào kinh tế, doanh nghiệp cần vốn, địi hỏi phải có hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng, chứng tỏ ngân hàng có vị trí quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội đất nước Mọi hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng mục tiêu tạo lợi nhuận Thông qua hiệu cho vay ngân hàng giúp ta thấy hiệu hoạt động ngân hàng mà phản ánh hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh người dân, tổ chức thành phần kinh tế Do đạt hiệu cho vay nâng cao cho vay vấn đề quan tâm ngân hàng trở thành điều kiện tất yếu để ngân hàng tồn phát triển Nhận thức tầm quan trọng nên tơi chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – SGD thành phố Hồ Chí Minh” làm khóa luận tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng đối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế nhiều biến động khó đốn trước diễn biến kinh tế Mục đích nghiên cứu SVTH: Hồng Thúy Hiền GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp khách hàng hồn tồn khơng bị bắt buộc phải áp dụng phương thức cho vay nào, điều kiện thuận lợi với ngân hàng với khách hàng Hiện nay, Sacombank - SGD TP Hồ Chí Minh việc lựa chọn phương thức cho vay cho phù hợp với khách hàng, loại hình sản xuât kinh doanh hướng dẫn cụ thể quy trình sổ tay tín dụng Đây thuận lợi lớn cán làm cơng tác tín dụng Tuy nhiên, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cần có áp dụng sáng tạo cụ thể cho thật phù hợp Cụ thể như: - Cho vay trực tiếp lần với doanh nghiệp có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, có quan hệ khơng thường xun với ngân hàng, có nguồn thu thường khơng ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài tạm thời - Cho vay theo hạn mức tín dụng với doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng, sản xuất kinh doanh ổn định có hiệu quả, nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh thường xuyên - Cho vay vốn trung dài hạn để phục vụ cho đầu tư mới, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng… Tuy nhiên DNVVN hạn chế thường phần lớn vay theo phương thức cho vay lần Phương thức cho vay tỏ khơng hồn tồn thích hợp, phù hợp với khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, thủ tục khác phức tạp tài sản chấp Đối với DN có nhu cầu vay thường xuyên, có uy tín quan hệ tín dụng với NH, có tình hình sản xuất tốt có lực tài phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng cần triển khai rộng rãi hình thức cho vay DNVVN phù hợp, tiếp tục theo phương thức cho vay lần tạo tâm lý e ngại cho khách hàng, đẩy khách hàng đến với tổ chức cho vay khác ngày phát triển đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng như: quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng thương mại cổ phần… SVTH: Hoàng Thúy Hiền 83 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức cho vay việc mở rộng quy mô xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu DNVVN là giải pháp cần thiết Các DNVVN khả vốn sở hữu nhỏ dẫn đến gặp nhiều khó khăn tài sản chấp cho khoản vay mà NH thường không tài trợ cho trường hợp khoản nợ lớn VCSH Để khuyến khích DNVVN phát triển, tạo hội tăng khả vay vốn loại hình doanh nghiệp ngân hàng bên cạnh yếu tố tài sản đảm bảo cần phải xem xét khía cạnh hiệu sản xuất kinh doanh, tính khả thi hiệu phương thức xin vay vốn 3.2.3 Nhận thức đối tượng khách hàng, thay đổi phương thức tiếp thị khách hàng Những năm qua số lượng doanh nghiệp tăng trưởng mạnh, chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ dẫn đến hiểu biết ngân hàng thủ tục vay vốn nhiều hạn chế Nhiều doanh nghiệp ln có ý nghĩ việc đến đặt quan hệ với ngân hàng khó khăn, đặc biệt quan hệ vay vốn, nguyên nhân hạn chế việc tiếp cận ngân hàng với doanh nghiệp Trong chế thị trường, để hoạt động kinh doanh có hiệu địi hỏi ngân hàng phải nhận thức đối tượng khách hàng, đẩy mạnh, đổi công tác tiếp thị khách hàng Để cơng tác tiếp thị doanh nghiệp vừa nhỏ có hiệu cần phải thực tốt giải pháp sau: - Thành lập phận Marketing thực chuyên trách công tác này, việc thành lập phận cần thiết Chức phận Marketing nghiên cứu thị trường bao gồm nghiên cứu đối tượng khách hàng, nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu biến động thị trường, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng mở rộng hoạt động - Thống kê, phân loại doanh nghiệp theo tiêu chí cụ thể như: loại hình sở hữu, lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh, vị trí, địa bàn hoạt động, trình độ người quản lý, lợi mặt hạn chế… Việc phân loại khách hàng SVTH: Hoàng Thúy Hiền 84 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp giúp ngân hàng đánh giá khách hàng tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị phù hợp có hiệu - Mở rộng chiến dịch quảng bá để doanh nghiệp biết đến thương hiệu Sacombank nhiều - Tăng cường tiếp xúc với Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ, trước hết Hiệp hội Doanh nghiệp TP Hồ Chí Minh, phối hợp với quan quản lý, quyền địa phương để sâu phân tích, tìm hiểu doanh nghiệp Từ chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng, thông qua quan tác động để quan trở thành phận Marketing có hiệu tính khách quan cao - Một phương thức tiếp thị có hiệu cao tiếp thị qua khách hàng có ngân hàng Chính phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín ngân hàng doanh nghiệp 3.2.4 Tăng cường vai trò tư vấn, tạo lập mối quan hệ chặt chẽ DNVVN ngân hàng, hình thành phận chuyên trách cho vay DNVVN Trong quan hệ với khách hàng, cán ngân hàng phải luôn chủ động tư vấn cho khách hàng cách tiếp cận dịch vụ, tiện ích ngân hàng cách nhanh nhất, hiệu Khả thực cung cấp tín dụng cách thơng thống cho DN hay không phụ thuộc lớn vào quan hệ bạn hàng doanh nghiệp ngân hàng Điều quan trọng ngân hàng phải đóng vai trị tư vấn để khách hàng sử dụng khoản vay có hiệu quả, cách tốt đảm bảo người vay trả nợ cho ngân hàng hạn Bên cạnh địi hỏi cán ngân hàng phải có tư vấn, bổ sung thêm với khách hàng tình hình thị trường, sản phẩm… cách thức sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu làm tốt việc này, khơng uy tín ngân hàng đánh giá cao mà ngân hàng thực trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy khách hàng Trong quan hệ tín dụng, việc tạo lập quan SVTH: Hoàng Thúy Hiền 85 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp hệ lâu dài tinh thần tương hỗ lẫn ngân hàng khách hàng quan trọng hai phía, vừa thúc đẩy mở rộng đầu tư tín dụng cách an toàn hiệu ngân hàng, vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Việc hình thành phận chuyên trách vấn đề DNVVN giải pháp có tính khả thi cao, khả thực NH, có tác dụng giúp ngân hàng thuận tiện quan hệ tín dụng với DNVVN, đồng thời tạo tính tập trung việc theo dõi quản lý khoản vay khối doanh nghiệp 3.2.5 Đơn giản hóa thủ tục cho vay Hiện nay, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín - SGD thành phố Hồ Chí Minh áp dụng quy trình cho vay gồm bước coi chặt chẽ có nhiều sửa đổi năm gần nhằm ngày đáp ứng tốt nhu cầu phục vụ khách hàng Tuy nhiên quy trình tín dụng cịn nhiều điểm nên rút gọn nhằm tiết kiệm thời gian tiền của ngân hàng khách hàng Như doanh nghiệp vừa nhỏ thường vay khoản vay nhỏ, việc ngân hàng tái thẩm định, phân tích khả tài khách hàng truyền thống có uy tín đơi khơng cần thiết, làm tăng chi phí thẩm định ngân hàng, kéo dài thời gian, ảnh hưởng đến kế hoạch thực dự án khách hàng Thủ tục đơn giản, rõ ràng động lực thúc đẩy khách hàng mở rộng giao dịch với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng nên thường xuyên hướng dẫn doanh nghiệp, cung cấp thông tin cần thiết để khách hàng hồn thiện hồ sơ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng để định chất lượng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng với ngân hàng mà khách hàng Bởi khoản vay thẩm định tốt đem lại an toàn vốn vay hiệu kinh doanh ngân hàng, bên cạnh cịn đảm bảo phương án SVTH: Hồng Thúy Hiền 86 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp sản xuất kinh doanh khách hàng đắn đem lại hiệu cho doanh nghiệp Để công tác thẩm định đạt hiệu cao đảm bảo đáp ứng kịp thời hội kinh doanh DN, kết hợp với công tác Marketing yêu cầu cán ngân hàng phải tiếp cận với phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng từ doanh nghiệp manh nha Qua giúp cho cán ngân hàng có nhiều thời gian việc tham khảo, nghiên cứu phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để từ có định đầu tư đắn qua hướng dẫn doanh nghiệp tạo lập hồ sơ vay vốn cách đầy đủ thuận lợi Do công tác thẩm định cần thiết ngân hàng cần nâng cao hoạt động thẩm định, đặc biệt công tác thẩm định dự án đầu tư khách hàng  Về thẩm định khách hàng Mục đích việc thẩm định xác định xem khách hàng có nguyện vọng khả tốn nợ không - Kiểm tra hồ sơ khách hàng: NH cần kiểm tra tư cách pháp lý khách hàng, ngành nghề lĩnh vực SXKD mà khách hàng phép hoạt động - Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng: xem xét mục đích vay vốn khách hàng có phù hợp với ngành nghề mà doanh nghiệp phép hoạt động không, khách hàng vay vốn ngoại tệ cần xem xét khoản vay để đảm bảo việc cho vay phù hợp với quy định quản lý ngoại hối - Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài khách hàng: thơng qua báo cáo thường niên đơn vị vay kết hợp với tiêu chí đánh giá ngân hàng, cán tín dụng tiến hành đồng thời để xác định phương thức cho vay hạn mức tín dụng chấp nhận - Về tài sản chấp: Đây nguồn thu thứ hai ngân hàng trường hợp khách hàng khơng trả nợ Do đó, nguồn quan trọng, nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ thường khó đáp ứng yêu cầu SVTH: Hoàng Thúy Hiền 87 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp Vì để khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển ngân hàng cần linh hoạt việc đòi hỏi tài sản chấp  Về thẩm định dự án đầu tƣ Đây xem nội dung thẩm định mang tính định đến khả vay vốn khách hàng - Thẩm định dự án đầu tư cần thẩm định nguồn cung cấp nguyên vật liệu đầu vào thị trường đầu dự án, phải xem xét xem nguồn nguyên liệu đầu vào có đảm bảo đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu dự án hay khơng, khơng có ngun vật liệu khơng thể tiến hành sản xuất có ngun vật liệu khơng đáp ứng kịp thời ảnh hưởng đến sản xuất, đến thời gian khối lượng sản phẩm dự kiến tung thị trường làm giảm tính cạnh tranh gây tổn thất cho doanh nghiệp Do đáp ứng đầy đủ kịp thời cho sản xuất điều kiện cần cho thành cơng dự án Bên cạnh đó, đầu yếu tố không phần quan trọng, sản phẩm dự án không thị trường chấp nhận chất lượng, giá hay hình thức DN khơng tiêu thụ sản phẩm trả nợ cho ngân hàng Với tất yếu tố quan trọng đây, ngân hàng cần quan tâm tìm hiểu đầu vào đầu của dự án, hay gọi đánh giá tính khả thi dự án - Về hiệu kinh tế mà dự án đem lại cho NH số tiền lãi khoản vay khoản vay duyệt, tiền lãi phụ thuộc vào yếu tố sau: khối lượng vay, thời hạn vay, lãi suất vay Một thực tế thơng thường mong muốn số tiền lãi NH DN có trái ngược Về DN ln mong muốn khoản vay có thời hạn dài, lãi suất thấp cịn NH ngược lại Vì vậy, để đảm bảo lợi ích cho NH khách hàng cần có thỏa thuận hai bên - Bên cạnh lợi ích kinh tế mà dự án trực tiếp mang lại cho ngân hàng, cán tín dụng cần quan tâm đến lợi ích kinh tế mà dự án đem lại cho xã hội, khuyến khích dự án có tính chất xã hội hóa cao SVTH: Hoàng Thúy Hiền 88 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp - DN gặp khó khăn NH khơng tránh khỏi ảnh hưởng, q trình thẩm định, cán tín dụng gợi ý yêu cầu DN có vài phương án dự phòng rủi ro, điều có lợi cho hai bên, đặc biệt với DNVVN trình độ quản lý cịn nhiều hạn chế coi cách làm an tồn 3.2.7 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Con người nguồn lực quý báu nhất, nhân tố có tính chất định đến kết hoạt động DN Đối với NH, đảm bảo vốn kinh doanh, vấn đề tiêu chuẩn hóa cán bộ, đào tạo đào tạo lại cán có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Thực tế cho thấy, vấn đề định đến chất lượng tín dụng cao hay thấy phụ thuộc nhiều vào cơng việc, từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ Nói chung sai, thành bại dự án tín dụng ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay Đương nhiên, có yếu tố chủ quan cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả khơng thể làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói chung, đại hóa ngành Ngân hàng nói riêng, mà mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn kinh doanh đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán ngân hàng tiêu chuẩn, ngân hàng phải thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn, chế ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế Nhà nước, thành phố Trong q trình phải gắn liền với lý luận thực tiễn, phải thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm đưa tình giải pháp để nâng cao kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ SVTH: Hoàng Thúy Hiền 89 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp Bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng việc lâu dài liên tục, giải sớm, chiều Tuy nhiên, cần có quy định bước cụ thể để đào tạo lại cán 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ liên ngành Hoạt động tín dụng NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ hay hoạt động kinh tế chịu tác động chế sách Nhà nước Qua phân tích đánh giá trên, để tạo điều kiện cho DNVVN tạo thuận lợi cho DN tiếp cận với vốn vay NH, Nhà nước Bộ ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực nữa, sách tín dụng Sau số đề xuất kiến nghị với Nhà nước Bộ ngành liên quan: - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNVVN để đáp ứng nhu cầu đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ SX, Nhà nước cần có sách cụ thể để hỗ trợ như: Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn,… - Nhà nước cần cụ thể hóa chương trình phát triển DNVVN sách hỗ trợ cụ thể tài chính, ngân hàng, thuế, lao động, kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời văn hướng dẫn Khẩn trương hoàn chỉnh cấu tổ chức đưa vào hoạt động Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ địa phương - Nhà nước cần xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Triển khai thực tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, cập nhật đầy đủ, kịp thời cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo cách thuận tiện Chỉ đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vốn ngân hàng xử lý tài sản chấp khách hàng không trả nợ ngân hàng - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấp ngân hàng SVTH: Hoàng Thúy Hiền 90 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp - Bên cạnh việc tạo điều kiện giúp đỡ DNVVN, Nhà nước cần tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNVVN hoạt động theo quy định pháp luật hành Cần nghiên cứu để đưa chế độ kế toán phù hợp với thực tế DNVVN phù hợp với luật kế toán hành Tổng cục Thuế cần có biện pháp cương hữu hiệu công tác quản lý tài chính, hóa đơn việc chấp hành luật thuế DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với Sacombank Hiện nay, Sacombank có định hướng rõ ràng việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, nhiên thực tế nhiều hạn chế bất cập Do xin đề xuất số kiến nghị sau: - Sacombank cần có sách cụ thể để áp dụng với đối tượng khách hàng DNVVN quy định rõ ưu đãi loại hình doanh nghiệp - Để công tác mở rộng cho vay DNVVN có hiệu đảm bảo an tồn thời gian tới cần sớm ban hành “Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ” - Công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi nguồn nhân lực lớn, Sacombank nên có chế độ định biên phù hợp với chi nhánh có điều kiện định hướng phát triển công tác - Để tạo điều kiện tốt cho ngân hàng DNVVN tiếp cận nhau, đề nghị Sacombank mở rộng mạng lưới hoạt động vùng kinh tế trọng điểm - Sacombank nên nhanh chóng kiện tồn máy, kiểm tra nội đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra, kiểm tra thường xuyên, định kỳ đơn vị thành viên toàn hệ thống Trong nghiệp vụ cụ thể phải thực chế kiểm tra, giám sát, kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm đem lại kết cao cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ Qua phân tích ta thấy rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc tiếp cận vốn vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có phần doanh nghiệp SVTH: Hồng Thúy Hiền 91 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp gây lên Để ngân hàng tăng cường mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp phải có cố gắng thay đổi Nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ, nguồn vốn ổn định có lãi suất tương đối thấp, nhiều ưu đãi doanh nghiệp vừa nhỏ, thân doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải hoàn thiện, nâng cao lực kinh doanh, lập phương án sản xuất kinh doanh có hiệu để nâng cao uy tín trước ngân hàng - Tăng cường nội lực kỹ quản lý Trong môi trường cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ doanh nghiệp lợi lớn doanh nghiệp Để đáp ứng tốt cho phát triển doanh nghiệp nâng cao uy tín người chủ doanh nghiệp với ngân hàng đòi hỏi chủ doanh nghiệp cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nước, quyền địa phương, chủ doanh nghiệp cần tích cực tham gia khóa đào tạo, hiệp hội, câu lạc để bổ sung kiến thức nâng cao quản lý kinh tế, kinh nghiệm thị trường, sản xuất kinh doanh… Trong công tác quản lý doanh nghiệp, khâu thiếu cơng tác kế tốn Muốn giúp cho doanh nghiệp phát triển, người chủ doanh nghiệp phải nắm bắt đầy đủ, xác doanh nghiệp tạo tin cậy cho ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Cơng tác kế tốn phải chun mơn hóa, phải người có trình độ nghiệp vụ đảm nhận phải đảm bảo tính xác, trung thực… Ngồi ra, để đảm bảo tính xác độ tin cậy báo cáo tài chính, doanh nghiệp vừa nhỏ áp dụng thường xun cơng tác kiểm tốn báo cáo tài Để tạo thuận lợi đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chủ động, ổn định, có hiệu quả, không bị bất ngờ trước thay đổi thị trường điều kiện thiếu doanh nghiệp muốn tiếp cận vốn vay ngân hàng trọng cơng tác xây dựng kế hoạch, định hướng kinh doanh phù hợp với khả thực tế thị trường SVTH: Hoàng Thúy Hiền 92 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên ngồi yếu tố khơng thể thiếu nhân tố làm tăng thêm khả ủng hộ từ bên doanh nghiệp vừa nhỏ tự nâng cao nội lực thân Điểm yếu doanh nghiệp nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ bé thường lại khơng đủ theo đăng ký kinh doanh Do đó, doanh nghiệp vừa nhỏ cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả tài cách mời gọi đối tác đầu tư, thu hút nguồn vốn ưu đãi, đặc biệt nguồn vốn đầu tư nước ngồi… Dù ngân hàng có cởi mở trước muốn có quan hệ tín dụng, tối thiểu doanh nghiệp vừa nhỏ phải có phần tài sản đảm bảo Trong trường hợp việc chấp sở sản xuất kinh doanh mình, phương án hữu hiệu thuận lợi doanh nghiệp vừa nhỏ Để công việc thuận tiện, doanh nghiệp vừa nhỏ nên chủ động sớm hoàn thiện giấy tờ quyền sử dụng sở hữu tài sản - Nâng cao khả tiếp cận thị trường, mở rộng mối quan hệ: Để tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp, vấn đề quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ phải không ngừng nâng cao khả tiếp cận thị trường mình, xu phát triển hội nhập Bên cạnh đó, để tạo vị trí ổn định đảm bảo an toàn cho sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ cần có chiến lược tiếp cận biến trở thành vệ tinh khơng thể thiếu số doanh nghiệp có quy mơ lớn Nếu làm việc khơng tạo ổn định cho doanh nghiệp mà sở tốt để ngân hàng xem xét định cho vay đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh - Tận dụng tối đa hỗ trợ CP, địa phương quan chức năng: Trong năm gần đây, Đảng Nhà nước có định hướng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Chính phủ có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách giải pháp hỗ trợ, ưu đãi để doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển Đây hội thuận lợi để doanh nghiệp vừa nhỏ nắm bắt tận dụng ưu đãi tận dụng tối đa hỗ trợ Chính SVTH: Hồng Thúy Hiền 93 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp phủ, ngành quyền địa phương Đặc biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hội, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DNVVN - Chủ động tiếp cận tìm hiểu ngân hàng: Một khó khăn DNVVN ln có ý quan ngại tiếp cận với NH, lo lắng thủ tục yêu cầu mà NH đặt ra… Tất trở ngại hiểu biết NH DNVVN hạn chế, hiểu biết trình độ tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục cần thiết vay vốn ngân hàng Để khắc phục hạn chế giúp cho DN nắm bắt trình tự thủ tục vay vốn, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng, kịp thời xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, qua rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn tiết kiệm chi phí cho DN DNVVN cần chủ động thực hiện: + Tìm hiểu NH Hiện nay, NH công khai sản phẩm DV yêu cầu thủ tục trình tự làm việc DN đến với NH Qua trình tìm hiểu này, việc nắm bắt sản phẩm DV yêu cầu thủ tục trình tự làm việc NH, DNVVN có thêm thơng tin để đưa lựa chọn hiệu xác, xem NH phục vụ đem lại lợi ích cho DN + Một điểm quan trọng DN biết đủ tin tưởng để làm NH nên xác định đối tác tin cậy cao khơng nên giấu diếm điều gì, kể DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều học xương máu chứng minh, DN ngại ngần giấu diếm NH dẫn đến độ tin tưởng NH với DN bị hạn chế, ngân hàng khơng nắm bắt kịp thời tình hình doanh nghiệp để đưa tư vấn thiết thực hiệu Đặc biệt DN gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, NH không dám DN tháo gỡ khó khăn ấy, nhiều vơ tình đẩy doanh nghiệp bước vào đường SVTH: Hoàng Thúy Hiền 94 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG Tại chương 3, tác giả nghiên cứu vấn đề: Thứ nhất, định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sacombank – Sở giao dịch TP.Hồ Chí Minh, nhận định phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ phận quan trọng chiến lược phát triển kinh tế, cần phải tăng cường gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp Thứ hai, đề giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sacombank – SGD TP.Hồ Chí Minh, đưa kiến nghị với phủ ban ngành liên quan, kiến nghị với ngân hàng, doanh nghiệp SVTH: Hoàng Thúy Hiền 95 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong thời kỳ kinh tế phát triển nóng nay, vấn đề hiệu cho vay vấn đề lớn kinh tế nói chung với ngân hàng nói riêng Các doanh nghiệp ngày phát triển nên cần nhiều nguồn vốn từ ngân hàng Vì thế, vấn đề nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp có ý nghĩa to lớn trước mắt lâu dài Thông qua nội dung ba chương trình bày, báo cáo tốt nghiệp hoàn thành nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay, hiệu cho vay Từ khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay ngân hàng với doanh nghiệp - Phân tích thực trạng hiệu cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – SGD TP Hồ Chí Minh DNVVN Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân - Trên sở phân tích thực tế hoạt động tín dụng doanh nghiệp SGD TP Hồ Chí Minh, kết hợp với định hướng phát triển ngân hàng, báo cáo đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp SGD Với hiểu biết cịn hạn chế kinh nghiệm thực tiễn nên khơng thể tránh khỏi sai sót khóa luận Tơi mong đóng góp thầy để giúp cho báo cáo khóa luận tốt nghiệp tơi hồn thiện TP Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 07 năm 2013 Hoàng Thúy Hiền SVTH: Hồng Thúy Hiền 96 GVHD: ThS Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, định 284/2000/QĐ/NHNN, 25/08/2000 - Chính phủ Nhà nước Việt Nam, Nghị định 90/2001 NĐ-CP, 23/11/2001 - Bộ Tài chính, Thơng tư 49/2004/TT-BTC, 04/06/2004 - TS Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại” NXB Thống kê - TS Nguyễn Minh Kiều (2011), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” NXB Lao động xã hội - ThS Võ Đức Tồn (2012), “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Ngân hàng TP.HCM - Ngân hàng nhà nước Việt Nam, website: https://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn - Cục thống kê TP.HCM, website: https://www.pso.hochiminhcity.gov.vn/so_lieu_ktxh/ - https://www.sacombank.com.vn/ - http://www.baomoi.com/TP-HCM-ra-giai-phap-kep-cho-doanh-nghiep-vangan-hang/126/11002302.epi - http://cafef.vn/ - http://vietbao.vn/ SVTH: Hoàng Thúy Hiền 97 GVHD: ThS Võ Tường Oanh ... h? ?nh Quỹ bảo l? ?nh tín dụng doanh nghiệp vừa nh? ?? để bảo l? ?nh cho doanh nghiệp vừa nh? ?? vay vốn NHTM Th? ?nh lập ngân hàng chuyên cho vay doanh nghiệp vừa nh? ??, trung tâm tư vấn doanh nghiệp vừa nh? ??. .. triển doanh nghiệp vừa nh? ?? Đức  Hàn Quốc Ch? ?nh phủ th? ?nh lập Ngân hàng công nghiệp vừa nh? ?? chuyên đảm nh? ??n việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nh? ?? doanh nghiệp th? ?nh lập Ch? ?nh phủ buộc doanh nghiệp. .. sửa chữa nh? ?, cho vay du học… 1.1.2.5 Theo đối tượng cho vay Căn vào đối tượng cho vay chia làm hai loại: cho vay doanh nghiệp lớn cho vay doanh nghiệp vừa nh? ?? Doanh nghiệp lớn: doanh nghiệp có