Công tác pháp chế trong ngân hàng thương mại cổ phần lí luận và thực tiễn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CÔNG TÁC PHÁP CHẾ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN-LÍ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Ngành: LUẬT KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Văn Thạch Sinh viên thực hiện: Ngơ Hồng Triều MSSV: 1411270993 Lớp: 14DLK09 TP Hồ Chí Minh, 2018 LỜI CẢM ƠN Tơi xin chân thành cảm ơn tất thầy cô Khoa luật trường Đại học Công nghệ TP.HCM dành cho quan tâm tạo điều kiện tốt để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành sâu sắc đến Thạc sĩ Nguyễn Văn Thạch -người thầy tận tụy, bảo, dìu dắt tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh chị nhân viên phòng pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long giúp đỡ, hỗ trợ, đóng góp ý kiến cho tơi q trình thực đề tài Tự đáy lịng mình, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn vơ hạn đến gia đình thân yêu tôi, cảm ơn người bạn thân thiết chăm sóc, khích lệ tơi q trình nghiên cứu LỜI CAM ĐOAN Tơi tên:Ngơ Hồng Triều, MSSV: 1411270993 Tôi xin cam đoan số liệu, thông tin sử dụng Khoá luận tốt nghiệp thu thập từ nguồn thực tế Đơn vị thực tập, sách báo khoa học chun ngành (có trích dẫn đầy đủ theo qui định); Nội dung khoá luận kinh nghiệm thân rút từ trình nghiên cứu thực tế phòng pháp chế Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long , không chép từ nguồn tài liệu, khố luận khác Nếu sai sót, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm theo qui định nhà trường pháp luật Sinh viên (kí tên, ghi đầy đủ họ tên) Ngơ Hồng Triều DANH MỤC VIẾT TẮT - NHTM: Ngân hàng thương mại - NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC PHÁP CHẾ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1.Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.2 Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam .4 1.2 Khái quát công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần 1.2.1 Khái niệm công tác pháp chế 1.2.2 Sự cần thiết hình thành, phát triển phòng pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần 1.3 Tổ chức phòng pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần 10 1.4 Nội dung công tác pháp chế hoạt động phòng pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần 15 1.4.1 Nội dung công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần 15 1.4.2 Hoạt động phòng pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần 15 1.4.3.Những đảm bảo cho hoạt động phòng pháp chế trách nhiệm phát sinh trình hoạt động 24 1.5.Mối quan hệ phòng pháp chế với Ban Tổng giám đốc phòng ban, chi nhánh 25 1.5.1 Mối quan hệ phòng pháp chế với Ban Tổng giám đốc 25 1.5.2 Mối quan hệ giữ phòng pháp chế với phòng ban, chi nhánh 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG PHÁP CHẾ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 28 2.1 Thực trạng tổ chức hoạt động phòng pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần 28 2.1.1 Thực trạng tổ chức 28 2.1.2.Thực trạng hoạt động 33 2.2 Một số kiến nghị tổ chức hoạt động phòng pháp chế Ngân hàng thương mại cổ phần 51 2.2.1 Kiến nghị cấu tổ chức phòng pháp chế Ngân hàng thương mại cổ phần 52 2.2.2 Kiến nghị hoạt động phòng pháp chế Ngân hàng thương mại cổ phần 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài: Trong thời kì hội nhập kinh tế quốc tế, việc đảm bảo hoạt động kinh doanh NHTMCP pháp luật phòng tránh rủi ro pháp lý kinh doanh quan trọng ngân hàng ngành nhạy cảm quan trọng kinh tế, liên quan đến nhiều lĩnh vực ngành nghề, chịu điều chỉnh nhiều văn pháp luật khác cơng tác pháp chế mảng cần quan tâm cách sâu sắc Nhưng thực tế, việc nhận thức đánh giá vai trị cơng tác pháp chế NHTMCP cịn chưa đầy đủ, việc triển khai cơng tác pháp chế nhiều ngân hàng hạn chế, chưa theo kịp yêu cầu thực tiễn Hiện nay, chưa có văn qui phạm pháp luật qui định cụ thể tổ chức pháp chế NHTMCP chưa có cơng trình nghiên cứu nghiên cứu đầy đủ công tác pháp chế NHTMCP Chính vậy, vấn đề cấp thiết Lựa chọn nghiên cứu đề tài tác giả mong muốn hồn thành khóa luận khẳng định công tác pháp chế vô cần thiết giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTMCP Đòi hỏi phải có quan tâm, nghiên cứu cách thật thấu đáo công tác pháp chế NHTMCP từ mặt lí luận thực tiễn hoạt động, đồng thời đưa biện pháp tối ưu để giải khó khăn, bất cập tồn tại, từ xây dựng tính hồn thiện vững mạnh cho công tác pháp chế NHTMCP Tình hình nghiên cứu: Đề tài cơng tác pháp chế NHTMCP chưa thu hút nhiều ý học giả nhà khoa học Cho nên số lượng viết, nghiên cứu đề tài không nhiều, thường tập trung nghiên cứu phần nội dung riêng lẽ mà chưa khái qt tồn cơng tác pháp chế NHTMCP Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu, phân tích quy định pháp luật hoạt động thực tiễn công tác pháp chế NHTMCP nhằm làm khẳng định vai trị quan trọng cơng tác pháp chế hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời khó khăn, bất cập từ có biện pháp khắc phục hiệu để cơng tác pháp chế NHTMCP ngày hoàn thiện Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: • Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chủ yếu mà đề tài muốn hướng đến cơng tác pháp chế NHTMCP, cụ thể cấu tổ chức hoạt động phận pháp chế NHTMCP • Phạm vi nghiên cứu: Tác giả tìm hiểu cơng tác pháp chế NHTMCP thông qua việc nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hành, văn nội số liệu thực tiễn hoạt động phận pháp chế NHTMCP Bên cạnh đó, để phục vụ cho cơng tác nghiên cứu tác giả tham khảo thêm văn bản, tài liệu có liên quan nhiều tác giả, nhà nghiên cứu tổ chức khác Phương pháp nghiên cứu: Trong đề khóa luận tác giả sử dung phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp nghiên cứu lịch sử, phương pháp phân loại hệ thống hóa Bố cục khái quát khóa luận: Chương 1: Những vấn đề công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần Chương 2: Thực trạng tổ chức hoạt động pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần số kiến nghị Công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC PHÁP CHẾ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Trong thời buổi nay, ngân hàng thuật ngữ không xa lạ cá nhân, tổ chức kinh tế “Ngân hàng sử dụng thuật ngữ để nói đến tổ chức làm chức nhận thu tiền gửi công chúng đem số tiền gửi cho người khác vay” [2;4] Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, thực hoạt động chấp nhận tiền gửi phân phối lại tiền gửi vào hoạt động cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua thị trường vốn, bên cạnh ngân hàng cịn thực dịch vụ liên quan đến tài tiền tệ khác kinh tế Ngân hàng ví cầu nối người có vốn dư thừa người thiếu vốn Theo đạo luật ngày 3/6/1942 Pháp quy định: “Được xem ngân hàng xí nghiệp hay sở làm nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức kí thác, hình thức khác, khoản tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ khấu, nghiệp vụ tín dụng hay nghiệp vụ tài chính”[1;9] Trên giới ngân hàng thương mại (NHTM) xuất vào khoảng cuối kỉ XVI trình phát triển thương mại kĩ nghệ, NHTM thuộc sở hữu tư nhân NHTM lúc đảm nhiệm nhiều vai trò khác kinh tế kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng có vai trị vơ đặt biệt mà khơng thấy xuất vai trị NHTM phát hành tiền nên quốc gia có nhiều loại tiền khác Qua nhiều giai đoạn phát triển kinh tế nhận thấy rằng, việc quốc gia có nhiều loại tiền khác khơng cịn phù hợp Chính vậy, vào nửa cuối kỉ thứ XVII nhà nước bước can thiệp vào hoạt động hệ thống ngân hàng giảm thiểu NHTM phát hành tiền, cuối lại ngân hàng có chức phát hành tiền Ngân hàng Trung ương, điều mang lại thống hoạt động tiền tệ quốc gia tạo phân hóa chức ngân hàng cách rõ rệt NHTM đảm nhiệm vai trò kinh doanh SVTH: Ngơ Hồng Triều Lớp: 14DLK09 Cơng tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng việc phát hành tổ chức điều tiết hoạt động lưu thông tiền tệ thuộc nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa ngân hàng sản phẩm kinh tế hàng hóa.Trong lịch sử phát triển, trải qua nhiều thăng trầm, nhiều giai đoạn phát triển khác ngân hàng có nhiều bước phát triển nhanh mạnh mẽ, dịch vụ tài tiền tệ ngày nâng cao xuất ngày nhiều Ở Việt Nam, suốt thời kì tồn triều đại phong kiến nửa đầu kỉ XIX khơng có tồn ngân hàng Trước Cách mạng tháng Tám, mục đích đẩy mạnh q trình khai thác thuộc địa Đông Dương nên Pháp thành lập Ngân hàng Đông Dương vào năm 1875 ( theo sắc lệnh ngày 21/1/1875 Tổng thống Pháp ban hành), sách tiền tệ tín dụng Pháp bảo hộ thơng qua Ngân hàng Đông Dương Sau Cách mạng tháng Tám năm 1945 thành công, nước Việt Nam Dân chủ Cộng hoà đời, hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt đầu xây dựng bước Ngày tháng năm 1951 trở thành bước ngoặt lịch sử phát triển hệ thống tiền tệ ngân hàng Việt Nam, Chủ tịch Hồ Chí Minh kí sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam-ngân hàng nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á với Tổng giám đốc cố Phó Chủ tịch Phạm Lương Bằng, thức khai sinh ngành kinh tế trọng yếu nhà nước ngành ngân hàng Văn có ý nghĩa quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam tạo sở pháp lí cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam từ chia làm hai thời kỳ.Từ năm 1951 đến năm 1987 thời kì hệ thống ngân hàng cấp Ngân hàng Quốc gia Việt Nam ban đầu có nhiệm vụ chủ yếu quản lý việc phát hành giấy bạc, thu hồi giấy bạc tài chính, tổ chức lưu thơng tiền tệ, quản lý kho bạc nhà nước, huy động vốn cho vay phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, quản lý hoạt động tín dụng biện pháp hành chính, quản lý ngoại hối, khoản giao dịch ngoại tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngày 21/1/1960 Ngân hàng quốc gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Thông tư số 20/VP-TH Đến năm 1975 Ngân hàng Quốc gia miền Nam hợp SVTH: Ngơ Hồng Triều Lớp: 14DLK09 Công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn phịng ban, đơn vị cần đến phịng pháp chế cung cấp cách kịp thời Tuy nhiên, hoạt động cập nhật văn phòng pháp chế cịn gặp khó khăn từ phía quan nhà nước có thẩm quyền, hoạt đơng tín dụng hoạt động rộng phải tuân thủ nhiều quy định pháp luật ngành nghề khác hệ thống pháp luật Việt Nam thiếu thống nhất, mâu thuẫn, chồng chéo nhau, văn ban hành sau lại không phù hợp với văn trước, văn vừa ban hành thu hồi Trong hoạt động cơng tác phổ biến tuyên truyền pháp luật phòng pháp chế cho toàn hệ thống ngân hàng ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm Điển Phịng Pháp chế ngân hàng Đơng Á, năm 2017 ban hành 11 báo cáo, điểm tin pháp luật phổ biến tuyên truyền quy định pháp luật hệ thống [19] Các báo cáo, điểm tin gửi đến Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc lãnh đạo khối phòng ban, trung tâm hội sở Ngồi phịng pháp chế cịn tiến hành cơng tác tun truyền phổ biến pháp luật thông qua việc tổ chức buổi hội thảo giới thiệu quy định pháp luật Từ giúp nâng cao kiến thức pháp luật cho toàn thể nhân viên hệ thống ngân hàng Hiện nay, bên cạnh thực trạng hoạt động phịng pháp chế việc cán pháp chế chưa thực tốt chức vai trị điều đáng quan tâm Có nhiều ngun nhân dẫn đến tình trạng này: Thứ nhất, kinh nghiệm thực tế điều cần thiết cho nhân viên pháp chế, cử nhân luật vừa trường nhận vào làm việc phòng pháp chế NHTMCP khơng có kinh nghiệm làm việc thực tế Bên cạnh đó, làm việc phịng pháp chế cơng việc chủ yếu mảng pháp luật liên quan trực tiếp đến lĩnh vực tài ngân hàng mà đòi hỏi nhân viên pháp chế phải thật hiểu biết Mặc dù, chương trình học có vài mơn liên quan lĩnh vực ngân hàng kiến thức ghế nhà trường chưa đủ để đáp ứng tính phức tạp thực Thứ hai, ngân hàng ngành đặc thù liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhân viên pháp chế họ phải kiêm nhiệm q nhiều việc liên SVTH: Ngơ Hồng Triều 50 Lớp: 14DLK09 Công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn quan đến nhiều lĩnh vực pháp luật, khó mà tập trung nghiên cứu sâu vào lĩnh vực, kiến thức họ bị dàn trãi, thiếu chuyên môn Thứ ba, ngoại ngữ kĩ mà nhân viên pháp chế thời đại hiên cần phải có, trình độ ngoại ngữ nhiều nhân viên pháp chế hạn chế Thực tế làm việc với đối tác hay khách hàng người nước ngồi hợp đồng thường tiếng Anh khả ngoại ngữ họ khơng thể trực tiếp làm việc với đối tác, khách hàng mà phải qua thông dịch viên, dẫn đến tình trạng nhiều hợp đồng khơng đảm bảo mặt pháp lí ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng Nếu khắc phục khuyết điểm chất lượng nhân viên pháp chế nâng cao, công việc trở nên chuyên nghiệp hiểu hơn, góp phần phát huy tối đa vai trị phịng pháp chế Như vậy, nhìn chung bên cạnh bước phát triển đầy mạnh mẽ hoạt động phòng pháp chế NHTMCP gặp nhiều khó khăn Những khó khăn khơng xuất phát hoạt động phịng pháp chế mà cịn xuất phát từ nhận thức nhà lãnh đạo ngân hàng chế quản lí quan nhà nước có thẩm quyền Chúng ta cần có đánh giá thật đắn khó khăn để đưa giải pháp thích hợp nhằm khắc phục cách hiệu quả, từ biến hoạt động phịng pháp chế trở nên hoàn thiện hơn, chắn pháp lí kiên cố cho hoạt động kinh doanh NHTMCP 2.2 Một số kiến nghị tổ chức hoạt động phòng pháp chế Ngân hàng thương mại cổ phần Công tác pháp chế ngày trở nên vơ cần thiết, phẩn hỗ trợ quan trọng hệ thống NHTMCP giúp ngân hàng thực hoạt động kinh doanh với pháp luật, giảm thiểu rủi ro kinh doanh Chính cần có quan tâm đắn sâu sát cơng tác pháp chế ngân hàng nói chung NHTMCP nói riêng Hiện nay, phịng pháp chế NHTMCP ngày nâng cao chất lượng hoạt động có nhiều bước phát triển mạnh mẽ, nhiên cịn tồn đọng nhiều bất cập khó khăn cấu tổ chức hoạt động Để hồn thiện cấu tổ SVTH: Ngơ Hồng Triều 51 Lớp: 14DLK09 Cơng tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn chức hoạt động phòng pháp chế cần có kiến nghị giải pháp đắn phù hợp với thực tiễn kinh doanh NHTMCP, mang lại nhiều lợi ích cho ngành ngân hàng đóng góp vào phát triển kinh tế đất nước Để đạt vậy, điều cần phải có xếp hợp lí, quan tâm mức từ phía quan nhà nước từ phía nhà lãnh đạo NHTMCP tổ chức hoạt động phòng pháp chế Bên cạnh cịn cần phải có thay đổi tích cực từ thân phịng pháp chế, từ nâng cao cơng tác quản lí nâng cao chất lượng phòng pháp chế NHTMCP 2.2.1 Kiến nghị cấu tổ chức phòng pháp chế Ngân hàng thương mại cổ phần Các nhà lãnh đạo NHTMCP cần phải có nhận thức đắn vai trò phòng pháp chế NHTMCP, điều kiện tiên quan trọng để có định hướng xây dựng phịng pháp chế phù hợp với tổ chức hoạt động thân ngân hàng Hiện nay, hầu hết NHTMCP có phịng pháp chế riêng cho mình, qua cho thấy ngân hàng ngày nhìn nhận đắn tầm quan trọng phòng pháp chế cần thiết hoạt động mình, ngân hàng chưa lập phịng pháp chế mau chóng thành lập cho phịng pháp chế, ngân hàng phận chế nằm phòng ban khác mau chóng tách ra, tạo thành phịng pháp chế độc lập để thuận tiện cho việc quản lí nâng cao hiểu hoạt động phận Đối với chi nhánh, sở giao dịch, văn phịng đại diện, cơng ty trực thuộc số NHTMCP chưa có cán pháp chế phụ trách, tạo gánh nặng lớn cho phòng pháp chế hội sở chính, q trình giải việc nhiều thời gian Do đó, ngân hàng nên bố trí cán pháp chế chi nhánh, văn phịng đại diện, cơng ty trực thuộc để giải cơng việc liên quan pháp lí nhanh chóng hơn, tránh thời gian làm giảm áp lực nhân viên pháp chế hội sở kiêm nhiệm q nhiều cơng việc Để tiết kiệm chi phí ngân hàng cán pháp chế chi nhánh thực ln cơng tác hành người làm pháp chế làm tốt cơng tác hành cịn người làm hành khó chí đảm nhiệm công tác pháp chế Nhân viên SVTH: Ngơ Hồng Triều 52 Lớp: 14DLK09 Cơng tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn pháp chế chi nhánh phải báo cáo vấn đề pháp lí đơn vị cho Trưởng phòng pháp chế theo khoản thời gian hợp lí Trong q trình hoạt động nhân viên pháp chế chi nhánh phải chịu quản lí Trưởng phịng pháp chế nhân viên pháp chế hội sở Như phân tích vai trò phòng pháp chế quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, cần phải có chế quản lí, điều hành thật thơng minh hợp lí Theo tác giả, Trưởng phòng pháp chế phải người nằm Ban điều hành ngân hàng, từ Ban điều hành ngân hàng đạo, điều hành phòng pháp chế cách trực tiếp mà nắm bắt tình hình phịng pháp chế cách kịp thời việc tư vấn, tham mưu cho Ban điều hành ngân hàng trở nên nhanh chóng xác Bên cạnh tác giả cho để phát huy vai trò tư vấn cho Hội đồng quản trị Tổng giám đốc cách nhanh chóng kịp thời phịng pháp chế nên trực thuộc Tổng giám đốc chịu đạo trực tiếp Tổng giám đốc Hội đồng quản trị phải đề chế riêng cho phịng pháp chế để đảm bảo hoạt động theo nguyên tắc độc lập khách quan Đối với cấu nhân phịng pháp chế ngân hàng chưa có vị trí Phó Trưởng phịng pháp chế nhanh chóng tuyển dụng, chọn lựa cho Phó phịng để chia cơng việc Trưởng phịng, tăng cường cơng tác quản lí chặt chẽ nội phịng pháp chế Trưởng phịng vắng có thay đạo Phó Trưởng phịng, từ đảm bảo hoạt động phịng pháp chế diễn bình thường Các NHTMCP cần phải xây dựng phòng pháp chế gồm phận phụ trách mảng khác phận pháp chế tuân thủ, phận pháp chế chứng từ, phận xử lí nợ có nhân viên pháp chế nghiên cứu sâu tập trung vào lĩnh vực mà phụ trách, tránh tình trạng kiêm nhiệm nhiều lĩnh vực khác dẫn đến việc biết nhiều không sâu Chỉ có làm cho hoạt động phịng pháp chế trở nên hiệu chuyên nghiệp Bên cạnh đó, phận phải có Trưởng phận chịu trách nhiệm điều hành, tổ chức thực nhiệm vụ phận mình, Trưởng phận báo cáo trực tiếp cho Trưởng phòng chịu trách nhiệm hoạt động SVTH: Ngô Hồng Triều 53 Lớp: 14DLK09 Cơng tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn phận trước Trưởng phịng Để tạo tính linh hoạt giảm chi phí hoạt động Phó trưởng phịng Trưởng phận Những ngân hàng có ý chí chia phịng pháp chế thành phận khác mà vấp phải nhiều khó khăn cần phải cố gắng nhanh chóng khắc phục khó khăn thời gian sớm để xây dựng phận pháp chế ngân hàng cách hồn thiện Một khó khăn mà số ngân hàng triển khai cấu tổ chức ý muốn vấn đề thiếu nhân lực lĩnh vực pháp chế, ngân hàng cần phải tranh thủ đưa biện pháp thiết thực để thu hút nhân tài tuyển dụng gián tiếp thông qua quảng cáo báo, radio, TV tạp chí chun mơn, website tuyển dụng,… sử dụng phương thức tuyển dụng trực tiếp cách chọn lọc nhân lực từ nơi đào tạo ngành luật, ngân hàng liên hệ trực tiếp với lãnh đạo khoa lãnh đạo trường chọn lọc thông tin sinh viên xuất sắc để tuyển dụng Ngồi q trình vấn, tuyển dụng ngân hàng phải thực cách công khai, minh bạch ứng viên tránh tình trạng sử dụng mối quan hệ hay tiền bạc làm thiếu tính cơng q trình tuyển dụng Có ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu nhân lực vừa có đội ngủ nhân lực tốt chất lượng Đối với vị trí lãnh đạo phịng pháp chế, vị trí quan trọng, người ngồi vào vị trí địi hỏi phải có kiến thức pháp luật giỏi kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực pháp chế cần phải có hình thức chiêu mộ cách thức ưu đãi đặc biệt, đưa sách lương thưởng quyền lợi thật rõ ràng, cao hẵn nơi công tác cũ họ, bên cạnh ngân hàng cịn phải cho họ thấy hội thăng tiến q trình cơng tác ngân hàng 2.2.2 Kiến nghị hoạt động phòng pháp chế Ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với hội nhập kinh tế giới, kinh tế Việt Nam ngày có nhiều bước phát triển vượt bậc, với vai trị chủ đạo kinh tế ngân hàng cần phải có định hướng để có thay đổi tích cực SVTH: Ngơ Hồng Triều 54 Lớp: 14DLK09 Cơng tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn thích nghi với tình hình thực tế Bên cạnh cịn phải đưa giải pháp thật thơng minh để khác phục khó khăn tồn thực tiễn hoạt động ngân hàng mà có hoạt động phịng pháp chế Bởi phòng pháp chế xem phòng ban có vai trị vơ quan trọng cần thiết hoạt động ngân hàng, giúp đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng phù hợp với quy định pháp luật phòng tránh rủi ro đáng tiếc Sau tác giả xin đưa số kiến nghị hoạt động phòng pháp chế NHTMCP nhằm khắc phục khó khăn nâng cao hiệu hoạt động phịng pháp chế: Về phía NHTMCP thân phịng pháp chế Đầu tiên, để đáp ứng nhu cầu ngày tăng cao từ hoạt động kinh doanh chuyên nghiệp ngân hàng thân nhân viên pháp chế cần phải có thay đổi tích cực, ngày hồn thiện thân, trao dồi, học hỏi kiến thức pháp luật kinh nghiệm thực tiễn hoạt động pháp chế ngân hàng Các nhân viên pháp chế trẻ nên tham gia vào đào tạo pháp chế luật sư, cán pháp chế giàu kinh nghiệm giảng dạy, tham gia vào tổ chức, hiệp hội ngành luật Đoàn luật sư, Đoàn luật gia, Câu lạc pháp chế doanh nghiệp tham gia vào hội thảo, buổi nói chuyện chuyên đề liên quan đến công tác pháp chế ngân hàng Đó nơi mà nhân viên pháp chế giao lưu học hỏi, cọ sát chia kinh nghiệm với đồng thời giải vướng mắc thực tiễn công tác Bên cạnh nhân viên pháp chế cịn phải bổ sung cho kiến thức lĩnh vực tài ngân hàng, hoạt động pháp chế NHTMCP kiến thức pháp luật kiến thức tài ngân hàng có liên quan mật thiết, đan xen hoạt động phòng pháp chế, địi hỏi người làm pháp chế khơng am hiểu kiến thức pháp luật mà phải am hiểu kiến thức tài ngân hàng Nếu nhân viên pháp chế không nắm vững kiến thức lĩnh vực ngân hàng khó hồn thành tốt cơng việc pháp chế chí gây sai phạm đáng tiếc, nhân viên pháp chế bắt buộc phải tham gia vào SVTH: Ngơ Hồng Triều 55 Lớp: 14DLK09 Cơng tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn khóa học lĩnh vực ngân hàng khóa đào tạo ngân hàng cơng tác trường đại học có chun ngành ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế đất nước ngày mở cửa, hội nhập nay, việc ngân hàng Việt Nam phải làm việc thường xun với khách hàng nước ngồi điều khơng cịn xa lạ, muốn đảm bảo thực tốt hoạt động với khách hàng nước ngồi nhân viên ngân hàng phải có trình độ ngoại ngữ thật tốt nhân viên pháp chế không ngoại lệ Việc nhân viên pháp chế nâng cao trình độ ngoại ngữ vơ cấp thiết, giao dịch có ý nghĩa quan trọng mang tính pháp lí cao địi hỏi nhân viên pháp chế phải có trình độ cao ngoại ngữ để trực tiếp thẩm định, tư vấn hợp đồng mà không cần đến người phiên dịch, từ kết hợp với kiến thức pháp luật nhân viên pháp chế hiểu chi tiết đầy đủ nội dung hợp đồng Vì thế, nhân viên pháp chế phải cố gắng nâng cao tối đa trình độ ngoại ngữ để thực tốt công việc bảo vệ ngân hàng mặt pháp lí giảm thiểu rủi ro q trình thực giao dịch với khách hàng nước Các ngân hàng phải tạo điều kiện để nhân viên pháp chế nâng cao trình độ đưa nhân viên pháp chế tham gia khóa học lĩnh vực ngân hàng, hỗ trợ tối đa mặt kinh phí để nhân viên pháp chế tham gia lớp đào tạo kiến thức chuyên môn hay chương trình đạo tạo để nâng cao trình độ ngoại ngữ Trong vụ đại án ngân hàng gần có sai xót thiếu trách nhiệm người đứng đầu phận pháp chế ngân hàng, NHTMCP Trưởng phòng pháp chế vị trí quan trọng hoạt động phòng pháp chế hoạt động hệ thống ngân hàng Chính vậy, bên cạnh trình độ chun mơn, Trưởng phịng pháp chế cần phải cố gắng làm trách nhiệm công việc rèn luyện mặt đạo đức nghề nghiệp Muốn giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh NHTMCP nên xây dựng lại hoạt động phòng pháp chế, cụ thể bên cạnh việc củng cố vai trị xử lí việc có liên quan đến vấn đề pháp lí xảy cịn phải bổ sung thêm quyền hạn công tác thẩm định tư vấn, nhằm nâng cao vai trò phòng pháp chế để phù hợp với sứ mệnh phòng ngừa rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chức thẩm định hợp đồng SVTH: Ngơ Hồng Triều 56 Lớp: 14DLK09 Công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn chức quan trọng phòng pháp chế đặt biệt hợp đồng vay vốn chấp tài sản, tính pháp lí phức tạp phòng pháp chế lại can thiệp có vấn đề pháp lí phát sinh trình thu hồi nợ, giải tài sản bảo đảm Đó thiếu xót, thể tính thụ động cơng tác phịng ngừa rủi ro ngân hàng, gây nhiều rủi ro pháp lí hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, bên cạnh việc phịng ban có thẩm quyền thẩm định giá tài sản bảo đảm phịng pháp chế phải bổ sung chức thẩm định tính pháp lí tài sản bảo đảm trước cho vay, giúp kiểm tra cách tốt tính pháp lí tài sản bảo đảm, phòng tránh vấn đề pháp lí phát sinh gây bất lợi cho ngân hàng Hay việc trực tiếp gặp gở khách hàng giao kết hợp đồng phịng pháp chế khơng tham gia có giữ vai trị thẩm định tính pháp lí dựa hợp đồng đơn vị tham gia kí kết gửi việc thẩm định mang tính chất tham khảo So với ngân hàng nước ngồi phịng pháp chế họ thực chức đại diện cho ngân hàng tham gia vào trình giao dịch trực tiếp với khách hàng Cho nên cần phải có thay đổi, hợp đồng có tính chất quan trọng phòng pháp chế phải tham gia vào giai đoạn kí kết hợp đồng với khách hàng, có giảm thiểu thời gian, trình tự thủ tục thẩm định tính pháp lí hợp đồng phòng ngừa rủi ro từ ban đầu Các nhà lãnh đạo ngân hàng cần phải có chủ trương để nâng cao vai trị phịng pháp chế q trình thực tiễn kinh doanh mình, để phịng pháp chế khơng cịn mang tính chất phận hỗ trợ, tham khảo cho đơn vị mà phải trở thành chốt chặn thực chức kiểm tra, rà sốt sai phạm, tính hợp lí rủi ro xảy nội dung thủ tục liên quan đến vấn đề pháp lí hoạt động kinh doanh Nếu khơng có xem xét thơng qua phịng pháp chế xem hoạt động có liên quan trực tiếp đến vấn đề pháp luật đơn vị khơng thể thực Đối với hoạt động soạn thảo văn bản, thẩm định văn mà đặt biệt văn nội ngân hàng cần phối hợp với phịng pháp chế để tiến hành rà sốt lại nội dung tồn văn có hiệu lực ngân hàng để nội dung không phù hợp với pháp luật, có nguy gây rủi ro, chồng chéo, mâu SVTH: Ngơ Hồng Triều 57 Lớp: 14DLK09 Công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn thuẫn, hay cần loại bỏ Ngân hàng cần có quy trình quản lý văn định chế, quy định rõ quy trình soạn thảo, phê duyệt, ban hành, kiểm sốt văn toàn hệ thống Việc quản lý văn phải có giao trách nhiệm tồn cho phịng pháp chế thực công việc quản lý danh mục văn bản, kiểm soát chất lượng văn (tham gia soạn thảo thẩm định văn bản), cập nhật văn ban hành vào danh mục, theo dõi văn khơng cịn phù hợp với thực tế đề xuất chỉnh sửa bãi bỏ Các phòng, ban chức thuộc khối nghiệp vụ cần phân định phạm vi quản lý lĩnh vực nghiệp vụ rõ ràng thực soạn thảo văn định chế liên quan đến nghiệp vụ phòng ban Các phận liên quan tham gia vào trình đưa ý kiến góp ý dự thảo văn để tạo liên kết, tương tác phối hợp vấn đề nghiệp vụ Phòng pháp chế có trách nhiệm thẩm định lại nội dung văn sau trước trình người có thẩm quyền ban hành Cơ chế giúp cho ngân hàng hạn chế việc ban hành tràn lan, vượt tầm kiểm sốt hay ban hành trái thẩm quyền Từ giúp cho ngân hàng có hệ thống văn nội không bị mâu thuẫn, chồng chéo nội dung, phù hợp với quy định pháp luật xác định rõ ràng hiệu lực để hạn chế rủi ro Ngoài việc xây dựng, củng cố phận pháp chế nội mình, ngân hàng nên liên kết với đơn vị luật có uy tín nhằm để giảm tải bớt phần cơng việc áp lực phịng pháp chế, giúp lấp đầy hạn chế, khuyết điểm tồn mà phòng pháp chế chưa thể khắc phục phịng ngừa việc quan trọng nằm ngồi khả phòng pháp chế Tuy thêm khoảng phí đáng kể ngân hàng an tâm cơng tác phịng ngừa rủi ro giải việc xảy cách nhanh chóng hợp lí nhất, bảo vệ tối đa quyền lợi ngân hàng, từ ngân hàng yên tâm tập trung vào hoạt động kinh doanh Về phía cơng tác quản lí nhà nước Cho đến chưa có văn cụ thể quy định cấu tổ chức hoạt phòng pháp chế NHTMCP, mà ngân hàng phải dựa vào Nghị định 55/2011/NĐ-CP có quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn tổ chức máy tổ chức pháp chế doanh nghiệp nhà nước, từ xây dựng cho phịng pháp chế phù họp với thân ngân hàng Theo tác giả lâu SVTH: Ngơ Hồng Triều 58 Lớp: 14DLK09 Cơng tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn dài nhà nước cần phải ban hành văn pháp luật quy định cụ thể cấu tổ chức hoạt động phòng pháp chế doanh nghiệp tư nhân NHTMCP nhằm mục đích đảm bảo hiệu hoạt động công tác pháp chế, giúp việc kinh doanh doanh nghiệp tư nhân tuân thủ pháp luật, giảm thiểu rủi ro gây thiệt hại cho doanh nghiệp trình hoạt động Đặc biệt ngành ngân hàng, việc sống ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kinh tế đất nước cần đưa văn quy định cấu tổ chức phòng pháp chế ngân hàng không giúp xây dựng cho ngân hàng chắn pháp lí mà cịn bảo vệ kinh tế đất nước Nhà nước cần phải tích cực hỗ trợ pháp lí cho ngân hàng, có cơng tác tiếp nhận kiến nghị doanh nghiệp hoàn thiện pháp luật, công tác quan trọng Trong ngành ngân hàng khơng có riêng văn pháp luật ngân hàng mà bị điều chỉnh nhiều văn pháp luật thuộc lĩnh vực khác nhau, bên cạnh chồng chéo văn pháp luật, gây nhiều khó khăn cho hoạt động pháp chế ngân hàng Vì vậy, trình xây dựng, ban hành pháp luật mà ngân hàng đối tượng điều chỉnh thân ngân hàng phải tích cực tham gia đóng góp ý kiến để xây dựng văn pháp luật phù hợp cho hoạt động kinh doanh Về phía nhà nước phải tạo hội tốt để tăng cường tham gia đóng góp ý kiến ngân hàng đơn giản hóa thủ tục trình tiếp nhận ý kiến để ngân hàng đóng góp ý kiến dễ dàng phải cố gắng tiếp thu ý kiến đó, xem xét, đánh giá từ ban hành văn hoàn thiện, phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tiễn ngân hàng Còn văn hành gặp phải nhiều bất cập, chồng chéo, khơng phù hợp với thực tiễn quan nhà nước có thẩm quyền cần nhanh chóng tiến hành sửa đổi, bổ sung, ban hành văn pháp luật phù hợp với hoạt động thực tiễn ngân hàng, tạo sở pháp lí vững cho hoạt động ngân hàng hoạt động có hiệu Cơ quan nhà nước có thẩm quyền phải xây dựng, trì, cập nhật sở liệu văn quy phạm pháp luật phạm vi ngành, lĩnh vực quản lý có liên quan đến hoạt động ngân hàng để đăng tải trang thơng tin điện tử thức nhằm giúp ngân hàng tiếp cận thơng tin pháp lí cách SVTH: Ngơ Hồng Triều 59 Lớp: 14DLK09 Công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn nhanh chóng xác Cơ quan nhà nước phải thường xuyên biên soạn tài liệu bồi dưỡng kiến thức pháp luật phạm vi ngành, lĩnh vực quản lý có liên quan đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh tiến hành giải đáp pháp luật cho ngân hàng có yêu cầu, nhằm giải vấn đề phát sinh thực tiễn mà chưa có pháp luật điều chỉnh khó khăn gặp phải mâu thuẩn pháp luật SVTH: Ngơ Hồng Triều 60 Lớp: 14DLK09 Công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần-Lí luận thực tiễn 2.3 Kết luận Trãi qua nhiều giai đoạn hình thành phát triển, hệ thống NHTMCP nước ta có nhiều bước phát triển mạnh mẽ, trở thành ngành kinh tế trọng yếu Việt Nam Việc thực hoạt động kinh doanh theo pháp luật điều cần thiết điều kiện tiên để ngân hàng tồn phát triển Chính vậy, xuất phòng pháp chế cấu tổ chức ngân hàng điều tất yếu Tuy phòng ban “sinh sau đẻ muộn” phòng pháp chế ngày khẳng định vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTMCP, chắn pháp lí giúp ngân hàng phòng tránh rủi ro bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng Cơ cấu tổ chức phịng pháp chế ngày hồn thiện, đội ngũ nhân viên pháp chế ngày nâng cao mặt chuyên môn, hoạt động đạt nhiều thành cơng đáng ghi nhận Để đạt kết trình phấn đấu đầy nổ lực từ ban lãnh đạo NHTMCP thân phịng pháp chế hỗ trợ tích cực từ phía quan nhà nước có thẩm quyền Tuy nhiên, tồn khuyết điểm, khó khăn cấu tổ chức hoạt động phịng pháp chế, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhận thức ban lãnh đạo ngân hàng vai trò phòng pháp chế chưa sâu sắc, nhân viên pháp chế hạn chế kiến thức chuyên môn thực tiễn, chế quản lí nhà nước cịn thiếu tính chặt chẽ thống Chính vậy, cần có giải pháp đắn để giải vướng mắc, khó khăn tồn đọng định hướng phát triển thích hợp để giúp cơng tác pháp chế NHTMCP ngày nâng cao, cấu tổ chức hoạt động phòng pháp chế ngày hoàn thiện, nhằm để thực tốt chức bảo vệ lợi ích hợp pháp phịng tránh rủi ro hoạt động ngân hàng, từ góp phần vào thành cơng chung tồn hệ thống ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế đất nước SVTH: Ngơ Hồng Triều 61 Lớp: 14DLK09 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu khoa học Công tác pháp chế tuyên truyền, giáo dục hồn thiện pháp luật Liên Xơ, tác giả Nguyễn Bình, nhà xuất Hà Nội năm 1981 Hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, tác giả Ngơ Quốc Kì, nhà xuất Hà Nội 2005 Tìm hiểu luật ngân hàng, luật gia Nguyễn Văn Tuyến, nhà xuất công an nhân dân năm 2000 B Tài liệu pháp luật Luật tổ chức tín dụng 2010 Bộ luật dân 2015 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 Nghị định 59/2009/NĐ-CP tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Nghị định số 55/2011/NĐ-CP Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn tổ chức máy tổ chức pháp chế Nghị định 66/2008/NĐ-CP Về vấn đề hỗ trợ pháp lí cho doanh nghiệp 10 Thơng tư 30/2013/TT-NHNN quy định trình tự, thủ tục soạn thảo, ban hành văn quy phạm pháp luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 11 Quyết định số 383/2002/QĐ-NHNN Quyết định ban hàng mẫn Điều lệ Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước nhân dân C Tài liệu thực tiễn 12 Quy chế tổ chức phòng pháp chế xử lí nợ ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long 13 Báo cáo tổng kết phòng pháp chế NHTMCP Kiên Long năm 2016 14 Báo cáo tổng kết phòng pháp chế NHTMCP Kiên Long năm 2017 15 Báo cáo thường niên năm 2017 ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long 16 Sổ thụ lí tịa án nhân dân Bình Tân năm 2015 17 Sổ thụ lí tịa án nhân dân Bình Tân năm 2016 18 Báo cáo tổng kết phòng pháp chế ngân hàng Đông Á năm 2016 19 Báo cáo tổng kết phịng pháp chế ngân hàng Đơng Á năm 2017 20 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại https://voer.edu.vn/m/qua-trinh-hinh-thanh-va-phat-trien-cua-ngan-hang-thuongmai/3300ea4e 21 Thục Uyên,doanh nghiệp cần trọng đến phận pháp chế http://baophapluat.vn/kinh-te/doanh-nghiep-can-chu-trong-den-bo-phan-phap-che345860.html 22 Nguyễn Văn Thái, Công tác pháp chế doanh nghiệp bị xem nhẹ http://www.nhandan.com.vn/xahoi/item/15349002-.html 23 Diệp Trần-Ngọc Toàn, xử lí nợ xấu khơng liệt khơng kịp http://cafef.vn/xu-ly-no-xau-khong-quyet-liet-thi-khong-kip20180509100933788.chn 24 Luật sư Trần Minh Hải, Giám đốc điều hành Công ty Luật BASICO, Nhận thức rủi ro pháp lý ngân hàng vừa chừng! http://tinnhanhchungkhoan.vn/phap-luat/nhan-thuc-rui-ro-phap-ly-cua-ngan-hangmoi-chi-vua-chung-216985.html 25 Kết luận bổ sung điều tra vụ án Huỳnh Thị Huyền Như https://thanhnien.vn/thoi-su/ket-luan-dieu-tra-bo-sung-dai-an-huynh-thi-huyen-nhu766181.html 26 Những tác động lớn từ nợ xấu ngân hàng thương mại https://thebank.vn/blog/14580-nhung-tac-dong-to-lon-tu-no-xau-cua-cac-nganhang-thuong-mai.html 27 khó khăn pháp lí xử lí nợ xấu http://vneconomy.vn/tai-chinh/7-kho-khan-phap-ly-khi-xu-ly-no-xau20170212015035146.htm 28 Như Hằng tìm chắn pháp lí http://vietbao.vn/vi/Kinh-te/Di-tim-la-chan-phap-ly/40077102/87/ 29 Bùi Trang, Pháp luật ngân hàng: nhiểu quy định, bất cập http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/phap-luat-ve-ngan-hang-nhieu-quy-dinh-lambat-cap-14386.html 30 Doanh nghiệp thiếu chủ động tham gia xây dựng pháp luật: “tại anh, ả”! http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/doanh-nghiepthieu-chu-dong-trong-tham-gia-xay-dung-phap-luat-tai-anh-tai-a-92703.html 31 Trần Vũ Nghi, thị trường bị kiện https://tuoitre.vn/mat-thi-truong-vi-bi-kien-601716.htm 32 Lệ Hằng, tư vấn pháp luật doanh nghiệp http://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/thong-tin-khac.aspx?ItemID=840 33 Văn Hiếu, nhiều vướn mắc pháp lí hoạt động tín dụng 34 https://vov.vn/kinh-te/tai-chinh/nhieu-vuong-mac-phap-ly-trong-hoat-dong-tindung-269416.vov 35 Luật sư Bùi Thị Mai, Văn nội nhiều ngân hàng chưa đạt chất lượng https://baomoi.com/van-ban-noi-bo-nhieu-ngan-hang-chua-dat-chatluong/c/23190293.epi 36 Luật sư Bùi Thị Mai, Ngân hàng đối mặt rủi ro từ hệ thống văn nội https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/ngan-hang-doi-mat-rui-ro-tu-he-thongvan-ban-noi-bo-197992.html ... ngân hàng thương mại cổ phần 10 1.4 Nội dung công tác pháp chế hoạt động phòng pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần 15 1.4.1 Nội dung công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần. .. luận: Chương 1: Những vấn đề công tác pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần Chương 2: Thực trạng tổ chức hoạt động pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần số kiến nghị Công tác pháp chế ngân hàng. .. pháp chế ngân hàng thương mại cổ phần- Lí luận thực tiễn CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC PHÁP CHẾ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1 Sự hình