LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY VÀ TÁI BẢO HIỂM CHÁY

Lý luận chung về Bảo Hiểm cháy và Tái bảo hiểm cháy I - Sự cần thiết khách quan và vai trò của Bảo Hiểm cháy 1. Sự cần thiết khách quan của Bảo Hiểm cháy Có thể nói: lửa là phát minh vĩ đại đầu tiên của con ngời, từ khi có lửa một trang sử mới cho sự phát triển của loài ngời đã đợc mở ra và duy trì cho tới ngày nay. Lửa gắn liền với sự tồn tại và phát triển của loài ngời, lửa đem lại hạnh phúc cho con ngời nhng nó cũng gây ra không ít những hiểm hoạ cho loài ngời. Theo số liệu thống kê, hàng năm trên thế giới có khoảng trên 5 triệu vụ hoả hoạn lớn nhỏ, gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la. Hoả hoạn xảy ra không phân biệt nớc giàu, nớc nghèo, nớc phát triển hay nớc chậm phát triển. Ngay cả tại những nớc phát triển hàng đầu thế giới nh: Mỹ, Anh, Pháp - những nớc có nền khoa học kỹ thuật hàng đầu thế giới, có hệ thống cứu hoả vào bậc nhất cũng không thể tránh khỏi rủi ro do hoả hoạn gây ra, hoả hoạn vẫn ngày một tăng cả về số lợng lẫn mức độ nghiêm trọng của nó. Hàng năm ở Mỹ có hơn 2 triệu vụ cháy làm chết khoảng 16000 ngời, bị thơng khoảng 280000 ngời và thiệt hại ớc tính lên tới trên 2 tỷ đô la. Còn ở Anh, tổn thất cho nền kinh tế do hoả hoạn gây ra cũng lên tới 2,2 tỷ đô la. Đối với nớc ta, trong vòng 30 năm (từ 4/10/1961 4/10/1991) cũng đã xảy ra hơn 566036 vụ cháy gây thiệt hại lớn làm chết 2574 ngời, bị thơng 4479 ngời, thiệt hại ớc tính 948 tỷ đồng. Trong những năm gần đây, một số vụ cháy lớn điển hình nh: Ngày 5/2/1993 Công ty dệt Nha Trang bị cháy, thiêu huỷ 3700 m 2 nhà x- ởng, kho tàng, 350 tấn bông, 46 tấn vải và 11039 chiếc áo. Ngày 22/7/1993 Công ty liên doanh sản xuất giầy Hiệp Hng thành phố Hồ Chí Minh bị cháy, thiệt hại 14 tỷ đồng. Ngày 14/7/1994 Cháy chợ Đồng Xuân Hà Nội gây thiệt hại về hàng hoá ớc tính 147 tỷ đồng cha kể thiệt hại về ngời. Ngày 18/11/1996 cháy Công ty Giầy Thái Bình ở sông Bé thiệt hại ớc tính 7 tỷ đồng. Ngày 9/7/1997 cháy Xí nghiệp sản xuất lông vũ thanh phố Hồ Chí Minh thiệt hại ớc tính 8 tỷ đồng. Ngày 15/9/1998 cháy Nhà máy Giầy Đồng Nai thiệt hại ớc tính 12 tỷ đồng Hay chỉ trong vòng 2 năm gần đây cũng đã xảy ra nhiều vụ hoả hoạn gây tổn thất lên đến hàng triệu đô la nh: Ngày 29/10/2002 cháy Trung tâm Thơng mại Quốc tế thành phố Hồ Chí Minh gây thiệt hại 770000 USD. Ngày 1/4/2003 cháy Công ty Interfood Processing Industry Ltd gây thiệt hại 4600000 USD. Ngày 26/11/2003 cháy tại Công ty Dệt Tainan Spinning gây thiệt hại 1.100.000 USD. Vụ cháy lớn tại Công ty Giầy Khải Hoàn - thành phố Hồ Chí Minh vào ngày 27/3/2004 là vụ cháy lớn gần đây nhất. Thiệt hại ớc tính lên tới 4,5 tỷ VND và cháy hoàn toàn 4500 m 2 nhà kho. Hoả hoạn đã gây ra nhiều tổn thất vô cùng nghiêm trọng, gây nhiều thiệt hại cả về ngời và của. Tuy nhiên, hậu quả của nó không chỉ dừng lại nh vậy. Thiệt hại do hoả hoạn gây ra khó có thể khắc phục lại trong một thời gian ngắn cha kể thiệt hại do hoả hoạn gây ra thờng vô cùng lớn, điều đó khiến một số lợng lớn lao động bị thất nghiệp, nhiều chủ doanh nghiệp trong phút chốc trắng tay Hơn nữa, xã hội càng phát triển thì quy mô đầu t vào cơ sở hạ tầng vào sản xuất càng lớn do đó tổn thất do hoả hoạn gây ra nếu gặp phải cũng vì thế mà tăng theo khiến cho tổn thất xảy ra càng khó khắc phục hơn. Có thể nói hậu quả do hoả hoạn gây ra là khó có thể lờng trớc đợc. Để đối phó và khắc phục hậu quả do hoả hoạn gây ra thì có rất nhiều biện pháp nh: phòng cháy chữa cháy, bảo hiểm Nhng hiệu quả nhất vẫn là Bảo Hiểm, Bảo Hiểm giúp bù đắp một phần thiệt hại do hoả hoạn gây ra, giúp doanh nghiệp có thể nhanh chóng khắc phục thiệt hại khôi phục sản xuất 2. Vai trò của Bảo Hiểm cháy Bảo Hiểm cháy là một loại hình Bảo Hiểm tài sản, cũng nh các loại hình Bảo Hiểm khác, Bảo Hiểm cháy có một số vai trò nh sau: Thứ nhất: Vai trò của Bảo Hiểm cháy cũng nh các loại hình Bảo Hiểm khác là góp phần bù đắp một phần tài chính cho các Tổ chức kinh tế cũng nh đời sống của nhân dân trong trờng hợp không may gặp hoả hoạn. Nhằm giúp các Tổ chức kinh tế cũng nh nhân dân nhanh chóng khắc phục hậu quả do hoả hoạn gây ra, ổn định lại tình hình sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, bằng việc chỉ phải đóng một khoản phí Bảo Hiểm nhỏ bên cạnh việc đợc bồi thờng giá trị tài sản khi tổn thất xảy ra cũng giúp cho ngời tham gia Bảo Hiểm có đợc một tâm lý an tâm hơn khi tiến hành công việc kinh doanh, đầu t cũng nh trong cuộc sống sinh hoạt. Từ đó góp phần bảo đảm an toàn cho xã hội. Thứ hai: Khi tiến hành Bảo Hiểm cháy, nhà Bảo Hiểm cùng các ngành, các cơ quan hữu quan phối hợp tiến hành các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nhằm ngăn chặn các rủi ro có thể gây thiệt hại về ngời và của. Hay có thể nói: các nhà Bảo Hiểm còn đóng vai trò là ngời tham mu t vấn cho các doanh nghiệp, các Tổ chức kinh tế hay phi kinh tế về công tác phòng cháy chữa cháy, cũng nh trang bị những công cụ, phơng pháp phòng cháy chữa cháy hiệu quả nhấtsao cho các doanh nghiệp có thể hạn chế đến mức tối đa các rủi ro do hoả hoạn gây ra. Thứ ba: Bảo Hiểm cháy là một sản phẩm của Công ty Bảo Hiểm, do đó nó góp phần làm tăng doanh thu cho Công ty, đồng thời từ việc tăng doanh thu đó là góp phần làm tăng Ngân sách Nhà nớc, đồng thời Bảo Hiểm cháy cũng giúp Nhà nớc giảm nhẹ bớt gánh nặng về tiền của lẫn trách nhiệm do các vụ cháy hàng năm gây ra. Thứ t: Bảo Hiểm cháy tích cực góp phần tăng đầu t cho nền kinh tế thông qua việc đầu t quỹ nhàn rỗi. Từ đó dần dần thúc đẩy nền kinh tế phát triển hơn. Nh vậy, những vai trò trên đã nêu nên sự cần thiết của Bảo Hiểm cháy đối với mọi Quốc gia dù giàu hay nghèo, đối với mọi doanh nghiệp dù nhỏ hay lớn, đối với mọi tổ chức, cá nhân trong xã hội. Bảo Hiểm cháy không chỉ giúp khắc phục hậu quả mà còn giúp phòng ngừa, hạn chế tổn thất do hoả hoạn gây ra và nâng cao ý thức phòng cháy chữa cháy trong cộng đồng. II - Một số nội dung cơ bản của nghiệp vụ Bảo Hiểm cháy 1. Một số khái niệm cơ bản: Để có thể hiểu đợc vấn đề của nghiệp vụ Bảo Hiểm cháy, trớc hết phải nắm rõ một số khái niệm cơ bản sau: Cháy: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát sinh ánh sáng Hoả hoạn: là cháy xảy ra không kiểm soát đợc ngoài nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho ngời và của ở xung quanh. Đơn vị rủi ro: là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác (tuy nhiên khoảng cách gần nhất không dới 12 m). Tổn thất toàn bộ: Tổn thất toàn bộ thực tế là tài sản đợc Bảo Hiểm bị phá huỷ hoặc h hỏng hoàn toàn hoặc số lợng còn nguyên nhng giá trị không còn gì. Tổn thất toàn bộ ớc tính là tài sản đợc Bảo Hiểm bị phá huỷ hoặc h hỏng đến mức nếu sửa chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn hơn số tiền Bảo Hiểm. 2. Đối tợng của Bảo Hiểm cháy: Tài sản là một phạm trù khá phức tạp, bởi nó bao gồm nhiều loại khác nhau, mỗi loại lại có nguồn gốc xuất xứ khác nhau, thuộc quyền sở hữu của những đối tợng khác nhau. Tuy nhiên, trong Bảo Hiểm cháy, đối tợng của Bảo Hiểm cháy đợc xác định nh sau: Đối tợng Bảo Hiểm là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ, các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Đối tợng của Bảo Hiểm cháy lại đợc phân thành các loại nh sau: Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đa vào sử dụng (trừ đất đai). Máy móc thiết bị, phơng tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh. Sản xuất vật t, hàng hoá dự trữ trong kho. Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm, thành phẩm trên dây truyền sản xuất. Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ,cửa hàng, khách sạn). 3. Phạm vi Bảo Hiểm: Phạm vi Bảo Hiểm trong Bảo Hiểm cháy là giới hạn các rủi ro đợc Bảo Hiểm và giới hạn trách nhiệm của Công ty Bảo Hiểm. Hiện nay, ở Việt Nam, phạm vi của Bảo Hiểm cháy đợc căn cứ theo đơn Bảo Hiểm cháy của MunichRe. Theo đơn Bảo Hiểm cháy của Munich Re, phạm vi Bảo Hiểm thờng bao gồm: Những thiệt hại do những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra cho tài sản đợc Bảo Hiểm. Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất cho tài sản đợc Bảo Hiểm trong và sau khi cháy. Những chi phí don dẹp hiện trờng sau khi cháy. 3.1- Rủi ro đợc Bảo Hiểm: a. Hoả hoạn Do nổ hay bất kỳ nguyên nhân nào khác. Nhng loại trừ: Động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên. Thiệt hại gây ra do tài sản tự lên men hoặc tự toả nhiệt, hoặc chịu tác động của một quá trình sử lý có dùng nhiệt. Bất kỳ thiệt hại nào gây nên bởi hoặc do hậu quả của cháy rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới, dù là ngẫu nhiên hay không hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch ruộng đồng, đất đai. Sét Nổ nồi hơi hoặc hơi đốt sử dụng với mục đích phục vụ sinh hoạt. Nhng loại trừ những thiệt hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên. b. Nổ nhng loại trừ: Thiệt hại xảy ra đối với nồi hơi, thùng phun nớc bằng hơi đốt, bình chứa, máy móc hoặc thiết bị có sử dụng áp lực hoặc đối với các chất liệu chứa trong các máy móc thiết bị đó bị nổ. Thiệt hại gây nên bởi hoặc do hậu quả trực tiếp hay gián tiếp của những hành động khủng bố của một ngời hay một nhóm ngòi đại diện hay có liên quan tới bất kỳ tổ chức nào. c. Máy bay và các phơng tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên các phơng tiện đó rơi vào d. Gây rối, đình công, bãi công, sa thải: Những tổn thất đợc Bảo Hiểm từ những thiệt hại gây nên trực tiếp bởi: Hành động của bất kỳ ngời nào cùng với những ngời khác tham gia vào việc làm mất trật tự xã hội (dù có liên quan đến đình công, bãi công, sa thải hay không). Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào trong việc trấn áp hành động gây rối hoặc trong việc hạn chế hậu quả trong những hành động gây rối đó. Hành động cố ý của bất kỳ ngời bãi công hay ngời hay ngời bị sa thải nào nhằm ủng hộ bãi công hoặc chống sa thải. Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào nhằm ngăn chặn hoặc cố gắng ngăn chặn những hành động nh vậy hay hạn chế hậu quả do những hành động đó gây ra. Những tổn thất bị loại trừ từ những những thiệt hại gây nên trực tiếp bởi: Những tổn thất xảy ra do thiệt hại hay do hậu quả trực tiếp hoặc gián tiếp của: + Những hành động khủng bố của một ngời hay một nhóm ngời đại diện hay có liên quan tới bất kỳ tổ chức nào. + Phong trào quần chúng có quy mô hoặc có thể phát triển thành một cuộc khởi nghĩa quần chúng. + Hành động ác ý của bất kỳ ngời nào, khác với hành động cố ý của ngời tham gia bãi công hoặc của công nhân bị sa thải nhằm ủng hộ bãi công hoặc chống lại việc sa thải. Ngoài ra, những tổn thất do những thiệt hại sau gây lên cũng sẽ bị loại trừ: + Thiệt hại do mất thu nhập, do chậm trễ, do mất thị trờng hay bất kỳ tổn thất nào mang tính chất hậu quả hay mang tính chất gián tiếp khác dới bất kỳ phơng diện và hình thức nào. + Thiệt hại do ngừng toàn bộ hay một phần công việc của Ngời đ- ợc Bảo Hiểm + hoặc do làm chậm trễ, bị gián đoạn hay ngừng bất kỳ một quy trình hoạt động nào. + Thiệt hại do Ngời đợc Bảo Hiểm bị tớc quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời do tài sản bị tịch biên, tịch thu, trng dụng, phá huỷ theo lệnh của Nhà cầm quyền hợp pháp. + Thiệt hại do Ngời đợc Bảo hiểm bị tớc quỳên sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời bất kỳ ngôi nhà nào, hay do bị ngời khác chiếm hữu bất hợp pháp. e. Hành động ác ý Thiệt hại xảy ra đối với tài sản đợc Bảo Hiểm mà nguyên nhân trực tiếp là hành động ác ý của bất cứ ngời nào (dù cho hành động này có xảy ra trong quá trình gây rối trật tự xã hội hay không). Tuy nhiên, những thiệt hại do trộm cắp hay cố gắng thực hiện hành động trộm cắp. f. Động đất, núi lửa phun, bao gồm cả lụt và nớc biển tràn do hậu quả của động đất và núi lửa phun g. Giông bão, lụt Những tổn thất do giông bão, lụt gây ra đợc coi là những rủi ro đợc Bảo Hiểm. Tuy nhiên, phải loại trừ những tổn thất sau: Những tổn thất do nớc tràn từ các nguồn nớc tự nhiên hay nhân tạo, các kênh, hồ, đê, đập, các bể chứa nớc, thiết bị chứa nớc hay đờng ống dẫn. Hoặc nớc tràn từ biển dù là do bão hay nguyên nhân nào khác gây ra. Thiệt hại do sơng muối, sụt lở đất. Thiệt hại xảy ra đối với bạt che nắng, bùnh phong, biển quảng cáo, các trang thiết bị lắp đặt phía ngoài, hàng rào, cổng ngõ và các động sản để ngoài trời. Thiệt hại xảy ra đối với các công trình đang trong giai đoạn xây dựng, cải tạo hay sửa chữa, trừ khi tất cả các cửa ra vào, cửa sổ và các lỗ thông thoáng khác đã đợc hoàn thành và đợc bảo vệ chống giông bão. Thiệt hại do nớc ma, ngoại trừ nớc hoặc ma tràn vào thông qua các cửa và lỗ thông thoáng do tác động trực tiếp của giông bão. Thiệt hại do nớc tràn từ các bể chứa nớc, thiết bị chứa nớc hoặc đ- ờng ống dẫn nớc thuộc quyền kiểm soát và sở hữu của Ngời đợc Bảo hiểm. h. Vỡ hay tràn nớc từ các bể chứa nớc, thiết bị chứa nớc hoặc đờng ống dẫn nớc Đây cũng là những rủi ro đợc Bảo Hiểm, tuy nhiên những trờng hợp sau thì phải loại trừ: Thiệt hại do nớc thoát ra, rò rỉ từ hệ thống Sprinkler đợc lắp đặt tự động. Thiệt hại do những công trình, ngôi nhà bỏ chống hoặc không có ngời sử dụng. i. Đâm va bởi xe cộ hay động vật 3.2- Những rủi ro loại trừ Trong các nghiệp vụ Bảo Hiểm, đều có những rủi ro loại trừ. Trên thực tế, đây là những rủi ro không thể Bảo Hiểm đợc. Vì thế, trong Bảo Hiểm cháy, các loại trừ đợc áp dụng nh sau: a. Các rủi ro mang tính chất chính trị nh: Những thiệt hại gây ra do việc gây rối, quần chúng nổi dậy, bãi công, do việc sa thải công nhân (trừ trờng hợp trong đơn Bảo Hiểm là có quy định Bảo Hiểm cho rủi ro này, nhng chỉ với phạm vi đã quy định cho rủi ro này). Chiến tranh, xâm lợc, hành động khiêu khích quân sự hoặc hiếu chiến của nớc ngoài (dù tuyên chiến hay không), nội chiến. Binh biến, dấy binh, bạo loạn, khởi nghĩa, cách mạng, bạo động, đảo chính, lực lợng quân sự tiếm quyền, thiết quân luật, phong toả, giới nghiêm hoặc các biến cố và nguyên nhân dẫn đến việc tuyên bố hay duy trì tình trạng khẩn cấp hoặc giới nghiêm. b. Những thiệt hại gây ra đối với bất kỳ tài sản nào, hoặc bất kỳ tổn thất hoặc chi phí nào bắt nguồn từ hoặc phát sinh từ những thiệt hại đó hoặc bất kỳ tổn thất có tính chất hậu quả nào, trực tiếp hay gián tiếp gây nên bởi hoặc phát sinh từ: Nguyên liệu vũ khí hạt nhân. Phóng xạ, ion hoấhy nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân. Đối với điểm loại trừ này thì thuật ngữ bốc cháy bao gồm cả quá trình phản ứng phân huỷ hạt nhân tự phát. c. Những thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ máy móc, khí cụ điện nào hay bất kỳ bộ phận nào của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào (kể cả sét). Điểm loại trừ này chỉ áp dụng đối với chính những máy móc, khí cụ điện hoặc nhứng bộ phận của thiết bị điện chịu tác động trực tiếp của những hiện tợng nêu trên chứ không áp dụng đối với máy móc, khí cụ điện và những thiết bị điện khác bị phá huỷ, h hại do cháy phát sinh từ các máy móc thiết bị nói trên. d. Những thiệt hại gây ra do sự ô nhiễm, nhiễm bẩn ngoại trừ những thiệt hại đối với những tài sản đợc Bảo Hiểm xảy ra do: Ô nhiễm, nhiễm bẩn phát sinh từ những rủi ro đợc Bảo Hiểm. Bất kỳ rủi ro đợc Bảo Hiểm nào mà chính những rủi ro ấy lại phát sinh từ ô nhiễm, nhiễm bẩn. (Trừ khi có những điểm loại trừ nào khác) Ngoài ra, những rủi ro sau cũng bị loại trừ: Là những rủi ro cho tài sản là hàng hoá nhận uỷ thác hay nhận bảo quản nh: vàng, bạc, đá quý, tiền (tiền giấy hay tiền kim loại), séc, th bảo lãnh, tín phiếu, tem, tài liệu, bản thảo, sổ sách kinh doanh, [...]... gọi Tái bảo hiểm theo số tiền Bảo Hiểm) Tái bảo hiểm phi tỷ lệ (hay còn gọi Tái bảo hiểm theo mức bồi thờng) Trong Tái bảo hiểm cháy, các phơng pháp Tái bảo hiểm đợc sử dụng chủ yếu là: Tái bảo hiểm theo tỷ lệ (hay còn gọi Tái bảo hiểm theo số tiền Bảo Hiểm) và Tái bảo hiểm vợt mức bồi thờng 1.1- Tái bảo hiểm theo tỷ lệ Tái bảo hiểm theo tỷ lệ là một phơng phá phân bổ trách nhiệm giữa Công ty nhợng và. .. nhợng và nhà Tái bảo hiểm đối với đơn vị rủi ro đợc Bảo Hiểm theo tỷ lệ tham gia của mỗi bên trên cơ sở số tiền đợc Bảo Hiểm Tái bảo hiểm tỷ lệ bao gồm hai loại: Tái bảo hiểm số thành (Tái bảo hiểm phân ngạch) Tái bảo hiểm mức dôi (Tái bảo hiểm thặng d vốn) a Tái bảo hiểm số thành: Theo phơng pháp Tái bảo hiểm số thành thì Công ty nhợng giữ lại cho mình một tỷ lệ nhất định (so với số tiền Bảo Hiểm) , phần... thực tế và dự báo gây ra cho ngời Bảo Hiểm Ngoài ra, Tái bảo hiểm cháy cũng giúp các Công ty nhỏ hoặc mới thành lập ổn định và phát triển nghiệp vụ Tái bảo hiểm cháy thông qua việc t vấn về nghiệp vụ cũng nh cung cấp thông tin về thị trờng Bảo Hiểm cháy Đồng thời góp phần thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro IV - Các hình thức và phơng pháp Tái bảo hiểm cháy 1 Các hình thức Tái bảo hiểm cháy Theo... hại về tiền thuê nhà nếu tiền thuê nhà đợc xác nhận là đợc Bảo Hiểm trong giấy chứng nhận Bảo Hiểm 4 Giá trị Bảo Hiểm, số tiền Bảo Hiểm 4.1- Giá trị bảo hiểm Trong Bảo Hiểm hoả hoạn, giá trị Bảo Hiểm là giá trị của tài sản đợc Bảo Hiểm Giá trị này đợc tính là giá trị thực tế hoặc giá trị mua mới Trên thực tế, giá trị đợc Bảo Hiểm trong Bảo Hiểm cháy thờng là rất lớn và rất phức tạp (bởi Bảo Hiểm cháy. .. tiền Bảo Hiểm là giới hạn bồi thờng tối đa của ngời Bảo Hiểm trong trờng hợp tài sản đợc Bảo Hiểm bị tổn thất toàn bộ do rủi ro hoả hoạn thuộc phạm vi Bảo Hiểm gây ra Số tiền Bảo Hiểm còn là căn cứ để xác định phí Bảo Hiểm Trong Bảo Hiểm tài sản, việc xác định số tiền Bảo Hiểm về nguyên tắc còn phụ thuộc vào Giá trị Bảo Hiểm Tuy nhiên, tài sản thuộc đối tợng Bảo Hiểm của Bảo Hiểm cháy rất đa dạng và. .. nhận Tái bảo hiểm 1.2- Tái bảo hiểm phi tỷ lệ Tái bảo hiểm phi tỷ lệ hay còn gọi Tái bảo hiểm theo mức bồi thờng là phơng pháp Tái bảo hiểm dựa trên cơ sở số tiền bồi thờng Theo phơng pháp này thì việc phân chia trách nhiệm theo số tiền Bảo Hiểm không đợc quan tâm, còn phí Tái bảo hiểm và việc phân bổ số tiền bồi thờng không bị ràng buộc cùng tỷ lệ Tái bảo hiểm phi tỷ lệ bao gồm 2 loại cơ bản: Tái bảo. .. vụ và hợp đồng này có quy định các điều khoản và điều kiện để điều chỉnh việc nhợng Tái bảo hiểm của Công ty Bảo Hiểm gốc và việc nhận Tái bảo hiểm của nhà nhận Tái bảo hiểm Những điều khoản và điều kiện đợc quy định ở đây bao gồm một số điểm nh: giới hạn tiền tệ, phạm vi địa lý Bản tóm tắt rủi ro chào tái phải đợc làm thành hai bản và gửi cho nhà Tái bảo hiểm Nếu chấp nhận, nhà Tái bảo hiểm sẽ ký và. .. cháy Theo lịch sử phát triển, Tái bảo hiểm cháy cũng nh Tái bảo hiểm nói chung có 3 hình thức cơ bản sau: 1.1- Tái Bảo Hiểm tuỳ ý lựa chọn Đây là hình thức Tái bảo hiểm cơ bản và cổ điển nhất ở đây, danh từ Tuỳ ý lựa chọn có liên quan đến ý niệm là trong loại Tái bảo hiểm này, Công ty nhợng có toàn quyền lựa chọn rủi ro cần phải Tái bảo hiểm và ngợc lại, Công ty nhận Tái bảo hiểm có quyền nhận hay từ chối... dụng hình thức Tái bảo hiểm này sẽ rất tốn kém Vì những rủi ro cần Tái bảo hiểm đó thờng đòi hỏi các điều kiện Tái bảo hiểm khác nhau, công tác tính toán phí và theo dõi sẽ phức tạp hơn rất nhiều 2 Các phơng pháp Tái bảo hiểm cháy Tái bảo hiểm phát triển ngày một hoàn thiện về hình thức cũng nh phơng pháp Hiện nay các hình thức Tái bảo hiểm thờng đợc tiến hành theo hai phơng pháp: Tái bảo hiểm theo tỷ... Hiểm) , phần còn lại thì tái đi Do đó, số tiền bồi thờng cũng đợc phân bổ cho Công ty nhợng và nhà Tái bảo hiểm theo tỷ lệ tơng ứng Tái bảo hiểm số thành đợc vận dụng chủ yếu trong Bảo Hiểm trách nhiệm dân sự, Bảo Hiểm vận chuyển hàng hoá và thờng kết hợp chủ yếu với phơng pháp Tái bảo hiểm mức dôi Đặc điểm quan trọng trong Tái bảo hiểm số thành đó là Công ty nhợng và nhà Tái bảo hiểm đều có nghĩa vụ nh . Lý luận chung về Bảo Hiểm cháy và Tái bảo hiểm cháy I - Sự cần thiết khách quan và vai trò của Bảo Hiểm cháy 1. Sự cần thiết khách quan của Bảo Hiểm cháy. hình thức và phơng pháp Tái bảo hiểm cháy 1. Các hình thức Tái bảo hiểm cháy Theo lịch sử phát triển, Tái bảo hiểm cháy cũng nh Tái bảo hiểm nói chung có