CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOẠNH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH

CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOẠNH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH Sự cần thiết khách quan phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh Học sinh chủ nhân tương lai đất nước, hạt nhân xã hội phồn vinh, nguồn hạnh phúc gia đình… đất nước muốn phát triển bền vững khơng quan tâm đến nguồn lực trước mắt, mà phải quan tâm đến nguồn lực tương lai, nguồn lực người quan trọng Mọi quốc gia trọng đến việc chăm sóc giáo dục trẻ em giành nhiều điều kiện để trẻ em phát triển toàn diện Xuất phát từ đặc điểm lứa tuổi học sinh hiếu động, ham hiểu biết dễ bị tổn thương em chưa ý thức đầy đủ hành động mình, hay bị quấn hút vào trị nguy hiểm Vì mà nguy rủi ro ln rình rập Từ sinh lớn lên em sống vòng tay yêu thương, quan tâm chăm sóc gia đình, nhà trường xã hội Họ tạo điều kiện tốt để em tự phát triển thể lực, chí lực, em khơng thể tránh khỏi nguy ốm đau, bệnh tật Mặt khác nhận thức em lứa chưa hoàn thiện, thiếu hiểu biết pháp luật, chưa đủ nhận thức để tự bảo vệ nên thường hành động thiếu suy nghĩ, chưa ý thức tốt xấu, dễ bị lơi kéo vào trị chơi nguy hiểm mà không lường trước hậu Vì vậy, lứa tuổi học sinh nguy xảy rủi ro cao so với lứa tuổi khác Khi không may xảy rủi ro, trẻ em cần chăm sóc, chữa trị để hồi phục sức khoẻ, không ảnh hưởng lớn đến phát triển trẻ Trong chi phí chăm sóc đơi lớn mà khơng phải gia đình có được, điều thiệt thòi lớn cho em Vì vậy, vấn đề đặt mà bất khì xã hội quan tâm làm để khắc phục hậu xảy rủi ro để đảm bảo sống cho em? Để trả lời cho câu hỏi quốc gia, xã hội giành quan tâm đặc biệt đến đề Rất nhiều biện pháp đặt cứu trợ xã hội, giúp đỡ tổ chức, cá nhân Trong đó, có biện pháp hiệu cao phổ biến giới bảo hiểm tồn diện học sinh Theo công ước “quyền trẻ em”của liên hợp quốc ghi rõ “các quốc gia thành viên thừa nhận trẻ em hưởng an toàn xã hội bao gồm bảo hiểm xã hôị, phải thi hành biện pháp cần thiết để thực quền phù hợp với pháp luật quốc gia mình” Ở Việt Nam, theo thống kê số lượng học sinh nước ta chiểm khoảng 20% dân số nước Đây nguồn nhân lực, nguồn hy vọng đất nước nghiệp phát triển kinh tế xã hội Việc chăm sóc, giáo dục bảo vệ em nghĩa vụ quan trọng mà Đảng ta xác định “ Vì lợi ích mười năm trồng cây, lợi ích trăm năm trồng người” Vì Việt Nam tham gia phê chuẩn công ước quyền trẻ em liên hợp quốc Quốc hội thông qua ngày 12/8/1991 khẳng định ” Trẻ em có quyền tài sản, quyền thừa kế, quyền hưởng chế độ bảo hiểm theo quy định pháp luật” Quán triệt tinh thần Đảng ta giành nhiều biện pháp kinh tế xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chăm sóc giáo dục trẻ em… nhiên, thực tế cho thấy điều kiện kinh tế xã hội cịn khó khăn nên ảnh hưởng đến chất lượng chăm sóc, giáo dục bảo vệ trẻ em Cụ thể: có khu vui chơi giải trí giành riêng cho em Ở thành phố hay có tượng em rủ tắm sơng, hồ hay đá bóng vỉa hè vi phạm nghiêm trọng luật an tồn giao thơng Ở nơng thơn học sinh thường hay rủ chơi trị nguy hiểm tắm sơng, trèo cây…những việc đe doạ nghiêm trọng đến tình mạng sức khoẻ em, thực tế gây nhiều hậu đáng tiếc Hơn nữa, điều kiện kinh tế xã hội cịn khó khăn, việc quan tâm chăm sóc gia đình nhà trường em hạn chế, thực trạng làm tăng khả xảy rủi ro với em học sinh Đặc biệt, năm gần theo số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn học sinh ngày có xu hướng tăng lên Khi tai nạn xảy ra, hậu người phải gánh chịu trước hết thân em, tiếp đến gia đình, người thân xã hội Mà để khắc phục cần phải có nguồn lực lớn mà khơng phải gia đình có được, thực tế nhiều trường hợp khơng đủ tiền cứu chữa để lại di chứng xuốt đời, huỷ hoại tương lai em - Điều thiệt thòi lớn em Để khắc phục hậu trên, nhà nước xã hội tiến hành nhiều biện pháp để giúp đỡ, trợ cấp phần tồn chi phí khám chữa bệnh cho hoàn cảnh đặc biệt, kêu gọi giúp đỡ cá nhân, đoàn thể… Nhiều tổ chức xã hội thành lập hội chữ thập đỏ Sự hỗ trợ nhà nước, tổ chức xã hội cần thiết mang tính tức thời khơng thể đáp ứng hết nhu cầu em Hơn nữa, để nhận hỗ trợ cần nhiều thời gian nên không đáp ứng nhu cầu cấp bách trường hợp xảy rủi ro với em mà cần điều trị Để khắc phục nhược điểm biện pháp trên, bảo hiểm toàn diện học sinh đời Với số tiền nhỏ tham gia bảo hiểm xảy tai nạn học sinh trợ cấp phần tồn chi phí chăm sóc sức khoẻ từ phía cơng ty bảo hiểm Như vậy, đảm bảo hưởng quền lợi đáng việc chăm sóc hồi phục sức khoẻ không may xảy tai nạn Đây biện pháp tích cực đạt hiệu cao, vừa mang tích chủ động, lại có phạm vị rộng lớn khơng bị giới hạn với học sinh nào, việc giải hậu sảy nạn lại tiến hành nhanh chóng Như vậy, đời bảo hiểm học sinh tất yếu khách quan để bảo đảm cho moi học sinh nhận chăm sóc cần thiết không may gặp rủi ro Bảo hiểm học sinh phương thức thiết thực đảm bảo sức khoẻ, tính mạng cho em Là người bạn, người bảo vệ đắc lực cho an toàn em 2 Tác dụng bảo hiểm toàn diện học sinh a Đối với học sinh, sinh viên Như nói trên, bảo hiểm toàn diện học sinh là đảm bảo quyền lợi cho em theo công ước quốc tế luật chăm sóc giáo dục trẻ em Vì vậy, trước hết bảo hiểm tồn diện học sinh để phục vụ cho lợi ích em thể hiện: + Việc tham gia bảo hiểm giúp em gia đình có nguồn tài phục vụ chăm sóc phục hồi sức khoẻ sau bị tai nạn, ốm đau bệnh tật để nhanh chóng trở lại học tâp Chỉ số tiền đóng phí bảo hiểm nhỏ có rủi ro xảy em công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải chi phí y tế từ em có điều kiện chăm sóc tốt Điều đặc biệt có ý nghĩa với em học sinh có hồn cảnh khó khăn học sinh nông thôn, miền núi, cao nguyên…khi mà trì cho em học vất vả, khơng có điều kiện chi trả chăm sóc gặp tai nạn Do đó, bảo hiểm toàn diện học sinh thực người bạn tin cậy đảm bảo cho em có điều kiện học tập liên tục + Mặt khác, việc tham gia bảo hiểm giúp em nâng cao ý thức cộng đồng, giáo dục cho em tinh thần tương thân tương lành đùm rách dân tộc Việt Nam Đồng thời, tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm phối hợp với nhà trường gia đình thường xuyên nhắc nhở em ý thức tự bảo vệ Điều có ý nghĩa quan trọng, góp phần hạn chế tai nạn xảy cho em, đảm bảo cho em phát triển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi rèn luyện mặt thể chất, tư chất đạo đức, khoa học để phấn đấu thành người có ích cho đất nước Đây tác dụng lớn bảo hiểm học sinh b Đối với gia đình học sinh tham gia bảo hiểm Trước hết, bảo hiểm học sinh công cụ hữu ích giúp gia đình ổn định mặt tài Bảo hiểm học sinh nghiệp vụ trọng tâm bảo hiểm người cách huy động đóng góp cha mẹ học sinh để tạo lên quỹ bảo hiểm tập trung Quỹ dùng chủ yếu để chi trả kịp thời thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ cho em rủi ro xảy Khi tai nạn xảy ra, người bị thiệt hại em học sinh, sau người thân gia đình em Vì phải trang trải chi phí phát sinh chi phí thuốc men, chi phí nằm viện, phẫu thuật, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ cho em thu nhập gia đình khơng đổi, trí giảm sút phải nghỉ việc để chăm sóc cho Điều ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế gia đình, với gia đình khó khăn Trong đó, tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm chi trả phần lớn họăc tồn chi phí Như vậy, gia đình ổn định mặt tài n tâm chăm sóc n tâm làm việc Ngồi ra, thông qua bảo hiểm học sinh bậc phụ huynh có điều kiện để chăm sóc tốt cơng ty bảo hiểm phổ biến kiến thức phòng tránh tai nạn cho em học sinh c Đối với nhà trường Bảo hiểm giúp học sinh có điều kiện nhanh chóng ổn định sức khoẻ để trở lại hoạt động làm cho việc học tập em bị gián đoạn cơng tác giảng dạy nhà trường đảm bảo kế hoạch Qua bảo hiểm học sinh nhà trường trang bị thêm kiến thức phong tránh giảm thiểu rủi ro cho học sinh, đồng thời nhà trường phối hợp với bậc phụ huynh công ty bảo hiểm mở thêm lớp ngoại khoá để giáo dục em ý thức tự bảo vệ mình, nhờ mà chương trình giảng dạy nhà trường phong phú Giúp nhà trường tạo tin cậy nâng cao uy tín với bặc phụ huynh Sau thu phí bảo hiểm cơng ty bảo hiểm trích phần phí bảo hiểm để lại trường sử dụng vào cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất mua sắm trang thiết bị y tế, sách báo, thuốc men… giúp nhà trường giảm bớt chi phí d Đối với cơng ty bảo hiểm Mục tiêu công ty bảo hiểm tiến hành kinh doanh thu lợi nhuận Tuy nhiên, bảo hiểm học sinh nghiệp vụ bảo hiểm có liên quan đến định hướng, chiến lược phát triển Đảng Nhà nước, đồng thời thể quan tâm xã hội đến hệ tương lai cơng ty bảo hiểm không coi trọng mục tiêu hiệu kinh doanh mà ý đến hiệu xã hội nghiệp vụ Là nghiệp vụ bảo hiểm đời từ sớm, bảo hiểm toàn diện học sinh chiếm phần lớn tổng thu cơng ty bảo hiểm, vừa góp phần làm tăng doanh thu đồng thời thông qua công tác tuyên truyền quảng bá đưa hình ảnh cơng ty tới đông đảo công chúng Thực tốt nghiệp vụ góp phần cao uy tín công ty tới công chúng tác dụng lớn cơng ty Giúp cơng ty dễ dàng bán loại hình bảo hiểm khác Đồng thời, việc học sinh tham gia bảo hiểm từ nhỏ giúp em hiểu rõ bảo hiểm, thị trường bảo hiểm đầy tiềm tương lai e Đối với xã hội Bảo hiểm tồn diện học sinh góp phần quan trọng vào cơng tác xã hội hố giáo dục với mục tiêu chuẩn bị cho hệ tương lại lền tảng vững sức khoẻ, thể chất, chi thức khoa học Thực bảo hiểm toàn diện học sinh biện pháp thiết thực chiến lược phát triển nguồn nhân lực người Đảng nhà nước ta Bảo hiểm toàn diện học sinh tạo lên quỹ tiền tệ phi tập trung lớn, phần bồi đắp chi trả bồi thường cịn góp phần đầu tư phát triển kinh tế Bảo hiểm hoạt động theo ngun tắc số đơng bù số Do triển khai bảo hiểm tồn diện học sinh, cơng ty bảo hiểm thu khoản phí bảo hiểm (thường nhỏ) em để tạo lên quỹ tiền tệ lớn Quỹ mục đích chi trả bồi thường cho em học sinh không may gặp phải rủi ro Tuy nhiên, số tiền khơng phải bồi thường tồn lúc Vì vậy, ln ln có khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến Khoản tiền nhàn rỗi đem đị đầu tư nhiều hình thức khác để phát triển kinh tế II SỰ RA ĐỜi VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH Ở VIỆT NAM Tiền thân nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn học sinh tổng công ty bảo hiểm Việt Nam triển khai vào năm học 1985-1986 Trong thời gian này, bảo hiểm toàn diện học sinh tiến hành bảo hiểm cho em học trường với mức phí bảo hiểm 1000-2000đồng/ học sinh tương ứng với số tiền bảo hiểm tối đa khoảng 1.000.000 đồng/ vụ Sau năm triển khai nghiệp vụ, người ta nhận việc bảo hiểm cho em học trường phạm vi bảo hiểm qua hẹp tai nạn xảy với em chủ yếu lại ngồi học khơng có quản lý nhà trường Nguyên nhân học em thường hay rủ chơi bơi hay đá bóng vỉa hè mà khơng có giám sát Đăc biệt sau tan học, học sinh thường ùa lịng đường băng qua đường tình trạng giao thơng đơng đúc hành động em dễ gây tai nạn giao thơng xảy lại khơng bồi thường.Vì điều đến năm học 1998-1999 bảo hiểm tai nạn học sinh mở rộng phạm vi bảo hiểm bảo hiểm tai nạn học sinh 24/24giờ Phí bảo hiểm cao lên thành từ 1000-3000đồng/ học sinh số tiền bảo hiểm 1.000.000 - 2.000.000 đồng/vụ Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày sôi động, sau nghị định 100/CP phủ, hàng loạt cơng ty bảo hiểm thành lập cạnh tranh với Các doanh nghiệp tìm cách để hồn thiện sản phẩm bảo hiểm để tăng tính cạnh tranh Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh không ngừng đổi để phù hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng Trong q trình người ta nhận thấy bên cạnh rủi ro tai nạn ảnh hưởng đến tính mạng, sức khoẻ phát triển trẻ, rủi ro ốm đau, bệnh tật ảnh hưởng không nhỏ đến sống em Hơn nữa, rủi ro ốm đau, bệnh tật lại nhiều Điều dẫn đến đòi hỏi tù phía em học sinh, bặc cha mẹ muốn công ty bảo hiểm tiếp tục mở rộng phạm vi bảo hiểm, không giới hạn rủi ro xảy học mà bảo hiểm cho rủi ro ốm đau, bệnh tật Chính vậy, năm học 1995-1996 bảo hiểm tai nạn học sinh triển khai thành bảo hiểm toàn điện học sinh với ba điều kiện bảo hiểm: Điều kiện A: chết nguyên nhân Điều kiện B: Thương tật tan nạn Điều kiện C: Bảo hiểm cho rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật Người tham gia bảo hiểm phép lựa chọn hình thức tham gia bảo hiểm tham gia điều kiện tham gia kết hợp hai ba ba điều kiện trên, với hình thức tham gia tương ứng với mức phí khác Với phân chia điều kiên bảo hiểm A,B,C tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm, từ bảo hiểm học sinh nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng, chiếm tỷ trọng doanh thu cao cấu doanh thu công ty bảo hiểm, thể vị thị trường bảo hiểm Để tiếp tục hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm tồn diện học sinh cơng ty bảo hiểm tiếp tục đổi mở rộng phạm vi bảo hiểm Hiện nay, bảo hiểm học sinh có bốn điều kiện bảo hiểm: Điều kiện A: Bảo hiểm trường hợp tử vong Điều kiện B: Chết thương tật tai nạn Điều kiện C: Ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật Điều kiện D: Nằm viên ốm đau bệnh tật, thương tật thân thể tai nạn Sau hai mươi năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, thu hút khoảng 70% số lượng học sinh tham giao bảo hiểm hàng năm Đây nỗ lực lớn công ty bảo hiểm Tuy vậy, thị trường bảo hiểm học sinh nhiều hội để cơng ty tiếp tục hồn thiện nghiệp vụ bảo hiểm tồn diện học sinh nhằm tăng tỷ lệ tham gia bảo hiểm em III NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH Văn hướng dẫn thực chế độ bảo hiểm Căn theo: Điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh( ban hành theo định số:744/2002/QĐ/TGD) ngày 27/3/2002 tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Văn hưỡng dẫn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên năm học 2005-2006 địa bàn thành phố Hà Nội quy định sau: Đối tượng bảo hiểm Là học sinh sinh viên theo học trường nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phổ thông sở, phổ thông trung học, trường Đại học, Cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, học sinh học nghề Trong đó: A Người bảo hiểm: người có tên hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm B Người tham gia bảo hiểm: người có yêu cầu bảo hiểm trực tiếp thông qua nhà trường giao kết hợp đồng bảo hiểm đóng phí bảo hiểm C Người thụ hưởng: người định nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm, người thừa kế theo pháp luật trường hợp khơng có định Phạm vi bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm lựa chọn hai hay nhiều điều kiện bảo hiểm quy đinh đây: A Điều kiện bảo hiểm A + Rủi ro bảo hiểm: bảo hiểm trường hợp chết ốm đau bệnh tật +Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Những hợp đồng tái tục có hiệu lực sau người tham gia bảo hiểm đóng phí cho kì B Điều kiện bảo hiểm B + Rủi ro bảo hiểm: Bảo hiểm cho trường hợp chết thương tật thân thể tai nạn + Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực người tham gia bảo hiểm hoàn thành thủ tục đóng phí theo quy định C Điều kiện bảo hiểm C + Rủi ro bảo hiểm: Bảo hiểm cho trường hợp ốm đau bệnh tật + Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm D Điều kiện bảo hiểm D + Rủi ro bảo hiểm: Nằm viện ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể tai nạn + Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định Hợp đồng tái tụng có hiệu lực kể từ đóng phí cho kì E Những trường hợp khơng thuộc phạm vi bảo hiểm • Đối tượng khơng nhận bảo hiểm gồm: người bị mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong Những người bị tàn phế bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên Những người giai đoạn điều trị bệnh tật thương tật • Những loại trừ áp dụng chung cho điều kiện: - Hành vi cố ý người bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm - Người bảo hiểm học sinh trung học phổ thông trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định quyền địa phương tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an tồn giao thơng - Người bảo hiểm bị ảnh hưởng rượu, bia, ma tuý chất kích thích tương tự khác, bị nhiễm HIV, AIDS - Người bảo hiểm tham gia đánh trừ mục đích tự vệ - Những rủi ro mang tính chất thảm họa động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, đình cơng • Những loại trừ áp dụng riêng cho điều kiện C D - Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, khám giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật - Điều trị phẫu thuật bệnh tật bẩm sinh, thương tật định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm - Điều trị phẫu thuật theo yêu cầu người bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị phẫu thuật bình thường ngành y tế quy định - Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, hồi phục chức năng, làm giả cho phận thể Quyền lợi bảo hiểm A Điều kiện bảo hiểm A: Trường hợp người bảo hiểm chết thuộc phạm vị bảo hiểm chi trả tồn số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm B Điều kiện bảo hiểm B: + Trường hợp người bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm trả toàn số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm + Trường hợp người bảo hiểm bị thương tật thân thể tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm ban hành kèm theo định số 05/ TCBH ngày 2/1/1993 + Trường hợp người bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị trách nhiệm bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, vòng 01 năm kể từ ngày xảy tai nạn người bảo hiểm chết hậu tai nạn đó, cơng ty trả phần chênh lệch số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền trả cho tai nạn trước Hoặc vịng 01 năm kể từ ngày xảy tai nạn mức độ thương tật trầm trọng cơng ty bảo hiểm trả phần chênh lệch số tiền ứng theo tỷ lệ thương tật với số tiền trả cho tai nạn trước C Điều kiện bảo hiểm C Trong trường hợp người bảo hiểm phải phẫu thuật ốm đau, bệnh tật công ty bảo hiểm trả tiền theo bảng tỷ lệ phẫu thuật công ty ban hành D Điều kiện bảo hiểm D Trường hợp người bảo hiểm ốm đau, bệnh tật, tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm phải nằm viện, Bảo Việt trợ cấp ngày 0,3% số tiền bảo hiểm, không 60 ngày năm *Mở rộng quyền lợi bảo hiểm • Học sinh tham gia điều kiện D hưởng trợ cấp nằm viện trường hợpbị tai nạn Số ngày nằm viện không 60 ngày/ năm • Học sinh tham gia bảo hiểm kết hợp B+C+D ốm đau, bệnh tật phải nằm điều trị, phẫu thuật bệnh viện không qua khỏi dẫn đến tử vong, trợ cấp mai táng phí 1.000.000 đ/ ng • Học sinh bị tai nạn, không nằm viện cấp 0.2% số tiền bảo hiểm ngày, khơng q 07 ngày/ vụ Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm 4.1 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm hạn mức trách nhiệm công ty bảo hiểm Đây sở quan trọng để xác định số tiền bồi thường Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh số tiền bảo hiểm giao động khoảng từ 1.000.000 đến 10.000.000 đồng/vụ Trong thực tế hạn mức trách nhiệm mà học sinh tham gia phổ biến khoảng từ 4.000.000 đến 6.000.000 đồng/vụ 4.2 Phí bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm, để hưởng dịch vụ bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải đóng lượng tiền định cho công ty bảo hiểm Số tiền gọi phí bảo hiểm hay giá bảo hiểm Việc xác định mức phí bảo hiểm hợp lý yếu tố quan trọng định đến thành cơng cơng ty bảo hiểm Mức phí bảo hiểm phải xác định để vừa đảm bảo đủ để chi trả bồi thường, lại vừa đem lại phần lợi nhuận cho công ty bảo hiểm Nếu để mức phí q thấp dẫn đến tượng thu không đủ bù chi, làm ảnh hưởng đến doanh thu lợi nhuận công ty Ngược lại, để mức phí cao lại ảnh hưởng đến khả cạnh tranh công ty bảo hiểm thị trường đồng thời khó thu hút khách hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm: Sác xuất rủi ro, tỷ lệ bồi thường, chi quản lý, chi hoa hồng tính phí bảo hiểm, cần phải tính đầy đủ yếu tố Để tính tốn hợp lý phí bảo hiểm người ta sử dụng cách sau: Phí bảo hiểm xác định hai nhân tố phụ phí phí thuần: p= d+f Trong đó: p: phí bảo hiểm; d: phụ phí; f: phí Phí f xác định theo công thức sau: n n ∑ C + ∑T i =1 i i =1 i n ∑L f= i =1 i Trong đó: Ci: số tiền trả cho người bị tai nạn sau bị chết năm thứ i Ti: Số tiền trả cho người bị thương tật năm thứ i Li: Số người tham gia bảo hiểm học sinh Phụ phí d bao gồm: - Chi cho hoạt động quản lý công ty bảo hiểm, thông thường từ 5%15% - Chi trích lập quỹ dự trữ bảo hiểm, đề phịng hạn chế tổn thất - Khoản thuế mà công ty phải nộp theo quy định nhà nước - Các khoản khác Phí bảo hiểm xác định dựa số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm= tỷ lệ phí* số tiền bảo hiểm Trong thực tế triển khai bảo hiểm toàn diện học sinh, hầu hết cơng ty bảo hiểm, có Bảo Việt thường áp dụng cách tính phí theo tỷ lệ phí số tiền bảo hiểm Thu phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nộp 01 kì vào đầu năm học nộp phí bảo hiểm trường cần nộp đầy đủ danh sách học sinh tham gia bảo hiểm Trường hợp nộp phí khơng có danh sách cố tai nạn khơng có giải Hoa hồng đại lý Hoa hồng đại lý trả đến mức tối đa theo quy định thông tư số 76/TC/TCNN thơng tư 71/2001/TT-BTC ngày 23/7/2004 tài 12% Được áp dụng sau: Tỷ lệ hoa hồng áp dụng khấu trừ tính số hoa hồng đại lý hưởng để trả thuế theo quy định thông tư 81/2004/TT-TBC ngày 13/8/2004 tài nghị định 147/2004NĐ-Cp ngày 23/7/2004 Chính phủ Đối với Bảo Việt áp dụng hoa hồng từ phí bảo hiểm học sinh: trả 12% đó: + Đối với trường trung học phổ thông, trường trực thuộc sở Giáo dục_Đào tạo quản lý thì: 10% trả cho đại lý trường 1,7% trả cho đại lý sở GD-ĐT 0,3% trả cho đại lý hội cha mẹ học sinh thành phố + Đối với trường trung học sở, tiểu học mẫu giáo - mầm non thuộc phòng giáo dục đào tạo thuộc quận, huyện quản lý 10% trả cho đại lý trường 2% trả cho đại lý phòng GD-ĐT Hợp đồng bảo hiểm Khi có yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm trực tiếp thơng qua nhà trường đóng phí bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm cơng ty bảo hiểm sở danh sách học sinh đóng phí bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho học sinh Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm: trường hợp hai bên đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầu huỷ bỏ phải thông báo văn cho bên biết trước 30 ngày kể từ ngày định huỷ bỏ Nếu hợp đồng hai bên thoả thuận huỷ bỏ, Bảo Việt hồn trả 80% phí bảo hiểm thời gian lại với điều kiện đến thời điểm hợp đồng bảo hiểm chưa có lần Bảo Việt chấp nhận trả tiền bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm năm, trừ trường hợp có thoả thuận khác với cơng ty bảo hiểm Trách nhiệm bên tham gia bảo hiểm A.Trách nhiệm công ty bảo hiểm Phối hợp với nhà trường tuyên truyền, phổ biến rộng rãi quyền lợi người bảo hiểm Giải tốt việc bồi thường cho học sinh không may rủi ro nạn xảy Phối hợp với nhà trường làm tốt cơng tác đề phịng hạn chế rủi ro tai nạn Thanh toán chi chí liên quan B Trách nhiệm bên tham gia bảo hiểm có yêu cầu bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm Có thể nộp trực tiếp thơng qua nhà trường để đóng Khi xảy rủi ro người bảo hiểm thân nhân người bảo hiểm phải áp dụng biện pháp cần thiết thực để cứu chữa nạn nhân Phải trung thực khai báo cung cấp chứng từ xác rủi ro bảo hiểm C.Trách nhiệm nhà trường Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ đại lý viên thu phí bảo hiểm lập danh sách tham gia bảo hiểm kế hoạch hướng dẫn Giúp học sinh thủ tục lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Giải bồi thường vụ tai nạn nhỏ Mở sổ theo dõi chi tiết việc thực khoản chi 15% tổng số phí để lại trường theo chế độ hướng dẫn tốn với cơng ty bảo hiểm sau kết thúc năm học 10 Trả tiền bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm Khi yêu cầu công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng phải gửi cho công ty bảo hiểm giấy tờ sau vòng năm kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm: + giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận nhà trường, quyền địa phương công an nơi người bảo hiểm bị tai nạn (trường hợp bị tai nạn) +Giấy chứng nhận bảo hiểm danh sách người tham gia bảo hiểm +Các chứng từ y tế: Giấy viện, phiếu điều trị, phiếu mổ (nếu phải mổ) +Giấy chứng tử trường hợp người bảo hiểm chết Chi trả tiền bảo hiểm + Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét, giải toán tiền bảo hiểm vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ + Số tiền bảo hiểm đuợc trả cho người bảo hiểm người thụ hưởng, người uỷ quyền hợp pháp + Trường hợp người bảo hiểm người uỷ quyền người thụ hưởng không trung thực việc thực quy định hợp đồng này, cơng ty bảo hiểm có quyền từ chối phần toàn số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vị phạm Cơng ty Bảo Việt Hà Nội có quy định tới tất phòng trực thuộc địa bàn Hà Nội việc chi trả tiền bảo hiểm sau: Đối với chi bồi thường vụ tai nạn, tổn thất nhỏ: Bảo Việt Hà Nội để lại 15% tổng số phí bảo hiểm học sinh để lập tủ thuốc sơ cứu ban đầu, chăm lo sức khoẻ cho học sinh giải vụ tai nạn rủi ro nhỏ (dưới 50.000đ/ vụ) Đồng thời quy định tất phịng trực thuộc, có phịng bảo hiểm Cầu Giấy tính tốn số tiền bảo hiểm sau: + Nếu người bảo hiểm bị chết mà nguyên nhân xảy thuộc phạm vi bảo hiểm: Số tiền bồi thường = số tiền bảo hiểm Nếu nguyên nhân chết ốm đau mà tham gia bảo hiểm theo điều kiện B+C hỗ trợ tiền mai táng, khơng kể có điều trị bệnh viện hay không + Trường hợp người bảo hiểm bị thương tật mà nguyên nhân gây thuộc phạm vi bảo hiểm: Số tiền bồi thường = Tỉ lệ thương tật * Số tiền bảo hiểm Tỷ lệ thương tật ghi rõ bảng “tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm thương tật” tài ban hành ngày 02/07/1991 + Trường hợp người tham gia bảo hiểm phải nằm viện ốm đau bệnh tật: Số tiền bồi thường = Tỷ lệ trở cấp nằm viện*STBH*Số ngày nằm viện Tỷ lệ trợ cấp nằm viện thường quy định theo năm, nhiên theo quy định chung số ngày nằm viện không 60 ngày/ người/ năm + Trường hợp người bảo hiểm phải phẫu thuật ốm đau, bệnh tật trả tiền theo bảng tỷlệ trả tiền phẫu thuật Số tiền bồi thường = tỷ lệ phẫu thuật* Số tiền bảo hiểm Trong trường hợp sau bị tai nạn phẫu thuật nhận tiền bồi thường, sau thời gian điều trị (tối đa năm) lại bị tử vong nguyên nhân cũ gây cơng ty trả tiền bảo hiểm trường hợp chết: Số tiền trả thêm = STBH - Số tiền bồi thường nhận trước 11 Thời hạn khiếu nạn giải tranh chấp A Thời hạn khiếu nại: thời hạn khiếu nại việc giải trả tiền bảo hiểm tháng kể từ ngày nhận thông báo kết giải công ty Quá thời hạn khiếu nại khơng có giá trị B Giải tranh chấp: Mọi tranh chấp có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm này, bên không giải thương lượng hai bên có quyền đưa giải án theo pháp luật hành 12 Giám định tổn thất Giám định Giám định tổn thất công việc công ty bảo hiểm Thông qua giám định người ta nắm mức độ thiệt hại rủi ro xảy ra, từ làm sở để xác định số tiền bồi thường, đồng thời thông qua giám định cơng ty bảo hiểm cịn phát hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm để có biện pháp sử lý Các bước tiến hành: Khi xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm vòng tháng phải gửi tới công ty bảo hiểm hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm Hồ sơ bao gồm: - Giấy xác nhận tham gia bảo hiểm - Biên tai nạn có xác nhận nhà trường quyền địa phương cơng an nơi người bảo hiểm bị tai nạn - Các chứng từ y tế: giấy viện, vào viện, phiếu điều trị, phiếu mổ có Trong trường hợp tử vong phải có giấy chứng tử quyền thừa kế hợp pháp Công ty bảo hiểm sau nhận hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm cử cán xuống giám định bồi thường Khi cử xuống giám định, cán giám định phải xác định vấn đề sau: - Rủi ro xảy có thuộc phạm vi bảo hiểm khơng? - Kiểm tra tính xác chứng từ y tế chứng từ khác có liên quan - Biên xác minh tai nạn có xác khơng? Trên sở kết giám định cán bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm phải vào để xác định xem bồi thường hay từ chối Với bảo hiểm toàn diện học sinh, cán khai thác phải chịu trách nhiệm số trường hợp xác định Khi có tai nạn xảy ra, người tham gia người bảo hiểm thông bảo cho cán phụ trách phận trường để phụ trách hối hợp xác minh tổn thất Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm thông báo trực tiếp cho phịng bảo hiểm cơng tác xác minh thuộc phạm vi cán phụ trách Việc làm tốt công tác giám định giúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng thực bước bồi thường tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Vì bảo hiểm học sinh việc giám định tổn thất khơng khó khăn như: bảo hiểm thân tàu, xây dựng lắp đặt bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, xem nhẹ, bỏ qua, thực tế trường hợp gian lận để trục lợi bảo hiểm xảy Các bước tiến hành giám định: - Sau nhận hồ sơ, cán bảo hiểm đối chiếu với giấy chứng nhận bảo hiểm danh sách tham gia bảo hiểm từ xác định mức độ loại hình bảo hiểm - Kiểm tra biên tai nạn trường hợp xảy tai nạn xem xét chứng từ y tế để xác định rõ tình trạng xảy tai nạn: có nằm viện hay phẫu thuật khơng? thời gian nằm viện… trường hợp có nghi vấn phải xác minh lại bệnh viện Lập xác minh theo mẫu công ty, sau lập song cán xác minh phải kí rõ họ tên, nội dung chủ yếu biên xác minh bao gồm: Họ tên người bị tai nạn, địa số tiền bảo hiểm, số hợp đồng, số danh sách, điều kiện bảo hiểm, thời gian xảy tai nạn Công việc thực nghiêm túc giúp công ty bảo hiểm tránh sai lầm khâu bồi thường, phát trường hợp trục lợi bảo hiểm 13 Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Do đặc thù riêng ngành bảo hiểm, công tác đề phịng hạn chế tổn thất có vai trị quan trọng, làm tốt cơng tác chí phí lớn ngành bảo hiểm chi bồi thường lợi nhận, hiệu kinh doanh công ty cao Mặc dù bảo hiểm cho rủi ro mang tích bất ngờ, ngẫu nhiên, tác động làm giảm khả xảy rủi ro Đối với bảo hiểm tồn diện học sinh biện pháp đề phịng giáo dục tốt để em tự nhận thức mối nguy hiểm, ý thức hành động Để làm điều đó, cơng ty bảo hiểm cần phối hợp hoạt động tốt với gia đình nhà trường, thường xuyên nhắc nhở em phải ý chăm sóc sức khoẻ mình, từ hạn chế nguy xảy rủi ro III KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH Kết kinh doanh 1.1 Khái niệm Kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm nói chung nghiệp vụ bảo hiểm tồn diện học sinh nói riêng thể chủ yếu hai tiêu là: Doanh thu lợi nhuận thời kì định (thường năm) Nó sở để tính tốn tiêu khác có liên quan phục vụ phân tích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm phản ánh tổng hợp kết kinh doanh Chỉ tiêu gồm phận cấu thành: Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm tái bảo hiểm, thu nhập từ đầu tư khoản thu nhập khác Chi phí doanh nghiệp bảo hiểm toàn số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chi kì phục vụ cho trình hoạt động kinh doang vòng năm Dựa vào kết thu, chi tính lợi nhuận mà doanh nghiệp bảo hiểm năm Có hai tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu - Tổng chi phí Lợi nhuận = Lợi nhuận - Tthuế thu nhập doanh sau thuế trước thuế 1.2 Phân tích kết kinh doanh nghiệp vụ nghiệp phải nộp Khi phân tích kết kinh doanh nghiệp vụ doanh nghiệp phân tích theo hướng sau: + Phân tích theo cấu doanh thu chi phí + Phân tích tình hình thực kế hoạch doanh thu lợi nhuận + Phân tích biến động doanh thu, chi phí lợi nhuận theo thời gian + Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu lợi nhuận Hiệu kinh doanh doanh nghiệp 2.1 Khái niệm Hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm thước đo phát triển doanh nghiệp bảo hiểm phản ánh trình độ sử dụng chi phí việc tạo kết kinh doanh định, nhằm đạt mục tiêu đề Với tư cách thước đo phát triển doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu kinh doanh thể tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác Hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm gắn với mục tiêu kinh tế - xã hội Trước hết mục tiêu doanh nghiệp, sau ngành bảo hiểm tồn kinh tế- xã hội Bởi kinh doanh bảo hiểm mà đặc biệt bảo hiểm toàn diện học sinh khơng mang tính kinh tế mà cịn mang tích xã hội Cho nên đánh giá hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm không xét góc độ kinh tế mà cịn phải xét góc độ phục vụ xã hội 2.2 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Xét phương diện thống kê, để biểu đo lường hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm dùng tiêu, mà phải có hệ thống tiêu Bởi nội dung phạm trù hiệu kinh doanh rộng phức tạp nên phải dùng hệ thống tiêu, tiêu phản ánh mặt, trình kinh tế Nếu kí hiệu tiêu chi phí C tiêu kết kinh doanh K, tiêu hiệu tính theo hai tiêu : H= K/C H=C/K Do nguyên tắc tiêu phản ánh kết kinh doanh so sánh với tiêu chi phí tạo thành tiêu phản ánh kết kinh doanh tính theo chiều thuận chiều nghịch Nếu có n tiêu kết m tiêu chi phí số lượng tiêu hiệu 2*m*n A Nếu đứng góc độ kinh tế: hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm đo tỷ số doanh thu lợi nhuận với tổng chi phí kì: 1) Hd=D/C 2) He=L/C Trong đó: D: doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm C: chi phí bỏ kinh doanh Hd, He : hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm theo tiêu doanh thu lợi nhuận B Nếu xét góc độ xã hội: Hiệu kinh tế doanh nghịêp bảo hiểm thể hai tiêu sau: HX1 = kTG/ CBh HX2= KBT/ CBH Trong đó: HX: Hiệu xã hội công ty bảo hiểm CBH: Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm kì KTG: Số khách hàng tham gia bảo hiểm kì KTB Số khách hàng đuợc bồi thường kì 2.3 Phân tích hiệu kinh doanh theo khâu cơng việc bảo hiểm tồn diện học sinh Cũng nghiệp vụ khác trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh bao gồm khâu công việc: khâu khai thác, khâu giám định bồi thường tổn thất, khâu đề phòng hạn chế tổn thất Để nâng cao hiệu nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu khâu Điều có nghĩa phải xác định hiệu khâu Sau đánh giá xem xét xem khâu chưa mang lại hiệu để tìm nguyên nhân cách khắc phục Hiệu quat hoạt động khai thác Kết khai thác kỳ Hiệu khai thác bảo hiểm = Chi phí khai thác kỳ Kết khai thác kì doanh thu phí bảo hiểm từ nghiệp vụ tồn diện học sinh số học sinh tham gia bảo hiểm kì… cịn chi phí khai thác tổng chi phí khâu khai thác tổng số đại lý khai thác kì Hiệu hoạt động giám định Kết giám định kỳ Hiệu giám định bảo hiểm = Chi phí giám định kỳ Tử số tiêu số vụ tai nạn rủi ro giám định số học sinh bồi thường kì mẫu số tổng chi phí giám định 3 Hiệu cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Hiệu công tác hạn Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm kỳ Chi phí đề phịng hạn chế tổn thất kỳ chế đề phòng tổn thất Hiệu cơng tác đề phịng tổn thất phản ánh đồng chi phí đề = phịng hạn chế tổn thất bỏ kì tham gia tạo đồng lợi nhận cho nghiệp vụ Chỉ tiêu có tác dụng lớn đưa phân tích số nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm vật chất xe giới… ... r? ?i ro III KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH Kết kinh doanh 1.1 Kh? ?i niệm Kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm n? ?i chung nghiệp vụ bảo hiểm tồn diện học sinh. .. thân nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn học sinh tổng công ty bảo hiểm Việt Nam triển khai vào năm học 1985-1986 Trong th? ?i gian này, bảo hiểm toàn diện học sinh tiến... hiểm học sinh nhiều h? ?i để cơng ty tiếp tục hồn thiện nghiệp vụ bảo hiểm tồn diện học sinh nhằm tăng tỷ lệ tham gia bảo hiểm em III N? ?I DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH Văn