MỤC LỤC
Giá trị Bảo Hiểm của máy móc thiết bị và các loại tài sản cố định khác đ- ợc xác định trên cơ sở giá mua mới (bao gồm cả chi phí vận chuyển, lắp. đặt nếu có) hoặc giá trị còn lại. Tuy nhiên, tài sản thuộc đối tợng Bảo Hiểm của Bảo Hiểm cháy rất đa dạng và phong phú, có loại biến động thờng xuyên về quy mô, khối lợng… Vì thế việc xác định chính xác số tiền Bảo Hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng nhng cũng vô cùng khó khăn. Còn nếu Bảo Hiểm theo giá trị tối đa thì Ngời đợc Bảo Hiểm phải ớc tính và thông báo cho ngời Bảo Hiểm biết giá trị của số lợng hàng hoá tối đa có thể đạt đợc vào một thời điểm nào đó trong thời gian Bảo Hiểm.
Trong trờng hợp này, ngời đợc Bảo Hiểm phải có trách nhiệm thông báo cho ngời Bảo Hiểm số hàng tối đa thực có trong tháng hoặc trong quý trớc đó (tuỳ theo sự thoả thuận của các bên). Nếu phí Bảo Hiểm tính đợc trên cơ sở số giá trị hàng hoá tối đa bình quân nhiều hơn số phí Bảo Hiểm đã nộp thì ngời đợc Bảo Hiểm phải trả thêm cho ngời Bảo Hiểm số phí còn thiếu. Và trong thời gian Bảo Hiểm, những tổn thất xảy ra thuộc phạm vi Bảo Hiểm sẽ đợc ngời Bảo Hiểm bồi thờng và số tiền bồi thờng nếu vợt quá giá trị tối đa bình quân thì phí Bảo Hiểm.
Việc xác định số tiền Bảo Hiểm dựa trên giá trị tối đa là rất phức tạp, do đó chỉ áp dụng để tính cho những tài sản có giá trị lớn và ngời Bảo Hiểm khó có thể tái Bảo Hiểm vì tính phí phức tạp, khó khăn. Ngợc lại, việc tính toán theo giá trị trung bỡnh lại đơn giản, dễ theo dừi đồng thời cú lợi về tớnh phớ Bảo Hiểm, nờn th- ờng đợc áp dụng tính cho những loại hàng hoá có giá trị ít biến động.
Hiểm sẽ bồi thờng thiệt hại thực tế nhng không vợt quá giá trị tối đa đã. Cuối thời hạn Bảo Hiểm, dựa trên những giá trị đợc thông báo, ngời Bảo Hiểm tính giá trị số hàng hoá. Trong đó, phần phí thuần chính là cơ sở để hình thành nên quỹ Bảo Hiểm dùng để bồi thờng chi trả cho những rủi ro thuộc phạm vi Bảo Hiểm.
Cũng nh đối với các loại hình Bảo Hiểm khác, phần phí thuần này cũng đợc xác định dựa trên số liệu thống kê quá khứ (ít nhất là từ 3 – 5 năm) và xác xuất rủi ro. Phụ phí trong Bảo Hiểm cháy thờng bao gồm các khoản nh: chi phí quản lý, chi đề phòng và hạn chế tổn thất, hoa hồng cho cộng tác viên, môi giới, dự trữ tổn thất lớn, thuế doanh thu và các khoản chi phí khác. Tuy nhiên, do đối tợng Bảo Hiểm của Bảo Hiểm cháy là vô cùng phong phú và đa dạng, do đó mức độ rủi ro cũng khác nhau.
Vì vậy, không thể áp dụng cùng một biểu phí cho các đối tợng Bảo Hiểm khác nhau đợc. + Vật liệu trung gian, loại này chịu lửa không tốt bằng vật liệu nặng dùng để xây dựng các công trình loại N. Đối với một công trình xây dựng nếu tổ chức tốt công tác phòng cháy chữa cháy thì mức phí Bảo Hiểm sẽ thấp hơn so với một công trình tơng tự nhng công tác phòng cháy chữa cháy không tốt bằng.
Do đó đây cũng là yếu tố quan trọng quyết định mức phí Bảo Hiểm trong Bảo Hiểm cháy. Tuỳ theo sự thoả thuận giữa Công ty Bảo Hiểm và Ngời tham gia Bảo Hiểm, Phí Bảo Hiểm có thể nộp một lần hoặc nộp làm nhiều lần. Thông thờng, thời hạn Bảo Hiểm của Bảo Hiểm cháy thờng là một năm, do đó đối với nghiệp vụ Bảo Hiểm cháy thờng áp dụng hình thức đóng phí một lần.
Tuy nhiên, tuỳ theo yêu cầu của ngời tham gia Bảo Hiểm, các Công ty Bảo Hiểm có thể nhận Bảo Hiểm với thời hạn 1 năm, nhng cũng có thể nhận Bảo Hiểm ngắn hạn (theo tháng, quý). Sau khi kết thúc thời hạn hợp đồng, ngời tham gia Bảo Hiểm có thể yêu cầu tái tục hợp đồng Bảo Hiểm. Và trong thời gian Bảo Hiểm của hợp đồng trớc đó, nếu rủi ro không xảy ra thì phí Bảo Hiểm của hợp.
Các đơn vị rủi ro càng gần nhau, phí Bảo Hiểm càng cao và ngợc lại. Giám định tổn thất là cơ sở để xác định chính xác số tiền bồi thờng. Về nguyên tắc, khi tổn thất xảy ra, ngời tham gia Bảo Hiểm phải thông báo kịp thời cho ngời Bảo Hiểm về: địa điểm, thời gian xảy ra tổn thất, đối tợng thiệt hại và dự đoán nguyên nhân xảy ra tổn thất bằng các phơng tiện liên lạc nhanh nhất, hiệu quả nhất.
Đồng thời, khi nhận đợc thông báo về tổn thất, ngời Bảo Hiểm phải cử ngay nhân viên giám định của mình tới hiện trờng phối hợp cùng các bên liên quan làm công tác giám định. • Kiểm tra lại toàn bộ công tác phòng cháy, chữa cháy và ngăn ngừa thiệt hại khi hoả hoạn xảy ra. Sau khi thu thập đủ các thông tin cần thiết, các nhân viên giám định phải lập biên bản giám định và đợc các bên liên quan xác nhận (gồm Công an, Cảnh sát phòng cháy, chữa cháy, Thuế vụ, Chính quyền sở tại, Kiểm toán).
Căn cứ vào biên bản giám định, ngời Bảo Hiểm dự trù số tiền bồi thờng là một lần hay nhiều lần. Giám định tổn thất là một khâu rất quan trọng, nó không chỉ giúp ngời Bảo Hiểm xác định một cách chính xác số tiền bồi thờng mà còn giúp giảm bớt tranh chấp, kiện tụng vốn rất phổ biến đối với các nghiệp vụ Bảo Hiểm. Bồi thờng tổn thất cũng là khâu vô cùng quan trọng và nhạy cảm đối với các Doanh nghiệp Bảo Hiểm, bởi bồi thờng tổn thất cũng thể hiện một phần chất lợng dịch vụ của các doanh nghiệp Bảo Hiểm.
Mục đích chính của quy tắc này là nhằm giúp ngời Bảo Hiểm nhanh chóng thanh toán số tiền bồi thờng cho ngời tham gia Bảo Hiểm và tránh đợc những phiền toái về khiếu nại, đồng thời ngăn ngừa ngời tham gia Bảo Hiểm trục lợi Bảo Hiểm.
• Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất đối tợng Bảo Hiểm lại đợc Bảo Hiểm bởi một một hợp đồng Bảo Hiểm khác nữa thì trách nhiệm của ngời Bảo Hiểm trong bất kỳ trờng hợp nào cũng chỉ chịu trách nhiệm giới hạn ở phần tổn thất phân bổ cho hợp đồng mà mình Bảo Hiểm theo tỷ lệ.
Thông thờng khi áp dụng phơng pháp tính Thủ tục phí Tái bảo hiểm theo thang luỹ tiến, Công ty nhợng sẽ thoả thuận trả trớc cho nhà Tái bảo hiểm một tỷ lệ thủ tục phí tạm thời ở mức tối thiểu (20%). Sau mỗi lần điều chỉnh Thủ tục phí Tái bảo hiểm chính thức, số thủ tục phí mà nhà Tái bảo hiểm phải trả thêm (nếu có) sẽ chỉ tính theo một hớng từ thấp đến cao, tức là nhà Tái bảo hiểm phải trả. Vào cuối mỗi kỳ quy định theo thoả thuận, Thủ tục phí Tái bảo hiểm sẽ đợc tính lại và điều chỉnh theo tỷ lệ của thang luỹ tiến trên cơ sở của tỷ lệ bồi thờng thực tế trong năm nghiệp vụ.