THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PJICO

Thực trạng công tác giám định và bồi thờng trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO. I- Giới thiệu về công ty 1- Lịch sử hình thành. Xuất phát từ nhu cầu phát triển thị trờng Bảo hiểm Việt Nam và nhằm đa dạng hoá các loại hình kinh doanh và đầu t trong nền kinh tế thị trờng, Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) đã đợc thành lập năm 1995, ngời đề xớng và chủ trì dự án là Tổng công ty xăng dầu Việt Nam - Petrolimex cùng với 6 cổ đông và các thể nhân( công đoàn liên hiệp đờng sắt Việt Nam) sáng lập đã thống nhất tiến hành thành lập công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex. Ngày 27/5/1995 công ty đã đợc Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06/TC/GCN. Ngày 8/6/1995 công ty đợc UBND Thành phố Hà Nội cấp giấy phép thành lập số 1873/GP-UB và ngày 15/6/1995 Uỷ ban Kế hoạch (nay là sở kế hoạch và đầu t) thành phố Hà Nội cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Công ty bao gồm các cổ đông và cơ cấu vốn đăng ký ban đầu của các cổ đông nh sau: 1. Tổng công ty xăng dầu Việt Nam- Petrolimex 2. Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam- Vietcombank 3. Công ty tái bảo hiểm quốc gia- Vinare 4. Tổng công ty thép Việt Nam- VSC 5. Công ty vật t và thiết bị toàn bộ- Matexim 6. Công ty điện tử Hà Nội- Hanel 7. Công ty thiết bị an toàn- AT Và một số cán bộ, công nhân thuộc công đoàn liên hiệp đờng sắt Việt Nam. Bảng 2: Danh sách sáng lập viên của PJICO. Đơn vị Tỷ lệ góp (%) Vốn góp (Triệu đồng) Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) 51 28.050 Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank) 10 5.500 Công ty tái Bảo hiểm quốc gia (Vinare) 8 4.400 Tổng công ty thép Việt Nam (VSC) 6 3.300 Công ty vật t và thiết bị toàn bộ (Matexim) 3 1.650 Công ty điện tử Hà Nội (Hanel) 2 1.100 Công ty thiết bị an toàn (AT) 0,5 275 Thể nhân ( Công đoàn liên hiệp đờng sắt Việt Nam) 19,5 10.725 (Nguồn: Báo cáo tổng kết 5 năm hoạt động) 2- Quá trình phát triển Là công ty cổ phần đầu tiên hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm, ngay từ đầu công ty đã gặp không ít khó khăn. Ban đầu chỉ có 8 cán bộ công nhân viên, cơ sở vật chất nghèo nàn (ban đầu trụ sở đặt tại số 1 Khâm Thiên, Đống Đa, Hà Nội). Kinh nghiệm của các cán bộ hoạt động trong lĩnh vực Bảo hiểm cha nhiều, do đó rất khó khăn để tiếp cận và gây dựng niềm tin với khách hàng. Tuy là công ty mới thành lập, nhng cho đến nay qua gần 9 năm hoạt động công ty đã có hơn 530 cán bộ, công nhân viên đợc đào tạo chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình, tận tuỵ với công việc và có trách nhiệm với khách hàng cùng với một chiến lợc phát triển ổn định, bền vững, có hiệu quả của lãnh đạo công ty đã mang lại cho PJICO những thành công rất đáng ghi nhận. Vợt qua khó khăn thử thách trong những năm qua, đến nay PJICO đã phát triển về mọi mặt và thực sự trở thành một công ty Bảo hiểm quốc gia với hệ thống phục vụ toàn quốc, bao gồm 36 chi nhánh tại các tỉnh và thành phố, 8 phòng tại khu vực Nà Nội và gần 1000 văn phòng đại diện, tổng đại lý và đại lý khắp cả nớc. 3- Cơ cấu tổ chức và nhân lực của PJICO Công ty PJICO đợc tổ chức và hoạt động theo luật doanh nghiệp và theo điêù lệ của PJICO. Điều lệ công ty chính là hành lang pháp lý quan trọng, là xơng sống cho mọi tổ chức và hoạt động của công ty. Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của PJICO: Ngoài ra, các Phó tổng giám đốc còn điều hành và quản lý các phòng và chi nhánh tại nhiều Tỉnh và Thành phố trong cả nớc. Hiện nay công ty có hơn 530 cán bộ công nhân viên trong đó 95% có trình độ đại đọc làm việc tại Hà Nội và các phòng, chi nhánh tại các tỉnh, thành phố trong cả nớc. Với hơn 530 cán bộ công nhân viên, công ty đã nhanh chóng triển khai rông rãi hơn 50 loại hình bảo hiểm khác nhau. 4- Kết quả kinh doanh: 4.1- Kết quả chung: Sau gần 9 năm hoạt động trên thị trờng bảo hiểm, cùng với sự cổ gắng nỗ lực của tất cả các cán bộ công nhân viên trong công ty, PJICO đã phát triển không ngừng, doanh thu bình quân tăng trên 35%/ năm và vơn lên trở thành một trong 3 P.Phi hàng hải Các tổng đại lý, đại lý, cộng tấc viên bảo hiểm Ban thanh tra pháp chế P. Đầu t và TTCK P. Bồi th- ờng P.Tổ chức cán bộ P. Kế toán P.bảo hiểm KV Hà nội P.Phi hàng hải P.Tài sản-hoả hoạn P.Hàng hải P.Tái BH P. Tổng hợp Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Tổng giám đốc Hội đồng quản trị P thị trờng và quản lý nghiệp vụ công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất Việt Nam sau Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) và Bảo Minh. Bảng 3: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO (1998-2003) Năm 1998 1999 2000 2001 2002 2003 Doanh thu phí bảo hiểm gốc (tỷ đồng) 96,994 92,433 109,987 138,300 177,839 330 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 1998 - 2003) Từ khi hoạt động nói chung doanh thu của công ty tăng liên tục qua các năm, không những bảo toàn mà còn phát triển vốn kinh doanh lên gấp 7 lân so với vốn góp ban đầu của các cổ đông. Nhng năm 2003 có thể nói là năm thành công rực rỡ với công ty, doanh thu năm đạt 330 tỷ đồng và hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu đặc biệt là chỉ tiêu doanh thu và chênh lệch thu chi trớc trích lập dự phòng. Bảng 4: Kết quả kinh doanh năm 2003 Chỉ tiêu ( tỷ đồng) 2001 2002 2003 Tăng trởng 2003/2002 Mức đạt kế hoạch 2003 1. Tổng thu - Phí bảo hiểm gốc - Nhận tái - Hoa hồng nhợng tái - Đầu t - Thu khác ( thu bồi th- - 138,3 5,7 12,3 8,3 227 177,8 13,9 12,3 9,7 405,5 330 22 20 15 78,6% 85,6% 58,3% 62,6% 34% - 125% 110% 105% 118% ờng tái bảo hiểm, đòi ngời thứ ba) - 13,3 18,5 39% - 2. Chênh lệch thu chi trớc trích lập dự phòng 22,7 41 90 119,5% - 3. Lợi nhuận trớc thuế 9,2 11,9 17,5 47% 100% 4. Bổ sung dự phòng 13,5 29,1 72,5 149,1% - 5. Cổ tức /năm 12% 15% 15% - 100% 6. Tổng tài sản 174,7 202,4 314 55,1% - (Nguồn: báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2003 của PJICO) Trong những năm vừa qua công ty đã phát triển đến hàng nghìn khách hàng mới thuộc lĩnh vực bảo hiểm chủ đạo nh xây dựng lắp đặt, hàng hoá, tàu biển, cháy, xe cơ giới, con ngời. Ngoài các khách hàng tại các trung tâm kinh tế lớn của cả nớc nh Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, thị trờng của PJICO đợc mở rộng, công ty đã và đang thiết lập đợc quan hệ hợp tác tốt với nhiều khách hàng lớn trong các lĩnh vực khác nhau nh giao thông, điện lực, ngân hàng Với lợng khách hàng tham gia bảo hiểm tại PJICO hiện nay cùng với phơng châm giải quyết bồi thờng cho khách hàng nhanh chóng, kịp thời và thoả đáng, trên thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay công ty đã chiếm một thị phần đáng kể. Bảng 5: Thị phần các công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động tại Việt Nam TT Công ty Doanh thu (tỷ đồng) Tăng trởng DT (%) Thị phần(%) Tăng trởng thị phần(%) 1 Bảo Việt 1.600 29 40 -0,4 2 Bảo Minh 1.050 21,8 26,25 -1,85 3 PVIC 550 23,6 13,75 -0,75 4 PJICO 330 85,6 8,25 +2,55 5 Bảo Long Cha có tt 6 PTI 163 44,2 4,075 +0,375 7 VIA Cha có tt 8 UIC Cha có tt 9 ALLIANZ Cha có tt 10 QBE Cha có tt 11 SamSungVina Cha có tt 12 ASIA-ICB Cha có tt 13 Bảo Hiểm Viễn Đông 0 - 0 0 Tổng cộng 4.000 30,4 100 (Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của PJICO năm 2003) - Thị phần của 3 đối thủ cạnh tranh trực tiếp là Bảo Việt, Bảo Minh, PVIC đều giảm trong khi thị phần của PJICO tăng 2,55% nhờ có tốc độ tăng trởng cao gấp 2,8 lần tốc độ tăng trởng chung của thị trờng. PJICO cũng là đơn vị có thị phần mở rộng nhiều nhất trong năm 2003. - Ngoài các đối thủ cạnh tranh trực tiếp là các doanh nghệp bảo hiểm lớn trong nớc, hiện nay còn có các công ty SamsungVina, ASIA-ICB, BH Viễn Đông, là các đối thủ cạnh tranh mới trên thị trờng, sức ép từ các doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh, nớc ngoài càng gia tăng, đặc biệt có sự xuất hiện và tham gia vào thị trờng mạnh mẽ của các công ty môi giới trong nớc và ngoài nớc. 4.2- Hoạt động tái bảo hiểm Hoạt động tái bảo hiểm diễn ra bình thờng, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, góp phần tăng doanh thu, lợi nhuận cho công ty: - Doanh thu nhận tái: 22 tỷ đồng, tăng 58,3 % so với năm 2002 - Thu hoa hồng nhợng tái: 20 tỷ đồng, tăng 62,6 % - Thu bồi thờng tái 15,7 tỷ đồng - Chi phí nhợng tái 90,1 tỷ đồng - Chi bồi thờng nhận tái:10,2 tỷ đồng, tơng đơng 56,1 % doanh thu phí nhận Ngoài ra công ty còn có quan hệ với một số công ty tái bảo hiểm trên thế giới. Bảng 6: Danh sách một số nhà tái bảo hiểm có quan hệ tái bảo hiểm với PJICO TT Tên các nhà tái bảo hiểm Doanh thu phí nhận tái thuần 2000 (triệu USD) Xếp thứ hạng trên thế giới Quốc tịch 1 Munich Re Group 15276,6 1 Đức 2 Swiss Re Group 14478,8 2 Thụy Sỹ 3 Employers Re Group 7924,0 4 Mỹ 4 Hannover Re Group 4994,3 5 Đức 5 Gerling Global Re Group 3726,5 8 Thụy Sỹ 6 CCR 694,9 24 Pháp 7 Hartford Re 825,9 20 Mỹ 8 Zurich Re 2485 10 Thụy Sỹ 9 Korean Re 977,5 17 Triều Tiên 10 Allianz Re Group 3726,5 8 Đức 11 Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE) - - Việt Nam (Nguồn: Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex) 4.3- Công tác giải quyết bồi thờng Trong gần 9 năm qua, PJICO đã giải quyết bồi thờng kịp thời và thoả đáng cho hàng chục nghìn vụ tổn thất với giá trị hàng trăm tỷ đồng cho khách hàng nh: vụ cháy kho xăng dầu K131(trên 21 tỷ đồng), vụ cháy xí nghiệp may xuất khẩu Bình Thạnh ( 5,4 tỷ) và gần đây nhất là vụ đâm va giữa hai tàu dầu Petrolimex 01 và tàu Formosa tại Vũng Tàu ớc tính tổn thất 1,6 triệu USD . Ngoài ra công ty còn tham gia hoạt động đầu t và kinh doanh khác nhằm thu đợc thêm lãi bổ sung vào hoạt động kinh doanh. II- Công tác giám định và bồi thờng 1- Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Ngay từ khi thành lập, công ty đã nhận thấy sự cần thiết và những tác dụng rất thiết thực của nghiệp vụ này nên công ty đã nhanh chóng triển khai và hoạt động. Trong quá trình hoạt động nghiệp vụ này luôn là một trong những nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận lớn nhất cho công ty. Thực tế loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO chủ yếu áp dụng đối với xe ôtô. Không chỉ PJICO mà tất cả các công ty Bảo Hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam hiện nay đều triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô trong đó bảo việt và bảo minh là hai đối thủ cạnh tranh lớn nhất của PJICO. Tuy nghiệp vụ này là một trong những nghiệp vụ ra đời sớm nhất nhng PJICO mới chỉ thành lập và hoạt động đợc gần 10 năm, do đó trong quá trình triển khai vẫn còn một số khó khăn nhất định nh: Mới hoạt động nên kinh nghiệm quản lý và khai thác cha có, chủ yếu các bớc của quy trình triển khai đợc áp dụng từ nớc ngoài hoặc những công ty Bảo Hiểm trong nớc đã hoạt động trớc nh bảo việt, bảo minh. Ngời dân cha ý thức đợc về chức năng và tác dụng của Bảo Hiểm do đó vẫn còn khó khăn trong khâu khai thác- mặc dù doanh thu của nghiệp vụ này rất lớn song vẫn cha đáp ứng đợc sự mong đợi của công ty. Chuyên môn và kinh nghiệm của các đại lý, cộng tác viên còn ít. Dù có một vài khó khăn nh trên nhng PJICO đã không ngừng hoàn thiện mình để đứng vững và vơn lên trong thị trờng Bảo Hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam. Bảng 7: kết quả doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO Chỉ tiêu 1999 2000 2001 2002 2003 Doanh thu (triệu đồng) 9.181 12.472 18.402 23.370 43.340 Tốc độ tăng trởng (%) - 35,85 47,55 26,00 85,45 (Nguồn: báo cáo hàng năm của PJICO ) Từ bảng trên cho thấy doanh thu tăng đều qua các năm, năm 2000 đạt 12.472 triệu đồng tăng 35,85% so với năm 1999 ( 9.181 triệu đồng ). Năm vừa qua 2003 doanh thu đạt hơn 43 tỉ đồng tăng trên 85% so với năm 2002 đạt 23.370 triệu đồng và tăng gấp 5 lần so với năm 1999 nguyên nhân là do công ty có chính sách khai thác hợp lý, sau gần 10 năm hoạt động công ty đã đợc sự tín nhiệm của các khách hàng, một nguyên nhân nữa là nhu cầu sử dụng xe ôtô của ngời dân ngày càng nhiều. Đợc biết doanh thu của toàn công ty năm 2003 là 330 tỷ đồng nh vậy doanh thu của nghiệp vụ này mới chỉ chiếm hơn 13% trong tổng doanh thu. 2- Công tác giám định bồi thờng trớc đây từ khi thành lập, công tác giám định bồi thờng đợc thực hiện trực tiếp bởi sự chỉ đạo của công ty, nhng hiện nay đã thành lập phòng giám định bồi thờng riêng và có mối liên hệ với các phòng khác trong công ty và chịu sự quản lý trực tiếp của công ty. 2.1- Công tác giám định [...]... kinh doanh nghiệp vụ của công ty mà còn ảnh hởng trực tiếp tới ngời tham gia nghiệp vụ bảo hiểm 2.4- Đánh giá hiệu quả công tác giám định và bồi thờng Trong thời gian qua nhờ chú trọng công tác giám định và bồi thờng mà công ty đã thu đợc nhiều kết quả đáng khích lệ Tất cả các sự cố bảo hiểm đều đợc giám định và bồi thờng kịp thời Để đánh giá hiệu quả công tác giám định và bồi thờng ta sử dụng bảng... sơ bồi thờng và chuyển giao hồ sơ cho cán bộ bồi thờng Bảng 9: kết quả công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO Chỉ tiêu Số xe tham gia bảo hiểm tại PJICO Số vụ tai nạn phát sinh Tỷ lệ Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003 Chiếc 3860 5157 7601 9457 15131 Vụ % 187 4,84 258 5,00 395 5,20 509 5,38 660 4,36 Số vụ tai nạn do phòng giám định Tỷ lệ Số vụ tai nạn không do phòng giám định. .. cách tốt nhất, công tác giám định phải đợc tiến hành nhanh chóng, chính xác, sát với thực tế từ đó tạo điều kiện cho công tác bồi thờng tiến hành tốt hơn Quy trình thực hiện công tác giám định tại PJICO gồm 5 bớc: Tiếp nhận thông tin và kiểm tra thông tin Dự kiến phơng án chuẩn bị giám định Tiến hành giám định , chụp ảnh, lập biên bản giám định Xác định thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm, chọn... viên công ty cũng nh địa lý nên số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe tại PJICO ngày càng nhiều thể hiện qua bảng sau: Bảng 8: Số xe tham gia Bảo Hiểm tại PJICO Chỉ tiêu Đơn vị 1999 Số xe tham gia Chiếc 495.683 giao thông 2000 2001 2002 2003 547.504 601.502 607.400 676.000 Số xe tham gia bảo hiểm tại Chiếc 3.860 5.157 7.601 9.457 15.131 % 0,78 0,94 1,26 1,56 2,24 % - 33,6 47,39 24,42 60,00 PJICO Tỷ lệ xe. .. hợp pháp từ phía công ty bảo hiểm Trong thời gian gần đây số vụ trục lợi trong bảo hiểm vật chất xe ôtô tai PJICO ngày một tăng với số lợng lớn và số tiền hòng trục lợi mỗi vụ đều tăng và tinh vi hơn trục lợi bảo hiểm thờng đợc thực hiện bởi khách hàng là bên mua bảo hiểm một số trờng hợp khác còn có sự tiếp tay cấu kết của các bên có liên quan nh nhân viên công ty và các cơ quan chức năng thì nó trở... vô hình, là cam kết sẽ bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm khi rủi ro xảy ra do vậy chất lợng của sản phẩm bảo hiểm là hiệu quả của công tác bồi thờng tổn thất Có tạo đợc lòng tin, sự tín nghiệm và mong muốn tái tục hợp đồng của khách hàng hay không chủ yếu phụ thuộc vào việc bồi thờng có thoả đáng hay không đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO đợc cung cấp bồi thờng nh sau: Đối với... số xe tham gia bảo hiểm tại PJICO vẫn cha đạt 1% tổng số xe lu hành Năm 2001, 2002 đạt tốc độ tăng trởng tng ứng là 47,39% và 24,42% tuy năm 2002 tốc độ tăng trởng đạt thấp nhất trong 5 năm 1999- 2003 nhng đã chiếm 1,56% số xe lu hành trên toàn quốc Năm 2003 có thể nói là năm thành công nhất từ khi thnàh lập số xe tham gia bảo hiểm vật chất tại công ty đã đạt hơn 15000 xe trong tổng số 676000 xe đang... liệu sau: Bảng 12: Hiệu quả công tác giám định Chỉ tiêu Số vụ tổn thất giám Đơn vị Vụ 1999 187 2000 258 2001 395 2002 509 2003 660 định trong kì Chi phí giám định Chi phí giám định 31 54 67 93 120 Tr.đ/vụ 0,166 0,209 0,170 0,183 0,182 Vụ/tr.đ bình quân Hiệu quả Tr.đ 6,02 4,78 5,88 5,46 5,49 (Nguồn: Phòng giám định- bồi thờng công ty PJICO) Qua bảng ta thấy công tác giám định tổn thất cuả phòng thay... là năm 2003 tỷ lệ bồi thờng này lại giảm xuống còn 9,96% nguyên nhân là do doanh thu phí của công ty trongiám định nghiệp vụ này tăng đến 85% (43.340/23.370) trong khi đó số tiền bồi thờng chỉ tăng khoảng 33% (4.315/3.241) nguyên nhân tăng doanh thu nh đã trình bày ở phần trên là do số xe tham gia bảo hiểm tại PJICO ngày càng tăng Nói tóm lại, công tác giám định và bồi thờng của công ty đã đạt đợc... của công ty, nó còn làm ảnh hởng đến chính khách hàng- những ngời tham gia bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải tăng phí trong những năm tiếp theo để bù đắp cho chi phí mà doanh nghiệp phải bỏ ra do tình trạng trục lợi bảo hiểm đặc biệt trục lợi còn gây ra sự suy giảm đạo đức của chính những khách hàng có ý định trục lợi này Bảng 10: tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO trong . Thực trạng công tác giám định và bồi thờng trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO. I- Giới thiệu về công ty 1- Lịch sử hình. loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO chủ yếu áp dụng đối với xe ôtô. Không chỉ PJICO mà tất cả các công ty Bảo Hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam