Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế việt nam

ĐỒN THANH NIÊN CỘNG SẢN HỒ CHÍ MINH BAN CHẤP HÀNH TP HỒ CHÍ MINH CƠNG TRÌNH DỰ THI GIẢI THƯỞNG SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC EUREKA LẦN THỨ XIX NĂM 2017 TÊN CƠNG TRÌNH: VAI TRỊ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU: KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ HỌC – KINH TẾ PHÁT TRIỂN – KINH TẾ CHÍNH TRỊ Mã số cơng trình: …………………………… (Phần BTC Giải thưởng ghi) MỤC LỤC Danh mục biểu đồ, sơ đồ, hình ảnh Danh mục từ viết tắt MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.1 Chức làm trung gian tín dụng 1.1.2 Chức trung gian toán 1.1.3 Chức tạo tiền (tạo tiền gửi toán) 1.2 Vai trị hệ thống ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: THÀNH TỰU CỦA NHTM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Thành tựu đạt NHTM Việt Nam thời gian qua 2.1.1 Huy động nguồn vốn 2.1.2 NHTM góp phần tăng trưởng đầu tư cho vay 2.1.3 Trung tâm toán kinh tế 10 2.1.4 NHTM VN mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đại 11 2.1.5 Đội ngũ chi nhánh NHTM VN 11 2.1.6 Đội ngũ cán ngân hàng Việt Nam 11 2.1.7 Các NHTM đóng góp lớn đến tổng thu nhập kinh tế quốc dân 12 2.2 Khó khăn NHTM 12 CHƯƠNG 3: HƯỚNG PHÁT TRIỂN 14 Tài liệu tham khảo 17 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH: Đồ thị 2.1: Tăng trưởng huy động vốn 2014-2015 Đồ thị 2.2: Tỷ trọng hoạt động vốn đầu tư cho kinh tế 2015 Đồ thị 2.3 : Số lượng NHTM nước ta Đồ thị 2.4: Tăng trưởng tiêu tiền tệ, 2011-2015 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT: - GDP: Gross Domestic Product- Tổng sản lượng nội địa - NHTM: Ngân hàng thương mại - TCTD: Tổ chức tín dụng - UBGSTCQG: Uỷ ban Giám sát Tài Quốc gia - VN: Việt Nam - WTO: World Trade Organization- Tổ chức thương mại quốc tế MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Qua trình tìm hiểu hệ thống ngân hàng tài tiền tệ ta thấy tầm quan trọng NHTM kinh tế Do chúng em sinh viên thuộc khối ngành kinh tế việc tìm hiểu tầm quan trọng ảnh hưởng NHTM kinh tế cần thiết Mục tiêu đề tài Tìm hiểu rõ “Vai trò NHTM kinh tế” Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng mà nhóm nghiên cứu vai trị NHTM kinh tế Việt Nam năm qua - Phạm vi nghiên cứu: Hệ thống NHTM nước ta Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực dựa sở lý thuyết hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng Phương pháp phân tích định tính phương pháp chủ yếu nhóm sử dụng đề tài phân tích, tổng hợp,…Trong đề tài nhóm có sử dụng nhiều tài liệu liên quan tới vai trò NHTM kinh tế VN Giới thiệu kết cấu đề tài Đề tài nghiên cứu khoa học nhóm, nội dung đề tài nghiên cứu khoa học gồm chương: Chương 1: Chức vai trò NHTM Chương 2: Thành tựu NHTM năm gần Chương 3: Hướng phát triển NỘI DUNG CHƯƠNG CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.1 Chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng “cầu nối” người có vốn người cần vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế ngân hàng hình thành nên quĩ cho vay đem cho vay kinh tế, bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Sở dĩ ngân hàng làm chức có quan chuyên trách, chuyên kinh doanh tiền tệ , tín dụng , có khả nhận biết tình hình cung cầu tín dụng Đó nơi mà khách hàng tin tưởng việc gửi tiền.Thông qua việc thu hút tiền gửi với khối lượng lớn, ngân hàng giải quết mối quan hệ cung cầu khối lượng vốn cho vay, thời gian cho vay Với chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ người gửi tiền, ngân hàng người vay đảm bảo lợi ích kinh tế: - Đối với người gửi tiền, họ thu tiền lãi mà vốn tạm thời nhàn rỗi họ cịn đảm bảo an tồn tồn cung cấp phương tiện tốn NHTM - Đối với người vay thoả mãn vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi chắn hợp pháp - Đối với ngân hàng thương mại, họ kiếm lợi cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay cà lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại - Đối với kinh tế, có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản suất thực liên tục để mở rộng qui mô sản suất Với chức này, ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản suất kinh doanh Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định trì phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức sau 1.1.2 Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá , dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở ngân hàng đóng vai trị thủ quĩ cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản khách hàng, chi tiền họ cho khách hàng Ngân hàng thương mại thực chức trung gian tốn sở thực chức trung gian tín dụng Bởi thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo rõi khoản thu, chi Đó tiền đề để khách hàng thực toán cho ngân hàng, đặt ngân hàng vào vị trí làm trung gian tốn Hơn nữa, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu khách hàng thực toán qua ngân hàng Việc hệ thống ngân hàng thương mại thực chức trung gian tốn có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều cơng cụ tốn thuận lợi séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng - Đối với chủ thể kinh tế: giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người hưởng dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí lao động, thời gian lại đam bảo tốn an tồn - Đối với kinh tế: chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ luân chuyển vốn góp phần tăng trưởng kinh tế Đồng thời với việc tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm tiền mặt lưu thơng, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt in ấn, đếm nhận tiền - Đối với ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thơng qua việc thu lệ phí tốn Thêm lại tăng thêm nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại Nhìn vào hệ thống tốn ngân hàng thương mại, người ta đánh giá hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại có hiệu hay khơng Chu chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại chức trung gian tốn hồn thiện vai trị ngân hàng thương mại nâng cao với tư cách người thủ quĩ xã hội 1.1.3 Chức tạo tiền (tạo tiền gửi toán) Khi có phân hố hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian khơng cịn thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, ngân hàng thương mại có khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thương mại Đây phận tiền giao dịch Từ khoản tiền dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số tiền dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số đến lượt chịu tác động nhiều yếu tố : tỉ kệ dự trữ bắt buộc, tỉ lệ dự trữ thừa tỉ lệ tiền mặt so với tiền gửi tốn Với q trình tạo tiền gửi đơn giản, hệ số mở rộng tiền gửi hệ thống ngân hàng thương mại là: md =1/rd Trong đó: md: hệ số mở rộng tiền gửi rd: tỉ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ Khi ngân hàng thực chức nhận tiền gửi mà chưa cho vay, ngân hàng chưa tạo tiền mà ngân hàng thực chức cho vay bắt đầu tạo tiền gửi 1.2 Vai trị hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế Qua trình hoạt động ngân hàng thương mại đánh giá hiệu chung toàn kinh tế ta khẳng định vai trị kinh tế sau: Thứ nhất, NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Thơng qua chức huy động vốn, cho vay đầu tư ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, cho vay hình thức khác ngành kinh tế, vùng kinh tế thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Các ngân hàng thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố Nếu khơng có ngân hàng thương mại việc huy động cải xã hội vào trình sản xuất kinh doanh bị đình trệ nhiều Nhờ có ngân hàng thương mại mà tiền tiết kiệm cá nhân, tổ chức huy động vào trình vận động kinh tế Nó trở thành chất “dầu bôi trơn” cho máy kinh tế hoạt động Nó chuyển cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, cịn tiềm tàng vào q trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Thêm với vai trò làm trung gian toán, ngân hàng thực dịch vụ trung gian toán cho kinh tế thúc đẩy nhanh q trình thực ln chuyển hàng hoá, luân chuyển vốn xã hội, tiết kiệm chi phí tốn cho cá nhân doanh nghiệp, nâng cao hiệu cho toàn kinh tế Đồng thời ngân hàng giám sát hoạt động kinh tế góp phần tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định kinh tế xã hội Ngày nay, nói quan hệ kinh tế đến thực thông qua tiền tệ chủ yếu thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng bên cạnh tổ chức tài chỉnh phi ngân hàng Thứ hai, ngân hàng thương mại trung gian tài khác cơng cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Với chức tạo tiền, ngân hàng thương mại chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế Để thực sách tiền tệ, ngân hàng trung ương phải sử dụng công cụ để điều tiết lượng lưu thông, nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn công cụ sách tiền tề thực thi có hiệu với hợp tác tích cực có hiệu ngân hàng thương mại việc chấp hành qui định dự trữ bắt buộc, quy chế tốn khơng dùng tiền mặt nâng cao hiệu cho vay đầu tư 8 CHƯƠNG 2: THÀNH TỰU CỦA NHTM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 2.1 Thành tựu đạt NHTM Việt Nam thời gian qua: Trong 30 năm đổi hội nhập đất nước, Việt Nam từ nước nghèo khó khăn giới trở thành quốc gia có thu nhập trung bình với thu nhập bình quân đầu người tăng từ mức 100 USD lên khoảng 2.100 USD vào năm 2015, tăng trưởng GDP thuộc nhóm tăng trưởng nhanh giới từ năm 1990 đến nay, kinh tế ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới khu vực… Năm 2016, kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát kiểm soát; cân đối lớn kinh tế bảo đảm; tăng trưởng GDP đạt gần 6,3%; thu ngân sách tăng; mặt lãi suất giảm; khoản hệ thống đảm bảo, có dư thừa; thị trường vàng ổn định; tỷ giá điều hành linh hoạt, cung cầu ngoại tệ thuận lợi dự trữ ngoại hối đạt khoảng 41 tỷ USD, cao từ trước tới Về điều hành lãi suất, mặt lãi suất huy động lãi suất cho vay quản lý ổn định, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mức độ hợp lý Về thị trường ngoại tệ, bối cảnh thị trường quốc tế có nhiều biến động, rung lắc mạnh, song NHNN thực đồng giải pháp, không làm thị trường biến động mạnh Đồng Việt Nam giá khoảng 1%, khoản đảm bảo Về tăng trưởng tín dụng, năm 2016 đạt khoảng 18,5% đảm bảo mục tiêu đề Tăng trưởng dàn tháng, cấu tín dụng tập trung vào lĩnh vực ưu tiên Chất lượng tín dụng nâng lên, rủi ro nhận diện có biện pháp bảo đảm an tồn Trong năm qua, ngành ngân hàng triển khai liệt Đề án cấu lại tổ chức tín dụng xử lý nợ xấu theo mục tiêu lộ trình đề ra; thực tốt cơng tác cải cách hành chính, tạo lập mơi trường đầu tư, kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Tuy nhiên số 10 kết tích cực mặt tồn tại, hạn chế bật năm 2016 mà Thủ tướng có vấn đề liên quan đến ngành ngân hàng việc ngân hàng thương mại yếu kém, vốn, rủi ro cao, có số ngân hàng mua lại với giá đồng Để đạt thành tựu hệ thống NHTM VN ln kiên trì xây dựng phát triển đạt số thành tựu tạo tảng để phát triển: 2.1.1 Huy động nguồn vốn: Từ năm 90, lượng vốn huy động qua hệ thống NHTM tăng trưởng không ngừng với tốc độ nhanh vững Do ổn định giá trị đồng Việt Nam với việc giảm mức lạm phát từ phi mã xuống số, NHTM Việt Nam phát huy hiệu chiến lược huy động vốn từ dân chúng Lượng vốn huy động toàn hệ thống qua năm tăng với mức trung bình từ 25-30%/năm 9 Đồ thị 2.1: Tăng trưởng huy động vốn, 2014-2015 (% thay đổi so với kỳ) (Nguồn: NHNN Việt Nam) Huy động vốn hệ thống ngân hàng tiếp tục tăng trưởng, tỷ lệ -la hóa giảm Tăng trưởng huy động vốn đạt 16,2% bối cảnh lãi suất huy động VND trì mức thấp lãi suất huy động USD tổ chức cá nhân điều chỉnh giảm xuống 0%/năm vào cuối năm 2015 Lạm phát ổn định mức thấp, chênh lệch lãi suất huy động VND ngoại tệ trì hợp lí góp phần nâng cao giá trị VND, giảm tình trạng la hóa kinh tế, thể kết huy động vốn VND có tốc độ tăng 16,4%, cao tốc độ tăng trưởng huy động ngoại tệ, tỷ lệ huy động vốn ngoại tệ tổng phương tiện toán mức 10,8%, thấp mức bình quân 19,1% giai đoạn 2007-2011 mức bình quân 12,1% giai đoạn 2012-2014 2.1.2 NHTM góp phần tăng trưởng đầu tư cho vay: Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng NHTM mở rộng tới tất thành phần kinh tế, hình thức cho vay ngày đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua, Đặc biệt, việc chuyển hướng mở rộng cho vay tiêu dùng thực hướng kích cầu có hiệu Thơng qua quan hệ tín dụng NHTM Nhà nước với tổ chức tín dụng nước thể chủ yếu biến động khoản mục cho vay, thấy số lượng giao dịch tổ chức tín dụng tăng lên liên tục Mặc dù trì mức tăng trưởng dư nợ năm cao song ngân hàng kiểm soát rủi ro mức độ an toàn Tỷ lệ nợ hạn kiềm chế mức thấp 10 Đồ thị 2.2: Tỉ trọng HĐV đầu tư cho kinh tế năm 2015 (Nguồn: NHNN Việt Nam) Tỷ trọng huy động vốn nhóm ngân hàng thương mại Nhà nước tăng, nhóm tổ chức tín dụng giảm, cụ thể: Huy động vốn nhóm ngân hàng thương mại Nhà nước (khơng bao gốm Ngân hàng Chính sách xã hội) chiếm mức 45,5% tổng mức huy động vốn toàn hệ thống (năm 2014: 43,0%); nhóm tổ chức tín dụng khác chiếm 53,7% (năm 2014: 55,6%); Ngân hàng Chính sách xã hội chiếm 0,8% tổng huy động vốn tồn ngành 2.1.3 NHTM VN trung tâm tốn kinh tế: Nền kinh tế phát triển, chuyển tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng vai trị NHTM tốn ngày mạnh Với việc áp dụng công nghệ kỹ thuật, tốc độ toán qua ngân hàng tăng nhanh Hiện có chi nhánh NHNN, 23 NHTM với 159 đơn vị tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, bình quân ngày xử lý 7.000 chứng từ với số tiền 3.000 tỷ đồng, ngày cao điểm 12.000 chứng từ với 5.500 tỷ đồng Mỗi toán thực 10 giây (Trước chuyển tiền từ Hà Nội TP Hồ Chí Minh phải trung bình từ đến ngày) Hoạt động tốn đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo hoạt động kinh tế diễn cách liên tục Các yêu cầu hệ thống toán, là: an tồn, nhanh chóng, thuận tiện Sự phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt góp phần giảm tỉ lệ tốn tiền mặt tổng phương tiện toán Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, năm 2008, dịch vụ thẻ ngân hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương qua dịch vụ ngân hàng tự động ATM phát triển nhanh chóng Đến nay, tồn hệ thống ngân hàng có khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% so với cuối năm 2007; số lượng thẻ lưu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007 với 142 thương hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ Hệ thống ATM có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007 Mạng lưới chấp nhận phương tiện toán đạt 24.760 thiết bị POS 11 Ngân hàng tiếp tục ứng dụng cơng nghệ đại hố, tiên tiến theo hướng tự động hoá, mở rộng dịch vụ, phạm vi áp dụng tăng nhanh tốc độ xử lý 2.1.4 NHTM VN mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đại: Nếu năm trước, NHTM VN thực nghiệp vụ truyền thống từ năm trở lại đây, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng thương mại đại: dịch vụ ngân hàng nhà, Internet Banking, hệ thống toán thẻ, ATM Đội ngũ khách hàng NHTM VN đông đảo Sau gần 15 năm hoạt động kinh tế thị trường, NHTM VN có mối quan hệ với hầu hết đối tượng khách hàng Chẳng hạn như: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam mạnh việc cung cấp khoản tín dụng trung dài hạn cho dự án lớn Ngân hàng Ngoại thương tập trung vào cung cấp dich vụ quốc tế tốn quốc tế, mua bán ngoại tệ Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt nam lại tập trung vào tài trợ cho dự án tài phát triển nông thôn Việt Nam với mạng lưới chi nhánh dày đặc nước Ngân hàng thương mại cổ phần tập trung phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp tư nhân Các NHTM VN trọng tới mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt phục vụ khách hàng có mức độ rủi ro cao theo tiêu chí ngân hàng nước 2.1.5 Đội ngũ chi nhánh NHTM VN: NHTM VN thiết lập đội ngũ chi nhánh đông đảo tất tỉnh thành nước điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng tăng cường khả huy động vốn tín dụng đến vùng tiềm Đồ thị 2.3 : Số lượng NHTM nước ta 2.1.6 Đội ngũ cán ngân hàng Việt Nam: Theo số liệu tổng hợp từ báo cáo tài số liệu công bố rộng rãi ngân hàng, hệ thống có khoảng gần 200.000 nhân làm việc cho ngân hàng nước (không kể đến Ngân hàng Chính sách, Ngân hàng Phát triển VDB, Ngân hàng Hợp tác xã ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) 12 Phần lớn cán ngân hàng mong muốn đóng góp hoạt động lâu dài ngân hàng mình, đào tạo cách quy mơ chắn người đắc lực cho hoạt động ngân hàng 2.1.7 Các NHTM đóng góp lớn đến tổng thu nhập kinh tế quốc dân Ngoài việc tăng trưởng mạnh hoạt động huy động cho vay, hoạt động có thu khác NHTM ngày quan tâm phát triển Đây xu hướng NHTM nước phát triển Tổng phương diện toán giữ tốc độ tăng trưởng hợp lí góp phần trì lạm phát thấp Huy động vốn tiếp tục tăng trưởng; đầu tư cho kinh tế phục hồi đáng kể hỗ trợ đà phục hồi kinh tế khả quan Tính đến cuối năm 2015, tổng phương diện toán (M2) tăng 16,2% so với cuối năm 2014 chủ yếu tổ chức tín dụng tăng cường đầu tư cho kinh tế, đáp ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ đà phục hồi khả quan kinh tế Tốc độ tăng trưởng M2 kiểm soát phù hợp với mục tiêu tăng trưởng 16-18% đặt từ đầu năm, đảm bảo cân đối hài hòa mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tích cực cho tăng trưởng kinh tế Đồ thị 2.4: Tăng trưởng tiêu tiền tệ, 2011-2015 (Nguồn: NHNN Việt Nam) 2.2 Khó khăn NHTM Thách thức lớn NHTM Việt Nam nằm nội lực ngân hàng, với quy mơ vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ cơng nghệ cịn có khoảng cách so với nước khu vực Mức vốn tự có trung bình NHTM Nhà nước 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có NHTM Nhà nước tương đương với ngân hàng cỡ trung bình khu vực Hệ thống NHTM Nhà nước chiếm đến 65% thị phần huy động vốn đầu vào 63% thị phần cho vay Chất lượng hiệu sử dụng tài sản có thấp (dưới 1%), lại phải đối phó với rủi ro lệch kép rủi ro kỳ hạn rủi ro tỷ giá Hệ thống dịch vụ đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Các ngân hàng huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 13 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Do khơng thể đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng khiến NHTM Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng Tình hình nợ xấu có xu hướng giảm chưa chắn, đáng ý NHTM Nhà nước Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ hạn gia tăng NHTM Nhà nước do: việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, thị trường bất động sản thị trường hàng hóa chưa phát triển nhiều biến động phức tạp Cơ cấu hệ thống tài cịn cân đối Hệ thống ngân hàng kênh cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế chủ yếu Tính chung nội tệ ngoại tệ, số vốn vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn 14 CHƯƠNG 3: HƯỚNG PHÁT TRIỂN Trong năm 2016, tranh hoạt động ngành ngân hàng có thay đổi tích cực: khoản hệ thống dồi dào; tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng tiếp tục có xu hướng giảm lợi nhuận hầu hết ngân hàng cải thiện Để đạt thành tựu vậy, ngân hàng tập trung theo số xu hướng kinh doanh chủ đạo như: (i) Đẩy mạnh bán lẻ tăng tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ; (ii) Tiếp tục tiến hành cấu lại danh mục tín dụng nguồn vốn, tăng vốn tự có để cải thiện tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động (iii) Ưu tiên đầu tư phát triển mảng ngân hàng số hợp tác với công ty fintech để đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua thiết bị di động Hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2017 dự báo với nhiều triển vọng khả quan, ngân hàng tiếp tục xu hướng kinh doanh chủ đạo năm 2016 Ngoài ra, năm 2017 này, ngân hàng đẩy mạnh sóng niêm yết sàn chứng khốn nhằm minh bạch hóa thơng tin nâng cao lực quản trị điều hành Xu hướng chủ đạo tập trung đẩy mạnh bán lẻ hiệu lợi nhuận dư địa mảng nhiều đồng thời phát triển dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng hình thành năm qua thể qua tỷ trọng dư nợ bán lẻ cấu dư nợ tỷ trọng thu dịch vụ cấu thu nhập tăng hầu hết ngân hàng tiếp tục xu hướng chủ đạo năm 2017 Một số ngân hàng chuyển trọng tâm tăng trưởng sang bán lẻ bước đầu thu hiệu lớn Hiện nay, mảng bán lẻ thị trường giàu tiềm với ngân hàng nước Việt Nam nước có dân số đơng (93 triệu người), mức độ phổ cập tài ngân hàng đặc biệt khu vực nơng thơn cịn thấp Dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 8%/dư nợ có khả tăng trưởng trung bình 20% năm tới Ngồi quy mơ số lượng doanh nghiệp SME thành lập ngày lớn điều kiện hỗ trợ sách Chính phủ mảng khách hàng tiềm đặc biệt ngành nghề, lĩnh vực ưu tiên Ngoài Chính phủ NHNN có định hướng nắn dịng tín dụng vào phát triển nơng nghiệp nơng thơn đặc biệt nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao hạn chế cho vay lĩnh vực bất động sản Đây thị trường tiềm để ngân hàng khai thác với mạng lưới rộng lớn LienVietPostBank Đối với việc phát triển dịch vụ ngân hàng, theo đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Thủ tướng Chính phủ xác định đến năm 2020 tổ chức tín dụng tăng gấp lần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng, 70% dân số trưởng thành có tài khoản ngân hàng có khoảng 50-60% doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động tiếp cận tín dụng Bản thân ngân hàng năm qua kế hoạch kinh doanh đặt mục tiêu nâng cao tỷ trọng thu phí dịch vụ cấu thu nhập Xu hướng tiếp tục cấu lại danh mục tín dụng nguồn vốn, tăng vốn tự có để cải thiện tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Các quy định NHNN ngày theo hướng thắt chặt hướng dần tới thông lệ chuẩn mực quốc tế để đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Trong năm 2017 ngân hàng phải tiếp tục cấu lại danh mục tín dụng nguồn vốn để giảm tỷ lệ VNH cho vay TDH mức 40% vào đầu năm 2018 Ngoài ngân hàng 15 phải tiếp tục tìm cách tăng vốn tự có để đảm bảo CAR đáp ứng với quy định hệ số rủi ro cho vay bất động sản lên 200% từ đầu năm 2017 nhu cầu tăng trưởng tổng tài sản thông qua việc chia cổ tức cổ phiếu, thưởng cổ phiếu, phát hành trái phiếu kỳ hạn dài… Để hướng tới Basel II, Thông tư 41 NHNN quy định tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu có hiệu lực từ năm 2020 áp lực khiến ngân hàng phải tăng vốn tự có để bù đắp rủi ro hoạt động rủi ro thị trường Việc áp dụng Thơng tư 41 làm CAR ngân hàng giảm tới 2% nên nâng cao lực tài đặc biệt vốn tự có u cầu cấp thiết bên cạnh khả quản trị rủi ro hạ tầng công nghệ thông tin, sở liệu để đáp ứng yêu cầu Xu hướng ngân hàng tiếp tục đầu tư phát triển mảng ngân hàng số hợp tác với công ty fintech để đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2016-2020 Chính phủ đưa mục tiêu tham vọng bao gồm: (i) Giảm tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán thấp 10%; (ii) Có 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS với khoảng 200 triệu giao dịch/năm; (iii) 100% siêu thị, trung tâm mua sắm sở phân phối đại cho phép người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt; 70% đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông truyền thông chấp nhận khách hàng tốn khơng dùng tiền mặt; 50% cá nhân/hộ gia đình thành phố lớn tốn khơng dùng tiền mặt mua sắm, tiêu dùng; (iv) phát triển phương tiện hình thức tốn đại phục vụ cho khu vực nông thôn, nâng tỷ lệ người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng lên mức 70% Như vậy, để thúc đẩy mục tiêu tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tới, NHNN ban hành nhiều sách khuyến khích tốn điện tử như: ủy thác nhận ủy thác lĩnh vực toán, ngân hàng; toán điện tử thu/nộp thuế, phí/lệ phí thủ tục hành chính, thương mại điện tử, loại cước phí thường xuyên (điện, nước, viễn thông, ) Đây điều kiện thuận lợi để NHTM tích cực cho mắt sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ thiết bị thông minh; đẩy mạnh hợp tác với Fintech để tận dụng điểm mạnh công nghệ việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng Xu hướng ngân hàng đẩy mạnh việc niêm yết sàn chứng khoán nhằm minh bạch hóa thơng tin nâng cao lực quản trị điều hành Hiện TTCK có cổ phiếu ngân hàng niêm yết Sở Giao dịch chứng khốn TP Hồ Chí Minh Hà Nội (gồm BIDV, Vietinbank, VCB, Eximbank, Sacombank, MB, ACB, SHB, NCB) Tính từ đầu năm 2017, VIB ngân hàng giao dịch chứng khoán sàn UpCom Trong thời gian tới, ngân hàng TMCP Techcombank, TPBank Kienlongbank tiếp tục niêm yết (đã Trung tâm lưu ký chứng khoán chấp thuận lưu ký cấp mã chứng khoán) Một số ngân hàng khác như: Maritime Bank chốt danh sách cổ đông dự kiến giao dịch sàn UpCom; OCB thông qua việc niêm yết cổ phiếu (dự kiến HOSE) VPBank xin ý kiến cổ đông đăng ký lưu ký giao dịch sàn UpCom Như vậy, sóng niêm yết sàn chứng khốn 16 xu hướng lớn ngành ngân hàng năm 2017 Điều góp phần làm minh bạch hóa hệ thống ngân hàng; tạo thuận lợi cho cổ đông nhà đầu tư, ngân hàng phải công khai thông tin, tránh số rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Theo quy định Bộ Tài chính, cơng ty đại chúng phải tiến hành đăng ký giao dịch sàn Upcom kể từ năm 2017 Thủ tướng Chính phủ đạo tất ngân hàng phải lên sàn chứng khốn (UPCoM, sàn chứng khốn thức)Ngân hàng Nhà nước Ủy ban Chứng khoán Nhà nước nhiều lần có cơng văn gửi ngân hàng thương mại yêu cầu thực lộ trình niêm yết sàn chứng khoán Do xu hướng niêm yết sàn chứng khốn ngân hàng nổ năm 2017 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam 2016, xem 27.03.2017, Báo cáo thường niên ngân hàng nhà nước 2015, xem 27.03.2017, < https://www.sbv.gov.vn > Hoàng Vũ 2017 Thống đốc thị tăng an toàn hệ thống ngân hàng, xem 30.03.2017, < vneconomy.vn/thoi-bao-kinh-te-viet-nam.html > Tổng quan ngân hàng thương mại, xem 27.03.2017, < http://timtailieu.vn > Chỉ thị 01:An toàn hệ thống ngân hàng phải đặt lên hàng đầu, xem 2.5.2017, < http://www.baomoi.com> Hoàng Nguyên, Ninh Giang,2016, Ba vấn đề cần lưu ý từ báo cáo tài cùa NHTM Sài Gòn , xem 26.03.2017, < http://viettimes.vn> 04/2017/TT-BTC, xem 17.3.2017,< http://vbpq.mof.gov.vn> ... chưa cho vay, ngân hàng chưa tạo tiền mà ngân hàng thực chức cho vay bắt đầu tạo tiền gửi 1.2 Vai trị hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế Qua trình hoạt động ngân hàng thương mại đánh giá hiệu... thống ngân hàng bên cạnh tổ chức tài chỉnh phi ngân hàng Thứ hai, ngân hàng thương mại trung gian tài khác cơng cụ thực sách tiền tệ ngân hàng trung ương Với chức tạo tiền, ngân hàng thương mại. .. Chương 1: Chức vai trò NHTM Chương 2: Thành tựu NHTM năm gần Chương 3: Hướng phát triển NỘI DUNG CHƯƠNG CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.1 Chức