Các giải pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN THỦY TIÊN CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN ĐĂNG TUỆ Hà Nội – 2019 LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành luận văn này, tác giả nhận hỗ trợ, giúp đỡ quan tâm, động viên từ nhiều quan, tổ chức cá nhân Luận văn hoàn thành dựa tham khảo, học tập kinh nghiệm từ kết nghiên cứu liên quan, sách, báo chuyên ngành nhiều tác giả trường đại học, tổ chức nghiên cứu, tổ chức trị, … Đặc biệt hợp tác thầy, cô giáo khoa sau đại học trường Bách Khoa Hà Nội giúp đỡ, tạo điều kiện vật chất tinh thần từ phía gia đình, bạn bè đồng nghiệp Trước hết, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Đăng Tuệ người trực tiếp hướng dẫn dành nhiều thời gian, công sức hướng dẫn tác giả suốt q trình thực hồn thành đề tài Tác giả xin chân trọng cám ơn Ban giám hiệu, thầy, cô giáo khoa Sau đại học trường Bách Khoa Hà Nội toàn thể thầy giáo trường tận tình truyền đạt kiến thức quý báu, giúp đỡ tác giả q trình thực đề tài Tuy có nhiều cố gắng, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong thầy, cô, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài, tiếp tục có ý kiến đóng góp, giúp đỡ để đề tài hoàn thiện Một lần tác giả xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng Trần Thủy Tiên i năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Số liệu, kết nêu luận văn trung trực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Học viên Trần Thủy Tiên ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH VẼ viii PHẦ 2.Tổng quan nghiên cứu Luận văn CHƢƠNG 1: 6 10 12 13 16 18 – iii 20 23 1.3.Các tiêu chí đánh giá hoạt động TTKDTM ngân hàng thương mại Việt Nam 26 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 27 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 28 31 31 32 35 36 i 37 TIỂU KẾT CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 39 2.1.Khái quát chung tình hình tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 39 2.1.2.Sự hình thành phát triển 39 2.1.2 Khái quát chung hoạt động chủ yếu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 41 2.2.Thực trạng toán không dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 46 2.2.1.Tổng quan hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 46 2.2.2 Thực trạng hoạt động tốn số hình thức chủ yếu 47 iv 2.3 Đánh giá hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 56 2.3.1.Những kết đạt 56 2.3.2.Hạn chế 58 2.3.3.Nguyên nhân 60 TIỂU KẾT CHƢƠNG 63 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 64 3.1.Quan điểm đạo định hướng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 64 3.1.1.Quan điểm đạo định hướng Ngân hàng nhà nước 64 3.1.2.Quan điểm đạo định hướng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 68 3.2.Giải pháp nâng cao hoạt động TTKDTM ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) bối cảnh hội nhập quốc tế 68 3.2.1.Tăng cường hoạt động marketing, phát triển thị trường 68 3.2.2.Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin đồng thời nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 71 3.2.3.Đổi sách khách hàng đồng thời mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng 74 3.2.4.Cải tiến hình thức toán truyền thống 78 3.3.Kiến nghị 81 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng anh Nghĩa tiếng việt ATM Automated teller machine Máy giao dịch tự động CNTT Công nghệ thông tin ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HĐQT L/C Hội đồng quản trị Thư tín dụng Letter of credit NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại OTP One time password Mật khâu dùng lần POS Point of sale Máy chấp nhận toán thẻ TKTG Tài khoản tiền gửi TTĐT Thanh toán điện tử TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Vietcombank Nam XNK Xuất nhập vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình tốn Vietcombank năm 2016-2017 47 Bảng 2.2: Tình hình TTKDTM Vietcombank năm 2016, 2017 .48 Bảng 2.3: Tình hình tốn ủy nhiệm chi Vietcombanknăm 2016, 2017 51 Bảng 2.4: Tình hình tốn hình thức khác Vietcombank năm 2016, 2017 55 vii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1 Biểu đồ phân loại thẻ toán .13 15 19 19 21 22 .24 Hình 2.1: Cơ cấu máy quản lý Vietcombank 40 Hình 2.2: Lỗi hệ thống ATM vào dịp cao điểm 59 viii PHẦ kỹ thuật để hạn chế rủi ro tác nghiệp Việc đầu tư cơng nghệ thiết bị phải tính đến kết hợp ứng dụng kỹ thuật với nghiên cứu chỉnh sửa xây dựng quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với điều kiện kỹ thuật đại; Đầu tư tảng công nghệ sẵn sàng kết nối trực tuyến với đơn vịkhác để thực việc tốn hóa đơn online Hiện việc xử lý hóa đơn tốn ngành dịch vụ điện, nước, điện thoại, truyền hinh cáp, internet, thủ cơng số lượng hóa đơn ngày tăng mạnh mẽ Vì để tiết kiệm chi phí, thời gian, tăng độ khoản, chủ động kế hoạch tài chính, nhà cung cấp ngân hàng cần có đầu tư tảng công nghệ sẵn sàng kết nối trực tuyến với để thực tốn hóa đơn online; Tăng cường áp dụng giải pháp an ninh, an toàn, bảo mật cho sở hạ tầng toán thẻ theo tiêu chuẩn tổ chức thẻ quốc tế PCI DSS, 3D- Secured, OTP (One time password), Riêng hệ thống ATM, để đảm bảo an toàn, an ninh, bảo mật, nâng cao chất lượng hệ thống ATM, Vietcombank cần rà sốt lại tồn hệ thống ATM lắp đặt nhằm đảm bảo hệ thống điện, dây điện, mạng kết nối đủ tiêu chuẩn an tồn; đánh giá lại tình hình an ninh địa điểm đặt ATM qua tăng cường bố trí nhân sự, phối hợp với lực lượng cơng an, dân phòng kiểm tra ngày đêm nơi có máy ATM hoạt động; lắp đặt hệ thống camera theo dõi, cịi báo động, cảnh báo khói nhiệt độ chỗ tác động bất thường tới ATM; trang bị hình giám sát từ xa, khuyến cáo khách hàng sử dụng dịch vụ SMS rút tiền; mua bảo hiểm cho máy ATM • Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, chuyên sâu sản phẩm lĩnh vựcTTKDTM Vietcombank cần xác định nhóm cán lãnh đạo, cán chủ chốt gửi đào tạo nước ngồi theo chương trình, xem xét đẩy mạnh phương án thuê chuyên gia nước để xây dựng, quản lý, đào tạo chuyển giao công nghệ phát triển TTKDTM Đây mảng nghiệp vụ cịn manh nha nên cơng tác đào tạo cần thiết thực cách chuẩn mực, thơng qua tư vấn nước ngồi để nhà quản lý, cán học hỏi chuẩn 73 mực, kinh nghiệm thực tiễn theo chuẩn mực quốc tế.; Thường xuyên tổ chức đào tạo kỹ năng, kiến thức TTKDTM cho toàn thể cán bộ, tạo nguồn nhân lực vững để phát triển hoạt động NHTM; Xây dựng đội ngũ bán hàng chủ động tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thực bán kèm, bán chéo nhiều loại sản phẩm với nhau, phù hợp với nhu cầu khách hàng; Xây dựng hệ thống khuyến khích người lao động (cơ chế lương, khen thưởng ), cần phải có chế độ đãi ngộ thoả đáng tương xứng với lực đóng góp họ cơng việc để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực Ngoài việc đảm bảo lương theo chế độ thu nhập người lao động nên đưa tiêu doanh số nhằm đẩy mạnh phát triển TTKDTM, thực sách khen thưởng động viên thích đáng kịp thời đơn vị cá nhân đạt doanh số cao thời kì Kết kỳ vọng Việc đại hóa CNTT đồng thời nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giúp đảm bảo phục vụ việc đa dạng hóa đa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, quản trị tốt rủi ro, tăng cường công tác Marketing, quản trị thông tin khách hàng, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý Để CNTT thực tắt đón đầu hỗ trợ đắc lực cho hoạt động TTKDTM Vietcombank 3.2.3.Đổi sách khách hàng đồng thời mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng Cơ sở giải pháp Chính sách khách hàng tốt hiểu chế độ phục vụ, đãi ngộ khách hàng nhằm tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm, chăm sóc Đây cách để giữ chân trì mối quan hệ khách hàng ngân hàng, vấn đề cần quan tâm ngành cung cấp dịch vụ ngân hàng Vietcombank tất NHTM khác tự xây dựng cho sách khách hàng, nhiên để làm cho trở nên hiệu bối cảnh hội nhập quốc tế, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, đòi hỏi sách khách hàng 74 Vietcombank cần đổi Vì vậy, đổi sách khách hàng đồng thời mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng cần thiết Nội dung giải pháp Vietcombank nên tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch, cụ thể hướng dẫn khách hàng quy trình thủ tục giao dịch Những khách hàng lần đầu đến giao dịch thường hay bỡ ngỡ, ngân hàng cần có bảng hướng dẫn cụ thể cần có lễ tân tiếp đón khách hàng, hướng dẫn khách hàng thực giao dịch đâu Ngoài việc cung cấp dịch vụ toán, Vietcombank nên quan tâm đến việc cung cấp dịch vụ tư vấn kèm miễn phí để giúp khách hàng lựa chọn hình thức tốn phù hợp Bên cạnh ngân hàng cần mở rộng phát triển thêm dịch vụ tư vấn khác, thực bán chéo sản phẩm, đem lại doanh thu cao cho hoạt động kinh doanh Ưu tiên cho vay với khách hàng có doanh số toán qua ngân hàng cao, khách hàng truyền thống ngân hàng Nếu khách hàng doanh nghiệp thường xun có khoản tốn lớn, đặn qua ngân hàng cho thấy tiềm lực hoạt động kinh doanh họ.Tất nhiên việc thẩm định khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác để khuyến khích khách hàng thực tốn qua ngân hàng tiêu chí đáng để doanh nghiệp ngân hàng quan tâm phát triển Cung cấp số dịch vụ khác kèm với dịch vụ toán như: cung cấp kê hàng tháng theo yêu cầu, tư vấn tài kinh doanh cho doanh nghiệp, kết hợp hoạt động TTKDTM với dịch vụ ngân hàng khác tiền gửi, cho vay, nhận ủy thác đầu tư, quản lý tài sản, tư vấn đầu tư dự án, Những tiện ích nhỏ quan trọng, tạo lý để khách hàng lựa chọn Vietcombank ngân hàng khác Đơn giản hóa thủ tục toán biện pháp thể quan tâm ngân hàng tới khách hàng TTKDTM hình thức tốn đại đảm bảo tính nhanh chóng, xác thủ tục Tuy nhiên NHTM Việt Nam nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng cịn phức tạp, gây khó khăn, trở ngại cho khách hàng sử dụng dịch vụ, làm giảm ủng hộ 75 tầng lớp nhân dân loại hình tốn đại Do Vietcombank cần đơn giản hóa thủ tục hành liên quan, giảm khâu xét duyệt giấy tờ, hồ sơ nhằm giảm thiểu tối đa thời gian cho giao dịch toán, làm tăng tốc độ xử lý chứng từ Có khách hàng tin tưởng vào tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng tiến tới chấp nhận toán qua ngân hàng phần tất yếu giao dịch, đồng thời tạo điều kiện đẩy mạnh hoạt động TTKDTM ngân hàng Ngoài biện pháp cải cách thủ tục, cải tiến sản phẩm thái độ phục vụ, ngân hàng cần quan tâm nhiều đến lợi ích khách hàng sử dụng dịch vụ Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt nay, ngân hàng đua đưa chương trình khuyến mại hấp dẫn, đánh trúng vào tâm lý thích tặng quà, miễn phí người dân.Vietcombank khơng thể đứng đua Hiện Vietcombank liên kết với nhiều ĐVCNT đưa chương trình giảm giá, tặng quà cho khách hàng, kết hợp với số nhà cung cấp dịch vụ Visa, Master, dành nhiều ưu đãi cho khách hàng Tuy nhiên biện pháp thực số thành phố lớn, áp dụng trung tâm thương mại khu du lịch, nghỉ dưỡng, chủ yếu phục vụ khách hàng cao cấp chưa tiếp cận nhiều tầng lớp dân cư Điều làm hạn chế khả tiếp cận ưu đãi mà ngân hàng dành cho khách hàng đại phận dân cư.Vì vậy, Vietcombank nên mở rộng đối tượng áp dụng chương chình khuyến mại, đưa sản phẩm hình ảnh Vietcombank đến gần với người Thêm nữa, khuyến mại áp dụng đơn vị chấp nhận thẻ, Vietcombank nên đưa chương trình giảm giá cho dịch vụ toán online hệ thống Internet Banking hay Mobile Banking ngân hàng Ví dụ nộp tiền học phí, đóng tiền bảo hiểm hay nạp tiền điện thoại online, khách hàng chiết khấu 5-10% giá trị hóa đơn, Điều khách hàng thật thiết thực có ý nghĩa chương trình mua sắm tích điểm hay mua hàng giảm giá đại siêu thị khơng phải lúc người ta có nhu cầu mua sắm Về mặt định hướng, công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM cần ưu tiên trọng số 76 lượng, chủng loại lẫn chất lượng Cụ thể, cần xúc tiến việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ TTKDTM theo hướng đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu sử dụng nhiều tầng lớp khách hàng khác dân cư Một mặt, cần nghiên cứu cải thiện phương tiện TTKDTM truyền thống ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, theo hướng thúc đẩy nhanh tốc độ tốn, đơn giản hóa thủ tục sử dụng, bảo đảm tính an tồn bảo mật sở ứng dụng kỹ thuật công nghệ đại khâu xử lý giao dịch Mặt khác, cần nghiên cứu tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ có hàm lượng trí tuệ cơng nghệ cao thẻ toán, Internet Banking, Mobile Banking, phù hợp với phát triển công nghệ thông tin Việc phát triển sản phẩm, dịch vụ TTKDTM cần tuân theo định hướng khơng ngừng đa dạng tính năng, gia tăng tiện ích, mở rộng phạm vi tốn, đa dạng hóa lĩnh vực, ngành nghề để phương tiện TTKDTM thay cách hiệu cho toán tiền mặt Một điều cấp thiết khác việc phát triển sản phẩm, dịch vụ TTKDTM dân cư, cần đề cao tính thân thiện sản phẩm người sử dụng nhiều tầng lớp dân cư khác mở rộng độ tuổi khách hàng sử dụng dịch vụ nhằm đưa phương tiện TTKDTM sâu vào sống, đáp ứng nhu cầu sử dụng hàng ngày người dân cách dễ dàng, thuận tiện linh hoạt Ngoài ra, nhằm tạo sở thuận lợi cho hòa nhập quốc tế, đáp ứng yêu cầu toán đa dạng dân cư bối cảnh tự hóa tồn cầu hóa thương mại quốc tế ngày xâm nhập mạnh mẽ qui mô tính chất, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ TTKDTM cần trọng đề cao “tính mở” công nghệ ứng dụng sở tạo lập phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế Kết kỳ vọng Với mức thu nhập bình quân đầu người ngày cao công việc ngày bận rộn, người dân Việt Nam có nhu cầu địi hỏi ngày khắt khe dịch vụ tài ngân hàng Họ tăng mức độ hài lòng ngân hàng chủ động tiếp thị sản phẩm phù hợp sở thơng tin giới tính, nghề nghiệp, độ tuổi, thói quen, sở thích, mức thu nhập chi tiêu họ thể tài 77 khoản ngân hàng Cũng việc Vietcombank đa dạng hóa nhiều sản phẩm phù hợp với nhiều khách hàng thị trường Từ Vietcombank xây dựng lượng khách hàng tiềm bước trở thành khách nguồn khách hàng trung thành với ngân hàng 3.2.4.Cải tiến hình thức toán truyền thống Cơ sở giải pháp Để phát triển hoạt động TTKDTM, việc sáng tạo, mở rộng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, Vietcombank cần có cải tiến hình thức tốn truyền thống Hiện tại, sản phẩm, dịch vụ hữu mặt tồn hạn chế định sản phẩm mũi nhọn, đem lại doanh thu cao cho ngân hàng Việc cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu đại đa số người tiêu dùng yêu cầu tất yếu, chắn đem lại kết kinh doanh cao Nội dung giải pháp • Thanh tốn thẻ: Tiếp tục phát triển dịng sản phẩm thẻ bao gồm thẻ nội địa, thẻ quốc tế, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm thẻ theo hướng tối ưu hóa tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng khác (khách hàng bình dân, khách hàng cao cấp, khách hàng chưa có quan hệ với ngân hàng ) Đặc biệt, cần đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ tín dụng với sách cấp tín dụng thẻ linh hoạt cho khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nhờ thúc đẩy tiêu dùng chi tiêu thẻ kinh tế Ngoài ra, cần tập trung phát triển sản phẩm thẻ công ty thẻ chi tiêu công nhu cầu chi tiêu, sử dụng thẻ doanh nghiệp quan phủ lớn, qua có tác động lớn việc đẩy mạnh TTKDTM kinh tế Phát triển sản phẩm thẻ dựa tảng công nghệ tiên tiến khu vực giới nhằm đảm bảo an toàn, bảo mật cho chủ thẻ, gia tăng tính tiện ích cho chủ thẻ ĐVCNT, đồng thời giảm thiểu rủi ro giả mạo thẻ 78 cách sử dụng công nghệthẻ chip, áp dụng giải pháp bảo mật OTP, 3-D Secure Tăng cường triển khai ứng dụng tiên tiến tảng chip thẻ để phát triển sản phẩm thẻ đa với tính định danh khách hàng, chương trình điểm thưởng, chương khách hàng thân thiết, tích hợp lưu trữ thơng tin y tế, bảo hiểm ngồi tính rút tiền mặt toán hàng hóa dịch vụ, nhằm tăng thêm tiện ích việc sử dụng thẻ, tránh tình trạng khách hàng phải sử dụng nhiều thẻ khác nhau; Phát triển sản phẩm thẻ phù hợp để mở rộng việc tốn thẻ phân khúc như: thu phí cầu đường, mua xăng dầu, mua vé xe buýt, taxi, chi trả bảo hiểm xã hội Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ đưa ưu đãi, thực chương trình khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ giảm giá, chiết khấu ĐVCNT, chương trình điểm thưởng tặng quà giao dịch chi tiêu thẻ Muốn phát triển sản phẩm thẻ vậy, thiết cần có hỗ trợ chặt chẽ quan trọng sở hạ tầng tốn thẻ mà hệ thống ATM POS Đối với hệ thống ATM, định hướng phát triển tập trung việc tiếp tục gia tăng thêm tính tốn ATM chuyển tiền, tốn hóa đơn, nạp tiền, gửi tiết kiệm ATM Theo ATM không đơn máy rút tiền tự động mà trở thành điểm giao dịch tự động ngân hàng, qua góp phần giảm thiểu chi phí giao dịch thúc đẩy TTKDTM, đồng thời tạo thuận tiện cho khách hàng việc sử dụng thẻ Tương tự nước khác khu vực, ATM cần tích hợp nhiều tính toán đầy đủ POS quầy giao dịch, tức thực quầy POS thực ATM Tương tự vậy, cần tích hợp tồn tính năng, tiện ích có ATM vào máy POS Và hệ thống POS cần tập trung mở rộng số lượng chất lượng Vietcombank cần nghiên cứu phát triển tính POS tốn trả góp, nạp tiền (top-up), kiểm tra số dư cho phép thực giao dịch rút tiền POS để góp phần giảm tải cho hệ thống ATM nâng cao tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ POS 79 • Ủy nhiệm chi: Vietcombank cần nghiên cứu để triển khai sản phẩm toán ủy nhiệm chi qua kênh ATM (khách hàng sử dụng thẻ thông qua dấu vân tay để truy cập vào tài khoản để lập ủy nhiệm chi, thực giao dịch toán); kênh POS (ngân hàng hợp tác với trung tâm thương mại, siêu thị lớn để xây dựng sở liệu thẻ, liệu vân tay, kết nối hệ thống cho phép khách hàng mua sắm truy cập tài khoản để lập ủy nhiệm chi, thực tốn thẻ dấu vân tay) • Ủy nhiệm thu: Vietcombank nên tăng cường hợp tác với nhà cung cấp dịch vụ điện, nước, điện thoại, để triển khai sản phẩm ủy nhiệm thu theo hướng: đơn vị cung cấp dịch vụ gửi hóa đơn/thơng tin tốn tới ngân hàng; ngân hàng tự động trích nợ tài khoản khách hàng để toán sở ủy quyền trích nợ khách hàng Việc hợp tác ủy nhiệm chi hay ủy nhiệm thu cần ngân hàng mở rộng sở đa dạng hóa đối tác liên kết cung cấp dịch vụ nhiều ngành nghề, lĩnh vực hoạt động • Internet banking: Đây kênh toán cần ưu tiên phát triển mạnh mẽ giai đoạn tới Việt Nam xuất phát từ xu hướng gia tăng mạnh mẽ tỷ lệ sử dụng Internet dân cư Các ngân hàng cần có định hướng chiến lược cụ thể nhằm đa dạng dịch vụ toán Internet Banking, mở rộng liên kết với nhiều đối tác cung ứng dịch vụ ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, trọng hợp tác với đơn vị cung ứng dịch vụ hàng hóa tiêu dùng hàng ngày điện, nước, viễn thông, vận tải, giao dục, y tế, bảo hiểm để tăng cường nhận thức khả sử dụng dịch vụ thường xuyên, dễ dàng đông đảo tầng lớp dân cư khắp vùng miền • Mobile banking: Mặc dù Việt Nam số ngân hàng giới thiệu dịch vụ toán kênh Mobile Banking, nhiên, so với tiềm tốc độ tăng trưởng dự báo kênh này, tương lai khơng xa, Mobile Banking lựa chọn hấp dẫn phận không nhỏ dân cư Việt Nam, đặc biệt dân cư trẻ Do đó, từ bây giờ, ngân hàng cần bố trí nguồn lực hợp lý để mở rộng tính năng, tiện ích dịch vụ toán 80 Mobile Banking, để Mobile Banking không dừng việc cung cấp cho khách hàng số tiện ích truy vấn số dư, kê tài khoản mà tiến tới cịn cho phép khách hàng tốn việc mua sắm hàng hóa, dịch vụ phong phú, thuận lợi kênh Internet Banking Kết kỳ vọng Với niềm tin rằng, sách cải tiến hình thức tốn truyền thống Ngân hàng có hướng đúng, mạnh mẽ, liệt mang lại nhiều lợi ích đến cho khách hàng Giúp khách hàng giảm chi phí, tiết kiệm thời gian để khách hàng tham gia, trải nghiệm nhiều dịch vụ khác từ Ngân hàng mà vấn đem lại hiệu khơng đổi.Từ đó, Ngân hàng tiếp tục phát triển cách thành công,vững trãi chắn 3.3.Kiến nghị - Chính Phủ cần xây dựng đồng khung pháp lí tạo điều kiện để thúc đẩy hoạt động TTKDTM dân cư Hiện Chính Phủ xây dựng Đề án Đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015 ban hành kèm Quyết định số 2453/Qđ-TTg ngày 27/012/2011 Tiếp theo đó, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 1131 để ban hành kế hoạch triển khai cụ thể Để đảm bảo nội dung nêu Đề án thực theo lộ trình nêu kế hoạch triển khai, Chính phủ cần có chế giám sát, đảmbảo đơn vị liên quan thực theo kế hoạch Hơn nữa, Chính Phủ ln giám sát NHNN hồn thiện khung pháp lí thúc đẩy hoạt động TTKDTM -Chính phủ cần ban hành sách khuyến khích Bộ ngành, quan liên quan, doanh nghiệp dân cư tham gia thúc đẩy hoạt động TTĐT -Chính phủ cần quy định rõ hình thức tốn giao dịch mua bán quyền sử dụng đất, bất động sản đất, giao dịch mua bán tài sản hàng hố có giá trị lớn, việc góp vốn mua cổ phần, cổ phiếu -Tạo điều kiện chuẩn hóa hệ thống cơng nghệ quốc gia, hồn thiện sở hạ tầng tốn, xây dựng chuẩn cơng nghệ cho giao dịch TTKDTM -Giám sát, kiểm tra việc chấp hành pháp luật toán tiền mặt: 81 Đối với kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật sử dụng tiền mặt tổ chức hưởng lương từ ngân sách Nhà nước có Kho bạc Nhà nước quản lý doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp dân doanh cơng việc khó khăn, phức tạp, NHTM doanh nghiệp quan quản lý hành lĩnh vực này, vậy, cơng tác tra, kiểm tra việc chấp hành luật pháp toán tổ chức nên giao cho quan tra cấp từ huyện trở lên quan tra thuê -Hoàn thiện hành lang pháp lý, ban hành bổ sung thêm văn nhằm giúp NHTM chủ động cơng tác thúc đẩy hoạt động TTKDTM, ví dụ Thông tư hướng dẫn thi hành Nghị định 101/2016/NĐ-CPngày 22/11/2016 TTKDTM -Bổ sung quy định hướng dẫn cung ứng dịch vụ trung gian toán tổ chức ngân hàng, thủ tục mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, quy định đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tạo điều kiện cho hoạt động toán dân cư - Ban hành quy định hướng dẫn nguyên tắc thu chia sẻ phí giao dịch thẻ ATM POS để đảm bảo thống nhất, tránh cạnh tranh khơng lành mạnh, khuyến khích dân cư sử dụng dịch vụ thẻ Đối tượng áp dụng NHTM Việt Nam, tổ chức chuyển mạch thẻ, ĐVCNT -Thường xuyên tra, kiểm tra để nắm bắt tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh (nếu có) NHTM quan hệ với đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận sử dụng thẻ tốn (phá giá phí, khơng đảm bảo tính lợi nhuận trả hoa hồng cho nhân viên thu ngân để từ chối phương tiện tốn ngân hàng khác) đồng thời có chế tài xử phạt nghiêm túc ngân hàng vi phạm đơn vị/cá nhân cung ứng hàng hóa/dịch vụ vi phạm -Từ việc thống có trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia tiến tới việc giảm tải nguồn lực, chi phí cho NHTM/xã hội thơng qua việc cần lắp đặt thiết bị cà thẻ POS đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ, theo khách hàng đáp ứng tốn với thẻ mình, nhân viên thu 82 ngân POS khơng có quyền từ chối giao dịch khách hàng, NHTM giảm thiểu chi phí tránh cạnh tranh khơng lành mạnh -Phối hợp với NHTM, hiệp hội ngành nghề người tiêu dùng để có chương trình truyền thơng tồn diện xã hội lợi ích việc phát triển TTKDTM -Bên cạnh đó, cần xây dựng chế giám sát, kiểm tra từ phía NHNN, đảm bảo bên liên quan không từ chối, cản trở thực TTKDTM không tuân thủ quy định TTKDTM Cụ thể: (i) hệ thống ATM NHTM không từ chối thẻ NHTM khác; (ii) điểm POS không từ chối chấp nhận tốn thẻ thu phí tốn thẻ khách hàng; -Theo kinh nghiệm nước có thị trường thẻ phát triển khác, hệ thống thơng tin tín dụng khách hàng đầy đủ, minh bạch sở quan trọng để phát triển thẻ tín dụng, đảm bảo thị trường phát triển bền vững Đồng thời, Chính phủ xây dựng hệ thống thông tin cá nhân điện tử đầy đủ, tồn diện, xác, cập nhật liên tục, hỗ trợ lớn cho ngân hàng việc đánh giá cấp tín dụng cho khách hàng Do vậy, để góp phần thúc đẩy cho hoạt động thẻ phát triển, NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng, đồng thời nghiên cứu xây dựng hệ thống quản lý thông tin cá nhân điện tử tiên tiến, đại, phù hợp với xu hướng phát triển nước khu vực giới 83 KẾT LUẬN Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng, đặc biệt kinh tế thị trường đại.Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM Việt Nam nói chung Vietcombank nói riêng gặt hái nhiều thành cơng tốt đẹp Doanh số tỷ trọng ngày tăng, khắc phục hạn chế toán tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn, tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân khách quan có nguyên nhân chủ quan.Nhận biết nguyên nhân từ đưa hướng giải nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt ngành ngân hàng Từ việc hệ thống hoá sở lý luận vê hoạt động TTKDTM qua nghiên cứu thực tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, đề tài rút kết luận sau: -TTKDTM với hình thức chủ yếu toán thẻ, toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu hình thức tốn phổ biến kinh tế đại Tuy nhiên, để hình thức sử dụng rộng rãi cần có phát triển đồng nhiều yếu tố: sở pháp lý, công nghệ, phát triển hệ thống ngân hàng sở hạ tầng kỹ thuật kinh tế trình độ thói quen tốn người dân -Hoạt động TTKDTM Vietcombank chiếm tỷ trọng lớn tổng khối lượng tốn nói chung ln có tăng trưởng qua năm, góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tăng quy mơ tín dụng tăng sức cạnh tranh ngân hàng Có kết ngân hàng ln quan tâm tới việc nâng cao hiệu bên cạnh biện pháp nhằm mở rộng quy mô phạm vi hoạt động 84 - Để phát triển hoạt động TTKDTM thời gian tới, Vietcombank cần phải quan tâm tới việc phát triển chiến lược sản phẩm mới, tăng cường đầu tư cho công nghệ nguồn nhân lực xây dựng chương trình marketing phù hợp Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa hoạt động TTKDTM Việt Nam sánh kịp nước khu vực giới, nhiệm vụ chung ngành ngân hàng, có Vietcombank 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Nguyễn Duy Hùng, Lịch sử ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 19632017, Nhà xuất Chính trị quốc gia 2017 Đinh Xn Trình, Giáo trình tốn quốc tế, Nhà xuất Lao động Xã hội 2006 Các văn pháp lý Chiến lược phát triển kinh tế xã hội Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ XI Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 (Ban hành kèm theo Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011) Nghị định 101/2016/NĐ-CP ngày 22/11/2016 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/3/2002 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN ngày 8/10/2002 Thống đốc NHNN quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quy chế cung ứng sử dụng séc, ban hành kèm theoquyết định số 30/2006/QĐ-NHNN Thông tư số 09/2016/TT-NHNN ngày 10/4/2016, quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Tạp chí 10 Trần Thị Thanh Bích, Nâng cao tính bảo mật an tồn hoạt động tốn thẻ, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 8(401), tháng 4/2014, tr.23 86 11 Nguyễn Quốc Nghị, Lê Thị Diện Hiền, Kinh nghiệm sách khơng tiền mặt Nigeria, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 8(401), tháng 4/2014, tr.39 12 Khuôn khổ pháp lý thúc đẩy phát triển nhanh bền vững tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 4, tháng 2/2014, tr.2 13 Giải pháp cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 13 năm 2017 Báo cáo 14 Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2016, 2017 15 Cục Thương mại điện tử Công nghệ thông tin, Bộ Công Thương, Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam 2016 16 16 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam,Phát triển toán điện tử dân cư Việt Nam, Đề tài nghiên cứu cấp Bộ 2016 17 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo Thơng tư 21 18 Tập đồn Capgemini Ngân hàng Hoàng gia Scotland (RBS), Đánh giá dự báo thị trường tốn khơng dùng tiền mặt toàn cầutrong World Payment Report 2017, Thế giới Thẻ 2017 Website: 19 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam www.vietcombank.com 20 Văn Chính, Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, báo điện tử Chính phủ 11/04/2016, http://baodientu.chinhphu.vn/home/day-manh-thanh-toankhong-dung-tien-mat/20164/134901.vgp 21 Văn Tạo, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thực trạng, nguyên nhân giải pháp, http://www.vnhaorg.info/?option=com_content&view=article&id= 1644&catid=43&Itemid=90 22 Vụ Thanh Toán - NHNN, Triển khai thực Đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015, http://sbv.gov.vn/ 87 ... SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK) 64 3.1.Quan điểm đạo định hướng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền. .. thương Việt NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 2.1.Khái quát chung tình hình tổ chức hoạt động ngân hàng. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 39 2.1.Khái quát chung tình hình tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)