Phân tích hoạt động cho vay đối với hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ MỘNG MƠ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ NĂM An Giang, tháng 07 năm2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: LÊ THỊ MỘNG MƠ Lớp: DH10NH Mã số sinh viên: DNH093443 Giáo viên hướng dẫn: Ths Trần Công Dũ An Giang, tháng 07 năm2012 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC HÌNH iii DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv GIỚI THIỆU Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thương mại: 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Khái niệm hộ nông dân 1.3 Khái niệm cho vay hộ nông dân: 1.4 Vai trị cho vay hộ nơng dân 1.5 Mục đích cho vay hộ nơng dân 1.6 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.6.1 Nợ hạn: 1.6.2 Hệ số thu nợ: Chƣơng 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 2.2 Giới thiệu sơ lược NHNo& PTNT tỉnh An Giang 2.2.1 Sơ lược trình hình thành 2.2.2 Chức NHNo& PTNT tỉnh An Giang 2.2.3 Cơ cấu tổ chức NHNo& PTNT tỉnh An Giang 2.2.4 Giang Một số vấn đề cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT tỉnh An 12 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT tỉnh An Giang 14 Chƣơng 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNO& PTNT TỈNH AN GIANG 18 3.1 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT tỉnh An Giang 18 3.1.1 Phân tích doanh số cho vay hộ nơng dân NHNo& PTNT tỉnh An Giang 18 3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ NHNo& PTNT tỉnh An Giang 21 Trang i 3.1.3 Phân tích dư nợ cho vay NHNo& PTNT tỉnh An Giang 25 3.1.4 Phân tích nợ q hạn hộ nơng dân NHNo& PTNT tỉnh An Giang 28 3.2 Đánh giá hiệu cho vay hộ nông dân NHNo& PTNT tỉnh An Giang 33 KẾT LUẬN 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO 37 Trang ii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 – Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT tỉnh An Giang Sơ đồ 3.2 : Sơ đồ quy trình xét duyệt cho vay Ngân hàng 14 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh ngân hàng 15 Bảng 3.1: Doanh số cho vay hộ nông dân 18 Bảng 3.2: Tình hình cho vay hộ nơng dân theo thời gian 19 Bảng 3.3: Tình hình cho vay hộ nơng dân theo ngành nghề 20 Bảng 3.4: Tình hình thu nợ hộ nơng dân 22 Bảng 3.5: Tình hình thu nợ hộ nơng dân theo thời gian 23 Bảng 3.6: Tình hình thu nợ hộ nơng dân theo ngành nghề 24 Bảng 3.7: Tình hình dư nợ hộ nơng dân 25 Bảng 3.8: Tình hình dư nợ hộ nơng dân theo thời gian 26 Bảng 3.9: Tình hình dư nợ hộ nơng dân theo ngành nghề 27 Bảng 3.10: Tình hình nợ q hạn hộ nơng dân 30 Bảng 3.12: Tình hình nợ q hạn hộ nơng dân theo ngành nghề 32 Bảng 3.13: Các tỷ số hoạt động tín dụng hộ nông dân 33 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu Đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 15 Biểu đồ 3.1: Tỷ trọng doanh số cho vay hộ nông dân 19 Biểu đồ 3.2 : Cho vay theo ngành nghề 20 Biểu đồ: 3.3 : Tỷ trọng thu nợ hộ nông dân 22 Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng thu nợ theo thời gian 23 Biểu đồ 3.5: Thu nợ theo ngành nghề 24 Biểu đồ 3.6: Tỷ trọng dư nợ hộ nông dân 26 Biểu đồ 3.7: Tỷ trọng dư nợ theo thời gian 27 Biểu đồ 3.8: Dư nợ theo ngành nghề 28 Biểu đồ 3.9 : Tỷ trọng nợ hạn hộ nông dân 30 Biểu đồ 3.11: Tỷ trọng nợ hạn theo thời gian 31 Biểu đồ 3.11: Nợ hạn theo ngành nghề 32 Trang iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CBVC Cán viên chức DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DSDN Doanh số dư nợ NQH Nợ hạn Trang iv Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang GIỚI THIỆU  Lý chọn đề tài: Đồng sông Cửu Long biết vùng có vị trí địa lý thuận lợi với nhiều dãy đất canh tác, vựa lúa lớn Việt Nam An Giang tỉnh thuộc đồng sông Cửu Long thuộc tỉnh Miền Tây Nam bộ, nơi sống người dân chủ yếu từ trồng lúa Trong năm gần đây, sản lượng lúa gạo Việt Nam ngày tăng vọt chiếm lĩnh vị trí thứ hai giới An Giang có hai sơng lớn chảy qua: sơng Tiền sơng Hậu, có nhiều kênh rạch sơng ngịi, thêm đất đai màu mỡ phì nhiêu, góp phần thúc đẩy nghề nơng phát triển Với công nghệ đại với hướng dẫn chuyên gia, sáng tạo người dân, sản lượng lúa ngày tăng vọt, giúp đời sống người dân ngày nâng cao Có thể nhận thấy rõ, nông nghiệp ngành kinh tế chủ yếu quan trọng An Giang, việc phát triển nghề nơng khơng góp phần nâng cao đời sống người dân nơi đây, mà đảm bảo vấn đề lương thực cho đất nước Để Việt Nam chiếm lĩnh vị trí thứ thị trường giới xuất lúa gạo giới Việt Nam cần gia tăng canh tác lẫn số lượng chất lượng Để có thành tựu cần phải đầu tư cơng nghệ đại, áp dụng sách chủ trương phù hợp với vùng miền Để Việt Nam có vị vấn đề quan trọng cần thiết là: vấn đề vốn để hỗ trợ người dân phát triển sản xuất, đầu tư công nghệ phục vụ trình sản xuất Như biết, ngân hàng nơi cấp vốn quan trọng nhất, đặc biệt ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn ngân hàng lớn Việt Nam, với số lượng vốn tài sản lớn, với mục tiêu tái cấp vốn cho nông nghiệp phát triển vùng nông thôn, để người dân tăng thu nhập ổn định đời sống Xuất phát từ vấn đề trên, nên định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn tỉnh An Giang” để hồn thành chun đề năm  Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh An Giang qua năm 2009 - 2011 - Đưa số kết luận giải pháp ngân hàng nhằm cải thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng  Phạm vi nghiên cứu: - Đề tài tiến hành nghiên cứu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh An Giang năm 2009 - 2011 - Đề tài tập trung chủ yếu vào việc phân tích hoạt động cho vay hộ Nông dân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh An Giang qua năm 2009 - 2011  Phƣơng pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu thứ cấp từ bảng báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh An Giang SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh An Giang - Tìm hiểu sách, báo, tạp chí, internet có liên quan, tivi,… để trợ giúp cho trình nghiên cứu đề tài - Phân tích q trình cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn tỉnh An Giang Từ đưa nhận định chung vấn đề cho vay ngân hàng - Sử dụng cơng cụ tài để phân tích so sánh bảng báo cáo ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, từ đưa kết luận nhận xét hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh An Giang  Ý nghĩa thực tiễn nghiên cứu: - Đề tài giúp đánh giá lại kiến thức lực tơi q trình học tập, qua mong đóng góp ý kiến, nhận xét từ thầy cô để hiểu biết rõ hoạt động cho vay Một nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, đồng thời qua đề tài giúp tơi hồn thành chun đề năm ba - Đề tài giúp cho ngân hàng đánh giá lại lực thời gian qua đề chiến lượt để phát triển hết tiềm lực mạnh ngân hàng lĩnh vực cho vay SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại1 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thƣơng mại: Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện tốn” Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng l0/1998: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Nghị định Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước " 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại - Chức trung gian tín dụng: Hoạt động NHTM vay vay Với chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần bổ sung thêm kênh điều chuyển vốn cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tạo việc làm cho người lao động - Chức trung gian toán: NHTM đại diện cho tổ chức, cá nhân toán dựa số tiền gửi ngân hàng Nhờ toán chuyển khoản qua Ngân hàng mà giảm chi phí ẩn, phát hành quản lý lưu thông tiền mặt, qua góp phần giảm chi phí xã hội - Chức tạo tiền: Chức thể hoạt động cho vay nhận lại khoản tiền cho vay chủ thể kinh tế 1.1.3 Vai trò ngân hàng thƣơng mại - NHTM giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu hoạt động - NHTM góp phần phân bổ hợp lí nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế - NHTM tạo mơi trường cho việc thực sách tiền tệ NHTW - NHTM cầu nối kinh tế cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia khoản vay Bao gồm loại: Rủi ro đọng vốn: Đó rủi ro khách hàng sai hẹn nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc lãi vay Sự sai hẹn trễ hạn Rủi ro vốn: Đó rủi ro khách hàng sai hẹn nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc lãi vay Sự sai hẹn khơng tốn Tổng quan ngân hàng thương mại hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang 1.2 Khái niệm hộ nông dân2 - Hộ nông dân điều kiện kinh tế Việt Nam hiểu gia đình có tên kê khai hộ riêng, gồm có người làm chủ hộ người sống hộ gia đình - Hộ nơng dân Việt Nam giữ vị trí quan trọng kinh tế nông nghiệp Việt Nam Đặc điểm hộ nơng dân Việt Nam gắn bó, có tính chất truyền thống hai mặt vật chất kinh tế tinh thần, có quyền lợi hưởng có khó khăn chịu 1.3 Khái niệm cho vay hộ nông dân3: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu,… Ngoài cho vay hộ nơng dân cịn bao gồm cho vay trung, dài hạn để cải tạo đồng ruộng, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, xây dựng kho tàng, sở chế biến… 1.4 Vai trị cho vay hộ nơng dân Cho vay hộ nơng dân vai trị quan trọng phát triển nông nghiệp, đặc biệt nông nghiệp Việt Nam - Vai trò trung gian thu hút vốn tài trợ vốn ngân hàng - Vai trò trung gian sản xuất nông nghiệp với ngành sản xuất khác - Cho vay nông nghiệp thúc đẩy sản xuất hàng hóa nơng thơn 1.5 Mục đích cho vay hộ nông dân - Việc cho vay hộ nông dân nhằm tạo điều kiện khuyến khích nơng dân phát triển sản xuất hàng hóa nơng lâm – ngư nghiệp, phát triển cơng nghiệp chế biến, mở ngành nghề sản xuất mới, kinh doanh dịch vụ… tạo công ăn việc làm, nâng cáo hiệu kinh doanh ngành nơng nghiệp, góp phần tăng thu nhập cho nông dân xây dựng nơng thơn giàu có - Cho vay hộ nơng dân Việc Nam chiếm vị trí quan trọng, đặc biệt giúp cho nơng nghiệp nước ta tạo nhiều hàng hóa để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất đáp ứng nhu cầu lương thực thực phẩm toàn xã hội 1.6 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.6.1 Nợ hạn: Nợ quán hạn toàn phần nợ gốc q hạn trả khơng phân biệt l ý Nợ q hạn cịn khoản nợ khơng hồn trả hạn, khơng phép không đủ điều kiện để gia hạn nợ Được phân loại theo cấp độ sau: - Các khoản nợ hạn 91 ngày khoản mục khoản nợ thuộc nhóm – Nợ cần ý - Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày khoản mục khoản nợ thuộc nhóm – Nợ tiêu chuẩn Lê Văn Tề.2007.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB thống kê Lê Văn Tề.2007.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB thống kê SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh An Giang  Phân tích Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn hộ nông dân NHNo& PTNT tỉnh An Giang Bảng 3.5: Tình hình thu nợ hộ nơng dân theo thời gian ĐVT: Tỷ đồng, % Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 Chênh lệch 2011/2010 2011 Chỉ tiêu Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Ngắn hạn 3.661 4.019 5.102 358 9,78 1.083 26,95 Trung dài hạn 1.447 1.694 1.736 247 17,07 42 2,48 Tổng cộng 5.108 5.713 6.838 605 11,84 1.125 19,69 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang từ 2009 - 2011) Ngắn hạn Trung dài hạn Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng thu nợ theo thời gian Qua biểu đồ 3.4 ta thấy được: DSTN ngắn hạn tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng DSTN NHNo&PTNT tỉnh An Giang, năm từ năm 2009 – 2011 tỷ trọng DSTN ngắn hạn chiếm tỷ trọng 70% DSTN chung ngân hàng Bên cạnh qua bảng 3.5 ta thấy DSTN Ngân hàng từ 2009 – 2011 tăng cụ thể: - DSTN ngắn hạn: năm 2009 DSTN 3.661 tỷ đồng năm 2010 DSTN 4.019 tỷ đồng Nhiều năm 2009 358 tỷ đồng tương đương 9,78% Năm 2011 DSTN 5102 tỷ đồng, nhiều năm 2010 1083 tỷ đồng tương đương 26,95% - DSTN trung dài hạn: qua bảng 3.5 ta thấy DSTN tromh trung dài hạn tăng lên: năm 2009 1.447 tỷ đồng, năm 2010 1.694 tỷ đồng nhiều năm 2009 247 tỷ đồng tương đương 17,07% DSTN năm 2011 1.736 tỷ đồng nhiều năm 2010 42 tỷ đồng tương đương 2,48% Như vậy, qua biểu đồ 3.4 bảng 3.5 ta thấy: DSTN chung ngân hàng hộ nông nghiệp tăng, ngắn hạn DSTN cao chiếm tỷ trọng nhiều so với trung dài hạn Điều cho thấy hộ nông dân sử dụng vốn vay vào SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 23 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh An Giang mục đích cơng việc, sản xuất, kinh doanh đầu tư vào trang thiết bị phục vụ cho trình sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập đời sống gia đình  Doanh số thu nợ cho vay theo ngành nghề hộ nông dân NHNo& PTNT tỉnh An Giang Bảng 3.6: Tình hình thu nợ hộ nông dân theo ngành nghề ĐVT: Tỷ đồng, % Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 Chênh lệch 2011/2010 2011 Tuyệt đối Chỉ tiêu Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Trồng trọt 3.523 3.818 4.584 295 8,37 766 20,06 Chăn nuôi 431 567 689 136 31,55 122 21,52 Kinh doanh 1.154 1.328 1.565 174 15,08 237 17,85 Tổng cộng 5.108 5.713 6.838 605 11,84 1.125 19,69 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNTtỉnh An Giang từ 2009 - 2011) Trồng trọt Kinh doanh Chăn nuôi Biểu đồ 3.5: Thu nợ theo ngành nghề - Thu nợ trồng trọt: Doanh số thu nợ trồng trọt NHNo&PTNT tỉnh An Giang đóng góp chủ yếu cho tỷ lệ thu nợ NHNo&PTNT tỉnh An Giang Cụ thể doanh số thu SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 24 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang nợ trồng trọt ngân hàng năm 2009 đạt 3.523 tỷ đồng, năm 2010 đạt 3.818 tỷ đồng năm 2011 đạt 4.584 tỷ đồng Tương ứng doanh số thu nợ trồng trọt năm 2010 tăng 295 tỷ đồng so với năm 2009 tăng 8,37%, doanh số thu nợ trồng trọt năm 2011 tăng 766 tỷ đồng so với năm 2010 tăng 20,06% Doanh số thu nợ trồng trọt tăng ba năm tốt cho ngân hàng Do tỷ lệ cho vay trồng trọt chiếm tỷ trọng cao - Thu nợ chăn nuôi: Doanh số thu nợ chăn nuôi NHNo&PTNT tỉnh An Giang đóng góp thấp cho tỷ lệ thu nợ NHNo&PTNT tỉnh An Giang Cụ thể doanh số thu nợ chăn nuôi NHNo&PTNT tỉnh An Giang năm 2009 đạt 431 tỷ đồng, năm 2010 đạt 567tỷ đồng năm 2011 đạt 689 tỷ đồng Tương ứng doanh số thu nợ chăn nuôi năm 2010 tăng 136 tỷ đồng so với năm 2009 tăng 31,55%, doanh số thu nợ chăn nuôi năm 2011 tăng 122 tỷ đồng so với năm 2010 tăng 21,52% Doanh số thu nợ chăn nuôi tăng ba năm tốt cho ngân hàng Do tỷ lệ cho vay chăn nuôi chiếm tỷ trọng thấp Nhưng có chiều hướng thu nợ tốt ngân hàng cần phải phát huy - Thu nợ kinh doanh: Doanh số thu nợ kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang đóng góp thấp cho tỷ lệ thu nợ NHNo&PTNT tỉnh An Giang Cụ thể doanh số thu nợ kinh doanh ngân hàng năm 2009 đạt 1.154 tỷ đồng, năm 2010 đạt 1.328 tỷ đồng năm 2011 đạt 1.565 tỷ đồng Tương ứng doanh số thu nợ kinh doanh năm 2010 tăng174 tỷ đồng so với năm 2009 tăng 15,08%, doanh số thu nợ kinh doanh năm 2011 tăng 237 tỷ đồng so với năm 2010 tăng17,85% Doanh số thu nợ kinh doanh tăng ba năm tốt cho ngân hàng Do tỷ lệ cho vay kinh doanh chiếm tỷ trọng tương đối cao Hiện có chiều hướng thu nợ tốt ngân hàng cần phải phát huy Điều cho thấy Ngân hàng đầu tư vào phương án khả thi giám sát vốn vay chặt chẽ 3.1.3 Phân tích dƣ nợ cho vay NHNo& PTNT tỉnh An Giang Bên cạnh việc sử dụng vốn để cải thiện thu nhập, có khó khăn bất ngờ xảy cho việc sử dụng hiệu nguồn vốn, tình hình thu nợ khơng mong muốn ngân hàng Việc dư nợ cho ngân hàng Việc phân tích dư nợ ngân hàng đánh giá lại chất lượng hiệu sử dụng vốn người dân, tìm hiểu khía cạnh dư nợ hộ nơng dân Bảng 3.7: Tình hình dƣ nợ hộ nông dân ĐVT: Tỷ đồng, % Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 Chênh lệch 2011/2010 2011 Chỉ tiêu Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tổng DSDN 5.628 6.606 7.407 978 17,38 801 12,13 DSDN hộ nông dân 3.046 3.685 4.535 639 20,98 850 23,07 Tỷ trọng DSDN hộ nông dân/tổng DSDN 54,1% 55,8% 61,2% 2% 3,07 5% 9,76 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang từ 2009 - 2011) SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 25 Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang Đối tượng khác Hộ nông dân Biểu đồ 3.6: Tỷ trọng dƣ nợ hộ nơng dân Qua bảng số liệu biểu đồ thấy doanh số dư nợ hộ nông dân chiếm tỷ trọng cao so với đối tượng khác, theo bảng số liệu ta nhận thấy hộ nông dân chếm tỷ trọng lớn tổng DSCV nên chiếm tỷ trọng lớn doanh số dư nợ Vì vậy, ngân hàng cần có biệnn pháp hạn chế số dư nợ đến mức thấp Theo bảng DSCV ta thấy DSCV hộ nông dân năm 2009 6.806 tỷ đồng tổng DSCV 10.989 tỷ đồng chiếm 61,9% năm 2010 7.015 tỷ đồng tổng DSCV 11.168 tỷ đồng chiếm 62,8% năm 2011 8.119 tỷ đồng tổng DSCV 12.860 tỷ đồng chiếm 63,1% Tình hình thu nợ hộ nơng dân là: năm 2009 thu 5.108 tỷ đồng tương đương với 75,05%, năm 2010 thu 5.713 tỷ đồng tương đương với 81,44%, năm 2011 thu 6.838 tỷ đồng tương đương với 84,22% Như vậy, tỷ lệ dư nợ giảm qua năm 2009, 2010, 2011 Điều chứng tỏ hộ nơng dân có xu hướng sử dụng vốn ngày hiệu để tăng thêm thu nhập, cải thiện đời sống, phát triển kinh tế  Doanh số dƣ nợ theo thời gian cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT tỉnh An Giang Bảng 3.8: Tình hình dƣ nợ hộ nơng dân theo thời gian ĐVT: Tỷ đồng, % Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 2011 Tuyệt đối Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng cộng Chênh lệch 2011/2010 Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) 2.282 2.703 3.474 421 18,45 771 28,52 764 982 1.061 218 28,53 79 8,04 3.046 3.685 4.535 639 20,98 850 23,07 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang từ 2009 - 2011) SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 26 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang Ngắn hạn Trung dài hạn Biểu đồ 3.7: Tỷ trọng dƣ nợ theo thời gian Qua bảng số liệu biểu đồ tình hình dư nợ có phần tăng lên qua năm, cụ thể tổng mức dư nợ hộ nông dân cuả năm 2009 3.046 tỷ đồng, năm 2010 3.685 tỷ đồng năm 2011 4.535 tỷ đồng Mức dư nợ năm 2010 so với năm 2009 639 tỷ đồng mức dư nợ năm 2011 so với năm 2010 850 tỷ đồng Trong đó, mức dư nợ ngắn hạn hộ nông nghiệp năm 2009 2.282 tỷ đồng, mức dư nợ trung dài hạn mức 764 tỷ đồng Năm 2010 mức dư nợ ngắn hạn 2.703 tỷ đồng, mức dư nợ trung dài hạn 982 tỷ đồng Năm 2011, mức dư nợ ngắn hạn 3.474 tỷ động, mức dư nợ trung dài hạn 1.061 tỷ đồng Như vậy, tốc độ tăng mức dư nợ năm 2010 so với năm 2009 mức dư nợ trung dài hạn cao mức dư nợ ngắn hạn (mức dư nợ trung dài hạn 28,53% mức dư nợ ngắn hạn 18,45%) Mức dư nợ năm 2011 so với năm 2010 mức dư nợ trung dài hạn giảm xuống đáng kể (từ 28,53% cịn 8,04%) bên cạnh mức dư ngắn hạn tăng lên 10% (từ 18,45% lên 28,52%) Qua phân tích trên, ta nhận thấy rằng, tỷ trọng mức dư nợ dài hạn năm 2010 so với năm 2009 mức cao, nhiều nguyên nhân như: nợ dài hạn khách hàng chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vốn đầu tư chưa lấy lại vốn nên chưa hoàn trả được,… Nhưng mức dư nợ trung dài hạn năm 2011 so với năm 2010 giảm xuống khách hàng toán đến hạn trả, thu hồi vốn trình đầu tư Mức dư nợ ngắn hạn tăng lên, khách hàng gặp khó khăn q trình sử dụng vốn, kết đầu tư ngắn hạn không đem lại lợi nhuận cho khách hàng, dẫn đến lỗ vốn nên khách hàng chưa hoàn trả  Doanh số dƣ nợ theo ngành nghề hộ nông dân NHNo&PTNT tỉnh An Giang Bảng 3.9: Tình hình dƣ nợ hộ nông dân theo ngành nghề ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 Chênh lệch 2011/2010 2011 Tuyệt đối Chỉ tiêu Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Trồng trọt 1.956 2.378 2.632 422 21,57 254 10,68 Chăn nuôi 247 369 451 122 49,39 82 22,22 SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 27 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang Kinh doanh 843 938 1.452 95 11,27 514 54,80 Tổng cộng 3.046 3.685 4.535 639 20,98 850 23,07 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang) Trồng trọt Kinh doanh Chăn nuôi Biểu đồ 3.8: Dƣ nợ theo ngành nghề Từ số liệu biểu đồ minh họa trên, ta dễ dàng nhận thấy mức dư nợ ngành trồng trọt chiếm tỷ trọng cao so với mức dư nợ ngành chăn nuôi kinh doanh, điều dễ thấy rõ DSCV ngành trồng trọt chiếm tỷ trọng cao so với ngành khác Tuy nhiên, mức dư nợ ngành như: trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh tăng lên cụ thể: - Trồng trọt: mức dư nợ năm 2009 1.956 tỷ đồng, năm 2010 mức 2.378 tỷ đồng đến năm 2011 mức 2.632 tỷ đồng - Chăn nuôi: mức dư nợ năm 2009 247 tỷ đồng, năm 2010 369 tỷ đồng năm 2011 451 tỷ đồng - Kinh doanh: mức dư nợ năm 2009 843 tỷ đồng, năm 2010 938 tỷ đồng năm 2011 1.452 tỷ đồng Nhìn chung, tốc độ tăng dư nợ ngân hàng tăng cao năm 2010 so với năm 2009, tăng chậm năm 2011 so với năm 2010 Ngân hàng cần có biện pháp giảm mức dư nợ xuống thấp tốt Như vậy, dòng tiền lưu chuyển linh hoạt 3.1.4 Phân tích nợ hạn hộ nông dân NHNo& PTNT tỉnh An Giang Nợ hạn, nợ xấu hay nợ khó đòi biểu rủi ro nguy hệ thống ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT vậy.Tuy nợ hạn hệ thống ngân hàng nguy lớn ngân hàng việc tránh để khơng có nợ hạn việc Nhưng ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu xuống biết cách quản lý nợ hạng quản lý tốt hột động cho vay thu hồi nợ Do đó, ta cần phải xem xét phân tích thật xác vấn đề nợ q hạn biểu ngân hàng đối mặt với nguy ngân hàng có thật hoạt động kinh doanh tốt Từ đây, đề SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 28 Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang sách phù hợp với điều kiện ngân hàng Cụ thể ta thấy rõ tình hình nợ q hạn hộ nơng dân NHNo&PTNT tỉnh An Giang qua bảng số liệu sau: SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 29 Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn tỉnh An Giang Bảng 3.10: Tình hình nợ q hạn hộ nông dân ĐVT: Tỷ đồng, % Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 Chênh lệch 2011/2010 2011 Chỉ tiêu Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tổng NQH 38,7 66,1 111,76 27,4 70,83 45,65 69,05 NQH hộ nông dân 9,48 17,26 22,5 7,8 82,07 5,24 30,36 24,5% 26,1% 20,1% 1,6% 6,58 (6%) (22,89) Tỷ trọng NQH hộ nông dân/tổng NQH (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang) Đối tượng khác Hộ nông dân Biểu đồ 3.9 : Tỷ trọng nợ q hạn hộ nơng dân Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT tỉnh An Giang hộ nơng dân nhìn chung có chiều hướng chưa tốt Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn hộ nông dân chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số nợ hạn, tỷ lệ cho vay ngân hàng hộ nông dân lại chiếm tỷ lệ cao nhiều so với đối tượng khác Điều cho thấy tỷ lệ nợ hạn hộ nông dân ngân hàng có chiều hướng chưa tốt lại tốt so với nợ hạn đối tượng kinh tế khác Cụ thể nợ hạn hộ nông dân năm 2009 9,48 tỷ đồng, chiếm 24,5%, năm 2010 số 17.26 tỷ đồng chiếm 26,1% tộng nợ hạn ngân hàng, năm 2011 số 22,5 tỷ đồng chiếm 20,1% Bên cạnh tốc độ tăng nợ hạn hộ nông dân NHNo&PTNT tỉnh An Giang có chiều hướng chưa thật tốt Năm 2010 nợ hạn hộ nông dân tăng so với năm 2009 7,8 tỷ đồng tỷ lệ tăng 82,07% tốc độ tăng tổng nợ hạn 70,83%, điều cho thấy tốc độ tăng nợ hạn hộ nông dân cao so với đối tượng khác Năm 2011 nợ hạn hộ nông dân NHNo&PTNT tỉnh An Giang tăng so với năm 2010 5,23 tỷ đồng tỷ lệ tăng 30,36% tốc độ tăng tổng nợ hạn 69,05%, điều cho thấy tốc độ tăng nợ hạn hộ nông dân SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 30 Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang thấphơn so với đối tượng khác điều cho thấy tỷ lệ nợ hạn nơng dân có chiều hướng tốt so với năm 2010 ngân hàng cần phải đề biện pháp để phát huy để giảm nợ hạn hộ nông dân xuống mức thấp,tăng khả thu hồi nợ ngân hàng  Phân tích tình hình nợ q hạn hộ nơng dân theo thời gian Bảng 3.11: Tình hình nợ hạn hộ nông dân theo thời gian ĐVT: Tỷ đồng, % Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 Chênh lệch 2011/2010 2011 Chỉ tiêu Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Ngắn hạn 7,50 14,23 18,31 6,73 89,73 4,08 28,67 Trung dài hạn 1,98 3,03 4,23 1,05 53,03 1,20 39,60 Tổng cộng 9,48 17,26 22,5 7,78 82 30,59 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang) Ngắn hạn Trung dài hạn Biểu đồ 3.11: Tỷ trọng nợ hạn theo thời gian Qua biểu đồ 3.11 ta thấy tình hình NQH hộ nơng dân ngắn hạn NHNo&PTNT tỉnh An Giang chiếm tỷ trọng cao tổng NQH chung ngân hàng Với tỷ trọng gần 60% năm từ 2009 – 2011 tổng số NQH cao so với bình thường Đồng thời, qua bảng 3.12 ta thấy rõ tình hình NQH ngắn hạn hộ nông dân tăng qua năm, cụ thể: năm 2009 7,5 tỷ đồng, năm 2010 14,23 tỷ đồng tăng lên 6,73 tỷ đồng so với năm 2009, số tăng gần gấp đôi so với năm 2009, năm 2011 18,31 tỷ đồng tăng lên 4,08 tỷ đồng so với năm 2010 Bên cạnh đó, tình hình NQH hộ nông dân trung dài hạn NHNo&PTNT tỉnh An Giang tăng lên cụ thể: năm 2009 1,98 tỷ đồng, năm 2010 3,03 tỷ đồng tăng lên 1,05 tỷ đồng so với năm 2010, năm 2011 4,23 tỷ đồng, tăng lên 1,2 tỷ đồng so với năm 2010 Như vậy, ta thấy NQH NHNo&PTNT tỉnh An Giang tăng ngắn hạn trung dài hạn, với tốc độ tăng ngân hàng cần có biện pháp khắc phục, nhằm tránh nguy tổn thất cho ngân hàng SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 31 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh An Giang  Phân tích tình hình nợ q hạn hộ nơng dân theo ngành nghề Bảng 3.12: Tình hình nợ hạn hộ nông dân theo ngành nghề ĐVT: Tỷ đồng, % Chênh lệch 2010/2009 Năm 2009 2010 Chênh lệch 2011/2010 2011 Tuyệt đối Chỉ tiêu Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Trồng trọt 4,21 5,86 11,53 1,65 39,19 5,67 96,76 Chăn nuôi 3,74 4,85 6,41 1,11 30 1,56 32 Kinh doanh 1,53 3,52 4,56 1,99 130 1,04 29,55 Tổng cộng 9,48 14,23 22,5 4,75 50,11 8,27 58,12 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang từ 2009 - 2011) Trồng trọt Kinh doanh Chăn nuôi Biểu đồ 3.11: Nợ hạn theo ngành nghề - Trồng trọt: Nợ hạn ngành trồng trọt NHNo&PTNT tỉnh An Giang có chiều hướng tăng tốc độ tăng nợ hạn ngành trồng trọt có chiều hướng tăng nhanh Cụ thể: năm 2009 nợ hạn 4.21 tỷ đồng Năm 2010 nợ hạng 5,86 tỷ đồng, tăng 1,65 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng với tăng 39,19% so với năm 2009 Năm 2011 nợ hạn 11,53 tỷ đồng, tăng 5,67 tỷ đồng so với năm 2010 tương ướng tăng 96,76% Điều cho thấy tình hình nợ hạn trồng trọt NHNo&PTNT tỉnh An Giang có xu hướng xấu ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục - Chăn nuôi: Nợ hạn ngành chăn nuôi NHNo&PTNT tỉnh An Giang có chiều hướng tăng tốc độ tăng nợ hạn ngành chăn ni có chiều hướng giảm giảm Cụ thể: năm 2009 nợ hạn 3,74 tỷ đồng Năm 2010 nợ hạng 4,85 tỷ đồng, tăng 1,11tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng với tăng SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 32 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang 30% so với năm 2009 Năm 2011 nợ hạn 6,41 tỷ đồng, tăng 1,56 tỷ đồng so với năm 2010 tương ướng tăng 32% Điều cho thấy tình hình nợ hạn chăn nuôi NHNo&PTNT tỉnh An Giang có xu hướng khác tốt ngân hàng cần phải có biện pháp giữ nợ hạn mức thấp - Kinh doanh: Nợ hạn ngành kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang có chiều hướng tăng tốc độ tăng nợ hạn ngành kinh doanh có chiều hướng giảm Cụ thể: năm 2009 nợ hạn 1,53 tỷ đồng Năm 2010 nợ hạng 3,52 tỷ đồng, tăng 1,99 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng với tăng 130% so với năm 2009 Năm 2011 nợ hạn 4,56 tỷ đồng, tăng 1,04 tỷ đồng so với năm 2010 tương ướng tăng 29,55% Điều cho thấy tình hình nợ hạn kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang có xu hướng tốt ngân hàng cần phải cố gắng kiềm chế tăng nợ hạn 3.2 Đánh giá hiệu cho vay hộ nông dân NHNo& PTNT tỉnh An Giang Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang nguồn thu chủ yếu NHNo&PTNT tỉnh An Giang từ hoạt động độngcho vay Bên cạnh lợi nhuận cao từ hoạt động cho vay tiềm ẩn nguy rủi ro cao Để phản ánh hoạt động ngân hàng việc cho vay hộ nơng dân Chính thế, cần phải xem xét đến tiêu chí: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn để đưa nhận định khách quan hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân.Bảng 3.13: Các tỷ số hoạt động tín dụng hộ nơng dân Năm Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 2011 Doanh số cho vay Tỷ đồng 6.806 7.015 8.119 Doanh số thu nợ Tỷ đồng 5.108 5.713 6.838 Dư nợ Tỷ đồng 3.046 3.685 4.535 Dư nợ bình quân Tỷ đồng 3.802 3.366 4.110 Nợ hạn Tỷ đồng 9,48 17,26 22,5 Vốn huy động Tỷ đồng 3.047 3.689 4.269 % 0,31 0,47 0,50 Vòng 1,34 1,70 1,66 Hệ số thu nợ % 75,1 81,4 84,2 Dư nợ/vốn huy động % 99,97 99,89 106,23 Tỷ lệ nợ q hạn Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh An Giang từ 2009 - 2011) SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 33 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang Qua bảng số liệu trên, ta thấy tiêu tăng trưởng qua năm, cụ thể: - Vịng quay vốn tín dụng: thể luân chuyển vốn ngân hàng, thể thu hồi vốn nhanh hay chậm Chỉ tiêu lớn cơng tác ngân hàng có hiệu quả, tiêu ngân hàng cần phải xem xét lại sách ngân hàng Trong năm 2009 – 2011 tiêu ngân hàng mức 1, cụ thể năm 2009 1,34 vòng, năm 2010 1,7 vòng năm 2011 1,66 vòng Với số ngân hàng đảm bảo sách có hiệu với kết hoạt động năm từ 2009 – 2011 tiêu thể sách luân chuyển vốn ngân hàng tốt, đảm bảo thu hồi vốn - Hệ số thu nợ: Nhìn chung năm từ 2009 – 2011 tiêu mức cao, cụ thể: năm 2009 75,1%, năm 2010 81,4% năm 2011 84,2% Như vậy, chứng tỏ công tác thu hồi nợ NHNo&PTNT tỉnh An Giang hộ nông dân đạt hiệu cao, ngân hàng cần cố gắng nâng cao tiêu lên để hạn chế rủi ro khơng mong muốn xảy - Tỷ lệ nợ hạn: Chỉ tiêu quan trọng giúp ngân hàng đo lường rủi ro ngân hàng, tiêu thấp hoạt động cho vay ngân hàng cao ngược lại qua bảng số liệu 3.13 ta thấy: năm 2009 tỷ lệ NQH mức 0,31%, năm 2010 0,47% năm 2011 0,5% Như vậy, tỷ lệ mức 1, chứng tỏ hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng có hiệu Ngân hàng cần phát huy để phát huy hết tiềm lực ngân hàng - Dƣ nợ/ vốn huy động: Tỷ lệ cho thấy tham gia vốn lưu động vào việc cho vay ngân hàng Chỉ tiêu cao sẻ thể công tác huy động chưa tốt thấp q thể cơng tác sử dụng vốn không tốt, qua bảng 3.13 ta thấy: số cao năm 2009 99.97%, năm 2010 99,89% năm 2011 106,23% Như thể huy động vốn ngân hàng cịn thấp, cơng tác huy động vốn chưa hiệu quả, để thật có hiệu NHNo&PTNT tỉnh An Giang cần thực tốt công tác quản lý huy động vốn có sách hỗ trợ cho việc thu hút vốn huy động từ khách hàng 3.3 Những giải nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT tỉnh An Giang Đào tạo đội ngũ CBVC, nhằm phục vụ tốt cho khách hàng, đồng thời nên có sách tốt để đẩy mạnh công tác quản lý, thường xuyên huấn luyện cán tín dụng, để đánh giá hiệu phương án mà khách hàng đưa để xem xét cho khách hàng vay, nhằm hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Hạn chế lại thủ tục vay vốn, để khách hàng có nhiều thời gian cho cơng việc hơn, thủ tục thường làm nhiều thời gian làm đình trệ cơng việc Cho nên, dù vay ngồi với lãi suất cao nhiều so với ngân hàng có nhiều khách hàng vay, vay ngồi thủ tục đơn giản khơng nhiều thời gian Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tạo thân thiện với người dân, người nơng dân thường mặc cảm trình độ học vấn, họ thủ tục, nhân viên nên với thái độ thân thiện tránh thái độ thái Bên cạnh việc đào tạo, huấn luyện nâng cao trình độ học vấn cho nhân viên hoạt động cho vay đội ngũ huy động vốn cần thiết cần phải trọng nhiều hơn, qua bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm từ 2009 – 2011 hoạt động huy động vốn chưa hiệu Muốn hoạt động huy động có hiệu trước tiên cần có đội ngũ nhân viên huy động phải tạo thân thiện, nhiệt tinh SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang tin tưởng cho khách hàng Từ đó, khách hàng có lựa chọn với đội ngũ nhân viên ưu điểm cho ngân hàng SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn tỉnh An Giang KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế nay, việc đứng vững thị trường khó khăn hoạt động vất vả, tổ chức cần phải nắm bắt hội cho nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ nhu cầu người sử dụng, để không bị tụt hậu so với thời đại Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho người dân, nơi thật tin tưởng để người dân gửi tiền, năm qua từ 2009 – 2011 NHNo&PTNT tỉnh An Giang thực ngân hàng người nông dân, với hoạt động cho vay hộ nông dân, ngân hàng giúp cho người nông dân nhiều vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh nhằm tăng thu nhập đời sống áp dụng khoa học công nghệ đại vào sản xuất Qua năm từ 2009 – 2011 với tình hình hoạt động ngân hàng minh chứng cho điều đó, hoạt động ngân hàng tốt người dân tin dùng, ngân hàng cần thực công tác huy động nhiều để mở rộng quy mô cho vay với nhiều đối tượng khác xã hội, giúp người dân gia tăng thu nhập qua góp phần phát triển tỉnh nhà Hoạt động tốt, nhờ vào lãnh đạo tốt, với thành tích doanh thu, lợi nhuận năm qua nhờ vào lãnh đạo kịp thời định hướng đắn cố gắng tất cán công nhân viên chức ngân hàng Với thành tựu có thời gian khó khăn qua, ngân hàng thực có vị lòng khách hàng, ngân hàng tạo niềm tin cho khách hàng, với phương châmlà “ngân hàng nhà” ngân hàng cần cố gắng nhiều nữa, có nhiều dịch vụ để phục vụ cho nhiều đối tượng, sách thực tế để kéo ngân hàng ngày phát triển quy mơ, sách đào tạo đội ngũ công nhân viên để họ giúp đỡ khách hàng khách hàng cần Ngân hàng cần nổ lực nhiều để khẳng định vị tin tưởng khách hàng để xứng đáng ngân hàng hàng đầu Việt Nam, người khách hàng SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo, công văn NHN0&PTNT tỉnh An Giang qua ba năm (20092011) Lê Văn Tề.2007.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB thống kê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam.2010 Quyết định số 666/QĐ – HĐQT – TDHo/2010 ngày 15.06.2010 Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam.2010 Quyết định số 909/QĐ – HĐQT – TDHo/2010 ngày 22.07.2010 Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn.2009 Tiền tệ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB thống kê Nguyễn Đăng Dờn.2010.Quản trị ngân hàng thương mại đại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Phương Đông Quốc hội Việt Nam.2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Võ Thành An 2010 Địa Lí Địa Phương An Giang Thành phố Hồ Chí Minh: NXB giáo dục Việt Nam http://www.agribank.com.vn SVTH: Lê Thị Mộng Mơ MSSV: DNH093443 Trang 37 ... Trang 17 Phân tích hoạt động cho vay hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn tỉnh An Giang Chƣơng 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNO& PTNT TỈNH AN GIANG. .. PTNT tỉnh An Giang 14 Chƣơng 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNO& PTNT TỈNH AN GIANG 18 3.1 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT tỉnh An Giang. .. Trang 22 Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang  Phân tích Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn hộ nông dân NHNo& PTNT tỉnh An Giang Bảng