Phân tích hiệu quả tín dụng tại sacombank chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ KIỀU OANH Chuyên ngành: Kế Tốn Doanh Nghiệp KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long xuyên, tháng năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ KIỀU OANH Lớp: DH6KT2 Mã số SV: DKT052210 Người hướng dẫn: Thạc sĩ BÙI VĂN ĐẠO Long xun, tháng năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… LỜI CẢM ƠN! HÖI -Qua năm học trường Đại Học An Giang với thời gian thực tập Sacombank- An Giang, em học tích luỹ nhiều kiến thức quý báu Luận văn kết hợp lý thuyết học trường thực tiễn nơi em thực tập Để hoàn thành luận văn nhờ vào giảng dạy thầy cô trường Đại Học An Giang, hướng dẫn thầy Bùi Văn Đạo giúp đỡ nhiệt tình anh chị Sacombank – An Giang Em xin chân thành cảm ơn: Ban giám hiệu, tập thể giáo viên Trường Đại Học An Giang, quý thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh trang bị kiến thức cho em bốn năm qua; cảm ơn thầy Bùi Văn Đạo tận tình hướng dẫn giúp em hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn: Ban giám đốc Sacombank – An Giang anh chị tất phòng ban hướng dẫn, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho em Sau em xin chúc quý thầy cô trường Đại học An Giang, thầy Bùi Văn Đạo, Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng dồi sức khỏe thành công sống Chúc Sacombank - An Giang ngày phát triển vững mạnh Sinh viên thực Nguyễn Thị Kiều Oanh TÓM TẮT HÖI -Đề tài “Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang” gồm ba phần: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận ™ Phần mở đầu có Chương 1: Tổng quan ™ Phần nội dung gồm bốn chương: ¾ Chương 2: Trình bày sở lý luận, tiêu đánh giá hiệu tín dụng sử dụng đề tài ¾ Chương 3: Giới thiệu khái quát Sacombank, Sacombank – An Giang Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2008.Thơng qua tình hình huy động vốn, cho vay, hoạt động kinh doanh dịch vụ, kết tài chính…trong năm 2008.Qua đó, rút thuận lợi hạn chế hoạt động ngân hàng năm 2008 ¾ Chương 4: Phân tích hiệu tín dụng Sacombank - An Giang qua năm (2006 – 2008) Phân tích tình hình nguồn vốn Ngân hàng thời gian qua Phân tích tình hình cho vay, cơng tác thu hồi nợ tình hình nợ hạn Ngân hàng qua năm Sử dụng tiêu tài nhằm đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng ¾ Chương 5: Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu tín dụng Sacombank - An Giang thời gian tới ™ Phần kết luận có Chương 6: Kết luận Kiến nghị Đưa mặt thuận lợi hạn chế Ngân hàng Từ đó, đưa kiến nghị để Ngân hàng hoạt động hiệu thời gian tới MỤC LỤC HÖI -Trang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN - I Cơ sở hình thành đề tài - II Mục tiêu nghiên cứu - III Phạm vi nghiên cứu IV Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN I Khái quát tín dụng Khái niệm - 2.Các hình thức tín dụng - 2.1 Căn vào thời hạn tín dụng - 2.2 Căn vào đối tượng tín dụng - 2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn - 2.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng - Các nguyên tắc tín dụng 4 Vai trị tín dụng 4.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển 4.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá - 4.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ồn định trật tự xã hội 5 Chức tín dụng - 5.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ - 5.2 Tiết kiệm lượng tiền mặt chi phí lưu thơng cho tồn xã hội5 5.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế - 6 Phương thức cho vay Đảm bảo tín dụng 7.1 Vai trị đảm bảo tín dụng - 7.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng - 7.2.1 Đảm bảo đối vật 7.2.2 Đảm bảo đối nhân - Rủi ro tín dụng 8.1 Khái niệm - 8.2 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây - 8.3 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng - II Một số tiêu dùng để đánh giá hiệu tín dụng Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay Nợ hạn Dư nợ tổng nguồn vốn - 10 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động - 10 Hệ số thu nợ - 10 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ - 10 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ SACOMBANK – AN GIANG 12 I Lịch sử hình thành phát triển 12 Ngân hàng TMCP Sài Gón Thương Tín 12 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang - 12 Bộ máy quản lý Sacombank – An Giang - 13 3.1 Sơ đố tổ chức 13 3.1 Chức phòng ban - 14 3.1.1 Phòng doanh nghiệp 14 3.1.2 Phòng cá nhân - 14 3.1.3 Phòng hỗ trợ - 14 3.1.4 Phòng kế toán quỹ 15 3.1.5 Phòng hành - 16 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng Sacombank – An Giang 16 4.1 Điều kiện cho vay - 16 4.2 Đối tượng cho vay Ngân hàng - 17 4.3 Quy trình xét duyệt cho vay - 17 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh Sacombank – An Giang 21 5.1 Huy động vốn - 21 5.2 Cho vay 21 5.3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ - 22 5.3.1 Chuyển tiền nhanh 22 5.3.2 Thanh toán quốc tế 23 5.3.3 Bảo lãnh 23 5.3.4 Dịch vụ kinh doanh ngoại hối - 23 5.3.5 Dịch vụ ngân quỹ dịch vụ khác 23 5.4 Kết tài năm 2008 - 24 Thuận lợi khó khăn - 24 6.1 Thuận lợi 24 6.2 Khó khăn 24 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – AN GIANG - 26 I Đánh giá tổng nguốn vốn vốn huy động 26 II Phân tích hiệu tín dụng - 28 Phân tích doanh số cho vay - 28 1.1 Theo thời hạn cho vay - 28 1.2 Theo loại hình cho vay 29 Phân tích doanh số thu nợ 32 2.1 Theo thời hạn cho vay - 32 2.2 Theo loại hình cho vay 33 Phân tích dư nợ cho vay 35 3.1 Theo thời hạn cho vay - 36 3.2 Theo loại hình cho vay 37 Phân tích nợ hạn cho vay 38 Phân tích dư nợ cho vay tổng nguồn vốn vốn huy động - 44 Phân tích hệ số thu nợ cho vay - 45 Phân tích tỷ lệ nợ hạn cho vay - 45 Phân tích tỷ suất lợi nhuận - 46 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – AN GIANG - 48 I Định hướng mợ rộng tín dụng Sacombank – An Giang - 48 II Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Sacombank – An Giang - 49 Biện pháp tăng nguồn vốn huy động - 49 Biện pháp tăng trưởng tín dụng, giảm nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng 49 Các biện pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - 50 Biện pháp tổ chức thực kế hoạch tự kiểm tra chấn chỉnh tạI đơn vị 51 Các biện pháp khác - 51 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - 52 I Kết luận - 52 II Kiến nghị - 53 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Trong q trình họat động tín dụng Ngân hàng việc phát sinh nợ hạn vấn đề tránh khỏi Tuy nhiên Ngân hàng biết dự đóan tính tốn xác hạn chế nợ q hạn xuống mức thấp Bảng 9: Nợ hạn theo thời hạn cho vay 2006 2007 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền trọng trọng trọng Tuyệt đốI Tương Tuyệt Tương đốI đốI đốI Ngắn hạn 0,03 33% 0,48 87% 2,67 97% 0,45 1.318% Trung hạn 0,07 67% 0,07 13% 0,07 3% 0,01 0% 0% 0% Dài hạn TỔNG 0,10 100% 0,56 100% 2,74 100% 9% 0,46 443% 2,18 450% 0% 0 2,18 390% Tính đến thời điểm 31/12/2006 Chi nhánh phát sinh NQH ngắn hạn ( Cho vay nông nghiệp) 30 triệu đồng, NQH cho vay trung hạn cho vay CBCNV 70 triệu đồng, NQH nhóm triệu đồng, khoản NQH chưa đến 90 ngày nợ cấu lại thời gian trả Các khoản nợ đánh giá có khả thu hồi đủ gốc lẫn lãi Đến thời điểm 31/12/2007, NQH cho vay ngắn hạn có gia tăng mạnh với số 480 triệu đồng, việc sản xuất kinh doanh nông nghiệp số hộ nông dân không đạt hiệu Đối với cho vay CBCNV, NQH 70 triệu, có thay đổI cấu nhóm nợ Cụ thể, nhóm giảm triệu đồng, nhóm tăng triệu đồng, nhóm tăng 50 triệu đồng nhóm giảm 50 triệu đồng Tổng NQH thời điểm 560 triệu, tăng lên 460 triệu tương đương 443% Sang thời điểm 31/12/2008, lúc tổng NQH 2,74 tỷ đồng, tăng 2,18 tỷ đồng tương đương 390% Trong đó, NQH cho vay ngắn hạn 2, 67 tỷ đồng, tăng lên 2,18 tỷ đồng tương đương 450% NQH cho vay trung hạn nhìn chung khơng thay đổi Nhưng xem xét cụ thể NQH cho vay trung hạn tăng nhóm 2, từ triệu đồng lên 10 triệu đồng; giảm xuống nhóm 3, từ triệu đồng xuống 0; nhóm không thay đổi Như vậy, tổng nợ hạn Chi nhánh có tăng lên qua năm, chủ yếu gia tăng nợ hạn cho vay ngắn hạn cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 40 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Hình 12: Biểu đồ nợ hạn theo thời hạn cho vay 2.67 3.00 2.50 2.00 Tỷđ?ng 1.50 T? đồng 1.00 0.50 0.00 0.48 0.03 0.07 0.00 2006 0.07 0.00 2007 0.07 0.00 2008 Năm Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn ™ Các nguyên nhân phát sinh nợ hạn Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Cán tín dụng khơng kiên lập biên trường hợp trể hạn, không ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng nên khách hàng tiếp tục trể hạn biện hộ lý hồn cảnh khó khăn, số sai sót chuyển nợ hạn Giao dịch viên; xác định ngày trả nợ chưa phù hợp với ngày nhận lương (mảng cho vay CBCNV) nên thường xuyên phát sinh nợ trể lương; định thời hạn trả nợ chưa phù hợp với thời điểm thu hoạch khách hàng (mảng cho vay nông nghiệp); cán tín dụng thường tập trung cho vay vào ngày đầu tháng, công tác nhắc nhở thu hồi nợ triển khai liệt vào ngày cuối tháng nên nợ hạn tháng thường có nguy phát sinh( nhóm nợ từ 1- ngày) gây áp lực cho công tác thu nợ vào ngày cuối tháng - Ngân hàng không nắm bắt khả vay vốn khách hàng dẫn đến tình trạng khách hàng vay thừa, khách hàng thiếu vốn Khách hàng vay thừa không sử dụng hết số tiền vay, số tiền lại họ dùng vào mua sắm, chi tiêu gia đình….Cịn khách hàng thiếu vốn, họ không đủ vốn trang trải chi phí sản xuất từ ảnh hưởng đến suất, chất lượng giảm Vì hai trường hợp có khả phát sinh nợ hạn, gây tổn thất cho Ngân hàng - Quy trình xét duyệt cho vay chưa hồn tồn tốt: thơng tin khách hàng mà ngân hàng nhận chưa đầy đủ chưa mang tính xác cao.Các thơng tin liên quan đến phẩm chất người vay cịn hạn chế dẫn đến đánh giá sai lệch người vay - Cường độ làm việc cán tín dụng lớn, phải thường xuyên bám sát khách hàng việc sử dụng vốn quản lý tài sản chấp, thông thạo vấn đề pháp lý giá thị trường tài sản, hàng hoá đảm bảo nợ vay,…do số lượng người vay ngày đông nên khối lượng cơng việc cán tín dụng phải thực nhiều dễ dẫn đến tình trạng cơng việc bị q tải cán tín dụng Vì vậy, đơi SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 41 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang số cán tín dụng khơng thực với quy trình đề ra, sơ xuất hồ sơ cho vay, dễ dẫn đến phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng bị giảm sút - Một số vay cho vay sai mục đích nguyên nhân chủ quan từ cán tín dụng dẫn đến nợ hạn gia tăng, việc kiểm tra sử dụng vốn vay cịn mang tính chất đối phó khơng phản ánh thực trạng vay Ngun nhân từ phía khách hàng - Khách hàng bị khả chi trả: Đối với khách hàng CBCNV nguyên nhân bị việc, thu nhập từ lương nhận lương trễ nên trả nợ hạn cho Ngân hàng; Đối với nơng dân ảnh hưởng giá vật tư đầu vào, thị trường tiêu thụ bị cạnh tranh, giá nơng sản thấp, nơng dân khơng có nguồn thu khác để bù đắp… - Những biến cố bất ngờ bệnh tật, tai nạn, hoả hoạn… - Thiếu trung thực vay vốn, cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn không trả nợ cho Ngân hàng - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thoả thuận Đây nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía khách hàng vay vốn hạn chế cán tín dụng việc kiểm tra sử dụng vốn vay suốt trình cho vay, nguyên nhân lãi suất cho vay Ngân hàng thấp nhiều lãi suất vay nóng, khách hàng vay vốn vay lại nhằm mục đích thu lãi dùng vào khoản chi tiêu, mua sắm nhà Cả hai trường hợp dẫn đến khả phát sinh nợ hạn ÅNgoài ra, diễn biến phức tạp kinh tế: giá hàng hoá tiêu dùng leo thang, giá vật tư, phân bón, giá xăng dầu, giá thép… tăng nhanh làm ảnh hưởng đến sống người dân hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tạo tác động dây chuyền đến khả toán nợ cho ngân hàng; nguyên nhân khác làm phát sinh nợ hạn thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến thu nhập khách hàng phần đông nông dân Trong sản xuất nông nghiệp, thiên tai xảy làm ảnh hưởng xấu đến suất, làm cho sản lượng chất lượng thu hoạch thấp, thu nhập nông dân bị giảm ™ Một số biện pháp xử lý nợ hạn - Việc phân loại mức độ rủi ro cho khoản dư nợ hạn chủ yếu dựa vào tiêu chí thời gian, khoản vay hạn 360 ngày xem nợ có khả vốn Cách phân loại cịn hạn chế khơng thể khả thu hồi lại vốn mức độ cao hay thấp Do đó, Ngân hàng cần phải đánh giá lại khả thu hồi thật khoản nợ hạn để đưa biện pháp xử lý thích hợp Việc phân loại khoản nợ q hạn theo hình thức: + Nợ khơng có khả thu hồi, biện pháp đưa án giải để thu hồi từ nguồn tài sản đảm bảo, không thu hồi đủ dùng dự phịng rủi ro bù đắp + Nợ có khả thu hồi phần, kiên thu hồi phần vốn khả năng, phần lại thực trường hợp + Nợ có khả thu hồi thường xun đến tận nơi đơn đốc, hối thúc khách hàng trả nợ + Những khoản nợ chờ nhà nước xử lý, cần kiến nghị thường xuyên liên hệ với quan chức để sớm giải SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 42 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang - Cùng lúc đó, Ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu hồi nợ hạn Bộ phận hồn tồn độc lập với phận cịn lại phịng tín dụng thơng thường cán tín dụng có mối quan hệ thân thiện với khách hàng nên khơng dứt khốt việc xử lý nợ - Đối với nhóm nợ hạn có tài sản đảm bảo, chi nhánh cần ưu tiên xử lý trước + Các khoản nợ khó địi có khả thu hồi năm tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi triệt để xử lý đến nơi đến chốn + Các khoản nợ có khả thu phần chi nhánh tiến hành thu dần, động viên khách hàng bán phần tài sản chấp để toán nợ Ngân hàng xem xét giảm phần lãi hạn cho khách hàng Bằng thủ thuật khác tùy loại khách hàng - Đối với khoản nợ mà khách hàng có khả trả chây ỳ cán tín dụng cần phải thường xuyên đến tận nhà nơi làm việc khách hàng để đôn đốc, nhắc nhở Bên cạnh đó, phải có biện pháp cứng rắn đề nghị quyền địa phương hỗ trợ việc đòi nợ làm thủ tục khởi kiện pháp luật, tranh thủ hỗ trợ tối đa quan pháp luật nhằm thu hồi nợ sớm Và xử lý phải kiên đến nhằm răn đe nợ khác, tránh tình trạng ảnh hưởng dây chuyền sau - Đối với nhóm nợ thực khó khăn tài chính, sản xuất kinh doanh tiếp tục thiếu vốn, đầu tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tương lai khơng có khơng đáng kể tùy đối tượng có giải sau: + Nếu tìm hiểu thấy khách hàng có dự án tốt, chắn sinh lợi tương lai thiếu vốn để tiếp tục triển khai Ngân hàng nên mạnh tay tài trợ để vừa thu nợ, thu hồi vốn đầu tư thu thêm khoản lợi nhuận + Đối với khách hàng gặp khó khăn khơng trả nợ cho ngân hàng không tiêu thụ hàng hóa cán tín dụng với kinh nghiệm quen biết tạo điều kiện cho khách hàng gặp gỡ nhiều đối tác khác, từ giúp khách hàng bán hàng hố Số tiền bán hàng thu ngân hàng thu phần, phần lại để khách hàng trang trải - Trường hợp khách hàng khơng có khả cịn nguồn để trả nợ trông chờ vào nguồn trả nợ người khác nguồn viện trợ không hoàn lại từ thân nhân nước Trường hợp cán tín dụng nhờ mối quan hệ sẵn có để kiên trì “mai phục”, chớp thời địi nợ khách hàng có tiền - Đối với nhóm nợ khơng có tài sản đảm bảo + Đánh giá cách tồn diện tình hình nợ q hạn để tổng hợp lại số lượng khách hàng chuyển công tác, thơi việc chết, bỏ trốn Để từ có biện pháp xử lý phù hợp Đồng thời tiến hành làm việc nghiêm túc bên hữu quan ký hợp đồng liên kết chưa thực đầy đủ trách nhiệm ghi hợp đồng ký Ngân hàng tiến hành đề nghị xử lý lên đơn vị chủ quản cấp +Đối với hộ nghèo, nguồn trả nợ thấp có thiện chí trả nợ, ngân hàng nên giảm lãi nhằm khuyến khích họ trả nợ SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 43 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Phân tích dự nợ cho vay tổng nguồn vốn vốn huy động • Dư nợ cho vay tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu đánh giá khả cho vay Ngân hàng Tỷ lệ q cao hay q thấp khơng tốt Bởi vì: - Tỷ lệ cao cho thấy Ngân hàng sử dụng gần toàn vốn vào cho vay Điều dẫn đến việc khả toán Ngân hàng cao - Tỷ lệ thấp cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, hoạt động chủ yếu Ngân hàng tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi sở cho vay lại Bảng 10: Dư nợ tổng nguồn vốn ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Dư nợ 293,36 676,80 903,50 Tổng nguồn vốn 313,56 761,39 987,71 DN/ΣNV 94% 89% 91% Từ bảng cho thấy dư nợ tổng nguồn vốn Chi nhánh qua năm tốt Cụ thể năm 2006 94%, sang năm 2007 dư nợ/ tổng nguồn vốn giảm xuống 89% tăng lên vào năm 2008 91% Tỷ lệ Dư nợ /Tổng nguồn vốn cao cho thấy Chi nhánh sử dụng phần lớn nguồn vốn vào việc cho vay • Dư nợ vốn huy động: ` Giá trị gần tốt cho thấy vốn huy động sử dụng vào việc cho vay có hiệu Dư nợ vốn huy động Sacombank thể sau: Bảng 11: Dư nợ vốn huy động ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Dư nợ 293,36 676,80 903,50 Vốn huy động 237,36 500,78 664,17 DN/VHĐ 124% 135% 136% Kết cho thấy hoạt động huy động vốn cho vay Chi nhánh khơng ngừng tăng lên có hiệu Nhưng tốc độ tăng có giảm sút, năm 2007 tốc độ tăng đạt 110%, năm 2008 30% Vốn huy động liên tục tăng, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cho sản xuất tiêu dùng người dân vùng, chi nhánh phải sử dụng thêm nguồn vốn khác Vì bên cạnh đầu tư cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cần trọng đa dạng hố hình thức huy động vốn nhằm đem lại lợi nhuận cao SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 44 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Phân tích hệ số thu nợ cho vay Hệ số nói lên cơng tác thu nợ tốt hay khơng, đồng thời nói lên khả trả nợ khách hàng Hệ số lớn cho thấy khách hàng sử dụng vốn mục đích tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt công tác thu nợ cán tín dụng thuận lợi Bảng 12: Hệ số thu nợ cho vay ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Doanh số thu nợ 329,62 1.522,78 2.021,60 Doanh số cho vay 553,25 1.906,23 2.248,31 Hệ số thu nợ 60% 80% 90% Tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay thời điểm 31/12/2007 80%, tăng lên 20% so với thời điểm 31/12/2006 Đến 31/12/2008 lại tăng lên 10% so với năm 31/12/2007 Đây tiêu đánh giá chủ yếu hiệu công tác thu hồi nợ Ngân hàng, tỷ lệ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ Ngân hàng chặt chẽ có hiệu quả; Ngân hàng Thương mại, hoạt động cho vay mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Như vậy, tỷ lệ liên tục tăng cao năm gần đây, ngân hàng yên tâm đồng vốn mà bỏ cho vay thu hồi lại cách có hiệu Tuy nhiên, Ngân hàng phải ln trọng công tác thu hồi nợ nhằm thu hồi trì nguồn vốn, đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt, rủi ro giảm thiểu Phân tích tỷ lệ nợ hạn cho vay Nợ hạn số thể khách hàng lý mà khơng thể trả nợ cho Ngân hàng hạn được, tiêu phản ánh trực tiếp hiệu tín dụng Ngân hàng khơng thể đưa NQH số 0, nợ hạn nhiều nguyên nhân khác gây ra, hạn chế tối đa cho tỷ lệ NQH tổng dư nợ nằm khung quy định Ngân Hàng Nhà Nước 5% riêng hệ thống Sacombank 1,5% Bảng 13: Tỷ lệ nợ hạn dư nợ ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Nợ hạn 0,1 0,56 2,74 Dư nợ 293,36 676,80 903,50 NQH/DƯ NỢ 0,03% 0,08% 0,30% SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 45 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Tỷ lệ Chi nhánh liên tục tăng Cụ thể năm 2006 tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp 0,03%; năm 2007 tỷ lệ tăng lên 0,08%; đến năm 2008 0,3% Mặc dù tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tăng liên tục vượt bậc so với năm 2007 thấp nhiều so với quy định Tỷ lệ nợ thấp có xu hướng tăng với tốc độ tăng cao, tốc độ tăng kéo dài thời gian tới gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng làm giảm phần lợi nhuận Ngân hàng, giai đoạn Chi nhánh cần phải nổ lực để hạn chế nguy nợ hạn, phấn đấu giảm tốc độ tăng xuống thấp nhằm tạo bền vững trì hiệu cho hoạt động tín dụng, nâng cao uy tín vị thương hiệu Sacombank điạ bàn hoạt động Bằng cách tăng cường công tác quản lý chất lượng tín dụng, tập trung phân tích, đánh giá, kiểm tra chất lượng hồ sơ vay để có kế hoạch giám sát thu hồi nợ hợp lý để giảm tối đa nguy nợ hạn, hạn chế tốc độ tăng nợ đến mức thấp Nhìn chung, việc thẩm định dư án trước vay vốn tương đối tốt, dự án đầu tư năm thực theo quy định cho phép theo lãnh đạo ban lãnh đạo ngân hàng Như vậy, ba năm qua, tình trạng nợ hạn tổng dư nợ đảm bảo Điều thể khả lãnh đạo ban giám đốc ngân hàng tận tâm với công việc tập thể cán ngân hàng, đồng thời xuất phát từ ý thức vay người dân vay vốn Phân tích tỷ suất lợi nhuận: Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thể thơng qua tình hình thu nhập, lợi nhuận, đặc biệt tỷ suất lợi nhuận ngân hàng Căn vào tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng, ta thấy ba năm qua, doanh thu ngân hàng không ngừng tăng cao, đạt mức ổn định, đồng thời lợi nhuận ngân hàng tăng nhanh tỷ suất lợi nhuận ngân hàng qua ba năm có giảm giữ mức cao Bảng 14: Tỷ suất lợi nhuận doanh thu ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Doanh thu 28,28 65,80 107,75 Chi phí 11,53 34,64 54,91 Lợi nhuận trước thuế 16,76 31,16 52,83 Thuế TNDN 4,69 8,72 14,79 Lợi nhuận sau thuế 12,07 22,44 38,04 34,10% 35,31% Lợi nhuận/Doanh thu 42,66% Trong năm 2006 thu nhập Chi nhánh có 28,28 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 12,07 tỷ đồng đồng, tỷ suất lợi nhuận đạt 42,66%, tỷ lệ tương SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 46 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang đối cao Đến năm 2007 doanh số thu nhập Chi nhánh tiếp tục nâng cao, đạt 65,8 tỷ đồng, tăng 132,67% so với thu nhập năm 2006, lợi nhuận đạt 22,44 tỷ đồng, lợi nhuận tăng so với năm 2006 85,92%, tỷ suất lợi nhuận đạt 34,10%, giảm 8,56% so với năm 2006 Đến năm 2008, doanh số thu nhập Chi nhánh lại tiếp tục tăng lên, đạt 107,75 tỷ đồng, tăng 63,75% so với thu nhập năm 2007, lợi nhuận đạt Chi nhánh năm đạt 38,04 tỷ đồng, tăng 69,7% so với lợi nhuận năm 2007, tỷ suất lợi nhuận doanh thu Chi nhánh đạt 35,31%, tăng 1,21% so với tỷ lệ năm 2007 Tuy tỷ suất lợi nhuận Chi nhánh ba năm qua có giảm nguyên nhân làm giảm tỷ lệ Chi nhánh hoạt động không hiệu mà năm qua, Chi nhánh tăng cường chi phí, mạnh dạn đầu tư vào nghiệp vụ huy động vốn nhằm thu hút nhiều khách hàng mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời tăng cường mua sắm thêm máy móc, thiết bị phục vụ tốt hoạt động ngân hàng, điều không mang lại hiệu riêng cho ngân hàng mà mang lại hiệu cho khách hàng đến vay vốn ngân hàng Tóm lại: Trong bối cảnh hoạt động đầy cạnh tranh với áp lực ngày cao từ đối thủ không Ngân hàng nước mà với Ngân hàng nước ngồi có tiềm lực mạnh nhiều tài chính, vấn đề đặt lên hàng đầu Sacombank - An Giang vừa đạt hiệu kinh tế hoạt động kinh doanh, vừa làm để hạn chế rủi ro mức thấp Trong ba năm qua Ngân hàng đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh đó, Sacombank An Giang khơng ngừng đa dạng hố, làm phong phú hình thức đầu tư khơng giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro mà làm cho lợi nhuận ròng qua ba năm liên tục tăng lên SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 47 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – AN GIANG HƯI -I Định hướng mở rộng tín dụng Sacombank - An Giang - Phát triền an toàn bền vững mục tiêu hàng đầu Chi nhánh, năm 2009 Chi nhánh thực phương châm “6 tháng đầu năm đào tạo, tháng cuối năm kiểm tra chấn chỉnh” - Tiếp tục phát huy việc theo dõi triển khai kế hoạch theo ngày, tuần, tháng quí triển khai kế hoach đầu năm II Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Biện pháp tăng nguồn vốn huy động - Tiếp tục thực việc phân khúc khách hàng để có sách hợp lý- ưu đãi Cần có ưu đãi phí dịch vụ khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, tốn lớn thường xuyên; phải quan tâm đến tiện ích khách hàng, cải tiến nâng cao hiệu tốn Điều tạo cho họ cảm giác an tâm giao dịch Ngân hàng từ phát triển mối quan hệ thêm bền vững, thân thiết với họ kể hoạt động tín dụng - Tổ chức nhiều hội thảo huy động vốn, kỹ chăm sác khách hàng…nâng cao tính chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên, tăng cường đổi cơng nghệ giúp cho ngân hàng xử lý nhanh chóng, tiện lợi xác nghiệp vụ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng - Tận dụng ưu mạng lưới chương trình quảng bá để tạo lòng tin thu hút khách hàng Tuyên truyền nhiều đến tận thành phần kinh tế để họ hiểu rõ lợi ích đến với ngân hàng - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị, công ty, doanh nghiệp để tranh thủ nguồn vốn lãi suất thấp Phát huy tính đa dạng hoá phương thức huy động vốn Mở rộng loại hình dịch vụ tốn, chuyển tiền việc khai thác tối ưu đối tượng như: hộ gia đình có thân nhân định cư nước ngoài, hộ vay xuất lao động, doanh nghiệp có quan hệ thượng mại với địa phương khác tư vấn hướng dẫn họ hiểu rõ tính thuận lợi dịch vụ - Để công tác huy động vốn thuận lợi nữa, cần mở thêm điểm huy động vốn nơi có mơi trường kinh tế phát triển khu thương mại nơi có dân cư đơng đúc, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gửi, rút chuyển tiền - Trong điều kiện có cạnh tranh Ngân hàng thương mại khác địa bàn lãi suất yếu tố nhạy cảm Vì Ngân hàng cần phải xem xét đến việc gia tăng lãi suất huy động để thu hút nhiều lượng tiền gởi dân cư - Ngân hàng cần phải nâng cao uy tín cách qua năm hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận cao, năm sau lợi nhuận phải cao năm trước Có khách hàng chấp nhận gởi tiền với mức lãi suất thấp họ cảm thấy khoản tiền gởi an tồn SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 48 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Biện pháp tăng trưởng tín dụng, giảm nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng i Cơ cấu lại danh mục cho vay theo dòng sản phẩm, theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay để phân tán rủi ro cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ưu cho vay mở rộng tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời… ii Tăng trưởng tín dụng sở ưu tiên khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ chọn lọc lực tài khách hàng nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng vay tiếp tục phát huy sản phẩm dịch vụ cho vay “ nhanh – nhỏ - cao” để thu lãi suất cao Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay, đề cao xem nhiệm vụ then chốt nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro Cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ, rủi ro ngân hàng khơng thể tránh khỏi Cán tín dụng cần phải tích cực việc thẩm định xét duyệt cho vay để hạn chế nợ hạn phát sinh Cập nhật thơng tin thường xun tình hình giá thị trường, thơng tin khách hàng, lực tài khách hàng, tính khả thi dự án, phương án kinh doanh khách hàng, tình hình thiên tai, nắm rõ đặc thù kinh tế địa phương Nghiên cứu kinh tế, chuyên sâu vào xí nghiệp, công ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất…để phân loại khách hàng nghiên cứu thị trường để xác định khách hàng chiến lược, khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm vòng đời lưu giữ khách hàng, nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ có kế hoạch cấp tín dụng phù hợp Bên cạnh đó, thực tun truyền, quảng bá hình ảnh Chi nhánh nhiều phương tiện thơng tin như: tạp chí ngân hàng, áp phích, đài truyền thơng tin có liên quan đến hoạt động tín dụng lãi suất, phương thức cho vay, điều kiện, thủ tục vay, đặc biệt hiệu vay đối tượng Từ đó, thu hút thêm khách hàng iii Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Tuân thủ quy chế chuyên môn nghiệp vụ, thực quy định địi hỏi hàng ngày hoạt động tín dụng ngày Nếu cần đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng Ngồi chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định trước cho vay Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác, tạo điều kiện nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, nhân viên thực thấm nhuần đạo đức nghề nghiệp tự thân họ có trách nhiệm với cơng việc mình, chất lượng tín dụng đựơc nâng lên Và, biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 49 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Tại nơi có dư nợ cao, cử nhân viên đến tận nơi để thu nợ với thủ tục thuận tiện, dễ dàng, nhằm giảm tải cơng việc cho cán tín dụng ngân hàng lúc khách hàng đến đơng, bên cạnh ngân hàng chủ động việc thu nợ Đồng thời, khách hàng giảm chi phí phát sinh iv Tập trung rà sốt, ngăn chặn phân tích đánh giá lại tồn nợ hạn để có biện pháp xử lý dứt điểm, không để nợ hạn phát sinh Phấn đấu nợ hạn mức 0,5% tổng dư nợ Cán tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với phịng kế tốn việc theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng để dễ dàng việc kiểm soát nợ đến hạn khách hàng, từ thơng báo, nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ hạn.Bên cạnh đó, địi hỏi tập thể cán phải có kiến thức khả am hiểu luật, đặc biệt luật liên quan đến hoạt động xử lý nợ hạn, nợ xấu luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp lệnh thi hành án, công chứng , tăng cường ý thức chấp hành luật tuân thủ quy trình, quy định Nhà nước ngành Kết hợp với ban ngành đoàn thể địa phương nhằm thuận tiện việc quản lý hộ Cần đánh giá lại toàn khoản nợ xấu ngân hàng để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí liên quan đến việc khôi phục khoản nợ Sau lập phương án khơi phục khoản nợ với tham gia ban ngành địa phương đối tượng cụ thể v Mở rộng phương thức cho vay: Ngân hàng nên mở rộng phương thức cho vay nhiều hình thức khác để khách hàng có điều kiện dễ dàng việc vay vốn Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn ngân hàng, người vay lựa chọn cho phương thức phù hợp nhất, cịn ngân hàng tận dụng điều để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng quy mô Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước đối thủ khác Các biện pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thường xuyên quan tâm, hỗ trợ, giải kịp thời thắc mắc nguồn nhân hữu Chi nhánh quan tâm đến việc tìm nguồn nhân có chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng Ngồi chương trình đào tạo tập trung Hội sở, Chi nhánh thường xuyên thực việc tự đào tạo, hội thảo chuyên đề hội thi hái hoa dân chủ theo định kỳ hàng tuần, hàng tháng để không ngừng nâng cao củng cố trình độ chun mơn nghiệp vụ cho tồn thể CBNV Chi nhánh Sắp xếp, định biên nhân nhằm tăng suất lao động, bố trí, phân cơng, phân nhiệm nhân phòng ban cách hợp lý sở trường, sở đoản, tăng hiệu suất lao động người nhằm đảm bảo hoạt động toàn Chi nhánh phát triển an toàn bền vững SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 50 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Biện pháp tổ chức thực kế hoạch tự kiểm tra chấn chỉnh đơn vị Xây dựng thực kế hoạch tự kiểm tra, chấn chỉnh năm đề Định kỳ hàng quý thành lập đoàn kiểm tra chấn chỉnh để kiểm tra toàn diện mặt hoạt động phịng ban, phịng giao dịch trực thuộc Phân cơng theo dõi thực lịch tự kiểm tra chấn chỉnh đào tạo để có kế hoạch biện pháp thực Tổ chức khắc phục triệt để kiến nghị Đoàn kiểm tra, tra Hội sở quan chủ quản Các biện pháp khác Giao tiêu thi đua đến phòng, phận, nhân viên cụ thể theo tháng, quý, năm song song với chế độ khen thưởng hàng tháng ( từ quỹ tìch lũy khen thưởng Chi nhánh) đồng thời thường xuyên theo dõi, kiểm tra đôn đốc thực kế hoạch giao Thường xuyên kiểm tra chấn chỉnh tính chấp hành nội quy, qui chế, quan tâm hàng đầu việc chăm sóc khách hàng để làm vũ khí cạnh tranh SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 51 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ HÖI -I KẾT LUẬN Sacombank – An Giang với vị trí Ngân hàng chi nhánh cấp 1, thành lập vào năm 2005, đạt thành tựu đáng kể bình chọn Chi nhánh trẻ ấn tượng hai chi nhánh dẫn đầu Sacombank khu vực miền Tây, chi nhánh có doanh thu qua hoạt động toán quốc tế đứng đầu khu vực Sacombank –An Giang ngày tạo uy tín niềm tin cơng chúng, góp phần đáng kể việc nâng cao chất lượng sống người dân An Giang thời kỳ hội nhập Số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng làm tăng nguồn vốn huy động, đủ để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn; doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngày gia tăng, doanh thu không ngừng tăng trưởng Qua thời gian thực tập với giúp đỡ tận tình anh chị Chi nhánh, em hiểu rõ tình hình hoạt động tín dụng Sau phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng Chi nhánh, em nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh có nhiều thuận lợi như: quan tâm, hỗ trợ kịp thời Ban lãnh đạo Ngân hàng phòng ban hội sở, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cấp quyền địa phương Trong nội Chi nhánh, CBCNV ln đồn kết nhiệt huyết tạo thành sức mạnh tập thể hướng đến mục tiêu chung chung sức xây dựng chi nhánh vững mạnh mặt Chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ - động - địa phương hoá với gần 100% CBCNV người địa phương nên am hiểu phong tục, tập quán, địa bàn…Hình ảnh thương hiệu Sacombank An Giang nhiều người quan tâm thông qua nhiều chương trình như: “ Sacombank chạy sức khỏe cộng đồng”, “ ghế đá nơi công cộng”, “Tài trợ ủng hộ người già neo đơn”… Bên cạnh thuận lợi Sacombank – An Giang gặp khơng khó khăn như: địa bàn xuất ngày nhiều Tổ chức tín dụng làm cho thị phần Chi nhánh ngày thu hẹp, tổ chức tín dụng đua tung chiêu thức lôi kéo khách hàng ngân hàng hoạt động địa bàn có Sacombank – An Giang Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại quốc doanh nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường công tác tiếp thị để lôi kéo khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, với lợi giá sản phẩm rẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Mặt khác quy mô Chi nhánh tăng trưởng nhanh, số lượng nhân viên tân tuyển lớn, nghiệp vụ yếu chưa theo kịp với tốc độ phát triển Chi nhánh Trong áp lực sách thu hút nhân tài Tổ chức tín dụng mở An Giang nhân có lực kinh nghiệm ngày tăng Hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Trong năm qua, hoạt động Ngân hàng không ngừng gia tăng, thủ tục pháp lý ngày hồn thiện hơn, cán nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nợ hạn phát sinh gia tăng Nguyên nhân phần yếu tố chủ quan cán nhân viên Ngân hàng, phần thân khách hàng mơi trường tác động Vì việc hạn chế rủi ro tín dụng mục tiêu hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 52 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang Tóm lại, có thuận lợi khó khăn định nhìn chung tiêu kết tài Chi nhánh tốt, lợi nhuận vượt tiêu phấn đấu, kết hoạt động tín dụng năm qua khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt của Ban Giám Đốc, tinh thần đoàn kết, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể đội ngũ nhân viên Sacombank – An Giang Bên cạnh đó, từ tháng cuối năm 2007, Chi nhánh có bước chuẩn bị việc thực kế hoạch năm 2008 II KIẾN NGHỊ Để đạt mục tiêu đặt năm 2009 thời gian sau, Sacombank An Giang cần phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, từ khâu thẩm định đến quản lý thu hồi nợ, xử lý nợ hạn thu hút thêm tiền gửi, cân đối tỷ trọng loại tài sản có hạn chế rủi ro, nâng chất lượng việc cấp tín dụng, tạo điều kiện để Sacombank An Giang tiến tới trở thành ngân hàng bán lẽ - đa - đại Trong khoản thời gian tới, có thêm nhiều Ngân hàng bắt đầu hoạt động địa bàn tỉnh An Giang, ngồi việc thực em kiến nghị Sacombank - An Giang nên thực thêm số công việc để hoạt động Chi nhánh ngày hiệu quả, cơng tác tín dụng ngày lành mạnh - Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ sở công nghệ mới, đại thực quy trình giao dịch cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Từ đó, bên cạnh khách hàng cũ Ngân hàng dễ dàng thu hút thêm nhiều khách hàng - Thường xuyên tổ chức họp cán tín dụng trưởng phịng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, khúc mắc, khiếm khuyết q trình cơng tác cán tín dụng… Điều vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng, vừa giải vấn đề mắc phải, từ nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, cần tăng cường số lượng chất lượng cán tín dụng để nắm bắt hội kinh doanh mới, xem nhiệm vụ cấp thiết Ngân hàng thương mại giai đoạn - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ tin học; gửi cán đào tạo nước tạo hội học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng có uy tín khu vực giới thẩm định dự án cho vay theo dự án,… - Bố trí việc tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng theo khu vực, địa bàn mà cán tín dụng sinh sống nắm rõ Theo cách bố trí này, việc kiểm tra thẩm định hồ sơ vay tiến hành dễ dàng xác cán tín dụng có hiểu biết rõ đặc tính vùng, khách hàng đặc điểm sản xuất nơi đó, rủi ro giảm Tuy nhiên nên hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen để tránh tiêu cực ý kiến chủ quan việc thẩm định - Tìm cộng tác viên tích cực phụ trách việc thu nợ tập trung đơn vị liên kết đến thời hạn, sau nộp lại cho Ngân hàng Cộng tác viên cán có uy tín đơn vị liên kết, hưởng hoa hồng từ Ngân hàng Với phương thức giúp cho Ngân hàng thu nợ kịp thời, đầy đủ SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 53 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang - Cần có chế độ bồi dưỡng thoả đáng, khen thưởng thích hợp cho cán tín dụng - Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương tổ trưởng tổ liên doanh, thể vật chất, vật - Hoàn thiện đổi công nghệ Ngân hàng, thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung, đồng thời xây dựng trang web riêng chi nhánh, nối kết Internet toàn Ngân hàng để tất cán bộ, nhân viên Ngân hàng nắm bắt nhanh chóng, kịp thời thơng tin kinh tế, trị, xã hội, diễn biến tình hình thị trường ngồi nước…nâng cao hiệu cơng việc SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 54 ... hiểu phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang cần thiết Xuất phát từ lý em chọn đề tài: “ PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – AN GIANG? ?? SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang Phân tích hiệu. .. CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – AN GIANG - 48 I Định hướng mợ rộng tín dụng Sacombank – An Giang - 48 II Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Sacombank. .. Chi nhánh chi? ??m 7,18% địa bàn, chi? ??m 18%/tổng huy động NHTMCP SVTH: Nguyễn Thị Kiều Oanh Trang 27 Phân tích hiệu tín dụng Sacombank – An Giang II Phân tích hiệu tín dụng Phân tích doanh số cho