Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội PGD mỹ qúy giai đoạn 2015 2017

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI PGD MỸ QUÝ GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 SINH VIÊN THỰC HIỆN: HỒ THÀNH LỰC MSSV: DNH141711 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG AN GIANG, THÁNG 04 – NĂM 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI PGD MỸ QUÝ GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 SINH VIÊN THỰC HIỆN : HỒ THÀNH LỰC MSSV: DNH141711 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 04 – NĂM 2018 ii ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP iii LỜI CẢM TẠ … … Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến quý thầy cô Trường Đại Học An Giang đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh với tri thức huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báo cho em suốt quãng thời gian năm đại học vừa qua trường Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh người tận tình hướng dẫn em suốt trình thực báo cáo thực tập tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, quý chú, anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội –PGD Mỹ Quý tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập Ngân hàng hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em gửi lời cảm ơn đến anh Trương Văn Lạc anh chị phịng giao dịch tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi sai sót mong nhận góp ý kiến quý thầy để nghiên cứu trở nên hồn chỉnh Cuối lời, em kính chúc q thầy Trường Đại Học An Giang, quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, Ban Giám đốc toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – PGD Mỹ Quý thật nhiều sức khỏe thành công lĩnh vực Chúc Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh ngày cao ngày vững mạnh thị trường An Giang, ngày 11 tháng 04 năm 2018 Sinh viên thực Hồ Thành Lực iv LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa công bố cơng trình khác An Giang, ngày … tháng ….năm 2018 Người thực HỒ THÀNH LỰC v MỤC LỤC LỜI CẢM TẠ IV LỜI CAM KẾT V MỤC LỤC VI DANH MỤC SƠ ĐỒ VIII DANH MỤC BẢNG VIII DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT IX LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ CHỮ KÝ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH MỸ QUÝ 2.1 Quá trình hình thành phát triển 2.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ vị trí 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 -2017 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN – HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH MỸ QUÝ 3.1 Phân tích doanh số cho vay 3.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn 3.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo mục đích vay vốn 10 3.2 Phân tích doanh số thu nợ 12 3.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn vay vốn 13 3.2.2 Phân tích doanh sơ thu nợ theo mục đích vay vốn 14 3.3 Phân tích dư nợ 16 3.3.1 Phân tích dư nơ theo thời hạn vay vốn 16 3.3.2 Phân tích dư nợ theo mục đích sử dụng vay vốn 17 3.4 Phân tích nợ hạn 19 3.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 20 3.6 Môi trường làm việc SHB chi nhánh An Giang 22 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 23 vi PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 24 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 25 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 25 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 26 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 27 6.4 Chi tiết kết công việc đóng góp cho đơn vị thực tập 27 vii STT Sơ đồ STT DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch SHB Mỹ Quý An Giang DANH MỤC BẢNG Tên Trang Trang Bảng Lịch làm việc tuần có xác nhận GVHD Bảng Phân tích kết hoạt động kinh doanh SHB Mỹ Quý giai đoạn 2015-2017 Bảng Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 Bảng Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 -2017 10 Bảng Doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2015-2017 13 Bảng Doanh số thu nợ theo mục đích vay vốn giai đoạn 2015 2017 14 Bảng Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoan 2015 - 2017 16 Bảng Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoan 2015 - 2017 18 Bảng Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động giai đoạn 2015 – 2017 20 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CMND: Chứng minh nhân dân CV: Chuyên viên DPRR: Dự phòng rủi ro DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ ĐBSCL: Đồng Bằng Sông Cửu Long ĐVT: Đơn vị tính HĐTD: Hoạt động tín dụng NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng Thương Mại PGD: Phòng giao dịch SHB: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SXKD – DV: Sản xuất kinh doanh – Dịch vụ TMCP: Thương mại cổ phần ix LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ CHỮ KÝ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN Bảng 1: Lịch làm việc tuần có xác nhận GVHD Tuần Ngày làm việc Thứ Ghi Chữ ký GVHD 22/01 Đến đơn vị tiếp nhận thực tập, gặp gỡ người hướng dẫn Thứ 23/01 Nội dung làm việc Đọc tài liệu quy định cho vay vốn GVHD Sắp xếp lại loại giấy đăng Thứ 24/01 ký mở thẻ hợp đồng xin vay theo ngày tháng năm Đọc báo cáo tài Thứ 25/01 doanh nghiệp xin vay, tìm hiểu báo cáo Nguyễn Thị Vạn Hạnh Đọc hồ sơ xin vay, Thứ 26/01 xếp loại giấy theo thứ tự quy định Sắp xếp hồ sơ mở thẻ Thứ 29/01 ngân hàng PGD năm 2016 Tìm hiểu quy trình mở thẻ Thứ 30/01 ngân hàng Hướng dẫn khách đổi mã pin Thứ 31/01 Photo chứng từ hợp đồng cho vay Thứ 01/02 Tìm hiểu việc cho vay mua xe Xem hồ sơ vay mua xe Thứ 02/02 Sắp xếp chứng từ giao dịch tuần Thứ 05/02 Nguyễn Thị Vạn Hạnh Di chuyển chứng từ Photo chứng minh nhân dân Di chuyển chứng từ GVHD GVHD Thứ 06/02 Hướng dẫn khách làm đơn xin mở thẻ Di chuyển chứng từ Thứ 07/02 Photo chứng minh nhân dân, sổ hộ Nguyễn Thị Vạn Hạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp PGD để chuyển dịch qua ngành khác Với DSTN 11.250 triệu đồng giảm 43,36% so với DSTN năm 2016, so giá trị DSTN đạt số tiền tương DSCV Nguyên nhân sản xuất nơng nghiệp có tính thời vụ ngắn thường tháng, hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nhiều hỗ trợ tỉnh điều kiện kinh tế thuận lợi nên có lợi nhuận trả hạn cho ngân hàng Tốc độ giảm nhanh năm 2017 cán nhân viên phòng cho giai hạn nợ khách hàng có mối quan hệ tốt trước Sản xuất kinh doanh – Dịch vụ Doanh số thu nợ ngành SXKD – DV có tỷ trọng thấp ngành nơng nghiệp năm đầu phân tích năm sau tỷ trọng có thay đổi tăng lên Năm 2015 DSTN đạt 14.525 triệu đồng, năm 2016 đạt 19.800 triệu đồng tăng 5.275 triệu đồng tức tăng với tốc độ 36,32% so với năm 2015 Sang năm 2017 đạt 39.600 triệu đồng tăng 19.800 triệu đồng tốc độ tăng trưởng đạt 100% so với năm 2016, làm cho DSTN lĩnh vực SXKD – DV chiếm tỷ trọng cao thay cho lĩnh vực nông nghiệp Bởi, năm tỉnh thực công tác phát triển đô thị đầu tư xây dựng, nâng cấp nhiều tuyến đường đô thị, tiếp tục thực nhiệm vụ nông thôn mời nên làm tăng nhu cầu mua vật liệu xây dựng để nâng cao nhà Bên cạnh đó, tuyến đường TL 943 nâng cấp, cải tạo hoàn chỉnh tạo nên tuyến du lịch liên hoàn địa bàn tỉnh từ Long Xuyên – Thoại Sơn – Tri Tôn – Tịnh Biên – Châu Đốc – Long Xuyên Tiêu dùng Hòa chung với xu hướng tăng lên tổng DSTN, DSTN lĩnh vực tiêu dùng tăng với tốc độ khác qua năm phân tích Năm 2015 8.275 triệu đồng đóng góp 20,68% tổng DSTN PGD, qua năm 2016 với thận trọng phát triển DSCV DSTN tăng trưởng nhẹ với mức tăng trưởng 24,92% đạt doanh số 10.337 triệu đồng, đảm bảo tăng trưởng an toàn tầm kiểm soát Đến năm 2017, DSTN tăng mạnh với tăng trưởng DSCV đạt mức thu nợ 19.150 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 85,26% so với năm 2016 đứng vị trí thứ hai DSTN theo mục đích sử dụng vốn vay Nguyên nhân dẫn đến biến động do: khoản vay tiêu dùng chủ yếu cho cán nhân viên người có thu nhập ổn định hàng tháng vay thu nợ thông qua tài khoản Nên số thu 15 lãi nợ gốc khoản vay ổn định tăng trưởng hàng năm tăng trưởng kinh tế Các chương trình kích thích tiêu dùng người dân diễn mạnh mẽ hội chợ hàng Việt Nam chất lượng cao, Người Việt ưu tiên dùng hàng Việt, sản phẩm có nguồn gốc rõ ràng nước tin dùng 3.3 Phân tích dư nợ Ngồi tiêu DSCV, DSTN dư nợ ngân hàng phản ánh thực trạng hoạt động ngân hàng thời điểm xác định Vì thế, PGD Mỹ Quý dư nợ quản lý không việc cho vay công tác thu hồi nợ Nên tình hinh dư nợ đạt kết đáng ý sau: 3.3.1 Phân tích dư nơ theo thời hạn vay vốn Qua bảng ta thấy tổng dư nợ tăng qua năm, sau năm phân tích dư nợ tăng gấp đơi so với năm 2015 Cụ thể, năm 2015 tổng dư nợ PGD đạt 48.205 triệu đồng đến năm 2016 tổng dư nợ có mức tăng trưởng tương đương với DSCV với tốc độ tăng 41,49% tức đạt dư nợ 68.205 triệu đồng tăng 20.000 triệu đồng so với năm 2016 Qua năm 2017, dư nợ đạt 98.205 triệu đồng với mức tăng trưởng cao năm 2016 2,5% tức đạt tốc độ tăng trưởng 43,99% Tình hình dư nợ theo thời hạn vay vốn thể qua bảng sau: Bảng 7: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay vốn giai đoạn 2015 -2017 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2016/2015 Năm 2017/2016 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 27.674 45.674 79.989 18.000 65,04 34.315 75,13 Trung, dài hạn 20.531 22.531 18.216 2.000 9,74 -4.315 -19,15 Tổng cộng 48.205 68.205 98.205 20.000 41,49 30.000 43,99 (Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay SHB Mỹ Quý (2015 – 2017)) Ngắn hạn Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn năm 2015 27.674 triệu đồng chiếm 57,41% tổng dư nợ theo thời hạn, sau năm thành lập mà dư nợ PGD đạt 48.205 triệu đồng thành công nổ lực tồn thể nhân viên phịng Qua năm 2016, DSCV có tốc độ tăng 79,44% dư nợ tăng 65,04% tức dư nợ đạt 45.674 triệu đồng tăng 18.000 triệu đồng so với năm 2016 Sang năm 2017, tốc độ tăng trưởng tiếp tục tăng đạt mức 75,13% tương ứng với giá trị tăng so với năm 2016 34.315 triệu đồng đạt dư nợ 79.989 16 triệu đồng Sau năm tỷ trọng dư nợ thời hạn ngắn hạn tăng thêm 24,04% đạt mức 81,45% tổng dư nợ cho vay Dư nợ ngắn hạn tăng qua hàng năm cho thấy nhu cầu vốn ngắn hạn cá nhân doanh nghiệp tăng qua năm, tình hình làm ăn thuận lợi có nhu cầu vay thêm vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, hai PGD tích cực giới thiệu sản phẩm vay vốn hấp dẫn đến với người dân với thủ tục đơn giản thu hút nhiều khách hàng, ba khách hàng vay doanh nghiệp thường hoạt động lĩnh vực kinh doanh (buôn bán, tiểu thương chợ) nên thời điểm cuối năm tăng vay để có hàng bán vào dịp tết Trung, dài hạn Trong khi, dư nợ trung dài hạn có tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ có xu hướng biến động qua trái ngược lại với DSTN trung dài hạn Dư nợ cho vay trung, dài hạn tăng vào năm 2016 giảm trở lại năm 2017 Cụ thể, năm 2016 dư nợ trung dài hạn đạt 22.531 triệu đồng tức tăng 2.000 triệu đồng với tốc độ tăng 9,74% so với năm 2015 Sang năm 2017, dư nợ giảm ngược trở lại với mức giảm 4.315 triệu đồng tức đạt dư nợ 18.216 triệu đồng Nguyên nhân đến từ việc DSTN năm 2016 giảm với tốc độ chậm so với DSCV Thứ hai, khoản vay trung dài hạn cần có thời hạn dài bắt đấu thu hồi lại vốn, thời hạn cho vay phụ thuộc vào thõa thuận ngân hàng với khách hàng nên việc dư nợ trung dài hạn làm dư nợ tăng Các khoản vay năm trước bắt đầu thu hồi lại vốn, bên cạnh việc kiểm soát chặt cho vay trung dài hạn nên làm dư nợ giảm xuống với tốc độ vừa phải 3.3.2 Phân tích dư nợ theo mục đích sử dụng vay vốn Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn ln có mức tăng trưởng mục đích khác Trong dư nợ lĩnh vực SXKD – DV bước chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ năm 2017 Tình hình cụ thể dư nợ cho vay PGD SHB Mỹ Quý sau: 17 Bảng 8: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoan 2015 - 2017 Đvt: triệu đồng Năm 2016/2015 Năm 2017/2016 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 20.000 24.737 29.017 4.737 23,69 4.280 17,30 SXKD-DV 18.200 27.600 46.270 9.400 51,65 18.670 67,64 Tiêu dùng 10.005 15.868 22.918 5.863 58,60 7.050 44,43 Tổng cộng 48.205 68.205 98.205 20.000 41,49 30.000 43,99 (Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay SHB Mỹ Quý (2015 – 2017)) Nông nghiệp Trong DSCV, DSTN nơng nghiệp có biến động ba năm tăng vào năm 2016 giảm lại năm 2017 tổng dư nợ lại tăng qua năm Năm 2015, dư nợ lĩnh vực nông nghiệp đạt 20.000 triệu đồng chiếm 40% tổng dư nợ theo mục đích sử dụng vốn Qua năm 2016, có tăng nhẹ dư nợ lĩnh vực nông nghiệp lên 24.737 triệu đồng với tốc độ tăng 23,69% Sang năm 2017, tốc độ tăng giảm 17,30% tức tăng mức 4.280 triệu đồng đạt dư nợ 29.017 triệu đồng Nông nghiệp ngành chịu ảnh hưởng nhiều mặt khác nhau, gặp thời tiết bất ổn hay dịch bệnh lạ điều khó biết trước Mà bác nông dân vay ngân hàng lâu khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc xin giai hạn nợ, xin vay thêm để có vốn sản xuất điều chấp nhận Sản xuất kinh doanh – Dịch vụ Như phân tích, ngành SXKD – DV có doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay theo lĩnh vực ngân hàng nên dư nợ lĩnh vực SXKD – DV tăng trưởng liên tục qua năm Năm 2016 với dư nợ đạt 27.600 triệu đồng dư nợ năm tăng 9.400 triệu đồng với tốc độ tăng 51,65% so với năm 2015 Việc xúc tiến chương trình cho vay tiêu dùng, cho vay tiểu thương chợ với ưu đãi hấp dẫn lãi suất vay bổ sung vốn lưu động tối đa 7%/năm thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn ngân hàng Qua năm 2017, dư nợ lại có tốc độ tăng trưởng cao vượt ngưỡng đạt mức 67,64% tức dư nợ lĩnh vực SXKD – DV đạt 46.270 triệu đồng chiếm 47,12% tổng dư nợ theo lĩnh vực 18 Sự lớn mạnh hãng bán lẻ nước phát triển siêu thị mini ảnh hướng đến tiểu thương, tập hóa nhỏ lẻ Nên buộc hộ cần phải đổi để phục vụ khách hàng tốt trang bị hệ thống tính tiền mới, xây dựng lại cửa tiệm siêu thị mini , điều làm phát sinh nhu cầu vay vốn góp phần tăng dư nợ năm qua Tiêu dùng Để chuẩn bị cho bước phát triển đột phá mảng tiêu dùng năm sau, PGD SHB Mỹ Q có bước chạy đà hồn hảo tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Cụ thể, năm 2015 dư nợ tiêu dùng đạt 10.005 triệu đồng chiếm 20,76% tổng dư nợ theo lĩnh vực Đến năm 2016, có mức tăng trưởng mạnh với số tiền dư nợ tăng 5.863 triệu đồng tức tăng mức 58,60% đạt dư nợ 15.868 triệu đồng Sang năm 2017 tốc độ có chững lại so giá trị mức tăng dư nợ giữ mức 7.050 triệu đồng so với năm 2016 tương ứng với dư nợ đạt 22.918 triệu đồng Nguyên nhân tăng trưởng việc tiếp cận dễ dàng nguồn vốn cho vay tiêu dùng, cần bảng lương ba tháng giấy tờ tùy thân khách hàng vay khoản tiền tương đương với khả tài sản phẩm cho vay đa dạng SHB góp phần tăng dư nợ 3.4 Phân tích nợ q hạn Tình hình nợ q hạn năm phân tích SHB Mỹ Q ln đạt kế hoạch đề ra, khơng có nợ q hạn giai đoạn phân tích Điều cho thấy tình hình cấp tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu Để đạt kết cần xem xét nguyên nhân sau đây:  Nguyên nhân từ khách hàng - Các khách hàng vay vốn PGD thường hoạt động ngành nghề khuyến kích tỉnh nên nhận nhiều hỗ trở Việc kinh doanh thuận lợi nên trả nợ hạn - Áp dụng công nghệ đại vào sản xuất nông nghiệp, lối tư sản xuất nông nghiệp giúp hộ nơng dân thu nhập cao từ có tiền trả nợ sớm - Khách hàng ln chủ động q trình trả nợ, có kiến thức tài nên biết khó khăn sau để nợ hạn 19  Nguyên nhân từ ngân hàng - Quy trình tín dụng ln coi trọng dù khách hàng lớn hay khách hàng nhỏ Từ trình thẩm định trước vay đến việc kiểm sốt lượng tiền giải ngân ln thực cẩn thận - Định hướng đắn ngành nghề rủi ro để đầu tư vốn vào - Đặt tiêu tín dụng khơng thể chạy theo số lượng để hồn thành mà cần chất lượng để dài lâu 3.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Bảng 9: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động giai đoạn 2015 – 2017 Công thức Năm Năm Năm Chỉ tiêu ĐVT tính 2015 2016 2017 Tổng nguồn vốn Triệu đồng (1) 70.000 90.000 110.000 Doanh số cho vay Triệu đồng (2) 50.000 70.000 100.000 Doanh số thu nợ Triệu đồng (3) 40.000 50.000 70.000 Dư nợ cho vay Triệu đồng (4) 48.205 68.205 98.205 Dư nợ bình quân Triệu đồng (5) 34.103 58.205 83.205 Dư nợ / Tổng nguồn vốn % (6) = (4)/(1) 68,86 75,78 89,28 Hệ số thu nợ % (7) = (3)/(2) 80,00 71,43 70,00 vòng (8) = (3)/(5) 1,17 0,86 0,84 Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: Báo cáo thống kê tình hình HĐTD SHB Mỹ Quý (2015 – 2017))  Dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho thấy tình hình cụ thể hoạt động ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay không Nếu tỷ lệ cao phản ánh khả sử dụng vốn ngân hàng tốt ngược lại Qua bảng phân tích tiêu đánh giá hoạt động SHB Mỹ Quý ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn có xu hướng tăng lên đạt tỷ lệ cao 68% Cụ thể, năm 2015 tỷ lệ đạt 68,86% sang năm 2016 tăng nhanh lên mức 75,78%, qua năm 2017 lên đến 89,28% Hiện với tỷ lệ ngân hàng thực tốt việc phân bổ nguồn vốn ngân hàng thông qua huy động cho vay lại Vì vậy, cần tiêu tỷ lệ hợp lý tại, để trì điều đố cần chiến lược phát triển phù hợp với tình hình kinh tế địa phương 20  Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ tiêu phản ánh mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ, đồng vốn bỏ thu hồi lại đồng nợ Tỷ lệ cao hoạt động tín dụng có hiệu ngược lại tỷ lệ thấp ngân hàng gặp rủi ro việc thu hồi lại vốn Tuy nhiên để đánh giá xác hiệu thu hồi nợ có tốt khơng, ngồi việc sử dụng tiêu phải xem xét kế hoạch trả nợ, phương thức cho vay, ngân hàng Hệ số thu nợ PGD thời gian qua tỷ lệ tương đối cao Năm 2015 hệ số thu nợ đạt 80,00% qua năm 2016 giảm 8,57% so với năm 2015 xuống 71,43% Năm 2017, tỷ lệ tiếp tục giảm với tỷ lệ nhỏ mức 1,43% làm hệ số 70,00% Lý giải cho giảm liên tục bắt nguồn từ việc doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ thời gian dẫn đến hệ số thu nợ giảm Nhìn chung, hệ số thu nợ ngân hàng giảm qua năm cho thấy hiệu công tác thu nợ chưa tốt làm phát sinh số hợp đồng gặp khó khăn việc trả nợ xin giai hạn nợ công tác đôn đốc, theo dõi khách hàng thực nghiêm chỉnh Vì vậy, để hệ số thu nợ tăng lên vào năm tới ngồi cơng tác, đơn đốc khách hàng trả nợ hạn việc dựa vào mục đích sử dụng khách hàng để xác định thời hạn vay phù hợp làm giảm trường hợp xin gia hạn nợ chưa thu hồi vốn đủ  Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tiêu đánh giá hiệu đồng vốn Tốc độ chu chuyển nhanh ngân hàng cho vay nhiều số vốn định, điều quan hệ mật thiết với công tác thu nợ Nếu công tác thu nợ đạt hiệu tạo nhiều vịng quay tín dụng Vịng quay tín dụng ngân hàng thường lớn một, nhỏ ban lãnh đạo cần quan tâm việc sử dụng vốn không hiệu quả, cơng tác thu nợ chưa tốt Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có xu hướng giảm qua năm Năm 2015 1,17 vòng, sang năm 2016 0.86 vòng giảm 0.31 vòng, đến năm 2017 tiếp tục giảm 0.02 vòng xuống 0.84 vòng Nguyên nhân suy giảm số vòng quay vào cuối năm 2016 khoản vay phát sinh nhiều để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua ô tô khoản vay thường trung dài hạn nên doanh số thu nợ so với doanh sơ cho vay Qua năm ngân hàng chưa có vịng quay tín dụng tốt, số vịng quay năm bé Điều thể việc sử dụng vốn ngân 21 hàng chưa tốt thể chỗ DSTN đạt mức tương đối so với DSCV Vì vậy, PGD cần quan tâm đến cơng tác thu nợ dù có DSTN tăng qua hàng năm việc làm cụ thể như: kiểm tra các phương án sử dụng vốn, để biện pháp giải quyêt vấn đề phát sinh để thu hồi vốn cách tốt 3.6 Môi trường làm việc SHB chi nhánh An Giang  Thời gian làm việc Với mong muốn phục vụ tốt làm hài lòng khách hàng, đáp ứng nhu cầu giao dịch cho khách hàng khơng có thời gian giao dịch vào ngày tuần Ngân Hàng Sài Gòn – Hà Nội ngồi làm việc thơng thường từ thứ hai đến thứ sáu hàng tuần có thêm ngày giao dịch sáng thứ hàng tuần Thời gian làm việc ngày xếp cách hợp lý cho nhân viên khách hàng đến giao dịch phịng Buổi sáng bắt đầu khơng sớm vào lúc 30 phút đảm bảo cho nhân viên xa không trễ nhân viên bận chăm cho nhà kết thúc vào lúc 11 30 phút khách hàng làm việc hành có thêm 30 phút để đến giao dịch với ngân hàng Buổi chiều bắt đầu vào lúc 13 kết thúc vào lúc 16 30 phút Các nhân viên đến quan sớm 30 phút vào buổi sáng ngày để chuẩn bị cho công việc đầu ngày suôn sẻ Mọi trường hợp trễ phải lý giải cách hợp lý với Phó Giám Đốc phịng giao dịch  Nhân viên Nhân viên ln người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đặc biệt giao dịch viên, người khách hàng nói chuyện trình bày nhu cầu Vì thế, để khách hàng thỏa mái giải bớt áp lực đến giao dịch với ngân hàng thái độ ứng xử nhân viên yếu tố hàng đầu Nhân viên phòng giao dịch SHB Mỹ Quý đào tạo chuyên nghiệp với tỷ lệ 100% nhân viên tốt nghiệp đại học tồn quốc khóa huấn luyện kỹ nghiệp vụ SHB tổ chức Tất nhân viên phong đề có kinh nghiệm nghề từ năm trở lên, nên việc giải công việc nhanh chóng với cách ứng xử tốt với khách hàng nhân viên áp dụng cách hợp lý  Cơ sở vật chất Phòng giao dịch SHB Mỹ Quý nằm mặt đường lớn Trần Hưng Đạo gần chợ Mỹ Quý, rộng rãi thuận tiện cho việc tìm kiếm khách hàng Phòng trang bị đầy đủ thiết bị phục vụ cho công việc như: máy in, máy photo máy scan Mỗi nhân viên trang bị 22 cho máy tính thiết bị phụ trợ khác Thiết bị điện tử thông báo lãi suất thơng tin khách hàng Hàng q phân bổ tư liệu giấy in, túi nhỏ, bìa sơmi đựng tài liệu, ghim, đủ để sử dụng tháng liền Nếu thiếu cần đề nghị để xin thêm Bàn ghế cho khách hàng ngồi nhân viên loại bảo quản kỹ lương, kiểm định hàng năm Điều tạo cảm giác sang trọng cho khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng  Nhận xét Sau thời gian gắn bó, hoạt động mơi trường làm việc chuyên nghiệp em dần trưởng thành học tập công việc Cụ thể, Quản lý việc làm tuần bảng biểu với khoảng thời gian cụ thể Đi thực tập theo quy định để có hành động cho thấy chuyên nghiệp công việc Sắp xếp tài liệu giấy, kể các file máy tính để tiết kiệm thời gian Ln có thái độ lịch với khách hàng để giải thích cho họ hiểu dù khách hàng sai Mọi người thành viên tổ chức phải đặt mục tiêu chung lên hàng đầu tuân thủ quy định nơi làm Tại SHB Mỹ Q ln tạo cho tinh thần tươi trẻ, tràn đầy lượng ngày Nhân viên ngân hàng Là người cung cấp sản phẩm vơ hình cho khách hàng sử dụng cần phải biết đặt khách hàng trọng tâm công việc ngày Người làm việc phải tìm kiếm giải pháp để đáp ứng yêu cầu khách cách tốt NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Trong thời gian hai tháng thực tập đơn vị, em phân công nhiều công việc khác Trong thời gian rãnh đơn vị tự tìm hiểu nghiên cứu sản phẩm ngân hàng để giới thiệu với người có nhu cầu  Hỗ trợ giao dịch viên Được hỗ trợ giao dịch viên với công việc sau: Sắp xếp lại hồ sơ yêu cầu mở tài khoản toán mở thẻ khách hàng năm trước 23 Chuyển giao trình ký loại chứng từ Hướng dẫn khách hàng điền vào đơn xin mở thẻ ngân hàng  Hỗ trợ nhân viên tín dụng Hỗ trợ nhân viên tín dụng nhân viên hỗ trợ tín dụng cơng việc sau: Photo hợp đồng tín dụng, giấy tờ tài sản đảm bảo để công chứng, giấy tờ khách hàng Đi gặp khách hàng có nhu cầu vay vốn Phân tích tình hình tài khách hàng doanh nghiệp thông qua báo cáo tài doanh nghiệp bảng tính thiết kế trước PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG  Sắp xếp lại hồ sơ mở tài khoản toán Cần xem kỹ hồ sơ mở vào ngày tháng, có thuộc danh sách đóng tài khoản Khi gặp hồ sơ có họ tên trùng vào số CIF khác hàng để phân biệt lẫn Xém xét kỹ cách đóng dấu năm trước, quan sát dấu đặt theo chiều giấy  Di chuyển chứng từ loại Khi khách hàng đến nộp tiền lãi vay, nhận lãi tiền gửi làm sổ tiết kiệm cần in biên nhận tiền, chi tiền gửi lại cho khách hàng: Để tiết kiệm thời gian cho khách hàng cần làm theo quy trình phòng giao dịch Kiểm tra chữ ký khách hàng Xin chữ ký kiểm soát viên giao lại cho khách hàng Đối với chứng từ chuyển giao lên chi nhánh cần đảm bảo an toàn, tránh thất thoát cách bảo quản kỹ  Hướng dẫn khách hàng điền vào đơn xin mở tài khoản toán Khi khách hàng đến ngân hàng mở thẻ để giúp khách hàng dễ hiểu em tìm hiểu nắm rõ bước quy trình mở tài khoản SHB Tìm hiểu sản phẩm mức phí để tư vấn cho khách tốt Tìm hiểu nhu cầu hướng dẫn khách đến quầy phù hợp để làm thẻ 24 Biết cách photo để photo CMND khách kẹp vào giấy đề nghị mở thẻ  Thẩm định khách hàng trước vay vốn Sau biết nhu cầu vay vốn khách hàng, nhân viên tín dụng tiến hành tìm hiểu thông tin khách hàng, tài sản đảm bảo mục đích sử dụng vồn Để hỗ trợ tốt nhân viên tín dụng cần: Tìm hiểu kỹ sản phẩm cho vay mà ngân hàng triển khai, chương trình ưu đãi Tìm hiểu kỹ quy trình cho vay có việc làm cần thực bước đầu gặp khách hàng Tìm hiểu kiến thức giấy tờ tùy thân CMND, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn Biết cách giao tiếp cở mở để tìm hiểu thơng tin khách hàng  Phân tích tình hình tài khách hàng doanh nghiệp Để phân tích tình hình tài doanh nghiệp đưa số tiêu để định việc cho vay nhân viên tín dụng cần u cầu doanh nghiệp cung cấp cho báo cáo tài họ Cách thực hiện: - Yêu cầu phía cơng ty cung cấp bảng cân đối kế tốn, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh thường năm - Nhập tất số liệu từ hai báo cáo vào bảng tính Excel thiết kế sẵn - Các tiêu tỷ suất lợi nhuận doanh thu, tiêu hiệu quản lý tài sản, kết hạn mức cho vay năm - Dựa vào tiêu để đánh tình hinh doanh nghiệp số tiền cho vay tối đa theo hạn mức tín dụng KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố - Củng cố nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại - Củng cố kiến thức quy trình vay vốn, hình thức cho vay, hợp đồng liên quan - Các kiến thức tài khoản kế toán ngân hàng tài khoản kế toán doanh nghiệp khác 25 - Củng cố kiến thức liên quan đến hạn chế rủi ro cho vay: tỷ lệ nợ qu hạn, đánh giá hiệu hoạt động cho vay 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi - Kỹ chuyên môn: nhiều kiến thức chuyên ngành trau dồi học tập thêm nnhững kiến thức sát với thực tế Đặc biệt kỹ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng thẩm định khách hàng trau dồi từ văn giới thiệu sản phẩm - Kỹ giao tiếp, ứng xử: để suôn sẻ phát triển công việc ngồi chun mơn giỏi cần tự tin giao tiếp, biết cách ứng xử hòa hợp mực với người xung quanh Để làm cho khách hàng trở nên thân thiết với ngân hàng nhân viên cần có kỹ ứng xử giao tiếp tốt - Kỹ làm việc nhóm: mơi trường đơn vị nhiều thành viên khác nhau, họp thảo luận, đóng góp ý kiến lẫn có kỹ làm việc nhóm quan trọng Việc biết lắng nghe, đề xuất ý kiến cá nhân đắn làm cho đơn vị ngày tốt - Kỹ làm việc cá nhân: Trong môi trường làm việc đầy căng thẳng, đầy tính cạnh tranh cần biết tìm kiếm tự học kiến thức cần thiết cho nhân viên Trong trình thực tập quan sát số cách thực hành nghề nghiệp - Lập danh sách khách hàng vay theo hình thức khác để quản lý cách tốt - Bỏ file cần có phải in hồ sơ vay, mở thẻ vào tệp riêng - Trong hợp đồng cho vay ln có điểm khơng thay đổi thời gian dài điểm thay đổi theo hợp đồng Cần tô màu vào chỗ cần thay đổi để soạn nhanh hợp đồng - Lọc lại hồ sơ tất tốn, cịn dư nợ riêng nhằm tiện cho việc tìm kiếm sau - Cần phải chăm sóc khách hàng thân thiết cách chu đáo nhất: tặng quà gửi lời chúc khách hàng vào ngày lễ, sinh nhật khách hàng - Giữ mối quan hệ tốt với cấp quyền điều cần thiết để có thấy biết tình hình quy hoạch, cơng chứng hồ sơ thuận lợi hơn, 26 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy Qua thời gian thực tập ngắn ngủi phòng giao dịch SHB Mỹ Quý thân học hỏi nhiều học thực tiễn khác mà môi trường lớp học tạo điều kiện để tiếp xúc Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy cụ thể sau: - Từ việc nhỏ photo tài liệu phải làm cách cẩn thận để tranh sai sót làm thời gian khách hàng Cần kiểm tra sơ yêu cầu vị trí đặt tài liệu cần photo chưa Khây giấy photo phù hợp với mục đích photo chưa Cho đến việc đóng dấu mọc “tài khoản đóng” phải cẩn thận Đặt mọc theo chiều với chiều giấy, bơm mực thường để mọc in giấy - Lập kế hoạch cho thân mục tiêu cần đạt dài hạn ngắn hạn Luôn trau dồi cho thân kiến thức chuyên môn học cập nhật kiến thức thay đổi qua thời gian - Ngoài hoàn thiện thân kiến thức chuyên ngành kỹ quan trọng không Chỗ làm việc học tập phải xếp gọn gàn ngăn nắp theo thứ tự mình, tạo danh sách khách hàng quản lý để chăm sóc cách tốt Có khả ăn nói tốt giúp cơng việc tốt thăng tiến nhanh bình thường - Tuân thủ quy định, quy tắc tổ chức công tác tạo tác phong đại môi trường làm việc chuyên nghiệp đơn vị Trong mơi trường ln đề cao tính tập thể hịa đồng vui vẻ đề cao, phải giữ vững lập trường để tạo ý kiến mang tính cá nhân - Tạo mối quan hệ tốt cho thân Người sử dụng dịch vụ mà bạn cung cấp bạn bạn phương thức quảng cáo, truyền thông tốt, tốn chi phí truyền miệng 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập - Phụ giúp photo, in tài liệu, chứng minh nhân dân, sổ tiết kiệm khách hàng nhằm đẩy nhanh tốc độ thực công việc khách đồng, khách đợi lâu - Hướng dẫn số khách hàng điền đầy đủ vào đơn xin mở tài khoản than toán ngân hàng 27 - Cùng thẩm định vài khách hàng trước cho vay với cán tín dụng - Di chuyển chứng từ phịng giao dịch giúp thực cơng việc nhanh hơn; trình ký số hợp đồng tín dụng cho Giám đốc PGD - Sắp xếp hồ sơ tín dụng, hồ sơ mở thẻ theo yêu cầu giao dịch viên nhân viên tín dụng: để tìm kiếm cách nhannh cần đến - Phụ đóng chứng từ giao dịch, báo cáo tài hàng tháng sau chuyển phịng kế tốn để lập báo cáo khác - Quảng bá hình ảnh ngân hàng động, đại đặc biệt ưu đãi ngân hàng điện tử đến khách hàng tiềm - Kết báo cáo tài liệu tham khảo cho ngân hàng nhìn nhận tổng quát hoạt động cho vay năm gần - Từ đánh giá hiệu hoạt động cho vay đề giải pháp nâng cao - Bài báo cáo cho khách hàng biết tính hiệu quả, tiềm lực ngân hàng Qua đó, khách hàng định gửi tiết kiệm xin vay vốn 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý Sổ tay móc son hoạt động Phòng Giao Dịch Mỹ Quý (2012) An Giang Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2016) Báo cáo thường niên 2015 Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2017) Báo cáo thường niên 2016 Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (k.n) Những móc son lịch sử Truy cập từ https://www.shb.com.vn/category/ve-chung-toi/nhung-mocson-lich-su/ (đọc ngày: 20/02/2018) Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh An Giang 2016 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2016 An Giang Cổng thông tin điện tử 29 ... Quý giai đoạn 2015- 2017 Bảng Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 Bảng Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 -2017 10 Bảng Doanh số thu nợ theo thời hạn giai. .. hạn giai đoạn 2015- 2017 13 Bảng Doanh số thu nợ theo mục đích vay vốn giai đoạn 2015 2017 14 Bảng Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoan 2015 - 2017 16 Bảng Dư nợ cho vay theo mục... 2017 Tình hình cụ thể dư nợ cho vay PGD SHB Mỹ Quý sau: 17 Bảng 8: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoan 2015 - 2017 Đvt: triệu đồng Năm 2016 /2015 Năm 2017/ 2016 Chỉ tiêu Năm 2015