Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thu hồi nợ tại phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghi Xuân

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thu hồi nợ tại phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghi Xuân Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thu hồi nợ tại phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghi Xuân luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HỒNG CƠNG TUYẾN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THU HỒI NỢ TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHI XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI HỒNG CƠNG TUYẾN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THU HỒI NỢ TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGHI XUÂN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: CA170202 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GVC.TS VŨ QUANG Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tơi tự tìm hiểu nghiên cứu Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân tỉnh Hà Tĩnh nơi làm việc Ngƣời viết đề tài Hồng Cơng Tuyến i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp cố gắng nỗ lực thân em nhận quan tâm, tạo điều kiện Giám đốc Phòng giao dich NHCSXH huyện Nghi Xuân, giúp đỡ tận tình anh, chị cán bộ, cơng nhân viên chức Phòng giao dich NHCSXH huyện, cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức trị xã hội tham gia nhận ủy thác, ban quản lý tổ Tiết kiệm vay vốn số hộ vay địa bàn huyện Nghi Xuân Đặc biệt em nhận hướng dẫn, giúp đỡ Giảng viên chính, Tiến sỹ Vũ Quang hướng dẫn em viết luận văn với đề tài Em xin chân thành cảm ơn anh, chị cán bộ, công nhân viên chức Phòng giao dich NHCSXH huyện thầy cô Viện Kinh tế Quản lý - Trường đại học Bách khoa Hà Nội giúp em hoàn thành chương trình thạc sỹ viết luận văn Xin cảm ơn Thầy, Cô hội đồng bảo vệ kính mong nhận quan tâm, nhận xét Thầy, Cơ để em có điều kiện hoàn thiện tốt nội dung luận văn nhằm đạt tính hiệu quả, hữu ích áp dụng vào thực tiễn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 03 năm 2019 Tác giả Hồng Cơng Tuyến ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THU HỒI NỢ TRONG HỆ THỐNG NHCSXH VIỆT NAM 1.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội .6 1.1.1 Hồn cảnh đời Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2 Đặc trưng Ngân hàng sách xã hội 1.2 Quy trình thủ tục cho vay NHCSXH 11 1.2.1 Phương thức cho vay ủy thác 11 1.2.2 Phương thức cho vay trực tiếp 14 1.3 Nhận thức chung về công tác thu hồi nợ NHCSXH 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Ý nghĩa thu hồi nợ 18 1.3.3 Đặc điểm thu hồi nợ hệ thống NHCSXH .20 1.3.4 Phân loại nợ thu hồi hệ thống ngân hàng sách xã hội 22 1.4 Nội dung công tác thu hồi nợ hệ thống NHCSXH 26 1.4.1 Nội dung thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm NHCSXH 26 1.4.2 Nội dung thu nợ gốc NHCSXH .27 1.4.3 Nội dung thu hồi nợ tồn đọng 28 1.5 Các tiêu chí đánh giá cơng tác thu hồi nợ 30 1.5.1 Hệ số thu nợ .30 1.5.2 Tỷ lệ thu lãi 30 1.5.3 Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn 31 1.5.4 Vòng quay vốn tín dụng 31 1.5.5 Tỷ lệ nợ hạn .32 iii 1.5.6 Chất lượng tổ TK&VV .33 1.5.7 Tỷ lệ giao dịch xã 34 1.5.8 Món vay có số tháng khơng hoạt động 34 1.6 Một số yếu tổ ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ 35 1.6.1 Yếu tố khách quan 35 1.6.2 Yếu tố chủ quan 38 1.7 Kinh nghiệm số địa phƣơng công tác thu hồi nợ 41 1.7.1 Kinh nghiệm xử lý thu hồi nợ PGD NHCSXH huyện Hương Khê .41 1.7.2 Kinh nghiệm xử lý thu hồi nợ PGD NHCSXH huyện Cẩm Xuyên .42 TIỂU KẾT CHƢƠNG .44 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THU HỒI NỢ TẠI PGD NHCSXH HUYỆN NGHI XUÂN 45 2.1 Khái quát PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân 45 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mơ hình hoạt động 46 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân .50 2.1.4 Các chương trình tín dụng thực PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân 51 2.1.5 Kết hoạt động giao dịch NHCSXH huyện Nghi Xuân 2014-2017 53 2.2 Công tác thu hồi nợ PGDNHCSXH huyện Nghi Xuân 58 2.2.1 Hoạt động tổ thu hồi nợ 58 2.2.2 Các bước thực công tác thu hồi nợ 61 2.2.3 Đánh giá yếu tố tác động đến kết thực cơng tác thu hồi nợ.63 2.3 Phân tích thực trạng thu hồi nợ PGDNHCSXH huyện Nghi Xuân 64 2.3.1 Phân tích theo số tín dụng từ năm 2014 đến 2017 64 2.3.2 Phân tích theo tình hình thực thu nợ từ năm 2014 đến 2017 chương trình tín dụng 66 2.3.3 Phân tích theo tình hình thực thu nợ từ năm 2014 đến 2017 theo địa bàn xã, thị trấn .68 2.4 Đánh giá công tác thu hồi nợ 69 iv 2.4.1 Kết đạt 69 2.4.2 Tồn tại, hạn chế 74 2.4.3 Nguyên nhân tồn học kinh nghiệm 79 TIỂU KẾT CHƢƠNG .81 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁPNHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THU HỒI NỢ TẠI PGD NHCSXH HUYỆN NGHI XUÂN 82 3.1 Định hướng hoạt động PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân đến năm 2020 82 3.1.1 Quan điểm hoạt động PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân giai đoạn 2015 -2020 82 3.1.2 Mục tiêu hoạt động PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân giai đoạn 2015-2020 .83 3.1.3 Mục tiêu công tác thu hồi nợ PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân 2015-2020 .84 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi nợ .84 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi nợ nợ dựa vào tính chất nợ.85 3.2.2 Nhóm giải pháp vào chức năng, nhiệm vụ thành phần hoạt động phối hợp cho vay tín dụng ưu đãi 90 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động PGD NHCSXH huyện 96 3.3 Một số kiến nghị 101 3.3.1 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 101 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh 101 3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Hà Tĩnh 102 3.3.4 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Nghi Xuân 102 TIỂU KẾT CHƢƠNG .103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 v MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐD : Ban đại diện HĐND : Hội đồng nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị PGD : Phòng giao dịch NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội UBND : Uỷ ban nhân dân TCTD : Tổ chức tín dụng TCCTXH : Tổ chức trị xã hội TK&VV : Tiết kiệm vay vốn 10 XĐGN : Xóa đói giảm nghèo vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Danh mục bảng Bảng 2.1 Các chương trình tín dụng thực PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân 52 Bảng 2.2: Nguồn vốn cho vay qua năm từ 2014–2017 54 Bảng 2.3: Tình hình ủy thác cho vay qua hội đoàn thể cho vay trực tiếp PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 2017 56 Bảng 2.4:Tình hình dư nợ chương trình tín dụng năm 2017 57 Bảng 2.5: Bảng số tín dụng từ năm 2014–2017 .64 Bảng 2.6: Doanh thu nợ chương trình tín dụng từ năm 2014–2017 .66 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ xã, thị trấn từ năm 2014 đến 2017 68 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nguồn vốn từ 2014 đến năm 2017 55 Biểu đồ 2.2: Kết cấu dư nợ cho vay ủy thác cho vay trực tiếp năm 2017 56 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay, thu nợ PGD NHCSXH Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 2017 64 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội .8 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay ủy thác .12 Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay trực tiếp 15 Sơ đồ 1.4: Quy trình thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH 26 Sơ đồ 2.1: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Nghi Xuân 49 Sơ đồ 2.2 : Mơ hình tổ chức PGD NHCSXH huyện Nghi Xn .50 Sơ đồ 2.3 : Các yếu tố tác động làm giảm hiệu công tác thu hồi nợ PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân 74 viii kiện để người dân kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH việc thực chủ trương, sách Đảng Nhà nước giảm nghèo bền vững bảo đảm an sinh xã hội - PGD NHCSXHhuyện tổ chức giao dịch cố định hàng tháng xã, thị trấn để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo qui định, phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể, UBND xã, thị trấn để xử lý nghiêm túc hộ vay đến hạn, hạn có khả điều kiện cố tình chây ỳ không chịu trả nợ Kiểm tra, đôn đốc hoạt động tổ TK & VV thuộc phạm vi tổ chức Hội quản lý Giám sát trình sử dụng vốn vay hộ, phối hợp với Ban quản lý tổ TK & VV đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ thỏa thuận Thông báo kịp thời cho Ngân hàng nơi cho vay trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan (thiên tại, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, tích) rủi ro nguyên nhân chủ quan như: Sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời Phối hợp NHCSXH quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) Theo dõi hoạt động tổ TK & VV, đôn đốc Ban quản lý tổ TK & VV thực hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH, Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán tổ chức Hội, Ban quản lý tổ TK & VV để hồn thành cơng việc ủy thác cho vay - Làm tốt công tác tuyên truyền tham gia thực tốt sách tín dụng hỗ trợ giảm nghèo an sinh xã hội - Phối hợp với quyền địa phương quan có thẩm quyền tổ chức lồng ghép chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật nuôi, ngành nghề, chương trình chuyển giao cơng nghệ, khuyến cơng, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, định hướng thị trường với việc triển khai tín dụng sách địa bàn - Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị-xã hội cấp Tổ TK&VVtrong việc thực dịch vụ ủy thác với NHCSXH Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tượng vay vốn, quản lý 92 hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn - Chủ động đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm dịch vụ ủy thác, ban quản lý Tổ TK&VV thơng qua hình thức tự đào tạo thực chương trình hợp tác đào tạo với NHCSXH - Tổ chức đào tạo thường xuyên, liên tục cán tổ chức trịxã hội nhận dịch vụ ủy thác, ban quản lý Tổ TK&VV, nhằm nâng cao kỹ thực nội dung nghiệp vụ ủy thác, quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn người vay vốn tổ chức sản xuất, sử dụng vốn có hiệu - Ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức trị-xã hội - Chủ động phối hợp lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng với việc tập huấn chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, dạy nghề, định hướng thị trường… giúp người vay sử dụng vốn hiệu quả, thoát nghèo bền vững - Tiếp tục củng cố tổ chức Tổ TK&VV, bảo đảm hài hòa việc tổ chức Tổ TK&VV theo tổ chức trị-xã hội theo địa bàn dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát triển tổ chức trị-xã hội Cụ thể hóa điều kiện, tiêu chuẩn cán tổ chức trị-xã hội Ban quản lý Tổ TK&VV tham gia dịch vụ ủy thác 3.2.2.3 Tăng cường quản lý thu hồi nợ cấp quyền địa phương Chính quyền địa phương ln đóng vai trị vơ quan trọng Bằng tổng hợp phương pháp để nâng cao ý thức trách nhiệm trả nợ hộ vay như: - Huy động nguồn lực đạo thực chương trình, dự án hỗ trợ tín dụng xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội địa phương Hàng năm, trích từ nguồn thu ngân sách địa phương để bổ sung nguồn vốn cho vay địa bàn theo chế, sách ưu đãi địa phương - Tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Chủ động điều chỉnh, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác để có xác nhận đối tượng vay vốn NHCSXH 93 - Phối hợp lồng ghép việc cho vay vốn NHCSXHvới việc thực chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội, chuyển giao công nghệ, tập huấn kỷ sản xuất - kinh doanh… giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, cải thiện đời sống trả nợ - Nâng cao trách nhiệm UBND cấp xã, phường việc: triển khai thực sách tín dụng địa bàn; kiện toàn ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt việc tham mưu cho UBND cấp quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo đối tượng sách vay vốn NHCSXH; đạo Trưởng thôn, tổ trưởng tổ dân phố phối hợp NHCSXH, tổ chức trịxã hội, Tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn; tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu - Nghiên cứu, đề xuất tham mưu với cấp có thẩm quyền thực thi sách tín dụng ưu đãi cách hiệu quả, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội nhu cầu người dân địa phương - Làm tốt công tác tuyên truyền tham gia thực tốt sách tín dụng hỗ trợ giảm nghèo an sinh xã hội - Phối hợp với quyền địa phương quan có thẩm quyền tổ chức lồng ghép chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật nuôi, ngành nghề, chương trình chuyển giao cơng nghệ, khuyến cơng, khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, định hướng thị trường với việc triển khai tín dụng sách địa bàn - Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị-xã hội cấp Tổ TK&VV việc thực dịch vụ ủy thác với NHCSXH Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tượng vay vốn, quản lý hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn - Chủ động đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV thơng qua hình thức tự đào tạo thực chương trình hợp tác đào tạo với NHCSXH 94 - UBND cấp xã, phường xác nhận vào hồ sơ lý lịch xin việc phải rà soát xem HSSV có vay vốn NHCSXH hay khơng, việc chấp hành trả nợ, lãi theo phân kỳ ý thức chấp hành pháp luật 3.2.2.4 Tăng cường quản lý,chỉ đạo, giám sát thu hồi nợ thành viên Ban đại diện NHCSXH huyện Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện Nghi Xuân huyện toàn tỉnh Chủ tịch huyện làm trưởng ban, lợi lớn thực sách tin dụng ưu đãi nói chung cơng tác thu hồi nợ nói riêng Các thành viên ban đại diện thực nhiệm vụ cở sở chức năng, nhiệm vụ giao đồng chí trưởng ban phụ trách chung, 09 thành viên cán cấp huyện phân công phụ trách từ 01 đến 02 xã, thị trấn 19 thành viên chủ tịch xã, thị trấn trực tiếp phụ trách xã, thị trấn chủ tịch công tác người chịu trách nhiệm tồn diện cơng tác đạo, tổ chức thực địa bàn xã quản lý Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy địa phương nào, đơn vị có vào liệt, quan tâm mức Chủ tịch UBND xã nơi chất lượng tín dụng tốt, cơng tác thu hồi nợ luôn đạt kết cao Đối với thành viên ban đại diện cán cấp huyện cần bám sát chương trình cơng tác, chương trình kiểm tra Ban đại diện xây dựng thông qua từ đầu năm Nội dung kiểm tra cần thực nghiêm túc theo đề cương trưởng ban đại diện phê duyệt Để cơng tác giám sát có hiệu cần có tham mưu giúp đỡ cán tín dụng theo dõi địa bàn Khi kiểm tra, giám sát phải thông báo cho Ngân hàng CSXH biết để cử cán tham gia, cần bám nắm tình hình thực tế địa bàn phân công để tập trung đạo, chấn chỉnh Trong cơng tác giám sát trách nhiệm đạo hội Ủy ban nhân dân xã, hội đoàn thể, ban quản lý tổ TK&VV công tác thu hồi nợ luôn phải quan tâm, tập trung đạo cụ thể, rõ ràng Kết kiểm tra, giám sát phải lập thành biên bản, đồng thời báo cáo kết hoạt động thông qua họp ban đại diện quý Trưởng ban chủ trì Đối với thành viên Ban đại diện chủ tịch Ủy ban nhân dân xã, thị trấn tham gia chức trách, nhiệm vụ quy định cơng tác tác đạo, 95 đưa giải pháp để thu hồi nợ việc làm quan trọng, họp giao ban phiên giao dịch với cán ngân hàng, hội đoàn thể, ban quản lý tổ phải yêu cầu cho trường hợp cụ thể báo cáo kết xử lý nợ trước Chủ tịch huyện vào họp ban đại diện HĐQT NHCSXH quý Để công tác đạo, điều hành có hiệu Chủ tịch xã phải nắm bắt đầy, đủ kịp thời hộ để nợ hạn, nguyên nhân phát sinh nợ hạn, tình hình kinh tế, khả trả nợ gia đình vấn đề khác gia đình để có giải pháp phù hợp 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động PGD NHCSXH huyện 3.2.3.1 Nâng cao lực, phát huy vai trò đội ngũ cán lãnh đạo, quản lý Mặc dù cán quản lý PGD NHCSXH huyện cán trẻ đào tạo bản, có trách nhiệm cao thực nhiệm vụ Tuy nhiên để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cơng tác thu hồi nợ địi hỏi cán lãnh đạo khơng ngừng nổ lực, rèn luyện, học tập nâng cao trình độ khơng chun mơn mà cịn phải am hiểu luật pháp, cập nhật kịp thời chủ trương sách mới, đặc biệt lĩnh vực có mối liên hệ với hoạt động tín dụng ưu đãi, bên cạnh phải thường xuyên tham gia lớp tập huấn kỹ lãnh đạo, công tác quản trị nhân lực, quản trị rủi ro Cán lãnh đạo cần phải có bao quát chung, có định hướng chiến lược hoạt động đơn vị song có vấn đề cần chi tiết, cụ thể, xử lý nợ thận trọng, chắn.Để công tác đạo có hiệu địi hỏi người lãnh đạo phải biết vận dụng linh hoạt phong cách lãnh đạo, kỹ quản lý để đạo, điều hành cán tác nghiệp Người cán lãnh đạo cập nhật thông tin ngày, biến động số tín dụng, biết khai thác có hiệu hệ thống, cơng cụ giám sát, nắm tình hình hoạt động đơn lĩnh vực từ đưa định quản trị đắn, kịp thời Biết sử dụng có hiệu nguồn lực, bố trí, xếp cán với sở trường, lực, bố trí cán tín dụng quản lý xã phù hợp cán có lực đảm nhận xã, thị trấn chất lượng tín dụng chưa tốt, đảm bảo tiêu tín dụng cán tương đối đồng đều, quan tâm đến cơng tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ, lực cho toàn thể cán bộ, cán trẻ cần 96 dành nhiều thời gian quan tâm, giúp đỡ Nâng cao nhận thức cho cán bộ, xây dựng văn hóa ứng xử, văn hóa doanh nghiệp, tạo môi trường để cán phát huy hết khả thực nhiệm vụ Trong công tác thu hồ nợ phải tổ chức đạo có kế hoạch cụ thể, giao tiêu cho cán bộ, thực đánh giá kết quả, đưa vào xếp loại lao động cán tháng để tiến hành chi trả tiền lương, tiền thưởng sở để đánh khen thưởng, đề bạt cán Tổ chức phát động thi đua thu hồi nợ theo giai đoạn, tạo động lực thúc đẩy cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, trực tiếp tham gia, hỗ trợ cán công tác thu hồi nợ 3.2.3.2 Gắn trách nhiệm thu hồi nợ với nhiệm vụ cán tín dụng phân cơng theo dõi địa bàn Người cán tín dụng phải thực nhiệm vụ như: - Chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay, thu nợ, thu lãi, xử lý nợ đến hạn, lập hồ sơ xử lý nợ bị rủi ro theo quy định - Thường xuyên tham mưu cho cấp ủy, quyền cấp xã, phường việc thực sách tín dụng địa phương như: xây dựng kế hoạch tín dụng, phân bổ vốn, xác định đối tượng vay vốn, xử lý nợ xấu, đề xuất điều chỉnh tiêu kế hoạch tín dụng (nếu có) - Chủ động phối hợp với tổ chức Hội, đoàn thể làm ủy thác để thực tiêu tín dụng xã, phường về: cho vay, thu nợ, thu lãi, nợ hạn, lãi tồn đọng, nợ tham ô chiếm dụng, thực công tác tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV số tiêu liên quan khác chịu trách nhiệm trước Giám đốc đơn vị tiêu - Đôn đốc Tổ trưởng Tổ TK&VV tổ chức họp bình xét cho vay có tham gia dự họp giám sát thành phần theo quy định, đảm bảo quy trình, đối tượng thụ hưởng Thẩm định chịu trách nhiệm kết thẩm định khoản cho vay theo quy định phải thẩm định - Tập hợp hồ sơ vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác từ Tổ TK&VV, khách hàng gửi lên; kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp, hồn thiện hồ sơ 97 vay vốn để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay tổ chức giải ngân theo quy định - Tiến hành đối chiếu, kiểm tra Tổ TK&VV, hộ vay cần thiết nhằm ngăn chặn, phát xử lý kịp thời vụ việc tham ô,chiếm dụng tiền gốc, tiền lãi, tiền tiết kiệm tổ viên - Tạo lập thông tin báo cáo, tự khai thác số liệu tín dụng để thường xuyên phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng Tập hợp thơng tin, hồ sơ khởi kiện quan pháp luật vụ việc tham ô, chiếm dụng, chây ỳ - Phối hợp với Hội, đoàn thể cấp xã phường Tổ TK&VV làm tốt cơng tác tun truyền sách tín dụng ưu đãi, giải đáp thắc mắc, tiếp thu phản ánh nhân dân liên quan đến NHCSXH phạm vi trách nhiệm - Phản ánh kịp thời khó khăn, vướng mắc địa bàn xã, phường giao quản lý tham mưu, đề xuất với Giám đốc đơn vị giải pháp xử lý - Đề xuất, tham mưu Giám đốc đơn vị việc ký Hợp đồng ủy nhiệm với Tổ TK&VV Phối hợp với Hội, đồn thể đơn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV thực nghiêm túc nội dung công việc ủy nhiệm nhiệm vụ Ban quản lý Tổ theo quy định NHCSXH - Thường xuyên theo dõi hoạt động Tổ TK&VV Đơn đốc Hội, đồn thể thực việc kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV, hộ vay theo quy định Có trách nhiệm tham gia xây dựng quản lý Tổ TK&VV hoạt động theo Quy chế NHCSXH Ít 01 tháng có 01 lần tham dự sinh hoạt với 01 Tổ TK&VV - Phối hợp với Ủy ban nhân dân cấp xã, phường Hội, đoàn thể thực đánh giá xếp loại Tổ TK&VV Kết hợp với UBND xã, phường, Hội, đoàn thể cấp xã phường Trưởng thôn, tổ trưởng tổ dân phố để thực củng cố hoạt động Tổ TK&VV Đề xuất giải pháp thực việc xử lý Tổ yếu - Hướng dẫn, đôn đốc Tổ TK&VV kịp thời thực thủ tục theo quy định xử lý nợ rủi ro, xử lý nợ đến hạn lưu trữ hồ sơ vay vốn Tổ đầy đủ, khoa học - Tham mưu UBND xã, phường Giám đốc đơn vị việc lựa chọn, ký Hợp đồng ủy thác với Hội, đoàn thể theo quy định - Đơn đốc hội, đồn thể đặc biệt Hội, đoàn thể cấp xã, phường thực tốt nội dung công việc NHCSXH ủy thác Đối với Hội, đồn thể có chất 98 lượng dư nợ ủy thác kém, khơng có giải pháp khắc phục tham mưu UBND cấp xã phường Giám đốc đơn vị thay đổi Hội, đoàn thể khác - Cung cấp kịp thời thông tin nợ đến hạn, nợ hạn, lãi tồn đọng, nợ bị tham ô chiếm dụng để giúp cho Hội, đồn thể cơng tác đạo thực tốt dịch vụ ủy thác Hướng dẫn tổ chức Hội, đoàn thể mở sổ sách, ghi chép, thống kê kết thực ủy thác - Là đầu mối đại diện cho NHCSXH trực tiếp quan hệ với UBND cấp xã, phường để phối hợp thực tốt sách tín dụng ưu đãi địa bàn xã, phường - Triển khai thực sách tín dụng địa bàn; đạo Ban giảm nghèo thực tốt việc tham mưu UBND xã, phường quản lý, phê duyệt Danh sách hộ nghèo đối tượng sách vay vốn NHCSXH - Chỉ đạo Trưởng thôn, tổ trưởng tổ dân phố phối hợp NHCSXH, Hội đoàn thể, Tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng sách địa bàn; đồng thời theo dõi, giúp đỡ người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu - Đơn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu - Thường xuyên nắm bắt tình hình kinh tế, xã hội, đồn thể địa bàn xã phường để tham mưu Giám đốc đơn vị có giải pháp tín dụng phù hợp - Định kỳ hàng tháng, hàng quý có báo cáo cung cấp số liệu hoạt động tín dụng sách địa bàn xã,thị trấn, nêu rõ tồn tại, yếu tham mưu UBND cấp xã phường, Giám đốc đơn vị có giải pháp xử lý kịp thời - Chịu trách nhiệm việc phổ biến sách tín dụng ưu đãi địa bàn xã, thị trấn thực việc tập huấn nghiệp vụ cho Ban quản lý Tổ TK&VV, cán Hội đoàn thể, thành viên Ban giảm nghèo cấp xã hoạt động liên quan đến tín dụng sách - Chủ động tham mưu, phối hợp với quan hữu quan để bước thực lồng ghép hoạt động tín dụng sách với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn tín dụng sách -Lập báo cáo thống kê tín dụng, tích lũy số liệu hoạt động tín dụng, mở sổ theo dõi tình hình kinh tế - xã hội, đồn thể xã, thị trấn giao phụ trách 99 Lưu trữ hồ sơ, giấy tờ, báo cáo UBND xã, thị trấn, UBND huyện NHCSXH liên quan đến địa bàn xã, thị trấn phân công quản lý 3.2.3.3 Thực tốt công tác giao dịch xã Do hoạt động PGD NHCSXH huyện chủ yếu hoạt động điểm giao dịch xã để làm tốt cơng tác thu hồi nợ cơng tác giao dịch xã phải thường xuyên đổi nâng cao chất lượng hoạt động cần phải làm tốt nội dung sau Bố trílịch giao dịch xã phù hợp với tình hình thực tế, nên ngày 05 ngày 06 hàng tháng kết thúc vào ngày 17 hàng tháng Mỗi ngày giao dịch nên thực từ 01 đến 02 xã, từ 02 đến 03 ngày giao dịch có 01 ngày nghỉ Việc bố trí thời gian giao dịch có ý nghĩa quan trọng việc kế hoạch hóa nguồn vốn, tạo điều kiện cho nhân dân việc trả nợ tổ TK&VV, hội cấp xã, cán tín dụng việc lập hồ sơ vay vốn Vị trí giao dịch thuận lợi, an tồn, có khơng giao rộng rãi cho người dân tham gia giao dịch xã Điểm giao dịch phải đặt khuôn viên Ủy ban nhân dân xã, thị trấn nội dung công khai điểm giao dịch đầy đủ, bố trí vị trí để người dân dễ quan sát Tổ giao dịch lưu động xã thông báo, lập kế hoạch từ đầu tháng lãnh đạo đơn vị phê duyệt từ cán biết việc xếp, bố trí kế hoạch làm việc, bố trí xếp cơng việc thực hiệu quả, tổ giao dịch phân công phải đầy đủ thành phần, 03 cán bộ, cán tín dụng phụ trách đại bàn xã, thị trấn làm tổ trưởng, thực theo chức năng, nhiệm vụ quy định cho tổ giao dịch lưu động xã Đối với xã, thị trấn có dư nợ lớn bổ sung thêm cán Hàng tháng có hoán đổi cán tổ giao dịch lưu động Công cụ, dụng cụ phục vụ cho tổ giao dịch lưu động xe tơ, máy tính xách tay, máy in, máy đếm tiền, công cụ hỗ trợ, cammera quan sát, rương tiền, rương đựng chứng từ thường xuyên kiểm tra, phải bố trí đầy đủ luôn đảm bảo hoạt động tốt Công tác an tồn, an ninh ngân quỹ phải trọng, bố trí bảo vệ điểm giao dịch hành trình giao dịch, bảo vệ trang bị cơng cụ hỗ trợ theo quy định 100 Trách nhiệm cán tham gia tổ giao dịch lưu động thực đúng, đầy đủ quy trình nghiệp vụ, thái độ phục vụ cán tổ giao dịch lưu động ln thân thiện, hịa nhã, văn minh, lịch sự, tạo thuận lợi cho nhân dân trình giao dịch nói chung q trình trả nợ nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam - NHCSXH nghiên cứu hoàn thiện tiêu để đo lường, đánh giá kết thu hồi nợ phân kỳ PGD NHCSXH cấp huyện chương trình, xã, thị trấn qua để đưa vào tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động xã, thị trấn, đánh giá chất lượng hoạt động tổ giao dịch lưu động, chất lượng hoạt động tổ chức hội nhận ủy thác ban quản lý tổ - Hồn thiện chế khốn tài khuyến khích cho đơn vị có kết thu hồi nợ tốt, hệ số quay vịng vốn cao để khích lệ cho đơn vị cấp sở - Đề nghị NHCSXH kiến nghị với Chính phủ bổ sung đối tượng cho vay vốn hộ có thu nhập trung bình, đặc điểm đối tượng hộ có thu nhập trung bình lại có nhu cầu lớn để sản xuất thu nhập đảm bảo đời sống thiết yếu, nguồn lực để dành cho sản xuất hạn chế -Tăng cường việc đạo, điều hành, giám sát hoạt động công tác kiểm tra kiểm soát nội nhằm giảm thiểu sai sót cơng tác thực cho vay 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh - Thường xuyên phát động phong trào thi đua thu hồi nợ để động viên, khuyến khích tập thể, cá nhân cơng tác thu nợ, nợ đến hạn, nợ hạn - Tổ chức thi cho cán ngân hàng, cán thuộc tổ chức hội, ban quản lý tổ vay vốn hoạt động cho vay ưu đãi có cơng tác thu hồi nợ, tạo sân chơi lành mạnh, bổ ích nhằm khơng ngừng học tập kinh nghiêm, giao lưu tạo khối đoàn kết thống 101 - Đưa tiêu thu nợ vào tiêu chí để đánh giá xếp loại chất lượng đơn vị, khen thưởng, nhân điển hình tập thể, cá nhân thực tốt công tác thu hồi nợ - Tổ chức cho đơn vị tham quan, học tập kinh nghiệm lẫn để tìm giải pháp, cách làm hay công tác hồi thu nợ 3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Hà Tĩnh - Hiện địa bàn tỉnh nhiều nguồn vốn thuộc chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo nằm rải rác số ban, ngành, tổ chức xã hội Các tổ chức dùng nguồn vốn hội viên vay với mức lãi suất khác Tình trạng cho vay khó đạt hiệu cao UBND tỉnh sớm đạo ngành,đoàn thể tập trung nguồn vốn vào NHCSXH để tăng cường nguồn vốn cho vay người nghèo, thực cho vay theo chế độ thống - Chỉ đạo cấp, ngành có liên quan điều tra, thống kê xác số hộ nghèo để NHCSXH cho vay đối tượng, có hiệu - UBND tỉnh hàng năm trích thêm phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển cho NHCSXH từ đến 10 tỷ đồng bổ sung cho vay hộ nghèo chương trình khác Chỉ đạo cấp,các ngành quy hoạch vùng, ngành, tổ chức việc khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ kỹ thuật giúp người vay vốn NHCSXH có hội đầu tư dự án có hiệu - Đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay đề nghị UBND tỉnh đạo cấp, ngành có liên quan phối hợp, kết hợp tốt với NHCSXH kiểm tra, giám sát việc sữ dụng vốn vay Xử lý nghiêm tập thể, cá nhân, tham ô, lợi dụng, vay ké, chây ỳ cố tình khơng trả nợ Ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Nghi Xuân Tham mưu Thường trực huyện ủy ban hành văn việc tiếp tục thực Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 ban bí thư Trung ương Đảng " Về tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội" Đề nghị cấp ủy, quyền địa phương cấp tăng cường đạo thực thị số 15/CT-UBND ngày 19/4/2012 Chủ tịch UBND tỉnh “về việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH”, lồng ghép chương trình phát 102 triển kinh tế xã hội với hoạt động tín dụng sách nhăm nâng cao hiệu sử dụng vốn Đề nghị UBND huyện trình Hội đồng nhân dân hàng năm trích phần nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách chuyển sang NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách từ đầu năm Đề UBND huyện đạo UBND xã nâng cao vai tró trách nhiệm thực sách tín dụng ưu đãi nhà nước; thành lập ban đạo thu hồi nợ xử lý kiên hộ có nợ đến hạn, hạn thiếu ý thức trả nợ theo đạo UBND tỉnh Chỉ đạo tổ chức trị xã hội làm ủy thác cho vay tăng cường việc thực nội dung ủy thác, phối hợp với NHCSXH củng cố nâng cao chất lượng hoạt động Hội cấp xã, Tổ TK&VV Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp, Ban XĐGN xã Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật sản xuất kinh doanh, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo đối tượng sách khác Đề nghị UBND huyện quan tâm đến cơng tác xố đói giảm nghèo huyện Tích cực kiểm tra, kiểm sốt hoạt động NHCSXH để đảm bảo hoạt động ngân hàng đạt hiệu TIỂU KẾT CHƢƠNG Từ sở lý luận công tác thu hồi nợ nêu chương 1, qua trình thực tiễn hoạt động PGD NHCSX Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 2017, đặc biệt tồn hạn chế Trong chương đề xuất hoàn thiện giải pháp công tác thu hồi nợ đơn vị, đồng thời đưa kiến nghị, đề xuất để hoạt động cho vay tín dụng ưu đãi địa bàn huyện Nghi Xuân phát triển ổn định, bền vững với phương châm tăng trưởng đôi nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác thu hồi nợ quan trọng, đóng góp vào chiến lược quốc gia giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới, tiến tới xây dựng đô thị loại địa bàn huyện Nghi Xuân vào năm 2022 103 KẾT LUẬN Mặt trái phát triển kinh tế tạo khoảnh cách giàu nghèo tầng lớp, bất bình đẳng xã hội Do đó, xóa đói giảm nghèo Đảng, Nhà nước ta đặc biệt quan tâm Giảm nghèo vừa mục tiêu, vừa yêu cầu để phát triển bền vững, chủ trương lớn, chương trình quốc gia, mục tiêu thiên niên kỷ, phát triển bền vững liên Hiệp quốc mà Việt Nam cam kết Trong chiến lược quốc gia giảm nghèo bền vững hoạt động cho vay tín dụng ưu đãi xác định đóng vai trị nịng cốt, tạo chuyển biến mạnh mẽ giúp cho người nghèo đối tượng sách khác nghèo bền vững Với mơ hình đặc trưng có tham gia cấp, ngành, hoạt động mang tính xã hội hóa, với nhiều sách ưu việt phục vụ người nghèo bên cạnh việc thực tốt sách cho vay u cầu bảo tồn vốn, tăng trưởng dư nợ ln đơi với nâng cao chất lượng tín dụng xác định mục tiêu xuyên suốt trình hoạt động Trong đó, cơng tác thu hồi nợ NHCSXH xác định chiến lược phát triển chủ trương, sách đạo tổ chức thực nguyên tắc TCTD Trải qua 15 năm hoạt động PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân gặt hái nhiều kết tồn diện, đóng góp kết mặt kinh tế, mặt xã hội, góp phần đưa huyện Nghi Xn đích nơng thơn vào năm 2018 Tuy nhiên, nhiều tồn cần phải tập trung đạo, giải đặc biệt công tác thu hồi nợ Việc nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thu hồi nợ Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghi Xuân" Luận văn trình bày cách có hệ thống vấn đề quản lý tín dụng sách, lý luận cơng tác phân thu hồi nợ hệ thống NHCSXH Luận văn tập trung nghiên cứu, đánh giá, phân tích thực trạng công tác thu hồi nợ PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân giai đoạn 2014 – 2017 Qua luận văn rút mặt làm được, mặt tồn tại, hạn chế Các kết luận rút sở để đề giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thu hồi nợ Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghi Xuân thời gian tới 104 Trên sở định hướng phát triển địa phương, định hướng chiến lược NHCSXH Việt Nam gia đến năm 2020 Từ đề cập đến định hướng hoạt động PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân giai đoạn 2015 – 2020 Đề xuất số giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi nói chung giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi nợ nói riêng PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân tỉnh Hà Tĩnh cho năm 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ lao động thương binh xã hội (2006), Những giải pháp tăng cường nguồn lực thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, Hội thảo khoa học thực tiễn, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐCP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Quyết định 976/QĐ-TTg việc ban hành quy chế phân loại nợ Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội Báo cáo hoạt động tín dụng PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân tỉnh Hà Tĩnh năm 2014, 2015, 2016, 2017 Báo cáo hoạt động chi nhánh NHCSXH tỉnh Hà Tĩnh năm 2014, 2015, 2016, 2017 Nguyễn Văn Hoàng (2015), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường đại học kinh tế Huế, Thành phố Huế Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội NHCSXH Hà Tĩnh (2017), Báo cáo tổng kết 15 năm(2002-2017) hoạt động NHCSXH, mục tiêu, nhiệm vụ giai đoạn 2017-2020, Hà Tĩnh NHCSXH Việt Nam, Thông tin Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Hà Nội 10 Nguyễn Sỹ Tuân (2016), Giải pháp thu hồi nợ chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn NHCSXH thành phố Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường đại học KTQD, Hà Nội 11 Nguyễn Hải San (2010), Quản trị học, NXB thống kê, Hà Nội 12 UBND tỉnh Hà Tĩnh, Sở nông nghiệp phát triển nông thôn (2017), Báo cáo rà sốt, đánh giá sách phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Tĩnh 13 UBND tỉnh Hà Tĩnh, Báo cáo tình hình thực đầu tư địa bàn có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn, vùng dân tộc thiểu số theo luật đầu tư, Hà Tĩnh 14 Trang thông tin điện tử huyện Nghi Xuân tỉnh Hà Tĩnh 15 Trần Lan Phương (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận văn Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 106 ... dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Nghi Xuân Đối tƣợng, phạm vi nghi? ?n cứu 4.1 Đối tượng nghi? ?n cứu Công tác thu hồi nợ Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghi Xuân 4.2 Phạm vi nghi? ?n... tiêu công tác thu hồi nợ PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân 2015-2020 .84 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác thu hồi nợ .84 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi nợ. .. nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng sách xã hội chưa có giải pháp liệt, cụ thể để thực thu hồi nợ Vì ? ?Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thu hồi nợ PGD NHCSXH huyện Nghi Xuân? ?? hướng nghi? ?n cứu mang