Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh lấp vò

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trung Tính TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LẤP VÒ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên - 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LẤP VÒ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trung Tính Lớp: DH6TC2 Mã số SV : DTC052335 Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp Giáo viên hƣớng dẫn : Phạm Thị Nguyên Phƣơng Long Xuyên - 2009 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……,ngày… tháng……năm… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… …………………………………… Ngƣời nhận xét ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học dƣới mái trƣờng Đại Học An Giang, em đƣợc tận tình dạy quý Thầy Cô trang bị cho nhiều kiến thức quý báo để giúp em vững vàng tiếp bƣớc vào sống Và ba tháng qua NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành chun đề tốt nghiệp Qua em xin gửi lời cảm ơn đến : Các quý Thầy Cô khoa KT - QTKD hết lịng truyền đạt kiến thức vơ q báo suốt bốn năm em học trƣờng Em xin chân thành cảm ơn Cô Phạm Thị Nguyên Phƣơng, bận nhiều công việc quan nhƣng Cô hết lòng dẫn giúp đỡ em, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành gửi lời biết ơn đến Ban Giám đốc NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị chú, anh chị phịng ban, đặc biệt Phịng Tín Dụng hƣớng dẫn, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết để em hoàn thành đƣợc chuyên đề Chúc quý Thầy Cô trƣờng Đại Học An Giang dồi sức khỏe, hạnh phúc thành công để truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báo cho hệ trẻ sau Cuối cùng, xin chúc Ban lãnh đạo toàn thể Cán nhân viên làm việc NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công Riêng NHNo & PTNT huyện Lấp Vò ngày phát triển, kinh doanh đạt hiệu tốt Do kiến thức hạn chế, nên chuyên đề tốt nghiệp em khó tránh khỏi thiếu sót khuyết điểm Kính mong đóng góp ý kiến q Thầy Cơ trƣờng Đại Học An Giang Cán nhân viên NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị để góp phần cho chuyên đề tốt nghiệp em đƣợc hoàn thiện Chân thành cảm ơn ! An giang, ngày 10 tháng 05 năm 2009 Sinh viên thực Nguyễn Trung Tính GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đơn vị : NHNo & PTNT huyện Lấp Vò…………………………………………… Ngƣời đánh giá : …………………………………………Điện thoại…………………………… Chức vụ :…………………………………………………………………………………… Sinh viên thực tập : Nguyễn Trung Tính Lớp : DH6TC2 Khoa : KT – QTKD…………… Stt Tiêu chí đánh giá Quá trình thực tập tốt nghiệp Ý thức học hỏi, nâng cao chun mơn Mức độ chun cần Khả hịa nhập vào thực tế công việc Giao tiếp với cán bộ, nhân viên đơn vị Chấp hành nội quy, quy định đơn vị Đánh giá chung Chuyên đề/ khóa luận Tính thực tiễn đề tài Năng lực thu thập thơng tin Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị Khả xử lý, phân tích liệu Mức khả thi giải pháp, kiến nghị Hình thức ( cấu trúc, hành văn, trình bày,…) Đánh giá chung Kém Mức độ TB Khá Tốt Những nhận xét khác ( có ) : ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………… Ngƣời đánh giá GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng ………, ngày……tháng…….năm…… Giám đốc phê duyệt SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 10 1.1 Lí chọn đề tài 10 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 11 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 11 1.4 Phạm vi nghiên cứu 11 CHƢƠNG : CƠ SỞ LÍ LUẬN 12 2.1 Khái niệm tín dụng 12 2.2 Vai trị chức tín dụng 12 2.2.1 Vai trị tín dụng 12 2.2.2 Chức tín dụng 13 2.3 Các hình thức tín dụng 13 2.3.1 Căn theo thời hạn hoàn trả vốn vay 13 2.3.1.1 Tín dụng ngắn hạn 13 2.3.1.2 Tín dụng trung hạn 13 2.3.1.3 Tín dụng dài hạn 13 2.3.2 Căn theo đối tƣợng tín dụng 14 2.3.2.1 Tín dụng vốn lƣu động 14 2.3.2.2 Tín dụng vốn cố định 14 2.3.3 Căn theo mục đích sử dụng vốn vay 14 2.3.3.1 Tín dụng sản xuất lƣu thơng hàng hóa 14 2.3.3.2 Tín dụng tiêu dùng 14 2.3.4 Căn mối quan hệ chủ thể quan hệ tín dụng 14 2.3.4.1 Tín dụng thƣơng mại 14 2.3.4.2 Tín dụng Nhà nƣớc 14 2.4 Bản chất nguyên tắc tín dụng 14 2.4.1 Bản chất tín dụng 14 2.4.2 Các nguyên tắc tín dụng 15 2.5 Các điều kiện cho vay 15 2.6 Đối tƣợng khách hàng vay 15 2.6.1 Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam 15 2.6.1 Khách hàng dân cƣ 15 2.7 Những đối tƣợng không đƣợc cho vay 16 2.8 Những nhu cầu không đƣợc cho vay 16 2.9 Quy trình cho vay quản lý tín dụng dân cƣ 17 2.10 Các yếu tố cấu thành lãi suất cho vay 18 2.11 Lãi suất cho vay 18 2.12 Phƣơng thức cho vay 18 GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò 2.13 Căn xác định mức tiền cho vay 19 2.14 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động 19 2.14.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 19 2.14.2 Tổng dƣ nợ tổng tài sản 19 2.14.3 Dƣ nợ vốn huy động 19 2.14.4 Hệ số thu nợ 20 2.14.5 Vịng quay vốn tín dụng 20 CHƢƠNG : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH LẤP VÒ 21 3.1 Lịch sử hình thành 21 3.2 Cơ cấu tổ chức 21 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 21 3.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 22 3.2.2.1 Ban Giám đốc 22 3.2.2.2 Phịng tín dụng 22 3.2.2.3 Phịng kế tốn – ngân quỹ 23 3.2.2.4 Phòng huy động vốn 23 3.2.2.5 Phòng tổ chức hành chánh 23 3.3 Kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất cá nhân năm 2008, định hƣớng năm 2009 24 3.3.1 Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn 24 3.3.1.1 Kinh tế 24 3.3.1.2 Xã hội 25 3.3.2 Những thuận lợi khó khăn tồn việc cho vay tiêu dùng 25 3.3.2.1 Thuận lợi 25 3.3.2.2 Khó khăn 26 3.3.3 Chất lƣợng tín dụng 27 3.3.4 Kiểm tra tín dụng 28 3.3.5 Định hƣớng hoạt động tín dụng năm 2009 28 CHƢƠNG : PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH LẤP VÒ 29 4.1 Phân tích doanh số cho vay 29 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 29 4.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 30 4.2 Phân tích doanh số dƣ nợ 32 4.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 32 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 33 4.3 Phân tích doanh số dƣ nợ 35 4.3.1 Phân tích doanh số dƣ nợ theo thời hạn 35 4.3.2 Phân tích doanh số dƣ nợ theo thành phần kinh tế 37 4.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 38 4.4.1 Nợ hạn theo thời hạn 38 4.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế 40 GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò 4.5 Một số tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Lấp Vò 41 4.5.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 42 4.5.2 Tổng dƣ nợ tổng tài sản 42 4.5.3 Dƣ nợ vốn huy động 42 4.5.4 Hệ số thu nợ 43 4.5.5 Vịng quay vốn tín dụng 43 CHƢƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 44 5.1.Chọn lọc phân loại khách hàng 44 5.2 Phân cơng cán tín dụng bám sát địa bàn hoạt động kết hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng 44 5.3 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng 44 5.4 Nâng cao công tác thẩm định định cho vay 45 5.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho việc định cho vay 45 5.6 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên 45 5.7 Các giải pháp chủ yếu khác 46 CHƢƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 47 6.1 Kết luận 47 6.2 Kiến nghị 47 6.2.1 Đối với Nhà nƣớc 47 6.2.2 Đối với ngân hàng 47 6.2.3 Đề xuất, kiến nghị Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh 48 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò 48 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ1: Biểu đồ thể doanh số cho vay theo thời hạn 29 Biểu đồ : Biểu đồ doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 31 Biểu đồ 3: Biểu đồ thể doanh số thu nợ theo thời hạn 32 Biểu đồ 4: Biểu đồ thể doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 34 Biểu đồ 5: Biểu đồ thể doanh số dƣ nợ theo thời hạn 36 Biểu đồ 6: Biểu đồ thể doanh số dƣ nợ theo thành phần kinh tế 37 Biểu đồ 7: Biểu đồ thể nợ hạn theo thời hạn 39 Biểu đồ 8: Biểu đồ thể nợ hạn theo thành phần kinh tế 40 Biểu đồ 9: Biểu đồ thể tình hình hoạt động tín dụng 42 DOANH MỤC BẢNG Bảng : Doanh số cho vay theo thòi hạn 29 Bảng : Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 30 GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò Bảng : Doanh số thu nợ theo thời hạn 32 Bảng : Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 33 Bảng : Doanh số dƣ nợ theo thời hạn 35 Bảng : Doanh số dƣ nợ theo thành phần kinh tế 37 Bảng : Nợ hạn theo thời hạn 38 Bảng : Nợ hạn theo thành phần kinh tế 40 Bảng : Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 41 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BHXH CP CBTD DN DNTN HĐQT HĐTD HSXKD NH NH CSXH NHCV NHNN NHNo NHNo & PTNT VN NHNo & PTNT NĐBSCL NHTM CP TNHH TP.HCM XLRR XKLĐ Bảo hiểm xã hội Cổ phần Cán tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp tƣ nhân Hội đồng quản trị Hợp đồng tín dụng Hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng cho vay Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Hồ Chí Minh Xử lý rủi ro Xuất lao động TÀI LIỆU THAM KHẢO     Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất tài Lê Văn Tƣ năm 2005 Tín dụng – Ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn năm 2003 Các tài liệu anh, chị khóa trƣớc liên quan lĩnh vực ngân hàng Các tài liệu Phịng tín dụng Phịng kế tốn NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị  Sổ tay tín dụng NHNo VN GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò Chƣơng : Giới thiệu 1.1 Lý chọn đề tài Cùng với biến đổi mạnh mẽ kinh tế giới phát triển khoa học kỹ thuật, đòi hỏi quốc gia cần phải phấn đấu vƣơn lên để rút dần khoảng cách giàu nghèo nƣớc Với phát triển xu hội nhập kinh tế Quốc tế, để mở rộng hoạt động quy mơ sản xuất kinh doanh nhu cầu vốn cần thiết Nƣớc ta không năm ngồi phạm vi đó, sau gia nhập tổ chức kinh tế giới ( WTO ) kinh tế nƣớc ta chuyễn sang kinh tế thị trƣờng có quản lý Nhà nƣớc theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa, vạch hƣớng phát huy hết tiềm sẵn có, đồng thời tiếp thu vốn kiến thức tiến khoa học kỹ thuật giới nhằm đổi trang thiết bị sản xuất, trình độ quản lý,…để khơng ngừng nâng cao suất, lợi nhuận đem lại lợi ích cho kinh tế xã hội Việt Nam vốn quốc gia có 90% dân số nơng dân, nên hoạt động hệ thống NHNo & PTNT VN đóng vai trị quan trọng cho kinh tế Việt Nam Vì thế, vai trị ngân hàng quan trọng, hoạt động hệ thống Ngân hàng thƣơng mại góp phần khơng nhỏ vào việc thúc đẩy kinh tế nƣớc phát triển, NHNo & PTNT VN khơng ngoại lệ Với tiến trình phát triển kinh tế hội nhập nay, quốc gia vai trị ngân hàng nhƣ mạch máu kinh tế Hệ thống ngân hàng nơi cung cấp vốn cho thành phần kinh tế, cầu nối nơi thừa vốn nơi thiếu vốn Cùng với phát triển NHNo & PTNT VN, NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò cố gắng để đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển kinh tế xã hội cho địa phƣơng Cung cấp nguồn vốn kịp thời cho thành phần kinh tế, đặc biệt ngƣời dân địa bàn huyện đƣợc phát triển, sản xuất đời sống cải thiện nhiều Do sống xã hội ngày phát triển cao, dẫn đến nhu cầu ngƣời dân ngày cao việc tiêu dùng nhƣ mua sắm, xây nhà, khám chữa bệnh, học hành, xuất lao động,…Vì NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị hoạt động với nhiều loại hình dịch vụ Trong có “ Tín dụng tiêu dung ” loại hình chun cung cấp cho vay tiêu dùng hộ gia đình cá nhân, nhằm giúp cho đời sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng lên để hịa nhập với biển đổi diễn sống Đây loại hình cho vay phổ biến ngân hàng Để sâu hiểu rõ thêm hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò nhƣ nào? Vì em nghiên cứu tìm hiểu “ Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò ” qua năm 2006 - 2008 GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 10 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị năm gần đây, nhờ thực sách tăng lƣơng cán - công chức, đặc biệt giáo viên, nên việc thu nợ trừ vào lƣơng hàng tháng đạt hiệu khả quan Ngoài ra, hiệu kinh tế từ cho vay XKLĐ góp phần khơng nhỏ vào việc thu nợ Chi nhánh Đạt đƣợc kết khả quan nhƣ nhờ vào công tác xử lý triệt để vay hạn Từ đó, làm ảnh hƣởng đến tổng doanh số thu nợ năm 2007 có chiều hƣớng suy giảm 1.881 tr.đồng ( tƣơng ứng % ) so với năm 2006, năm 2008 tổng doanh số thu nợ gia tăng trở lại 79.484 tr.đồng ( tƣơng ứng 28 % ) 4.3 Phân tích doanh số dƣ nợ 4.3.1 Phân tích doanh số dƣ nợ theo thời hạn ĐVT: Tr.đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng 2006 Doanh số % Bảng : Dư nợ theo thời hạn 2007 2008 2007/2006 Doanh Doanh Tuyệt Tương số % số % đối đối 233,145 92% 252,671 93% 242,040 94% 19,526 8% (10,631) -4% 20,869 8% 19,062 7% 15,549 6% (1,807) -9% (3,513) -18% 254,014 100% 271,733 100% 257,589 100% 17,719 7% (14,144) -5% 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối ( Nguồn từ Phịng tín dụng ) GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 35 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò Tr.đồng 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 2006 2007 2008 Năm Ngắn hạn Trung hạn Tổng Biểu đồ : Biểu đồ thể doanh số dƣ nợ theo thời hạn Do đặc điểm NHNo & PTNT nên Chi nhánh trọng cho vay ngắn hạn, mà cơng tác thu nợ tập trung so với cho vay trung hạn Qua bảng số liệu ta thấy doanh số dƣ nợ năm 2007 tăng năm 2006 19.526 tr.đồng ( tƣơng ứng % ), nhƣng năm 2008 lại có sụt giảm 10.631 tr.đồng ( tƣơng ứng % ) so với năm 2007 Do năm gần đây, tình hình sản xuất kinh doanh tỉnh diễn sôi động, nhu cầu vốn vay khách hàng ngày tăng Dƣ nợ ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao Nhìn chung doanh số dƣ nợ trung hạn qua năm giảm, cụ thể năm 2007 giảm so với năm 2006 1.807 tr.đồng ( tƣơng ứng % ), năm 2008 lại tiếp tục giảm 3.513 tr.đồng ( tƣơng ứng 18 % ) so với năm 2007 Do nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu vốn ngắn hạn, nên Chi nhánh có phần hạn chế việc xét duyệt cho vay trung hạn Do vậy, mà tổng doanh số dƣ nợ năm 2007 có gia tăng 17.719 tr.đồng ( tƣơng ứng 7% ), nhƣng năm 2008 lại có chiều hƣớng giảm so với năm 2007 14.114 tr.đồng ( tƣơng ứng % ) GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 36 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò 4.3.2 Phân tích doanh số dƣ nợ theo thành phần kinh tế ĐVT: Tr.đồng Chỉ tiêu 2006 Doanh số % Bảng : Dư nợ theo thành phần kinh tế 2007 2008 2007/2006 Doanh Doanh Tuyệt Tươn số % số % đối g đối 2008/2007 Tuyệt Tươn đối g đối DNTN 31,213 12% 39,530 15% 49,800 19% 8,317 27% 10,270 26% HSXK D Cho vay khác 190,10 75% 217,82 80% 203,64 79% 27,722 15% (14,184 ) -7% 32,699 13% 14,379 5% 4,149 2% (18,320 ) -56% (10,230 ) -71% 254,01 100 % 271,73 100 % 257,58 100 % 17,719 7% (14,144 ) -5% Tổng ( Nguồn từ Phịng tín dụng ) 300,000 Tr.đồng 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 2006 DNTN 2007 HSXKD Cho vay khác 2008 Năm Tổng Biểu đồ : Biểu đồ thể doanh số dƣ nợ theo thành phần kinh tế Trong cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế doanh số dƣ nợ theo HSXKD qua năm chiếm tỷ trọng cao Vì thế, có ảnh hƣởng lớn đến tổng doanh số dƣ nợ qua năm GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 37 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị Nhìn chung doanh số dƣ nợ DNTN qua năm gia tăng, cụ thể vào năm 2007 dƣ nợ gia tăng 8.317 tr.đồng ( tƣơng ứng 27 % ) so với năm 2006, năm 2008 dƣ nợ lại gia tăng thêm 10.270 tr.đồng ( tƣơng ứng 26 % ) so với năm 2007 Do doanh số dƣ nợ phụ thuộc hoàn toàn vào doanh số cho vay tốc độ thành lập doanh nghiệp năm gần nhanh Tuy nhiên, đầu tƣ vào thành phần kinh tế loại thƣờng có rủi ro cao, nên Chi nhánh cần phải tăng cƣờng quản lý vay Doanh số dƣ nợ HSXKD vào năm 2007 gia tăng năm 2006 27.722 tr.đồng ( tƣơng ứng 15 % ), nhƣng vào năm 2008 lại có sụt giảm 14.184 tr.đồng ( tƣơng ứng % ) so với năm 2007 Do kinh tế ngày phát triển nên ngƣời dân nâng cao việc sản xuất kinh doanh để có thêm nguồn thu nhập Vì thế, nhu cầu vốn ngày tăng, dẫn đến mức dƣ nợ biến động theo Doanh số dƣ nợ cho vay khác qua năm có chiều hƣớng giảm, cụ thể vào năm 2007 dƣ nợ giảm so với năm 2006 18.320 tr.đồng ( tƣơng ứng 56 % ), năm 2008 lại tiếp tục suy giảm 10.230 tr.đồng ( tƣơng ứng 71 % ) so với năm 2007 Điều cho thấy tình phát triển ngành nghề địa bàn huyện có suy giảm đáng kể, dẫn đến nhu cầu vốn lƣu động ngành nghề bị suy giảm Chính mà tổng dƣ nợ có biến động lớn 4.4 Phân tích tình hình nợ hạn 4.4.1 Nợ hạn theo thời hạn ĐVT: Tr.đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Tổng 2006 Doanh số % Bảng : Nợ hạn theo thời hạn 2007 2008 2007/2006 Doanh Doanh Tuyệt Tương số % số % đối đối 5,421 93% 3,201 79% 3,169 78% (2,220) -41% 422 7% 849 21% 873 22% 427 101% 5,843 100% 4,050 100% 4,042 100% (1,793) -31% 2008/2007 Tuyệt Tươ đối ng đối (32) 1.00% 2.77 24 % (8) 0.21% ( Nguồn từ Phịng tín dụng ) GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 38 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò 6,000 Tr.đồng 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000 2006 2007 Ngắn hạn Trung hạn 2008 Năm Tổng Biểu đồ : Biểu đồ thể nợ hạn theo thời hạn Nợ hạn biểu rõ nét chất lƣợng tín dụng, phát sinh nợ hạn đồng nghĩa với khoản vay gặp rủi ro Vì thế, Ngân hàng cần tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn để tìm biện pháp hạn chế kịp thời, nhằm giảm thiểu rủi ro Nợ hạn có ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận Ngân hàng, Ngân hàng quan tâm đến vấn đề Qua bảng số liệu cho thấy công tác quản lý nợ hạn Ngân hàng ngày hiệu quả, hiệu đƣợc thể qua năm rõ nét Cụ thể doanh số nợ hạn ngắn hạn qua năm có xu hƣớng giảm xuống, tổng nợ hạn năm 2007 giảm so với năm 2006 2.220 tr.đồng ( tƣơng ứng 41 % ), năm 2008 lại giảm so với năm 2007 32 tr.đồng ( tƣơng ứng % ) Bên cạnh đó, nợ hạn trung hạn có gia tăng nhƣng không đáng kể Do thị trƣờng biến động, ngành thƣơng mại, dịch vụ biến động theo, biến động giá làm cho đơn vị gặp nhiều khó khăn, hoạt động king doanh bị thua lỗ Do đó, mà tổng nợ hạn qua năm giảm, năm 2007 giảm so với năm 2006 là1.793 tr.đồng ( tƣơng ứng 31 % ), vào năm 2008 lại có suy giảm thêm tr.đồng ( tƣơng ứng 0,21 % ) GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 39 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò 4.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế ĐVT: Tr.đồng 2006 Doanh số % Chỉ tiêu Bảng : Nợ hạn theo thành phần kinh tế 2007 2008 2007/2006 Doanh Doanh Tuyệt Tương số % số % đối đối 2008/2007 Tuyệt Tương đối đối DNTN 1,365 23% 984 24% 978 24% (381) -28% (6) -0.61% HSXKD Cho vay khác 3,493 60% 2,976 73% 2,998 74% (517) -15% 22 0.74% 985 17% 90 2% 66 2% (895) -91% (24) -27.06% Tổng 5,843 100% 4,050 100% 4,042 100% (1,793) -31% (8) -0.21% ( Nguồn từ Phịng tín dụng ) 6,000 Tr.đồng 5,000 4,000 3,000 2,000 1,000 2006 DNTN 2007 HSXKD Cho vay khác 2008 Năm Tổng Biểu đồ : Biểu đồ thể nợ hạn theo thành phần kinh tế Tình hình nợ hạn DNTN qua năm có xu hƣớng giảm, năm 2007 suy giảm 381 tr.đồng ( tƣơng ứng 28 % ) so với năm 2006, năm 2008 lại suy giảm thêm tr.đồng ( tƣơng ứng 0,61% ) so với năm 2007 Điều cho thấy công tác quản lý nợ hạn CBTD Chi nhánh tốt đạt hiệu cao qua năm Tình hình nợ hạn HSXKD vào năm 2007 có chiều hƣớng giảm so với năm 2006 517 tr đồng ( tƣơng ứng 15 % ), năm 2008 lại có chiều gia tăng trở lại so với năm 2007 22 tr.đồng ( tƣơng ứng 0,74 % ) Do nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, nơng dân sản xuất mùa nên khơng có khả trả nợ đƣợc cho Chi GVHD : Phạm Thị Ngun Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 40 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị nhánh Ngồi ra, cịn có phần nguyên nhân số CBTD thụ động công tác thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng, dẫn đến vài vay hạn nhƣng khó thu hồi đủ giá trị tài sản đảm bảo Nhìn chung tình hình nợ hạn cho vay khác suy giảm qua năm, cụ thể năm 2007 giảm so với năm 2006 895 tr.đồng ( tƣơng ứng 91 % ), năm 2008 lại tiếp tục giảm 24 tr.đồng ( tƣơng ứng 27,06 % ) Kết cho thấy, tình hình quản lý nợ hạn thành phần kinh tế loại Chi nhánh tốt, đạt đƣợc kết nhƣ nhờ vào cố gắng, động công tác thu hồi nợ CBTD Chi nhánh Do đó, mà tổng nợ hạn qua năm có xu hƣớng giảm theo 4.5 Một số tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Lấp Vò Bảng : Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng năm Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 Vốn huy động tổng nguồn vốn Tổng dƣ nợ tổng tài sản Dƣ nợ vốn huy động Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng 2007/2006 2008/2007 % 37% 45% 42% 8% -3% % 82% 72% 73% -10% 1% % 220% 162% 173% -58% 12% % 82% 83% 104% 1% 21% lần 1.12 1.04 1.41 -0.08 0.37 ( Nguồn từ Phịng tín dụng Phịng kế tốn – ngân quỹ ) GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 41 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò (%) 250% 200% 150% 100% 50% 0% 2006 2007 2008 Vốn huy động tổng nguồn vốn Tổng dư nợ tổng tài sản Dư nợ vốn huy động Hệ số thu nợ Năm Vịng vay vốn tín dụng Biểu đồ 19 : Biểu đồ thể tình hình hoạt động tín dụng 4.5.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Qua bảng số liệu cho thấy số vào năm 2007 tăng % so với năm 2006, nhƣng đến năm 2008 lại giảm % so với năm 2007 Kết đạt đƣợc năm qua tƣơng đối nên Chi nhánh cần cố gắng để nâng cao tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn Chi nhánh 4.5.2 Tổng dƣ nợ tổng tài sản Qua số liệu ta thấy số biến động không nhiều, nhƣng mức cao Điều cho thấy mức độ hoạt động Ngân hàng qua năm ổn định hiệu Cụ thể năm 2006 đạt 82 %, năm 2007 72 %, năm 2008 73 % Qua đó, cho thấy Ngân hàng tập trung nhiều vào nghiệp vụ cho vay, mà mang lại lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng 4.5.3 Dƣ nợ vốn huy động Nhìn chung số vào năm 2007 có suy giản nhƣng mức cao Vì vậy, cho thấy tình hình cho vay Ngân hàng đạt hiệu khả quan, từ phát huy đƣợc hiệu nguồn vốn GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 42 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò 4.5.4 Hệ số thu nợ Dựa vào số liệu ta thấy hệ số thu nợ qua năm tăng, năm 2007 tăng so với năm 2006 %, năm 2008 lại tiếp tục tăng cao 21 % so với năm 2007 Điều tốt hoạt động tín dụng Ngân hàng, thể việc thu hồi nợ Ngân hàng đạt hiệu khả quan 4.5.5 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ số vào năm 2007 có giảm nhƣng mức cao 1, điều cho thấy hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng tốt Cụ thể vào năm 2007 số đạt 1,04 lần, nhƣng giảm năm 2006 0,08 lần Tuy nhiên, đến năm 2008 số nạy tăng trở lại đạt 1,41 lần, tăng so với năm 2007 0,37 lần GVHD : Phạm Thị Ngun Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 43 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò Chƣơng : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 5.1 Chọn lọc phân loại khách hàng Tiếp tục phân loại khách hàng vay vốn tất thành phần kinh tế để có sách ƣu đãi lãi suất, mức đầu tƣ hạn chế rủi ro tín dụng Hình thức phân loại khách hàng nhƣ : khách hàng chƣa đủ tín nhiệm khách hàng khơng đƣợc tín nhiệm Để từ Ngân hàng đề sách cho vay hợp lý đối tƣợng Đối với khách hàng tốt có điều kiện vay vốn, sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn Khách hàng đƣợc xếp vào loại tín nhiệm, cần có chế độ ƣu đãi lãi suất, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên khuyến khích Đây động lực thúc đẩy khách hàng khác trở thành khách hàng tốt Khách hàng chƣa đủ tín nhiệm Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn hƣớng dẫn họ, khuyến khích họ trở thành khách hàng tốt Hạn chế dần việc đầu tƣ cho khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu 5.2 Phân công cán tín dụng bám sát địa bàn hoạt động kết hợp chặt chẽ với quyền địa phƣơng Bám sát định hƣớng kinh tế địa bàn hoạt động để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, khách hàng chiến lƣợc thị phần Phải kết hợp chặt chẽ tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phƣơng để mở rộng cho vay, tăng cƣờng kiểm tra cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn nâng cao chất lƣợng tín dụng Cần phối hợp với ban quản lý dự án mở rộng đầu tƣ tín dụng tiêu dùng 5.3 Đa dạng hố sản phẩm tín dụng Hoạt động tín dụng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro cho vay để sản xuất nơng nghiệp chịu rủi ro cao yếu tố khách quan từ thiên nhiên Vì vậy, việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng cho nông dân giúp Ngân hàng phân tán rủi ro tạo lợi nhuận cho Ngân hàng cao Ngoài ra, góp phần làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 44 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị 5.4 Nâng cao cơng tác thẩm định định cho vay Thẩm định dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc coi khâu quan trọng trƣớc cho vay cần quan tâm đến nhiều vấn đề :  Việc kiểm tra tƣ cách pháp nhân hành vi dân khách hàng, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với Ngân hàng  Xem xét tính pháp lý giấy tờ, tài liệu quan trọng hồ sơ vay vốn nhằm phát tình trạng thiếu trung thực khách hàng việc cung cấp tài liệu thông tin liên quan đến vấn đề vay vốn Bên cạnh đó, CBTD cần thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác có liên quan kết hợp chặt chẽ với việc khảo sát thực tế đơn vị xin vay  Đối với dự án sản xuất kinh doanh cần phải xem xét kỹ tính chất khả thi thành công dự án để từ tƣ vấn kịp thời cho khách hàng 5.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho việc định cho vay CBTD cần tăng cƣờng thu thập thông tin để cao chất lƣợng thẩm định cho vay, việc thu thập thông tin không khách hàng cung cấp, từ hồ sơ xin vay mà cịn phải đƣợc CBTD tìm hiểu từ nhiều nguồn khác Hiện thấy dƣợc số CBTD thƣờng thiếu thông tin khách hàng vay công tác thẩm định hồ sơ vay vốn Hầu hết sau thu nợ từ khách hàng CBTD tất toán hồ sơ vay lƣu trữ thành văn theo luật định mà không lƣu trữ thông tin lịch sử hồ sơ vay vốn Chính thế, việc hồn thiện hệ thống thơng tin để phục vụ cho việc định cho vay CBTD cần thiết, thơng tin phải từ nhiều phía, nhiều nguồn, khơng đơn từ phía khách hàng cung cấp Từ đó, làm cho nguồn thơng tin mà CBTD có đƣợc xác giảm thiểu đƣợc rủi ro định cho vay 5.6 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều ngành nghề, nhiều đối tƣợng khác thuộc thành phần kinh tế,…Vì địi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật lối sống tốt, đó:  Phải thƣờng xuyên nhắc nhở trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cán bộ, nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng khơng chun sâu nghiệp vụ mà cịn có kiến thức lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, thƣơng mại,…nắm bắt yếu tố đối tƣợng vay vốn để định, giải cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, kết hợp biện pháp hành với biện pháp kinh tế nhằm tạo động lực GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 45 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò làm việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh hạn chế rủi ro xảy yếu tố ngƣời  Tăng cƣờng chất lƣợng nguồn nhân lực biện pháp tuyển dụng, đào tạo bố trí cán nhằm nâng cao trình độ phẩm chất đạo đức lĩnh nghề nghiệp ngƣời làm công tác tuyển dụng  Phát triển đội ngũ chuyên gia đội ngũ cán lãnh đạo có lực, trình độ cao Đặc biệt trọng đến kỹ giao tiếp, tin học, ngoại ngữ, làm việc tập thể,… 5.7 Các giải pháp khác      Kiện toàn máy, nâng cao lực lãnh đạo điều hành Định hƣớng phù hợp, xây dựng kế hoạch khả thi Nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế rủi ro Mở rộng thị phần khai thác có hiệu sản phẩm dịch vụ Xây dựng chiến lƣợc chăm sóc khách hàng, giữ đƣợc khách hàng cũ, tăng thêm khách hàng  Tích cực thu hồi nợ xấu, XLRR, hạn chế phát sinh nợ XLRR  Đào tạo kiến thức cho cán nghiệp vụ chuyên môn, đáp ứng yêu cầu công tác  Tập trung vốn ƣu tiên đầu tƣ cho hộ sản xuất cá nhân thực chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng nhằm thực Nghị số 26 – NQ/ TW “ nông nghiệp, nông dân, nông thôn Hội nghị ban chấp hành trung ƣơng Đảng lần thứ khóa X thơng qua.” GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 46 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò Chƣơng : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua q trình phân tích, tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò cho ta thấy đƣợc hiệu hoạt động Ngân hàng qua năm tốt Đồng thời thấy đƣợc vai trị Ngân hàng có cơng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội Đạt đƣợc kết khả quan nhƣ nhờ vào đạo sáng suốt nhạy bén Ban lãnh đạo đoàn thể cơng nhân viên Đặc biệt đóng góp lớn lao CBTD tích cực làm việc giúp cho Ngân hàng ngày gia tăng doanh số cho vay đạt hiệu cao Mục tiêu phấn đấu Ngân hàng huy động tối đa lƣợng tiền nhàn rỗi dân cƣ nhiều hình thức, với nhiều mức lãi suất hấp góp phần dẫn nâng cao hiệu huy động vốn độ tin cậy ngƣời dân Do đó, để đáp ứng nhu cầu ngày tăng nhu cầu vốn kinh tế Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm góp phần đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Đi đôi với việc huy động vốn ngày tăng doanh số cho vay tăng theo phát triển Ngân hàng 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với Nhà nƣớc Nhà nƣớc cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng, nhằm thúc đẩy cạnh tranh ngân hàng Tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Nhà nƣớc ngân hàng thƣơng mại 6.2.2 Đối với Ngân hàng Tăng cƣờng công tác quản lý NHNN hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Ban hành hệ thống tiêu mang tính chuẫn mực rõ ràng, văn pháp luật phải đồng nhằm nâng cao hiệu quản lý Nhà nƣớc ngân hàng Tạo chế liên thông ngân hàng sở củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Từ giúp cho ngân hàng trao đổi thông tin trực tiếp với cách dể dàng GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 47 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò 6.2.3 Đề xuất kiến nghị Ngân hàng với NHNo & PTNT tỉnh Cần hỗ trợ phận tin học việc hƣớng dẫn mẫu biển báo cáo thống kê, cập nhật số liệu nhằm giảm thời gian làm báo cáo để tập trung cho cơng tác tín dụng Nhằm đa dạng hình thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cấp xem xét mở rộng loại tiền gửi kỳ hạn tuần Tiền gửi tiết kiệm lãnh lãi hàng tháng Hiện địa bàn có 26 doanh nghiệp mở tài khoản toán vào tháng thời vụ tập trung mua lúa gạo lƣợng tiền chuyển đến thƣờng xun, có số dƣ trì tài khoản bình quân 25 tỷ đồng/ ngày Nếu Ngân hàng sở chủ động đáp ứng đƣợc tiền mặt hàng ngày kịp thời thu hút đƣợc khoản tiền lớn Vì có số doanh nghiệp mở thêm tài khoản tiền gửi NHTM CP lớn An Giang, Đồng Tháp để chuyển khoản tiền lớn NH này, khoản nhỏ, lẻ chuyển đến NHNo huyện, việc đáp ứng tiền mặt thu mua chƣa kịp thời Kiến nghị NH cấp nghiên cứu tạo điều kiện cách NHNo tỉnh điều tiền mặt cho Huyện vào đầu buổi sáng, nhằm giúp sở thu hút, lôi kéo doanh nghiệp trở lại để quan hệ tiền gửi tiền vay Đối với doanh nghiệp thu mua lúa gạo xuất khẩu, đề nghị nâng quyền phán cho Giám đốc NH sở ký duyệt cho vay đến tỷ đồng/ DN 6.2.4 Đối với NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò Rất mong đƣợc đạo lãnh đạo huyện, đạo kịp thời ban ngành đồn thể, quyền địa phƣơng hỗ trợ Ngân hàng giáo dục ngƣời vay có ý thức trả nợ hạn Địa phƣơng tích cực hỗ trợ cán Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ hạn Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với ngành, cấp quyền địa phƣơng, cộng tác với họ việc thẩm định dự án cho vay đối tƣợng nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo mức an tồn Bên cạnh đó, cịn tuyên truyền, tiếp thị quảng cáo để thu hút lƣợng tiền gửi khách hàng, hƣớng dẫn cho khách hàng biết quy định nhƣ thủ tục vay vốn Ngân hàng Các CBTD cần phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng để nâng cao hiệu sản xuất cho khách hàng, đồng thời giảm bớt rủi ro nợ hạn cho Ngân hàng GVHD : Phạm Thị Ngun Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 48 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị Để khích lệ tinh thần làm việc nhân viên nhằm mang lại hiệu công việc ngày cao, Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức linh hoạt phong trào thi đua khen thƣởng vừa kết hợp với hình thức xử phạt Cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ cho CBTD, nâng cao lực phẩm chất xây dựng đội ngũ cán cơng nhân viên có đủ trình độ chun mơn cao nhằm hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao ngày tốt GVHD : Phạm Thị Nguyên Phƣơng SVTH : Nguyễn Trung Tính Trang 49 ... 46 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vò Chƣơng : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua q trình phân tích, tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh. .. - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LẤP VỊ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trung... Tính Trang 28 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị Chƣơng : Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT Chi nhánh Lấp Vị 4.1 Phân tích doanh số cho vay 4.1.1 Phân