Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã tân châu tỉnh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ XUÂN HƯƠNG Tên đề tài Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thị xã Tân Châu, Tỉnh An Giang Chuyên ngành : Tài ngân hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 07 - năm 2016 i CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn: Ngƣời chấm, nhận xét 1: Ngƣời chấm, nhận xét 2: ii LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập nghiên cứu Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học An Giang Hôm nay, với kiến thức học đƣợc trƣờng kinh nghiệm thực tế trình thực tập ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang, em hoàn thành Đề tài Tốt nghiệp Em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến: Quý Thầy Cô Trƣờng Đại học An Giang, đặc biệt Thầy Cô Khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh, dày công truyền đạt kiến thức cho em suốt bốn năm học tập trƣờng Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn đến Thạc Sĩ CAO VĂN HƠN, Thầy nhiệt tình hƣớng dẫn đóng góp ý kiến giúp em hồn thành Đề tài Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, đặc biệt gửi lời cảm ơn đến cô TRƢƠNG NGỌC LOAN (Trƣởng phòng Kế hoạch Kinh doanh) chú, anh chị phòng Kế hoạch Kinh Doanh phòng ban khác Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng giúp em có điều kiện hồn thành đề tài Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian thực tập có hạn nên chắn đề tài không tránh khỏi sai sót Vì em kính mong đƣợc đóng góp ý kiến Quý Ngân hàng Quý Thầy Cơ để luận văn hồn thiện có ý nghĩa thực tế Cuối lời, em kính chúc quý Thầy Cô Khoa KT-QTKD Quý Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu đƣợc dồi sức khỏe, công tác tốt, vui vẽ sống thành đạt công việc Trân trọng kính chào! Tân Châu, ngày 22 tháng năm 2016 Sinh viên thực Lê Thị Xuân Hƣơng iii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan đay công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tân Châu, ngày 22 tháng năm 2016 iv MỤC LỤC Trang Chƣơng GIỚI THIỆU 1.1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1.Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 1.4 THỜI GIAN NGHIÊN CỨU 1.5 KHÔNG GIAN NGHIÊN CỨU 1.6 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI Chƣơng 10 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 10 2.1.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp (Agribank) 10 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Agribank 10 2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 2.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp 12 2.2.4 Lợi ích hoạt động CVTD 13 2.3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VÀ THỦ TỤC CHUNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 14 Chƣơng 17 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 17 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG 17 3.3 TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NHNO&PTNT – CHI NHÁNH TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG 18 3.4 CÁC LOẠI CVTD Ở AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN CHÂU, AN GIANG 20 3.5 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG 21 3.5.1 Qui trình cho vay 21 3.6 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN CHÂU, AN GIANG 29 Chƣơng 32 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG 32 4.1 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN CHÂU, AN GIANG TỪ NĂM 2013 – 2015 32 4.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 34 4.3 CHO VAY TIÊU DÙNG 34 4.3.1 Doanh số CVTD 34 4.3.2 Doanh số thu nợ CVTD 36 4.4.3 Dƣ nợ CVTD 37 4.4.4 Nợ xấu CVTD 38 4.3.5 tiêu đánh giá 39 Chƣơng 41 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 41 5.1 KẾT LUẬN 41 5.2 KIẾN NGHỊ 41 5.2.1 Đối với quản lý vĩ mô nhà nƣớc 41 5.2.2 Đối với NHNo&PTNT – CN Tân Châu, An Giang 42 5.3.3 Đối với công tác thu nợ, nợ ấu 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 PHỤ LỤC 45 DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng Tình hình hoạt động Kinh doanh 29 Bảng Hiệu hoạt động kinh doanh Agribank 30 Bảng Tình hình sử dụng vốn Agribank Tân Châu 32 Bảng Tỷ suất nhóm nợ Agribank 33 Bảng Kết hoạt động cho vay tiêu dùng 34 Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 35 Bảng Doanh số CVTD theo kỳ hạn Error! Bookmark not defined Bảng Doanh số thu nợ CVTD theo mục đích 36 Bảng Doanh số CVTD theo kỳ hạn 36 Bảng 10 Dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng 37 Bảng 11 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn 38 Bảng 12 Nợ xấu CVTD theo mục đích sử dụng 38 Bảng 13 Nợ xấu CVTD theo kỳ hạn 39 DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình Sơ đồ cấu tổ chức NH Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang .18 Hình Quy trình xét duyệt cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Tân Châu, An Giang 21 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước CVTD Cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng VNĐ Việt Nam đồng CMND Chứng minh nhân dân GĐ Giám đốc PGĐ Phó giám đốc HSVV Hồ sơ vay vốn HĐ Hợp đồng TSĐB Tài sản đảm bảo CBCNV Cán Công nhân viên HĐTD Hợp đồng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TN Thu nhập BTD Bộ tín dụng LNTT Lợi nhuận trước thuế TNDN Thu nhập doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ Chƣơng THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG 4.1 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN CHÂU, AN GIANG TỪ NĂM 2013 – 2015 Bảng Tình hình sử dụng vốn Agribank Tân Châu Đơn vị triệu đồng so sánh 2014/2013 Năm tiêu so sánh 2015/2014 2013 2014 2015 số tiền % số tiền % Tổng DSCV 1.785.503 1.709.090 1.863.758 -76.413 -4,3% 154.668 9% Tổng DSTN 1.619.973 1.685.030 1.742.370 65.057 4,0% 57.340 3% Tổng DN 896.391 920.451 1.041.839 24.060 2,7% 121.388 13% 11.249 10.991 6.288 -258 -2,3% -4.703 -43% Nhóm 2.865 2.591 2.122 -274 -9,6% -469 -18% Nợ ấu 8.384 8.400 4.166 16 0,2% -4.234 -50% Tổng Nợ hạn (nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Nhìn chung Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu, Tỉnh An Giang sử dụng vốn hiệu Tính hiệu thể qua tiêu cụ thể sau: Tổng Doanh số cho vay năm 2013 1.785.503 triệu đồng, năm 2014 1.709.090 triệu đồng, giảm 76.413 triệu đồng (tương đương 4,3%) so với năm 2013 Năm 2015 Tổng DSCV tăng lên 154.668 triệu đồng (9%) so với năm 2014, đạt mức 1.863.758 triệu đồng Tổng Doanh số thu nợ năm 2013 1.619.973 triệu đồng, năm 2014 1.685.030 triệu đồng, tăng 65.057 triệu đồng (4%) so với năm 2013 đến năm 2015, Tổng doanh số thu nợ tăng 1.742.370 triệu đồng, cao năm 2014 57.340 triệu đồng (tương đương 3%) Tổng dư nợ năm 2013 896.391 triệu đồng, năm 2014 920.451 triệu đồng, tăng 2,7% tương đương 24.060 triệu đồng so với năm 2013 Năm 2015, Tổng dư nợ 1.041.839 triệu đồng, tăng 13% tương đương 121.388 triệu đồng 32 Tổng nợ hạn năm 2013 11.249 triệu đồng, năm 2014 10.991 triệu đồng, thấp 258 triệu đồng tương đương 2.3%, năm 2015 Tổng nợ hạn 6.288 triệu đồng, thấp năm 2014 4.703 triệu đồng tương đương 43% Để đánh giá Ngân hàng Agribank sử dụng vốn có hiệu hay khơng ngoại trừ tiêu, Tổng doanh số cho vay, Tổng doanh số thu nơ, Tổng dư nợ, Tổng nợ hạn cịn yếu tố phản ánh lên hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Tỷ suất Nợ xấu/Tổng nợ hạn Bảng Tỷ suất nhóm nợ Agribank từ năm 2013- 2015 Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tổng Nợ hạn 11.249 10.991 6.288 Nhóm 2.865 2.591 2.122 Nợ xấu (nhóm -5) 8.384 8.400 4.166 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng nợ hạn 75% 76% 66% Trong Nợ xấu CVTD 493 699 211 (Nguồn: Phịng kế tốn Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Qua Bảng ta thấy năm 2013 tỷ lệ nợ xấu chiếm 75% tổng nợ hạn, năm 2014 tăng lên 1% so với năm 2014 đạt 76% Nhưng đến năm 2015 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 66%, thấp năm 2014 10% Nợ xấu CVTD năm 2013 493 triệu đồng, chiếm 6% tổng nợ xấu CVTD Năm 2014: Nợ xấu CVTD 699 triệu đồng, chiếm 8% tổng nợ xấu CVTD Cao 2% so với năm 2013 Năm 2015: Nợ xấu CVTD 211 triệu đồng, chiếm 5% tổng nợ xấu Thấp 3% so với năm 2014 Nhìn chung nợ hạn có hướng giảm qua năm điều tốt tỷ lệ nợ xấu tổng nợ hạn chiếm cao Lý phần lớn từ bên mà chủ yếu ý thức trả nợ khách hàng, song song phần biến động từ kinh tế gây ảnh hưởng đến thu nhập khách 33 hàng dẫn đến chậm trễ việc trả nợ làm ăn thua lỗ không đủ khả trả nợ 4.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Bảng Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Đơn vi triệu đồng 2013 Chỉ tiêu 2014 2015 Số tiền tỷ trọng Số tiền tỷ trọng Số tiền tỷ trọng Tổng DSCV 1.785.503 100 1.709.090 100 1.863.748 100 CVTD 183.016 10% 142.717 8,00% 101.443 5% Cho vay khác 1.602.487 90% 1.566.373 92% 1.762.305 95% (nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Ta thấy tổng DSCV năm 2013 1.785.503 triệu đồng, năm 2014 1.709.090 triệu đồng thấp so với năm 2013 76.413 triệu đồng, đến năm 2015 1.863.748 triệu đồng cao năm 2013 2014 78.245triệu đồng 154.658 triệu đồng Tổng doanh số cho vay có phần sụt giảm năm 2014 tăng mạnh năm 2015, CVTD chiếm 10% (2013), 8% (2014) 5% (2015) từ cho thấy mức CVTD ngày giảm xuống tập trung vào ngành kinh tế khác nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy hải sản, thủ công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ số ngành khác cầm cố chứng từ có giá, tổng hợp 4.3 CHO VAY TIÊU DÙNG 4.3.1 Doanh số CVTD 4.3.1.1 Doanh số CVTD the mục đích sử dụng 34 Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Đơn vị triệu đồng 2013 CHỈ TIÊU 2014 2015 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng CVTD 183.016 100% 142.717 100% 133.861 100% phục vụ đời sống 110.028 60% 114.960 81% 113.376 85% sở hạ tầng 72.988 40% 27.757 19% 20.485 15% +nhà 72.988 40% 27.757 19% 20.485 15% (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Từ bảng ta thấy Tổng CVTD giảm qua năm cấu CVTD có thay đổi Tính từ năm 2013 cho vay phục vụ đời sống chiếm tỷ trọng cao 60% cho vay nhà chiếm 40%, năm 2014 cho vay phục vụ đời sống tăng lên 81% cao năm 2013 21%, cho vay nhà 19% thấp năm 2013 21% Đến năm 2015 tỷ trọng cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng cao 85% cho vay nhà giảm 15% 4.3.1.2 Doanh số CVTD theo kỳ hạn Bảng Doanh số CVTD theo kỳ hạn 2013 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung, Dài hạn Tổng Số tiền 143.814 39.202 183.016 Tỷ trọng 79% 21% 100% 2014 Số tiền 119.600 23.117 142.717 Tỷ trọng 84% 16% 100% Đơn vi Triệu đồng 2015 Tỷ Số tiền trọng 263.414 81% 62.319 19% 325.733 100% (Nguồn: Phòng kế hoạch Kinh Doanh Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Doanh số CVTD biến động qua năm, cụ thể là: Năm 2013: Tổng doanh số CVTD 183.016 triệu đồng DSCV ngắn hạn chiếm 79%, DSCV Trung, Dài hạn chiếm 21% Năm 2014: Tổng DSCV tiêu dùng 142.717 triệu đồng, thấp 40.299 triệu đồng so với năm 2013 Trong DSCV ngắn hạn chiếm 84%, DSCV Trung, Dài hạn chiếm 16% Năm 2015: Tổng DSCV tiêu dùng 325.733 triệu đồng, cao 183.016 triệu đồng so với năm 2014 Trong DSCV ngắn hạn chiếm 81%, DSCV Trung, Dài hạn chiếm 19% 35 4.3.2 Doanh số thu nợ CVTD 4.3.2.1 DSTN CVTD theo mục đích Bảng Doanh số thu nợ CVTD theo mục đích Tổng DSTN Số tiền 57.592 Tỷ trọng 100% Đơn vị Triệu đồng 2014 2015 Tỷ Tỷ Số tiền Số tiền trọng trọng 177.229 100% 192.645 100% CVTD nhà 26.169 45% 62.251 35% 34.250 18% CVTD Phục vụ đời sống 31.423 55% 114.978 65% 158.395 82% 2013 Chỉ Tiêu (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Tổng DSTN CVTD biến động qua năm, cụ thể là: Năm 2013: DSTN CVTD nhà 26.169 triệu đồng chiếm 45% Tổng DSTN CVTD, DSTN CVTD phục vụ đời sống 31.423 triệu đồng, chiếm 55% Tổng DSTN CVTD Năm 2014 DSTN CVTD nhà 62.251 triệu đồng, chiếm 35% Trên Tổng DSTN CVTD, cao 36.082 triệu đồng so với năm 2013 DSTN CVTD phục vụ đời sống 114.978 triệu đồng chiếm 65% Tổng DSTN CVTD Cao 83.555 triệu đồng so với năm 2014 Năm 2015: DSTN CVTD nhà 34.250 triệu đồng chiếm 18% Tổng DSTN CVTD, thấp 28.011 triệu đồng so với năm 2014 DSTN CVTD phục vụ đời sống 158.395 triệu đồng, chiếm 82% Tổng DSTN CVTD, cao 39.417 triệu đồng so với năm 2014 Nhìn chung cơng tác thu nợ CVTD Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu làm tốt, nhờ vào nổ nhân viên Tín dụng quản lý chặt chẽ cán Tín dụng tạo nên hiệu thu nợ CVTD 4.3.2.2 Doanh số CVTD theo kỳ hạn Bảng Doanh số CVTD theo kỳ hạn 2013 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung, Dài hạn Tổng Số tiền 143.814 39.202 183.016 Tỷ trọng 79% 21% 100% 2014 Số tiền 119.600 23.117 142.717 Tỷ trọng 84% 16% 100% Đơn vi Triệu đồng 2015 Tỷ Số tiền trọng 263.414 81% 62.319 19% 325.733 100% (Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) 36 Doanh số CVTD theo kỳ hạn biến động qua năm Cụ thể là: Tổng DSCV năm 2013 183.016 triệu đồng, DSCV ngắn hạn chiếm 21%, Trung, Dài hạn chiếm 79% Năm 2014: Tổng SDCV 142.717 triệu đồng thấp 40.299 triệu đồng so với năm 2013 Trong DSCV ngắn hạn chiếm 84%, DSCV Trung, Dài hạn chiếm 16% Năm 2015: Tổng DSCV 325.733 triệu đồng cao 201.016 triệu đồng so với năm 2014 Trong DSCV ngắn hạn chiếm 81%, DSCV Trung, Dài hạn chiếm 19% Ta thấy DSCV ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao DSCV Trung, Dài hạn nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Khách hàng cao 4.4.3 Dƣ nợ CVTD 4.3.3.1 Dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng Bảng Dƣ nợ CVTD theo mục đích sử dụng Đơn vị Triệu đồng 2013 Chỉ Tiêu 2014 2015 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng Dƣ nợ 164.574 100% 130.062 100% 71.278 100% CVTD nhà 76.790 47% 42.296 33% 28.531 40% CVTD Phục vụ đời sống 87.785 53% 87.767 67% 42.747 60% (Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Ta thấy tổng dư nợ CVTD giảm qua năm, cụ thể là: Năm 2013: Tổng Dư nợ CVTD 164.574 triệu đồng, Dư nợ CVTD nhà chiếm 47% Dư nợ CVTD phục vụ đời sống chiếm 53% Năm 2014: Tổng Dư nợ CVTD giảm cịn 130.062 triệu đồng, Dư nợ CVTD nhà chiếm 33% Dư nợ CVTD phục vụ đời sống chiếm 67% Như Tổng Dư nợ CVTD năm 2014 thấp 34.512 triệu đồng so với năm 2013 Năm 2015: Tổng dư nợ CVTD tiếp tục giảm cịn 71.278 triệu đồng, Dư nợ CVTD nhà chiếm 40%, Dư nợ CVTD phục vụ đời sống chiếm 60% Nư Tổng Dư nợ CVTD năm 2015 thấp 58.784 triệu đồng so với năm 2014 37 4.4.3.2 Dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn Bảng 10 Dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn Đơn vị triệu đồng Năm Chỉ Tiêu Tỷ lệ %/Tổng Dƣ nợ 2013 2014 2015 2013 2014 2015 Tổng Dƣ nợ 164.574 130.062 220.974 100% 100% 100% Ngắn hạn 119.362 89.903 170.458 73% 69% 77% Trung hạn, dài hạn Chênh lệch Ngắn hạn Trung, Dài hạn 45.212 40.159 50.516 27% 31% 23% 74.150 49.744 119.942 45% 38% 54% (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Tổng dư nợ CVTD theo kỳ hạn biến động qua năm, cụ thể sau: Năm 2013: Tổng dư nợ 164.574 triệu đồng, Ngắn hạn chiếm 73% Trung hạn, Dài hạn chiếm 27% (Dư nợ CVTD Ngắn hạn cao Dư nợ CVTD Trung hạn, Dài hạn 46%) Năm 2014: Tổng dư nợ 130.062 triệu (thấp 34.512 triệu đồng so với năm 2013), Dư nợ CVTD ngắn hạn chiếm 69% Dư nợ CVTD Trung hạn, Dài hạn chiếm 31% (Dư nợ CVTD ngắn hạn cao Dư nợ CVTD Trung hạn, Dài hạn 38%) Năm 2015: Tổng Dư nợ CVTD 220.974 triệu đồng (cao 90.912 triệu đồng so với năm 2014), Dư nợ CVTD ngắn hạn chiếm 77% Dư nợ CVTD Trung hạn, Dài hạn ciếm 23% (Dư nợ CVTD ngắn hạn cao Dư nợ CVTD Trung, Dài hạn 54%) 4.4.4 Nợ xấu CVTD 4.3.4.1 Nợ xấu CVTD theo mục đích Bảng 11 Nợ xấu CVTD theo mục đích sử dụng Đơn vị Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nợ ấu Nhà Phục vụ đời sống 2013 Số tiền % 2014 Số tiền % 2015 Số tiền % 493 100% 699 100% 211 100% 147,9 30% 209,7 30% 63,3 30% 345,1 70% 489,3 70% 147,7 70% (Nguồn: Phịng Kế tốn Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Ta thấy Tổng nợ xấu qua năm có phần biến động, cụ thể là: Năm 2013: Tổng nợ xấu là: 493 triệu đồng, nợ xấu CVTD nhà 147,9 triệu đồng, Phục vụ đời sống 345,1 triệu đồng 38 Năm 2014: Tổng nợ xấu tăng 699 triệu đồng (cao 206 triệu đồng so với năm 2013), nợ xấu CVTD nhà 209,7 triệu đồng, phục vụ đời sống 489,3 triệu đồng Năm 2015: Tổng nợ xấu CVTD giảm 211 triệu đồng (thấp 488 triệu đồng so với năm 2014), nợ xấu CVTD nhà 63,3 triệu đồng phục vụ đời sống 147,7 triệu đồng 4.3.4.2.Nợ xấu CVTD theo kỳ hạn Bảng 12 Nợ xấu CVTD theo kỳ hạn Đơn vị triệu đồng Chỉ Tiêu Tổng Nợ ấu Ngắn hạn Trung hạn, dài hạn Chênh lệch Ngắn hạn Trung, Dài hạn 2013 493 370 Năm 2014 699 490 Tỷ lệ %/Tổng nợ ấu 2013 2014 2015 100% 100% 100% 75% 70% 71% 2015 211 150 123 209 61 25% 30% 29% 247 281 89 50% 40% 42% (Nguồn: Phịng Kế Tốn Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang) Ta thấy Tỷ lệ nợ xấu CVTD ngắn hạn cao Tỷ lệ Nợ xấu CVTD Trung, Dài hạn Cụ thể là: Năm 2013: Nợ xấu CVTD ngắn hạn 370 triệu đồng chiếm 75%, Nợ xấu CVTD Trung, Dài hạn 123 triệu đồng thấp 247 triệu đồng so với Nợ xấu CVTD ngắn hạn (chiếm 25% tổng Nợ xấu CVTD) Năm 2014: Nợ xấu Ngắn hạn 490 triệu đồng (chiếm 70% tổng Nợ xấu), Nợ xấu Trung, Dài hạn 209 triệu, thấp 281 triệu đồng so với nợ xấu ngắn hạn (chiếm 30% tổng nợ xấu) Năm 2015: Nợ xấu Ngắn hạn 150 triệu đồng, chiếm 71% tổng nợ xấu, Nợ xấu Trung, Dài hạn 61 triệu đồng (thấp nợ xấu ngắn hạn 89 triệu đồng), chiếm 29% tổng nợ xấu 4.3.5 tiêu đánh giá - Vịng quay vốn tín dụng VTD2013 = Tổng DSTN2013/Tổng Dư nợ2013 = 1.619.973/896.391 = VTD2014 = 1.685.030/920.451 = VTD2015 = 1.742.370/1.041.839 = Vịng quay vốn tín dụng thực qua năm chứng tỏ hoạt động cho vay Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu, An giang có hiệu 39 - Nợ Xấu/ Dƣ nợ Nợ xấu/Dư nợ năm 2013 = 8.384/896.391*100 = 0,94% Nợ xấu/ Dư nợ năm 2014 = 8.400/920.451*100 = 0,91% Nợ xấu/Dư nợ năm 2015 = 4.166/1.041.893*100 = 0,39% Tỷ lệ nợ xấu Dư nợ giảm qua năm giảm mạnh năm 2015 Ở năm 2013 2014 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ gần 0,9% đến năm 2015 0,39%, giảm gần 0,5% Đây kết tốt so với năm trước 2013 2014 Tỷ lệ nợ xấu thấp Ngân hàng hoạt động có hiệu - Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ năm 2013 = 1.619.973/1.785.503*100 = 90,7% Hệ số thu nợ năm 2014 = 1.685.030/1.709.090*100 = 98,6% Hệ số thu nợ năm 2015 = 1.742.370/1.863.758*100 = 93,5% Hệ số thu nợ Agribank qua năm cao 90% Doanh số cho vay Từ đo cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng tốt 40 Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Mặc dù Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang lại làm tốt Điểm tốt thể qua tiêu:  Dư nợ CVTD tăng qua năm  Nợ hạn giảm đáng kể Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn giảm nhiều tính năm 2014 tỷ lệ nợ xấu nợ hạn 8400 triệu đồng năm 2015 số 4.166 triệu đồng Đối với Ngân hàng mà nói nợ xấu ln vấn đề đáng trú trọng, Ngân hàng cố gắng giảm nợ xấu mức thấp có thể, nên với số nợ xấu 4.166 triệu năm 2015 Agribank Tân Châu bước tiến đáng kể  Nợ xấu Dư nợ giảm qua cá năm tính năm 2013 tỷ lệ nợ xấu dư nợ 0,97% đến năm 2015 cong 0,39% Tuy xóa hết nợ xấu mức gần điều đáng biểu dương  Vòng quay vốn tín dụng ln trì cho thấy tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng ln đảm bảo làm tốt công tác cho vay lẫn thu nợ Vậy công tác thu nợ tốt ta xét đến hệ số thu nợ  Hệ số thu nợ qua năm giữ mức cao, ln 90%, làm tốt năm 2014, hệ số thu nợ 98,6%  Ngoài tiêu lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank Lãi ròng tăng qua năm Doanh thu lại có phần sụt giảm Là song song với việc giảm Doanh thu Ban lãnh đạo Ngân hàng có biện pháp riêng để giảm mức chi phí, doanh thu giảm ít, chi phí giảm nhiều đảm bảo lợi nhuận, mà lãi rịng cịn tăng lên Nhìn chung Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank đạt kết tốt đạt kết khơng có lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo Ngân hàng chuyên nghiệp, lòng nhiệt huyết thái độ làm việc nhiệt tình, chu đáo với khách hàng nhân viên Tín dụng góp phần tạo nên tín nhiệm lòng khách hàng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với quản lý vĩ mô nhà nƣớc Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng, nổ lực riêng ngân hàng mà cần có hỗ trợ nhà nước Đặt 41 biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển mang lại lợi ích cho khơng ngân hàng mà người tiêu dùng kinh tế Vì nhà nước cần tạo nhiều điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại lợi ích cho xã hội Nhà nước cần thực biện pháp ổn định môi trường vĩ mô, thông qua việc thực biện pháp ổn định trị, xác định rõ chiến lượt phát triển kinh tế, hướng dẫn đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế 5.2.2 Đối với NHNo&PTNT – CN Tân Châu, An Giang Để nâng cao hiệu hoạt động CVTD, Agribank – chi nhánh Tân Châu, An Giang cần nghiên cứu thêm kênh phân phối, định giá nội cơng đoạn hạch tốn, tính tốn đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến trình CVTD: (bộ phận hỗ trợ, phận bán hàng ) sản phẩm CVTD: cho vay mua nhà, sữa chữa nhà ở, du học Chi nhánh nên ưu tiên, tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động CVTD thời gian tới Trong việc quan tâm xây dựng đồng sở pháp lý, đào tạo nhân lực nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm có kiệp thời triển khai sản phẩm, dịch vụ mới, đại Tiếp tục hồn thiện cơng tác xây dựng quy chế quản lý nội để hồn chỉnh quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thống hiệu Qua góp phần vào việc chấn chỉnh, cố, tăng cường đẩy mạnh hoạt động Agribank nói chung chi nhánh Agribank nói riêng 5.3.3 Đối với công tác thu nợ, nợ ấu Hiện nợ xấu vấn đề gây đau đầu cho nhà quản trị Ngân hàng triệt tiêu nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng vấn đề làm Nguy tiềm ẩn nợ xấu xuất phát từ nhiều phía, phòng ngừa đến mức thấp rủi ro q trình thực thi nghiệp vụ có liên quan điều khơng thể thiếu hoạt động tín dụng Việc giảm nợ xấu chi nhánh chủ yếu dựa vào việc xử lý nợ hạn Việc xử lý thường tạo hiệu giả tạo nên dẫn đến gây thiệt hại cho Ngân hàng sau thực tế Ngân hàng chưa thu hồi khoản nợ xấu Chính Ngân hàng cần có nhiều biện pháp tích cực để tăng thu hồi nợ hạn cho đơn vị như: đôn đốc, nhắc nhở, tìm hiểu nguyên nhân 42 nợ xấu để phân công cán chuyên trách thu hồi nợ Bên cạnh chi nhánh nên có hình thức khuyến khích, khen thưởng kịp thời để nhân viên tích cực việc thu hồi nợ Đối với khoản dư nợ trung hạn chia nhỏ số nợ, phân thành nhiều kỳ hạn để khách hàng dễ dàng trả nợ, hạn chế bớt rủi ro Đối với nợ xấu dùng sách thuyết phục khách hàng như: sách gán nợ cho khách hàng tìm người bán tài sản với giá thích hợp để họ có khả trả nợ, đảm bảo toán nợ vay khơng phải tốn nhiều chi phí, đồng thời Ngân hàng thu hồi nợ sớm Phải có đối chíu phối hợp với quyền địa phương để có biện pháp thu hồi nợ, hộ có hồn cảnh khó khăn ngun nhân khách quan công việc làm ăn thua lỗ 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng hợp số ngành kinh tế thành phần kinh tế Bảng cân đối kế toán chi tiết từ năm 2013 – 2015 Ngân hàng Agribank chi nhánh Tân Châu, An Giang Giáo trình: nghiệp vụ ngân hàng thương mại (biên soạn: ThS Trần Công Dũ) Pháp lệnh ngân hàng Trang web: www.agribank.com Và số tài liệu khác 44 PHỤ LỤC Bảo hiểm Bảo an Tín dụng Bảo an tín dụng sản phẩm liên kết Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) phân phối qua hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp (Agribank) tạo nên tiện ích cho người vay sử dụng trọn gói dịch vụ Ngân hàng – bảo hiểm Sản phẩm bảo an tín dụng bảo vệ tính mạng, sức khỏe Người vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trường hợp Người vay vốn bảo hiểm không may gặp rủi ro ảnh hưởng đến sức khỏe khả hồn trả vốn vay, Cơng ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (Abic) thay mặt người vay trả cho Agribank số tiền tương ứng Dư nợ khoản vay, phần chênh lệch số tiền chi trả Dư nợ khoản vay (nếu có) trả cho người thụ hưởng cịn lại Thơng tin chi tiết Đối tƣợng khách hàng - Có độ tuổi từ đủ 18 đến 65 tuổi vào ngày phát sinh hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm không 66 tuổi vào ngày kết thúc Hợp đồng bảo hiểm - Được Agribank chấp thuận cho vay người đại diện cho tổ chức Agribank cho vay - Không bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên Phạm vi địa lý Người đươch bảo hiểm bảo vệ phạm vi toàn giới Phạm vi bảo hiểm, quyền lợi đƣợc bảo hiểm: a Tử vong, thương tật vĩnh viễn toàn tai nạn: chi trả toàn Số tiền bảo hiểm b Tử vong, tàn tật vĩnh viễn toàn bệnh tật: - Chi trả 20% Số tiền bảo hiểm trường hợp: + Các bệnh lý (*) điều trị vòng 02 năm trước ngày tham gia bảo hiểm + Các bệnh lý khác (không bao gồm ung thư, tai biến mạch máu não/đột quỵ) mà thời điểm tham gia bảo hiểm thời gian điều trị - Chi trả 50% Số tiền bảo hiểm trường hợp không điều trị bệnh lý (**) vòng 02 năm trước ngày tham gia bảo hiểm - Chi trả 100% Số tiền bảo hiểm bệnh lý lại bảo hiểm tái tục c Thương tật phận vĩnh viễn từ 21% trở lên: Chi trả vào tỷ lệ trả tiền bảo hiểm cho thương tật phận vĩnh viễn Số tiền bảo hiểm 45 d Trợ cấp nằm viện tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm: Chi trả từ 50.000đ đến 200.000đ/ngày nằm viện với số ngày nằm viện tối đa 30 ngày 60 ngày tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm Tỷ lệ thương tật vĩnh viễn e Bảo hiểm lãi tiền vay: Chi trả vào Dư nợ gốc lại, Lãi suất cho vay Thời gian tính lãi f Trợ cấp mai táng phí: 1.000.000đ/người (*) Các bệnh lý bao gồm: Suy tim, Viêm tắc động mạch có biến chứng hoại tử; Tâm phế mạn; Xơ gan; Suy chức gan;Suy thận; Suy tụy; Cắt bỏ tuyến giáp;Suy tủy;Tiểu đường typ 1; Tiểu đường typ 2; Bệnh phổi phế quãn tắt nghẽn mãn tính; Suy hơ hấp mãn tính;Lao phổi tái phát; Thiếu máu huyết tán (**) Gồm Ung thư bệnh lý mục (*) Số tiền bảo hiểm Là số tiền ABIC chấp thuận bảo hiểm Số tiền bảo hiểm không vượt số tiền vay ban đầu Agribank cho bênh mua bảo hiểm vay giới hạn trách nhiệm tối đa ABIC xảy kiện bảo hiểm Số tiền bảo hiểm tối đa lên đến 200 triệu đồng 46 ... tập ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thị xã Tân Châu, Tỉnh An Giang, em chọn đề tài ? ?Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Tân Châu, tỉnh An Giang chi nhánh loại Ngân hàng. .. TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH THỊ XÃ TÂN CHÂU TỈNH AN GIANG 4.1 TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TÂN CHÂU, AN GIANG TỪ NĂM 2013 – 2015 Bảng Tình hình sử