Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  TRỊNH THỊ TUYẾT NHUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆTNAM CHI NHÁNH AN GIANG  Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, Tháng 03 năm 2011 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆTNAM CHI NHÁNH AN GIANG  Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG SVTH: TRỊNH THỊ TUYẾT NHUNG LỚP: DH8NH MSSV: DNH073255 GVHD: NGƠ VĂN Q Long Xun, Tháng 03 năm 2011 LỜI CẢM ƠN  Dịng thời gian trơi qua thật nhanh, giảng đường đại học ngày bỡ ngỡ lại trở thành kỷ niệm Dưới trường đại học An Giang, dạy tận tình q thầy khoa kinh tế - QTKD, em tiếp thu học hỏi nhiều kiến thức lý thuyết thực tiễn Đó học kinh nghiệm quý báo làm hành trang vững để em tự tin bước vào đời Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa kinh tế – QTKD trường đại học An giang Cảm ơn giảng viên Ngơ Văn Q, Thầy người tận tâm hướng dẫn giúp đỡ để em hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn đơn vị thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang Cám ơn Ông Nguyễn Trí Tâm, Giám đốc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi để em áp dụng lý thuyết vào thực tiễn Cám ơn Lê Hồng Thu, trưởng phòng Kế hoạch tổng hợp chị Giang, phòng Kế hoạch tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang hướng dẫn bảo em suốt trình thực tập Cám ơn tất anh chị phòng Kế hoạch tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang Xin cảm ơn tập thể lớp DH8NH, tất bạn đồng hành, chia giúp đỡ tơi vượt qua khó khăn thử thách để hồn thành chương trình đại học chuyên đề tốt nghiệp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn kính chúc sức khỏe đến quý thầy cô, ban lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang tập thể bạn lớp DH8NH Trân trọng kính chào! Sinh viên thực Trịnh Thị Tuyết Nhung CƠNG TRÌNH HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG  Người hướng dẫn: Giảng viên Ngô Văn Quí Người chấm, nhận xét 1: Người chấm, nhận xét 2: Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày…… tháng…….năm ……… MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.2 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại quốc doanh 2.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại 2.3 Chức ngân hàng thƣơng mại 2.4 Cơ cấu nguồn vốn NHTM .3 2.4.1 Vốn tự có 2.4.2 Vốn huy động 2.4.3 Vốn vay 2.4.4 Vốn khác 2.5 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 2.5.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn 2.5.2 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 2.5.3 Các hình thức huy động vốn 2.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 2.6.1 Những yếu tố khách quan 2.6.2 Những yếu tố chủ quan 10 2.7 Các tiêu phân tích huy động vốn 12 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 13 3.1 Tổng quan NHNo&PTNT VN – chi nhánh tỉnh An Giang 13 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 3.1.2 Chức nhiệm vụ 13 3.2 Các sản phẩm dịch vụ có ngân hàng 15 3.3 Cơ cấu tổ chức NHNo An Giang 15 3.3.1 Sơ đố cấu trúc tổ chức NHNo AG 15 3.3.2 Chức nhiệm vụ phận 17 3.4 Khái quát KQKD NHNo AG giai đoạn 2008 – 2010 22 3.5 Những thuận lợi khó khăn .24 3.6.1 Khó khăn 24 3.6.2 Thuận lợi 25 3.6 Phƣơng hƣớng, nhiệm vụ năm 2011 25 3.6.1 Nhiệm vụ năm 2011 25 3.6.2 Một số mục tiêu, tiêu chủ yếu 26 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HĐV VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HĐV TẠI NHNo AG 27 4.1 Khái quát cấu nguồn vốn NHNo AG 27 4.2 Tình hình huy động vốn NHNo AG giai đoạn 2008-2010 29 4.3 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn NHNo AG 41 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 47 5.1 Kết luận 47 5.2 Kiến nghị 47 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Khái quát KQKD NHNo AG giai đoạn 2008 – 2010 22 Bảng 4.1: Khái quát nguồn vốn NHNo AG giai đoạn 2008 – 2010 27 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn NHNo AG giai đoạn 2008 – 2010 28 Bảng 4.3: Tình hình huy động vốn NHNo AG giai đoạn 2008-2010 29 Bảng 4.4: Tình hình HĐV NHNo AG theo loại tiền tệ giai đoạn 2008-2010 30 Bảng 4.5: Tình hình HĐV NHNo AG theo tính chất tiền gửi 2008-2010 32 Bảng 4.6: Tình hình HĐV NHNo AG theo kỳ hạn gửi giai đoạn 34 Bảng 4.7: Tình hình HĐV NHNo AG theo chi nhánh 2008-2010 36 Bảng 4.8: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo AG 37 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 3.1: Khái quát KQKD NHNo AG giai đoạn 2008 – 2010 23 Biểu đồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn NHNo AG giai đoạn 2008-2010 .28 Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn NHNo AG giai đoạn 2008-2010 .29 Biểu đồ 4.3: Tình hình HĐV NHNo AG theo loại tiền tệ 2008-2010 30 Biểu đồ 4.4: Tình hình HĐV NHNo AG theo tính chất tiền gửi 2008-2010 33 Biểu đồ 4.5: Tình hình HĐV NHNo AG theo kỳ hạn gửi 2008-2010 35 Biểu đồ 4.7: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo AG 38 DANH MỤC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 3.1: Cấu trúc tổ chức NHNo AG .16 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AG An Giang CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN - TCKT Cá nhân - Tổ chức kinh tế HĐKD Hoạt động kinh doanh CKH Có kỳ hạn NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PTNT Phát triển nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TC Tổ chức TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần KKH Không kỳ hạn VN Việt Nam VHĐ Vốn huy động KQKD Kết kinh doanh Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Từ đời hệ thống ngân hàng tồn tại, bước phát triển hoàn thiện dần với phát triển kinh tế nước ta Hiện nay, kinh tế nước nhà trình hội nhập với kinh tế giới, vừa tạo hội lớn, vừa đặt thách thức cho kinh tế nước ta Để vượt qua thách thức tận dụng tốt hội đòi hỏi ngân hàng thương mại phải phân tích điểm mạnh, điểm yếu để đưa chiến lược phù hợp cho thời kỳ, giai đoạn phát triển phù hợp với xu Cũng giai đoạn ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ thị trường tài sơi động với cạnh tranh không phần gay gắt liệt Do đó, ngân hàng thương mại muốn tồn bền vững phát triển đòi hỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đạt đến mục tiêu cắt giảm chi phí nhằm nâng cao lợi nhuận Để thực mục tiêu này, yếu tố vơ quan trọng huy động vốn Vì việc huy động vốn tảng sống cịn ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu nhờ vào nguồn vốn huy động Từ thực tế đó, vấn đề đặt tất ngân hàng thương mại phải huy động tối đa nguồn vốn từ tổ chức cá nhân xã hội.Từ đó, biến nguồn vốn thành nguồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng cho xã hội, đồng thời tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang ngân hàng thương mại quốc doanh điều kiện vốn ngân sách nhà nước có hạn, việc huy động vốn đạt hiệu cao vấn đề đặt ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng việc huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang, sinh viên chuyên nghành ngân hàng, tơi định chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 - 2010 Cụ thể vào phân tích tình hình huy động vốn thơng qua nguồn liệu từ tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế tổ chức khác - Từ thực trạng vốn huy động ngân hàng, rút kết luận đề số giải pháp để ngân hàng xem xét vận dụng nhằm nâng cao khả huy động vốn cho ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang 1.3 Phạm vi nghiên cứu: - Đề tài nghiên cứu thực ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q - Đề tài vào nghiên cứu mảng huy động vốn cụ thể tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang ba năm gần 2008 – 2010 với đối tượng phân tích là: + Vốn huy động từ tiền gửi tầng lớp dân cư + Vốn huy động từ tổ chức kinh tế tổ chức khác 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Cập nhật thông tin ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang internet tìm hiểu thêm thơng qua cán ngân hàng - Thu thập số liệu thứ cấp từ ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang kết hợp với kiến thức học trường, vận dụng lý thuyết từ nguồn sách tham khảo để tiến hành chọn lọc tổng hợp.Trên sở đó, dùng phương pháp phân tích định lượng, so sánh theo thời điểm năm 2008, 2009 2010 sử dụng tiêu đánh giá tình hình huy động vốn để tiến hành phân tích hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q Tỷ đồng 3000 2.730 2500 2.151 1.984 2000 1500 1000 500 603 595 541 323 355 Năm 2008 Năm 2009 364 Năm 2010 Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH 12 tháng Tiền gửi CKH từ 12 tháng Biểu đồ 4.5: Tình hình HĐV NHNo AG theo kỳ hạn gửi 2008-2010 Nhìn chung, tiền gửi KKH tiền gửi CKH chi nhánh gia tăng qua năm Đối với tiền gửi KKH, tốc độ tăng trưởng năm 2010 thấp năm 2009, ngân hàng huy động khối lượng tiền gửi đảm bảo tăng qua năm, khâu HĐV tiền gửi KKH công tác HĐV xem hiệu Tiền gửi CKH từ 12 tháng có sụt giảm năm 2009, giảm 10,3% so với năm 2008, năm 2009 giá vàng biến động tăng liên tục, bên cạnh tháng đầu năm 2009 NHNN VN liên tục giảm lãi suất bản, dẫn đến tiền lãi suất tiền gửi tiền vay giảm theo nên người dân có xu hướng rút tiền để mua vàng kinh doanh, giữ tiền để kinh doanh có lời gửi tiền vào ngân hàng thời gian dài mà không lời Đến năm 2010, tiền gửi có xu hướng tăng trở lại, tăng 10,0% so với năm 2009 Huy động nhiều nguồn chứng tỏ chi nhánh có uy tín cao khách hàng Người dân có tin tưởng ngân hàng họ gửi vốn trung dài hạn, phận khơng an tồn yếu tố làm phát Để gia tăng nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng phải phục vụ tốt nữa, mở rộng tuyên truyền, quảng cáo đến người dân để thu hút ý, lòng tin họ Đây sở cho phát triển vững sau Trong tiền gửi CKH, ta thấy tiền gửi 12 tháng có tăng trưởng cao, đáng ý năm 2010 tăng 29,6% so năm 2009 Tuy tiền gửi từ 12 tháng có biến động năm Nhưng biến động không làm ảnh hưởng đến tăng trưởng lượng tiền gửi CKH Đây kết khả quan cho toàn chi nhánh Nguyên nhân thành năm vừa qua, nhiều hình thức HĐV triển khai như: Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng TW Chứng tiền gửi ngắn hạn dự thượng NHNo AG, tiền gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 35 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q theo giá vàng AAA, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất NHNN VN… Bên cạnh đó, NHNo AG liên tục điều hành lãi suất cách linh hoạt, theo sát đạo NHNN, NHNo VN, tín hiệu thị trường, đảm bảo quyền lợi cho người gủi tiền, song song với việc triển khai để khai thác lợi cạnh tranh mạng lưới, người Đáng kể năm 2010, tiền gửi CKH tăng 23,5% so với năm 2009 Sở dĩ tháng đầu năm 2010, NHNN VN điều hành sách tiền tệ ổn định Đến cuối năm 2010 để kiềm chế lạm phát, NHNN VN thực sách tiền tệ thắt chặt, lãi suất huy động VNĐ tăng nhanh, lãi suất tiền gửi NHNo AG đặt biệt tiền gửi CKH đáp ứng thị hiếu khách hàng Từ đó, nguốn vốn huy động CKH tăng lên đáng kể vào tháng cuối năm 2010 Để nguồn vốn huy động tiếp tục giữ vững nhịp độ tăng trưởng năm tới, ngân hàng cần giữ vững uy tín khách hàng có sách phù hợp biến động nguồn vốn biến động thị trường nhằm gia tăng nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng nhằm mang lại thu nhập cao cho ngân hàng NHNo AG với 14 chi nhánh trực thuộc trãi dài toàn tỉnh Đây mạnh ngân hàng so với ngân hàng khác Dưới bảng số liệu phản ánh tình hình HĐV chi nhánh năm vừa qua Bảng 4.7: Tình hình HĐV NHNo AG theo chi nhánh 2008-2010: ĐVT: Tỷ đồng Chi nhánh Hội sở Long Xuyên Châu Đốc An Phú Phú Tân Tân Châu Tịnh Biên Tri Tôn Châu Phú Châu Thành Thoại Sơn Chợ Mới Chợ Vàm Chi Lăng Mỹ Luông Tổng cộng Năm 2008 919,613 219,708 258,335 121,772 147,503 320,398 99,142 123,515 107,449 186,769 148,385 150,144 25,257 26,204 56,083 2.910,277 Năm 2009 Năm 2010 866,194 837,489 246,745 321,622 197,534 249,523 133,817 170,705 164,570 213,279 327,842 390,715 117,577 144,409 174,052 252,017 115,704 160,351 212,751 255,170 180,456 213,626 157,748 201,539 31,732 88,644 44,088 80,834 76,041 109,066 3.046,851 3.688,989 Chênh lệch 2009/2008 2010/2009 -5,8% 12,3% -23,5% 9,9% 11,6% 2,3% 18,6% 40,9% 7,7% 13,9% 21,6% 5,1% 25,6% 68,2% 35,6% 4,7% -3,3% 30,3% 26,3% 27,6% 29,6% 19,2% 22,8% 44,8% 38,6% 19,9% 18,4% 27,8% 179,4% 83,3% 43,4% 21,1% (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp NHNo AG Từ bảng số liệu ta thấy, tăng trưởng công tác HĐV chi nhánh khả quan Năm 2010 14 chi nhánh huy động khối lượng vốn tăng so với năm 2009, kết đáng khích lệ cho tồn chi nhánh NHNo AG, SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 36 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q Đặt biệt, chi nhánh Chợ Vàm khắc phục số VHĐ giảm so đầu năm 2010 bứt lên dẫn đầu toàn chi nhánh công tác này, đạt mức tăng trưởng lên đến 179,4% so với năm 2009 Đối với chi nhánh Châu Đốc, năm 2009 việc HĐV không đạt hiệu quả, giảm 23,5% so với năm 2008 Nhưng đến năm 2010, chi nhánh Châu Đốc đồng hành với chi nhánh lại, phấn đấu đạt tiêu tăng trưởng HĐV cao Trong năm qua, NHNo AG triển khai, tổ chức thực tốt phong trào thi đua NHNo VN phát động; đồng thời biết xuất phát từ yêu cầu, tình hình thực tế địa phương để phát động nhiều đợt thi đua ngắn ngày với tiêu phù hợp tồn chi nhánh Do cơng tác thực trở thành cơng cụ tác động có hiệu đến q trình phấn đấu hồn thành nhiệm vụ giao chi nhánh NHNo AG nắm bắt kịp thời diễn biến lãi suất TCTD từ có đạo linh hoạt, lúc Thực tốt việc kiểm tra, giám sát công tác đạo, điều hành, giải quyết, tháo gỡ kịp thời vướng mắc chi nhánh Biết xuất phát từ tình hình thực tế địa phương chi nhánh tranh thủ phối hợp với ngành, cấp triển khai thực giải pháp tăng nguồn VHĐ Tuy nhiên hội sở NHNo AG cần nhìn lại, năm vừa qua cơng tác HĐV chưa đạt hiệu quả, nguồn vốn huy động qua năm khơng tăng trưởng, ngày có chiều hướng xuống Tuy sa sút không làm ảnh hưởng lớn đến cơng tác HĐV tồn chi nhánh NHNo AG, hội sở cần cải thiện tình trạng này, phấn đấu nâng cao lực HĐV, để đạt tiêu HĐV đạt mức tăng trưởng nguồn vốn huy động đáng kể, xứng đáng với vị trí hội sở NHNo AG Trong năm tiếp theo, chi nhánh cần nổ lực phát huy thành tích đạt Riêng hội sở, cần cải thiện tình trạng suy giảm nguồn VHĐ, để đồng hành với chi nhánh trực thuộc đưa NHNo AG đạt thành tích xuất sắc cơng tác HĐV Để việc HĐV đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tín dụng, tạo chênh lệch lãi suất, nhằm mang lại thu nhập, ngân hàng phải tạo cấu nguồn vốn huy động, phù hợp với việc sử dụng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Bảng số liệu thể cấu loại tiền gửi tổng VHĐ ngân hàng: Bảng 4.8: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo AG: ĐVT: % Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tiền gửi KKH/tổng VHĐ 11,1 11,7 9,9 Tiền gửi CKH 12 tháng/tổng VHĐ Tiền gửi CKH từ 12 tháng/tổng VHĐ 68,2 20,7 70,6 17,7 74,0 16,1 Tổng 100 100 100 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp NHNo AG) SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 37 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang 11,1% 20,7% 17,7% 68,2% GVHD: Ngơ Văn Q 11,7% 70,6% Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH 12 tháng Tiền gửi CKH từ 12 tháng Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH 12 tháng Tiền gửi CKH từ 12 tháng Năm 2008 Năm 2009 9,9% 16,1% 74,0% Tiền gửi KKH Tiền gửi CKH 12 tháng Tiền gửi CKH từ 12 tháng Năm 2010 Biểu đồ 4.7: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo AG Xét tiêu tiền gửi KKH/tổng VHĐ, ta thấy tiền gửi KKH chiếm tỷ trọng nhỏ tổng VHĐ toàn chi nhánh Năm 2010, tỷ trọng tiền gửi KKH có xu hướng giảm xuống 9,9% so với năm 2009 11,7% Nguồn tiền gửi CKH mặt tiện ích khơng tiền gửi KKH (có tiền gửi tốn), song lại có lãi cao hẳn Người gửi tiền khôngđược quyền rút tiền lúc mà rút tiền đến hạn Các doanh nghiệp, tổ chức xã hội có nhu cầu chi trả tiền theo chu kỳ xác định: tháng, tháng Họ gửi vào khoản mục vừa đáp ứng cho nhu cầu vừa có lãi cao Ngày doanh nghiệp chuyển bớt từ khoản mục tiền gửi toán sang tiền gửi ngắn hạn (CKH 12 tháng) ngày nhiều Điều lí giải tỷ trọng tiền gửi KKH có xu hướng giảm, tỷ trọng tiền gửi CKH 12 tháng ngày tăng Do tiền gửi KKH có tính chất khơng ổn định, khách hàng sử dụng linh hoạt, nên ngân hàng sử dụng ngồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn được, nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn thấp Vì vậy, ngân hàng cần ý khai thác nguồn vốn cách hợp lý hiệu quả, có mang lại cho ngân hàng SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 38 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngô Văn Q khoảng lợi nhuận khơng nhỏ với chi phí sử dụng vốn thấp Bên cạnh đó, ngân hàng khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ kèm Trong khối lượng vốn huy động ngân hàng NHNo AG, ta thấy tiền gửi CKH 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn, tỷ trọng có xu hướng ngày tăng, năm 2010 74% so năm 2009 70,6% Đối với tiền gửi CKH có rủi ro thấp, có tính ổn định tương đối nên ngân hàng sử dụng cho vay trung dài hạn Trong danh mục tiền gửi CKH, loại tiền gửi CKH từ 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp tiền gửi CKH 12 tháng, khoảng 20%, qua năm có chiều hướng giảm dần tỷ trọng Tiền gửi có kỳ hạn, kỳ hạn dài lãi suất cao song cấu nguồn tiền gửi CKH 12 tháng chiếm 70% Đây điều dễ giải thích: doanh nghiệp người tiền gửi, doanh nghiệp doanh nghiệp, có nghĩa vốn có phải dùng để sản xuất kinh doanh không đơn để gửi ngân hàng lấy lãi, doanh nghiệp có nhu cầu chi trả tiền theo chu kỳ xác định: tháng, tháng Nếu tiền gửi có nguồn gốc từ tầng lớp dân cư, đối tượng khách hàng chủ yếu NHNo AG hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, họ đến giao dịch với ngân hàng đa phần theo chu kỳ mùa vụ, lượng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng thu hút có kỳ hạn thường 12 tháng hầu hết ngân hàng có tâm lý huy động nguồn vốn ngắn hạn tốt dài hạn Mỗi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng yếu tố mà họ quan tâm lãi suất uy tín, đặc biệt khách hàng đến gửi tiền dài hạn hay với số lượng lớn tiêu chí mà họ lựa chọn uy tín, để đảm bảo an tồn cho lượng tiền gửi mà ho gủi vào Do đó, để huy động nguồn vốn có kỳ hạn, đặt biệt 12 tháng, NHNo AG phải xây dựng uy tín vững lịng khách hàng, đồng thời có sách lãi suất béo bỡ, hợp lý Có thế, NHNo AG khai thác có hiệu loại tiền gửi CKH Đối với loại tiền gửi có chi phí sử dụng vốn khác nhau, ưu nhược điểm riêng nó, ngân hàng cần phải có cấu hợp lý để chi phí đầu vào ngân hàng mức thấp nhất, góp phần làm hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu Qua hình thức HĐV ta thấy cách rõ nét, toàn cảnh tranh HĐV chi nhánh NHNo AG vài năm qua Điều quan trọng để chi nhánh tự đánh giá xác định cần phải làm để chi nhánh ln có nguồn vốn dồi dào, ổn định, có chất lượng cao tương lai TĨM LẠI Từ phân tích ta thấy, phương châm đạo, điều hành biện pháp triển khai, tổ chức thực NHNo AG có hiệu phù hợp với thực tiễn An Giang, với khả thực toàn chi nhánh Điều thể qua thành mà ngân hàng đạt năm qua:  Những mặt đạt đƣợc:  Chi nhánh biết phát huy lực ưu có để huy động vốn có hiệu quả, thể chỗ nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước vốn huy động từ dân cư ổn định giúp chi nhánh có nguồn tiền gửi chi phí thấp, biến động hỗ trợ nhiều cho hoạt động cho vay đầu tư ngân hàng SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 39 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q  Qua số liệu phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng số năm qua ta thấy tỷ trọng nguồn huy động thay đổi tỷ trọng hợp lý so với tình hình hoạt động Ngân hàng địa bàn hoạt động Điều chứng tỏ ngân hàng cố gắng nhiều công tác huy động vốn  Nhận thức tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, đội ngũ cán ngân hàng có nhiều sáng kiến đóng góp q trình huy động vốn tạo nên thành công ngân hàng hoạt động huy động vốn Từ khơi gợi tinh thần đồn kết cán phát triển khơng ngừng Ngân hàng tương lai  Năm 2009, NHNo AG có thêm 31.000 khách hàng mở tài khoản tiền gửi tốn, số có khoảng 80% hoạt động thường xuyên Tuy số dư không lớn (15 tỷ đồng), NHNo AG có thị phần tốn khoảng 40%, góp phần tạo tiền đề cho việc triển khai dịch vụ khác  Các sản phẩm mang tính truyền thống (tiền gởi tốn, tiền gởi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá…) ngày ổn định có bước tăng trưởng nhanh, năm sau cao năm trước Đa dạng hình thức, phong phú chủng loại Số lượng giao dịch ngày nhiều, thời gian giao dịch rút so với trước  Các sản phẩm triển khai bước khẳng định vị trí vững toán, đồng thời tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch  Thực tốt nhiệm vụ NHNo VN , NHNN, Ban giám đốc NHNo tỉnh giao, tập trung chủ yếu quảng bá cho công tác HĐV, bám sát diễn biến thay đổi lãi suất để tuyên truyền kịp thời Bên cạnh nhũng thành tích đạt cơng tác huy động vốn, nhũng khó khăn, thách thức, lẫn hạn chế NHNo AG dẫn đến số tồn công tác này:  Những mặt chƣa đạt đƣợc:  Việc huy động vốn ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn nhàn rỗi dân cư Còn việc huy động vốn TCKT, tổ chức khác cịn ít, lượng vốn doanh nghiệp chiếm phần lớn xã hội  Mặc dù lượng vốn huy động mà ngân hàng huy động đồng nội tệ ngày tăng với tốc độ quy mô ngày cao, lượng vốn mà ngân hàng huy động ngoại tệ lại suy giảm (năm 2009 giảm 15,2%, 2010 huy động cao 2009 khơng đáng kể), từ làm cân đối nguồn vốn huy động đồng nội tệ ngoại tệ  Thể thức HĐV có cải tiến, đa dạng chưa đáp ứng tình hình thực tế, giá vàng lên xuống thất thường, lãi suất tiền gửi không bù đắp  Hầu hết chi nhánh tập trung vào sản phẩm truyền thống, chưa quan tâm nhiều đến sản phẩm  Đội ngũ cán chưa đào tạo chuyên sâu, ứng dụng sản lúng túng, chưa mạnh dạn triển khai dơn vị SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 40 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q  Việc triển khai, quản bá, tiếp thị VHĐ chưa đồng bộ, chưa quan tâm mức toàn chi nhánh, chí cịn để khách hàng có quan hệ với NHNo  Chưa chủ động đưa chương trình tiếp thị để thu hút khách hàng thời điểm nhạy cảm thị trường tài 4.3 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn NHNo AG: Trong bối cảnh hoạt động NHNo AG thuận lợi thiết lập từ năm trước, đặc biệt hiệu kinh doanh năm 2010 Trong năm 2011 này, chi nhánh tiếp tục đối mặt với khó khăn, thách thức Bên cạnh đó, số TCTD đời TCTD mở thêm nhiều chi nhánh nhiều địa bàn phạm vi toàn tỉnh, đẩy cạnh tranh vốn ngày gay gắt hơn, khâu HĐV Do đó, NHNo AG cần triển khai đồng bộ, hiệu biện pháp, để vượt qua khó khăn, giữ vững tăng trưởng tiêu HĐV  Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Xu hướng tăng tiền gửi TCKT thấp so với tiền gửi dân cư Do đó, bên cạnh việc quan tâm đẩy mạnh HĐV, tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức trị, hội nghề nghiệp; phải đạo, triển khai tổ chức thực việc huy động tiền gửi TCKT, doanh nghiệp, thông qua vận động mở tài khoản tiền gửi toán nhằm tạo bước chuyển biến chất loại hình này; điều khơng hạ thấp lãi suất đầu vào, tăng khả lãi suất đầu ra, mà mở rộng dịch vụ, tăng nhanh nguồn VHĐ Trong trình giao dịch, nhân viên ngân hàng phải nhanh nhạy xúc tiến công việc khách hàng đến gửi rút tiền cho mục đích mình, đảm bảo tiến độ để TCKT thực hợp đồng mới, nhằm đem lại lợi nhuận cao Ln củng cố, trì mối quan hệ với quyền địa phương, tổ chức trị, kinh tế qua giúp cơng tác HĐV triển khai sản phẩm dịch vụ thuận lợi có hiệu quả, góp phần thực tốt cơng tác địa phương Trong năm qua chi nhánh NHNo AG ln tìm cách đa dạng hố hình thức HĐV Đặc biệt loại tiền gửi TCKT tiền gửi dân cư, nguồn huy động truyền thống ngành ngân hàng nói chung ngân hàng mở rộng nhiều kỳ hạn HĐV khác nhau: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Tuy nhiên khó khăn ngân hàng việc thiếu nguồn vốn dài hạn nên thực tế hình thức huy động vốn dài hạn chưa khai thác mức, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn ngân hàng nên tạo loại tài khoản có mục đích, có dân chúng an tâm gửi tiền dài hạn mà khơng sợ giá mục đích việc gửi tiền tiết kiệm để mua nhà, mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền đảm bảo vàng ngoại tệ mạnh đô la Mỹ Tiền gửi KKH nguồn vốn tài trợ nhiều tiềm phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế An Giang, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển mở rộng, ngân hàng nên trọng việc huy động huy động có hiệu nguồn vốn giúp làm gia tăng đáng kể lợi nhuận ngân hàng Do đặc điểm nguồn vốn để phục vụ cho nhu cầu giao dịch tốn, người gửi khơng nhằm mục đích hưởng lãi, nên lãi suất khơng phải công cụ thu hút khách hàng Cho nên, để huy động nguồn vốn SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 41 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q hiệu ngân hàng phải cung cấp dịch vụ kèm theo thật tiện ích, an tồn, nhanh chóng xác Đối với loại tiền gửi KKH mở loại tài khoản phục vụ thường xuyên giao dịch không thường xuyên giao dịch, loại dành cho doanh nghiệp loại dành cho dân cư, loại có số dư lớn, loại có số dư nhỏ, Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ loại tài khoản thích hợp khách hàng mở hai ba loại tài khoản phù hợp với hoạt động kinh tế Đồng thời, để đảm bảo quản lý tốt rủi ro việc gia tăng vốn huy động từ tiền gởi KKH, ngân hàng nên trọng việc trích lập dự phòng bù đắp rủi ro Đối với người Việt Nam, thói quen giữ vàng có từ lâu Lượng vàng dân cư đánh giá lớn Vàng sử dụng rộng rãi toán, đặc biệt mua bán bất động sản Ngân hàng huy động tiết kiệm loại (khi quan có thẩm quyền cho phép) thành cơng tạo bước đột phá việc huy động vốn Nguồn vốn lúc ngân hàng lớn, ngân hàng có nhiều hội để thực hoạt động đầu tư, cung cấp vốn cho người cần vốn Một hình thức huy động vốn có triển vọng việc bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng để chuẩn bị cho việc học tập tương lai Hình thức gần giống với bảo hiểm nhân thọ phổ biến nước phát triển Tiếp tục phát huy hiệu tích cực biện pháp giải ngân thông qua thẻ việc góp phần nâng cao kết HĐV; Tiến hành sơ kết sau tháng thực biện pháp để nhân rộng diện Gắn chặt phát triển dịch vụ tín dụng với tăng trưởng HĐV Đa dạng hố hình thức huy động vốn coi giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Trên sở quy định NHNo VN, NHNo AG tiến hành huy động vốn Tuy nhiên, trình huy động, NHNo AG phải có sáng tạo, huy động vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Trên đường hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống, NHNo AG nghiên cứu, đưa vào thực hình thức khơng trái với quy định của NHNo VN với pháp luật  Có sách lãi suất hiệu quả: Lãi suất vấn đề khách hàng quan tâm đặt vấn đề với ngân hàng, công tác huy động vốn ngân hàng sống động, phù hợp với hoàn cảnh điều kiện cụ thể “Người bán vốn" TCKT dân cư, “người mua vốn" ngân hàng, hai bên có lợi qua giá lãi suất ngân hàng trả cho người bán Như vậy, giá lên xuống theo cung cầu thị trường, theo quy định ngân hàng nhà nước, theo thoả thuận người bán người mua Vì ngân hàng phải có sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, thỏa đáng cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn phải đảm bảo mặt lãi suất ngân hàng địa bàn Hạn chế tối đa rủi ro lãi suất HĐV kể từ ngày 01/01/2011 Luật TCTD vừa bổ sung năm 2010 có hiệu lực thi hành Chú ý thời gian sau tết Nguyên đán, kể từ quý II/2011 Các chi nhánh phải chấp hành nghiêm túc, kịp thời đạo Ban Giám đốc NHNo tỉnh trình ứng phó với rủi ro  Khai thác hiệu mạng lƣới kinh doanh địa bàn : SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 42 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q Khai thác triệt để điểm du lịch, cửa khẩu, đình chùa, trường học… với kết điều tra nguồn lực tài địa phương để phục vụ cho công tác HĐV Song song với việc mở rộng cơng tác ngồi tỉnh, địa bàn hoạt động để thực điều cần có phối hợp chặt chẽ Ban Giám đốc NHNo tỉnh Ban Giám đốc NHNo loại Từng chi nhánh toàn chi nhánh phải tập trung sức người sức của, để đề nhiều biện pháp phù hợp với thời kỳ, giai đoạn, địa bàn… để ngăn chặn đà sụt giảm VHĐ, tiến đến giữ vững tăng trưởng, phấn đấu đạt tiêu HĐV tình  Đẩy mạnh sách khách hàng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng với khách hàng mang tính thường xuyên lâu dài, khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền Đặc biệt, kinh tế ngày phát triển, có khách hàng quan tâm đến dịch vụ chất lượng dịch vụ ngân hàng mà yếu tố lãi suất yếu tố định Điều khẳng định rằng, sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh NHNo AG Quan điểm đại cho tiền gửi quà dành cho ngân hàng Điều có nghĩa khách hàng vị trí trung tâm quan hệ ngân hàng - khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng khách hàng không phụ thuộc vào ngân hàng Quả thật, khách hàng có tồn quyền việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Họ di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên theo thời gian Đặc biệt, địa bàn tỉnh An Giang lại có 50 TCTD hoạt động Vì vậy, cạnh tranh việc thu hút khách hàng lại tăng lên NHNo AG NHNo AG phải hiểu được: rủi ro lớn xảy không tích cực tìm biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng, ngân hàng nên tổ chức thường xuyên khoá đào tạo, toạ đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, tính linh hoạt Đó kỹ cần phải có Chủ động nắm bắt khoản tiền lớn trước đáo hạn để đến tận nhà khách hàng để vận động, thuyết phục gửi tiền phản ánh kịp thời NHNo tỉnh yêu cầu đáng khách hàng Từng chi nhánh toàn chi nhánh phải phân nhóm khách hàng tiền gửi lớn, khách hàng thân chủ để có chiến lược khách hàng, sách lược khuyến cho phù hợp  Marketing ngân hàng: Ngân hàng phải đề sách giao tiếp khuếch trương, sách SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 43 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q marketing ngân hàng, ngân hàng phải thắng sân nhà, tức phải thu hút hầu hết công ty, doanh nghiệp địa bàn làm khách hàng chi nhánh Làm điều mơi trường có độ cạnh tranh cao địa bàn tỉnh khó Song có ngân hàng thu hút khoản tiền gửi TCKT, tổ chức xã hội lớn địa bàn Từ chi nhánh có nguồn vốn dồi để thực hoạt động đầu tư, cho vay, gia tăng mức lợi nhuận cho Chủ động triển khai, tổ chức thực thể thức tiết kiệm dự thưởng An Giang tặng quà khuyến Song, tình khơng thể để xảy rủi ro lãi suất lãi suất “đầu vào” tăng lên đáng, không cần thiết Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư vấn đề cấp thiết ngân hàng giúp khách hàng hiểu biết hoạt động ngân hàng, biết cần phải làm gì, nào, đâu, có thuận lợi khó khăn cho họ nhằm giảm bớt thất thoát họ ngân hàng, xã hội tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Đây công cụ để tuyên truyền quảng cáo hữu hiệu, ngân hàng cần thiết lập hệ thống thơng tin xác kịp thời Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm tạo quan tâm, ý khách hàng nhiều hình thức khác như: tuyên truyền, giới thiệu hoạt động ngân hàng truyền hình, báo chí, băng roll, tờ rơi… nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với Hầu hết người dân mang tâm lý cầu may, ngân hàng thường xuyên tổ chức khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, tặng quà có giá trị… nhằm thu hút tạo nên gắn kết với khách hàng, với hình thức khuyến khích như: tặng quà khách hàng gửi tiền nhàn rỗi có kỳ hạn ngân hàng quà lưu niệm nhỏ mang ý nghĩ kích thích tâm lý khách hàng… SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 44 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Trong năm vừa qua tác động trực tiếp nhiều yếu tố khách quan đặc biệt biến động mạnh mẽ vào năm 2008 làm ảnh hưởng nhiều đến kinh tế nước ta, làm cho khơng cơng ty, xí nghiệp… rơi vào tình trạng điêu đứng Cùng với nước, tỉnh ta phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức kinh tế nước nhà chậm phục hồi sau ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới, bên cạnh cịn có hậu thiên tai, ảnh hưởng bất lợi thời tiết, dịch bệnh Tất điều ảnh hưởng định đến hoạt động kinh doanh NHNo AG Song, ngân hàng đạt tổng thu nhập ròng cao hầu hết hoạt động ngân hàng đạt thành tích đáng kể, có nghiệp vụ HĐV, trì tốc độ tăng trưởng Để đạt thành nhờ vào cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng tận tụy, nổ lực Ban Giám đốc để đưa ngân hàng ngày phát triển Đặt biệt, liên tục nhiều năm qua, tiêu huy động vốn, đạt kết cao, điều cho thấy điểm bật CBVC tồn chi nhánh ln khẳng định vị trí, vai trị tầm quan trọng có ý nghĩa định của công tác HĐV; chi nhánh tiếp tục thực phương châm “Khơng có nguồn vốn huy động lớn khơng có ngân hàng mạnh” vừa mục tiêu động lực hoạt động kinh doanh NHNo AG Nhìn lại chặng đường hoạt động nghiệp vụ HĐV năm qua, NHNo AG đạt mức tăng trưởng đáng kể vượt tiêu chủ yếu cấp giao, thành xây dựng nên tiền đề tốt, tạo điều kiện thuận lợi để NHNo AG vào thực nhiệm vụ năm 2011 Tuy nhiên, tất điều khơng cho phép chủ quan, tự mãn mà phải biết tận dụng thời cơ, vượt qua thách thức để trì tăng trưởng, góp phần đảm bảo an sinh xã hội để tình NHNo AG phát triển bền vững, xứng đáng với danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” 5.2 Kiến nghị: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn An Giang cần tạo thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hướng định Cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Do hệ thống ngân hàng Nơng nghiệp có mạng lưới rộng khắp địa bàn tỉnh, nên việc quản lý trực tiếp từ ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đến chi nhánh khó thực Để cơng tác quản lý có hiệu quả, ngân hàng cần có hệ thống quản lý chi nhánh cấp tỉnh, thành phố thật trung thực hiệu Năm 2011 tình hình kinh doanh cịn khó khăn, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thu hẹp, bên cạnh nguồn vốn huy động lãi suất cao cịn lớn Vì vậy, xét giảm lãi cho khách hàng vay vốn cần phải thận trọng SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 45 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang GVHD: Ngơ Văn Q Ngân hàng cần tiếp tục trang bị máy ATM để cạnh tranh với NHTM địa bàn Nghiên cứu, bổ sung nhiều sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Hiện số lượng TCTD chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh An Giang tỉnh khác khu vực đồng sông Cửu Long phát triển với tốc độ cao, điều chắn tạo cạnh tranh gay gắt, liệt Do đó, địi hỏi thành viên đại gia đình NHNo AG phải rèn luyện cho ý thức cạnh tranh, sáng tạo chủ động triển khai giải pháp đồng trước đối thủ cạnh tranh Có ngân hàng vượt qua chướng ngại đường phát triển đạt kết cao thời gian tới NHNo AG phải ý công tác đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch lịch sự, niềm nở, chu đáo với khách hàng, tạo tâm lý gần gũi tâm lý an toàn cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Và cán ngân hàng phải thường xuyên theo dõi để tìm hiểu nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cần đa dạng hóa dịch vụ cung cấp, phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, tạo khác biệt so với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cung cấp với chất lượng cao hơn, thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Các phòng giao dịch chi nhánh chưa quan tâm mức đến việc quản bá thương hiệu Do đó, cần xây dựng số chương trình quản bá thương hiệu, quản bá hoạt động kinh doanh ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị đến khách hàng tiềm giữ mối quan hệ tốt đẹp, thực công tác chăm sóc khách hàng khách hàng gắn bó với ngân hàng Cơng tác tiếp thị, thơng tin tuyên truyền phải có trọng tâm, trọng điểm gắn chặt với sản phẩm, dịch vị NHNo AG cung ứng, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ Quy trình xử lý thủ tục hồ sơ ngân hàng cần tiến hành nhanh gọn Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng cần nâng cấp trang bị đầy đủ với trang thiết bị mới, phù hợp với nhu cầu công tác để giải nhanh cơng việc chun mơn mang tính chun nghiệp cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh ngân hàng SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO  -Nguyễn Đăng Dờn 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê PHỤ LỤC Các sản phẩm dịch vụ có NHNo AG:  Tiền gửi tốn:  Tiền gửi toán VNĐ  Tiền gửi tốn ngoại tệ  Tiền gửi có kỳ hạn VNĐ  Tiền gửi có kỳ hạn ngoại tệ  Tiền gửi tiết kiệm:  Tiết kiệm không kỳ hạn VNĐ  Tiết kiệm không kỳ hạn USD  Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau VNĐ  Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi hàng tháng VNĐ  Tiết kiệm bậc thang (hiện ngưng hoạt động)  Tiết kiệm gửi góp (hiện ngưng hoạt động)  Tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng  Tiết kiệm lãi suất điều chỉnh theo lãi suất  Tiết kiệm có kỳ hạn rút vốn linh hoạt  Phát hành giấy tờ có giá:  Kỳ phiếu  Chứng tiền gửi ngắn hạn  Chứng tiền gửi dài hạn  Trái phiếu  Sản phẩm cấp tín dụng:  Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống  Cho vay nông dân theo định 67/1998/QD_TTg  Cho vay nông dân trực tiếp qua tổ vay vốn  Cho vay lưu vụ hộ nộng dân  Cho vay đồng tài trợ  Cho vay theo chương trình ủy thác, định  Cho vay tài trợ theo chương trình dự án  Tài trơ xuất nhập  Cho vay khép kính chu trình sản xuất lưu thơng (cho vay tay 3)  Cho vay đời sống, tiêu dung  Cho vay xuất lao động  Bảo lãnh vay vốn  Bảo lãnh dự thầu  Bảo lãnh thực hợp đồng  Bảo lãnh toán  Chiết khấu, tái chiết khấu  Kinh doanh ngoại tệ  Mua bán ngoại tệ giao  Mua bán ngoại tệ kỳ hạn  Hoán đổi ngoại tệ  Chuyển tiền ngoại hối qua tài khoản  Chuyển tiền qua Wesstern Union  Thư tín dụng xuất nhập  Nghiệp vụ nhờ thu DA\DP  Dịch vụ kiều hối  Mua bán ngoại tệ  Nghiệp vụ thẻ:  Thẻ ghi nợ quốc gia  Thẻ ghi nợ quốc tế  Thẻ tín dụng quốc tế visa  Dịch vụ SMS Banking  Dịch vụ Vn TOPUP  Chuyển tiền qua điện thoại di động transter ... tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang? ?? 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông. .. HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆTNAM CHI NHÁNH AN GIANG  Chuyên... thực ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang SVTH: Trịnh Thị Tuyết Nhung – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam