Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tịnh biên an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD Sinh Viên Thực Hiện: HỒ THỊ THÚY HẠNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỊNH BIÊN – AN GIANG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chuyên Ngành: Tài Chính Ngân Hàng An giang, tháng 07 năm 201 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỊNH BIÊN – AN GIANG Giáo Viên Hƣớng Dẫn : Th.S Trần Đức Tuấn Sinh Viên Thực Hiện : Hồ Thị Thúy Hạnh Lớp : DT5NH2 MSSV : DNH093664 An giang, tháng 07 năm 2013 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNN chi nhánh Tịnh Biên - AG LỜI CẢM ƠN ♠♠♠ Sau bốn năm học Trƣờng Đại Học An Giang đƣợc truyền đạt nhiệt tình q thầy cơ, khoảng thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Tịnh Biên tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp Có đƣợc kết nhờ hƣớng dẫn quý thầy cô giúp đỡ cô, chú, anh, chị Ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn: - Quý thầy Trƣờng Đại Học An Giang nói chung nhƣ q thầy Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt bốn năm Đặt biệt, xin chân thành cảm ơn thầy Trần Đức Tuấn tận tình hƣớng dẫn tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp - Ban lãnh đạo, cô, chú, anh, chị Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Tịnh Biên nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập Ngân hàng Sau xin gửi lời chúc sức khỏe lịng biết ơn sâu sắc đến q thầy Trƣờng Đại Học An Giang nhƣ cô, anh, chị Ngân hàng Trân trọng kính chào ! An Giang, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực Hồ Thị Thúy Hạnh GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SVTH: Hồ Thị Thúy Hạnh i Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNN chi nhánh Tịnh Biên - AG TÓM TẮT NỘI DUNG ♠♠♠ Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng, góp phần mang lại cho Ngân hàng nguồn vốn để Ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng khơng có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặc khác thơng qua nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại đo lƣờng đƣợc uy tín nhƣ tín nhiệm Ngân hàng khách hàng Từ đó, Ngân hàng có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải “đầu vào” ngân hàng Thấy đƣợc tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nên chọn đề tài “ Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ” huyện Tịnh Biên, Tỉnh An Giang làm đề tài nghiên cứu giai đoạn 2010-2012 Nội dung đƣợc nghiên cứu chủ yếu phân tích tình hình huy động vốn, phân tích số phản ánh tình hình huy động vốn từ làm sở đánh giá hoạt động này, sau tìm mặt cịn khó khăn hạn chế để từ đề giải pháp khắc phục kịp thời Kết cấu đề tài gồm có:  Phần Tổng Quan  Phần nội dung Chƣơng 1: Cơ sở lý luận tình hình huy động vốn Chƣơng 2: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tịnh Biên Chƣơng 3: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tịnh Biên  Phần kết luận kiến nghị GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SVTH: Hồ Thị Thúy Hạnh ii Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNN chi nhánh Tịnh Biên - AG MỤC LỤC Lời cảm ơn i Tóm tắt nội dung ii Danh mục biểu bảng vi Danh mục hình vii Danh sách từ viết tắt viii TỔNG QUAN Trang Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Phƣơng pháp thu thập thông tin số liệu Phƣơng pháp phân tích số liệu Ý nghĩa CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TỊNH BIÊN 1.1 KHÁI NIỆM VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.2 TẦM QUAN TRỌNG CỦA NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN 1.2.1 Đối với NHTM 1.2.2 Đối với khách hàng 1.3 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN 1.3.1 Huy động vốn tiền gửi 1.3.2 Vốn huy động thơng qua chứng từ có giá 1.4 NGUỒN VỐN ĐI VAY 1.5 NGUỒN VỐN KHÁC 1.6 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.6.1 Môi trƣờng kinh doanh 1.6.2 Chiến lƣợc phát triển NHTM huy động vốn GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SVTH: Hồ Thị Thúy Hạnh iii Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNN chi nhánh Tịnh Biên - AG 1.6.3 Mạng lƣới hoạt động hình thức toán NHTM 10 1.6.4 Cơ sở vật chất công nghệ hạ tầng 10 1.6.5 Các hình thức ảnh hƣởng khác 10 1.7 NHỮNG RỦI RO THƢỜNG GẶP TRONG HUY ĐỘNG VỐN 11 1.8 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 11 CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TỊNH BIÊN 14 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 14 2.2 CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NHTM 15 2.3 CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC 15 2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 15 2.3.2 Chức nhiệm vụ phận 16 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG NĂM (2010-2012) 17 2.4.1 Thu nhập 18 2.4.2 Chi phí 19 2.4.3 Lợi nhuận 20 2.5 THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG Q TRÌNH HOẠT ĐỘNG 20 2.5.1 Thuận lợi 20 2.5.2 Khó khăn 21 2.6 ĐỊNH HƢỚNG KINH DOANH TRONG NĂM 2013 21 2.6.1 Nhiệm vụ năm 21 2.6.2 Một số tiêu chủ yếu 22 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TỊNH BIÊN 24 3.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 24 3.2 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 25 3.2.1 Khái quát nguồn vốn huy động 25 3.2.2 Phân tích nguồn vốn huy động theo hình thức huy động 26 3.2.3 Phân tích nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 29 GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SVTH: Hồ Thị Thúy Hạnh iv Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNN chi nhánh Tịnh Biên - AG 3.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN (2010-2012) 30 3.3.1 Tổng vốn huy động/Dƣ nợ 31 3.3.2 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 32 3.3.3 Vốn huy động có hỳ hạn/Vốn huy động 32 3.3.4 Vốn huy động không kỳ hạn/Vốn huy động 33 3.3.5 Chi phí trả lãi/Tổng chi phí 34 3.3.6 Chi phí trả lãi/ Vốn huy động 34 3.3.7 Thu nhập lãi/ Vốn huy động 35 3.3.8 Chênh lệch thu chi lãi/Chi phí trả lãi 35 3.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 36 3.4.1 Phân tích nhân tố khách quan 36 3.4.2 Phân tích nhân tố chủ quan 37 3.5 CÁC GIẢI PHÁP THU HÚT VỐN HUY ĐỘNG CHO NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TỊNH BIÊN 39 3.5.1 Thực chiến lƣợc kế hoạch 39 3.5.2 Nâng cao uy tín Ngân hàng 40 3.5.3 Đầu tƣ phát triển công nghệ 40 3.5.4 Nâng cao chất lƣợng động ngũ cán nhân viên 40 3.5.5 Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch 41 3.5.6 Marketing Ngân hàng 41 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 Kết luận 43 Kiến nghị 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SVTH: Hồ Thị Thúy Hạnh v Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNN chi nhánh Tịnh Biên - AG DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động Ngân hàng qua năm……… ……… … 18 Bảng 3.1: Nguồn vốn Ngân hàng qua năm ……………… …… 24 Bảng 3.2:Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động Ngân hàng qua năm…………… .27 Bảng 3.3: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Ngân hàng qua năm… .29 Bảng 3.4: Các tiêu đánh giá tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm …………………………………………… …………… …………… 31 GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SVTH: Hồ Thị Thúy Hạnh vi Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNN chi nhánh Tịnh Biên - AG DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên …… ……15 Hình 2.2: Biểu đồ thể kết hoạt động Ngân hàng qua năm.… …18 Hình 3.1: Nguồn vốn huy động Ngân hàng qua năm……………… ….26 Hình 3.2:Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn …………………………… … 29 GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SVTH: Hồ Thị Thúy Hạnh vii Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNN chi nhánh Tịnh Biên - AG DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT DN Dƣ nợ ĐVT Đơn vị tính GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNNo&PTNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chƣc tín dụng VCSH Vốn chủ sỡ hữu VHĐCKH Vốn huy động có kỳ hạn VHĐKKH Vốn huy động khơng kỳ hạn TNHH Trách nhiệm hữu hạn UNC Ủy nhiệm chi GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SVTH: Hồ Thị Thúy Hạnh viii Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang Trong năm 2010 số 0,34 lần sang năm 2011 số 0,28 lần (giảm 0,06 lần), chứng tỏ nguồn vốn NHNo Thoại Sơn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay khách hàng hay nói cách khác mức vốn huy động cịn thấp Vì Ngân hàng tích cực huy động nhiều kết sang năm 2012 số tăng lên cao 2,4 lần (tăng 2,12 lần), với số Ngân hàng khơng có đủ vốn vay mà đƣợc hƣởng khoản lãi từ điều chuyển vốn (do vốn thừa) Chứng tỏ Ngân hàng có bƣớc tiến đắn hoạt động huy động vốn, nhiên Ngân hàng cần phải tìm nguồn vốn khách hàng để cung cấp đủ vốn cho hoạt động Nhìn lại số hai Ngân hàng ta thấy, NHNo Tịnh Biên số tăng (từ 0,41 lên 0,63 lần) qua năm, chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn hiệu góp phần mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, NHNo Thoại Sơn số giảm tăng mạnh qua năm 3.3.2 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn  Đối với NHNo&PTNN Tịnh Biên Chỉ số đƣợc sử dụng để phân tích tổng qt tình hình nguồn vốn Ngân hàng Đối với Ngân hàng số cao, mức 92,78% năm 2010, 96,31% năm 2011 năm 2012 93,81% Chỉ số cho thấy lực cạnh tranh Ngân hàng lĩnh vực huy động vốn ngày cao, vị Ngân hàng ngày đƣợc củng cố phát triển Ngân hàng đƣa thêm nhiều sản phẩm nhiều kỳ hạn, với chƣơng trình dự thƣởng hấp dẫn so với NHTM khác nên nguồn vốn huy động đạt hiệu quả, Ngân hàng có khả chủ động cao hoạt động nhƣ khả huy động vốn ngày tăng  Đối với NHNo&PTNN Thoại Sơn Chỉ số đánh giá nguồn vốn có Ngân hàng giảm qua năm Cụ thể năm 2010 40,03%, năm 2011 giảm xuống 38,30%, đến năm 2012 số giảm nhẹ cịn 38,22% Điều nói lên khả huy động vốn NHNo Thoại Sơn thấp có tăng nhƣng khơng nhiều, Ngân hàng nên có biện pháp tăng cƣờng thu hút nguồn vốn huy động nhằm hạn chế nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Nhìn chung, NHNo Thoại Sơn số thấp giảm dần qua năm so với NHNo Tịnh Biên, số lớn có biến động tăng giảm qua năm 3.3.3 Vốn huy động có kỳ hạn/ Vốn huy động  Đối với NHNo&PTNN Tịnh Biên Đây số phản ánh tính ổn định, vững nguồn vốn Ngân hàng hoạt động Ngân hàng sử dụng cách chủ động nguồn vốn GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 32 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang Vì tỷ trọng nguồn vốn chiếm 80% tổng nguồn huy động vốn, năm 2010 84,91%, năm 2011 87,08% năm 2012 chiếm 87,40% Điều giúp Ngân hàng chủ động đƣợc thời hạn cho vay biết trƣớc khách hàng đến rút tiền nên hạn chế đƣợc rủi ro liên quan đến khoản Ngân hàng phải ý trì phát huy khả huy động vốn để đảm bảo cho hoạt động  Đối với NHNo&PTNN Thoại Sơn Qua bảng ta thấy số chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động ( 80%), điều nói lên nguồn vốn huy động Ngân hàng có mức ổn định cao Vào năm 2011 lƣợng tiền gửi ngắn hạn tăng nên tiêu tăng lên 87,89% Sang năm 2012 tình hình hoạt động Ngân hàng tốt với tiêu 86,92% Ngân hàng cần tập trung khai thác nguồn vốn huy động nhiều nữa, phần lớn nguồn vốn huy động Ngân hàng vốn huy đơng có kỳ hạn So sánh hai Ngân hàng ta thấy, số NHNo Tịnh Biên qua năm ln tăng từ nói lên khả huy động vốn tốt, Ngân hàng cần giữ vững phát huy nguồn vốn huy động NHNo Thoại Sơn tiêu tăng nhƣng đến năm 2012 lại giảm với tỷ trọng tƣơng đối nhỏ 3.3.4 Vốn huy động không kỳ hạn/ Vốn huy động  Đối với NHNo&PTNN Tịnh Biên Nguồn vốn huy động khơng ổn định nhƣng góp phần tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Năm 2010 chiếm 15,09%, năm 2011 chiếm 12,92%, năm 2012 chiếm 12,60% tổng vốn huy động Chỉ số thấp, nhiên góp phần khơng nhỏ tạo nên nguồn vốn huy động Ngân hàng chi phí sử dụng việc huy động vốn tƣơng đối thấp, Ngân hàng sử dụng tối đa từ nguồn mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, nhƣng xét phƣơng diện khác chƣa mang lại lợi ích cho Ngân hàng nguồn vốn khơng ổn định Ngân hàng cần chủ động nguồn để chi trả  Đối với NHNo&PTNN Thoại Sơn Chỉ số biến động qua năm giảm tăng, biến động không lớn, năm 2010 19,03%, năm 2011 12,11%, đến năm 2012 13,08% Mặc dù nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn huy động nhƣng từ nguồn vốn Ngân hàng sử dụng làm giảm chi phí chi trả lãi nhƣ tăng thu nhập từ lãi cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ số qua năm NHNo&PTNN Tịnh Biên tăng giảm, ngƣợc lại NHNo&PTNN Thoại Sơn số giảm lại tăng Đây nguồn vốn huy động với lãi suất thấp nên Ngân hàng dễ dàng việc toán, nhiên Ngân hàng cần phải đảm bảo đủ khả chi trả thời điểm GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 33 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang 3.3.5 Chi phí trả lãi/Tổng chi phí  Đối với NHNo&PTNN Tịnh Biên Chỉ số cho biết chi phí trả lãi phần trăm tổng chi phí Ngân hàng, tiêu thƣờng mức cao Qua năm, số có biến động nhƣ sau: năm 2010 0,83, năm 2011 0,85 đến năm 2012 giảm 0,77 Chỉ số mức cao chứng tỏ Ngân hàng tích cực việc huy động nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng nhƣng chứng tỏ Ngân hàng phải tốn nhiều chi phí trả lãi huy động vốn  Đối với NHNo&PTNN Thoại Sơn Trong năm 2012, lãi suất biến động liên tục làm cho chi phí Ngân hàng thay đổi khơng ngừng Vì Ngân hàng cần xem xét kỹ nguồn vốn mình, xem chi phí mà Ngân hàng bỏ để có đƣợc nguồn vốn có lớn q hay khơng, chi phí q lớn Ngân hàng cần tìm biện pháp để giảm chi phí mặt lãi suất phi lãi suất Năm 2010, để có đồng vốn huy động Ngân hàng phải bỏ 0,42 đồng chi phí; năm 2011 chi phí tăng lên, đồng chi phí bỏ có 0,59 đồng dùng cho huy động vốn; đến năm 2012 số 0,66 đồng Chỉ số NHNo Tịnh Biên tăng giảm, NHNo Thoại Sơn số liên tục tăng qua năm 3.3.6 Chi phí trả lãi/ Vốn huy động  Đối với NHNo&PTNN Tịnh Biên Đối với Ngân hàng số nhỏ tốt chi phí trả lãi làm lợi nhuận Ngân hàng giảm Chỉ số qua năm thay đổi theo chiều hƣớng tăng giảm Năm 2010 để có đồng vốn huy động Ngân hàng phải bỏ 0,26 đồng chi phí, chi phí thấp Ngân hàng điều chỉnh giảm lãi suất điều giúp cho Ngân hàng giảm chi phí đầu vào; năm 2011 số tăng làm chi phí bỏ tăng theo, để có đồng vốn huy động Ngân hàng phải bỏ 0,29 đồng chi phí; đến năm 2012 số giảm 0,19 đồng chi phí Nguyên nhân đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng ngày nhiều nên Ngân hàng áp dụng sách khuyến mãi, rút thăm trúng thƣởng từ việc huy động vốn, điều làm cho khoản chi phí tăng theo  Đối với NHNo&PTNN Thoại Sơn Chỉ số Ngân hàng tăng qua năm Năm 2010 0,08 lần, năm 2011 0,15 lần, đến năm 2012 0,16 lần Chỉ số tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng, nhiên tốc độ tăng không lớn nhƣng chứng tỏ khả huy động vốn Ngân hàng ngày tăng GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 34 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang So sánh hai Ngân hàng ta thấy, NHNo&PTNN Tịnh Biên có số Chi phí trả lãi / Tổng vốn huy động qua năm tăng giảm, số liên tục tăng NHNo&PTNN Thoại Sơn 3.3.7 Thu nhập lãi/ Vốn huy động  Đối với NHNo&PTNN Tịnh Biên Chỉ số cho biết bình quân với số vốn huy động đƣợc tạo thu nhập lãi cho Ngân hàng, số cao tốt Qua năm, số biến động , năm 2010 đồng vốn huy động đƣợc tạo 0,36 đồng thu nhập từ việc sử dụng vốn, năm 2011 số tăng nhẹ đồng vốn huy động đƣợc tạo 0,37 đồng thu nhập cho Ngân hàng, đến năm 2012 số giảm thu đƣợc 0,26 đồng thu nhập Chỉ số ln cao số Chi phí trả lãi/Tổng vốn huy động; dù khoản chênh lệch không nhiều nhƣng cho thấy đƣợc Ngân hàng sử dụng vốn huy động có hiệu quả, ln đảm bảo tạo lợi nhuận cho Ngân hàng  Đối với NHNo&PTNN Thoại Sơn So với NHNo Tịnh Biên số thấp hơn, nhƣ NHNo Tịnh Biên qua năm tăng giảm NHNo Thoại Sơn tiêu ln tăng, điều cho ta thấy đƣợc thu nhập Ngân hàng tăng vốn huy động lại tăng chậm hơn, chúng tỏ nguồn thu nhập từ việc sử dụng vốn tăng chậm so với nguồn thu khác Ngân hàng Cụ thể năm 2010 0,16 lần, năm 2011 0,23 lần đến năm 2012 số 0,25 lần Nhìn lại số hai Ngân hàng có khác biệt, nhƣ số NHNo&PTNN Tịnh Biên tăng giảm NHNo&PTNN Thoại Sơn số ln tăng qua năm 3.3.8 Chênh lệch thu-chi lãi/Chi phí trả lãi  Đối với NHNo&PTNN Tịnh Biên Chỉ số cho thấy hiệu huy động vốn Ngân hàng thông qua việc xem xét khoản lợi nhuận thu đƣợc đồng vốn bỏ ra, số cao tốt Năm 2011 so với năm 2010 số giảm 0,12 đồng, Ngân hàng chƣa quản lý tốt khoản chi phí làm cho chi phí trả lãi cao thu nhập lãi Đến năm 2012 số 0,42 đồng (tăng 0,16 đồng) so với năm 2011, nguyên nhân tăng tốc độ giảm chi phí trả lãi nhiều so với tốc độ giảm thu nhập lãi Chỉ số cho thấy hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng bƣớc đƣợc cải thiện số giảm nhƣng lợi nhuận đem lại cho Ngân hàng không giảm  Đối với NHNo&PTNN Thoại Sơn Khác với NHNo&PTNN Tịnh Biên số liên tục giảm qua năm Năm 2010 số 0,95, năm 2011 0,56 sang năm 2012 0,55 GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 35 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang Nguyên nhân làm cho số giảm dần khoản chênh lệch thu chi lãi qua năm tăng với tốc độ chậm so với tốc độ tăng khoản chi phí trả lãi từ lý làm cho số liên tục giảm xuống So sánh tốc độ tăng giảm số hai Ngân hàng ta thấy NHNo&PTNN Tịnh Biên số giảm tăng ( từ 0,38 giảm 0,26 lại tăng lên 0,42) NHNo&PTNN Thoại Sơn số giảm dần qua năm 3.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 3.4.1 Phân tích nhân tố khách quan a Yếu tố tự nhiên Tịnh Biên nằm phía tây tỉnh An Giang, có cửa sát biên giới Vƣơng Quốc Campuchia, ranh giới nhƣ sau: phía Bắc giáp Vƣơng Quốc Campuchia, phía Đơng giáp thị xã Châu Đốc, phía Tây giáp xã Thới Sơn, phía Nam giáp xã Lê Trì Trên quan hệ đối ngoại, theo đánh giá quan chức Tịnh Biên cửa quốc tế địa bàn An Giang giữ vị trí quan trọng việc giao thƣơng tỉnh ĐBSCL với Vƣơng quốc Campuchia, cịn cửa ngõ để hàng hóa nƣớc tiếp cận với thị trƣờng nƣớc ASEAN có tác động mạnh mẽ đến phát triển kinh tế xã hội tỉnh Với vị trí địa lý nhƣ trên, Tịnh Biên nơi hội tụ giao thƣơng mua bán với nƣớc bạn, cửa ngõ việc tiếp nhận thành tựu phát triển kinh tế huyện với khu Thƣơng Mại Tịnh Biên thu hút nhiều khách du lịch đến tham quan mua sắm Mặt khác, vùng có tiềm phát triển du lịch với núi non nhiều đình chùa tiếng thu hút khơng du khách ngồi nƣớc, điều cho thấy tiềm phát triển kinh tế cao Từ thuận lợi đó, Tỉnh An Giang nói chung huyện Tịnh Biên nói riêng ngày phát triển, thu hút nhiều dự án đầu tƣ, sản xuất kinh doanh đƣợc mở rộng, khả vay vốn nhƣ gửi tiền vào Ngân hàng nhiều hơn, công tác huy động vốn nhƣ lĩnh vực tín dụng Ngân hàng ngày phát triển b Yếu tố trị - pháp luật Hoạt động Ngân hàng hoạt động đƣợc kiểm soát chặt chẽ phƣơng diện pháp luật ngành kinh doanh khác Các sách tác động đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhƣ sách cạnh tranh, phá sản, sáp nhập, cấu tổ chức Ngân hàng, qui định cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phịng rủi ro tín dụng…đƣợc qui định luật Ngân hàng qui định hƣớng dẫn thi hành luật Ngồi sách tiền tệ, sách tài chính…cũng thƣờng xuyên tác động vào hoạt động Ngân hàng GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 36 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang Năm 2012 lãi suất thị trƣờng biến động, Ngân hàng chạy đua lãi suất để thu hút vốn huy động NHNN ban hành thơng tƣ 32/2012/TTNHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt nam không 8%/năm, nhằm giám sát hạn chế cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng để khơng gây an tồn hệ thống Vì mà có nhiều Ngân hàng khơng tn thủ theo pháp luật, huy động vƣợt trần lãi suất làm cho việc huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn c Yếu tố kinh tế Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tịnh Biên bị tác động nhiều yếu tố liên quan đến tình hình kinh tế nhƣ tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trƣởng GDP, chu kỳ đời sống kinh tế, triển vọng phát triển ngành nghề kinh doanh sử dụng vốn Ngân hàng, mức độ ổn định giá cả, lãi suất….nếu nhƣ giá hàng hóa, nguyên vật liệu đầu vào tăng cao dẫn đến hoạt động trì trệ chí ngừng sản xuất kinh doanh Ngân hàng phận khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng thông qua sản phẩm nhƣ chuyển khoản, gửi tiết kiệm…Một điển hình cho vấn đề năm 2012 tỷ lệ lạm phát tăng cao, lãi suất huy động bị giới hạn nên phận ngƣời dân chuyển hƣớng đầu tƣ sang vàng có giai đoạn giá vàng tăng lên cao d Yếu tố văn hóa – xã hội Một đặc điểm phong tục, tập quán không riêng cho ngƣời dân huyện Tịnh Biên mà cho hầu hết ngƣời dân Việt nam họ có thói quen cất giữ tiền nhà có số tiền nhàn rỗi họ mua vàng cất trữ không gửi tiền vào Ngân hàng Mặc dù trở thành huyện bƣớc phát triển địa bàn Tỉnh nhƣng phần đông ngƣời dân địa bàn nông dân nên đặc điểm thể rõ rệt Chính mà phần lớn nguồn vốn nhàn rỗi từ họ nói khơng đƣợc sử dụng hiệu quả, dẫn đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng bị hạn chế Trong năm qua đƣợc quan tâm phát triển bộ, ngành, tình hình kinh tế xã hội địa bàn bƣớc đƣợc cải thiện, thu nhập bƣớc ngƣời dân đƣợc nâng lên; dấu hiệu tốt cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng; tƣơng lai hứa hẹn huyện Tịnh Biên phát triển vững mạnh Vì Ngân hàng cần có chiến lƣợc tốt để thu hút khách hàng, cần nắm bắt tâm lý họ, cho họ hiểu đƣợc gửi tiền vào Ngân hàng có lợi cất giữ nhà 3.4.2 Phân tích nhân tố chủ quan a Các đối thủ cạnh tranh Các đối thủ cạnh tranh tạo điều kiện tốt cho khách hàng nên ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 37 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang NHNo&PTNN huyện Tịnh biên, khách hàng tìm đến Ngân hàng có lợi ích nhiều nhƣng đảm bảo an toàn Việc gia tăng vốn huy động năm chủ yếu tiền gửi khách hàng thân thiết Với tính cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, Ngân hàng cần hồn thiện cho bật Ngân hàng khác để thu hút tiền nhàn rỗi từ ngƣời dân b Uy tín ngân hàng Uy tín yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Trong năm qua, nhờ vào uy tín thị trƣờng tài mà Ngân hàng trì huy động thêm đƣợc lƣợng khách hàng làm cho nguồn vốn huy động tăng lên năm Khách hàng lựa chọn Ngân hàng có uy tín để giao dịch, Ngân hàng có uy tín bảo đảm an toàn cho số tiền gửi họ Trong thời gian tới đây, uy tín Ngân hàng ngày trở nên quan trọng mà nhiều tổ chức tín dụng đời bên cạnh tổ chức tín dụng có uy tín trƣớc Vì vậy, Ngân hàng cần giữ nâng cao thƣơng hiệu thƣơng trƣờng thu hút khách hàng c Lãi suất Lãi suất công cụ huy động vốn hiệu lẽ phần lớn khách hàng mang tiền gửi vào Ngân hàng việc mong muốn tiền họ đƣợc bảo đảm an tồn, họ cịn mong muốn đồng tiền mà họ gửi vào sinh lời cao Chính mà khách hàng quan tâm đến lãi suất ngân hàng Tuy nhiên có phận khách hàng khơng quan tâm đến lãi suất mà điều họ quan tâm Ngân hàng có uy tín hay khơng? Từ cho thấy bên cạnh lãi suất uy tín Ngân hàng điều quan trọng Trong năm qua, Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tịnh Biên huy động tiền gửi với lãi suất không cao nhƣ Ngân hàng khác nhƣng có uy tín nên nguồn vốn huy động tăng qua năm Nhƣng để hoạt động huy động vốn có kết tốt Ngân hàng cần quan tâm nhiều đến lãi suất huy động để tăng tính cạnh tranh, đồng thời phải phù hợp với qui định NHNN d Khách hàng Bởi “khách hàng thƣợng đế” nên khách hàng nhân tố định đến sống Ngân hàng môi trƣờng cạnh tranh nhƣ nay; nắm bắt hiểu đƣợc tâm lý khách hàng, biết họ cần đáp ứng nhu cầu họ giúp cho Ngân hàng có đƣợc số lƣợng lớn khách hàng; có khách hàng Ngân hàng cần phải tạo cho họ lòng tin nhƣ khách hàng hợp tác lâu dài Trong năm qua với nổ lực làm cho khách hàng hài lịng giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tịnh Biên có số lƣợng lớn khách hàng trung thành luôn đồng hành Ngân hàng; lợi lớn cho Ngân hàng hoạt động huy động GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 38 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang vốn họ có tiền nhàn rỗi nhu cầu gửi tiền họ tăng lên lúc họ nghĩ đến Ngân hàng e Chƣơng trình khuyến Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng họ thích đƣợc tặng vật hay đƣợc tham gia chƣơng trình khuyến Đây yếu tố không phần quan trọng công tác huy động vốn Trong năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tịnh Biên áp dụng nhiều hình thức khuyến cho khách hàng nhƣ tặng quà vào dịp lễ lớn, chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng trúng vàng,…đã có tác động tích cực đến nguồn vốn huy động Ngân hàng Tuy nhiên điều kiện nay, Ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến áp dụng huy động vốn phải tính đủ lãi suất, Ngân hàng có khuyến nên sách lãi suất, khuyến khơng cịn lợi cạnh tranh để thu hút khách hàng f Các yếu tố khác Bên cạnh yếu tố yếu tố nhƣ chất lƣợng, thái độ nhân viên, trang thiết bị vật chất kỹ thuật ảnh hƣởng lớn đến trình huy động vốn Ngân hàng Chẳng hạn nhƣ thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng khơng tốt, trình độ nghiệp vụ không chuyên môn….sẽ tạo cho khách hàng tâm lý khơng thoải mái từ họ khơng có ý muốn giao dịch với Ngân hàng Đối với sở vật chất nhƣ phòng giao dịch khang trang, máy móc thiết bị đại…sẽ tạo cho khách hàng cảm giác an toàn, tin tƣởng lực tài Ngân hàng họ đến giao dịch Một vấn đề hệ thống máy rút tiền tự động ATM Ngân hàng khiến cho khách hàng khơng có ý định gửi tiền, lần muốn rút tiền khơng đƣợc thuận tiện, chỗ họ không đƣợc thuận lợi Với tình hình lãi suất bị giới hạn nhƣ yếu tố góp phần quan trọng định số lƣợng giao dịch Ngân hàng với khách hàng 3.5 CÁC GIẢI PHÁP THU HÚT VỐN HUY ĐỘNG CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN TỊNH BIÊN Vốn huy động đóng vai trị quan trọng mang tính chất định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Muốn hoạt động có hiệu quả, việc mà Ngân hàng cần phải thực tạo nguồn vốn ổn định để đảm bảo khả toán cung cấp tín dụng đạt hiệu cao Từ thực trạng nguồn vốn huy động Ngân hàng năm với bối cảnh kinh tế nhƣ nay, Ngân hàng cần có chủ trƣơng thực số giải pháp sau nhằm giúp thu hút nguồn vốn huy động: 3.5.1 Thực chiến lƣợc khách hàng GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 39 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang Chiến lƣợc khách hàng đƣợc xem nhƣ trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lƣới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp khả Ngân hàng với điều kiện thị trƣờng nhƣ Chính sách khách hàng cần phải vƣợt lên tập quán kiểu bán hàng xong mà phải biết lắng nghe thấu hiểu trái tim ngƣời tiêu dùng, để từ xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu Ngân hàng khách hàng Với chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng cách tốt nhu cầu Ngân hàng nhận đƣợc ủng hộ lòng trung thành khách hàng 3.5.2 Nâng cao uy tín Ngân hàng Trong bối cảnh nhƣ nay, dƣờng nhƣ lãi suất khơng cịn công cụ cạnh tranh hiệu cho Ngân hàng mà thay vào Ngân hàng cạnh tranh với uy tín, chất lƣợng cung cách phục vụ…Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tịnh Biên Ngân hàng có uy tín thị trƣờng nhƣng điều khơng có nghĩa Ngân hàng khơng quan tâm để hồn thiện nữa, nhƣ dễ dàng bị đối thủ chiếm lĩnh thị trƣờng hoạt động Do đó, nâng cao uy tín điều mà Ngân hàng nên làm; để làm đƣợc điều Ngân hàng cần nâng cao vị dựa mức độ hoạt động ổn định, chiến lƣợc kinh doanh đa dạng hóa lĩnh vực, nâng cao khả điều hành, mức độ chấp nhận rủi ro Quan trọng hơn, Ngân hàng cần đảm bảo khả khoản cho khách hàng, dự trữ đủ tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng; điều quan trọng cần khách hàng đến rút tiền mà Ngân hàng khơng có khả đáp ứng lúc Ngân hàng khơng khách hàng mà cịn có khả nhiều khách hàng 3.5.3 Đầu tƣ phát triển cơng nghệ Hiện đại hóa cơng nghệ việc làm cần thiết để Ngân hàng cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại có tầm cỡ khác địa bàn, nâng cao hiệu kinh doanh thu hút khách hàng nƣớc Đặc biệt chế tốn, phải nhanh chóng, an tồn, tiên lợi có tính hệ thống, đồng Đầu tƣ vào cơng nghệ đại tăng chi phí ban đầu, nhƣng giảm chi phí nghiệp vụ dài hạn, thu hút nhiều khách hàng, quản trị đƣợc rủi ro thơng tin nhanh chóng, cơng tác điều hành hiệu quả, đặc biệt Ngân hàng huy động nhiều tiền gửi toán toán dễ dàng, tiện lợi mở rộng kênh phân phối Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc đại từ đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên Ngân hàng, vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng 3.5.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 40 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang Cán bộ, nhân viên khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán Ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều từ Ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tạo đƣợc hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tịnh Biên Thực giải pháp này, Ngân hàng nên tập trung phƣơng diện sau: - Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng đƣợc nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc - Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đƣợc đội ngũ chuyên gia giỏi cho nguồn lực tƣơng lai - Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, Ngân hàng mặt khen thƣởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời 3.5.5 Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nhƣ chất lƣợng dịch vụ mục tiêu quan trọng mà Ngân hàng hƣớng tới, khả giao tiếp cơng cụ đƣa sản phẩm đến với khách hàng Kỹ giao tiếp cán giao dịch yếu tố quan trọng tạo ấn tƣợng tốt đẹp, tin tƣởng định khách hàng Ngân hàng định đến việc họ trở thành khách hàng Ngân hàng Nhƣ vậy, giao tiếp cán Ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình định đến việc sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng từ ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính vậy, nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch việc cần phải thực Để làm đƣợc việc này, cán giao dịch Ngân hàng phải hiểu tiếp xúc với khách hàng việc nắm vững chun mơn cịn phải thực tốt khả ứng xử đặc điểm khách hàng sau cho hợp lý 3.5.6 Marketing Ngân hàng Vai trò Marketing ngày đƣợc khẳng định hoạt động Ngân hàng, bối cảnh cạnh tranh gay gắt nhƣ Hoạt động GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 41 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang Marketing bao gồm nhiều yếu tố, đòi hỏi kết hợp đồng nỗ lực tập thể lãnh đạo nhân viên Ngân hàng theo tinh thần “Mỗi nhân viên tiếp thị viên Ngân hàng” Tất nỗ lực nhằm hƣớng tới mục tiêu đƣa Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Tịnh Biên trở thành thƣơng hiệu quen thuộc tin cậy khách hàng - Thƣờng xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng nhằm đƣa sản phẩm mới, hấp dẫn nhƣng không phức tạp - Trong dịp lễ, tết, kỷ niệm Ngân hàng cần tặng quà, hoa để chúc mừng nhằm xây dựng mối quan hệ ngày bền chặt Đây hành động thể quan tâm, hiếu khách Ngân hàng khách hàng - Đối với khách hàng lần đến giao dịch với Ngân hàng việc tạo ấn tƣợng khởi đầu tốt khách hàng cần thiết - Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu chƣơng trình Ngân hàng đến với khách hàng thơng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng để thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến giao dịch Tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại khác - Thực chƣơng trình hỗ trợ kịp thời cho vùng đồng bào bị thiên tai: quyên góp tiền, kết hợp với dự án khắc phục hậu sau thiên tai nhằm hỗ trợ vốn cho dự án GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 42 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong năm qua, trƣớc không ổn định kinh tế với ràng buộc pháp lý tác động mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT huyện Tịnh Biên; nhƣng Ngân hàng có uy tín với chiến lƣợc huy động vốn hiệu nên nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng trƣởng qua năm Song, trƣớc đời ngày nhiều Ngân hàng thƣơng mại khác với lãi suất huy động bị giới hạn, tính cạnh tranh ngày gay gắt, lãi suất khơng cịn cơng cụ cạnh tranh hiệu khơng cịn cách khác, Ngân hàng phải hƣớng đến quan tâm khách hàng nhiều hơn, phải tìm cách thỏa mãn tốt nhu cầu họ, điều quan trọng phải tăng cƣờng chất lƣợng đội ngũ nhân viên - ngƣời có vai trị định đến thành cơng Ngân hàng Hy vọng đánh giá giải pháp nêu giúp cho Ngân hàng nâng cao đƣợc hình ảnh mình, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ góp phần trì phát triển mối quan hệ tốt với khách hàng KIẾN NGHỊ  Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc cần có văn hƣớng dẫn cụ thể cách đồng việc thực định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế việc Ngân hàng thƣơng mại thực không tinh thần định ban hành Tiếp tục hoàn thành khung pháp lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng theo hƣớng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực hoạt động Tạo điều kiện việc liên kết, hợp tác Ngân hàng với nhau, cầu nối Ngân hàng thƣơng mại với tổ chức nƣớc Nhằm mục đích hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng, Ngân hàng phát triển, đƣa sản phẩm đến tay ngƣời tiêu dùng cách thuận lợi  Đối với NHNo & PTNT Tỉnh Cần phải quan tâm, đạo, giúp đỡ chi nhánh gặp khó khăn vốn Ln tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng Huyện Thƣờng xuyên tổ chức cho cán học nâng cao nghiệp vụ tay nghề Phải thông báo cho chi nhánh biết trƣớc lãi suất thay đổi để chi nhánh kịp thời ứng phó GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 43 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang  Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, theo cung cầu thị trƣờng nhằm tạo cạnh tranh cho Ngân hàng với Ngân hàng khác khu vực nhƣng phải nằm phạm vi mức lãi suất Ngân hàng nhà nƣớc quy định Tập trung việc khai thác nguồn vốn số lƣợng Ngân hàng đơn vị kinh doanh khác khu vực cạnh tranh gay gắt Ngân hàng phải trọng áp dụng phát triển công nghệ thông tin đại nhƣ máy ATM, dịch vụ chyển tiền nhanh, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Bám sát định hƣớng ngành mục tiêu chƣơng trình phát triển kinh tế, xã hội địa phƣơng để đầu tƣ cho phù hợp Tổ chức thi đấu, giao hữu thể thao nhƣ bóng đá, bóng bàn, văn nghệ, với đơn vị ngồi ngành tạo động lực góp phần thúc đẩy hồn thành nhiệm vụ chun mơn  Đối với quyền địa phƣơng Quan tâm đạo việc quy hoạch vùng chuyên canh sản xuất, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi phù hợp với kinh tế địa bàn tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng đầu tƣ có trọng điểm kịp thời để kinh tế sớm thoát khỏi trì trệ, lạc hậu, nghèo nàn phát triển lên Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoàn tất thủ tục cần thiết trình hoạt động Trong hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, Nhà nƣớc cần có sách ƣu đãi thuế nhƣ sách ƣu tiên phát triển, hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ GVHD: Thạc Sỹ Trần Đức Tuấn SV: Hồ Thị Thúy Hạnh 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP.HCM Th.S Thái Văn Đại (2010) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Báo cáo thƣờng niên năm 2010 – 2012 Ngân hàng nông nghiệp Và phát triển nông thôn huyện Tịnh Biên Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn qua năm (2010-2012) An Ngun (06/02/2011) Nhìn lại thị trường vàng năm 2010, http://cpv.org.vn/cpv/Modules/News/NewsDetail.aspx?coid=30363&cnid=445049 Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội, quốc phòng an ninh năm 2012, kế hoạch năm 2013 Ủy ban nhân dân Tỉnh An Giang.http://www.laodong.gov.vn/viVN/a/donduong/hoatdonghdndubnd/Pages/baocaokinhtexahoi.aspx Các nguồn vốn NHTM, http://www.voer.edu.vn/module/kinh-te/nguon-voncua-ngan-hang-thuong-mai.html Lƣu Thủy (06/01/2012) Thị trường vàng: Khép lại năm đầy biến động, http://laodong.vn/Tin-Tuc/Thi-truong-vang-Khep-lai-mot-nam-day-biendong/72044 Nhật Linh (23/12/2011) Lạm phát năm 2011”chốt” 18,58% http://dantri.com.vn/c728/s728-550325/lam-phat-ca-nam-2011-chot-o-1858.htm Tịnh Biên – An giang Bách khoa toàn thƣ, http://vi.wikipedia.org/wiki/Tịnh-Biên An-Giang Thông tƣ 32/2012/TT-NHNN qui định mức trần lãi suất huy động tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi Nguyễn Văn Sở (2012) Phân tích tình hình huy động vốn giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn sở giao dịch Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Tỉnh Sóc Trăng Nguyễn Văn Tồn (2012) Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tỉnh Vĩnh Long PHỤ LỤC CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNN HUYỆN THOẠI SƠN - TỈNH AN GIANG QUA NĂM (2010-2012) Chỉ tiêu - Tổng nguồn vốn - Tổng vốn huy động + Vốn huy động khơng kỳ hạn + Vốn huy động có kỳ hạn - Thu nhập lãi - Chi phí trả lãi - Chênh lệch thu chi lãi - Tổng chi phí - Dƣ nợ 1.Vốn huy động/Dƣ nợ 2.Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 3.Vốn HĐ Có kỳ hạn/VHĐ 4.Vốn HĐ Khơng kỳ hạn/VHĐ 5.Chi phí trả lãi/Tổng chi phí 6.Chi phí trả lãi/VHĐ 7.Thu nhập lãi/VHĐ C/L thu chi lãi/Chi phí trả lãi Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Lần % % % Lần Lần Lần Lần 2010 385.978 154.499 29.404 125.095 24.168 12.378 11.790 29.856 458.387 0,34 40,03 80,97 19,03 0,42 0,08 0,16 0,95 Đvt: triệu đồng Năm 2011 2012 396.978 426.742 152.051 163.086 18.417 21.332 133.634 141.754 34.879 40.195 22.397 25.925 12.482 14.270 38.029 39.480 544.358 67.862 0.28 2,40 38,30 38,22 87,89 86,92 12,11 13,08 0,59 0,66 0,15 0,16 0,23 0,25 0,56 0,55 ... 23 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Tịnh Biên – An Giang CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY? ??N TỊNH BIÊN 3.1 KHÁI QUÁT TÌNH... 2: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Tịnh Biên Chƣơng 3: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Tịnh Biên  Phần...TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỊNH BIÊN – AN GIANG Giáo Viên Hƣớng