Phân tích tình hình cho vay tại ngân hàng TMC việt nam thịnh vượng năm 2010 2012

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD BỘ MƠN: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG _ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN An Giang, tháng năm 2013 Chuyên đề tốt nghiệp PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2010-2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD BỘ MƠN: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 Giáo viên hướng dẫn: Ths TRẦN CÔNG DŨ Sinh viên thực hiện: NGUYỄN NGỌC THỦY TIÊN Lớp: DH10NH- Mã số sinh viên: DNH093259 An Giang, tháng 04 năm 2013 LỜI CẢM ƠN -o0o - Để hồn thành chun đề tốt nghiệp này, tơi có bốn năm học tập trường Đại học An Giang, giảng dạy tận tình quý thầy, cô khoa Kinh tế - QTKD với giúp đỡ quan nơi thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh An Giang Nay xin gửi lời cám ơn chân thành đến:  Trường Đại học An Giang, nơi tạo cho môi trường học tập tốt  Quý thầy, cô khoa Kinh tế - QTKD, người chuẩn bị cho kiến thức quý báu  Tôi xin gửi lời cám ơn đến thầy Trần Công Dũ, giáo viên hướng dẫn tơi hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp  Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, nơi tạo cho điều kiện thực tập, học hỏi kinh nghiệm thực tế  Các anh chị cán nhân viên ngân hàng tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập thực đề tài nghiên cứu Xin kính chúc q thầy, dồi sức khỏe, cơng tác tốt Kính chúc Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh An Giang cô chú, anh chị cán nhân viên nhiều sức khỏe, ln hồn thành tốt cơng việc để xây dựng Ngân hàng ngày phát triển thịnh vượng An Giang, tháng 04 năm 2013 Sinh viên Nguyễn Ngọc Thủy Tiên CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: ……………………………………… Địa chỉ: ……………………………………… Điện thoại: ………………………………………Fax: ……………………………… Người đánh giá: Chức vụ: ………………… Tên sinh viên thực tập: Lớp: Mức độ TT Tiêu chí đánh giá Kém TB Khá Tốt Quá trình thực tập tốt nghiệp 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hịa nhập vào thực tế cơng việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ-nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chun đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trường Đại học An Giang: Ngƣời đánh giá ……………, ngày … tháng … năm 2013 Lãnh đạo đơn vị (ký tên, đóng dấu) hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Giảng viên hƣớng dẫn Kí tên GVHD: Ths.Trần Cơng Dũ I SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Giảng viên Kí tên GVHD: Ths.Trần Cơng Dũ II SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 TÓM TẮT -o0o Đây đề tài nghiên cứu tình hình cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh An Giang giai đoạn từ 2010 đến 2012 Chuyên đề bao gồm ba chương không kể nội dung phần mở đầu kết luận Cụ thể sau:  Mở đầu bao gồm nội dung sau: − Cơ sở hình thành đề tài − Mục tiêu nội dung nghiên cứu − Đối tượng phạm vi nghiên cứu − hương pháp nghiên cứu  Nội dung gồm ba chương: − Chương 1: Cơ sở lí luận chung cho vay − Chương 2: Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng chi nhánh An Giang − Chương 3: hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng chi nhánh An Giang  Kết luận GVHD: Ths.Trần Công Dũ III SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 MỤC LỤC MỤC LỤC IV DANH MỤC BẢNG VII DANH MỤC BIỂU ĐỒ VIII MỞ ĐẦU 1 Cơ sở hình thành Mục tiêu nghiên cứu hạm vi nghiên cứu .2 hương pháp nghiên cứu .2 4.1 hương pháp thu thập số liệu thông tin 4.2 hương pháp xử lí số liệu thơng tin CHƢƠNG 1: CƠ SỞ L LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY .4 1.1 Khái niệm cấp tín dụng cho vay 1.2 Bản chất, vai trò chức cho vay NHTM 1.2.1 Bản chất cho vay .4 1.2.2 Chức cho vay 1.2.3 Vai trò cho vay 1.3 Hình thức cho vay 1.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng 1.3.2 Dựa vào thời hạn cho vay 1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.3 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay .8 1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.4.1 Nguyên tắc cho vay .8 1.4.2 Điều kiện cho vay 1.4.3 Qui trình cho vay ngân hàng 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 10 GVHD: Ths.Trần Công Dũ IV SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 1.5.1 Hệ số thu nợ 10 1.5.2 Vịng quay vốn tín dụng 10 1.5.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 11 1.5.4 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ .11 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 12 2.1 Tổng quan ngân hàng 12 2.1.1 Lịch sử phát triển 12 2.1.2 Hoạt động bật ngân hàng V Bank 12 2.2 Mạng lưới hoạt động ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 14 hương hướng phát triển ngân hàng .16 2.3 2.3.1 Mục tiêu đặt năm 2013 ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh An Giang 16 2.3.2 Kế hoạch thực năm 2013 ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh An Giang 16 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG NĂM 2010-2012 18 3.1 Khái quát nguồn vốn ngân hàng 18 3.2 hân tích tình hình cho vay ngân hàng V Bank chi nhánh An Giang T LX năm 2010-2012 .20 3.2.1 hân tích doanh số cho vay ngân hàng V Bank năm 20102012……………………………………………………………………….20 a) Doanh số cho vay theo thời gian ngân hàng từ 2010-2012: 20 b) Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng ngân hàng từ 2010-2012 .22 c) 3.2.2 a) Doanh số cho vay theo ngành ngân hàng từ 2010-2012 24 hân tích doanh số thu nợ ngân hàng V Bank năm 2010-2012 .26 Doanh số thu nợ theo thời gian cho vay 26 GVHD: Ths.Trần Công Dũ V SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 năm 2010, tỷ lệ tăng 19,3 Sang năm 2012 dư nợ tăng thêm 23.416 triệu đồng, tức tăng thêm 14,7% Nguyên nhân chủ yếu giai đoạn 2011-2012 doanh số cho vay tăng mạnh việc chi nhánh tăng cường công tác tiếp thị tập trung vào thị trường nông thôn, hộ sản xuất kinh doanh, …, tăng cường mở rộng cho vay đối tượng sản xuất kinh doanh nhỏ; từ mà dư nợ tăng nhanh năm 2012 Trong ba năm, dư nợ có tốc độ tăng trưởng chậm lại công tác thu hồi nợ tốt nên dư nợ chi nhánh giai đoạn không biến động nhiều 25.7% Cá nhân Doanh nghiệp 74.3% Hình 3.2.3.4: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo đối tƣ ng khách h ng năm 2010 25.2% Cá nhân Doanh nghiệp 74.8% Hình 3.2.3.5: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo đối tƣ ng khách h ng năm 2011 23.6% Cá nhân Doanh nghiệp 76.4% Hình 3.2.3.6: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo đối tƣ ng khách h ng năm 2012 GVHD: Ths.Trần Công Dũ 35 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 c) Dư nợ theo ngành ngân hàng năm 2010-2012: Bảng 3.2.3.3: Dư nợ theo ngành ngân hàng năm 2010-2012 ĐVT: triệu đồng 2011/2010 Chỉ tiêu 2012/2011 2010 2011 2012 NN-TSCNCB 43.068 66.610 58.851 23.542 54,7 (7.759) (11,6) XD-VT 28.834 26.823 25.902 (2.011) (7,0) (921) (3,4) TM – DV 61.121 75.329 103.047 14.208 23,2 27.718 36,8 Khác 46.352 43.792 50.923 (2.560) (5,5) 7.131 16,3 Tổng 179.375 212.554 213.217 33.179 18,5 663 0,3 Tu ệt đối Tƣơng đối(%) Báo cáo hoạt động tín dụ Tu ệt đối Tƣơng đối(%) ăm 2010-2012) Ngành nông nghiệp- thủy sản- công nghệ chế biến: Dự nợ cho vay giai đoạn có biến động Năm 2011 so với năm 2010 dư nợ tăng 23.542 triệu đồng, điều phần nhu cầu vốn người dân tăng dẫn đến, đồng thời doanh số thu nợ giai đoạn giảm mạnh nên dư nợ tăng Nhưng đến năm 2012 kinh tế có chuyển biến, người nơng nhân có nhiều thuận lợi giá cả, hỗ trợ đầu tư kỹ thuật nâng cao suất, hạ chi phí sản xuất thu nợ thực tốt nên dư nợ năm 2012 giảm 7.759 triệu đồng tương đương 11,6 so với năm 2011 Ngành xây dựng- vận tải: Năm 2011, dư nợ giảm 7% tương đương 2.011 trieuuj đồng ngân hàng tiến hành thu nợ giảm dư nợ lĩnh vực Năm 2012 tình hình chung ngành bất động sản dẫm chân chỗ nên tỷ lệ ngành tiếp tục giảm 4,3 tương đương 921 triệu đồng h thươ mại – dịch vụ: doanh số cho vay ngành chiếm tỷ trọng cao nhất, đồng thời doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng lớn nên dư nợ ngành khơng ngoại lệ Nhưng cơng tác kiểm sốt cho vay thu nợ ổn định nên dư nợ không biến động nhiều qua ba năm 2010-2012, dư nợ tăng qua ba năm Cụ thể là: năm 2011 tăng 14.208 triệu đồng chiếm 23,2% so với năm 2010, năm 2012 tăng 27.718 triệu đồng chiếm 36,8% Dựa vào dư nợ ngành tâ thấy ngành chủ đạo ngân hàng đặc biệt quan tâm Ngành khác: có biến động, giảm vào năm 2011, tăng lại năm 2012 Giai đoạn năm 2010-2011 giảm 5,5% tương đương 2.560 triệu đồng, doanh số cho GVHD: Ths.Trần Công Dũ 36 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 vay năm 2011 tăng lên thấp doanh số thu nợ Năm 2012 giảm 2.425 triệu đồng tương đương 5,2% Sở dĩ có biến động hệ sách thay đổi tỷ trọng dư nợ theo ngành chi nhánh 16.1% 34.1% TM-DV Khác 24.0% NN-TSCNCB XD-VT 25.8% Hình 3.2.3.7: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo ng nh năm 2010 35.4% 12.6% TM-DV Khác 31.3% NN-TSCNCB XD-VT 20.6% Hình 3.2.3.8: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo ng nh năm 2011 30.8% 36.3% TM-DV Khác 15.2% 17.6% NN-TSCNCB XD-VT Hình 3.2.3.9: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo ng nh năm 2012 3.2.4 Ph n tích n hạn ng n h ng VP ank năm 2010-2012 Khi đánh giá chất lượng tín dụng, thơng thường người ta xem xét nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng thấp Ngược lại, chất lượng tín dụng cao GVHD: Ths.Trần Cơng Dũ 37 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 Tuy nhiên, điều tượng, chưa phản ánh đầy đủ tồn diện Bởi chất lượng tín dụng cịn phải xem xét khía cạnh phục vụ sách phát triển kinh tế nước, địa phương nguồn vốn ngân hàng hỗ trợ cho hộ để mở rộng sản xuất, kinh doanh có thật đáp ứng cho nhu cầu xã hội, sản phẩm hàng hóa sản xuất có thỏa mãn nhu cầu thị trường hay người tiêu dùng không a) Nợ hạn theo thời gian cho vay ngân hàng năm 2010-2012: Bảng 3.2.4.1: Nợ hạn theo thời gian cho vay ngân hàng năm 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trungdài hạn Tổng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Tu ệt đối Tƣơng đối ( ) Tu ệt đối Tƣơng đối ( ) 4.080 3.607 4.200 (473) (11,6) 593 16,44% 868 846 869 (22) (2,5) 23 2,7% 4.948 4.453 5.069 (495) (10) 616 13,83% Báo cáo hoạt động tín dụ ăm 2010-2012) Nợ hạn cho vay ngắn hạn nợ hạn cho vay trung hạn giảm vào năm 2011 tăng vào năm 2012 tình hình suy thoái kinh tế chung nên ảnh hưởng lớn đến tình hình sản xuất hộ gia đình cá nhân, k o đến ảnh hưởng tổ chức kinh doanh sản xuất vừa nhỏ Năm 2011, tình hình nợ hạn cải thiện lớn với hỗ trợ sách tỉnh đề ra, đồng thời công tác thu nợ ngân hàng chấn chỉnh kịp thời tỏ hiệu Năm 2012, tỷ lệ NQH ngắn hạn tăng không nhiều, chủ yếu doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến khả tốn gốc lãi đến hạn GVHD: Ths.Trần Cơng Dũ 38 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 Tỷ trọng nợ hạn cho vay ngắn hạn tổng cho vay giảm năm 2011 chứng tỏ công tác thẩm định xét duyệt cho vay ngân hàng tỏ hiệu cho vay ngắn hạn Và doanh số cho vay ngắn hạn tỷ trọng giảm dần Ngược lại, tỷ trọng nợ hạn cho vay trung hạn tăng qua năm 2011 Điều chứng tỏ có hạn chế khâu thẩm định, x t duyệt cho vay đối tượng khách hàng Đây đối tượng trọng thời buổi hội nhập kinh tế giới Do địi hỏi phải có thay đổi nghiệp vụ phù hợp với đối tượng để hạn chế phát sinh nợ hạn 17.5% Ngắn hạn Trung d i hạn 82.5% Hình 3.2.4.1: iểu đồ tỷ trọng n hạn theo thời gian năm 2010 19.0% Ngắn hạn Trung d i hạn 81.0% Hình 3.2.4.2: iểu đồ tỷ trọng n hạn theo thời gian năm 2011 17.1% Ngắn hạn Trung d i hạn 82.9% Hình 3.2.4.3: iểu đồ tỷ trọng n hạn theo thời gian năm 2012 GVHD: Ths.Trần Cơng Dũ 39 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 b) Nợ hạn theo đối tượng khách hàng ngân hàng năm 2010-2012: Bảng 3.2.4.2: Nợ hạn theo đối tượng khách hàng ngân hàng năm 20102012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Tu ệt đối Tƣơng đối (%) Tu ệt đối Tƣơng đối (%) 0 0 0 Cá nhân 4.948 4.453 5.069 (495) (10) 616 13,8 Tổng 4.948 4.453 5.069 (495) (10) 616 13,8 Doanh nghiệp Báo cáo hoạt động tín dụ ăm 2010-2012) Dựa vào bảng 3.2.4.2 cho thấy r ng, nợ hạn xảy khách hàng cá nhân; cịn doanh nghiệp cơng tác kiểm sốt nợ q hạn hiệu quả, khơng có nợ hạn cho doanh nghiệp giai đoạn 2010-2012 Nợ hạn cho vay cá nhân bao gồm cho vay SXKD, tiêu d ng, nông nghiệp, cho vay CBCNV, Sự thay đổi yếu tố ảnh hưởng đến nợ hạn cho vay cá nhân Nguyên nhân giảm xuống nhanh nợ hạn năm 2010 – 2011 thu nợ giai đoạn tăng Sang năm 2012, cho vay cá nhân tăng mạnh nên tỷ lệ nợ hạn tăng theo Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thực tốt khâu thẩm định cho vay nên tỷ lệ NQH không phát sinh cho vay doanh nghiệp 0.0% Cá nhân Doanh nghiệp 100% Hình 3.2.4.4: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo đối tƣ ng khách h ng qua ba năm 2010-2102 GVHD: Ths.Trần Công Dũ 40 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 c) Nợ hạn theo ngành ngân hàng năm 2010-2012: Bảng 3.2.4.3: Nợ hạn theo ngành ngân hàng năm 2010-2012 ĐVT: triệu đồng 2011/2010 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tu ệt đối 2012/2011 Tƣơng đối Tu ệt đối Tƣơng đối NN-TSCNCB 0 0 0 XD-CB 0 0 0 4.080 2187 3795 (893) (21,8) 608 19,1 Khác 868 1266 1274 398 45 0,6 Tổng 4.948 4.453 5.069 (495) (10) 616 13,8 TM – DV (Ngu n: phịng tín dụng) Nợ hạn lĩnh vực nông nghiệp- thủy sản- công nghệ chế biến kiểm soát tốt qua ba năm Mặc d đặc điểm ngành phụ thuộc vào kỹ thuật, kinh nghiệm canh tác, thời tiết, …, khách hàng trả nợ hạn Ngành xây dựng – vận tải khơng có nợ q hạn, dù phân tích cơng tác thu nợ gặp nhiều khó khăn doanh số cho vay hạn chế ngành nợ hạn quản lí tốt Có kết nhờ quan tâm, động viên giúp đỡ cán tín dụng nên hộ nơng dân sản xuất hiệu hơn, hộ nông dân chuyển hướng sang sản xuất loại giống có chất lượng cao, nhà máy thu mua bao tiêu sản phẩm; công tác thẩm định dự án xây dựng tốt Đối với lĩnh vực TM-DV, công tác thu hồi nợ chi nhánh bước phát huy hiệu quả, nợ hạn giảm năm 2010 qua năm 2011 góp phần làm nợ hạn cho vay theo ngành giảm; điều cho thấy ngân hàng quản lí nợ hạn ngành TM-DV tốt ngành mà ngân hàng hướng đến Ta thấy năm qua, công tác thu hồi nợ đạt kết tốt Năm 2012 nợ hạn tăng lên so sánh chung nợ q hạn ngành kiểm sốt; khoản nợ hạn phát sinh năm 2012 xảy đa số bất động sản, thị trường nhà đất đóng băng giá đất lại có xu hướng giảm năm qua việc bán bất động sản gặp nhiều khó khăn nên khách GVHD: Ths.Trần Công Dũ 41 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 hàng khả tốn mà phát sinh nợ q hạn, doanh nghiệp buôn bán, kinh doanh dịch vụ thị trường khơng sơi tình hình kinh tế suy thối chung Vì vậy, chi nhánh đẩy mạnh cơng tác quản lí nợ q hạn năm 2013 để bảo đảm rủi ro tín dụng Tỷ trọng nợ hạn ngành khác tăng trưởng qua ba năm, lí dẫn đến biến động tổng nợ hạn, tăng 45 năm 2011, tiếp tục tăng kiểm soát năm 2012, có biến động lớn ngành khác đa số tập trung hộ sản xuất, cá nhân kinh doanh nhỏ l ,…, trụ vững trước tình hình kinh tế thay đổi năm 2011,dẫn đến khơng thể tốn gốc, lãi hạn, sang năm 2012 ngân hàng tích cực thu hồi vốn kiểm soát lĩnh vực 0.0% 17.5% 0.0% TM-DV Khác NN-TSCNCB XD-VT 82.5% Hình 3.2.4.5: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo ng nh năm 2010 0.0% 0.0% TM-DV 36.6% Khác NN-TSCNCB XD-VT 63.4% Hình 3.2.4.6: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo ng nh năm 2011 25.1% 0.0% 0.0% TM-DV Khác NN-TSCNCB XD-VT 74.9% Hình 3.2.4.7: iểu đồ tỷ trọng dƣ n theo ng nh năm 2012 GVHD: Ths.Trần Cơng Dũ 42 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012  Nợ xấu: Nợ xấu NQH thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5; tiêu tổ chức tín dụng quan tâm, phủ có nhiều sách qui định tỷ lệ thời điểm khác Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng kiểm sốt tốt, ln giữ mức qui định ngân hàng Nhà Nước đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Cụ thể năm 2010 nợ xấu ngân hàng 9721 triệu đồng, đến năm 2011 tăng 97 triệu đồng thành 1.069 triệu đồng, qua năm 2012 nợ xấu kiểm soát tăng không đáng kể tăng 1,9 tương đương 21 triệu đồng Điều cho thấy ngân hàng có thực hiệu quản lý nợ xấu ngân hàng Bên cạnh năm 2012 ngân hàng đẩy mạnh xử lý nợ xấu b ng cách trích lập dự phịng theo sách ban hành ngân hàng nhà nước, cải cách thẩm định cho vay Mặc dù trích dự phịng rủi ro khơng phải phương pháp tốt an toàn cho ngân hàng, phần giải tỷ lệ nợ xấu ngân hàng, ngân hàng tiến hành cho vay làm đẹp nợ xấu Kết hợp với sách biện pháp hỗ trợ bên ngồi phủ: − Cứu trợ từ ngân sách: sử dụng ngân sách mua lại nợ xấu − Phát hành trái phiếu mua lại nợ cho ngân hàng − Ngân hàng nhà nước sử dụng ngoại hối bom vốn cho ngân hàng − Thiết lập công ty quản lý tài sản để xử lý nợ xấu 3.3 Đánh giá hiệu quả: Để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng; ta phân tích thơng qua: Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 GVHD: Ths.Trần Công Dũ 43 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 Bảng 3.3.1: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay năm 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số cho vay 324.551 373.877 477.708 Doanh số thu nợ 316.153 Tổng dư nợ 179.375 340.698 212.554 451.539 238.723 4.984 4.453 5.069 972 1.069 1.090 97,4% 91,1% 94,5% 2,5 1,74 2,001 2,8% 2,09% 2,12% 0,54% 0,502% 0,46% Tổng nợ hạn Tổng nợ xấu Hệ số thu n ( ) V ng qua tín d ng (v ng) NQH/DN(%) N xấu/dƣ n (%) h to t iệ báo cáo hoạt động tín dụ ăm 2010-2012) 3.3.1 Hệ số thu n Hiệu sử dụng vốn vấn đề mà doanh nghiệp quan tâm, thể rõ thông qua hệ số thu nợ Nhìn chung, hệ số thu nợ tất loại nợ qua năm chi nhánh cao 90 Nghĩa ngân hàng cho vay 100 đồng năm thu từ 90 đồng trở lên Điều cho thấy, khả thu nợ chi nhánh ngân hàng năm qua tốt, độ an toàn đồng vốn tương đối cao, công tác thu nợ chi nhánh có chuyển biến tốt mức độ xảy rủi ro thấp Nguyên nhân dẫn đến sụt giảm hệ số thu nợ năm 2011 doanh số thu nợ năm giảm mà tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ với doanh số cho vay chưa cân xứng Cho nên, chưa thể kết luận r ng hoạt động tín dụng ngân hàng năm 2011 hiệu rủi ro gia tăng qua hệ số Vì thực chất, khó xác định hệ số thu nợ tốt mà tùy thuộc vào yếu tố khác đánh giá hiệu rủi ro tín dụng, hệ số thu nợ phản ánh thời điểm cụ thể doanh số cho vay doanh số thu nợ phản ánh thời kỳ hoạt động ngân hàng Do đó, để đảm bảo tiêu hệ số thu nợ tốt khơng có nghĩa phải tìm cách làm cho hệ số cao tốt, mà phải đảm bảo cân b ng mức độ tăng lên hệ số mức GVHD: Ths.Trần Công Dũ 44 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 độ tăng lên doanh số thu nợ doanh số cho vay đến hạn tốn Vì vậy, khơng thể kết luận hiệu hoạt động ngân hàng xét riêng tiêu mà phải kết hợp nhiều tiêu khác để có đánh giá xác 3.3.2 V ng qua tín d ng Chỉ tiêu phản ánh hiệu đồng vốn luân chuyển ngân hàng Nếu vòng quay vốn cao chứng tỏ vốn luân chuyển nhanh tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, qua thể hiệu công tác thu nợ ngân hàng, ngân hàng thu đầy đủ khoản nợ để quay đồng vốn cho khách hàng vay Tuy nhiên, vịng quay ngân hàng cần phải quan tâm, qua cho thấy đồng vốn sử dụng khơng hiệu ngân hàng có vịng quay vốn tín dụng lý tưởng, qua ba năm điều lớn tiếp tục tăng năm 2012 Điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng tốt, rủi ro tín dụng thấp khả thu hồi đồng vốn vay cao Thể chỗ doanh số thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao, nợ hạn hạn chế tốt Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn; thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chưa đến hạn tốn, song khoản có khả không thu hồi đầy đủ giá trị s gặp khó khăn thu hồi; để tiếp tục ổn định tốt số đạt 3.3.3 Tỷ lệ n hạn/tổng dƣ n Đây tiêu quan trọng nói lên chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng, phản ánh số nợ hạn chưa thu hồi tổng số dư nợ, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5% ngân hàng giữ tỷ lệ mức quy định Năm 2010 2,8 , năm 2011 2.09 năm 2012 2,12% Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng giữ mức thấp, kiểm soát tốt qua năm Có thành phải kể đến tích cực cơng tác thu nợ, khâu có liên quan như: x t duyệt cho vay đối tượng, công tác thẩm định tốt, theo dõi nợ vay thu hồi nợ vay hiệu quả, … GVHD: Ths.Trần Công Dũ 45 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 3.3.4 Tỷ lệ n xấu/tổng dƣ n Tỷ lệ ngân hàng mức thấp nhiều so với qui định Ngân hàng Nhà Nước, ngân hàng thực hiệu quả, kết hợp yếu tố bên bên để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu tồn hiển nhiên hoạt động kinh doanh tiền tệ tổ chức tín dụng, tỷ lệ tổng dư nợ thể phần chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng đó, ta chưa thể kết luận chất lượng tín dụng ngân hàng qua tỷ lệ này, mà nói ngân hàng kiểm sốt tỷ lệ tốt 3.4 Nhận xét chung tình hình cho va ng n h ng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣ ng giai đoạn 2010-2012 Trong năm qua, ngân hàng phân tích đối thủ cạnh tranh cách mức Đồng thời, mảng tiếp thị ngân hàng nâng cao, ổn định nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm tình hình kinh tế khó khăn Tất cho thấy hoạt động cho vay ngân hàng diễn sôi ổn định Hoạt động cho vay ngân hàng phát triển tốt uy tín; chất lượng thương hiệu mà ngân hàng gây dựng được; bên cạnh đội ngũ nhân viên động chuyên nghiệp; thủ tục hồ sơ nhanh gọn; có sách đắn ph hợp với giai đoạn phát triển chung kinh tế Những yếu tố bên lẫn bên ngân hàng ý quan tâm, điều góp phần tạo nên hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nhìn chung, tình hình kinh tế ngày gặp khơng khó khăn, khiến hoạt động kinh doanh nhiều cá nhân, doanh nghiệp trở ngại nhờ công tác kiểm tra, thẩm định cho vay tốt mà doanh nghiệp không phát sinh nợ hạn, cho vay khách hàng cá nhân nợ hạn tập trung nhiều lĩnh vực SXKD mà nguyên nhân chủ yếu phát sinh nợ hạn yếu tố khách quan bên Qua cho thấy, năm qua cơng tác cho vay doanh nghiệp chi nhánh tỏ hiệu quả, thẩm định cho vay chọn lựa khách hàng tốt nên cơng tác quản lí nợ hạn ngân hàng đạt ổn định Nợ xấu tồn không mong muốn tất ngân hàng, điều tránh khỏi hoạt động ngân hàng ba năm qua ngân hàng kiểm soát tốt tỷ lệ này, giữ hoạt động ngân hàng ln an tồn ổn định GVHD: Ths.Trần Công Dũ 46 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 3.5 Một số giải pháp n ng cao hiệu cho va ng n h ng VP ank  Giải ph p tă doa h cho vay: Ngân hàng cần ý gia tăng doanh số cho vay trung dài hạn lãi suất cho vay trung dài hạn cao so với cho vay ngắn hạn Muốn ngân hàng cần thẩm định dự án kĩ đồng nghĩa với lợi nhuận cao cho vay trung dài hạn mang rủi ro cao cho vay ngắn hạn Tiếp tục hoàn thiện quy định cho vay, đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, giảm bớt thông tin không quan trọng hồ sơ vay vốn Tạo điều kiện đơn giản để khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay  Giải ph p tă doa h thu nợ: Cán tín dụng cần quan tâm, thường xuyên giữ mối quan hệ tốt với khách hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng, thu nợ thời điểm  Giải ph p tă tổ dư ợ: Muốn trì ổn định mở rộng thêm thị trường ngân hàng cần nghiên cứu kĩ phân khúc tiềm để có hướng phát triển tương lai Phát huy mạnh mạng lưới, thu hút thêm khách hàng không hấp tấp mở rộng thi phần mà thẩm định cẩu thả dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Để đạt dư nợ cho vay khách hàng cao bảo đảm thu hồi vốn tương lai; giai đoạn 2010-2012 VPBank – An Giang đẩy mạnh việc cho vay cán công nhân viên, tăng cường thực chương trình tiếp thị mà dư nợ giai đoạn tăng trưởng Sang năm 2013, suy giảm tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cơng tác thu hồi huy động vốn gặp khó khăn biến động lãi suất, nên công tác tăng dư nợ cho vay cần cân đối để không phát sinh rủi ro tín dụng Đồng thời ngân hàng nên hạn chế cho vay khoản vay nghi ngờ; đặc biệt đối tượng vay thuộc lĩnh vực bất động sản, mua xe tình hình kinh tế chung khơng an tồn cho vay đối tượng Bên cạnh đó, phải thường xuyên bồi dưỡng, nhắc nhở trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh, kết hợp khen thưởng xử phạt nh m tạo động lực công việc, nâng cao hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro xảy yếu tố người Đây giải pháp có ý nghĩa quan trọng, cán tín dụng giỏi khơng đảm bảo độ an tồn đồng vốn cho vay mà cịn giúp đối tượng cần vốn có điều kiện tiếp cận sử dụng vốn vay tốt GVHD: Ths.Trần Công Dũ 47 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 ẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, khó khăn thách thức mà ngân hàng phải đối mặt đa dạng biến đổi phức tạp Bởi nước ta giai đoạn mở cửa tiếp nhận nhiều thay đổi để phù hợp với giới bảo hộ cho doanh nghiệp nước Có nhiều sách thay đổi ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng như: qui định lãi suất, tỷ giá hối đối, tỷ lệ nợ xấu, mức trích dự phòng, vốn điều lệ,… Ngân hàng phải thay đổi kịp thời thích ứng khơng để ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, điều khó khăn Bên cạnh đặc thù kinh doanh mình, kinh doanh tiền tệ mà rủi ro khó lường trước nên ngân hàng chuẩn bị kế hoạch phát triển chiến lược kinh doanh phù hợp phải linh động để dễ dàng ứng biến với rủi ro Tính dây chuyền hệ thống ngân hàng vấn đề cần ngân hàng quan tâm, hoạt động chi nhánh ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng chuỗi ngân hàng khác, để đạt thành tựu phân tích ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng-VPBank chi nhánh An Giang phải nỗ lực suốt năm qua Hoạt động cho vay hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng nên ngân hàng trọng phát triển hồn thiện Qua phân tích tình hình cho vay ngân hàng giai đoạn 2010-2012, giai đoạn mà kinh tế giới lẫn nước không khả quan ngân hàng trì tỷ lệ cho vay thu nợ tốt Dư nợ cho vay nợ hạn kiểm soát chặt ch thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế qui định pháp luật Có kết đó, sách đắn phát triển chi nhánh góp phần định, ngồi cịn có đội ngũ nhân viên chun mơn cao để thực sách đường lối phát triển theo kế hoạch, phát huy tính hiệu hệ thống Trong thời gian tới, việc giữ ổn định tỷ lệ thu nợ đồng thời mở rộng doanh số cho vay hạn chế nợ hạn nợ xấu ngân hàng trọng tâm hướng tới chi nhánh, tất hướng tới tái khẳng định thương hiệu thị trường, làm với phương châm ngân hàng hành động ước mơ bạn GVHD: Ths.Trần Cơng Dũ 48 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010-2012 TÀI LIỆU THAM HẢO  Sách giáo trình tham khảo: Nguyễn Đăng Dờn.2009 Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Thành hố Hồ Chí Minh NXB: Đại học quốc gia Thành hố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại Thành hố Hồ Chí Minh NXB: Thống Kê  Văn tài liệu pháp luật: Thông tư 21 2010 TT-NHNN Quyết định số 1627 2001 QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Các định thành lập, đổi tên, …, Hội Đồng Quản Trị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh An Giang; số: 966-2001 QĐ – HĐQT; 364-2009 QĐ-HĐQT Quy chế tổ chức, hoạt động kinh doanh quản lý mạng lưới số 332/2010/QC-HĐQT Báo cáo hoạt động kinh doanh phòng hành chánh ngân hàng TMCP V Bank chi nhánh An Giang năm 2010-2012 Báo cáo cho vay phịng tín dụng ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh An Giang năm 2010-2012  Các nguồn khác: https://www.vpb.com.vn 10 http://moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.aspx?Item ID=25854 11 http://moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.aspx?Item ID=16784 GVHD: Ths.Trần Công Dũ 49 SVTH:Nguyễn Ngọc Thủy Tiên ... Ngọc Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010- 2012 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG NĂM 2010- 2012 3.1 hái quát... Thủy Tiên hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010- 2012 TÓM TẮT -o0o Đây đề tài nghiên cứu tình hình cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh... hân tích tình hình cho vay ngân hàng TMC Việt Nam Thịnh Vượng năm 2010- 2012 c) Doanh số cho vay theo ngành ngân hàng từ 2010- 2012: Bảng 3.2.1.3: Bảng doanh số cho vay theo ngành ngân hàng từ 2010- 2012