Phân tích tình hình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện phú tân

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH XN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NƯỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MÔI TRƯỜNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ TÂN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Chuyên Ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp An Giang, tháng 12/2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NƯỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MƠI TRƯỜNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ TÂN Chuyên ngành : Kế Toán Doanh Nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thanh Xuân Lớp: KT2PT Mã số SV: DKT069342 An Giang, tháng 12/2009 LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học trường đại học An Giang, bảo giảng dạy nhiệt tình q thầy cơ, quý thầy cô khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh truyền đạt cho nhiều kiến thức lý thuyết thực tế suốt thời gian học tập trường Cùng với nổ lực thân, tơi hồn thành chương trình học Sau thời gian thực tập phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân, tơi học hỏi thực tế hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình ban lãnh đạo anh chị ngân hàng, với dạy quý thầy cô khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh giúp tơi hồn thành đề tài tốt nghiệp Tơi kính gửi lời cảm ơn đến q thầy khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích thời gian qua, đặc biệt cô NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH trực tiếp tận tình hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi kính gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo, anh chị ngân hàng phòng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân Trong đó, anh chị phịng tín dụng, phịng kế tốn tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi hoàn thành nhiệm vụ thời gian thực tập Cuối cùng, tơi kính gửi lời cảm ơn đến gia đình chỗ dựa tinh thần giúp vượt qua lúc khó khăn Do kiến thức cịn hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa sâu, chắn luận văn tơi khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp quý thầy cô ban lãnh đạo ngân hàng giúp khắc phục thiếu sót khuyết điểm Tơi xin kính chúc q thầy cơ, ban giám đốc tồn thể quý anh chị ngân hàng, ba mẹ lời chúc sức khoẻ thành đạt Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Xuân MỤC LỤC Trang Chương 1: Mở đầu 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu Chương 2: Cơ Sở Lý Luận 2.1 Khái niệm tiêu chuẩn xác định hộ nghèo 2.1.1 Khái niệm hộ nghèo 2.1.2 Tiêu chuẩn xác định hộ nghèo 2.2 Tín dụng nước vệ sinh môi trường 2.2.1 Giới thiệu 2.2.2 Đối tượng vay, mục đích cho vay, nguyên tắc vay vốn điều kiện vay vốn 2.2.3 Loại cho vay thời hạn cho vay 2.2.4 Lãi suất cho vay phương thức cho vay 2.2.5 Mức cho vay 2.2.6 Quy trình, thủ tục cho vay 2.2.7 Rủi ro tín dụng xử lý rủi ro tín dụng 10 2.2.8 Trách nhiệm hộ vay xử dụng vay vốn 11 2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động 11 Chương 3: Giới thiệu phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân 13 3.1 Quá trình hình thành phát triển 13 3.2 Chức nhiệm vụ phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân 14 3.2.1 Chức 14 3.2.2 Nhiệm vụ 14 3.3 Khái quát kết hoạt động ngân hàng qua năm 16 3.3.1 Thuận lợi 16 3.3.2 Khó khăn 17 3.4 Phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2010 17 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh mơi trường phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân 19 4.1 Tình hình nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng 19 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 19 4.1.2 Tình trạng tín dụng ngân hàng 22 4.1.2.1 Phân tích doanh số cho vay 24 4.1.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 27 4.1.2.3 Phân tích dư nợ ngân hàng 28 4.1.2.4 Nợ hạn 29 4.2 Phân tích cho vay nước vệ sinh mơi trường ngân hàng giai đoạn (2006-2008) 29 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng nước vệ sinh môi trường theo địa bàn 32 4.2.1.1 Phân tích doanh số cho vay nước vệ sinh môi trường theo địa bàn 32 4.2.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo đối tượng nhận uỷ thác 34 4.2.1.3 Phân tích doanh số thu nợ nước vệ sinh môi trường theo địa bàn 36 4.2.1.4 Phân tích doanh số thu nợ theo đối tượng nhận uỷ thác 38 4.2.1.5 Phân tích doanh số dư nợ nước vệ sinh môi trường theo địa bàn 39 4.2.1.6 Phân tích doanh số dư nợ theo đối tượng nhận uỷ thác 41 4.2.1.7 Phân tích nợ hạn nước vệ sinh môi trường 42 4.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay nước vệ sinh môi trường 42 4.2.2.1 Hệ số thu nợ 42 4.2.2.2 Vịng quay vốn tín dụng 43 4.2.2.3 Dư nợ cho vay nước sạch/ Tổng nguồn vốn 43 4.2.2.4 Doanh số cho vay nước sạch/ Tổng doanh số cho vay 43 Chương 5: Kết Luận - Kiến Nghị 44 5.1 Kết luận 44 5.2 Kiến nghị 45 5.2.1 Về phía ban đại diện Hội đồng quản trị 45 5.2.2 Về phía quyền địa phương 45 5.2.3 Về phía Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân 46 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động (2006-2008) 16 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng giai đoạn (2006-2008) 20 Bảng 3: Hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn (2006-2008) 23 Bảng 4: Doanh số cho vay ngân hàng giai đoạn (2006-2008) 25 Bảng 5: Doanh số thu nợ ngân hàng giai đoạn (2006-2008) 27 Bảng 6: Tình hình dư nợ ngân hàng giai đoạn (2006-2008) 28 Bảng 7: Tình hình cho vay NS&VSMT phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội giai đoạn (2006-2008) 30 Bảng 8: Tình hình cho vay NS&VSMT theo địa bàn giai đoạn (2006-2008) 33 Bảng 9: Tình hình doanh số cho vay theo tổ chức nhận ủy thác (2006-2008) 35 Bảng 10: Doanh số thu nợ NS&VSMT theo địa bàn giai đoạn (2006-2008) 37 Bảng 11: Doanh số thu nợ theo tổ chức nhận uỷ thác giai đoạn (2006-2008) 38 Bảng 12: Doanh số dư nợ NS&VSMT theo địa bàn giai đoạn (2006-2008) 40 Bảng 13: Doanh số dư nợ theo tổ chức nhận uỷ thác giai đoạn (2006-2008) 41 Bảng 14: Đánh giá hiệu hoạt động cho vay NS&VSMT 42 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Quy trình cho vay nước vệ sinh mơi trường Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức 16 Hình 3: Nguồn vốn ngân hàng qua năm 21 Hình 4: Tình hình hoạt động sử dụng vốn ngân hàng 24 Hình 5: Tình hình cho vay NS&VSMT giai đoạn (2006-2008) 31 Hình 6: Doanh số cho vay ngân hàng 24 Hình 7: Doanh số thu nợ nước ngân hàng 25 Hình 8: Tình hình dư nợ ngân hàng 26 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NS&VSMT: Nước vệ sinh trường 01/TD: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay 03/TD: Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn ngân hàng sách xã hội Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Theo định hướng Đảng Nhà Nước đến năm 2020 Việt Nam nước Công Nghiệp Hoá – Hiện Đại Hoá Tuy nhiên, phần lớn dân số lao động lĩnh vực nông nghiệp, sống cịn gặp nhiều khó khăn, muốn mở rộng sản xuất nguồn vốn chủ yếu vay từ tổ chức tín dụng thương mại Trước thực trạng chung hệ thống ngân hàng ngày phong phú không ngừng lớn mạnh Không hệ thống ngân hàng thương mại đổi phương thức hoạt động, mở rộng địa bàn, nâng cao chất lượng hoạt động mà Ngân hàng Chính Sách Xã Hội nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mình, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng thuận tiện Được hình thành đời từ ngân hàng phục vụ người nghèo, Ngân hàng Chính Sách Xã Hội bước khẳng định thời kỳ đổi mới, thực tốt sách tín dụng Nhà nước đối tượng sách, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, vào chiến lược xóa đói giảm nghèo Đảng Chính phủ, đồng thời tách bạch chức tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại Trong hoạt động tín dụng Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội, cho vay nước vệ sinh mơi trường chương trình cho vay quan trọng mà Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Chính phủ uỷ nhiệm Để góp phần thực chương trình mục tiêu xố hộ đói, giảm hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân tận dụng thuận lợi có đồng thời cố gắng khắc phục khó khăn để mở rộng hoạt động cho vay khắp 19 xã huyện Nhờ vậy, mà thời gian qua ngân hàng khẳng định vai trị hộ vay nước đối tượng sách khác, lịng tin nhân dân ngân hàng ngày cao GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân Nguồn vốn cho vay hộ vay nước đối tượng sách khác ngày tăng, giúp cho họ có hội thuận lợi giải khó khăn sống tự vươn lên cải thiện đời sống Trong hoạt động cho vay ngân hàng khơng cho vay nước vệ sinh mơi trường nơng thơn mà cịn cho vay nhiều chương trình như: chương trình hộ nghèo, chương trình học sinh sinh viên, chương trình giải việc làm, chương trình xuất lao động Cho vay theo chương trình đối tượng khơng hộ nghèo hay cận nghèo mà tất đối tượng nằm chương trình cho vay vay vốn Tuy nhiên, mục tiêu hoạt động ngân hàng xóa đói giảm nghèo khắc phục khó khăn nên đối tượng chủ yếu người nghèo Doanh số cho vay nước vệ sinh môi trường không chiếm tỷ trọng đáng kể doanh số cho vay ngân hàng, hoạt động hiệu cho vay vấn đề cần quan tâm muốn tìm hiểu hoạt động Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Để thấy khả đóng góp hoạt động tín dụng ngân hàng vào phát triển kinh tế địa phương, cụ thể chương trình nước vệ sinh mơi trường, tơi chọn nghiên cứu đề tài “Phân tích tình hình cho vay nƣớc vệ sinh mơi trƣờng phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích tình hình nguồn vốn việc sử dụng vốn ngân hàng - Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường ngân hàng qua năm - Đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay nước vệ sinh môi trường ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu Do giới hạn thời gian thực tập nghiên cứu, đề tài nghiên cứu số liệu năm (2006-2008) Đề tài tập trung nghiên cứu chủ yếu tình hình nguồn vốn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân việc sử dụng vốn, tình hình cho vay nước vệ sinh mơi trường Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu - Thu nhập số liệu thứ cấp từ tổ tín dụng, tổ kế tốn Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân - Sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp so sánh số tuyệt đối tương đối GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm tiêu chuẩn xác định hộ nghèo 2.1.1 Khái niệm hộ nghèo Hộ gia đình nghèo hộ gia đình có thu nhập bình qn đầu người theo tiêu chí quy định Chính phủ cơng bố thời kỳ 2.1.2 Tiêu chuẩn xác định hộ nghèo Tiêu chuẩn nghèo Chính phủ cơng bố vào quy mơ tốc độ tăng trưởng kinh tế, nguồn lực tài giai đoạn mức sống thực tế người dân giai đoạn, vùng Chuẩn nghèo đói đưa nhằm lập danh sách hộ nghèo từ cấp thôn, xã danh sách xã nghèo từ cấp huyện trở lên để hưởng trợ giúp Chính phủ từ chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo sách hỗ trợ khác Chuẩn nghèo cho giai đoạn 2006-2010 theo Quyết định số 170/2005/QĐTTg ban hành ngày 08/7/2005 việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006-2010, Thủ tướng Chính phủ định: Khu vực nơng thơn : hộ có mức thu nhập bình quân từ 200.000đồng/người/tháng (2.400.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo Khu vực thành thị: từ 260.000đồng/người/tháng (dưới 3.120.000 đồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo 2.2 Tín dụng nƣớc vệ sinh môi trƣờng 2.2.1 Giới thiệu Chương trình thực theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ, nhằm cung cấp tín dụng cho hộ gia đình nơng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân Bảng 8:Tình hình cho vay NS&VSMT theo địa bàn giai đoạn (2006-2008) Đơn vị tính: triệu đồng Xã 2006 2007 2008 Chênh lệch 2007 so với 2006 2008 so với 2007 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Phú Lâm Phú An Long Hoà Hiệp Xương Phú Thạnh TT Chợ Vàm Tân Hồ Phú Bình TT Phú Mỹ Phú Hiệp 95 0 58 54 96 146 204 105 245 291 209 302 198 156 304 201 299 154 296 252 132 248 303 297 255 146 109 105 245 291 151 302 144 60 304 23.74 17.72 17.07 39.84 47.32 24.55 49.11 23.41 9.76 49.43 55 95 49 51 -39 -77 -54 105 141 -49 1.39 2.4 1.24 1.29 -0.99 -1.95 -1.37 2.65 3.56 -1.24 Phú Hưng Bình Thạnh Đơng Phú Thọ Long Sơn Phú Long Hoà Lạc 0 0 97 55 246 293 157 201 149 205 295 199 301 293 247 271 246 293 157 201 52 150 40.00 47.64 25.53 32.68 8.46 24.39 49 -94 144 92 98 66 1.24 -2.38 3.64 2.33 2.48 1.67 Phú Thành 102 151 349 49 7.97 198 5.01 Phú Xuân Tân Trung 58 153 241 257 193 95 241 15.45 39.19 104 -48 2.63 -1.21 615 3,956 4,842 3,341 543.25 886 22.4 Tổng Nguồn: Phịng tín dụng Cùng với phát triển huyện, đời sống nhân dân dần cải thiện, nhu cầu vốn cho vay nâng cao Đầu tư tín dụng cho vay theo địa bàn hình thức đầu tư ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng dùng để đáp ứng nhu cầu vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ gia đình việc xây dựng nhà vệ sinh hợp vệ sinh để nguồn nước khơng cịn nhiễm GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 33 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân Năm 2006 phòng giao dịch cho vay xã nên doanh số cho vay 615 triệu đồng, sang năm 2007 doanh số cho vay tăng lên nhanh 3,956 triệu đồng tăng 3,341 triệu đồng hay tăng 543.25% so với năm 2006, nguyên nhân phòng giao dịch mở rộng cho vay tất xã huyện Năm 2008 doanh số cho vay 4,842 triệu đồng tăng 886 triệu đồng hay tăng 22.4% so với năm 2007 Doanh số cho vay năm 2006 đến năm 2007 tăng lên cao do: thực theo định phủ đưa năm 2006, phủ đưa chương trình nước vệ sinh môi trường nông thôn, nhằm tạo điều kiện cho hộ gia đình có nguồn nước hợp hệ sinh, lý mà doanh số tăng lên nhanh Từ phủ đưa chiến lược quốc gia cấp nước sạch, giúp cho nhiều hộ gia đình có nhà vệ sinh hợp vệ sinh, có nguồn nước thích hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều hộ gia đình sinh hoạt hàng ngày Trong đó, cao xã: Phú An, Thị Trấn Chợ Vàm, Phú Bình, Thị Trấn Phú Mỹ, Phú Long, Hòa Lạc, Phú Thành, Phú Xuân, thấp xã: Phú Lâm, Long Hòa, Hiệp Xương, Phú Thạnh, Tân Hịa, Phú Hiệp, Phú Hưng, Bình Thạnh Đơng, Phú Thọ, Long Sơn Tân Trung 4.2.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo đối tƣợng nhận uỷ thác Bên cạnh việc theo dõi tình hình cho vay theo địa bàn ngân hàng cịn theo dõi theo tổ chức nhận uỷ thác Với phân chia ngân hàng nắm doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ đối tượng nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh, niên Từ biết đối tượng sử dụng vốn ngân hàng cao đối tượng sử dụng vốn có hiệu Phương thức cho vay nước vệ sinh mơi trường Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội uỷ thác thơng qua tổ chức trị- xã hội Hoạt động tín dụng thơng qua tổ tiết kiệm vay vốn Nguồn vốn cho vay ngân hàng thật an toàn hiệu hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn có chất lượng, điều có nghĩa tổ chức trị- xã hội cấp sở phải thật vững mạnh phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Điều thể qua kết cho vay nước vệ sinh môi trường sau đây: GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 34 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh mơi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân Bảng 9: Tình hình doanh số cho vay theo tổ chức nhận uỷ thác (2006-2008) Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Nông dân Phụ nữ Cựu chiến binh Thanh niên Tổng 2006 2007 so với 2006 2008 so với 2007 Số Tỷ Số Tỷ tiền lệ(%) tiền lệ(%) 1.663 33 5,37 1.630 41,20 787 3.212 522,28 2.969 -75,05 891 103 16,75 788 19,92 1.501 -7 -1,14 1.437 36,32 4.842 3.341 543,25 886 22,40 Nguồn: Phịng tín dụng 2007 33 544 71 615 3.756 103 64 3.956 2008 Qua bảng ta thấy doanh số cho vay nước vệ sinh môi trường ngân hàng qua hội phụ nữ niên chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Năm 2006 doanh số cho vay uỷ thác qua hội phụ nữ 544 triệu đồng, đến năm 2007 doanh số cho vay tăng lên cao 3,756 triệu đồng tăng 3,212 triệu đồng hay tăng 522.28% so với năm 2006 Nhưng đến năm 2008 giảm xuống 787 triệu đồng giảm 2,969 triệu đồng hay giảm 75.05% so với năm 2007 Còn doanh số cho vay uỷ thác qua hội niên năm 2006 71 triệu đồng, năm 2007 giảm 64 triệu đồng giảm triệu đồng, đến năm 2008 tăng lên nhanh 1,501 triệu đồng tăng 1,437 triệu đồng Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay qua hội phụ nữ tăng do: cách làm việc hội phụ nữ hoạt động mạnh niên, hội phụ nữ tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn, từ mà số lượng thành viên tham gia vào hội ngày nhiều, nên nhu cầu vay vốn tăng lên Để giải nhu cầu vay vốn người dân ngân hàng phải điều chỉnh cấu cho vay ngân hàng qua hội nông dân cựu chiến binh tăng lên Cụ thể, năm 2006 ngân hàng không cho vay đơn vị uỷ thác qua hội nông dân, năm 2007 33 triệu đồng chiếm 5.37% so với năm 2006, đến năm 2008 doanh số cho vay tăng lên 1,663 triệu đồng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 35 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân chiếm 41.2% so với năm 2007 Còn doanh số cho vay qua hội cựu chiến binh năm 2006 chưa phát sinh, năm 2007 là103 triệu đồng chiếm 16.75 % so với 2006, sang năm 2008 tăng lên 891 triệu đồng chiếm 18,4 % Sự tăng lên doanh số cho vay qua hai tổ chức trị chất lượng hoạt động hội nông dân cựu chiến binh nâng cao Mặc khác ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay, không tập trung vào phụ nữ niên, mà cịn có nơng dân cựu chiến binh Cùng với động, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng để khâu thủ tục nhanh hơn, tạo tin tưởng tín nhiệm nhiều đối tượng khách hàng 4.2.1.3 Phân tích doanh số thu nợ nƣớc vệ sinh môi trƣờng theo địa bàn Bao vậy, cho vay phải đơi với thu nợ, hiệu việc thu nợ sở để ngân hàng tồn phát triển Sau giải ngân nhiệm vụ cán tín dụng phải thường xuyên kiểm soát khoản tiền phát vay ngân hàng xem khách hàng vay vốn có sử dụng mục đích hay khơng, xem hoạt động cho vay ngân hàng có đạt hiệu hay khơng Để nắm rõ tình hình thu nợ ngân hàng tiến hành phân tích thơng qua bảng số liệu sau: GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 36 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh mơi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân Bảng 10: Doanh số thu nợ NS&VSMT theo địa bàn giai đoạn (2006-2008) Đơn vị tính: triệu đồng Xã 2006 2007 Chênh lệch 2007 so với 2006 2008 so với 2007 2008 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) 48 17 113.33 31 6.68 Phú Lâm 17 Phú An 28 63 26 173.33 35 7.54 Long Hoà Hiệp Xương Phú Thạnh TT Chợ Vàm Tân Hồ Phú Bình TT Phú Mỹ Phú Hiệp Phú Hưng Bình Thạnh Đơng Phú Thọ Long Sơn Phú Long 0 1 0 0 27 29 30 32 35 30 16 27 30 32 10 17 14 62 90 51 54 95 75 101 58 45 34 72 35 40 27 29 30 31 35 29 14 27 30 32 10 17 10 180.00 193.33 200.00 206.67 233.33 193.33 93.33 180.00 200.00 213.33 66.67 113.33 66.67 35 61 21 22 60 45 85 31 15 62 18 26 7.54 13.15 4.53 4.74 12.93 9.70 18.32 6.68 3.23 0.43 13.36 3.88 5.60 Hoà Lạc 20 59 19 126.67 39 8.41 Phú Thành Phú Xuân Tân Trung 24 20 26 65 50 41 21 19 26 140.00 126.67 173.33 41 30 15 8.84 6.47 3.23 15 464 1,138 449 2993.33 674 145.26 Tổng Nguồn: Phịng tín dụng Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ tăng lên cao Doanh số thu nợ năm 2006 15 triệu đồng, năm 2007 464 triệu đồng tăng 449 triệu đồng hay tăng 2993.3% so với năm 2006 Đến năm 2008 doanh số thu nợ tăng lên nhanh 1,138 triệu đồng tăng 674 triệu đồng hay tăng 145.26% so với năm 2007 Doanh số thu nợ tăng lên cao doanh số cho vay tăng cao (ngân hàng phải thực Quyết định Thủ tướng Chính phủ đưa năm 2006) Ngân hàng xét duyệt cho hộ gia đình thuộc đối GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 37 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân tượng vay chương trình nước vệ sinh mơi trường vay Tỷ lệ cho vay vốn ngày nhiều nên tới thời điểm doanh số thu nợ tăng lên cao Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên mở lớp tập huấn nâng cao trình độ sản xuất hộ vay để họ sử dụng vốn mục đích, cơng việc đạt hiệu để có điều kiện trả nợ thời hạn Đồng thời việc mở rộng qui mơ tín dụng địi hỏi chất lượng tín dụng phải tăng cường cải tạo tốt 4.2.1.4 Phân tích doanh số thu nợ theo đối tƣợng nhận uỷ thác Bên cạnh việc phát vay thu nợ nghiệp vụ không phần quan trọng Bởi do, doanh số thu nợ thể sau: Bảng 11: Doanh số thu nợ theo tổ chức nhận uỷ thác giai đoạn (2006-2008) Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007 so với 2006 Số 2008 so với 2007 Số tiền Tỷ lệ(%) tiền Tỷ lệ(%) 301 33.33 296 63.79 12 424 377 412 2746.67 -47 -10.13 Cựu chiến binh 15 150 15 100 135 29.09 Thanh niên 20 310 17 113.33 290 62.50 15 464 1,138 449 2993.33 674 145.26 Nơng dân Phụ nữ Tổng Nguồn: Phịng tín dụng Cùng với gia tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ phải tăng lên, có thể hoạt động tín dụng có hiệu Qua bảng số liệu cho thấy doanh số thu nợ qua hội phụ nữ năm qua có nhiều biến động Doanh số thu nợ qua hội phụ nữ năm 2007 tăng 2746.67% so với năm 2006 Nhưng đến năm 2008 tỷ lệ giảm 10.13% so với năm 2007 việc giảm mức thấp Điều cho thấy hoạt động thu nợ tổ chức chưa tốt Chính vậy, cán tín dụng cần phải xem xét cẩn thận GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 38 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân xét duyệt cho vay cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức để chất lượng tín dụng qua hội phụ nữ tốt Bên cạnh hoạt động thu nợ hội niên tăng qua năm, xét số tương đối tăng 17 triệu đồng so với năm 2006 Nhưng đến năm 2008 tăng so với năm 2007 290 triệu đồng Qua ta thấy hoạt động thu nợ hội niên có hiệu cao việc thu hồi nợ Doanh số thu nợ qua hội nông dân, năm 2007- 2008 tăng lên nhanh Cụ thể doanh số thu nợ qua hội nông dân năm 2007 triệu đồng tăng 33.33% so với năm 2006, năm 2008 301 triệu đồng tăng 296 triệu đồng hay tăng 63.79% so với năm 2007 Còn doanh số thu nợ hội cựu chiến binh năm 2007 tăng 15 triệu đồng hay tăng 100% so với năm 2006, năm 2008 tăng 135 triệu đồng tăng 29.09% so với năm 2007 Doanh số thu nợ năm 2007-2008 qua hội nông dân cựu chiến binh tăng vào hai năm tỷ lệ doanh số cho vay nhiều, nên việc thu hồi nợ chiếm tỷ lệ cao 4.2.1.5 Phân tích doanh số dƣ nợ nƣớc vệ sinh môi trƣờng theo địa bàn Doanh số cho vay nước vệ sinh môi trường ngân hàng năm 2008 tăng nhiều so với năm 2006, tình hình dư nợ lại tăng lên đáng kể Điều thể cụ thể bảng số liệu sau: GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 39 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh mơi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân Bảng 12: Doanh số dƣ nợ NS&VSMT theo địa bàn giai đoạn (2006-2008) Đơn vị tính: triệu đồng Xã 2006 2007 2008 Chênh lệch 2007 so với 2006 2008 so với 2007 Số tiền Tỷ lệ(%)Số tiền Tỷ lệ(%) Phú Lâm Phú An Long Hoà Hiệp Xương Phú Thạnh TT Chợ Vàm Tân Hồ Phú Bình TT Phú Mỹ Phú Hiệp Phú Hưng Bình Thạnh Đơng Phú Thọ Long Sơn 93 0 57 53 94 0 0 129 269 78 216 261 234 267 221 234 277 216 261 147 184 282 505 170 422 462 312 420 449 430 474 466 426 376 442 129 176 78 216 261 177 267 168 140 277 216 261 147 184 21.5 29.33 13 36 43.5 29.5 44.5 28 23.33 46.17 36 43.5 24.5 30.67 153 236 92 206 201 78 153 228 196 197 250 165 229 258 3.74 5.77 2.25 5.03 4.91 1.91 3.74 5.57 4.79 4.81 6.11 4.03 5.6 6.3 Phú Long Hoà Lạc 93 54 228 239 435 451 135 185 22.5 30.83 207 212 5.06 5.18 Phú Thành 99 226 510 127 21.17 284 6.94 Phú Xuân 57 190 397 133 22.17 207 5.06 Tân Trung 215 367 215 35.83 152 3.71 600 4,092 7,796 3,492 582 3,704 90.52 Tổng Nguồn: Phòng tín dụng Dư nợ năm 2006 600 triệu đồng, năm 2007 4,092 triệu đồng, sang năm 2008 dư nợ lại tăng lên đến 7,796 triệu đồng Số dư nợ tăng cho thấy hiệu hoạt động cho vay ngân hàng, hoạt động tín dụng nước vệ sinh môi trường ngân hàng mở rộng, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu vốn nước vệ sinh môi trường Năm 2007 dư nợ 4,092 triệu đồng tăng 3,492 triệu đồng hay tăng 582% so với năm 2006 Sang năm 2008 dư nợ lại tăng lên 7,796 triệu đồng tăng 3,704 triệu đồng hay tăng 90.52% so với năm 2007 Ngun nhân do: chương trình GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 40 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân triển khai từ năm 2006, qua năm thực phòng giao dịch cho vay 9,413 triệu đồng, với 1195 nhà vệ sinh, góp phần xây dựng làng văn hoá sức khoẻ cho huyện nhà Doanh số thu nợ 1,617 triệu đồng để lập quỹ quay vòng cho vay hộ gia đình khác nơng thơn Đến 31/12/2008 dư nợ chương trình 7,796 triệu đồng, với 1194 cơng trình nhà vệ sinh 4.2.1.6 Phân tích doanh số dƣ nợ theo đối tƣợng nhận uỷ thác Dư nợ số tiền nước vệ sinh mơi trường cịn thiếu ngân hàng Dư nợ nước vệ sinh môi trường ngân hàng thể qua bảng số liệu sau: Bảng 13: Doanh số dƣ nợ theo tổ chức nhận uỷ thác giai đoạn (2006-2008) Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2006 Tổng 2006 2007 2008 1,390 Số Tỷ Số Tỷ tiền lệ(%) tiền lệ(%) 28 532 3,864 88 829 88 14.67 741 18.11 68 112 1,303 44 7.33 1,191 29.11 600 4,092 7,796 3,492 582 3,704 90.52 Cựu chiến binh Thanh niên 2008 so với Nông dân Phụ nữ 2007 2007 so với 28 4.67 1,362 33.28 4,274 3,332 555.33 410 10.02 Nguồn: Phịng tín dụng Tình hình dư nợ ngân hàng qua năm từ năm 2006- 2008 liên tục tăng Dư nợ cho vay tổ chức trị- xã hội tăng qua năm, điều cho thấy hiệu hoạt động cho vay ngân hàng, tạo tin tưởng ngân hàng cấp nên việc điều chuyển vốn từ Trung ương xuống ngân hàng tăng nên dư nợ cho vay nước qua năm tăng lên GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 41 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân 4.2.1.7 Phân tích nợ hạn nƣớc vệ sinh môi trƣờng Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội có nhiều chương trình cho vay, mà chương trình có nợ q hạn, nước khơng có nợ q hạn (bảng 7) Ở chương trình khơng có nợ q hạn do: chương trình cho vay năm 2006 gần đây, thực theo Quyết định số 62/200/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ, nhằm cung cấp tín dụng cho hộ gia đình nơng thơn vay vốn để thực chương trình mục tiêu quốc gia nước vệ sinh môi trường nông thôn Chương trình nước cho vay thời hạn 60 tháng (5 năm), tính từ thời điểm cho vay năm 2006 đến chưa đến hạn, nên tỷ lệ nợ q hạn khơng có 4.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay nƣớc vệ sinh môi trƣờng Bảng 14: Đánh giá hiệu hoạt động cho vay NS&VSMT Đơn vị tính 2006 2007 2008 Tổng nguồn vốn ngân hàng Triệu đồng 60,663 76,485 95,794 Tổng doanh số cho vay ngân hàng Doanh số cho vay NS&VSMT Triệu đồng Triệu đồng 35,185 615 32,668 3,956 29,777 4,842 Thu nợ NS&VSMT Triệu đồng 15 464 1,138 Dư nợ NS&VSMT Triệu đồng 600 4,092 7,796 Dư nợ bình quân NS&VSMT Triệu đồng 300 2,346 5,944 % 2.44 11.73 23.50 Vòng 0.05 0.20 0.19 % 1.01 5.17 5.05 % 1.75 12.11 16.26 STT Chỉ tiêu Hệ số thu nợ nước (4/3*100) Vịng quay vốn tín dụng (4/6) Dư nợ cho vay nước sạch/Tổng nguồn vốn (3/1*100) Doanh số cho vay nước sạch/Tổng doanh số 10 cho vay (3/2*100) Nguồn: Phịng tín dụng 4.2.2.1 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ chương trình nước vệ sinh môi trường qua năm tăng lên nhiều Năm 2006 hệ số thu nợ 2.44%, sang năm 2007 tăng lên nhiều 11.73% đến năm 2008 lại tiếp tục tăng lên 23.5% Chỉ số cho thấy khả thu nợ thiện trí trả nợ khách hàng, nên số tốt GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 42 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân Hệ số tăng cho thấy việc thu hồi nợ ngân hàng năm qua tăng lên Nguyên nhân số tăng tốc độ doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ Cụ thể năm 2007 tốc độ tăng doanh số cho vay 543.3% so với năm 2006 tốc độ tăng doanh số thu nợ đạt tỷ lệ cao 2993.3% Sang năm 2008 doanh số cho vay giảm so với năm 2007 22.4%, doanh số thu nợ lại tăng 145.3% 4.2.2.2 Vịng quay vốn tín dụng Năm 2006 0.05 vòng, năm 2007 0.2 vòng, năm 2008 giảm 0.19 vòng Như vậy, đồng vốn cho vay ngân hàng năm 2006, 2007 chậm Năm 2008 tốc độ luân chuyển giảm xuống 0.19 vòng, nguyên nhân năm 2008 ngân hàng thay đổi cấu nguồn vốn cho vay theo hướng tăng doanh số cho vay theo địa bàn, làm cho dư nợ tăng lên Đây tiêu quan trọng tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng cần tăng cường thêm biện pháp nhằm làm vòng quay vốn tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn nhanh cao 4.2.2.3 Dƣ nợ cho vay nƣớc sạch/Tổng nguồn vốn Dư nợ cho vay nước sạch/ tổng nguồn vốn năm qua tăng Cụ thể năm 2006 1.01%, đến năm 2007 tăng lên nhiều 5.17% so với năm 2006, sang năm 2008 tỷ lệ dư nợ giảm cịn 5.05% so với năm 2007 Nguyên nhân làm cho dư nợ tăng từ năm 20062007, chương trình đưa Quyết định năm 2006, nên phải thực theo đề án Chính phủ đưa nhằm thực mục tiêu nước vệ sinh môi trường nông thơn Do đó, doanh số cho vay tăng nên tỷ lệ dư nợ tăng 4.2.2.4 Doanh số cho vay nƣớc sạch/Tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay năm qua đạt tỷ lệ cao Năm 2006 1.75%, năm 2007 tăng lên 12.11%, đến năm 2008 lại tiếp tục tăng 16.26% Tỷ lệ tăng thực theo đề án nên tỷ lệ tăng so với chương trình khác GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 43 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh mơi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân CHƢƠNG KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân kênh dẫn vốn quan trọng cần thiết đến hộ vay huyện hội đồn thể như: nơng dân, phụ nữ, chiến binh, niên đồng thuận làm uỷ thác, vừa tạo cho hội đồn thể có điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động, làm cho hội viên ngày gắn bó với tổ chức hội, vừa giúp hộ vay tiếp nhận nguồn vốn từ ngân hàng nhanh hơn, kịp thời đưa vốn vào công việc làm ăn người dân Với nổ lực ban giám đốc tất cán nhân viên ngân hàng kết thật đạt được, ngân hàng nhận quan tâm, tin tưởng ngân hàng cấp nên nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp không ngừng tăng lên năm qua Cụ thể năm 2006 nguồn vốn ngân hàng 60,663 triệu đồng, năm 2007 76,458 triệu đồng, năm 2008 tăng lên 95,794 triệu đồng Về hoạt đồng cho vay, ngân hàng thực cho vay nhiều chương trình như: cho vay học sinh sinh viên năm 2006 chiếm 0.22%, năm 2007 chiếm 15.19 %, đến năm 2008 chiếm 28.88% tổng doanh số cho vay Hoạt động cho vay nước chiếm tỷ trọng quan trọng cấu cho vay ngân hàng: năm 2006 cho vay nước chiếm 1.75%, năm 2007 12.11%, đến năm 2008 tăng lên 16.26% Để người vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, ngân hàng xây dựng điểm giao dịch xã, hàng tháng theo địng kỳ phòng giao dịch huyện cử cán đến giải thủ tục cấp vốn, việc giải ngân nhanh chống, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn, tạo lòng tin hộ vay vốn Nhờ uỷ thác cho hội đoàn thể đề nghị hộ vay vốn nên cơng tác quản lý vốn tín dụng ngày chặt chẽ, công tác nâng cao chất lượng tín dụng trọng mức, vốn phát huy có hiệu từ mơ hình sản xuất địa phương Các hội đoàn thể quản lý khối lượng tín dụng ngày lớn quy mơ khối lượng dư nợ Thông qua tổ tiết kiệm vay vốn, GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 44 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân thành viên tổ có điều kiện trao đổi thông tin, kinh nghiệm làm ăn, hỗ trợ giúp công việc đời sống Chính vậy, nợ ngân hàng mức kiểm sốt Tuy nhiên, cán tín dụng cần ý đến nợ hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 5.2 Kiến nghị Trong thời gian thực tập phòng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân, em nhận thấy bên cạnh kết đáng kể mà ngân hàng đạt được, hoạt động phòng giao dịch tồn số hạn chế cần phải khắc phục Để hoạt động ngân hàng ngày có hiệu tơi xin kiến nghị số ý kiến sau: 5.2.1 Về phía ban đại diện Hội đồng quản trị Thực công tác kiểm tra, giám sát thành viên Hội đồng quản trị lần năm xã, thị trấn phân theo chương trình kiểm tra, giám sát 5.2.2 Về phía quyền địa phƣơng Nhằm chuẩn hóa y tế nâng cao sức khoẻ cộng đồng, hộ gia đình nơng thơn Trong nguồn lực Nhà nước có hạn, để có nguồn vốn cho vay nước sạch, đề nghị quyền địa phương dành phần vốn ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi kế hoạch năm để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay nước Các tổ chức trị- xã hội quyền địa phương cần có phối hợp chặt chẽ, xếp cố lại tổ tiết kiệm vay vốn yếu hỗ trợ ngân hàng việc thu nợ, thu lãi nợ hạn kéo dài Hiện ngân hàng uỷ thác qua hội đoàn thể, dư nợ hàng năm tăng lên, đề nghị cấp huyện phân công cán chuyên trách theo dõi trình uỷ thác cho vay tổ chức GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 45 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân Tổ chức trị- xã hội xã, thị trấn tăng cường công tác kiểm tra, giám sát họat động tín dụng sách hộ vay nước đối tượng sách khác, nhằm thực chủ trương Chính phủ địa phương 5.2.3 Về phía Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Tân Để thực theo Quyết định số 62/2004/QĐ- TTg ngày 16/4/2004 Thủ tướng Chính phủ tín dụng thực chiến lược quốc gia cấp nước vệ sinh môi trường nông thôn, từ năm 2006 Thủ tướng Chính phủ giao cho Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội thực chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường hộ gia đình nơng thơn Sau năm thự hiện, ngân hàng cho vay 12 ngàn lượt hộ gia đình có nhà vệ sinh, tháo dở cầu tiêu ao cá không hợp vệ sinh sông, kênh, rạch… Tuy số lượt cho vay tương đối nhiều, cịn nhiều hộ gia đình chưa có nhà vệ sinh hợp vệ sinh Chính vậy, phịng giao dịch huyện Phú Tân đề nghị Trung ương chuyển nguồn vốn nhiều nữa, có đáp ứng nhu cầu đời sống cho người dân Thực theo đề án Chính phủ nhằm đảm bảo an tồn vệ sinh đời sống sinh họat cộng đồng nơng thơn, mang ý nghĩa to lớn, tích cực việc hạn chế dịch bệnh lây lan, giúp người dân có điều kiện chăm sóc sức khoẻ, bước nâng cao chất lượng sống, tăng tuổi thọ, dần hình thành “ làng văn hố sức khoẻ” nơng thơn./ GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 46 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Xuân TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Thùy Trang 2007 Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Bến Tre, phịng giao dịch huyện Thạnh Phú Huỳnh Thanh Xuân 2008 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cà Mau Lớp kế toán tổng hợp k30, Đại học Cần Thơ Nguyễn Thanh Tài 2006 Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên ... Xn Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh môi trường PGD NHCSXH huyện Phú Tân CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NƢỚC SẠCH VÀ VỆ SINH MƠI TRƢỜNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI... đặt cho Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội, với nhiệm vụ phịng giao dịch, Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân mở đến 19 điểm giao dịch khắp xã (trừ thị trấn Phú Mỹ xã Tân Trung giao dịch phòng giao. .. động ngân hàng năm 2010 17 Chương 4: Phân tích tình hình cho vay nước vệ sinh mơi trường phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Phú Tân 19 4.1 Tình hình nguồn vốn sử dụng vốn ngân