Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng bưu điện liên việt an giang 2010 2012

SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Chun đề tốt nghiệp Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hang Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012 GVHD: Ths.Trần Đức Tuấn Chuyên ngành: Tài Ngân hàng SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh MSSV: DNH093754 Lớp: DT5NH2 An Giang, tháng 07 năm 2013 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang i SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Lời cám ơn Em chân thành cám ơn dạy dỗ,giúp đỡ quý thầy cô Khoa Kinh tếQuản trị kinh doanh truyền đạt giảng dạy kiến thức cho em năm em theo học trƣờng Đại học An Giang Cám ơn Thầy Trần Đức Tuấn nhiệt tình quan tâm hƣớng dẫn em hồn thành chun đề tốt nghiệp Cám ơn Ban giám đốc nhƣ anh, chị ngân hàng Bƣu điện Liên Việt chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho em thực tập hƣớng dẫn, cung cấp số liệu giúp em thực tốt chuyên đề tốt nghiệp Cuối xin chúc tất ngƣời sức khỏe thành đạt, chân thành cám ơn Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang ii SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Tóm tắt Cho vay hình thức tín dụng giúp Ngân hàng thu lợi nhuận mảng cho vay chủ yếu An Giang cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp góp phần chuyển dịch cấu kinh tế vùng nơng thơn, xóa đói giảm nghèo chế hóa sản xuất, tăng sản lƣợng nhƣ chất lƣợng nơng sản Vì nghiên cứu thực chuyên đề Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang giai đoạn đoạn 2010-2012 Đề tài “ Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang”, đề tài đƣợc thực Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang, thời gian thực đề tài hai tháng, từ ngày 01 tháng 05 đến ngày 25 tháng 06 năm 2013 Phƣơng pháp chủ yếu dùng để phân tích đề tài phƣơng pháp so sánh để thấy đƣợc tốc độ tăng trƣởng số tín dụng xu hƣớng phát triển số năm tới Phân tích số đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng để tìm nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Từ đó, đƣa giải pháp giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao năm tới Chuyên đề gồm có chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chƣơng 2: Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt - Chƣơng 3: Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang Sau q trình nghiên cứu phân tích đƣa kết luận kiến nghị vài giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đặc biệt cho vay hộ sản xuất nông nghiêp - Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang iii SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn MỤC LỤC TỔNG QUAN Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài .2 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP 1.1.Định nghĩa tín dụng 1.2.Điều kiện đối tƣợng cho vay 1.2.1.Điều kiện vay vốn 1.2.2.Đối tƣợng cho vay 1.3.Mục đích tín dụng 1.4.Nguyên tắc tín dụng 1.5.Mức cho vay 1.6.Các loại hình tín dụng 1.6.1.Căn vào thời gian tín dụng 1.6.2.Căn vào tài sản đảm bảo 1.6.3.Căn vào mục đích sử dụng vốn .5 1.6.4.Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.6.5.Căn vào đối tƣợng hoàn trả 1.6.6.Căn vào kĩ thuật tín dụng 1.7.Các phƣơng thức cho vay 1.8.Quy trình cho vay 1.9.Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 1.9.1.Hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang iv SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 1.9.2.Vai trị tín dụng việc phát triển hộ sản xuất nông nghiệp 1.10.Các tiêu phân tích 1.10.1.Doanh số cho vay 1.10.2.Doanh số thu nợ 1.10.3.Dƣ nợ 1.10.4.Nợ xấu 1.10.5.Hệ số thu nợ 1.10.6.Nợ xấu/Tổng dƣ nợ 1.10.7.Vịng quay vốn tín dụng 10 1.10.8.Lợi nhuận/Doanh thu 10 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 11 2.1.Lịch sử phát triển Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt .11 2.1.1.Khái quát Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt 11 2.1.2.Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt chi nhánh An Giang .11 2.2.Lĩnh vực hoạt động sản phẩm kinh doanh 12 2.3.Các nguồn lực Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Gia 13 2.3.1.Nguồn tài lực 13 2.3.2.Nguồn nhân lực 14 2.4.Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng qua năm 20102012 15 2.5.Thuận lợi, khó khăn 17 2.5.1.Thuận lợi .17 2.5.2.Khó khăn .17 2.6.Định hƣớng 17 2.6.1.Phƣơng hƣớng hoạt động Ngân hàng năm 2013 17 2.6.2.Kế hoạch 18 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang v SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH AN GIANG .19 3.1.Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2010-2012 19 3.2.Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010-2012 20 3.2.1.Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 20 3.2.2.Doanh số thu nợ hộ sản xuất nơng nghiệp 27 3.2.3.Tình hình dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp 31 3.2.4.Tình hình nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp 36 3.3.Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 38 3.4.Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 39 3.4.1.Áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động nghiệp vụ phát triển dịch vụ 39 3.4.2.Biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng 40 3.4.3.Nâng cao công tác thu hồi nợ 40 Kết luận 40 Kiến nghị .40 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang vi SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Danh mục bảng Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010-2012…………………15 Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 2010-2012…………… 20 Bảng 3.2 Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp…………………………….21 Bảng 3.3 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012…… 23 Bảng 3.4 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012….25 Bảng 3.5 Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012……………….27 Bảng 3.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012……28 Bảng 3.7 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012…… 30 Bảng 3.8 Dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012…………………………….32 Bảng 3.9 Dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012……………… 33 Bảng 3.10 Dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012………………35 Bảng 3.11 Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012…… …………………37 Bảng 3.12 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp….38 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang vii SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tình hình ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 2010-2012….16 Biểu đồ 3.1 Tình hình doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012… 22 Biểu đồ 3.2 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-202 ……………………………………………………………… .23 Biểu đồ 3.3 Tình hình doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 … …………………………………………………………… 25 Biểu đồ 3.4 Tình hình doanh số thu nợ hộ sản xuất nơng nghiệp 2010-2012… 27 Biểu đồ 3.5 Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012… ……………………………………………………………….29 Biểu đồ 3.6 Tình hình doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012………… ……………………………………………………….30 Biểu đồ 3.7 Tình hình dƣ nợ hộ sản xuất nơng nghiệp 2010-2012…… .……32 Biểu đồ 3.8 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012……34 Biểu đồ 3.9 Tình hình dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nơng nghiệp 2010-2012… 35 Biểu đồ 3.10 Tình hình nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp…………………………37 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang .14 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang viii SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn TỔNG QUAN Lý chọn đề tài: Nƣớc ta đƣợc biết đến nƣớc với nông nghiệp lâu đời với đa phần dân số làm nơng nghiệp, nơng nghiệp đóng phần lớn vào kinh tế nƣớc ta, sở phát triển ổn định an ninh lƣơng thực quốc gia Để phát triển đƣợc điều ngồi sách chủ trƣơng Đảng nhà nƣớc vai trị Ngân hàng việc cung cấp nguồn vốn để phát triển nông nghiệp góp phần khơng nhỏ, có Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang Cùng với hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt không ngừng phấn đấu vƣơn lên để khẳng định vị trí Tuy Ngân hàng nói trẻ nhƣng đóng góp Ngân hàng bƣu điện Liên Việt nông nghiệp nƣớc nhà không nhỏ, đặc biệt nơng nghiệp đồng Sơng Cửu Long nói chung tỉnh An Giang nói riêng Thơng qua hình thức tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Tuy nhiên thực tế việc cấp tín dụng cho hộ sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều khó khăn bất cập, tồn nhiều rủi ro Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, hạn chế rủi ro việc phân tích tín dụng mục tiêu khơng thể thiếu hoạt động tín dụng tất Ngân hàng Đó lý em chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010-2012” Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang ba năm 2010-2012 để thấy đƣợc thực trạng tín dụng đề giải pháp mở rộng nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp - Phân tích đánh giá tổng quát tình cho vay Ngân hàng qua ba năm 20102012 - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu theo lĩnh vực nông nghiệp qua ba năm 2010-2012 - Đề vài giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Phạm vi nghiên cứu: Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010-2012 Phƣơng pháp nghiên cứu: Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Phƣơng pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thứ cấp từ bảng báo cáo tài chính, hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế tốn năm 2010-2012 Thu thập thơng tin hoạt động nghiệp vụ năm vừa qua từ nội Ngân hàng, phận nghiệp vụ Ngân hàng Thu thập số liệu từ nguồn: báo chí, truyền hình, internet,… Phƣơng pháp phân tích số liệu: - Phƣơng pháp so sánh số tuyệt đối: So sánh tiêu năm đƣợc tính với năm trƣớc để thấy biến động, tìm ngun nhân đề giải pháp - Phƣơng pháp so sánh số tƣơng đối: So sánh tốc độ tăng trƣởng tiêu năm, tìm nguyên nhân đề giải pháp - Phƣơng pháp tổng hợp: Từ số liệu thu thập đƣợc tổng hợp lập thành bảng sơ đồ Ý nghĩa đề tài: Ý nghĩa mặt kiến thức: Giúp cho ngƣời nghiên cứu hiểu đƣợc số liệu tín dụng Ngân hàng, tìm hiểu đƣợc vấn đề cịn tồn hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp từ đề số biện pháp nhằm giúp Ngân hàng cải thiện nâng cao hoạt động tín dụng Ý nghĩa mặt thực tiễn: Giúp Ngân hàng nhận thấy đƣợc hạn chế cơng tác tín dụng, từ đề phƣơng án phù hợp để nâng cao nghiệp vụ Ngân hàng ngày tốt Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn nhƣng sang năm 2011 doanh số thu nợ 858.00 triệu đồng tăng 165,00 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 23,81% so với năm 2010, năm 2012 doanh số thu nợ tăng 2.008,27% tăng tƣơng đƣơng 17.230,98 triệu đồng Doanh số thu nợ trung hạn năm 2010 289,67 triệu đồng, năm 2011 4.352,72 triệu đồng tăng 4.063,05 triệu đồng so với năm 2010, năm 2012 doanh số thu nợ trung hạn tăng 2.410,82 triệu đồng so với năm 2011 a Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nơng nghiệp: Có thể thấy doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp tăng qua năm, từ 289,67 triệu đồng năm 2010 tăng lên đến 18.088,98 triệu đồng năm 2012, cho thấy khả thu nợ Ngân hàng tốt Bảng 3.6 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Số tiền 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012 Tỷ trọng (%) Số tiền 2011/2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2012/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Trồng trọt 451,00 65,08 271,38 31,63 15.195,40 84,01 -179,62 -39,83 14.924,02 5.499,31 Chăn nuôi 189,23 27,31 255,39 29,77 2.126,23 11,75 66,16 34,96 1.870,84 732,54 52,77 7,61 331,23 38,60 767,35 4,24 278,46 527,69 436,12 131,67 693,00 100 858,00 100 18.088,98 100 165,00 23,81 17.230,98 2.008,27 Cho vay khác Tổng (Nguồn:Phịng tín dụng Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012)  Ngành trồng trọt Doanh số thu nợ ngắn hạn có chiều hƣớng tăng dần qua năm, doanh số thu nợ ngành trồng trọt năm 2010 451,00 triệu đồng, sang năm 2011 doanh số thu nợ 271,38 triệu đồng, giảm 179,62 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 39,83% so với năm 2010 năm Ngân hàng tập trung cho vay chủ yếu nên mảng thu nợ giảm nhƣng không ảnh hƣởng đến trình hoạt động Ngân hàng Năm 2012, doanh số thu nợ ngành trồng trọt tăng cao lên đến 15.195,40 triệu đồng, tăng 14.924,02 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng đến 5.499,31% so với năm 2011, điều cho thấy khả thu hồi nợ ngành trồng trọt tốt, nợ đến hạn thu hồi đƣợc vốn lẫn lãi Nguyên nhân năm gần nơng dân có biện pháp, kỹ thuật canh tác tốt, hạn chế đƣợc sâu bệnh hại thất q trình sản xuất nên thu đƣợc sản lƣợng nhƣ chất lƣợng ngày cao, giúp nông dân thu đƣợc lãi khả trả nợ cho Ngân hàng đƣợc đảm Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 28 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn bảo, phía Ngân hàng lĩnh vực đƣợc Ngân hàng trọng quan tâm, tình hình kinh tế nhƣ nơng nghiệp lĩnh vực an tồn  Ngành chăn ni: Doanh số thu nợ ngành chăn nuôi năm 2010 189,23 triệu đồng, năm 2011 tăng 66,16 triệu đồng, tăng 34,96% so với năm 2010, tình hình dịch bênh gia cầm, gia súc đƣợc kiểm soát tốt nên hộ chăn ni có đầu ổn định, từ có nguồn thu nhập để tốn khoản vay Ngân hàng, điều cho thấy doanh số thu nợ ngành chăn nuôi năm 2012 tăng cao, đạt số 2.126,23 triệu đồng, tăng 1.870,84 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 732,54% so với năm 2011  Cho vay khác: Bên cạnh việc cho vay khác tăng dần qua năm việc thu nợ đƣợc đảm bảo tƣơng ứng với doanh số cho vay Năm 2010, doanh số thu nợ cho vay khác 52,77 triệu đồng Năm 2011, doanh số thu nợ đạt đƣợc 331,23 triệu đồng, tăng 278,46 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 527,69% so với năm 2010 16000,00 15.195,40 14000,00 12000,00 10000,00 Trồng trọt 8000,00 Chăn nuôi 6000,00 Cho vay khác 4000,00 255,39 2000,00 451,00 189,23 271,38 331,23 52,77 0,00 2010 2011 2.126,23 767,35 2012 Biểu đồ 3.5 Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 b Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp: Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp có xu hƣớng tăng dần qua năm 2010-2012, bên cạnh việc thu nợ trung hạn tăng tƣơng ứng qua năm Điều cho thấy việc cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng hoạt động tốt mang lại hiệu kinh tế khơng nhỏ cho Ngân hàng Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 29 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Bảng 3.7 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Chi phí sản xuất nơng nghiệp 61,72 21,31 Mua sắm máy móc 203,43 Cho khác Tổng vay Số tiền 2012 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 2012/2011 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 912,22 20,96 1.452,42 21,47 850,50 1.378,00 540,20 59,22 70,23 2.987,77 68,64 4.625,37 68,39 2.784,34 1.368,70 1.637,60 54,81 24,52 8,46 452,73 10,40 685,75 10,14 428,21 1.746,37 233,02 51,47 289,67 100 4.352,72 100 6.763,54 100 4.063,05 1.402,65 2.410,82 55,39 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012) Biểu đồ 3.6 Tình hình thu nợ trung hạn hộ sản xuất nơng nghiệp 2010-2012 Qua bảng số liệu ta thấy tăng trƣởng rõ nét việc thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp, đặc biệt doanh số thu nợ cho vay mua sắm máy móc tăng rõ rệt nhất, năm 2010 có 203,43 triệu đồng nhƣng đến năm 2012 đạt đến 4.625,37 triệu đồng  Chi phí sản xuất nơng nghiệp: Doanh số thu nợ chi phí sản xuất nơng nghiệp năm 2010 61,72 triệu đồng chiếm tỷ trọng nhỏ (21,31%) tổng doanh thu cho vay trung hạn hộ sản xuất Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 30 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn nông nghiệp Năm 2011 doanh số thu nợ tăng 850,50 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 1.378,00% so với năm 2010, chiếm 20,96% tổng doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Năm 2012, doanh số thu nợ đạt 1.452,42 triệu đồng, tăng 540,20 triệu đồng , tăng tƣơng đƣơng 59,22% so với năm 2011 Doanh số thu nợ tăng dần qua năm cho thấy dấu hiệu đáng mừng ngành nông nghiệp, cho thấy hiệu nguồn vốn đầu tƣ nhƣ nguồn khoa học kỹ thuật đƣợc áp dụng ngày hiệu  Mua sắm máy móc: Việc chuyển dịch cấu nông nghiệp làm cho doanh số cho vay để mua sắm máy móc tăng nhanh, đồng thời doanh số thu nợ tăng tƣơng ứng, điều cho thấy việc chuyển dịch cấu nông nghiệp đem lại hiệu tích cực cho ngành nông nghiệp nhƣ hộ nông dân Năm 2010, doanh số thu nợ 203,43 triệu đồng, chiếm đến 70,23% doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất Năm 2011, doanh số thu nợ 2.987,77 triệu đồng, tăng 2.784,34 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 1.368,70% so với năm 2010 Năm 2012, doanh số thu nợ cho vay mua sắm máy móc chiếm 68,39% tổng doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp, tăng 1.637,60 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 54,81% so với năm 2011  Cho vay khác: Năm 2010, doanh số thu nợ cho vay khác chiếm 8,46% tƣơng đƣơng 24,52 triệu đồng Năm 2011, doanh số thu nợ tăng 428,21 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 1.746,37% so với năm 2010, chiếm 10,40% tổng doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Năm 2012, doanh số thu nợ chiếm 10,14% tổng donh số thu nợ, đạt 685,75 triệu đồng, tăng 233,02 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 51,47% so với năm 2011 Cùng với phát triển doanh số thu nợ cho vay khác đóng vai trị định việc phát triển qui mơ lẫn hình thức ngành nơng nghiệp, góp phần cải tiến kỹ thuật, phƣơng pháp nuôi trồng tiến để giúp ngƣời dân đạt suất cao 3.2.3 Tình hình dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp: Dƣ nợ đƣợc biết phần tín dụng mà Ngân hàng cấp cho khách hàng nhƣng chƣa đến hạn thu nợ Chỉ tiêu phản ánh trạng tín dụng thời điểm định thƣờng vào cuối niên độ, cuối năm Dƣ nợ cuối kỳ đƣợc tính nhƣ sau: Dƣ nợ cuối kỳ (năm n) = Dƣ nợ cuối kỳ (năm n – 1) + Doanh số cho vay kỳ (năm n) – Doanh số thu nợ kỳ (năm n) Từ cơng thức ta đƣa nhận xét, doanh số cho vay kỳ tăng đồng thời doanh số thu nợ kỳ tăng dƣ nợ cuối kỳ (năm n) giảm ngƣợc lại Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 31 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Bảng 3.8 Dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Sồ tiền 2011 Tỷ trọng (%) 2012 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền 2012/2011 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 0,00 _ 11.247,50 90,98 15.037,45 86,13 11.247,50 _ 3.789,95 33,70 Trung hạn 0,00 _ 1.114,83 9,02 2.422,54 13,87 1.114,83 _ 1.307,71 117,30 Tổng 0,00 _ 12.362,33 100 17.459,99 100 12.362,33 _ 5.097,66 41,24 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012) Biểu đồ 3.7 Tình hình dƣ nợ hộ sản xuất nơng nghiệp 2010-2012 Qua bảng số liệu, ta thấy tình hình dƣ nợ cho vay hộ sản xuất tăng dần qua năm Dƣ nợ ngắn hạn năm 2010 hoàn tồn khơng có năm 2010 Ngân hàng thành lập, bƣớc đầu tập trung địa bàn thành phố Long Xuyên, nông nghiệp chủ yếu địa bàn nông thôn nên Ngân hàng chƣa tiếp cận đƣợc khách hàng địa bàn nông thôn, sang năm 2011 số lên đến 11.247,50 triệu đồng Ngân hàng mở rộng phát triển địa bàn nông thôn, chiếm đến 90,98% tổng dƣ nợ, năm 2012 dƣ nợ ngắn hạn 15.037,45 triệu đồng, tăng 3.789,95 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 33,70% so với năm 2011 Cịn trung hạn có tăng trƣởng từ khơng có dƣ nợ lên 1.114,83 triệu đồng năm 2011, năm 2012 tăng Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 32 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn 1.307,71 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 117,30% so với năm 2011, chiếm 13,87% tổng dƣ nợ hộ sản xuất nơng nghiệp Tình hình cho thấy Ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh chuyển dịch cấu nơng thơn theo hƣớng cơng nghiệp hóa, đại hóa với chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc ta thời kỳ đổi nhƣ Cũng từ phát huy đƣợc tiềm lực Ngân hàng, vừa có lợi cho nơng dân vừa giúp Ngân hàng có lợi nhuận Để hiểu rõ vấn đề này, ta cần phân tích dƣ nợ ngắn hạn trung hạn nhƣ sau: a Dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp: Bảng 3.9 Dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Trồng trọt 0,00 Chăn nuôi Cho khác Tổng vay 2012 2011/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền _ 8.488,77 75,47 10.758,77 71,55 8.488,77 0,00 _ 2.732,46 24,29 4.211,88 28,01 0,00 _ 26,27 0,23 66,80 0,00 _ 11.247,50 100 15.037,45 2012/2011 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) _ 2.270,00 26,74 2.732,46 _ 1.479,42 54,14 0,44 26,27 _ 40,53 154,28 100 11.247,50 _ 3.789,95 33,70 (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012) Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 33 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Biểu đồ 3.8 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 Những năm vừa qua Ngân hàng tập trung đầu tƣ cho vay nông nghiệp, lĩnh vực đầu tƣ mang lại hiệu cao cho Ngân hàng, đóng góp vào mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng Tình hình chung cho thấy dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp tăng qua năm lý ngƣời dân có hƣớng mở rộng sản xuất nhƣ ứng dụng thành tựu khoa học vào sản xuất nông nghiệp  Ngành trồng trọt: Năm 2010, dƣ nợ 0, sang năm 2011 dƣ nợ đạt 8.488,77 triệu đồng, chiếm 75,47% tổng dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2011, nông dân nơi sản xuất ngành trồng trọt chiếm đa số nên tỷ trọng ngành cao Năm 2012, dƣ nợ lên đến số 10.758,77 triệu đồng, tăng 2.270,00 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 26,74% so với năm 2011, chiếm 71,55% tổng dƣ nợ ngắn hạn năm 2012 Nguyên nhân tốc độ tăng doanh số cho vay cao doanh số thu nợ dẫn đến tình hình dƣ nợ tăng qua năm  Ngành chăn nuôi: Từ mức dƣ nợ năm 2010, năm 2011 dƣ nợ tăng 2.732,46 triệu đồng so với năm 2010, chiếm 24,29% tổng dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2011 Năm 2012, dƣ nợ đạt 4.211,88 triệu đồng, tăng 1.479,42 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 54,14% so với năm 2011, chiếm 28,01% tổng dƣ nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2012 Nguyên nhân chủ yếu dịch bệnh năm trƣớc làm cho đàn gia súc, gia cầm tỉnh giảm mạnh, nên năm gần ngƣời dân đầu tƣ vào tái nuôi đàn làm doanh số cho vay tăng nhanh, kéo theo dƣ nợ ngành chăn nuôi tăng  Cho vay khác: Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 34 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Về mảng cho vay khác chiếm 0,23% tổng dƣ nợ năm 2011, phần nhỏ đạt 26,27 triệu đồng Năm 2012, dƣ nợ đạt 66,80 triệu đồng, tăng 40,53 triệu đồng, tăng 154,28% so với năm 2011, chiếm 0,44% tổng dƣ nợ năm 2012 Nguyên nhân cho vay khác có tốc độ tăng trƣởng thấp doanh số cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ nên việc dƣ nợ cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ điều hiển nhiên b Dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp: Bảng 3.10 Dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Số tiền Chi phí sản xuất nơng nghiệp 0,00 Mua móc 0,00 Cho vay khác Tổng sắm máy 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012 Tỷ trọng (%) Số tiền 2011/2010 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012/2011 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 112,95 10,13 244,18 10,08 112,95 _ 131,23 116,18 _ 873,37 78,34 2.002,80 82,67 873,37 _ 1.129,43 129,32 0,00 _ 128,51 11,53 175,56 7,25 128,51 _ 47,05 36,61 0,00 _ 1.114,83 100 2.422,54 100 1.114,83 _ 1.307,71 117,30 - (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012) Biểu đồ 3.9 Tình hình dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 35 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn  Chi phí sản xuất nơng nghiệp: Từ khơng có dƣ nợ năm 2010 sang năm 2011 dƣ nợ đạt 112,95 triệu đồng, chiếm 10,13% tổng dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2011 Năm 2012, dƣ nợ 244,18 triệu đồng, tăng 131,23 triệu đồng, tăng 116,18% so với năm 2011, chiếm 10,08% tổng dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2012 Trong chi phí sản xuất nơng nghiệp chủ yếu ngƣời dân dùng vào việc cải tạo đồng ruộng, môi trƣờng nuôi trồng việc cung không làm thƣờng xuyên nên việc vay tiền cho khoảng không nhiều, lý dƣ nợ cho vay chi phí sản xuất nơng nghiệp chiếm tỷ trọng thấp  Mua sắm máy móc: Do ngƣời dân dần thay loại công cụ thô sơ loại máy móc đại vào sản xuất nên doanh số cho vay không ngừng tăng qua năm, kéo theo tình hình dƣ nợ tăng qua năm Cụ thể dƣ nợ năm 2011 tăng 873,37 triệu đồng so với năm 2010, chiếm 78,34% tổng dƣ nợ năm 2011, tỷ trọng lớn cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Năm 2012, dƣ nợ 2.002,80 triệu đồng, tăng 1.129,43 triệu đồng, tăng 129,32% so với năm 2011, chiếm 82,67% tổng dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2012  Cho vay khác: Nhìn chung dƣ nợ cho vay khác chiếm tỷ trọng không cao, năm 2011 dƣ nợ 128,51 triệu đồng, chiếm 11,53% tổng dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất năm 2011 Năm 2012, dƣ nợ 175,56 triệu đồng, tăng 47,05 triệu đồng, tăng 36,61%, chiếm 7,25% tổng dƣ nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp năm 2012 Nguyên nhân vay khơng nhiều thƣờng xun nên doanh số cho vay nhỏ tăng chậm bên cạnh doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng nhỏ, làm cho dƣ nợ cho vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ => Qua việc phân tích tình hình dƣ nợ hộ sản xuất nơng nghiệp 2010-2012, ta thấy tình hình cho vay, thu nợ, dƣ nợ Ngân hàng tốt, bảo đảm đƣợc nguồn vốn cấp tín dụng cho ngƣời dân đầu tƣ sản xuất, bên cạnh khơng thể khơng nhắc đến khoảng lợi nhuận lớn mà Ngân hàng thu đƣợc từ việc cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp 3.2.4 Tình hình nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp: Hoạt động lĩnh vực Tài Ngân hàng lĩnh vực đầy rủi ro, rủi ro mà Ngân hàng gặp nợ xấu Chúng ta khó kiểm soát đƣợc nợ xấu, lĩnh vực, thành phần kinh tế có rủi ro khác với mức độ khác Vì để hiểu rõ tình hình nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp, ta tiến hành phân tích nợ xấu để tìm nguyên nhân hƣớng giải Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 36 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Bảng 3.11 Nợ hạn hộ sản xuất nông nghiệp 2010-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Số tiền 2011 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012 Tỷ trọng (%) Số tiền 2011/2010 Tỷ trọng (%) Số tiền 2012/2011 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 0,00 _ 0,00 _ 1.400,00 100 0,00 _ 1.400,00 _ Trung hạn 0,00 _ 0,00 _ 0,00 _ 0,00 _ 0,00 _ Tổng 0,00 _ 0,00 _ 1.400,00 100 0,00 _ 1.400,00 _ (Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010-2012) Biểu đồ 3.10 Tình hình nợ q hạn hộ sản xuất nơng nghiệp 2010-2012 Qua bảng số liệu ta thấy việc quản lý nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng tốt, đặc biệt năm 2010 2011 hồn tồn khơng có nợ xấu, nợ q hạn, điều đáng mơ ƣớc tất Ngân hàng thƣơng mại Năm 2012, nợ hạn 1.400,00 triệu đồng tập trung vào cho vay ngắn hạn, mà cụ thể ngành chăn nuôi ba ba, việc dẫn đến nợ xấu nhƣ ngƣời dân chƣa nắm rõ đƣợc kỹ thuật chăn nuôi đầu không nhƣ mong đợi dẫn đến tình trạng khơng thu hồi đƣợc vốn đầu tƣ nhƣ ngƣời chăn ni khơng có nguồn để trả nợ cho Ngân hàng Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 37 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Mặc dù Ngân hàng gặp phải nợ xấu Tuy nhiên, số nợ xấu so với tổng vốn cho vay cung với thời gian hoạt động Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt chi nhánh An Giang cho thấy Ngân hàng kiểm soát tốt rủi ro cho vay, nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp so với dƣ nợ Ngân hàng 3.3 Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp: Nhìn chung qua việc phân tích tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp 2010-2012 hoạt động Ngân hàng tốt đà phát triển, điều đƣợc thể qua số sau: Bảng 3.12 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Đơn vị 2010 2011 2012 Triệu đồng 191.828,00 188.360,00 204.898,00 Doanh số cho vay Triệu đồng 982,67 17.573,05 29.950,18 Doanh số thu nợ Triệu đồng 982,67 5.210,72 24.852,52 Dƣ nợ Triệu đồng 0,00 12.362,33 17.459,99 Nợ hạn Triệu đồng 0,00 0,00 1.400,00 Lợi nhuận Triệu đồng 9,38 8.295,82 5.587,73 Doanh thu Triệu đồng Hệ số thu nợ % 100,00 29,65 82,98 Nợ hạn/Tổng dƣ nợ % - - 8,02 Vịng quay vốn tín dụng Vịng - 0,42 1,42 Lợi nhuận/Doanh thu % 0,02 7,68 5,54 40.623,37 108.060,56 100.834,58 (Nguồn Dữ liệu từ bảng 3.1, bảng 3.3, bảng 3.5, bảng 3.8 bảng 3.11) Từ bảng 3.12, ta nhận định nhƣ sau:  Hệ số thu nợ: Tỷ lệ tăng giảm không qua năm, cụ thể năm 2010 100,00% nhƣng sang năm 2011 giảm cịn 29,65%, năm 2012 đạt 82,98% Tỷ lệ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ Ngân hàng tốt, năm 2010 tỷ lệ 100,00% cho thấy Ngân hàng chặt chẽ khâu thẩm định khách hàng giải ngân nhƣ tái thẩm định sau giải ngân Năm 2011, tỷ lệ thấp 29,65% nhƣng nguyên nhân hoạt động thu hồi nợ Ngân hàng không tốt mà năm có kiện sáp nhập Ngân hàng, làm Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 38 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn cho tổng nguồn vốn tăng cao, mà Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp xem lĩnh vực trọng yếu Ngân hàng thời gian lâu dài tới  Nợ hạn/Tổng dƣ nợ: Trong năm 2010 2011 Ngân hàng hoàn tồn khơng có nợ xấu từ thấy công tác quản lý thu hồi nợ Ngân hàng tốt.Năm 2012, phát sinh nợ hạn tỷ lệ 8,02% tổng dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp, chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dƣ nợ toàn Ngân hàng nằm phạm vi cho phép Ngân hàng trung ƣơng Nguyên nhân khách hàng đầu tu thua lỗ gia hạn nợ làm phát sinh nợ xấu nhƣng tỷ lệ chấp nhận đƣợc  Vịng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng, cho biết thời gian thu hồi nợ Ngân hàng nhanh hay chậm, số lớn tốt Dựa vào bảng 3.12 ta thấy tiêu tăng qua năm cụ thể năm 2011 0,42 vịng, năm 2012 1,42 vịng, cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng tốt nhƣng tổng doanh số cho vay cao chƣa đến hạn thu hồi làm cho tỷ lệ thấp  Tỷ suất lợi nhuận (Lợi nhuận/Doanh thu): Năm 2010, tỷ suất lợi nhuận 0,02%, 100 đồng doanh thu tạo đƣợc 0,02 đồng lợi nhuận, lý mà năm 2010 tỷ suất lợi nhuận thấp nhƣ Ngân hàng đƣợc thành lập, chƣa có nhiều khách hàng chi phí cho hoạt động quảng bá nên làm cho lợi nhuận không cao Năm 2011, tỷ suất lợi nhuận 7,68%, 100 đồng doanh thu tạo 7,68 đồng lợi nhuận, có tăng trƣởng nhƣ Ngân hàng sáp nhập hoạt động thu hút đƣợc nhiều khách hàng nhƣ có biện pháp hợp lý cho chi phí hoạt động Ngân hàng Năm 2012, tỷ suất lợi nhuận giảm cịn 5,54%, 100 đồng doanh thu tạo 5,54 đồng lợi nhuận, nguyên nhân dẫn đến việc giảm lợi nhuận tình hình kinh tế gặp khủng hoảng chịu ảnh hƣởng quy định lãi suất Ngân hàng trung ƣơng =>Nhƣ tỷ suất lợi nhuận Ngân hàng tƣơng đối thấp, chủ yếu chi phí hoạt động Ngân hàng cịn cao, Ngân hàng nên có biện pháp giảm chi phí, tăng doanh thu để cải thiện tỷ suất lợi nhuận, tỷ suất cao hiệu hoạt động Ngân hàng đƣợc đánh giá cao 3.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng: 3.4.1 Áp dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động nghiệp vụ phát triển dịch vụ - Lựa chọn áp dụng công nghệ thông tin phù hợp vào hoạt động Ngân hàng, hoạt động kinh doanh nâng cao sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Các hệ thống ATM, máy móc thực cho dịch vu tốn cần thƣờng xun kiểm tra sửa chữa Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 39 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn - Lắp đặt hệ thống máy móc, thiết bị đại thay máy móc, thiết bị lỗi thời hết hạn sử dụng nhằm nâng cao hiệu tốc độ làm việc nhân viên Ngân hàng 3.4.2 Biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng - Cần có sách ƣu đãi cho khách hàng truyền thống nhằm giữ mối quan hệ giao dịch lâu dài - Cần tìm kiếm mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế nhƣng phải lựa chọn khách hàng tốt -Cần thực đầy đủ bƣớc quy trình cho vay nằm hạn chế rủi ro khơng đáng có, song cần nâng cao chất lƣợng hiệu cho vay - Mở lớp bồi dƣỡng, nâng cao trình độ kiến thức chun viên tín dụng 3.4.3 Nâng cao cơng tác thu hồi nợ - Chuyên viên tín dụng nên thƣờng xuyên theo dõi khoản cho vay, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả lãi nợ gốc hạn - Vói nợ hạn, nợ xấu tùy tình hình mà uyển chuyển sử dụng biện pháp hợp lý Với khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng chƣa có khả tốn Ngân hàng gia hạn, tạo điều kiện để khách hàng trả nợ Kết luận: Trong năm qua tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, trải qua khủng hoảng kinh tế ảnh hƣởng không nhỏ hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta Tuy nhiên Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt chi nhánh An Giang không ngừng phấn đấu để vƣợt qua khủng hoảng ngày phát triển nhƣ nay, điều đáng mừng đáng khích lệ có nhân viên khơng ngừng học hỏi để giúp Ngân hàng ngày phát triển Sau phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt chi nhánh An Giang, thấy đƣợc Ngân hàng đà phát triển ngày khẳng định lĩnh vực Tài Ngân hàng Một Ngân hàng thƣơng mại hƣớng đến xã hội, tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Về hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thông qua tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay cho thấy tình hình khả quan chất lƣợng tín dụng tốt cần đƣợc phát huy năm Dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao ( ngắn hạn 12 tháng) vòng quay vốn tín dụng 1,42 vịng/ năm, điều cho thấy chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng tốt Kiến nghị:  Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: + Tăng cƣờng điều hành sách tiền tệ, chức tra, giám sát để đảm bảo an tồn cho hệ thống Ngân hàng Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 40 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn + Đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho Ngân hàng thƣơng mại + Cho phép thành lập công ty mua bán nợ xấu để giải vấn đề nợ xấu mà Ngân hàng thƣơng mại vấp phải + Phát triển hệ thống thông tin Ngân hàng để nắm bắt thông tin kịp thời  Đối với Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang: + Phát huy thành đạt đƣợc ngày nâng cao chất lƣợng tín dụng + Cần có sách trọng dụng nhân tài, chuyên viên tín dụng hoàn thành tiêu đƣợc giao vƣợt tiêu Ngân hàng nên khen thƣởng, khích lệ để ngày có hiệu + Ngân hàng nên bổ sung thêm ATM khu vực trung tâm để khách hàng thuận tiện việc giao dịch + Có sách chăm sóc khách hàng để trì quan hệ với khách hàng cũ tăng số lƣợng khách hàng + Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để phục vụ ngày cao khách hàng, thời buổi nhƣ Ngân hàng thƣơng mại ngày nhiều + Chọn lọc khách hàng để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng + Xem xét, phân loại khách hàng, xác định hạn mức tín dụng phù hợp khách hàng có uy tín, khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, để kinh doanh cách hiệu Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 41 SVTH: Trần Thị Mỹ Thanh GVHD: Ths Trần Đức Tuấn Tài liệu tham khảo + Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh + Nguyễn Thị Mùi 2004 Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê + 02/04/2013 LienVietPostBank phát triển bền vững, đóng góp tích cực cho xã hội [trực tuyến] Đọc từ http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=7847&catid=35&I temid=54 Đọc ngày 06/05/2013 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang 42 ... số vấn đề cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 1.9.1.Hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang iv SVTH:... Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang 2010- 2012) 3.2 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh An Giang qua năm 2010- 2012: 3.2.1 Doanh... cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng hoạt động tốt mang lại hiệu kinh tế khơng nhỏ cho Ngân hàng Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt An Giang