Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội phòng giao dịch mỹ quý giai đoạn 2015 2017

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI PGD MỸ QUÝ GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 HỒ THÀNH LỰC AN GIANG, THÁNG 04 – NĂM 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI PGD MỸ QUÝ GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 HỒ THÀNH LỰC MÃ SỐ SV: DNH141711 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: Ths NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG 04 – NĂM 2018 CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận “Phân tích hoạt động cho vay Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội phòng giao dịch Mỹ Quý”, sinh viên Hồ Thành Lực thực hướng dẫn Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tác giả báo cáo nghiên cứu Hội Đồng khoa học Đào tạo Trường Đại học An Giang thông qua ngày……………… Thư ký (Ký ghi rõ họ, tên) ……………………………………… Phản biện Phản biện (Ký ghi rõ họ, tên) (Ký ghi rõ họ, tên) …………………… ……………………… Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ, tên) ……………………………………… Chủ tịch Hội đồng (Ký ghi rõ họ, tên) i LỜI CẢM TẠ … … Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến quý thầy cô Trường Đại Học An Giang đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh qua năm học tập rèn luyện trường dạy nhiệt tình Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh người tận tình hướng dẫn em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc, anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – PGD Mỹ Quý tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập Ngân Hàng hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em gửi lời cảm ơn đến anh Trương Văn Lạc anh chị phịng giao dịch tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do kiến thức thời gian nghiên cứu hạn chế nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi sai sót mong nhận góp ý kiến q thầy để nghiên cứu trở nên hồn chỉnh Cuối lời, em kính chúc q thầy Trường Đại Học An Giang, quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, Ban Giám Đốc tồn thể nhân viên Ngân Hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội – PGD Mỹ Quý thật nhiều sức khỏe thành công lĩnh vực Chúc Ngân Hàng đạt hiệu kinh doanh ngày cao ngày vững mạnh thị trường An Giang, ngày tháng 04 năm 2018 Sinh viên thực HỒ THÀNH LỰC ii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học công trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày …tháng 04 năm 2018 Người thực HỒ THÀNH LỰC iii TÓM TẮT An Giang tỉnh đầu nguồn Long Xuyên thành phố thuộc trung tâm ĐBSCL nên nơi hội tụ nhiều công ty thuộc nhiều ngành nghề khác nhau, người dân có thu nhập khơng ngừng cải thiện Vì vậy, nơi có nhiều ngân hàng từ có vốn nhà nước đến TMCP thành lập nhằm khai thác tối đa nguồn vốn Ngân hàng cạnh tranh với việc phân tích hoạt động cho vay cần thiết biết nội ngân hàng qua số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tiêu đánh hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ q hạn, Thông qua số liệu từ SHB PGD Mỹ Quý từ đầu năm 2015 đến cuối năm 2017 để tiến hành nghiên cứu: “Phân tích hoạt động cho vay Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Q” Qua việc phân tích hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động hiệu năm phân tích mà tiêu nợ hạn kiểm soát tốt mức thấp Bên cạnh ba tiêu hoạt động cho vay doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ ngân hàng tăng trưởng qua năm với tốc độ cao Nhưng tốc độ tăng thu nợ nhỏ tốc độ tăng doanh số cho vay làm giảm vịng quay vốn tín dụng, giảm hiệu số vốn bỏ Từ vấn đề nghiên cứu đề số giải pháp như: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để quản lý nội ngân hàng nhằm có giải pháp phục vụ khách hàng tốt nhất, theo ngày mở rộng thị trường cho vay sang huyện lân cận để tăng quy mơ hoạt động, tìm kiếm thị trường mà Long Xuyên có nhiều ngân hàng khác Nội dung nghiên cứu có phần, cụ thể sau: Chương 1: Mở đầu Chương 2: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý giai đoạn 2015 – 2017 Chương 5: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý Chương 6: Kết luận kiến nghị iv MỤC LỤC CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG I LỜI CẢM TẠ II LỜI CAM KẾT III MỤC LỤC V DANH MỤC HÌNH VIII DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT X CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Các hình thức cấp tín dụng 2.3 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.3.1 Khái niệm cho vay 2.3.2 Các hình thức cho vay 2.3.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 2.3.2.2 Căn vào mục đích vay vốn 2.3.2.3 Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.3.2.4 Căn vào phương thức cho vay 2.3.2.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 2.3.2.6 Căn vào hình thức hình thành khoản vay 2.3.3 Qui trình vay vốn 2.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.4.1 Khái niêm v 2.4.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.4.2.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 2.4.2.2 Dư nợ tổng nguồn vốn 10 2.4.2.3 Dư nợ tổng vốn huy động 10 2.4.2.4 Nợ hạn dư nợ 10 2.4.2.5 Hệ số thu nợ 10 2.4.2.6 Vịng quay vốn tín dụng (vịng/lần) 10 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI PGD MỸ QUÝ 12 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 12 3.1.1 Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 12 3.1.2 Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Phòng Giao Dịch Mỹ Quý 13 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CỦA TỪNG VỊ TRÍ 13 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 15 3.4 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 19 3.4.1 Thuận lợi 19 3.4.2 Khó khăn 19 3.5 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NĂM 2018 20 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI PHÒNG GIAO DỊCH MỸ QUÝ 21 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠISHB PGD MỸQUÝ(2015 –2017) 21 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay 21 4.1.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn 21 4.1.1.2 Phân tích doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 24 4.1.1.3 Phân tích doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng 26 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ 29 4.1.2.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn vay vốn 29 4.1.2.2 Phân tích doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn vay 31 4.1.2.3 Phân tích doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng vay vốn 33 4.1.3 Phân tích dư nợ cho vay 35 4.1.3.1 Phân tích dư nợ cho vay theo thời hạn vay vốn 36 4.1.3.2 Phân tích dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 2017 38 4.1.3.3 Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng vay vốn 40 vi 4.1.4 Tình hình nợ hạn 43 4.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 44 4.2.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 45 4.2.2 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn 45 4.2.3 Hệ số thu nợ 46 4.2.4 Vịng quay vốn tín dụng 46 4.3 CÁC MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SHB PGD MỸ QUÝ GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 47 4.3.1 Những kết đạt 47 4.3.2 Những mặt tồn 47 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI PGD MỸ QUÝ 49 5.1 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC 49 5.2 ĐẢM BẢO CHẤT LƯỢNG CÁC PHỊNG CĨ LIÊN QUAN TRỰC TIẾP ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 50 5.3 HỒN THIỆN QUY TRÌNH VÀ KỸ THUẬT TRONG NGHIỆP VỤ CHO VAY 50 5.4 MỞ RỘNG ĐỊA BÀN, THỊ PHẦN TRONG CHO VAY 51 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 52 6.1 KẾT LUẬN 52 6.2 KIẾN NGHỊ 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 PHỤ LỤC 57 vii DANH MỤC HÌNH Tên STT Trang Hình Quy trình cho vay vốn Hình Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch SHB PGD Mỹ Quý An Giang 14 DANH MỤC BẢNG STT Tên Trang Bảng Diễn giải bước quy trình cho vay vốn Bảng Kết hoạt động kinh doanh SHB PGD Mỹ Quý (20152017) 16 Bảng Doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn SHB PGD Mỹ Qúy (2015 – 2017) 23 Bảng Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 25 Bảng Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 28 Bảng Doanh số thu nợ theo thời hạn vay vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 30 Bảng Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 32 Bảng Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 35 Bảng Dư nợ cho vay theo thời hạn vay vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 37 Bảng 10 Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 39 Bảng 11 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 42 Bảng 12 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 46 Bảng 13 Tỷ trọng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 57 Bảng 14 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn vay vốn SHB PGD Mỹ Qúy (2015 – 2017) 57 viii Định hướng đắn ngành nghề rủi ro để đầu tư vốn vào Đặt tiêu tín dụng khơng thể chạy theo số lượng để hoàn thành mà cần chất lượng để dài lâu 4.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Ngân hàng tổ chức hoạt động lợi nhuận nên việc đề tiêu cần thực giai đoạn khác tiêu ln tăng qua năm điều nên làm Việc làm cho cán tín dụng có động lực để thực cơng việc đơi lại tạo áp lực số cần đạt dẫn đến việc cho vay thiếu hồ sơ, khách hàng có nợ xấu làm ảnh hưởng đến ngân hàng Tránh rủi ro ngân hàng cần đánh giá hiệu cho vay cho cán tín dụng ngân hàng sách lương có tính đến hiệu q trình hoạt động Để đánh giá thực trạng, hiệu hoạt động kinh doanh ngồi việc phân tích ba tiêu DSCV, DSTN, dư nợ ta cần phân tích tiêu khác để làm rõ mối liên hệ chúng Bảng 12: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) Công thức Năm Năm Năm ĐVT Chỉ tiêu tính 2015 2016 2017 Vốn huy động Triệu đồng (1) 70.000 90.000 110.000 Tổng nguồn vốn Triệu đồng (2) 70.000 90.000 110.000 Doanh số cho vay Triệu đồng (3) 50.000 70.000 100.000 Doanh số thu nợ Triệu đồng (4) 40.000 50.000 70.000 Dư nợ cho vay Triệu đồng (5) 48.205 68.205 98.205 Dư nợ bình quân Triệu đồng (6) 43.115 58.205 83.205 VHĐ/ Tổng nguồn vốn % (7) = (1)/(2) 1 Dư nợ/Tổng nguồn vốn % (8) = (5)/(2) 68,86 75,78 89,28 Hệ số thu nợ % (9) = (4)/(3) 80,00 71,43 70,00 Vịng quay vốn tín dụng Vòng/lần (10) = (4)/(6) 0,93 0,86 0,84 44 4.2.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Đây tiêu cho ta biết khả nguồn vốn huy động đáp ứng phần trăm tổng nguồn vốn ngân hàng Trong năm 2015-2017 PGD Mỹ Quý thực tốt công tác huy động vốn để đạt kết 100% nguồn vốn hoạt động nguồn vốn huy động Nhờ vào sản phẩm có lãi suất hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho khách hàng gửi tiền, chương trình khuyến tặng quà việc cho vay việc cầm cố sổ tiết kiệm có mức lãi suất vừa phải giúp việc huy động vốn dễ dàng Khi nguồn vốn đầu vào đủ lớn làm giảm chi phí cho lãi suất đầu vào bình qn dùng để tính lãi suất cho vay, với khoản tiền gửi tốn ngân hàng phải trả lãi thấp hồn tồn khơng trả lãi Điều dẫn đến việc lãi suất cho vay giảm theo đồng thới tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển 4.2.2 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho thấy tình hình cụ thể hoạt động ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Nếu tỷ lệ cao phản ánh khả tập trung vốn vào hợp đồng tín dụng Qua bảng phân tích tiêu đánh giá hoạt động SHB Mỹ Quý thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn có xu hướng tăng lên đạt tỷ lệ cao 68% Cụ thể, năm 2015 tỷ lệ đạt 68,86% sang năm 2016 tăng nhanh lên mức 75,78%, qua năm 2017 lên đến 89,28% Hiện với tỷ lệ ngân hàng thực tốt việc phân bổ nguồn vốn huy động cho vay lại, mặt khác tỷ lệ tăng hàng năm nghĩa vốn huy động đạt cao để đáp ứng số tiền giải ngân Nhưng tỷ lệ cao mang đến nhiều rủi ro cho ngân hàng tập trung vào hoạt động riêng lẻ cho vay Ngân hàng nên phân bổ nguồn vốn đến hoạt động có nguồn thu an tồn dịch vụ ngân hàng đại, vừa phát triển cách tồn diện, an tồn vừa giúp nội ngân hàng phát triển áp dụng công nghệ đại phục vụ khách hàng Trong biến động kinh tế môi trường cạnh tranh gây gắt ngành ngân hàng Nếu khơng có chiền lược phát triển hoạt động cho vay cách rõ ràng lãi suất, tinh gọn hồ sơ, mức cho vay phù hợp đánh khách hàng ảnh hưởng xấu đến thu nhập Vì vậy, cần trì tiêu tỷ lệ hợp lý điều trước tiên cần làm lập chiến lược phát triển phù hợp với tình hình kinh tế địa phương phương hướng hoạt động ngân hàng 45 4.2.3 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ tiêu phản ánh mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ, đồng vốn bỏ thu hồi lại đồng nợ Tỷ lệ cao hoạt động tín dụng có hiệu ngược lại tỷ lệ thấp ngân hàng gặp rủi ro việc thu hồi lại vốn Tuy nhiên để đánh giá xác hiệu thu hồi nợ có tốt khơng, ngồi việc sử dụng tiêu cịn phải xem xét kế hoạch trả nợ, phương thức cho vay, ngân hàng Hệ số thu nợ PGD thời gian qua tỷ lệ tương đối cao Năm 2015 hệ số thu nợ đạt 80% qua năm 2016 giảm 8,6% so với năm 2015 xuống 71,4% Năm 2017, tỷ lệ tiếp tục giảm với tỷ lệ nhỏ mức 1,4% làm hệ số 70% Lý giải cho sụt giảm chưa có phân hỗ trợ thu nợ riêng biệt mà dựa vào cán tín dụng, vừa phải đáp ứng tiêu cho vay vừa phải thu hồi nợ tốt Tỷ lệ thu nợ ngân hàng giảm năm mức đảm bảo, số hợp đồng tín dụng có phát xin giai hạn nợ sau thời gian có đủ vốn để trả cho ngân hàng Điều cho thấy, không hoạt động mục tiêu lợi nhuận mà ngân hàng cịn hoạt động phát triển xã hội, khách hàng gặp khó khăn ngân hàng bên để giúp đỡ không chuyển lên nợ hạn để hưởng lãi suất phạt Nhìn chung, hệ số thu nợ ngân hàng giảm qua năm chưa công tác thu nợ chưa tốt mà có số vay trung dài hạn chưa tới thời hạn trả việc theo dõi khách hàng ln thực nghiêm chỉnh Vì vậy, để hệ số thu nợ tăng lên vào năm tới ngồi cơng tác đơn đốc khách hàng trả nợ hạn việc dựa vào mục đích sử dụng khách hàng để xác định thời hạn vay phù hợp làm giảm trường hợp xin gia hạn nợ chưa thu hồi vốn đủ 4.2.4 Vòng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tiêu đánh giá tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng Tốc độ chu chuyển vốn nhanh ngân hàng cho vay nhiều số vốn định nghĩa thu hồi nợ nhanh tạo nhiều vịng vốn Vịng quay tín dụng ngân hàng thường lớn một, nhỏ ban lãnh đạo cần quan tâm việc sử dụng vốn khơng hiệu quả, cơng tác thu nợ chưa tốt Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có xu hướng giảm qua năm Năm 2015 0,93 vòng, sang năm 2016 0.86 vòng giảm 0.07 vòng, đến năm 2017 tiếp tục giảm 0.02 vòng xuống 0.84 vòng Nguyên nhân suy giảm số vòng quay vào cuối năm 2016 khoản vay phát sinh nhiều để 46 đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua ô tô khoản vay thường trung dài hạn nên doanh số thu nợ so với doanh số cho vay Sang năm 2017, số tiền thu nợ cho vay trung dài hạn tăng lên trở lại phần kiềm hãm tốc độ giảm vòng quay vòng quay vốn Qua năm ngân hàng chưa có vịng quay tín dụng tốt, số vòng quay năm bé Điều thể việc sử dụng vốn ngân hàng chưa tốt thể chỗ DSTN đạt mức tương đối so với DSCV Vì vậy, PGD cần quan tâm đến công tác thu nợ dù có DSTN tăng qua hàng năm việc làm cụ thể như: kiểm tra các phương án sử dụng vốn, đề biện pháp giải quyêt vấn đề phát sinh để thu hồi vốn cách tốt 4.3 CÁC MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SHB PGD MỸ QUÝ GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 4.3.1 Những kết đạt Trong năm vừa qua nhận thức tiềm khu vực hoạt động, bám sát kế hoạch hoạt động, chủ trương đường lối phát triển tỉnh nhà nên SHB PGD Mỹ Quý đạt kết có ý nghĩa to lớn góp phần vào lớn mạnh chi nhánh toàn hệ thống Bằng kế hoạch phát triển cụ thể cho mục tiêu khác nhau, thúc đẩy nhân viên phát triển thân nên ba tiêu đánh giá hoạt động cho vay DSCV, DSTN dư nợ SHB Mỹ Quý tăng liên tục qua năm với tốc độ ngày cao Chất lượng khoản cho vay đạt hiệu cao mà phòng giao dịch áp dụng cách quản lý nợ linh hoạt chặt chẽ nên mang đến kết không phát sinh nợ hạn giai đoạn phân tích Cơng tác phân bổ nguồn vốn huy động cho vay thực tốt mà dư nợ tổng nguồn vốn ngân hàng tăng trưởng đạt tỷ lệ cao 4.3.2 Những mặt tồn Bên cạnh mặt đạt hoạt động cho vay cịn tồn hạn chế sau đây: Công tác thu hồi nợ cịn gặp số khó khăn chưa xác định thời hạn cho vay làm phát sinh số hợp đồng xin giai hạn nợ Thủ tục cho vay cứng nhắc chưa thể linh hoạt cho nhóm khách hàng khách Trong cán tín dụng phải xử lý nhiều hồ sơ lúc làm chậm trễ cho khách hàng 47 Số lượng doanh nghiệp vay vốn đơn vị cịn hạn chế ngồi ngun nhân khách quan từ PGD cịn có số nguyên nhân PGD tập trung vào lượng khách hàng dồi dào, chưa đầu tư xứng đáng cho công tác quảng bá thương hiệu địa bàn 48 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI PGD MỸ QUÝ 5.1 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC Trong lĩnh vực ngân hàng yếu tố người ảnh hưởng mạnh đến thành bại cơng việc Vì nhân viên ngân hàng thường tiếp xúc trực tiếp với khách hàng từ bắt đầu phát sinh nhu cầu vay vốn tất toán hợp đồng, yếu nhân viên mang đến rủi ro cho hoạt động cho vay Trong cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng cần điểm khác biệt ngân hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác như: chất lượng dịch vụ tốt, thủ tục vay nhanh chóng hay có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Hoạt động cho vay có hiệu hay khơng tùy thuộc vào q trình thu nợ có thuận lợi bị ảnh hưởng trực tiếp khâu thẩm định mà nhân viên tín dụng người chịu trách nhiệm việc Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo phù hợp với nghiệp vụ chun mơn người bên cạnh kỹ mềm cho nhân viên, môi trường cạnh tranh nhân viên khơng có kỹ giao tiếp biến khách hàng thành khách hàng thân thuộc ngân hàng khác Khi đào tạo chuyên nghiệp, khách hàng người hiểu cận kẻ nói nên an tâm Những buổi chia sẻ kinh nghiệm cán dày dặn kinh nghiêm cho cán trẻ phổ biến vấn đề phát sinh q trình thẩm định, kỹ nâng khai thác thơng tin từ khách hàng làm rõ nhu cầu vay vốn Bên cạnh đó, nhân viên cần liên tục cập nhật quy định nhà nước hay ngân hàng thông qua sách, báo, mạng nội để có kiến thức vững vàng phục vụ khách hàng Tăng cường công tác quản bá tuyển dụng đối với sinh viên địa bàn tỉnh để vừa tìm kiếm tài phù hợp với yêu cầu đơn vị vừa xúc tiền hình ảnh ngân hàng đến với tầng lớp người sửa có thu nhập ổn định Các cán nhân viên cần phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp mình, trung thực thật chuyên nghiệp Trong hoạt động cho vay có nhiều cám dỗ từ phía khách hàng làm cho cán tín dụng bỏ ngun tắc, quy trình cho vay để vay nhanh hồ sơ chưa rõ ràng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đơn vị Nhân viên tín dụng cần có thái độ hịa nhã, lịch tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, không quy cũ khách hàng biết 49 quy định ngân hàng, khách hàng cần giúp đỡ cần tỏ thái độ nhiệt tình nhằm tạo ấn tượng 5.2 ĐẢM BẢO CHẤT LƯỢNG CÁC PHỊNG CĨ LIÊN QUAN TRỰC TIẾP ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Thiết lập phịng, ban đảm nhiệm công tác tiếp thị, quảng bá tính nâng sản phẩm vay đến với khách hàng hoạt động trực tiếp phát tờ rơi sản phẩm mới, in quảng cáo báo địa phương hoạt động gián tiếp như: tham gia tài trợ hoạt động văn hóa, nghệ thuật, tình nguyện nguồn Thu thập nhu cầu khách hàng để cung cấp cho nhân viên tín dụng có nhìn tổng qt khách hàng Bộ phận tín dụng cần phối hợp tốt với phận giải ngân để có chất lượng phục vụ tốt Nếu thời gian giải ngân lâu làm cho khách hàng phải chờ đợi ảnh hưởng chất lượng chung ngân hàng Khâu giải ngân đòi hỏi nhân viên phải có nâng lực xử lý tình huống; khả giao tiếp với khách hàng thời gian đợi kiểm tra hồ sơ giải ngân Bên cạnh đó, ngân hàng tạo điều kiện cho nhân viên học lớp tập huấn kỹ thiếu để nâng cao lực làm việc từ việc học 5.3 HỒN THIỆN QUY TRÌNH VÀ KỸ THUẬT TRONG NGHIỆP VỤ CHO VAY Tăng cường công tác thẩm định trước cho vay: trọng đến hai yếu tố khả trả nợ khách hàng thái độ trả nợ khách hàng Bởi, hai yếu tố ảnh hưởng đến trình trả nợ sau này, có mang đến rủi ro cho ngân hàng hay khơng Tái xét khoản vay có lịch sử trả nợ tốt với mức lãi suất ưu đãi, thời gian ngắn Tăng cường khai thác thông tin từ khách hàng cách hiệu quả: từ nguồn thông tin khác từ hồ sơ xin vay khách hàng, hồ sơ lưu trữ ngân hàng, lịch sử quan hệ tín dụng từ trung tâm CIC bên cạnh kinh nghiệm tích lũy q trình làm việc giúp cho việc đánh giá khách hàng xác Tăng cường công tác giám sát: việc giám sát khoản vay cần thực nghiêm chỉnh cần phải linh hoạt khách hàng khác Tùy thuộc vào thời gian trả nợ, mức độ tín nhiệm mà việc bố trí hợp lý việc thăm hỏi khách hàng báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh cho ngân hàng xác Bên cạnh đó, khách hàng khơng cịn dư nợ ngân hàng nhân viên nên giữ mối quan hệ tốt với khách hàng 50 5.4 MỞ RỘNG ĐỊA BÀN, THỊ PHẦN TRONG CHO VAY Cho vay đa đối tượng, đa ngành nghề, tạo cân phát triển bền vững hoạt động cho vay tiêu nhiều ngân hàng Không tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân mà cần phải trọng đến khách hàng doanh nghiệp với khoản vay tương đối ổn định, khoản tiền gửi chi phí thấp Cần tập trung trọng vào ngành nghề mũi nhọn phát triển tỉnh để tranh thủ tận dụng hỗ trợ để phát triển bền vững Bên cạnh ngành nghề có tốc độ phát triển cao cần phải đầu tư vào ngành tiềm nâng, mạnh lâu tỉnh để phân tán rủi ro Mở rộng địa bàn cho vay sang huyện lân cận bảo hịa thị trường tín dụng trung tâm thành phố Long Xuyên Những huyện vùng ven nơi thích hợp đầu tư vốn, nơi tập trung khu công nghiệp Châu Thành, phát triển nông nghiệp xanh Chợ Mới giúp cho SHB PGD Mỹ Quý có lượng khách hàng dồi với phương án kinh doanh hiệu Phát triển số lượng nhân viên tín dụng, mở điểm giao dịch công tác viên đại bàn vùng nơng thơn qua góp phần tăng hiệu người dân việc vay vốn, tăng nhận biết thương hiệu cho khách hàng mời 51 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn (2015-2017) hoạt động cho vay SHB PGD Mỹ Quý khả quan: dư nợ cho vay năm 2015 đạt 48.205 triệu đồng sang năm 2017 đạt 98.205 triệu đồng Hệ số thu nợ đạt 70% ba năm phân tích dẫn đến tỷ lệ nợ hạn ngân hàng đạt mức 0% Để đạt kết thành tựu năm mà kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng địa bàn chứng tỏ Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý không ngừng cố gằng phát triển tự khẳng định thương hiệu với khách hàng Các tiêu phản ánh lên hiệu hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay ngân hàng Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng liên tục qua năm chứng tỏ quy mô cho vay ngân hàng ngày mở rộng Đặc biệt ngành hàng sản xuất kinh – dịch vụ tiêu dùng có tốc độ phát triển cao đảm bảo tín an tồn vốn ngân hàng Cơng tác thu nợ ngân hàng đạt hiệu tốt ảnh hưởng vay trung dài hạn làm cho vòng quay vốn ngân hàng giảm nhẹ, hạn chế phát triển hoạt động cho vay Nhưng việc kiểm sốt khơng xảy nợ hạn, nợ xấu thành công ban quản lý nhân viên Những năm gần ngân hàng khơng có nợ q hạn nợ xấu nên việc chuẩn bị sách đối phó với việc xử lý, quản lý nợ hạn, nợ xấu để kịp thời đối phó có cố xảy Tiếp tục trì định hướng phát triển cho vay cách an tồn khơng chạy theo số lượng mà cần đảm bảo chất lượng Phát triển mảng dịch vụ tương xứng với tiềm mục tiêu mà ngân hàng đặt giai đoạn tời Bên cạnh đó, tập trung ngân hàng nhiều vào mảng cho vay ảnh hưởng xấu đến ngân hàng tình hình kinh tế diễn biến xấu mà ngân hàng lệ thuộc nhiều vào khách hàng Ngân hàng chưa trọng vào việc quảng bá thương hiệu địa bàn tỉnh làm cho số lượng lớn khách hàng chưa biết đến tiện ích mà dịch vụ ngân hàng đại SHB PGD Mỹ Quý cung cấp 52 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân Hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý Hoàn thiện thực chặt chẽ quy trình cho vay: làm tốt cơng tác thẩm định khách hàng trước cho vay tìm hiểu rõ ràng lực trả nợ để có thời hạn trả nợ hợp lý tránh khoản nợ hạn, giai hạn nợ Đơn giản thủ tục cho vay vốn, xây dựng danh sách khách hàng mức độ tín nhiệm: đẩy nhanh q trình cho vay với khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, hoàn tất hồ sơ giải ngân cho hợp đồng đơn giản vòng 24 Bên cạnh việc trọng vào hoạt động cho vay PGD cần quan tâm đến hoạt động dịch vụ, nguồn thu từ dịch vụ chiếm phần nhỏ tổng nguồn thu nguồn thu an tồn, rủi ro Ngân hàng có lợi với dịch vụ đa dạng nhiều tiện ích nên cần có chiến lược phát triển bền vững Ngoài mục tiêu tăng nguồn thu từ dịch vụ cịn làm phụ trợ cho hoạt động cho vay phát triển Đối với hoạt động ngân hàng có nhiều yếu tố tác động đến việc khách hàng gửi tiền vay vốn ngân hàng Trong có yếu tố tâm lý, chi phối tồn q trình định khách hàng Vì Vậy, SHB PGD Mỹ Quý đủ lớn mạnh, đóng góp tốt vào nguồn thu hệ thống nên đầu tư trụ sở uy nghi để phát triển sau Tình thần làm việc nhân viên có tốt hay khơng quan trọng nhân viên mệt mỏi hay để tâm đến việc khác làm nâng suất lao động giảm xuống, xử lý công việc ngày chậm Vì vậy, ban lãnh đạo cần quan tâm đến nhân viên xem họ có tâm tư tình cảm cần giải quyết, tạo chỗ nghỉ trưa cho nhân viên nhà xa điều cần thiết để lấy lại tinh thần cho buổi chiều Đối với quyền địa phương Cán địa phương cần đảm bảo tính xác việc phản hồi thông tin, giấy tờ; phân công, phân cấp rõ ràng nhằm giảm thủ tục chồng chéo gây phiền hà, nhiều thời gian cho người dân Cơ quan quyền cần có sách ưu đãi, thu hút doanh nghiệp tỉnh đầu tư vào địa phương nhằm phát triển kinh tế tỉnh nhà kéo theo đời sống nhân dân nâng lên Trước hết phải thơng thống hồ sơ, giải nhanh vướng mắt cho doanh nghiệp, tránh gây phiền hà, nhũng nhiểu quan nhà nước Định kỳ tổ chức buổi họp mặt với đơn vị ngân hàng địa bàn nhằm nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị, qua lắng nghe khó khăn để giải sớm 53 Đầu tư xây dựng nâng cấp điện, đường, trường, trạm nhằm cải thiện đời sống người dân, nâng cao dân trí để người dân hiểu rõ vai trò hoạt động ngân hàng việc phát triển kinh tế xã hội 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các sách giáo trình Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài Chính Nguyễn Đăng Dờn (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Huy Hoàng (2011) Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao Động – Xã Hội Nguyễn Minh Kiều (2015) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (xuất lần thứ 3) Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài Chính Phan Thị Cúc (2009) Nghiệp cụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Các văn quy định Quốc hội Việt Nam (2010) Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Hà Nội Ủy ban nhân dân tỉnh An Giang (2014) Quyết định phê duyệt tổng thể phát triển ngành nông nghiệp nông thôn tỉnh An Giang đến năm 2020, định hướng năm 2030 An Giang Báo cáo Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý (2012) Theo Sổ tay Móc son hoạt động PGD Mỹ Quý An Giang: SHB Mỹ Quý Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý (2018) Báo cáo định hướng kế hoạch hoạt động năm 2018 An Giang: SHB Mỹ Quý Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội PGD Mỹ Quý (2018) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 An Giang: SHB Mỹ Quý Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2016) Báo cáo thường niên 2015 Hà Nội: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2017) Báo cáo thường niên 2016 Hà Nội: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh An Giang (2012) Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP SHB Mỹ Quý Các nghiên cứu trước 55 Lê Thị Ngọc Hiền (2017) Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thành phố Long Xuyên (Luận văn tốt nghiệp không xuất bản) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Nguyễn Ngọc Hà (2009) Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Truy cập từ sở liệu Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Nguyễn Tấn Tài (2011) Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2008 – 2011 Truy cập từ sở liệu Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Nguyễn Thị Huyền Chi (2009) Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh An Giang Truy cập từ sở liệu Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Các websites Hạnh Châu (30/05/2017) Thời tiết diễn biến phức tạp Truy cập từ http://baoangiang.com.vn/thoi-tiet-dien-bien-phuc-tap-a131729.html Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (k.n) Giới thiệu chung Truy cập từ https://www.shb.com.vn/category/ve-chung-toi/gioi-thieu-chung/ Ngô Thị Thuận (k.n) Số tương đối Truy cập từ http://quantri.vn/dict/details/9142-so-tuong-doi(đọc ngày: 28/03/2018) Vũ Hùng (08/06/2017) Tình hình phát triển kinh tế - xã hội tháng đầu năm 2017 Truy cập từ http://angiang.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9 CP0os3jPoBBLczdTEwN391BDA0cvn2DTsDADA2cLM_2CbEdFAKNdz R8!/?PC_7_IRT97F540GGU10AJLS5VV00C41_WCM_CONTEXT=/wps /wcm/connect/web+content/agportal/sa-tin tuc/bfa3e700416f0d62b431be3e755b5a8e 56 PHỤ LỤC Bảng 13: Tỷ trọng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) Đvt: % Năm 2016/2015 Năm 2017/2016 Tuyệt đối Tuyệt đối Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Nông nghiệp 40,00 35,14 15,53 SXKD-DV 38,80 41,71 58,27 2,91 7,51 16,56 39,69 Tiêu dùng 21,20 23,14 26,20 1,94 9,16 3,06 13,21 Tổng cộng 100,00 100,00 100,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Tương đối (4,86) (12,14) (19,61) Tương đối (55,81) Bảng 14: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn vay vốn SHB PGD Mỹ Qúy (2015 – 2017) Đvt: % Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn 58,75 73,23 79,19 Trung, dài hạn 41,25 26,77 20,81 100,00 100,00 100,00 Tổng cộng Năm 2016/2015 Tuyệt Tương đối đối 14,48 Năm 2017/2016 Tuyệt Tương đối đối 24,65 5,96 8,14 (14,48) (35,10) (5,96) (22,27) 0,00 0,00 0,00 0,00 Bảng 15: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) Đvt: % Năm 2016/2015 Tuyệt Tương đối đối (7,67) (8,82) Năm 2017/2016 Tuyệt Tương đối đối 1,35 1,70 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Cá nhân 86,97 79,30 80,65 Doanh nghiệp 13,03 20,70 19,35 7,67 58,83 (1,35) (6,50) 100,00 100,00 100,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Tổng cộng 57 Bảng 16: Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) Đvt: % Năm 2016/2015 Năm 2017/2016 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối 65,04 14,49 (21,63) (9,56) (22,44) (14,49) (43,85) Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn 40,57 66,97 81,45 26,39 Trung, dài hạn 42,59 33,03 18,55 100,00 100,00 100,00 Tổng cộng 0,00 0,00 0,00 Tương đối (0,00) Bảng 17: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) Đvt: % Năm 2016/2015 Tuyệt Tương đối đối Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Nông nghiệp 41,49 36,27 29,55 SXKD-DV 37,76 40,47 47,12 2,71 Tiêu dùng 20,76 23,27 23,34 Tổng cộng 100,00 100,00 100,00 (5,22) (12,58) Năm 2017/2016 Tuyệt Tương đối đối (6,72) (18,53) 7,18 6,65 16,43 2,51 12,09 0,07 0,31 0,00 0,00 0,00 0,00 58 ... hình thức cho vay 2.3.2.1 Căn vào thời hạn cho vay Theo Nguyễn Minh Kiều (2015) , cho vay phân chia thành loại sau vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến năm... hàng vay vốn 33 4.1.3 Phân tích dư nợ cho vay 35 4.1.3.1 Phân tích dư nợ cho vay theo thời hạn vay vốn 36 4.1.3.2 Phân tích dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 2017. .. Quý (20152 017) 16 Bảng Doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn SHB PGD Mỹ Qúy (2015 – 2017) 23 Bảng Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn SHB PGD Mỹ Quý (2015 – 2017) 25 Bảng Doanh số cho vay