Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện châu thành tỉnh an giang giai đoạn 2013 2015

R O N N N - Q N N R N N N O N P P ÂN Í ÌN ÌN OV NGẮN H N T N ÂN ÀN NÔN N P VÀ P Á R ỂN NÔN ÔN V T NAM N ÁN N Â ÀN BÙ L NỮ NG C LAN AN GIANG, ÁN NĂM 2016 R O N N N N R –Q N N N N O N P P ÂN Í ÌN ÌN OV NGẮN H N T N ÂN ÀN NÔN N P VÀ P Á R ỂN NÔN ÔN V T NAM N ÁN N Â ÀN BÙ L NỮ NG C LAN MSSV: DNH127316 ẶNG TH HỒNG NHUNG N N ÁN NĂM 2016 LỜI CẢM TẠ -0 Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô trường Đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, người truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho suốt thời gian qua Cảm ơn cô Đặng Thị Hồng Nhung, người nhiệt tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực tập thực chuyên đề tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Châu Thành nhiệt tình giúp đỡ suốt thời gian thực tập ngân hàng Đặc biệt, cảm ơn anh, chị phòng kế hoạch, người trực tiếp hướng dẫn cung cấp tài liệu cần thiết, tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp cách tốt Kính chúc tất quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang cô Đặng Thị Hồng Nhung gặt hái nhiều thành công công việc Kính chúc Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thôn - Chi nhánh huyện Châu Thành ngày phát triển thành công đường hội nhập, vững mạnh khu vực Xin chân thành cám ơn ! An Giang, ngày 22 tháng năm 2016 Người thực Bùi Lê Nữ Ngọc Lan i TÓM TẮT -0 Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ NH nguồn đem lại LN chủ yếu hoạt động NH gặp nhiều rủi ro kinh doanh Trong đó, tín dụng ngắn hạn hoạt động tín dụng NH Tín dụng ngắn hạn có vai trị cung cấp vốn cho kinh tế, hiệu kinh doanh chủ thể vay vốn tiền đề thúc đẩy tồn phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ln vấn đề cần thiết Nhận thức tầm quan trọng đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành - tỉnh An Giang giai đoạn 2013 - 2015” tìm hiểu thơng qua phương pháp phân tích, thu thập số liệu để đưa số vấn đề liên quan đến tín dụng ngắn hạn để làm sở cho việc vào phân tích chuyên đề Trước hết chuyên đề nêu lên số vấn đề liên quan NHTM, tín dụng, tín dụng ngắn hạn, số tiêu đánh giá chất lượng TD số quy định chung cho vay Sau phần giới thiệu sơ lược Agribank, tổng quan Agribank CN huyện Châu Thành: cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban; sản phẩm dịch vụ quy trình tín dụng TDH CN Tiếp theo phân tích kết HĐKD CN giai đoạn 2013 - 2015, từ hiểu tình hình HĐKD CN cách phân tích tiêu: DT, chi phí, lợi nhuận,…Đồng thời nêu lên phương hướng hoạt động CN Kế đến vào phân tích nội dung sau: + Phân tích tình hình nguồn vốn CN giai đoạn 2013 - 2015 Qua đó, đánh giá cấu nguốn vốn CN tình hình HĐV có đảm bảo cho hoạt động tín dụng CN diễn trơi trãi thuận lợi hay khơng + Phân tích doanh số cho vay giai đoạn 2013 - 2015 để đánh giá tín dụng vốn hiệu mở rộng tín dụng + Phân tích tình hình dư nợ, doanh số thu nợ, nợ hạn để đánh giá hiệu sử dụng vốn CN + Phân tích số tiêu như: hiệu suất sử dụng vốn, hệ số thu nợ, vịng vay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ hạn để đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Thông qua phân tích để thấy kết đạt hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn CN Từ đề giải pháp khắc phục hạn chế phát huy kết đạt CN để có nhiều kết tốt ii LỜI M ẾT -0 Tôi xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp tơi thực Số liệu phân tích đề tài Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Châu Thành cung cấp Đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học An Giang, ngày 22 tháng năm 2016 Người ự iệ Bùi Lê Nữ Ngọc Lan iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ii LỜI CAM KẾT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤ SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix HƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ýnghĩa thực tiễn đề tài 1.6 Cấu trúc đề tài HƯƠNG 2: Ơ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan NHTM 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM 2.2 Những vấn đề tín dụng 2.2.1 Khái niện cho vay 2.2.2 Chức tín dụng 2.2.3 Vai trị tín dụng 2.2.4 Các hình thức tín dụng kinh tế 2.2.5 Phân loại tín dụng 2.3 Tín dụng ngắn hạn 2.3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn iv 2.3.2 Các phương thức cho vay ngắn hạn 2.3.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay 10 2.4 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 2.4.1 Một số khái niệm có liên quan 11 2.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 HƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HI NHÁNH HUYỆN HÂU THÀNH – TỈNH AN GIANG 14 3.1 GIới thiệu khái quát Agribank Việt Nam 14 3.2 GIới thiệu Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 15 3.2.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 16 3.2.3 Các sản phẩm cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 19 3.2.4 Quy trình x t duyệt cho vay Agribank CN huyện Châu Thành 20 3.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 21 3.3.1 Tình hình doanh thu 22 3.3.2 Tình hình chi phí 22 3.3.3 Tình hình lợi nhuận 23 3.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng hoạt động 24 3.4.1 Thuận lợi 24 3.4.2 Khó khăn 24 3.4.3 Phương hướng kế hoạch hoạt động Agribank chi nhánh huyện Châu Thành năm 2016 25 HƯƠNG 4: PHÂN TÍ H HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM HI NHÁNH HUYỆN HÂU THÀNH - TỈNH AN GIANG 26 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn tình hình hđv agribank chi nhánh huyện châu thành giai đoạn 2013 – 2015 26 v 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 26 4.1.2 Tình hình huy động Agribank chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 - 2015 29 4.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 31 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 31 4.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 35 4.2.3 Dư nợ ngắn hạn 39 4.2.4 Nợ hạn ngắn hạn 42 4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn agribank chi nhánh huyện châu thành 46 4.3.1 Tổng dư nợ ngắn hạn VHD 46 4.3.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn 46 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 47 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 47 4.4 Những kết đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 47 4.4.1 Những mặt đạt 47 4.4.2 Những mặt hạn chế 48 4.5 Giải pháp 49 HƯƠNG 5: ẾT LUẬN VÀ IẾN NGHỊ 52 5.1 Kết luận 52 5.2 Kiến nghị 53 5.2.1 Kiến nghị NHNN 53 5.2.2 Kiến nghị Agribank huyện Châu Thành 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 vi DANH MỤC BẢNG -0 Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh 2013 – 2015 NHNN PTNT 21 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Agribank chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 26 Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Agribank chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 29 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 31 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 33 Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 35 Bảng 7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 37 Bảng 8: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 39 Bảng 9: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 40 Bảng 10: Tình hình NQH cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 42 Bảng 11: Tình hình NQH cho vay ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế 43 Bảng 12: Một số tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh NH 46 vii DANH MỤ SƠ ĐỒ -0 Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn Sơ đồ 2: Chức toán NHTM Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 16 Sơ đồ 4: Quy trình x t duyệt cho vay Agribank chi nhánh huyện Châu Thành 20 viii NQH ngắn hạn ngành tăng giảm không ổn định giai đoạn 2013 – 2015, nhiên ngành chiếm tỷ trọng cao tổng NQH NQH ngắn hạn ngành có xu hướng tương tự với DNCV ngắn hạn ngành chi nhánh chủ yếu cho vay vào ngành mạnh nông nghiệp, thường xuyên gặp phải rủi ro bất khả kháng Thủy sản Tình hình NQH ngắn hạn ngành thuỷ sản chiếm tỷ trọng thấp tổng NQH ngắn hạn ngành giảm đáng kể giai đoạn 2013 – 2015 Do ngành thủy sản giai đoạn có nhiều khó khăn nhánh hạn chế cho vay dẫn đến DNCV ngắn hạn ngành thủy sản giảm đáng kể Tiểu thủ cơng nghiệp Tình hình NQH ngắn hạn ngành tiểu thủ cơng nghiệp giai đoạn có xu hướng tăng giảm không ổn định, tăng nhẹ vào năm 2014 giảm mạnh vào năm 2015 Do vào năm 2015 kinh tế dần ổn định nên ngành có dấu hiệu phát triển tích cực nên NQH ngắn hạn ngành giảm đáng kể vào năm 2015 Thƣơng mại dịch vụ NQH ngắn hạn ngành thương mại dịch vụ giai đoạn 2013 – 2015, có xu hướng tăng giảm không ổn định, chiếm tỷ trọng thấp tổng NQH ngắn hạn Do ngành mạnh huyện Cho vay đời sống Tình hình NQH ngắn hạn ngành cho vay đời sống có xu hướng tăng giảm khơng ổn định, tăng lên năm 2014 giảm xuống năm 2015 Trong DNCV ngắn hạn ngành tăng liên tục qua năm, cho thấy chi nhánh NH không ngừng mở rộng quy mơ tín dụng cho ngành, cơng tác thu nợ đạt hiệu cao nên NQH giảm năm 2015 Ngành khác Do ngành chủ lực NH nên NQH ngắn hạn ngành tăng giảm không ổn định, giảm xuống năm 2014 tăng lên năm 2015, cho thấy công tác quản lý nợ ngành chưa chặt chẽ vào năm 2015 Qua phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 ta thấy, hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh có chuyển biến tích cực Cụ thể: DSCV ngắn 44 hạn tăng qua năm, đạt 624.384 triệu đồng năm 2013 tăng lên 644.864 triệu đồng vào năm 2014 năm 2015 tăng lên 771.438 triệu đồng DSTN ngắn hạn tăng liên tục qua năm, đạt 599.521 triệu đồng năm 2013 tăng lên 619.185 triệu đồng vào năm 2014 năm 2015 tăng lên 686.000 triệu đồng Do DSCV, DSTN ngắn hạn tăng qua năm nên DNCV ngắn hạn tăng giai đoạn Và NQH giảm liên tục thời gian qua, năm 2013 4.602 triệu đồng đến năm 2014 giảm 4,112 triệu đồng đến năm 2015 cịn lại 3.449 triệu đồng Đây xem tín hiệu khả quan cơng tác mở rộng quy mơ tín dụng chi nhánh, nhiên chi nhánh cần phải tiếp tục phát huy mạnh khắc phục hạn chế tồn tại, giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh 45 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Bảng 12: Một số tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh NH Đơn vị tính Chỉ tiêu Năm 2013 2014 2015 Tổng dƣ nợ bình quân ngắn hạn (1) Triệu đồng 372.545 397.817 453.375 Tổng dƣ nợ ngắn hạn (2) Triệu đồng 384.977 410.656 496.094 Tổng VHĐ ngắn hạn (3) Triệu đồng 193.925 204.525 170.102 (4) Triệu đồng 4.602 4.112 3.449 (5) Triệu đồng 624.384 644.864 771.438 (6) Triệu đồng 599.521 619.185 686.000 (7) % 198,52 200,79 291,65 Tỷ lệ NQH (4)/(2) % 1,20 1,00 0,70 Hệ số thu nợ (6)/(5) % 96,02 96,02 88,92 Vòng quay vốn (6)/(1) Vòng 1,61 1,56 1,51 NQH ngắn hạn DSCV ngắn hạn DSTN ngắn hạn Tổng dƣ nợ ngắn hạn /VHĐ ngắn hạn (Nguồn: Phòng Kế Hoạch – Kinh Doanh NHNO&PTNT huyện Châu Thành) 4.3.1 Tổng dƣ nợ ngắn hạn VHĐ Qua bảng 12 ta thấy, Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn VHĐ ngắn hạn có tỷ trọng cao tăng liên tục qua năm, ln vượt mức 100% Có tác động tích cực đến khả sinh lời chi nhánh Vì nguồn vốn chi nhánh huy động phí, chi nhánh sử dụng nguồn vốn cấp tín dụng thu lại khoản phí cao Chứng tỏ việc sử dụng vốn ngắn hạn chi nhánh đạt hiệu cao 4.3.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn 46 Thông qua tiêu thu nợ thể an toàn đồng vốn mà NH cho vay Qua bảng 12 cho thấy, hệ số thu nợ ngắn hạn CN có xu hướng giảm mức cao cho thấy công tác thu hồi nợ CN thực tốt Cụ thể, năm 2013 2014 hệ số thu nợ 96,02% đến năm 2015 giảm 88,92% Tuy năm 2015 kinh tế dần khôi phục ổn định trở lại, kinh tế số khó khăn hạn chế định, thêm vào Agribank thuộc loại hình NHNN, với nhiệm vụ chủ yếu thực chương trình quốc gia nhằm hỗ trợ người dân phát triển SXKD, tháo gỡ khó khăn, yên tâm sản xuất Nên kéo theo làm cho hệ số thu hồi nợ ngắn hạn năm 2015 giảm so với năm trước 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD NH, thời gian thu hồi nợ vay NH nhanh hay chậm Vịng quay vốn TD lớn việc đưa vốn vào HĐKD đơn vị đạt hiệu Vòng quay vốn TD CN qua năm lớn Cho thấy khả luân chuyển vốn ngắn hạn CN đạt hiệu tốt Tuy nhiên vòng quay vốn giảm dần qua năm Nguyên nhân dẫn đến sụt giảm vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn năm 2014 do: DSCV, DNCV ngắn hạn chi nhánh tăng trưởng cao so với tốc độ tăng DSTN Cụ thể DNCV ngắn hạn chi nhánh năm 2014 tăng trưởng với tốc độ 6,67% so với năm 2013, DSTN ngắn hạn tăng 3,28% so với năm 2013 4.3.4 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn Tỷ lệ NQH ngắn hạn tiêu quan trọng để đo lường, đánh giá chất lượng nghiệp vụ TD ngắn hạn rủi ro TD NH, tiêu thấp chất lượng khoản vay cao tỷ lệ NQH cho vay ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn giảm dần qua năm Tỷ lệ giảm NQH ngắn hạn chi nhánh giai đoạn có xu hướng giảm rõ rệt Nguyên nhân NQH ngắn hạn giảm NH đạt thành công công tác giám sát thu hồi nợ, chi nhánh có sách khuyến khích khách hàng tiếp tục cố gắng trả nợ cho nên NH cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ đến hạn trả, góp phần giảm thiểu NQH ngắn hạn 4.4 Những kết đạt đƣợc mặt hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank chi nhánh huyện Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 4.4.1 Những mặt đạt đƣợc Trong năm vừa qua với phát triển tồn diện CN, TD nói chung TD ngắn hạn nói riêng đạt bước tiến góp phần quan 47 trọng vào nghiệp phát triển kinh tế huyện nói riêng tỉnh nói chung Một số thành công phải kể đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nga81n hạn nói riêng Agribank CN huyện Châu Thành là: Bám sát chủ trương phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đạo huyện ủy, HĐND UBND huyện, từ triển khai đến CBVC thực hiện, ưu tiên vốn vay phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn theo Nghị đính 41/NĐ –TTg Chính phủ Lợi nhuận CN đạt kết dương tăng dần qua 03 năm cụ thể năm 2013 LN 11.629 triệu đồng, năm 2014 LN 15.611 triệu đồng năm 2015 lợi nhuận đạt 19.953 triệu đồng Các tiêu: DSTN trung dài hạn tăng qua năm (2013 – 2015), NQH TDH giảm liên tục qua năm DSCV TDH, dư nợ TDH có biến động qua năm mức cao Những điều cho thấy, công tác thu nợ đạt hiệu cao tín hiệu tốt cho phát triển CN Đồng thời, CN cần phát huy để tăng DSCV thu hồi hết nợ tồn động Tỷ lệ NQH có xu hướng giảm nằm ngưỡng an toàn 5% theo qui định Đây dấu hiệu tốt CN CN định hướng, bước theo giai đoạn Có thống đoàn kết CBNV toàn CN q trình thực nhiệm vụ chun mơn Có quan tâm tận tình ban GĐ thực chuyên môn nên đạt tiêu đề Cơng tác chăm sóc KH khơng ngừng nâng cao ngày hồn thiện Điển vào dịp tổng kết hoạt động cuối năm CN có gửi thiệp mời tham dự đên DN thân thiết tặng quà lưu niệm nón bảo hiểm, thẻ tín dụng, lịch, áo mưa phần quà tết CN ngày đa dạng hóa khoản vay khơng phân biệt thành phần kinh tế Nhờ giảm tỷ lệ rủi ro tăng sức cạnh tranh nâng cao uy tín CN KH CN bước đơn giản hóa thủ tục cho vay, giảm thời gian cho KH trình đến vay vốn CN Nhờ CBTD có trình độ chun mơn cao, nhiệt đình nhân tố quan trọng định đến chất lượng TD thành công hoat động TD 4.4.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt CN cịn tồn số hạn chế: 48 Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng CN chủ yếu nằm lĩnh vực nông nghiệp Tuy nhiên, tượng biến đổi khí hậu diễn biến phức tạp, thiên tai dịch bệnh ngày nhiều nên gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CN Thêm vào đó, việc NHTM Quỹ tín dụng mở rộng làm tăng áp lực cạnh tranh khả KH CN Các khoản cấp tín dụng ngắn hạn có biến động qua năm Công tác xây dựng chiến lược cấp tín dụng ngắn hạn chưa quan tâm mức Cơng tác cho vay cịn bị động, phụ thuộc vào KH, CN thẩm định dự án KH đưa đến để xin vay mà chưa chủ động cơng tác tìm kiếm KH Việc giải hồ sơ vay vốn có lúc chưa kịp thời Mặc dù có quan tâm đạo thu hồi nợ hạn, nợ hạn có giảm cịn tiềm ẩn Khả thu thập phân tích thơng tin cịn mang tính chiều nên chưa khai thác xử lý thơng tin kịp thời, độ xác chưa cao Chi phí sở vật chất, chi phí quản lý máy, chi phí phát sinh nghiệp vụ lớn 4.5 Giải pháp Để nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục phát huy lợi mình, trì thành công đạt bước khắc phục hạn chế, khó khăn trước mắt Tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng: Trong tăng trưởng phải bố trí vào đối tượng vay phương án ngành nghề rủi ro Đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, tập trung cho trương trình kinh tế trọng điểm địa phương Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày cao, vấn đề cạnh tranh ngân hàng ngày gây gắt Đặc biệt, hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng từ định đến tính hiệu ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng tiếp tục tạo điều kiện cho đội ngũ cán phát triển, nâng cao trình độ cách:  Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng khóa học ngắn ngày để nâng cao nghiệp vụ, cập nhật kiến thức nghiệp vụ, tập huấn qui định mới, phổ biến pháp luật có liên quan 49  Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng  Cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ: Sự xuất ạt chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng thương mại địa bàn thách thức lớn NHNo&PTNT huyện Châu Thành Sự cạnh tranh công nghệ điều tránh khỏi Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận ngân hàng cần khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dựa tảng công nghệ đại Nếu thực tốt giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng ngân hàng Tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Châu Thành, nói cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tỷ lệ nợ hạn mức thấp Hoạt động ngân hàng hoạt động ln chứa đựng nhiều rủi ro cơng tác quản lý rủi ro vấn đề đặt lên hàng đầu Vấn đề đặt phải có sách cho vay an tồn mà nắm bắt hội Để quản lý rủi ro tín dụng tốt nữa, ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện sách kiểm sốt hoạt động tín dụng Đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn  Hiện nay, so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng nhiều nước có kinh tế phát triển hình thức cho vay Ngân hàng Việt Nam đơn điệu Chính điều ngun nhân quan trọng giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút nhiều khách hàng cần có hình thức cho vay đa dạng phù hợp Khi NHTM Việt Nam khơng có hình thức cho vay đa dạng nghĩa tự loại bỏ hội giảm rủi ro  Cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tân dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngoài nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định Tăng cường thực Marketing ngân hàng: Nhìn chung NHTM nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketing hoạt động ngân hàng nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho Tư kinh 50 doanh theo quan niệm Marketing đại thiếu vắng NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing bước đầu ứng dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương chức chủ yếu, có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu… cịn mờ nhạt Do vậy, cần đưa Marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng Mở rộng qui mơ cho vay ngắn hạn 51 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nước hội nhập vào kinh tế giới, hội đan xen vào khó khăn, thách thức Cùng với toàn hệ thống NH Agribank phấn đấu trở thành NH hàng đầu Việt Nam khu vực Và Agribank CN huyện Châu Thành nổ lực, khơng ngừng khẳng định vai trị trình kinh doanh Hoạt động TD ngắn hạn HĐKD tiền tệ CN mang lại LN chủ yếu cho CN Muốn tồn đứng vững thị trường CN phải đảm bảo hoạt động an tồn hiệu Vì vậy, nâng cao chất lượng TD nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng việc mà NH không riêng Agribank chi nhánh huyện Châu Thành cần làm Qua trình nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank CN huyện Châu Thành cho thấy CN đạt kết tương đối khả quan, cụ thể LN tăng dần qua 03 năm (2013 - 2015) Cụ thể năm 2013 LN đạt 11.629 triệu đồng đến năm 2014 LN tăng lên 15.611 triệu đồng sang năm 2015 LN lại tiếp tục tăng lên đến 19.953 triệu đồng Xét tình hình HĐV CN có biến động qua 03 năm, cụ thể năm 2013 VHĐ 399.937 triệu đồng năm 2014 VHĐ giảm xuống 354.104 triệu đồng đến năm 2015 VHĐ tăng trở lại đạt mức 359.104 triệu đồng nhờ vào sách lãi suất linh hoạt đa dạng chương trình khuyến mãi, cộng thưởng ưu Xét tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn giai đoạn 2013 - 2015 quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn ngày mở rộng Cụ thể, Bên cạnh đó, DSCV ngắn hạn tăng qua năm, đạt 624.384 triệu đồng năm 2013 tăng lên 644.864 triệu đồng vào năm 2014 năm 2015 tăng lên 771.438 triệu đồng DSTN ngắn hạn tăng liên tục qua năm, đạt 599.521 triệu đồng năm 2013 tăng lên 619.185 triệu đồng vào năm 2014 năm 2015 tăng lên 686.000 triệu đồng Hoạt động cho vay ngắn hạn CN phong phú đa dạng nhiều ngành nghề thành phần kinh tế khác phần lớn DSCV dư nợ tập trung cá nhân, HGĐ ngành nơng nghiệp Mặt khác, tỷ lệ NQH có xu giảm dần qua năm, Bên cạnh thành tựu đạt được, HĐKD CN tồn số vấn đề cần giải như: công tác thu hồi nợ chưa thật hiệu chịu tác động từ nguyên nhân chủ quan từ phía CN, từ phía KH mơi trường kinh doanh Như vậy, với phấn đấu nỗ lực không ngừng tập thể ban lãnh đạo 52 CBNV CN, nhìn chung tình hình HĐKD CN đạt kết định Trong thời gian tới, CN cần tiếp tục giữ vững phát huy thành tựu có để mở rộng quy mơ hoạt động, đồng thời khắc phục giải triệt để yếu tồn tại, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy CN, tạo đà cho phát triển CN 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị NHNN + NHNN nên kiến nghị với CP phải có sách xử lí khoản nợ vay khó địi khoản nợ có khả vốn + Tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động NH + NHNN nên có nghiên cứu sâu sắc môi trường pháp lý triển khai cơng tác thu thập ý kiến đóng góp sửa đổi kịp thời 5.2.2 Kiến nghị Agribank chi nhánh huyện Châu Thành + Qua phân tích tình hình cho vay ngắn hạn, tiêu như: DSCV, DSTN, DNCV ngắn hạn tăng liên tục qua năm, tín hiệu tốt cho hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Nhưng chi nhánh cần phải tích cực cơng tác thẩm định, phân loại tín dụng, đơn đốc CBTD quản lý chặt chẽ khoản vay, đảm bảo thu nợ hạn gốc lãi, để tránh NQH phát sinh, nâng cao hiệu hoạt động cho vay NH + Để góp phần hạn chế NQH thời gian tới, bên cạnh việc thu hồi nợ tồn động, chi nhánh cần phải tiến hành thẩm định kỹ phương án trước cho vay, đảm bảo hiệu cho hoạt động tín dụng + Nhằm thúc đẩy hiệu kinh doanh NH ngày cao NH cần tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBVC, nhằm đáp ứng yêu cầu công việc để đảm bảo công việc thực hoàn thành nhiệm vụ giao cách tốt + Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh cần làm tốt cơng tác thu hồi nợ, đôn đốc, nhắc nhỡ khách hàng khoản nợ đến hạn Xây dựng triển khai chương trình tín dụng cụ thể từ đầu năm để tàng trưởng kiểm sốt chặt chẽ tín dụng cho phù họp với diễn biến kinh tế, sách điều hành Chính phủ Cần hỗ trợ CN việc đào tạo nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ tin học điện tử để đáp ứng nhu cầu đại hóa CN Cần có sách huy động vốn đa dạng, hấp dẫn nhằm thu hút KH, đặc 53 biệt vùng khó khăn cần có sách ưu đãi riêng 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Sử Đình Thành & Vũ Thị Minh Hạnh (2008) Nhập mơn tài tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội Luật tổ chức tín dụng 2010 Nghị định số 47/2010/QH12 Quốc hội Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN Phòng KH&KD (2013) Văn kiện tổng kết năm 2013 An Giang: Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Châu Thành Văn lƣu hành nội Báo cáo tình hình hoạt động thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2013 kế hoạch năm 2014 NHNN & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Báo cáo tình hình hoạt động thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2014 kế hoạch năm 2015 NHNN & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Báo cáo tình hình hoạt động thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2015 NHNN & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Luận văn, chuyên đề tốt nghiệp Trần Thị Châu Thảo (2010) Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn NHNN & PTNT chi nhánh huyện Tịnh Biên Khoa KT – QTKD trường Đại Học An Giang Nguyễn Việt Tân (2008) Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hang TMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang Khoa KT – QTKD trường Đại Học An Giang Web http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang-2013-it-xao-tron-nhieu-doithay-2013122801072366.htm 55 http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang-2014-nam-gia-co-mongnha- 20141225102642599.htm Số liệu Ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo tình hình cho vay khách hàng cá nhân phịng KH&KD chi nhánh huyện Châu Thành Báo cáo tài NHNo&PTNT huyện Châu Thành năm 2013,2014,2015 Phòng kế hoạch - kinh doanh Agribank Chi nhánh Châu Thành giai đoạn 2013 – 2015 56 57 58 ... nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Chương 4: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành. .. NV qua năm 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh... Đồng thời cho vay ngắn hạn hoạt động chi? ??m phần lớn tổng doanh thu ngân hàng Do hoạt động cho vay ngắn hạn từ trước đến ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Châu Thành đặc