Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện châu thành tỉnh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGUYỄN THỊ DIỄM HẠNH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng năm 2011 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh NGUYỄN THỊ DIỄM HẠNH MSSV: DQT073430 LỚP: DH8QT Giảng viên hướng dẫn: ThS LÊ VĂN TRINH Long xuyên, tháng năm 2011 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN  LỜI CẢM ƠN  Qua việc nghiên cứu thực chuyên đề tốt nghiệp giúp em bổ sung thêm lượng kiến thức góp phần củng cố lượng kiến thức mà em học qua đặc biệt tiếp cận với thực tế thời gian thực tập NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang vừa qua Lời đầu tiên, em xin gửi đến tất Cô, Chú, Anh, Chị ngân hàng lời cảm ơn chân thành nhiệt tình giúp đỡ dạy bảo em suốt thời gian qua gửi lời cảm ơn đến tồn thể Thầy Cơ khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh dạy bảo, giúp em bổ sung thêm kiến thức hỗ trợ chuyên đề tốt nghiệp Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến Thầy Trinh chân thành biết ơn Thầy tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em suốt thời gian thực chuyên đề tốt nghiệp Lần thực chuyên đề tốt nghiệp nhiều hạn chế thiếu sót Mong Thầy Cơ đóng góp dạy thêm để chuyên đề em hoàn thiện Sinh viên thực Nguyễn Thị Diễm Hạnh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT -0 - CBTD: Cán tín dụng CB-CNV: Cán - cơng nhân viên CNH-HĐH: Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa CBVC: Cán viên chức ĐVT: Đơn vị tính HC-NS: Hành – nhân HĐV: Huy động vốn KH-KD: Kế hoạch – kinh doanh KT-NQ: Kế toán – ngân quỹ NHCP: Ngân hàng Cổ phần NHTM: Ngân hàng Thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TDN: Tổng dư nợ TGCKH: Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH: Tiền gửi không kỳ hạn TNV: Tổng nguồn vốn TVHĐ: Tổng vốn huy động USD: United States Dollar VHĐ: Vốn huy động VHĐCKH: Vốn huy động có kỳ hạn VHĐKKH: Vốn huy động không kỳ hạn VND: Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 - 2010) 13 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 19 Bảng 4.2: Vốn huy động theo kỳ hạn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 22 Bảng 4.3: Vốn huy động theo đối tượng khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 24 Bảng 4.4: Vốn huy động theo loại tiền gửi NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 26 Bảng 4.5: Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành 28 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 10 Hình 3.2: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành qua năm (2008 – 2010) 14 Hình 4.1: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 19 Hình 4.2: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 21 Hình 4.3: Vốn huy động theo kỳ hạn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 23 Hình 4.4: Vốn huy động theo đối tượng khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 25 Hình 4.5: Vốn huy động theo loại tiền gửi hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 26 TÓM TẮT - Hiện nay, xã hội ngày phát triển Nền kinh tế ngày có tiến triển vượt bậc Song song đó, ngân hàng thương mại mọc lên hàng loạt góp phần lớn vào phát triển kinh tế Đất nước tạo nên cạnh tranh gay gắt ngân hàng với Tuy nhiên, để hoạt động kinh doanh giữ vững ngân hàng thương mại cần có nguồn vốn dồi vững mạnh Nhưng nguồn vốn ngân hàng hợp thành nhiều nguồn vốn khác vốn huy động, vốn điều chuyển, vốn vay… Trong đó, nguồn vốn huy động quan trọng ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn huy động dồi dào, ngân hàng cần có sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn hình thức huy động đa dạng, đặc biệt phải tạo lòng tin nơi khách hàng hình ảnh ngân hàng chất lượng an tồn khách hàng giao dịch với ngân hàng lâu dài Vì thế, mục tiêu đề tài “phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang” nhằm thấy thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn ngân hàng qua năm (2008 – 2010) thơng qua phương pháp phân tích, thống kê, so sánh số tuyệt đối tương đối Đồng thời, sử dụng tiêu để đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng Qua đó, đề xuất số giải pháp nhằm góp phần giúp cơng tác huy động vốn ngân hàng hoàn thiện Thực tế qua năm (2008 – 2010), cấu nguồn vốn ngân hàng tương đối vững mạnh, liên tục tăng dần qua năm, năm 2008 351.200 triệu đồng, năm 2009 411.600 triệu đồng, năm 2010 452.350 triệu đồng cấu thành hai loại nguồn vốn vốn huy động vốn điều chuyển Trong đó, vốn huy động nguồn vốn chiếm vị trí quan trọng chiếm tỷ trọng không cao nhiều so với nguồn vốn điều chuyển tổng nguồn vốn Năm 2008 đạt 186.300 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53% tổng nguồn vốn, năm 2009 đạt 212.700 triệu đồng chiếm 52% tổng nguồn vốn, năm 2010 đạt 255.200 triệu đồng chiếm 56% tổng nguồn vốn Hiệu huy động vốn đánh giá qua tiêu vốn huy động/ tổng nguồn vốn, vốn huy động có kỳ hạn/ tổng vốn huy động, vốn huy động/ tổng dư nợ phần phân tích cho thấy tình hình huy động vốn ngân hàng cịn gặp khó khăn chưa ổn định Vì thế, phải nhờ đến nguồn vốn điều chuyển lớn từ ngân hàng tỉnh để tình hình kinh doanh ngân hàng giữ vững Cấu trúc chuyên đề gồm: chương - Chương 1: Mở đầu - Chương 2: Cơ sở lý thuyết - Chương 3: Sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang - Chương 4: Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang - Chương 5: Kết luận kiến nghị MỤC LỤC Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.4 Phương pháp nghiên cứu: 1.5 Ý nghĩa đề tài: Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 2.2 Các nguồn vốn ngân hàng thương mại: 2.2.1 Vốn điều lệ quỹ: 2.2.2 Vốn huy động: 2.2.3 Vốn vay: 2.2.4 Vốn tiếp nhận: 2.2.5 Vốn khác: 2.3 Những vấn đề huy động vốn: 2.3.1 Khái niệm vốn huy động: 2.3.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn: 2.3.3 Các hình thức huy động vốn: 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 2.4.1 Vốn huy động (VHĐ)/ Tổng nguồn vốn (TNV): 2.4.2 Vốn huy động có kỳ hạn (VHĐCKH)/ Tổng vốn huy động (TVHĐ): 2.4.3 Vốn huy động / Tổng dư nợ (TDN): Chƣơng 3: SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH AN GIANG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển: 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang: 3.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban: 3.2.1 Tổ chức máy quản lý: 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: 10 3.3 Các hình thức hoạt động kinh doanh chủ yếu: 12 3.3.1 Huy động vốn: 12 3.3.2 Cho vay: 12 3.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác: 12 3.4 Kết hoạt động kinh doanh 2008 - 2010: 13 3.5 Thuận lợi khó khăn: 15 3.5.1 Thuận lợi: 15 3.5.2 Khó khăn: 16 3.6 Phương hướng hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang năm 2011: 16 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, TỈNH AN GIANG 18 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn: 18 4.2 Phân tích tình hình vốn huy động: 21 4.2.1 Phân tích vốn huy động theo kỳ hạn: 22 4.2.2 Phân tích vốn huy động theo đối tượng khách hàng: 24 4.2.3 Phân tích vốn huy động theo loại tiền gửi: 26 4.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 28 4.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn: 28 4.3.2 Chỉ tiêu vốn huy động theo kỳ hạn tổng vốn huy động: 29 4.3.3 Chỉ tiêu vốn huy động tổng dư nợ: 29 4.4 Kết đạt tồn công tác huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 30 4.4.1 Kết đạt được: 30 4.4.2 Những tồn công tác huy động vốn: 30 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành 31 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 33 5.1 Kết luận: 33 5.2 Kiến nghị: 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Tình hình nguồn vốn vốn huy động vốn điều chuyển NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Châu Thành thể rõ biểu đồ sau: Hình 4.2: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) Tổng nguồn vốn (2008 - 2010) 500000 450000 400000 197150 350000 198900 300000 250000 Vốn điều chuyển Vốn huy động 164900 200000 150000 100000 186300 212700 Năm 2008 Năm 2009 255200 50000 Năm 2010 4.2 Phân tích tình hình vốn huy động: Tầm quan trọng nguồn vốn NHTM định quy mô, lực khả kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng có nhiều loại vốn huy động, vốn điều chuyển, vốn vay… Nhưng vốn huy động nguồn vốn quan trọng chủ chốt NHTM NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Châu Thành vậy, nguồn vốn huy động địa phương nhiệm vụ hàng đầu trọng tâm ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Chính nhờ mà ngân hàng hoạt động tốt q trình kinh doanh cấp tín dụng cung cấp dịch vụ khác ngân hàng Nhận thức điều đó, ngân hàng ln nổ lực đa dạng hóa sách huy động vốn với nhiều hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi TCTD, tiền gửi dân cư tiền gửi ngoại tệ (USD) GVHD: ThS Lê Văn Trinh 21 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 4.2.1 Phân tích vốn huy động theo kỳ hạn: Hình thức huy động vốn theo kỳ hạn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành chủ yếu gồm hai loại kỳ hạn: tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn (dưới 12 tháng 12 tháng) Số liệu thực tế cho thấy: Bảng 4.2: Vốn huy động theo kỳ hạn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) ĐVT: (Triệu đồng) So sánh Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (1) (2) (3) (4) (5)=(3)-(2) (6)=(3)/(2) (7)=(4)-(3) (8)=(4)/(3) TGKKH 10.100 15.143 22.880 5.043 149,9 7.737 151,1 TGCKH 176.200 197.557 232.320 21.357 112,1 34.763 117,6 TGCKH 12 tháng 103.100 102.417 114.674 -683 99,3 12.257 112,0 TGCKH 12 tháng 73.100 95.140 117.646 22.040 130,2 22.506 123,7 Tổng vốn huy động 186.300 212.700 255.200 26.400 114,2 42.500 120,0 (Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ) GVHD: ThS Lê Văn Trinh 22 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Hình 4.3: Vốn huy động theo kỳ hạn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) Vốn huy động theo kỳ hạn 114674 120000 102417 103100 117646 95140 100000 73100 80000 Không kỳ hạn Dưới 12 tháng Trên 12 tháng 60000 40000 20000 22880 10100 15143 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010  Tiền gửi khơng kỳ hạn: Nhìn vào cấu vốn huy động theo kỳ hạn ngân hàng loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn ln có số lượng tiền gửi thấp nhiều so với loại tiền gửi khác Do khách hàng chưa có kế hoạch cho việc sử dụng tiền tương lai muốn cất giữ tiền cách an tồn sinh lời nên gửi ngắn hạn, khách hàng muốn rút tiền lúc được, giả lại gửi tiền với loại hình khơng kỳ hạn với mức lãi suất thấp thường khoảng 0,2%/tháng Tuy vậy, biến động theo chiều hướng tăng mạnh qua năm năm 2009 đạt 15.143 triệu đồng, tăng 5.043 triệu đồng so với năm 2008 với tốc độ tăng trưởng 49,9% Đến năm 2010, tăng cao nữa, đạt 22.880 triệu đồng, tăng 7.737 triệu đồng so với năm 2009, đạt mức tăng trưởng đáng kể 51,1%  Tiền gửi có kỳ hạn: Bên cạnh nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn (VHĐKKH) vốn huy động có kỳ hạn chiếm mức cao tổng nguồn vốn cao nhiều so với vốn huy động khơng kỳ hạn Đồng thời, chiếm vị trí quan trọng ngân hàng ngân hàng tận dụng nguồn vốn để lên kế hoạch cho hoạt động kinh doanh cách có hiệu Nhìn vào bảng số liệu vốn huy động theo kỳ hạn, ta thấy loại tiền gửi tăng liên tục qua năm xã hội ngày phát triển, đời sống vật chất người đầy đủ dư giả, lượng tiền nhàn rỗi người dân dồi nhu cầu cho việc an toàn sinh lời cần thiết người dân Vì vậy, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn chia làm hai loại: tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng Hai loại tiền gửi có tiến triển khả quan rõ rệt GVHD: ThS Lê Văn Trinh 23 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang - Loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có tăng trưởng khơng nhiều từ năm 2008 đến 2010 Ở năm 2008 đạt 103.100 triệu đồng, đến năm 2009 đạt 102.417 triệu đồng giảm 683 triệu đồng so với năm 2008 với mức sụt giảm 0,7% Nhưng đến 2010 lại tăng trưởng với mức khả quan so với năm 2009 12%, tăng 12.257 triệu đồng - Loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tăng trưởng liên tục mạnh qua năm thể rõ qua năm 2009 đạt 95.140 triệu đồng tăng 22.040 triệu đồng so với năm 2008, đạt mức tăng trưởng 30,2% Đến năm 2010 vậy, đạt 117.646 triệu đồng tăng 22.506 triệu đồng với mức 23,7% so với năm 2009 Nhìn chung, loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng có sụt giảm khơng nhiều qua năm chiếm tỷ trọng tiền gửi cao so với loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng năm có vấn đề phát sinh bất thường sống sức khỏe, kinh tế… người dân rút tiền với kỳ hạn ngắn giải vấn đề họ cách nhanh chóng nên loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng người dân ưu chuộng nhiều Đặc biệt, năm 2008, năm 2009 tình hình kinh tế có nhiều biến động với sách thắt chặt tiền tệ Chính phủ làm cho lãi suất thay đổi thường xuyên, nguyên nhân khiến người dân e ngại việc gửi tiền gửi thời hạn ngắn 4.2.2 Phân tích vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng: Địa bàn huy động chủ yếu ngân hàng địa phương nên đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng gồm hai loại: tiền gửi TCTD tiền gửi dân cư Cụ thể: Bảng 4.3: Vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) ĐVT: (Triệu đồng) So sánh Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 (2) (3) (4) 2.700 3.646 1.783 946 135,0 -1.863 48,9 Tiền gửi dân cƣ 183.600 209.054 253.417 25.454 113,9 44.363 121,2 Tổng vốn huy động 186.300 212.700 255.200 26.400 114,2 42.500 120,0 Chỉ tiêu (1) Tiền gửi TCTD 2009/2008 Số tiền 2010/2009 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (5)=(3)-(2) (6)=(3)/(2) (7)=(4)-(3) (8)=(4)/(3) (Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ) GVHD: ThS Lê Văn Trinh 24 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Hình 4.4: Vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) Vốn huy động theo đối tượng khách hàng 300000 253417 250000 209054 183600 200000 Tiền gửi TCTD Tiền gửi dân cư 150000 100000 50000 2700 3646 1783 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010  Tiền gửi TCTD: Nhìn vào biểu đồ phân tích vốn huy động theo đối tượng khách hàng, ta thấy khác biệt rõ rệt tiền gửi TCTD tiền gửi dân cư Tiền gửi TCTD chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn so với tiền gửi dân cư Sự biến động loại tiền gửi không diễn bất ổn tổ chức có khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng nên muốn kiếm khoản sinh lời thêm phục vụ cho hoạt động kinh doanh tổ chức gửi với thời hạn ngắn để kịp rút tiền để phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng Điều thể rõ qua năm, năm 2008 đạt 2.700 triệu đồng, đến 2009 đạt 3.646 triệu đồng tăng 946 triệu đồng so với năm 2008 với mức tăng trưởng 35%, xem đáng khích lệ Nhưng đến 2010 giảm xuống 1.783 triệu đồng, sụt giảm 1.863 triệu đồng so với năm 2009, mức sụt giảm 51,1%  Tiền gửi dân cƣ: Qua ba năm liền (2008 – 2010) tiền gửi dân cư tăng trưởng liên tục chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn so với tiền gửi TCTD Năm 2009 đạt 209.054 triệu đồng, tăng 25.454 triệu đồng so với năm 2008, đạt mức tăng trưởng 13,9% Sang năm 2010 tăng lên đến 253.417 triệu đồng, so với năm 2009 tăng 44.363 triệu đồng với mức 21,2% Do xã hội ngày phát triển, nhận thức người dân việc gửi tiền nâng lên sách ưu đãi ngân hàng Tiền gửi dân cư đa số người dân địa phương, nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng Bởi lẻ, nguồn vốn từ tiền gửi dân cư huy động nhiều tổng nguồn vốn huy động ngân hàng cao, tác động chiều lẫn GVHD: ThS Lê Văn Trinh 25 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 4.2.3 Phân tích vốn huy động theo loại tiền gửi: Nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi NHNo & PTNT chi nhánh Châu Thành chủ yếu gồm hai loại tiền gửi chính: tiền gửi nội tệ (VND) tiền gửi ngoại tệ (USD) Được thể qua bảng số liệu sau: Bảng 4.4: Vốn huy động theo loại tiền gửi NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) ĐVT: (Triệu đồng) So sánh Chỉ tiêu 2009/2008 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền (1) (2) (3) (4) 2010/2009 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (5)=(3)-(2) (6)=(3)/(2) (7)=(4)-(3) (8)=(4)/(3) Nguồn vốn nội tệ 183.262 207.543 251.752 24.281 113,2 44.209 121,3 Nguồn vốn ngoại tệ 3.038 5.157 3.448 2.119 169,7 -1.709 66,9 186.300 212.700 255.200 26.400 114,2 42.500 120,0 Tổng vốn huy động (Nguồn: Phịng kế tốn – ngân quỹ) Hình 4.5: Vốn huy động theo loại tiền gửi hàng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) Vốn huy động theo loại tiền gửi 300000 251752 250000 207543 183262 200000 Vốn nội tệ Vốn ngoại tệ 150000 100000 50000 3038 5157 3448 Năm 2008 GVHD: ThS Lê Văn Trinh Năm 2009 26 Năm 2010 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang  Tiền gửi nội tệ: Ở NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành tiền gửi đồng nội tệ chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng từ địa phương, huyện Châu Thành huyện nhỏ, đại đa số người dân nông dân, thu nhập chủ yếu từ làm ruộng hay chăn ni… Do đó, nguồn vốn nội tệ chiếm ưu công tác huy động vốn ngân hàng Qua năm, tiền gửi nội tệ tăng dần thể năm 2008 đạt 183.262 triệu đồng, năm 2009 đạt 207.543 triệu đồng, năm 2010 đạt 251.752 triệu đồng Ở năm 2009 tăng 24.281 triệu đồng so với năm 2008, mức tăng 13,2% Đến 2010 tăng 44.209 triệu đồng so với năm 2009, đạt mức tăng trưởng đáng kể 21,3%  Tiền gửi ngoại tệ: Nguồn vốn huy động đồng ngoại tệ có xu hướng tăng giảm bất thường chiếm tỷ lệ so với nguồn vốn nội tệ Theo phân tích người dân huyện kinh doanh trao đổi đồng ngoại tệ Sở dĩ có nguồn vốn huy động ngoại tệ phần nhỏ cá nhân có tham gia sản xuất kinh doanh trao đổi đồng ngoại tệ tổ chức tín dụng có dự đồng ngoại tệ nhàn rỗi Vì thế, ngân hàng huy động nguồn vốn ngoại tệ khơng nhiều góp phần khơng cho tồn ngân hàng Sự biến động tiền gửi ngoại tệ không ổn định thể qua năm, năm 2008 đạt 3.038 triệu đồng, năm 2009 đạt 5.157 triệu đồng tăng 2.119 triệu đồng so với năm 2008 với mức tăng 69,7%, đến năm 2010 giảm 1.709 triệu đồng so với năm 2009 với mức giảm 33,1% GVHD: ThS Lê Văn Trinh 27 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 4.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: Bảng 4.5: Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 - VHĐ Triệu đồng 186.300 212.700 255.200 - TNV Triệu đồng 351.200 411.600 452.350 - VHĐKKH Triệu đồng 10.100 15.143 22.880 - VHĐCKH Triệu đồng 176.200 197.557 232.320 + Dưới 12 tháng Triệu đồng 103.100 102.417 114.674 + Trên 12 tháng Triệu đồng 73.100 95.140 117.646 - Tổng dƣ nợ Triệu đồng 351.163 411.574 452.350 - VHĐ/TNV % 53,0 51,7 56,4 - VHĐKKH/TVHĐ % 5,4 7,1 9,0 - VHĐCKH/TVHĐ % 94,6 92,9 91,0 + Dưới 12 tháng/TVHĐ % 55,3 48,2 44,9 + Trên 12 tháng/TVHĐ % 39,2 44,7 46,1 - VHĐ/TDN % 53,1 51,7 56,4 4.3.1 Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn: - Năm 2008, vốn huy động tổng nguồn vốn 53% - Năm 2009, vốn huy động tổng nguồn vốn 51,7% - Năm 2010, vốn huy động tổng nguồn vốn 56,4% Chỉ tiêu dùng để đánh giá khả huy động vốn ngân hàng qua năm Tỷ số lớn 70% cho tốt ngân hàng thuộc chi nhánh nhỏ huyện Nếu đánh giá với mức 70% cho cao tầm ngân hàng Vì vậy, vào quy mơ khả ngân hàng có có mức đánh giá phù hợp Qua bảng trên, tiêu đánh giá năm 2008 53%, đến năm 2009 lại giảm, năm 2010 tăng trở lại Chứng tỏ công tác huy động vốn ngân hàng cịn gặp khó khăn chưa ổn định GVHD: ThS Lê Văn Trinh 28 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 4.3.2 Chỉ tiêu vốn huy động theo kỳ hạn tổng vốn huy động: - Năm 2008, VHĐKKH tổng vốn huy động 5,4% - Năm 2009, VHĐKKH tổng vốn huy động 7,1% - Năm 2010, VHĐKKH tổng vốn huy động 9,0% - Năm 2008, VHĐCKH tổng vốn huy động 94,6% - Năm 2009, VHĐCKH tổng vốn huy động 92,9% - Năm 2010, VHĐCKH tổng vốn huy động 91% - Năm 2008, VHĐCKH 12 tháng tổng vốn huy động 55,3% - Năm 2009, VHĐCKH 12 tháng tổng vốn huy động 48,2% - Năm 2010, VHĐCKH 12 tháng tổng vốn huy động 44,9% - Năm 2008, VHĐCKH 12 tháng tổng vốn huy động 39,2% - Năm 2009, VHĐCKH 12 tháng tổng vốn huy động 44,7% - Năm 2010, VHĐCKH 12 tháng tổng vốn huy động 46,1% Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn chiếm cao so với vốn huy động không kỳ hạn tổng nguồn vốn Điều chứng tỏ nguồn vốn huy động ngân hàng mang tính ổn định, nguồn vốn có kỳ hạn cao tốt cho ngân hàng giúp cho ngân hàng lên kế hoạch cho hoạt động cấp tín dụng cách có hiệu Tuy nhiên, tỷ số nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng tổng vốn huy động cao đạt hiệu Qua tiêu đánh giá trên, ta thấy tỷ số vốn huy động có kỳ hạn tổng vốn huy động giảm dần qua năm, tỷ số vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng tổng vốn huy động có tăng dần qua năm chưa cao so với tỷ số vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động tỷ số vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng tổng vốn huy động Điều nói lên cơng tác huy động vốn ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn 4.3.3 Chỉ tiêu vốn huy động tổng dƣ nợ: - Năm 2008, vốn huy động tổng dư nơ 53,1% - Năm 2009, vốn huy động tổng dư nơ 51,7% - Năm 2010, vốn huy động tổng dư nơ 56,4% Chỉ tiêu đánh giá khả đáp ứng nguồn vốn huy động cho hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Tỷ lệ qua năm mà ngân hàng đạt khả quan nên cơng tác cho vay thuận lợi có sụt giảm năm 2009 đến năm 2010 hồi phục trở lại Điều cho thấy năm 2009 công tác huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn nổ lực năm 2010 GVHD: ThS Lê Văn Trinh 29 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang 4.4 Kết đạt đƣợc tồn công tác huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành (2008 – 2010) 4.4.1 Kết đạt đƣợc: Qua năm hoạt động (2008 – 2010), công tác huy động vốn ngân hàng đạt kết quả: - Tổng nguồn vốn ngân hàng tăng lên liên tục qua năm, năm sau cao năm trước - Nguồn vốn điều chuyển ngân hàng có sụt giảm năm 2010, chứng tỏ ngân hàng ngày có khả tự chủ nguồn vốn - Nguồn vốn huy động gia tăng liên tục (2008 – 2010) đặc biệt nguồn tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng cao tổng vốn huy động không ngừng gia tăng qua năm Thể tính vững khả tự chủ nguồn vốn Qua đó, giúp việc sử dụng vốn ngân hàng có hiệu Những thành tựu công tác huy động vốn ngân hàng đạt nhờ tâm, nhiệt tình đội ngũ CB – CNV ngân hàng hình thức huy động vốn với nhiều chương trình hấp dẫn linh hoạt với sách lãi suất hấp dẫn Những kết mà ngân hàng đạt qua năm chứng tỏ phát triển bền vững hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt tạo uy tín tin tưởng khách hàng ngân hàng 4.4.2 Những tồn công tác huy động vốn: Bên cạnh thành tựu mà ngân hàng đạt cịn tồn số hạn chế công tác huy động vốn như: - Nguồn vốn huy động có tăng qua năm chiếm tỷ trọng khơng cao nhiều so với nguồn vốn điều chuyển chưa đủ để đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cho người dân hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Vì thế, ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển tương đối lớn từ ngân hàng tỉnh để giữ vững tình hình kinh doanh - Nguồn vốn huy động hạn hẹp đối tượng khách hàng, chưa thu hút nhiều loại đối tượng khách hàng khác tổ chức kinh tế, doanh nghiệp… Hiện thu hút loại đối tượng khách hàng TCTD dân cư - Khả phát triển nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi chưa cao Khả huy động loại ngoại tệ hạn hẹp, huy động đồng USD chiếm tỷ trọng thấp so với đồng nội tệ tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng tồn số hạn chế nguyên nhân: - Việc quảng bá hình ảnh chi nhánh hình thức huy động vốn với lợi ích khách hàng chưa đẩy mạnh qua phương tiện truyền thông Hình thức quảng bá thơng thường chi nhánh dán pano trước ngân hàng cách trao đổi trực tiếp nhân viên ngân hàng với người dân - Hiện địa bàn huyện thành phố Long Xuyên_nơi tiếp giáp với chi nhánh có nhiều NHTM TCTD mọc lên Vì thế, gây nên cạnh tranh liệt làm thị phần ngân hàng bị chia sẻ GVHD: ThS Lê Văn Trinh 30 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang - Địa điểm chi nhánh không nằm nơi đô thị phát triển mạnh nên khơng huy động nhiều loại ngoại tệ, cịn đồng ngoại tệ (USD) mà ngân hàng huy động chưa nhiều so với đồng nội tệ - Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 thách thức đặt cho năm sau Vì thế, sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát Chính phủ làm cho lãi suất huy động ngân hàng giảm, gây tác động lớn đến việc gửi tiền người dân Bên cạnh đó, biến động thị trường ngoại hối làm ảnh hưởng đến việc huy động ngoại tệ (USD) 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành  Về lãi suất: Lãi suất nhân tố quan trọng công tác huy động vốn lãi suất huy động phải thật hấp dẫn thu hút đơng đảo người dân đến gửi tiền đặc biệt phải giữ mức tương đối ổn định tình hình kinh tế biến động, lạm phát tăng cao, người dân n tâm Bên cạnh đó, cần có sách cho khách hàng gửi tiền với số tiền nhiều lãi suất cao khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 12 tháng trở lên áp dụng mức lãi suất hấp dẫn để ngân hàng lên kế hoạch cho việc cấp tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên, phải sử dụng sách lãi suất hợp lý để vừa cạnh tranh với NHTM khác vừa phải áp dụng mức lãi suất trần NHNN quy định  Về nhân sự: Ngân hàng cần có sách đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng công tác huy động vốn cung cách phục vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo lịng tin thu hút khách hàng Đồng thời, để gắn quyền lợi nhân viên với quyền lợi ngân hàng, ngân hàng cần thiết lập chế độ ưu đãi hợp lý khen thưởng khuyến khích cán - công nhân viên Như tạo động lực cho nhân viên công việc  Marketing: Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền việc huy động vốn để người dân biết lợi ích mà họ nhận gửi tiền vào ngân hàng lãi suất hấp dẫn, hình thức huy động vốn đa dạng ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng thông qua phương tiện truyền thơng (đài phát thanh, tờ rơi, áp phích, báo An Giang…) nhằm quảng cáo hình ảnh ngân hàng, giới thiệu chương trình ngân hàng đặc biệt chương trình khuyến giá trị vật chất có hiệu xổ số trúng thưởng hay tặng quà, tặng lịch, tặng ảnh… khách hàng thường xuyên ngân hàng dịp lễ, tết hay kỷ niệm ngân hàng… nhằm thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo lợi cạnh tranh với NHTM khác huyện nhà huyện lân cận GVHD: ThS Lê Văn Trinh 31 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang  Cơ sở vật chất: Ngân hàng cần quan tâm đến sở vật chất sở vật chất khang trang, đại có tác động lớn đến tâm lý khách hàng tạo tâm lý an tâm khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần thường xuyên xem xét, kiểm tra sửa chữa trụ sở ngân hàng Những điều đó, động lực định gửi tiền người dân Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc với cơng nghệ vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng, vừa tiết kiệm thời gian cho ngân hàng Đồng thời, với cơng nghệ đại tạo lịng tin nơi khách hàng tính an tồn nhanh chóng Bên cạnh đó, cần trang bị thêm sửa chữa lại máy ATM để phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ ngày nhiều người dân tiến trình CNH – HĐH GVHD: ThS Lê Văn Trinh 32 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Nguồn vốn tổ chức kinh tế hay doanh nghiệp quan trọng đặc biệt đóng vai trị chủ chốt NHTM định thành bại phát triển bền vững ngân hàng đồng thời góp phần cho phát triển kinh tế huyện, tỉnh nước Tuy nhiên, để có nguồn vốn dồi dào, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho phát triển cơng tác huy động vốn đạt hiệu cần thiết Điều ln thể sách, đạo với cố gắng nổ lực toàn thể cán ngân hàng Những kết kinh doanh đạt năm qua (2008 – 2010) NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành góp phần cho phát triển bền vững ngân hàng cho thấy doanh thu lợi nhuận ln đạt thành tích cao Điều chứng tỏ khả ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt chứng minh cơng tác huy động vốn có hiệu nguồn vốn huy động cấu tổng nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao Đặc biệt, tình hình kinh tế biến động khó khăn năm 2008 thách thức đặt năm 2009 ngân hàng cố gắng vượt qua hoàn thành tốt tiêu công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Tất kết đạt cố gắng, nổ lực tồn thể cán ngân hàng ln xem công tác huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu định phát triển ngân hàng, mục đích lợi nhuận ngân hàng cịn mục đích xã hội cách hỗ trợ, cải thiện nâng cao đời sống người dân với hình thức cho vay nông nghiệp nông thôn với mức lãi suất hỗ trợ Nhà nước, đồng thời góp phần cho phát triển huyện nhà Tuy vậy, bên cạnh thành tích đạt được, ngân hàng cịn nhiều hạn chế việc quảng bá hình ảnh ngân hàng cơng tác tun truyền hình thức huy động vốn chưa đẩy mạnh rộng khắp đến người dân Nhìn chung, thành tích mà ngân hàng đạt năm qua góp phần khơng đến phát triển ngân hàng huyện, tỉnh nhà 5.2 Kiến nghị:  Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam: Hiện nay, kinh tế Đất nước ngày phát triển, đời sống vật chất tinh thần người ngày nâng cao Nhu cầu tính an tồn sinh lời nguồn vốn nhàn rỗi người ngày trọng, với nhu cầu dịch vụ chuyển đổi ngoại tệ, toán quốc tế, chuyển rút tiền qua thẻ… ngày tăng Vì thế, xuất NHTM ngày nhiều, tạo cạnh tranh gay gắt, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thị phần bị chia sẻ Do đó, việc tạo dựng hình ảnh ngân hàng, tạo uy tín tin tưởng nơi khách hàng cần thiết sau kiến nghị thiết thực NHNo & PTNT Việt Nam: GVHD: ThS Lê Văn Trinh 33 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang - Cần đẩy mạnh công tác marketing thông qua phương tiện truyền thông phổ biến (tivi, radio, báo, internet, pano, áp phích, tờ rơi…) cho tồn hệ thống ngân hàng khắp nước Ngân hàng thuộc chi nhánh huyện nhỏ có hình thức marketing địa phương đài phát thanh, đài truyền hình hay báo thuộc tỉnh mà ngân hàng đặt trụ sở - Cần đạo tổ chức lớp đào tạo liên kết với trường đại học cho toàn thể nhân viên thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn nhằm nâng cao trình độ nhân viên - Tất hệ thống ngân hàng nước cần phải có trụ sở khang trang trang bị máy móc thiết bị với cơng nghệ đại Dù ngân hàng hay phòng giao dịch huyện nhỏ phải trọng đến sở vật chất Đó yếu tố tạo dựng lịng tin an tâm nơi khách hàng - NHNo & PTNT Việt Nam cần đạo bắt buộc ngân hàng thuộc chi nhánh tỉnh hay huyện phải tổ chức hội thảo khách hàng theo định kỳ hàng năm để chi nhánh ngân hàng tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Qua đó, rút biện pháp để khắc phục mặt yếu phát huy mạnh có nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt - Cần bắt buộc tất ngân hàng nước thuộc tỉnh hay huyện phải thiết kế website cho riêng Website dễ đọc, dễ hiểu ghi đầy đủ thông tin ngân hàng địa phương Đồng thời, phải cập nhật thơng tin có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng hàng ngày, để khách hàng địa phương hiểu rõ nắm bắt thơng tin ngân hàng cách nhanh chóng Như thế, khách hàng cảm thấy an tâm tin tưởng giao dịch với ngân hàng Tất kiến nghị nhằm vào việc tạo dựng hình ảnh lớn mạnh chất lượng mang thương hiệu NHNo & PTNT Việt Nam Nếu hình ảnh ăn sâu vào tiềm thức người dân dù ngân hàng có trụ sở nơi đâu khách hàng trung thành ủng hộ với thương hiệu  Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc: - Cần cân nhắc ban hành sách lãi suất trần thật mềm dẻo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam nghiệp vụ huy động vốn - Cần thường xuyên kiểm tra, sửa đổi, bổ sung ban hành quy chế quản lý cách tốt phù hợp với xu phát triển nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM nước - Cần đẩy mạnh phát triển áp dụng công nghệ đại đạt chuẩn quốc tế việc quản lý thông tin liệu hoạt động ngân hàng cho toàn hệ thống NHTM Việt Nam  Kiến nghị với Nhà nƣớc: - Cần tạo hành lang pháp lý thơng thống, khơng gị bó, áp lực phải cơng bằng, minh bạch bình đẳng cạnh tranh ngân hàng với - Cần ban hành sách hỗ trợ việc mở rộng quy mô đầu tư phát triển cho NHTM Việt Nam - Cần có sách kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định tiền tệ kinh tế có biến động Để tạo cho người dân có sống tốt đẹp việc kinh doanh doanh nghiệp nước thuận lợi GVHD: ThS Lê Văn Trinh 34 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất thống kê  Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất thống kê  Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Châu Thành 2011 Văn kiện Đại hội công nhân viên chức lần thứ XII – năm 2011  Nguyễn Hồng “Khơng ngày tháng” Agribank – cột mốc chặng đường lịch sử [trực tuyến] Đọc từ: http://agribank.com.vn/101/784/gioithieu/lich-su.aspx (đọc ngày 10.03.2011)  Hải Phong “Không ngày tháng”, Agribank – giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam [trực tuyến] Đọc từ: http://agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx (đọc ngày 10.03.2011)  Phan Thị Kim Loan 2010 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Chuyên đề semina Đại học An Giang  Nguyễn Thị Thùy Dung 2010 Phân tích tình hình huy động vốn hình thức gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh An Giang Chuyên đề semina Đại học An Giang  Nguyễn Thị Ngọc Thảo 2010 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Long Xuyên Chuyên đề semina Đại học An Giang  Lê Phước Son 2010 Công tác huy động vốn NHTMCP Phát triển Mê Công – PGD Vĩnh An, thực trạng giải pháp Chuyên đề tốt nghiệp Đại học An Giang GVHD: ThS Lê Văn Trinh 35 SV: Nguyễn Thị Diễm Hạnh ... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huy? ??n Châu Thành, tỉnh An Giang - Chương 4: Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huy? ??n... Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huy? ??n Châu Thành, tỉnh An Giang Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huy? ??n... Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huy? ??n Châu Thành, tỉnh An Giang 4.2.1 Phân tích vốn huy động theo kỳ hạn: Hình thức huy động vốn